CHƯƠNG 1 KHÁT QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
1.2. Chất lượng cho vay tiêu dùng
Chất lượng cho vay tiêu dùng là một khái niệm sâu sắc có thể nói rằng chất lượng cho vay tiêu dùng chính là khoản vay cần có một chất lượng tốt thì mới đem lại lợi ích cao cho cả ngân hàng và khách hàng vay, ngân hàng được lợi nhuận thu về khách hàng và khách hàng cũng đạt được nhu cầu mua sắm của mình. Suy ra khoản vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại phải có chất lượng là nó phải thỏa mãn được nhu cầu thiết yếu của khách hàng, và khách hàng phải sử dụng đúng mục đích, phải bảo đảm khoản nợ trả đủ gốc lẫn lãi có như vậy thì sẽ tạo nên một tài chính phát triển cho cả hai bên.
1.2.2. Nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
* Thuộc về ngân hàng
_Định hướng phát triển ngân hàng là hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu muốn phát triển ở khoản này thì ngân hàng phải đưa ra chiến lược cụ thể để thu hút khách hàng. Và khi đó cung cầu sẽ phát triển và một mức đi lên.
_Năng lực của ngân hàng ở mặt tài chính: xem xét, lãnh đạo đó là yếu tố đưa ra các quyết định về hoạt động vay tiêu dùng. Năng lực còn xác định trên những yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phân trăm lợi nhuận của năm sau so với năm trước. Quan trọng nếu ngân hàng có vố chủ sỡ hữu lớn, tỷ lệ phân trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh toán lớn, có khả năng huy động vốn chủ sở hữu trong thời gian ngắn nhất.
_ Chính sách vay: là hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra. Các chính sách vay ở trong khoản mục:
hạn mức, các loại hình, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn vay,hướng giải quyết, cách thanh toán nợ. Mặt khác khi ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng dễ dàng và thuận lợi hơn. Hiện nay tính cạnh trạnh giữ các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách cho vay đúng đắn và hợp lí, yếu tố thu hút khách hàng cũng hiệu quả hơn.
_ Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng: nếu một ngân hàng trang bị một thiết bị hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ thẻ thanh thoán, đặt các máy rút tiền, giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet... thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của
mình thông qua các tài khoản mà khách hàng đang sử dụng trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng. Nhờ công nghệ hiện đại ngân hàng có thể quản lý khách hàng một cách dễ dàng hơn.
* Thuộc về khách hàng
_Năng lực vay vốn của khách hàng: thông qua các nhân tố: thu nhập, trình độvăn hóa, đạo đức,... Thu nhập của khách hàng ảnh hưởng không ít đến hoạt động vay tiêu dùng vì đó là khả năng mà ngân hàng quyết định được vay hay không được vay. Thêm vào đó là một đạo đức tốt nếu khách hàng có yếu tố này thì về việc ý thức trả nợ sẽ ít rủi ro hơn trong khoản thanh toán khoản vay.
_ Khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng: khách hàng liệu đáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng như là tài sran đảm bảo. Giấy tờ chứng minh quyền sỡ hữu và sửu dụng hợp pháp tài sản.
1.2.3. Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Đối với nền kinh tế: góp phần trong chính sách kích cầu của Nhà nước là làm tăng nhu cầu trong đời sống xã hội. Giúp Nhà nước phát triển nên kinh tế-xã hội là cá nhân hay hộ gia đình tiếp cận được khoản vay thì sẽ có tiền sử dụng việc mua sắm thúc đầy nền kinh tế phát triển trong thời kỳ khó khăn. Giúp tăng mức sống là khi mua sắm thì khách hàng đã góp một phần thuế cho Nhà nước, theo đó thì Nhà nước cũng hỗ trợ được và nâng cao điều kiện sống. Thúc đẩy quả trình sản xuất kinh doanh và tăng thu nhập bình quân đầu người.
Đối với khách hàng: Làm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khi vay mượn được ngân hàng thì khách hàng sẽ thỉa sức mua sắm và nâng cao đời sống được phần nào.
Giúp cải thiện cuộc sống làm nâng cao mức sống ở hiện tại
Đối với nhà sản xuất: Giúp nhà sản suất bán được nhiều sản phẩm làm tăng lượng tiêu dùng nhiều hơn, thu hồi vốn về nhanh chóng. Làm gia tăng thu nhập vì thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng nên doanh nghiệp sẽ bán được nhiều hơn và thu nhập cũng tăng nhiều hơn.
Đối với ngân hàng thương mại: Làm gia tăng thu nhập cho ngân hàng có lẽ nguồn thu từ cho vay tiêu dùng cho ngân hàng chiếm tỉ lệ rất cao. Đa dạng hóa sản phẩm các ngân hàng luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng như đa dạng hóa
sản phẩm, đưa ra và giới thiệu các sản phẩm mới liên tục, vì vậy giúp cho ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị trường. Giảm rủi ro trong vay tiêu dùng là nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng thu hồi nợ cả gốc lẫn lãi tốt hơn.