GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN đội – CHI NHÁNH SÀI GÒN

lOMoARcPSD|9242611 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THIỀU NGỌC ĐƠNG MSSV: 1721002720 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: ThS Tô Thị Hồng Gấm Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 05 năm 2021 lOMoARcPSD|9242611 LỜI CẢM ƠN  Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Trường Đại học Tài Chính – Marketing tồn thể q thầy(cơ) tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập trường Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em áp dụng vào thực tế cách vững tự tin, tạo điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc theo chuyên ngành em theo học Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB) – Chi nhánh Sài Gòn tạo điều kiện để em thực tập đơn vị Thời gian qua anh chị chi nhánh hướng dẫn em, giúp em có hội học hỏi, hịa vào mơi trường mà em mong ước Em cảm ơn anh chị tận tình bảo, tạo điều kiện để em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Tơ Thị Hồng Gấm, tận tình hướng dẫn suốt trình em viết Khóa luận tốt nghiệp Em cảm ơn dành thời gian q báu để hướng dẫn góp ý để em hồn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp Cuối em kính chúc q thầy(cơ) dồi sức khỏe thành cơng nghiệp giảng dạy Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Ngân Hàng dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! i lOMoARcPSD|9242611 LỜI CAM ĐOAN  Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Sài Gịn” kết q trình tìm hiểu, học hỏi tham khảo tài liệu liên quan cho phép đơn vị thực tập Tất số liệu báo cáo minh bạch, trích nguồn rõ ràng cơng bố theo quy định cho phép Ngân hàng Các kết báo cáo tơi tự tìm hiểu, phân tích cách khách quan phù hợp với thực tiễn Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước cam đoan Thành phố Hồ Chí Minh, ngày…tháng….năm 2021 Kí Tên Thiều Ngọc Đơng ii lOMoARcPSD|9242611 CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn Họ tên sinh viên: Thiều Ngọc Đông Lớp: 17DNH1 MSSV: 1721002720 NỘI DUNG NHẬN XÉT: Thời gian thực tập sinh viên: từ tháng 01/03/2021 đến 31/05/2021 Ý thức chấp hành kỷ luật sinh viên: ……………………………………………………………………………………….… ………………………………………………………………………………………… Ý thức học hỏi sinh viên: ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Nhận xét khác: ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Thành phố Hồ Chí Minh, ngày.…tháng.…năm 2021 Đơn vị thực tập (Ký tên đóng dấu) iii lOMoARcPSD|9242611 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Thành Phố Hồ Chí Minh,ngày….tháng….năm 2021 Xác nhận giảng viên hướng dẫn iv lOMoARcPSD|9242611 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Thành Phố Hồ Chí Minh,ngày….tháng….năm 2021 Xác nhận giảng viên phản biện v lOMoARcPSD|9242611 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài Phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại vi lOMoARcPSD|9242611 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi 11 1.3 CÁC CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI 19 1.3.1 Các tiêu định lượng 19 1.3.2 Các tiêu định tính 22 Kết luận chương 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN 25 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ MB 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn 29 2.1.3 Tình hình hoạt động MB – Chi nhánh Sài Gòn 33 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI MB – CHI NHÁNH SÀI GÒN 40 2.2.1 Giới thiệu về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Sài gòn 40 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vớn từ tiền gửi MB - CNSG 64 vii lOMoARcPSD|9242611 2.2.3 Đánh giá về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi MB - CNSG 73 2.2.4 Hạn chế nguyên nhân 74 Kết luận chương 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN 76 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI 77 3.2.1 Mở rộng, đa dạng hóa khách hàng 78 3.2.2 Lãi suất 80 3.2.3 Tăng cường Marketing 80 3.2.4 Một số giải pháp khác 82 3.3 KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.2 Đối với MB – Chi nhánh Sài Gòn 82 Kết luận chương 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 viii lOMoARcPSD|9242611 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU STT Tên hình vẽ, bảng biểu Trang Hình 1.1: Logo NHTM Cổ Phần Quân Đội 25 Bảng 2.1: Kết huy động vốn MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 33 Bảng 2.2: Doanh số cho vay MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 35 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 36 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 37 Bảng 2.5: Huy động vốn từ tiền gửi MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 64 Bảng 2.6: Huy động vốn từ tiền gửi cá nhân MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 66 Bảng 2.7: Huy động vốn từ tiền gửi doanh nghiệp MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 67 Bảng 2.8: Chi phí huy động vốn từ tiền gửi cá nhân MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 69 10 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn từ tiền gửi doanh nghiệp MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 70 11 Bảng 2.10: Chi phí phi lãi từ tiền gửi cá nhân MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 72 vii lOMoARcPSD|9242611 Nhận xét: Thông qua bảng biểu đồ 2.9: Chi phí huy động vốn từ tiền gửi doanh nghiệp MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 ta thấy chi phí huy động vốn từ tiền gửi doanh nghiệp năm 2019 tăng so với năm 2018 95.67% năm 2020 tăng so với năm 2019 âm 26.98% Lý năm 2020 chi phí giảm lượng tiền gửi doanh nghiệp tăng ngân hàng áp dụng sách thắt chặt lãi suất làm cho chi phí giảm Về chi phí tiền gửi khơng kỳ hạn thấp, năm 2019 tăng so với năm 2018 0.19% năm 2020 so với năm 2019 âm 53.24%, phần khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu gửi tiền khơng kỳ hạn để tốn 2.2.2.4 Chi phí phi lãi huy động vốn từ tiền gửi Bảng 2.10: Chi phí phi lãi huy động vốn từ tiền gửi MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Chi phí phi lãi 2018 1.15 2019 2020 1.7 2019/2018 Tuyệt Tương đối đối 0.85 95.67% 2020/2019 Tuyệt Tương đối đối 0.3 -26.98% (Nguồn: MB - Chi nhánh Sài Gòn) Biểu đồ 2.10: Chi phí phi lãi huy động vốn từ tiền gửi MB – CN Sài Gòn giai đoạn 2018 – 2020 (Nguồn: MB - Chi nhánh Sài Gòn) 72 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 Nhận xét: Năm 2019 chi phí phi lãi tăng so với năm 2018 95.67% chủ yếu từ lương nhân viên, chi phí Marketing, đầu tư sở hạ tầng để nâng cao thương hiệu MB – CN SG Năm 2020 chi phí giảm so với năm 2019 âm 26.98%, ngân hàng tối ưu app MB, thêm hình thức tốn trực tuyến,… chi phí năm 2020 chủ yếu từ tiền lương cho nhân viên Những chi phí khác chi nhánh tối giản để giảm thiếu chi phí tình hình dịch bênh, chuyển sang hình thức trực tuyến 2.2.3 Đánh giá về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi MB - CNSG 2.2.3.1 Sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi MB – Chi nhánh Sài Gòn MB – Chi nhánh Sài Gịn có đầy đủ sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng Các sản phẩm huy động từ tiền gửi có thời hạn hạn hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng như: Thời hạn đa dạng linh hoạt (ngắn, trung dài hạn), nhiều tiện ích kèm theo tùy loại sản phẩm khách hàng lựa chọn, lãi suất linh hoạt hấp dẫn,… thu hút quan tâm khách hàng Chính sách lãi suất huy động khách hàng cá nhân MB – Chi nhánh Sài Gòn hấp dẫn, thu hút nhiều người, cạnh tranh với ngân hàng địa bàn (lãi suất thấp so với mặt lãi suất ngân hàng thương mại nay, biến động khoảng 1% - 1,2%/tháng) 2.2.3.2 Quy trình huy động vốn từ tiền gửi MB – Chi nhánh Sài Gịn Các quy trình, quy chế Huy động vốn từ tiền gửi bước cải thiện tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai vốn an toàn, hiệu Phương pháp quản lý rủi ro chi phí MB – Chi nhánh Sài Gịn hiệu quả, lượng vốn huy động ổn định Đó nhờ vào phối hợp tốt CBTD CBTD quản lý hồ sơ khách hàng, chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng định kỳ hàng tháng có trách nhiệm rà sốt hồ sơ, theo dõi tình hình tài khách hàng, bổ sung 73 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 chứng từ thiếu hết hiệu lực 2.2.3.3 Kết Tốc độ điều chuyển vốn huy động để đầu tư hai năm trở lại tăng mạnh có xu hướng tiếp tục tăng cao Đó nhờ vào việc nắm bắt nhu cầu tiêu dùng người dân ngày nâng cao chất lượng, MB – Chi nhánh Sài Gòn khơng ngừng cải tiến, đẩy mạnh sách huy động vốn vào đối tượng khách hàng cá nhân, đồng thời đảm bảo mức độ an toàn huy động cho phịng giao dịch khơng để lượng vốn bị tồn đọng, bước cải tiến quy trình, quy chế huy động vốn từ tiền gửi tinh gọn, đảm bảo thời gian thẩm định nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời, triển khai sản phẩm huy động tiền gửi đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng cường cơng tác tiếp thị, nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng, Được quan tâm, hỗ trợ Ban Giám đốc điều kiện cơng tác, trang bị máy vi tính (1 máy/nhân viên), tiền cơng tác phí, tăng cường cơng tác quảng cáo, làm việc 8giờ/ngày, thành lập mạng lưới phòng giao dịch huyện tỉnh, tạo kênh thu hút nhiều khách hàng (phòng giao dịch gồm chức huy động vốn cấp tín dụng, đa phần tín dụng cá nhân 2.2.4 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Thứ nhất, chi phí huy động có giảm nhiều, chưa giải triệt để chí phí khác phần ảnh hưởng đến hoạt động phát triển ngân hàng Thứ hai, cán tín dụng gặp khơng khó khăn tìm kiếm khách hàng tình hình dịch bệnh Thứ ba, cán phận khách hàng ít, lượng cơng việc nhiều nên cán gặp khơng áp lực cơng việc hồn thành tiêu mà cấp đề 74 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 Thứ tư, cán ngân hàng phải liên tục thích nghi với thay đổi Đối với cán gặp trường hợp bất khả kháng buộc phải nghỉ phép dài hạn thách thức lớn việc tiếp thu công nghệ cách thức làm việc ngân hàng 2.4.2.2 Nguyên nhân Thứ nhất, Chi phí cao khơng thể tránh khỏi, phần khâu lãi suất chưa hấp dẫn, phần tình hình kinh tế dang có nhiều biến động, khách hàng gặp khó khăn Thứ hai, cán tín dụng đương nhiệm ln việc chăm sóc khách hàng mà phận riêng biệt khác nên việc vừa công tác huy động vốn từ tiền gửi vừa quản lý nhiều khách hàng dẫn đến công việc tải đơi lúc có phần thiếu chun nghiệp Thứ ba, Số lượng cán tín dụng phịng giao dịch q cho mảng huy động nói chung hoạt động huy động từ tiền gửi nói riêng Thứ tư, để đảm bảo tính xác thực rủi ro xảy kiện cáo sau này, nên ngân hàng cẩn trọng quy trình tính chi tiết hồ sơ pháp lý Kết luận chương Chương nêu lên kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng MB – CN SG đạt giai đoạn 2018 – 2020 Đồng thời phân tích rõ thực trạng huy động vốn MB – CN SG sở, phân tích kết đạt dịch vụ huy động vốn Qua em có sở để đưa số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng trình bày chương 75 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN Huy động vốn từ tiền gửi hoạt động ngân hàng quan tâm nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, thời gian qua Chi nhánh liên tục đẩy mạnh biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi Xem huy động vốn từ tiền gửi nhiệm vụ trọng tâm, then chốt có ý nghĩa định Chi nhánh nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả toán MB Chi nhánh – Sài Gòn đề định hướng sau: Tiếp tục tăng cường lực tài chính, tăng quy mơ hoạt động sở đảm bảo an tồn, tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt chặt chất lượng tín dụng phù hợp với quy mơ nguồn vốn từ tiền gửi, tái cấu nguồn vốn huy động đảm bảo tính cân đối hợp lý huy động vốn sử dụng vốn MB Chi nhánh Sài Gòn tiếp tục triển khai thực kế hoạch huy động vốn linh hoạt, đặc biệt trọng khai thác nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư Xây dựng chương trình huy động vốn phong phú, đa dạng, thiết kế dựa thấu hiểu tâm lý khách hàng, đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền kết hợp với chương trình khuyến hấp dẫn Hướng đến đối tượng khách hàng Doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ, cá nhân có nguồn tiền gửi ổn định Vừa trì phát triển khách hàng truyền thống vừa tập trung vào đối tượng trung lưu với mục đích tăng lợi nhuận giảm thiểu chi phí chăm sóc khách hàng, vừa biến động nguồn tiền có thay đổi lãi suất huy động Giảm dần tỷ trọng nguồn tiền gửi từ định chế tài 76 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 Mở rộng quy mô tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường tốt đa hóa lợi nhuận Chi nhánh tập trung tìm kiếm khách hàng nguồn vốn huy động với cách thức, hướng mang tính khác biệt, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với KH tiềm để mở rộng quy mô huy động vốn với lãi suất thấp phát triển khối lượng Tích cực thực sách KH, trọng đến cơng tác quảng cáo tiếp thị,… cung cấp đầy đủ thông tin ngân hàng sản phẩm tiện ích vượt trội Ngân hàng Tận dụng tối đa chương trình khuyến tiền gửi MB triển khai nhằm trì phát triển nguồn vốn Hồn thiện đưa sách lãi suất linh hoạt dựa diễn biến thị trường, đem lại hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thực nghiêm túc quy định quản lý rủi ro, đảm bảo ổn định an toàn hoạt động, bám sát mục tiêu thực tốt kế hoạch kinh doanh đề Thực chiến lược huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn cho Ngân hàng đạt lợi nhuận cách tối đa 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI Trên sở số tồn thực trạng phân tích chương giai đoạn 2018 – 2020 Ta thấy, tổng thể ngân hàng thực tốt hoạt động huy động vốn Qua bảng kết hoạt động kinh doanh, tỷ suất sinh lời tổng tài sản (ROA) tăng qua năm, năm 2019 tăng trưởng mạnh cịn năm 2020 bị ảnh hưởng khơng nhỏ từ dịch bệnh kết kinh doanh tăng điều cho thấy ngân hàng thực tốt hoạt động kinh doanh thời kỳ khó khăn, đặc biệt hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tăng mạnh giai đoạn 2019 – 2020 chứng tỏ ngân hàng dành lòng tin từ khách hàng gửi tiền Từ điều ta thấy, hoạt động huy động vốn ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận ngân hàng Đặc biệt kênh huy động vốn ngân hàng, xác định phân loại tốt kênh nguồn vốn, hoạt động tín dụng 77 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 ngân hàng thuận lợi hơn, từ tăng lợi nhuận, số kiến nghị giải pháp giúp phát triển hoạt động huy động vốn phù hợp với định hướng năm tới ngân hàng 3.2.1 Mở rộng, đa dạng hóa khách hàng Lựa chọn thị trường mục tiêu (thu hút khách hàng): Chi nhánh cần tiến hành phân đoạn thị trường xác định thị trường mục tiêu để tìm kiếm thêm khách hàng Trên sở ngân hàng có điều kiện xây dựng chương trình Marketing theo cách thức tối ưu đối thủ cạnh tranh kiểm sốt có hiệu kết hoạt động thị trường hoạt động ngân hàng Với đặc điểm địa bàn hoạt động trung tâm Quận 1, TP HCM, điểm bật địa bàn đơng dân cư có doanh nghiệp vừa nhỏ, đơn vị hành nghiệp Do hai thành phần kinh tế hình thành thị trường mục tiêu cho ngân hàng Xác định phân khúc thị trường, ngân hàng cần phải thu thập thơng tin, phân loại phân tích thông tin khách hàng tiềm để đưa danh sách khách hàng mà ngân hàng cần hướng tới Với phân khúc thị trường dân cư: Các sản phẩm nên cung cấp cho nhóm khách hàng sản phẩm tiền gửi có lãi suất hấp dẫn kèm theo hình thức khuyến mãi, dự thưởng Một điều kiện thuận lợi để ngân hàng hướng đến đối tượng khách hàng nguồn tiền gửi Đối với KH có thu nhập cao, chi nhánh khai thác nhóm khách hàng từ liệu có, phát triển doanh số khách hàng hữu Vì thường đối tượng có nhiều khả gửi tiền nhiều ngân hàng khác với tâm lý phân chia rủi ro Đối với nhóm khách hàng này, cần tạo lập chiến lược tiếp cận rõ ràng, có sách chi phí tiếp cận phù hợp để phát triển thêm nguồn tiền gửi cách áp dụng sách đặc biệt, khách hàng VIP 78 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 Đối với thị trường phổ thông: Đây lượng khách hàng tiềm Nhóm khách hàng có đặc điểm tiền gửi doanh số ít, nhiên số lượng khách hàng nhóm lớn Bằng hệ thống mạng lưới PGD Hội sở chi nhánh, cán bán hàng cần hướng đến phát triển phân khúc thị trường Ưu điểm nhóm biến động thay đổi nơi gửi tiền có thay đổi lãi suất, chênh lệch lãi suất có khơng đáng kể, điều mà khách hàng quan tâm chất lượng dịch vụ hài lòng đến giao dịch với ngân hàng Ngồi chi phí để chăm sóc trì đối tượng không tốn nhiều Tuy nhiên, để phát triển đoạn thị trường phổ thơng thành chiến lược chi nhánh, chi nhánh cần có sách chăm sóc khách hàng phù hợp vào dịp lễ Tết, sinh nhật khách hàng,… Với phân khúc thị trường khách hàng doanh nghiệp: Với nhóm khách hàng lãnh đạo phịng, ban trực tiếp cơng tác với khách hàng cần có kế hoạch đánh giá, thống kê rõ ràng, phân khúc khách hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn phòng, khách hàng chi nhánh chưa tiếp cận… để có chiến lược cụ thể thu hút xếp lịch gặp gỡ khách hàng, tiếp cận khách hàng thông qua khách hàng vệ tinh đơn vị giao dịch chi nhánh Ngoài nhóm khách hàng ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới dự án mà doanh nghiệp có liên quan dự án chung cư, trường học, hay dự án liên quan đến đầu tư du lịch, bảo hiểm,… Đây nguồn tiền hấp dẫn ngân hàng thương mại địa bàn Vì vậy, để tiếp cận dự án cần có kế hoạch dài có tham gia Ban giám đốc việc đàm phán, tiếp cận khách hàng nhóm Chi nhánh cần đánh giá lợi ích tổng thể khách hàng, dự án để có chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp đảm bảo hài hịa lợi ích khách hàng hiệu kinh doanh ngân hàng 79 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 3.2.2 Lãi suất Chính sách lãi suất đòn bất nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi tiền khách hàng Một thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng, Hiện lãi suất xem yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng, khác biệt tương đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu ngân hàng có mức lãi suất cao Vì vậy, chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau: • Căn vào sách điều giá mua vốn tiền gửi MB, đồng thời bám sát với diễn biến lãi suất đối thủ cạnh tranh thị trường, chi nhánh bán hàng biểu lãi suất huy động vốn phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh khơng vượt khung lãi suất trần Ngân hàng Nhà nước • Đối với khách hàng đặc biệt, có số dư tiền gửi lớn, có mối quan hệ truyền thống mang lại nhiều lợi ích khác ngồi huy động vốn, chi nhánh cần trình Lãnh đạo MB xin phép áp dụng khung lãi suất huy động ưu đãi, giá mua vốn ưu đãi nhằm trì phát triển nguồn huy động cách linh hoạt • Ngồi sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường vốn địa bàn, chi nhánh cần tăng cường sách chăm sóc khách hàng nhằm gia tăng lợi ích khách hàng tiền gửi tặng quà vào dịp Lễ, Tết, dịp đặc biệt khách hàng, ưu đãi dịch vụ kèm… vừa thể quan tâm, vừa tạo tình cảm trì nguồn tiền gửi thời điểm ngân hàng khác vượt rào lãi suất 3.2.3 Tăng cường Marketing Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc thành phần kinh tế với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng 80 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động mình, để làm tốt cơng tác marketing MB – Chi nhánh Sài Gịn cần thực biện pháp sau: • Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống chun nghiệp hình ảnh MB nói chung chi nhánh nói riêng Đồng thời thay đổi diện mạo Phòng giao dịch khang trang, lịch sự, thuận tiện cho khách hàng • Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị, phát triển khách hàng vệ tinh… • Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí Thường xun tổ chức chương trình khuyến với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến Hoạt động marketing hiệu giúp khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, nhận thức lợi ích sản phẩm dịch vụ gửi tiền Tạo khác biệt chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn 81 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 3.2.4 Một số giải pháp khác Về cơng tác kiểm tra, kiểm sốt: Cần xây dựng hệ thống kiểm soát nội phù hợp Về đào tạo nghiệp vụ: Cần hồn thiện trình độ nghiệp vụ kỹ mềm cán chi nhánh Về sở vật chất: Ngân hàng cần phải cải tiến, nâng cấp thiết bị, phương tiện công tác huy động vốn Về cơng nghệ thơng tin: Cần nâng cao trình độ cán điện toán, nghiên cứu viết thêm chương trình hỗ trợ hồn thiện app MB tối đa hoá trải nghiệm khách hàng MB 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần thực giải pháp kiểm sốt chặt chẽ, có chế tài xử phạt nghiêm minh; tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật thị trường dịch vụ ngân hàng; tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát; NHNN cần đầu mối liên hệ giúp cho công tác đào tạo NHTM, đồng thời cần nâng cao chất lượng khoá đào tạo 3.3.2 Đới với MB – Chi nhánh Sài Gịn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sài Gòn cần tăng cường công tác dự báo dài hạn; tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng; nghiên cứu đưa sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi ngày đa dạng tạo khác biệt; ban hành chế liên quan phù hợp với quy mô đặc điểm Chi nhánh; đồng hố cơng nghệ thông tin, tăng cường thiết bị đại; mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nhân viên 82 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 Kết luận chương Trong tình hình kinh tế với cạnh tranh ngân hàng nước tổ chức tín dụng nước ngồi Để ngân hàng phát triển bền vững khẳng định vị Ngân hàng MB, dựa sở phân tích chương Em đề xuất số giải pháp để góp phần phát triền hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn 83 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 KẾT LUẬN Huy động vốn từ tiền gửi nghiệp vụ quan trọng vấn đề trọng tâm hoạt động ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn từ tiền gửi có ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ phát triển ngân hàng Trong điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn từ tiền gửi để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thống Ngân hàng Thương mại Qua q trình phân tích yếu tố liên quan khoá luận “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn” em xin rút số kết luận: ➢ Qua phân tích, nhìn chung khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi, uy tín thương hiệu yếu tố quan trọng khách hàng đến với ngân hàng, khách hàng hài lịng với sản phẩm dịch vụ, uy tín cách phục vụ ngân hàng ➢ Về nguồn vốn huy động từ tiền gửi Chi nhánh phát triển mạnh so với ngành khác Chưa trọng phát triển huy động vốn từ nguồn khác Chưa có chủ trương, sách, chương trình nhằm thu hút nguồn vốn huy động khác Dẫn đến chênh lệch lớn cấu nguồn vốn huy động mà nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm 80% tổng nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm Vậy, việc nghiên cứu huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gịn thực có ý nghĩ lý luận thực tiễn Ngân hàng MB - Chi nhánh Sài Gòn bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn từ tiền gửi, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh chi nhánh đóng góp vào phát triển kinh tế địa bàn nước Tuy nhiên, để giải hoàn chỉnh vấn đề liên quan tới kết huy động vốn từ tiền gửi địi hỏi khơng nỗ lực 84 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 thân chi nhánh mà cần có hợp tác quan, ban ngành khác kinh tế Trong phạm vi nghiên cứu, khoá luận đưa vấn lý luận công tác huy động vốn, thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gịn, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi chi nhánh 85 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) lOMoARcPSD|9242611 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2018 – 2020 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn năm 2018 – 2020 Tài liệu: Sản phẩm khách hàng cá nhân (MB Bank) ThS Nguyễn Mậu Bá Đăng (08/2017), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Tài chính- Marketing, Hồ Chí Minh Quy định tiền gửi khách hàng cá nhân (MB Bank ngày 05/07/2019) Quyết định Số: 24-QĐ/NH17 ban hành quy chế huy động vốn, sử dụng vốn lãi suất tín dụng áp dụng quỹ tín dụng nhân dân thí điểm Thơng tư Số: 48/2018/TT-NHNN quy định tiền gửi tiết kiệm Các website tham khảo https://cafef.vn : Kênh thơng tin kinh tế tài Việt Nam https://sbv.gov.vn : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam https://www.mbbank.com.vn : Trang chủ ngân hàng MB 86 Downloaded by tran quang (quangsuphamhoak35@gmail.com) ... phần: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) chi phí phi lãi Chi trả lãi chi? ??m phần lớn chi phí huy động, ngồi chi phí phi lãi như: Chi phí lương cơng nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chi. .. nguồn vốn huy động theo đối tượng: b) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn: 1.3.1.3 Chi phí huy động vớn Chi phí huy động vốn tồn chi phí ngân hàng bỏ q trình huy động vốn Chi phí huy động vốn... về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn 29 2.1.3 Tình hình hoạt động MB – Chi nhánh Sài Gòn 33 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI MB – CHI NHÁNH