CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
3.2. Các quy đinh chung trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng Agribank Việt Nam
3.2.1. Nguyên tắc và điện kiện cho vay tiêu dùng
*Nguyên tắc
Ngân hàng tuân theo một số văn bản pháp lý: Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt nam về việc ban hành Quy chế cho vay có tổ chức đối với khách hàng.
Luôn tuân thủ theo nguyên tắc: tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, khi nhận được tiền vay khách hàng phải cam kết rằng sử dụng cho nhu cầu cá nhân và không phạm pháp, tiền vay còn phải trả đủ cả gốc lẫn lãi theo đúng thời hạn.
*Điều kiện
1) Có pháp lý, tuân theo pháp luật đầy đủ
2) Khi vay, nguồn vốn vay phải được sử dụng có chủ đích, hợp pháp
3) Có nguồn thu nhập hàng tháng hoặc có nguồn tài chính chắc chắn để đảm bảo được hoàn trả tiền vay đúng hạn
4) Phải đưa ra được kế hoạch tiêu dùng hợp lí
5) Phải sử dụng đúng trong đời sống xả hội hoặc đúng mục đích cho nhu cầu cá nhân
6) Phải có tài sản đảm bảo: nhà đất, xe cộ, hoặc chứng minh thư 3.2.2. Các đối tượng cho vay tiêu dùng
Đối tượng vay chủ yếu của ngân hàng Agribank chắc là nhà doanh nghiệp, công nhân viên chức có thu nhập ổn định. Hay từng hộ gia định trong điều kiện có khả năng đảm bảo được số nợ. Cá nhân có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay.
3.2.3. Phương thức cho vay tiêu dùng
*Cho vay từng lần
Phương thức cho vay là tổng hợp các cách tính toán cho vay, thu nợ dựa vào tính chất và cách xác định đối tượng cho vay. Việc áp dụng phương thức cho vay nào là phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh và nhu cầu về vốn của đối tượng xin vay. Một phương thức cho vay khoa học phải đảm bảo được nguyên tắc tín dụng, đồng thời phải theo dõi sát quy trình chu chuyển của vốn vay.Phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà ngân hàng căn cứ vào từng kế hoạch, phương án kinh doanh, từng khâu hoặc từng loại vật tư cụ thể để cho vay.
Phương thức cho vay từng lần được áp dụng khi cho vay để bổ sung nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong sản xuất, đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh không ổn định, nhu cầu vay trả góp không thường xuyên, có nhu cầu đề nghị vay vốn từng lần hoặc những khách hàng không có tín nhiệm cao đối với ngân hàng trong quan hệ tín dụng mà ngân hàng nhận thấy cần phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ, an toàn.
* Cho vay theo hạn mức
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng sẽ cấp một hạn mức vay nhất định, doanh nghiệp duy trì mức dư nợ không vượt quá mức đã cấp. Hình thức cho vay này yêu cầu tài sản đảm bảo, thông thường là bất động sản, giấy tờ có giá hay những tài sản khác mà ngân hàng chấp nhận.Theo đó, doanh nghiệp được ngân hàng xác định cho một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định để căn cứ cho việc vay lần sau. Hạn mức cho vay và thời hạn cho vay sẽ được thể hiện trong hợp đồng tín dụng giữa hai bên. Đáp ứng được nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh, đối tượng vay là khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên ổn định,loại tiền: VND, ngoại tệ, thời hạn tối đa 12 tháng , trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, hàng tháng thì có lãi.
* Cho vay thấu chi
Là việc ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản của khách hàng. Ngân hàng thu lãi vay trên số tiền khách hàng chi vượt. Quý khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác xã được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn. Đối tượng cho vay: Khách hàng là cá nhân, tổ chức kinh tế mở tài tiền gửi khoản thanh toán không kỳ hạn tại Agribank. Loại tiền vay là VND, tối đa 12 tháng, trả nợ bằng cách thu tự động trên tài khoản gửi.
3.2.4. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Sơ đồ 3.1: Nói về các sản phẩm cho vay (Nguồn bởi: tác giả)