Hơn nữa, trong hoạt động tín dụng thì cho vay chính là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận của ngân hàng, và cho vay cá nhân cũng là một trong những loại hình cho vay truyền thông quan tr
Đặt vấn để con HH Hung 3 1.2 Mục tiêu nghiên cứu c c1 12122111121 1121 11011115151 1211111 111111111111 nn xxx He 1 1.3 Đối tượng nghiên cứu - 5 ccc Tx 112111 1171 11 1 H11 ng tàng ườn 1 1.4 Phương pháp nghiên cứu c1 c1 222122211111 1112112 1111811101111 H HT Hành xe 2 1.5 Kết cầu của đề tài tt rung 1
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, huy động vốn và tín dụng là hai nghiệp vụ quan trọng nhất, đóng góp lớn vào nguồn vốn và lợi nhuận Hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân, là nguồn lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách hiệu quả Loại hình cho vay này thu hút sự tham gia của nhiều ngân hàng nhờ vào tiềm năng tăng trưởng cao, bao gồm các lĩnh vực như cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay mua ô tô.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, chi nhánh tỉnh Đồng Nai, nhận thức rõ tầm quan trọng của cho vay cá nhân Do đó, Agribank Đồng Nai đã chú trọng phát triển các chính sách cho vay hấp dẫn và ra mắt nhiều sản phẩm mới đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng cá nhân.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Đồng Nai, cần phân tích thực trạng cho vay, nhận diện các rủi ro trong quá trình cho vay, cũng như xác định điểm mạnh và hạn chế của hoạt động này Từ những phân tích đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng Do đó, tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam; Chi nhánh tỉnh Đồng Nai” cho bài khóa luận của mình.
- Nam 16 co sé lý luận về hoạt động cho vay và cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại;
- _ Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Đồng Nai;
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Đồng Nai, cần đề xuất các giải pháp cụ thể và khuyến nghị cho các tổ chức liên quan Những giải pháp này nên dựa trên lý thuyết vững chắc và phân tích thực trạng hiện tại, nhằm cải thiện hiệu quả cho vay và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Đối tượng nghiên cứu của đề tài này là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là tại Chi nhánh Đồng Nai.
- _ Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Đồng Nai
- _ Thời gian nghiên cứu: Từ tháng 06/2022 đến tháng 11/2022
- _ Số liệu nghiên cửu: Từ năm 2020 đến năm 2022
Phương pháp nghiên cứu tại bàn bao gồm việc tham khảo các số liệu từ tài liệu liên quan, chẳng hạn như báo cáo tài chính và số liệu kế toán của ngân hàng Đồng thời, nghiên cứu cũng kết hợp thông tin từ Website của ngân hàng và Internet về dịch vụ cho vay cá nhân tại Agribank Đồng Nai.
Phương pháp so sánh được áp dụng để đánh giá điểm mạnh và hạn chế của dịch vụ cho vay KHCN tại Agribank Đồng Nai, thông qua việc so sánh số liệu qua các năm và thông tin từ các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
Phương pháp thảo luận với chuyên gia là một bước quan trọng trong việc nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Đồng Nai Qua việc trao đổi với Phó phòng Khách hàng bán lẻ và các nhân viên có kinh nghiệm, chúng tôi đã thu thập được những dữ liệu quý giá liên quan đến đối tượng nghiên cứu Từ đó, chúng tôi xác định được các điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động cho vay, đồng thời đưa ra những khuyến nghị phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này trong ngân hàng.
1.5 Kết cấu của đề tài
Bồ cục đề tài được chia thành 3 chương: Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại Chương 2 phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cụ thể là chi nhánh tỉnh Đồng Nai Cuối cùng, Chương 3 đưa ra giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG I):1019))/8.//.txtađididiiiia
Khái niệm và hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương Mại
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận (Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12)
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính, có nhiệm vụ huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi trong nền kinh tế NHTM thực hiện vai trò của một tổ chức tín dụng, tạo lập nguồn vốn tín dụng và cung cấp các khoản vay nhằm phát triển kinh tế và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của xã hội.
1.1.2 Phân loại các khoản cho vay
Các ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều loại hình cho vay đa dạng, phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau của khách hàng Những mục đích này bao gồm mua ô tô, sắm sửa thiết bị sinh hoạt, chuẩn bị cho kỳ nghỉ, tài trợ học tập, xây dựng nhà ở và văn phòng Các danh mục cho vay được phân loại theo nhiều tiêu chí quản lý khác nhau của các ngân hàng thương mại.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay a) Đối với Ngân hàng thương mại Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tông tài sản và tạo ra 1⁄2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản vay Tỉnh trạng khó khăn của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra các danh mục cho vay của các ngân hàng b)_ Dối với các khách hàng và đối với nên kinh tế
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển cộng đồng địa phương bằng cách cung cấp các khoản vay với lãi suất hợp lý, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và người tiêu dùng Chức năng cho vay của các ngân hàng thương mại không chỉ tài trợ cho các mục tiêu của doanh nghiệp và cá nhân, mà còn phục vụ nhu cầu tài chính của các cơ quan Chính phủ.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ hỗ trợ liên tục và ổn định cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế Hơn nữa, việc cho vay còn nâng cao mức sống của các tầng lớp dân cư và cộng đồng Do đó, hoạt động cho vay gắn liền với sự phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, thúc đẩy sự tăng trưởng của doanh nghiệp và tạo ra động lực cho nền kinh tế Thêm vào đó, các khoản cho vay từ ngân hàng cung cấp thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận thêm tín dụng từ các nguồn khác với chi phí thấp hơn.
1.1.3.1 Phân loại thời hạn khoản vay
Theo tiêu thức này, ngân hàng có thể cải thiện việc quản lý thời gian các khoản vay, bao gồm thời hạn giải ngân và thời hạn thu nợ Nhờ đó, các ngân hàng có khả năng quản lý hiệu quả hơn khả năng thanh khoản của mình.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới một năm, nhằm mục đích bổ sung và bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cũng như đáp ứng các nhu cầu tài chính ngắn hạn của cá nhân và hộ kinh doanh.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ trên 1 năm đến 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng kinh doanh hoặc xây dựng mới với quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, hình thức này còn hỗ trợ cá nhân và hộ kinh doanh trong việc đầu tư vào tài sản lưu động khi bắt đầu hoạt động kinh doanh.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian từ trên 5 năm, có thể lên tới 20 hoặc 30 năm Loại cho vay này thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn như mua bán, xây dựng nhà ở hoặc nhà xưởng kinh doanh, với giá trị khoản vay khá lớn.
1.1.3.2 Phân loại phương thức vay
Cho vay thấu chi là dịch vụ ngân hàng cho phép người vay rút tiền vượt quá số dư tài khoản thanh toán của mình, trong một giới hạn nhất định và thời gian cụ thể Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay mà khách hàng cần làm đơn và trình bày phương án sử dụng vốn vay cho ngân hàng Đây là lựa chọn phổ biến cho những khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên hoặc không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Nhiều khách hàng chỉ vay ngân hàng khi có nhu cầu tạm thời hoặc mở rộng sản xuất, với vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào những giai đoạn nhất định trong chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Cho vay theo hạn mức là hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng cụ thể, có thể áp dụng cho cả kỳ hạn hoặc theo từng thời kỳ Hạn mức này xác định số dư tối đa mà khách hàng có thể sử dụng tại thời điểm tính toán Đây là lựa chọn lý tưởng cho những khách hàng có nhu cầu vay mượn thường xuyên, giúp họ dễ dàng tiếp cận vốn cho quá trình sản xuất và kinh doanh.
Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa, giúp doanh nghiệp có vốn khi mua hàng Ngân hàng sẽ cho vay để doanh nghiệp mua hàng và thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Hình thức này thường áp dụng cho các doanh nghiệp thương mại hoặc sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn và có mối quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.
Cho vay trả góp là hình thức tín dụng cho phép khách hàng thanh toán gốc theo nhiều lần trong thời gian đã thỏa thuận với ngân hàng Thông thường, ngân hàng cấp cho người tiêu dùng một hạn mức nhất định để vay Tuy nhiên, loại hình cho vay này có rủi ro cao, vì khách hàng thường phải thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp Do đó, lãi suất cho vay trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất của ngân hàng.
Lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân 2-5 SE SE ngư, 5
Theo Luật số 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Thỏa thuận này phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN và Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN, khách hàng cá nhân được định nghĩa là cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, là thành viên của hộ gia đình theo Bộ Luật dân sự, hoặc là thành viên của tổ hợp tác mà tổ hợp tác đó là khách hàng của tổ chức tín dụng Ngoài ra, cán bộ công nhân viên làm việc tại các công ty như công ty hợp danh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, và doanh nghiệp tư nhân cũng được xem là khách hàng của tổ chức tín dụng nếu các công ty, doanh nghiệp đó đang có quan hệ tín dụng.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Khoản vay này cần được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong thời gian đã thỏa thuận.
1.2.1 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng biệt, khác biệt so với cho vay các đối tượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác.
Thời hạn của các khoản vay ngắn rất quan trọng đối với khách hàng doanh nghiệp, vì chúng thường được sử dụng để tài trợ cho sản xuất kinh doanh quy mô lớn, đầu tư vào tài sản cố định có giá trị cao, hoặc xây dựng nhà xưởng và dây chuyền sản xuất, đòi hỏi thời gian dài hạn Trong khi đó, khách hàng cá nhân thường vay vốn với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, do đó, các khoản vay ngắn hạn và trung hạn là phổ biến hơn, trong khi các khoản vay dài hạn rất ít được sử dụng.
Các khoản vay cá nhân có độ rủi ro cao vì thường được đảm bảo bằng thu nhập của người vay Khi gặp bất trắc như ốm đau hoặc tử vong, thu nhập này có thể giảm hoặc mất hoàn toàn, khiến ngân hàng thương mại (NHTM) đối mặt với nhiều rủi ro Trước đây, nhiều NHTM ngại cho vay cá nhân do khó khăn trong quản lý rủi ro, nhưng hiện nay, nhận thấy tiềm năng thu nhập từ cho vay cá nhân, họ đã chuyển hướng chú trọng hơn vào quản lý rủi ro trong hoạt động này.
Khách hàng cá nhân thường vay vốn với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, dẫn đến các khoản vay có giá trị nhỏ hơn so với doanh nghiệp Tuy nhiên, số lượng khách hàng cá nhân rất đông đảo và các khoản vay thường xuyên phát sinh, tạo ra tiềm năng lợi nhuận cao cho ngân hàng Nếu ngân hàng biết cách thu hút và quản lý khách hàng hiệu quả, lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ rất khả quan.
Chi phí thẩm định cao là một yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro Ngân hàng thường đầu tư nhiều thời gian và tiền bạc vào việc thẩm định và giám sát khoản vay một cách chặt chẽ Việc thu thập thông tin cá nhân gặp khó khăn, thường không đầy đủ và thiếu chính xác, gây trở ngại cho cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khả năng trả nợ, giải ngân và thu nợ Do đó, các ngân hàng thương mại sẵn sàng chấp nhận chi phí lớn để đổi lấy sự an toàn cho các khoản vay.
Lãi suất cho các khoản vay thường cao hơn so với các loại vay khác do khối lượng giao dịch không lớn, trong khi chi phí cho thẩm định và quản lý khoản vay lại rất cao Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp cho các chi phí như thời gian, nhân lực, thẩm định và quản lý.
1.2.2 Vị thế của KHCN đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Trước đây, các ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào khách hàng là các doanh nghiệp lớn và tổ chức kinh tế với các khoản vay lớn, trong khi ít chú ý đến khách hàng cá nhân Điều này đã dẫn đến việc khai thác tiềm năng và lợi ích từ nhóm khách hàng cá nhân bị lãng phí.
Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã có những điều chỉnh quan trọng trong hoạt động của mình, chú trọng hơn đến khách hàng cá nhân Sau những thiệt hại từ việc cho vay các tổng công ty lớn của Nhà nước vào những năm 2000, NHTM đã nhận ra tầm quan trọng của việc phục vụ khách hàng cá nhân Nhóm khách hàng này không chỉ có nhu cầu vay vốn mà còn cung cấp một nguồn vốn lớn từ các khoản tiết kiệm, giúp đảm bảo tính ổn định cho các NHTM trong việc đầu tư vào tài sản trung và dài hạn Bằng cách xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng cá nhân, NHTM có thể tiếp cận nhu cầu vay tiêu dùng và hỗ trợ mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời trở thành nơi gửi tiền tiết kiệm đáng tin cậy cho khách hàng.
Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Vị trí của nhóm khách hàng này được khẳng định rõ ràng cả trong lý thuyết lẫn thực tiễn.
1.2.3 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với các hình thức cho vay doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - các khách hàng lớn Để phân biệt được hai nhóm đối tượng khách hàng này ta cần khẳng định rằng sự phân biệt rõ ràng giữa chúng không thẻ thực hiện được và là điều không cần thiết Sự phân biệt chi mang tính tương đối và ranh giới giữa hai nhóm khách hàng này là không rõ ràng Tuy nhiên chúng ta cũng cần có một sự phân định ở một mức độ nhất định phù hợp cho mục tiêu của mình Ở đây mục tiêu mà các NHTM đặt ra là quản lý tốt việc cho vay đối với từng nhóm khách hàng này Do đó chúng ta cần quan tâm đến sự khác biệt của hai nhóm khách hàng này trong việc tiếp cận cũng như thực hiện các khoản vay từ các NHTM Sự khác biệt này hình thành từ chính các đặc trưng vốn có của từng nhóm khách hàng
Nhóm khách hàng lớn thường có nhu cầu vay lớn với thời hạn ngắn và tính ổn định cao, yêu cầu quy trình thẩm định nghiêm ngặt do giá trị khoản vay lớn Mọi sai sót trong quy trình này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng, vì vậy cần xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Ngược lại, nhóm khách hàng cá nhân thường vay nhỏ lẻ, không thường xuyên và không ổn định, phát sinh từ nhu cầu tức thời Ngân hàng cần đáp ứng kịp thời các nhu cầu này để phân tán rủi ro thông qua việc cho vay nhiều khoản cho nhiều khách hàng Khách hàng cá nhân không có tư cách pháp nhân, do đó, quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là trực tiếp, trong khi với tổ chức, người xin vay là đại diện hợp pháp của tổ chức đó.
1.3 Các nhân tổ ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay KHCN
Bảng 1.1 Các nhân tổ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN
Chính sách tín dụng tốt thì hoạt
Chính sách tín dụng + động cho vay KHCN càng tốt và ngược lại
Cán bộ tín dụng có năng lực va
Cán bộ tín dụng + kinh nghiệm thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt
Cơ sở vật chất của ngân hang càng hiện đại thoải mái thì hoạt
Cơ sở vật chất + ơ động cho vay KHCN cảng tôt và ngược lại
Sản phâm tín dụng có chất lượng
; và đa dạng thì hoạt động cho
Sản phẩm tín dụng + vay KHCN càng tốt và ngược lại
Xếp hạng tín dụng của khách Nhân tổ từ phía khách hàng + hàng càng tốt thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt
(Nguôn: Tác giả thu thập)
1.3.1 Các nhân tổ chủ quan về phía ngân hàng Đây những nhân tô thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ánh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tô chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cà nhe re 13 lễ GIOĐ du 0 030:065)0)ì nhaÔ
1.4.1 Các chỉ tiêu định tính Đề đánh giá chất lượng cho vay KHCN tại NHTM, cách tốt nhất đó là thực hiện điều tra khảo sát lầy ý kiến của KHCN thông qua các chỉ tiêu đánh giá sự hài lòng của KHCN khi sử đụng sản phẩm cho vay của NHTM
Khảo sát sự hài lòng của khách hàng tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các chỉ tiêu như mức độ hài lòng về sản phẩm, cảm nhận về chính sách cho vay, và tính hợp lý của lãi suất Đánh giá chất lượng phục vụ của cán bộ NHTM từ khâu tiếp đón đến giải ngân cũng rất quan trọng Khách hàng có sẵn lòng giới thiệu dịch vụ của NHTM cho người thân và bạn bè hay không là một chỉ số đáng chú ý Bên cạnh đó, các yếu tố như thủ tục vay và thời gian chờ đợi cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, do đó cần được khách hàng đánh giá để cải thiện dịch vụ.
Khách hàng cá nhân đánh giá một khoản vay là tốt khi nó đáp ứng đầy đủ nhu cầu của họ Sự hài lòng này thể hiện qua việc khoản tín dụng được cung cấp kịp thời, lãi suất và kỳ hạn hợp lý, phương thức giải ngân và thu nợ thuận tiện Ngoài ra, các thủ tục vay vốn cần được thực hiện nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.
1.4.2 Các chỉ tiêu định lượng a Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là số tiền mà ngân hàng còn cho vay nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh tại một thời điểm cụ thể Lãi suất cho vay được tính dựa trên dư nợ cho vay vào thời kỳ tính lãi, do đó, lợi nhuận của ngân hàng từ hoạt động cho vay trong kỳ phụ thuộc vào tổng dư nợ chứ không phải doanh số cho vay trong kỳ đó.
Dư nợ cho Dư nợ cho vay Doanh số cho Doanh số vay KHCN năm t _KHCNnămtl | vay nam t ng nam t
Dư nợ cho vay KHCN phản ánh quy mô, vị thế và uy tín của ngân hàng, với mức dư nợ cao cho thấy khả năng mở rộng tín dụng tốt Ngân hàng có quy mô lớn sẽ có cơ hội phát triển khách hàng hơn, trong khi tổng dư nợ thấp chỉ ra quy mô ngân hàng còn nhỏ Tuy nhiên, các khoản cho vay cần được xác định dựa trên tiêu chí nợ đủ tiêu chuẩn; nếu dư nợ cao nhưng tiềm ẩn rủi ro nợ xấu, việc mở rộng cho vay có thể gây bất lợi Chỉ tiêu dư nợ KHCN không luôn phản ánh đúng chất lượng cho vay, vì chất lượng chỉ được thể hiện khi khoản vay kết thúc mà không gặp rủi ro Nếu tổng dư nợ tăng liên tục qua các năm, điều này cho thấy chất lượng cho vay có xu hướng cải thiện.
Chênh lệch dư nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm được thể hiện rõ ràng cả về mặt tuyệt đối và tương đối, so sánh giữa năm hiện tại và năm trước.
Chênh lệch Dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN tuyệt đối kỳ này kỳ trước
Chênh lệch tuyệt đối cho thấy sự thay đổi về quy mô dư nợ cho vay cá nhân giữa các kỳ Sự gia tăng chênh lệch này qua các năm cho thấy ngân hàng đã cho khách hàng cá nhân vay nhiều hơn, phản ánh hoạt động cho vay cá nhân đang phát triển.
15 được tăng cường và mở rộng Ngược lại, nêu chênh lệch giảm chứng tỏ ngân hàng đang giảm thiểu và thu hẹp dần hoạt động cho vay này
Chênh lệch tương đối là chỉ số quan trọng phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm Sự gia tăng dư nợ cho vay không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay và dư nợ cho vay là các yếu tố chính quyết định lãi thu được từ hoạt động cho vay Do đó, khi dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cao, lợi nhuận mà ngân hàng thu được sẽ càng lớn.
Ngân hàng cần xem xét tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay, vì tỷ trọng cao cho thấy sự quan tâm trong việc mở rộng cho vay cá nhân Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay mà còn mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN (%2) = x 100%
Có 2 nguyên nhân dẫn đến tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng: Thứ nhất, do dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng nhiều hơn so với mức tăng của tông dư nợ cho vay Điều này thê hiện chính sách mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
Mặc dù dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không tăng và thậm chí còn giảm, nhưng mức giảm tổng dư nợ cho vay lại cao hơn Điều này cho thấy trong bối cảnh ngân hàng thu hẹp cho vay chung, cho vay khách hàng cá nhân vẫn duy trì ở mức khả quan.
Mặc dù chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cao có thể cho thấy sự phát triển, nhưng điều này không đồng nghĩa với việc chất lượng cho vay cũng tăng Nguyên nhân là do ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn liên quan đến các khoản vay này, đòi hỏi sự phòng ngừa và quản lý chặt chẽ.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) theo tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng Tài sản đảm bảo giúp ngân hàng đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của KHCN trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ xác định số vốn cho vay tối đa dựa trên giá trị của tài sản đảm bảo mà KHCN cung cấp.
Tỷ lệ TSDB cao cho thấy các khoản vay của ngân hàng thương mại được đảm bảo và có chất lượng tốt Mức độ cao hay thấp của tỷ lệ này phần nào phụ thuộc vào chính sách của Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng thương mại trong từng giai đoạn.
Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN có TSDB(%)= x 100%
Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn và sản phẩm phản ánh xu hướng của NHTM trong việc tập trung vào các loại hình cho vay, bao gồm ngắn hạn cho sản xuất kinh doanh và trung, dài hạn cho mua nhà, ô tô Điều này cho thấy sự đa dạng của các loại hình vay, mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NONG THON; CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI 25c: 2222212122211 1 ri 21
Mô tả quy trình làm việc thực tế tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn; chi nhánh tỉnh Đồng Nai 5 5 SE 21121121211 11212182 H tường 37
2.2.1 Vẽ sơ đồ quy trình cho vay KHCN tại Agribank, chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai Trong hoạt động cho vay, một trong yếu tô quyết định hiệu quả của hoạt động cho vay đó là quy trình cho vay chặt chế, trong hoạt động cho vay KHCN tại Agribank, Chi nhánh tỉnh Đồng Nai thực hiện theo quy trình đưới đây:
Thẩm định Thu điêôu AA nỢ và kiện vay phán vôên và quyêêt tính nn tin hop , dung phap : mới của HS ,
Tiéép nhan, t tưâên và hướng dẫn hôô
So dé 2.2: Quy trinh cho vay KHCN tai Agribank chi nhanh tinh Dong Nai
> Giải thích quy trình cho vay KHCN
“_ Bước 1: Tiếp nhận, tư vẫn và hướng dẫn hồ sơ vay vẫn
Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng cần xác định rõ mục đích vay của khách hàng và thực hiện xác minh sơ bộ tình hình tài chính Sau khi xác định mục đích và xác minh đạt yêu cầu, cán bộ sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
=_ Bước 2: Thâm định điều kiện vay vốn và tính hợp pháp của hồ sơ
Sau khi nhận hồ sơ đầy đủ từ khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra thông tin như địa chỉ, nghề nghiệp, tuổi tác, lịch sử tín dụng, mục đích vay vốn và giá trị tài sản đảm bảo (nếu có) Bước này rất quan trọng trong quy trình xác minh tính chính xác của hồ sơ vay vốn, quyết định xem khách hàng có được chấp thuận hồ sơ vay hay không.
Trong trường hợp cần tái thẩm định khoản vay, trưởng phòng hoặc phó phòng sẽ thực hiện quy trình này Người thực hiện tái thẩm định cần lập báo cáo chi tiết, nêu rõ ý kiến cá nhân và trình giám đốc để được phê duyệt.
“_ Bước 3: Quyết định cho vay
Sau khi kiểm tra, xem xét các thông tin cần thiết, cán bộ tín dụng trình lên trưởng phòng tín đụng và BGĐ đề quyết định mức cho vay
Trường hợp không cho vay thì trả lời bằng văn bản cho khách hàng biết
Khi cho vay, cần lập hồ sơ vay vốn, hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có) cùng với khách hàng Sau đó, tiến hành giải ngân cho khách hàng Cán bộ tín dụng sẽ theo dõi số liệu cho vay và thu nợ để đảm bảo quy trình diễn ra hiệu quả.
“_ Bước 4: Nếu cho vay hoàn thiện hồ sơ và kí kết hợp đồng bảo đám tiền vay, hợp đồng tín dụng
Khi hồ sơ được phê duyệt, khách hàng sẽ nhận thông báo và tiến hành ký kết hợp đồng vay Hợp đồng này là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng, với các cam kết mà cả hai bên phải tuân thủ Nội dung chính của hợp đồng bao gồm thông tin cơ bản như hợp đồng tín dụng, phương án sử dụng vốn, lãi suất cho vay, thời hạn tín dụng và các loại đảm bảo.
Nhân viên ngân hàng sẽ giải thích chi tiết các điều khoản hợp đồng và cung cấp thông tin rõ ràng về khoản vay cũng như thời hạn thanh toán Việc nắm rõ những thông tin này là rất quan trọng đối với người vay tiền để tránh tình trạng trả nợ muộn.
“_ Bước 5 : Giải ngân tiền vay
Dựa trên thỏa thuận hợp đồng tín dụng và bảo đảm tiền vay giữa hai bên, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng theo hạn mức đã ký kết Cán bộ tín dụng sẽ giám sát khoản vay, tình trạng tài sản đảm bảo và tình hình tài chính của khách hàng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ hiệu quả.
Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào
Bước 6 trong quy trình cho vay cá nhân tại ngân hàng là việc người quản lý khoản vay tiến hành kiểm tra và giám sát sau khi cho vay, thu nợ và xử lý các phát sinh Khi đến kỳ hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ sẽ thông báo cho khách hàng về yêu cầu thanh toán đúng hạn, bao gồm cả tiền lãi và một phần của khoản vay gốc, như đã được thỏa thuận trong hợp đồng vay tiêu dùng.
Hai bên đã ký kết hợp đồng trước đó Trong trường hợp khách hàng trả nợ chậm hoặc không còn khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính để đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp.
(Nguôn: Agribank chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai)
Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn; chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai 52 5c 1 1E E111 121121 1 tp rei 40
2.3.1 Tình hình huy động vốn của Agribank chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai, giai đoạn
Bang 2.2: Doanh số huy động vốn theo đối tượng khách hàng
(Nguồn: Agribank chỉ nhánh tỉnh Đông Nai)
Doanh số huy động vốn theo đối tượng khách hàng
8KHCN = KHDN (Nguon: Agribank chi nhánh tính Đồng Nai) Biểu đồ 2.1: Doanh số huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Qua bảng 2.2 ta thấy Agribank chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai đã có sự tăng trưởng nguồn vốn trong giai đoạn 20 19 — 2020 cụ thê như sau:
Nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với khách hàng cá nhân (KHCN) trong ba năm qua Từ năm 2019 đến 2021, nguồn vốn huy động từ KHDN có sự tăng trưởng ổn định, với số liệu cụ thể là 13.787.240 triệu đồng vào năm 2019, 16.076.117 triệu đồng vào năm 2020 (tăng 16,60%), và 17.405.071 triệu đồng vào năm 2021 (tăng 8,27%) Sự phát triển này có thể được giải thích bởi hai yếu tố chính: thứ nhất, Đồng Nai là khu vực có nhiều khu công nghiệp, dẫn đến nhu cầu cao về sản phẩm thanh toán ngân hàng; thứ hai, Agribank có nhiều phòng giao dịch gần khu công nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút khách hàng gửi tiền Thêm vào đó, sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp lớn và nhu cầu đảm bảo an toàn tiền mặt cũng góp phần vào việc KHDN chọn gửi tiền tại Agribank, nhờ vào uy tín lâu năm của ngân hàng.
Nguồn vốn khoa học và công nghệ (KHCN) đã tăng đều qua các năm, với số liệu năm 2019 đạt 5.429.025 triệu đồng, năm 2020 là 6.923.422 triệu đồng, tăng 1.494.397 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 27,53% Đến năm 2021, nguồn vốn này tiếp tục tăng lên 7.542.196 triệu đồng, tăng 618.774 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng với tỷ lệ tăng 8,94% KHCN chủ yếu đến từ các khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo ra một nguồn tiền ổn định, giúp Chi nhánh chủ động trong việc đầu tư và phát triển hoạt động kinh doanh, đồng thời thu hút sự quan tâm của người dân Sự gia tăng này đã có tác động lớn đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn vay
(ĐVT: Triệu đồng) ee nợ cho vay ngăn | 110ls | 6.596.694 | 7.612200 | 955.679 15,39
Dư nợ cho vay trung hạn (1,04
Dung cho vay daihan | | 995 ss¢ | 1.365.741 | 1.497497 | 280.183 | 2% [131756 | 6 Tổng dư nợ 11.447.344 | 13.07.09 1.759.75 | 15,3 | 1,092.79 | 8,27
(Nguon: Agribank chi nhanh tinh Dong Nai)
Dư nợ cho vay KHCN phần theo ky han
Cho vay ngắn hạn 8 Cho vay trung hạn @ Cho vay dai hạn
(Nguôn: Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai) Biểu đò 2.2: Dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn
Agribank tỉnh Đồng Nai phân loại dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn cho vay thành ba nhóm chính: cho vay ngắn hạn (dưới 12 tháng), cho vay trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng) và cho vay dài hạn (trên 60 tháng).
Trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021, dư nợ cho vay có xu hướng tăng, đặc biệt là ở các chỉ tiêu ngắn hạn và dài hạn.
- Dư nợ cho vay ngắn hạn: Năm 2019 là 5.641.015 triệu đồng, năm 2020 là 6.596.694 triệu đồng tăng 955.679 triệu đồng với tý lệ tăng 16,94% so với năm
2019 Tới năm 2021 dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 7.612.200 triệu đồng, tăng 1.015.506 triệu đồng với tỷ lệ tăng 15,39% so với năm 2020
- Dư nợ cho vay trung hạn: Năm 2019 là 4.720.771 triệu đồng, năm 2020 là 5.244
660 triệu đồng tăng 523.889 triệu đồng với ty lệ tăng 11,10% so với năm 2019
Tới năm 2021 dư nợ cho vay trung hạn đạt 5.190.192 triệu đồng, giảm 541.468 triệu đồng giảm 1,04% so với năm 2020
Dư nợ cho vay dài hạn của ngân hàng đã có sự biến động qua các năm, cụ thể năm 2019 đạt 1.085.558 triệu đồng, tăng lên 1.365.741 triệu đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 25,81% (280.183 triệu đồng) Tuy nhiên, đến năm 2021, dư nợ cho vay dài hạn giảm xuống còn 1.497.497 triệu đồng, ghi nhận mức giảm 9,65% (131.756 triệu đồng) so với năm 2020.
Trong 3 gói sản phâm cho vay tại Agribank chỉ nhánh tính Đồng Nai thì đặc biệt cho vay ngắn hạn, luôn chiếm dư nợ cho vay cao nhất, đo dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm phan lớn, như vậy sẽ hạn chế được rủi ro về tiền gửi và tiền cấp tín dụng, đồng thời đây mạnh nhanh tốc độ vòng quay vốn cấp tín đụng dé tìm kiếm lợi nhuận nhiều hơn b Dư nợ cho vay phân theo tiền tệ tại Agribank chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai Bảng
2.4: Kết quả dư nợ cho vay phân theo loại tiền tệ
(Nguon: Agribank chi nhanh tinh Dong Nai)
Kết quả dư nợ cho vay phân theo loại tiền tệ
8 Dư nợ cho vay VND Dư nợcho vay USD
(Nguôn: Agribank chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai) Biểu đồ 2.3: Kết quả dư nợ cho vay phân theo loại tiền tệ
Theo bảng 2.4, Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai phân loại DNCV thành hai chỉ tiêu: DNCV theo VND và DNCV theo USD Trong ba giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021, các chỉ tiêu này được theo dõi và phân tích cụ thể.
DNCV theo VND đã có sự tăng trưởng đáng kể từ năm 2019 đến năm 2021 Cụ thể, năm 2019 đạt 11.013.339 triệu đồng, năm 2020 tăng lên 12.691.798 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 1.678.459 triệu đồng và tỷ lệ tăng 15,24% Đến năm 2021, DNCV tiếp tục đạt 13.792.988 triệu đồng, tăng 1.101.190 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 8,68% so với năm 2020.
- DNCV theo USD nam 2019 là 434.005 triệu đồng năm 2020 là 515.297 triệu đồng tăng 81.292 triệu đồng tỷ lệ tăng 18,73%, tới năm 2021 đạt 506.901 triệu đồng, giảm 8.396 triệu đồng, giảm 1,63% so với năm 2020
Tình hình cho vay khách hàng cá nhân của Agribank tại Đồng Nai chủ yếu vẫn sử dụng tiền Việt Nam, nhưng nhu cầu du học và đầu tư nước ngoài ngày càng tăng cao Đặc biệt, với số lượng lớn người dân có người thân định cư ở nước ngoài, nhu cầu cho con cái đi du học bằng học bổng hoặc tự tài trợ rất lớn Ngoài ra, ngân hàng cũng đang triển khai các gói tín dụng kích thích du lịch qua hệ thống thẻ Visa và MasterCard, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng Do đó, lượng cho vay bằng USD đang có xu hướng gia tăng.
Bang 2.5: Co cầu dư nợ cho vay theo sản phẩm cho vay KHCN
Cho vay hạn mức quy mô nhỏ
Cho vay dưới hình thức thấu chỉ tài khoản
Cho vay phục vụ nhu cầu và 4 1689723| 1.902.342 | 1.056.981 212.619 | 12,58 | (845.361) | (44,44) đời sông
Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh 3.674.067 | 3.969.580 | 4.270.482 295.513 | 8,0 = 300.902 7,58
(Nguôn: Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai) Nhận xét:
Bảng 2.5 chỉ ra rằng cơ cấu dư nợ cho vay theo loại sản phẩm tại KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai cho thấy mảng cho vay tiêu dùng và cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh luôn chiếm tỷ lệ cao nhất.
Năm 2019, DNCV phục vụ hoạt động kinh doanh là 3.674.067 triệu đồng, đến năm
2020 đạt 3.969.580 triệu đồng tăng 295.513 triệu đồng, với ty lệ tăng 8,04% so với năm
2019 Năm 2021 đạt 4.270.482 triệu đồng tăng 300.902 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 7,58% so với năm 2020,
Từ năm 2019, dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai đạt 4.896.783 triệu đồng, tăng lên 5.945.623 triệu đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 22,09% Năm 2021, con số này tiếp tục tăng lên 6.854.983 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 15,29% Tốc độ tăng trưởng này phản ánh sự phục hồi của nền kinh tế sau đại dịch COVID-19, khi sản xuất kinh doanh và tiêu dùng gia tăng, kéo theo nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân (KHCN) cũng tăng theo Agribank chi nhánh Đồng Nai đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhờ vào chính sách tập trung vào phát triển khách hàng cá nhân, góp phần đạt được kết quả khả quan trong năm 2021.
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo nhóm nợ
Nợ có khả năng 60 Khả năng mát mã 13.459 33.733 19986 | 20.274 | 150,64 | (13.747) “e von
(Nguồn: Agribank chi nhánh tinh Đông Nai) ¢ Nhận xét:
Theo bảng 2.6, tại Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai, dư nợ cho vay ngắn hạn theo nhóm nợ từ năm 2019 đến 2021 cho thấy tỉ lệ nợ đủ tiêu chuẩn tăng dần qua các năm Cụ thể, năm 2019, dư nợ cho vay ngắn hạn đủ tiêu chuẩn đạt 11.288.035 triệu đồng, và năm 2020 con số này tăng lên 13.053.679 triệu đồng, tương ứng với tỉ lệ 15,64% so với năm trước.
Tính đến năm 2021, Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai đã đạt được nợ ngắn hạn đủ tiêu chuẩn là 14.092.447 triệu đồng, tăng 7,96% so với năm 2020 Ngân hàng này đã thực hiện tốt việc thẩm định khách hàng và quản lý nợ sau giải ngân, với tỷ lệ nợ xấu nằm trong mức an toàn dưới 3% Mặc dù các nhóm nợ có sự gia tăng, nhưng không đáng kể, tuy nhiên, nhóm nợ nghi ngờ mất vốn và có khả năng mất vốn đang có xu hướng tăng từ năm 2019 đến 2020 Do đó, ngân hàng cần chú trọng hơn đến việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và theo dõi tình hình nợ của khách hàng, đồng thời phân tích nguyên nhân để tìm kiếm biện pháp khắc phục hợp lý.
2.3.3 Nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN của Agribank chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai
Bảng 2.7: Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu
Tý lệ nợ quad! 49 1768 | 0/0484 | 0.0076 hạn
(Nguồn: Agribank chi nhanh tinh Dong Na1)
Theo bảng 2.7, nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) có xu hướng giảm qua các năm Cụ thể, năm 2020, nợ xấu giảm mạnh 19.778 triệu đồng so với năm 2019 Đến năm 2021, nợ xấu tiếp tục giảm 4.686 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 45,639% so với năm 2020 Xu hướng giảm nợ quá hạn và nợ xấu được duy trì nhờ vào việc Chi nhánh kiểm soát chặt chẽ, với tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức an toàn 1%.
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh Agribank tỉnh Đồng Nai trong các năm qua dao động từ 0,26% đến 0,08%, cho thấy chất lượng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân vẫn duy trì ở mức tốt so với tỷ lệ nợ xấu trung bình của toàn hệ thống Agribank là 3% Sự giảm liên tục của tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh này phản ánh sự cải thiện trong chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.
Đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank; chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai, giai đoạn 2019 - 2021 2-25 22222222222211212-xe 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ 5222 2222 tttEEtrrerrrrrrrke 51
2.4.1 Hiệu suất sử dụng vốn vay của Azribank chỉ nhánh tính Đồng Nai
Bảng 2.8: Bảng hiệu suất sử dụng vốn vay
DNCV khách hang cá nhân 1256436 | 1845768 | 2245215 589.332 \ 399.447 4
Tổng nguồn vốn huy động 16.076.117 8,27
(Nguồn: Agribank chị nhánh tỉnh Đông Nan) Nhận xét
Hiệu suất sử dụng vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai đã có xu hướng tăng trưởng liên tục từ năm 2019 đến 2021 Cụ thể, DNCV của khách hàng cá nhân năm 2019 đạt 1.256.436 triệu đồng, tăng lên 1.845.768 triệu đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 46,91% Đến năm 2021, con số này tiếp tục tăng lên 2.245.215 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 21,64% so với năm 2020.
Trong giai đoạn 2019 - 2021, chỉ tiêu đư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trên tổng dư nợ có xu hướng tăng, cho thấy trong 100 đồng dư nợ cho vay, có 10 đồng được áp dụng cho KHCN Mặc dù con số này khá đáng kể, nhưng vẫn còn hạn chế so với mặt bằng chung Ngân hàng cần tăng cường cho vay đối với KHCN, vì đây là nhóm khách hàng có số lượng lớn, nhu cầu thay đổi thường xuyên và dễ thẩm định.
- _ Chỉ tiêu dư nợ cho vay KHCN trên tổng nguồn vốn huy động trong 3 năm (2019 —
Năm 2021, mức tăng trưởng của chỉ tiêu cho vay KHCN chỉ tăng nhẹ từ 0,26% đến 0,30%, cho thấy rằng trong 100 đồng vốn huy động, chỉ có hơn 10 đồng được sử dụng cho hoạt động cho vay này Sinh viên cho rằng ngân hàng nên đẩy mạnh hơn nữa các sản phẩm cho vay KHCN để đáp ứng nhu cầu.
Trong chương 2, sinh viên đã trình bày hai nội dung chính: mô tả quy trình thực tập và phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai Qua phân tích thực trạng, sinh viên đã xác định được những ưu điểm và nhược điểm của Agribank trong nghiệp vụ cho vay cá nhân Những kết quả này sẽ là cơ sở quan trọng để sinh viên đề xuất các giải pháp và rút ra bài học quý giá trong chương 3 tiếp theo.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ
3.1.1 Nhận xét về hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát
Triển Nông Thông; Chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai a Nhận xét về hoạt động quản lý tại ngân hàng
Dựa trên nội dung và sơ đồ 2.1 và 2.2 trong chương 2, tôi đã rút ra một số nhận xét quan trọng về hoạt động quản lý của Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai Các hoạt động này thể hiện sự hiệu quả trong việc điều hành và phát triển dịch vụ ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại địa phương Agribank Đồng Nai không ngừng cải tiến quy trình quản lý để tối ưu hóa hiệu suất làm việc và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Cấu trúc quản lý của ngân hàng được phân cấp rõ ràng, giúp giảm thiểu áp lực cho nhân viên Các cấp độ quản lý liên kết chặt chẽ, với giám đốc chịu trách nhiệm chính Công việc được sắp xếp theo từng mức độ từ trưởng phòng đến phó phòng và nhân viên, đảm bảo mỗi phòng ban có nhiệm vụ rõ ràng Điều này giúp tránh trùng lặp công việc và đảm bảo tiến độ xử lý công việc hiệu quả.
Bộ máy quản lý của chúng tôi được tổ chức rõ ràng và thống nhất, đảm bảo hiệu quả trong công việc Đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên môn và nghiệp vụ bài bản, luôn thể hiện sự năng động và sáng tạo Chúng tôi luôn lắng nghe ý kiến của khách hàng và ứng xử khéo léo, linh hoạt nhằm mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
- _ Kỹ lưỡng trong việc tuyên dụng nhân sự, chọn ra những người phù hợp với ngân hàng
- Chi nhánh có số lượng khách hàng giao dịch cao do tạo dựng được niềm tin và duy trì được mối quan hệ bền vững với khách hàng
Quy trình làm hồ sơ vay vốn hiện vẫn còn nhiều thủ tục rườm rà và quy định không cần thiết, đặc biệt là trong khâu định giá tài sản thế chấp Sự phức tạp này dẫn đến thiếu sự đồng nhất giữa các bộ phận, khiến nhiều khách hàng phải chờ đợi quá lâu trong quá trình xét duyệt hồ sơ, từ đó có thể dẫn đến việc họ hủy ký kết hợp đồng và chuyển sang ngân hàng khác.
Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai nổi bật với hoạt động kinh doanh hiệu quả, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Aứribank tại tỉnh Đồng Nai đã xây dựng một quy trình cho vay chặt chẽ và đầy đủ Ngân hàng cũng đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ, đồng thời cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng.
Ngân hàng luôn chú trọng công tác thẩm định và tái thẩm định khách hàng, nhằm đánh giá chính xác hiệu quả sử dụng vốn của họ Việc thẩm định đúng đắn giúp lựa chọn khách hàng tiềm năng và quyết định chính xác về việc cho vay.
- Ngân hàng có một đội ngũ nhân viên tận tâm với công việc, trình độ học van chuyên môn, nghiệp vụ cao, nhiệt tỉnh phục vụ khách hàng
Ngân hàng đã thực hiện công tác quản lý nợ quá hạn và nợ xấu một cách hiệu quả, với tỷ lệ nhóm nợ đủ tiêu chuẩn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ Dư nợ xấu được duy trì dưới 3%, phù hợp với yêu cầu của chính phủ nhằm phòng ngừa rủi ro thanh khoản tại các ngân hàng.
- Hoạt động kimh doanh có hiệu quả đem lại nguồn lợi nhuận ổn định cho ngân hàng
Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay của ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ trong kinh doanh Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế mà ngân hàng cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Bảng 2.8 cho thấy hiệu suất cho vay KHCN trên tổng nguồn vốn huy động và tổng dư nợ còn hạn chế, với chỉ số cao nhất chỉ từ 9% đến 16% Trong khi đó, Đồng Nai có dân cư đông đúc và nhiều công nhân viên chức, tạo ra một lượng khách hàng tiềm năng lớn với nhu cầu tiêu dùng và phát triển kinh doanh hộ gia đình cao Do đó, Agribank tỉnh Đồng Nai cần tăng cường phát triển dịch vụ để phục vụ tốt hơn cho nhóm khách hàng này.
Trong quá trình thực tập, sinh viên nhận thấy nhiều khách hàng phàn nàn về việc ngân hàng yêu cầu quá nhiều hồ sơ và thủ tục rườm rà Để cải thiện trải nghiệm khách hàng, ngân hàng nên xem xét loại bỏ một số giấy tờ không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ quy định của nhà nước Một giải pháp hiệu quả là thực hiện khảo sát ý kiến khách hàng thông qua dịch vụ chăm sóc khách hàng, từ đó hoàn thiện quy trình cho vay và thu hút nhiều khách hàng hơn đến với chi nhánh.
> Sinh viên xin đề xuất một số giải pháp như sau:
“_ Xác định rõ ràng nhu cầu vay của khách hàng cá nhân
Những kinh nghiệm thực tiễn nhận được trong quá trình thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triên Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai 55 3.3 Kiến nghị St TT n1 HH1 12111 1 1 1 H1 Hee 56
Luyện tập sử dụng các phần mềm văn phòng và chuẩn bị hồ sơ là những kỹ năng quan trọng Giao tiếp trực tiếp với khách hàng giúp hiểu rõ hơn về các sản phẩm ngân hàng, từ đó tư vấn hiệu quả hơn Điều này tạo niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng, khuyến khích họ chọn ngân hàng làm nơi vay vốn.
Khi gặp khó khăn trong công việc, hãy chủ động hỏi ý kiến từ những người có kinh nghiệm để nhận được những gợi ý và lời khuyên hữu ích, giúp công việc trở nên dễ dàng và đạt yêu cầu hơn Đồng thời, việc không ngừng học hỏi và trau dồi kiến thức chuyên ngành sẽ giúp bạn tích lũy vốn kiến thức cơ bản, từ đó hoàn thành công việc tốt hơn.
> Hoc tap từ các quy định trong ngân hàng Agribank chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai
Nhân viên ngân hàng cần tuân thủ các quy định chung, bao gồm việc đi làm đúng giờ và mặc đồng phục chỉnh chu Họ cũng phải biết cách cư xử đúng mực với cấp trên và đồng nghiệp, đồng thời tôn trọng các quy tắc mà ngân hàng đã đặt ra.
Làm việc trong môi trường ngân hàng, nơi tiếp xúc với nhiều tiền bạc, đã giúp tôi học được tính minh bạch và xây dựng bản lĩnh nghề nghiệp Tôi nhận thức rõ tầm quan trọng của sự liêm chính trong các mối quan hệ tài chính, đồng thời luôn trung thực và nghiêm túc với bản thân cũng như với những người xung quanh.
Em xin phép đề xuất một số kiến nghị như sau đối với Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai:
Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai tổ chức các chương trình hợp tác cho vay vốn với các đơn vị như trường học, bộ đội và các hãng xe, nhằm giới thiệu và tư vấn các sản phẩm cho vay cá nhân Chúng tôi tập trung phát triển tiêu dùng cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, đồng thời cung cấp các sản phẩm dịch vụ kèm theo như trả lương qua tài khoản mở tại Agribank Đặc biệt, chúng tôi ký hợp đồng hợp tác với các đơn vị có chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay và hoa hồng cho đối tác liên kết.
Để đảm bảo sự chuyên nghiệp và tiện ích cho khách hàng, Agribank Đồng Nai cần triển khai áp dụng sản phẩm mới thông qua việc tập huấn cho cán bộ tín dụng Việc này phải được thực hiện đồng bộ tại tất cả các chi nhánh trực thuộc, nhằm mang lại trải nghiệm tốt nhất từ các sản phẩm tín dụng cho khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, cán bộ tín dụng KHCN cần tuân thủ nghiêm ngặt quy định về kiểm tra và kiểm soát sau cho vay Việc thực hiện đúng định kỳ và đầy đủ các nội dung kiểm tra sẽ giúp phát hiện sớm các dấu hiệu nợ xấu và nợ quá hạn, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời nhằm bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng.
Trong chương 3, sinh viên đã phân tích các điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng trong việc phục vụ khách hàng cá nhân, đồng thời đưa ra những đề xuất và kiến nghị cụ thể Qua quá trình thực tập kéo dài 5 tháng tại ngân hàng, với sự hỗ trợ từ nhà trường và giáo viên hướng dẫn, sinh viên đã tích lũy được nhiều bài học, trải nghiệm và kinh nghiệm thực tiễn quý giá.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giúp tăng lưu lượng vốn đầu tư trên thị trường Agribank, với thương hiệu lâu năm và uy tín cao, là sự lựa chọn tin cậy của nhiều khách hàng Tuy nhiên, sự xuất hiện ngày càng nhiều ngân hàng khác yêu cầu Agribank phải nỗ lực hơn nữa để duy trì sự yêu mến và tin dùng của khách hàng, cũng như đảm bảo doanh số cho vay hàng năm.
Dựa trên phân tích thực tế và đánh giá kết quả đạt được, bài viết này nhằm nâng cao hiệu quả công tác cho vay tại ngân hàng Mặc dù còn nhiều hạn chế do trình độ và kinh nghiệm có hạn, tác giả mong nhận được ý kiến đóng góp từ các Thầy Cô và bạn bè để hoàn thiện khóa luận Tác giả xin chân thành cảm ơn cô Hoàng Thị Quỳnh Anh — người hướng dẫn, cùng toàn thể cán bộ Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai đã hỗ trợ trong quá trình thực tập và hoàn thành bài khóa luận.