Đó cũng là lí do tôi chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank — Chi nhánh Đà Nẵng” cho khóa luận tốt
Phương pháp nghiên cứu 1 02201 1211211121 112111 112211011101 1110111120111 51 1821k ry 2 5 Ket Cau dG tat
Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:
Phương pháp nghiên cứu bao gồm việc thu thập số liệu từ báo cáo tài chính và dữ liệu riêng biệt của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2020-2022 Các thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng được tổng hợp từ các bài báo, tạp chí và website chính thức của ngân hàng Số liệu sơ cấp phục vụ cho phân tích nghiên cứu được thu thập và tổng hợp qua các bảng biểu để xử lý, so sánh và đưa ra nhận xét rõ ràng hơn.
Phương pháp thống kê mô tả hình ảnh từ các bảng biểu giúp nhận định sự biến chuyển của các chỉ tiêu qua từng năm khác nhau.
- Phương pháp so sánh các chỉ tiêu thay đổi qua các năm ra sao, chịu ảnh hưởng cụ thê từ đâu đề rỏ ràng thây được sự biên động
- Phuong phap danh gia la phan đúc kết lại sau khi sử dụng các phương pháp nghiên cứu trước đó và làm cơ sở đề kết luận
- Chương 1: Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuong — CN Da Nang
- Chương 3: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng
SVTH: Tran Ngoc Vy Trang 3
CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN ;/9i009.0009)i00./7 1000
Tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 5-7255 se se¿ 4 1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 2 2 220122112 1122112211212 11111111 112 xe 4 2 Chức năng của tín dụng - - c1 2c 1211211111 1111 12 1118110111011 111 101 1111k ra 4 3 Phân loại chung của Tín dụng Ngân hàng 2 1222111222222 5 4 Các hoạt động tín dụng Ngân hàng .- 2 0 0 1211211211121 112 2e rre 7 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại . - 2 25255 7 1.2.1 Khái niệm - - - Qn n1 n1 H111 11111155 111511 2511115111111 1 1k n k1 1111628561151 1xx 7 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay 0 20120112112 121121118111111011111 11111158 7 1.2.2.1 Căn cứ vào đối tượng co Vây c 2c 220121112111 11 2 111811011101 1 12211 kg 7 1.2.2.2 Căn cứ mục đích cho vay - - L1 2011221112111 121 111115211 111118111 11g k 8 1.2.2.3 Can ctr vao thot gian Cho Vay cccccccceeceenecnsecnseeseestssestsnesenteeettseeses 8 1.2.2.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay - cà 2222 9 1.2.2.5 Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay 5 cS 2121122111221 2x6 11
1.1.1 Khải niệm Tín dụng Ngân hàng
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế với nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, bao gồm huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ trung gian tài chính Trong số đó, tín dụng là hoạt động truyền thống, không chỉ mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng mà còn được coi trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng thương mại.
Theo Giáo trình Nguyên lý và nghiệp vụ Ngân hàng thương mại của Học viện Ngân hàng 20228, quan hệ giữa người vay và người cho vay là rất quan trọng Người cho vay có trách nhiệm chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định Ngược lại, người vay phải hoàn trả đầy đủ số tiền hoặc hàng hóa đã vay khi đến hạn, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.
Theo Giáo trình Nguyên lý và nghiệp vụ Ngân hàng thương mại của Học viện Ngân hàng 2022, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân vay Trong mối quan hệ này, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ chuyển giao tài sản cho bên vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn, bên vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho tổ chức tín dụng.
1.1.2 Chức năng của tín dụng
Một số chức năng quan trọng cần quan tâm của tín dụng như sau: o_ Chức năng tập trung và phân phối lại von theo nguyên tắc có hoàn trả:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và phân phối lại tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua hình thức cho vay Điều này giúp bổ sung vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu, phục vụ cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ và tiêu dùng Vốn tín dụng không chỉ là một phần thiết yếu trong nguồn vốn lưu động của doanh nghiệp mà còn là nguồn đầu tư quan trọng cho tài sản cố định.
Trong nền kinh tế, việc phân phối lại vốn tiền tệ thông qua tín dụng diễn ra theo hai phương thức: phân phối trực tiếp và phân phối gián tiếp Phân phối trực tiếp liên quan đến việc chuyển giao vốn từ những chủ thể có nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng sang những chủ thể cần vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Phương pháp này thường được thực hiện thông qua quan hệ tín dụng thương mại và phát hành trái phiếu của các công ty.
Phân phối gian tiếp là quá trình phân phối vốn thông qua các tổ chức tài chính trung gian, bao gồm ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính.
O Chức năng tiết kiệm tiễn mặt:
Tiền tệ lưu thông ban đầu là tiền đúc đủ giá, nhưng với sự phát triển của nền kinh tế, các dấu hiệu giá trị đã xuất hiện như một sự thay thế Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày càng đa dạng và mở rộng, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các tổ chức kinh tế Điều này giúp giảm khối lượng tiền mặt, giảm chi phí lưu thông và cho phép Nhà nước điều tiết linh hoạt khối lượng tiền tệ để đáp ứng kịp thời nhu cầu cho sản xuất và lưu thông hàng hóa Chức năng này phản ánh tổng hợp và kiểm soát quá trình hoạt động của nền kinh tế.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, phục vụ yêu cầu tái sản xuất Nó phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén tình hình hoạt động của nền kinh tế, do đó, tín dụng được xem là công cụ thiết yếu của Nhà nước để kiểm soát và thúc đẩy quá trình thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế.
Trong quá trình tiết kiệm tiền mặt, gan đóng vai trò quan trọng trong việc thanh toán không dùng tiền mặt, giúp phản ánh và kiểm soát quá trình phân phối sản phẩm quốc dân trong nền kinh tế.
1.1.3 Phâm loại chung của tín dụng ngân hàng
Về cơ bản, hiện nay tín dụng ngân hàng được chia làm 2 loại chính gồm:
Tín dụng cá nhân: Phục vụ cho những nhụ câu sử dụng vốn cá nhân như mua nhà, mua xe, kinh doanh, trang trải cuộc sông cá nhân,
Tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, bao gồm mua sắm tài sản, thanh toán công nợ và bổ sung vốn lưu động Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu, nhưng thường được phân loại dựa trên một số yếu tố chính, trong đó thời hạn tín dụng là yếu tố quan trọng.
Phân chia theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Thời gian cho vay dài hơn đồng nghĩa với rủi ro cao hơn, dẫn đến lãi suất cũng tăng Hơn nữa, việc phân chia này giúp ngân hàng đảm bảo sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và số tiền cho vay Các khoản vay của ngân hàng được phân loại theo thời gian.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian tối đa 12 tháng, giúp doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị và công nghệ Hình thức vay này cũng hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô.
SVTH: Tran Ngoc Vy Trang 5 nhỏ giúp doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập, nhanh chóng thu hồi vốn và hình thành vốn lưu động thường xuyên.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 60 tháng trở lên, với thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm Loại hình cho vay này nhằm mục đích tài trợ cho các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng quan trọng như nhà ở, sân bay, cầu đường, cũng như các thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, và xây dựng các xí nghiệp mới.
Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng c2 c2 12 1 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng - 522122221 1112121121122 1121 g te 12 2 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động - 5-52 2211 11E712112112111211 12220 xe 12 3 Tỷ lệ dư nợ trên tông nguồn VOD
Khóa luận "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đồng Tháp" đã chỉ ra các chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng Những chỉ tiêu này giúp hiểu rõ hơn về tình hình cho vay, đồng thời cung cấp cái nhìn sâu sắc về khả năng đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng tại ngân hàng.
1.3.1 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả sử dụng vốn vay qua tốc độ luân chuyển, thường được đánh giá trong một năm Số vòng luân chuyển càng cao, đồng nghĩa với việc vốn quay nhanh hơn, từ đó mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Doanh số thu nợ Vòng vay vốn tín dụng (vòng) 6 6 6 Dư nợ bình quân
Dư nợ bình quân là chỉ số quan trọng phản ánh tình hình tài chính của ngân hàng trong một năm Nó được tính bằng cách lấy tổng dư nợ đầu kỳ và dư nợ cuối kỳ, sau đó chia cho 2 Công thức tính cụ thể là: Dư nợ bình quân = (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)/2.
1.3.2 Tỷ lệ dư nợ trên vẫn huy động
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả đầu tư từ nguồn vốn huy động vào hoạt động cho vay, giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn đã huy động.
Tỷ lệ đư nợ trên vốn huy động (%) = Tổng vốnhuy Xx 100 động 1.3.3 Tỷ lệ dự nợ trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ phần trăm của tổng nguồn vốn ngân hàng được sử dụng cho hoạt động cho vay, cho thấy mức độ đầu tư vào cho vay trong tổng vốn của ngân hàng.
Tỷ lệ du nợ trên tổng nguồn vốn (%) = Tổng nguồn x 100 vốn
Hệ số này phản ánh mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ, cho thấy hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng Nếu ngân hàng có hệ số thu nợ bằng 1, điều này chứng tỏ công tác thu hồi nợ của họ đạt chất lượng tốt.
Hệ số thu nợ (lần) = Doanh số cho vay 1.3.5 Tỷ lệ nợ xấu trên tông dự nợ
Chỉ tiêu nợ xấu là thước đo quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng nghiệp vụ tín dụng kém và rủi ro tín dụng gia tăng, trong khi tỷ lệ nợ xấu thấp chỉ ra tình hình tín dụng ổn định hơn Việc theo dõi chỉ tiêu này giúp đánh giá chính xác thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ty leno xau(%)= Tổngdư lọ
Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mậại
Đây là sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng cá nhân là một hình thức hỗ trợ tài chính phổ biến từ các tổ chức tín dụng và ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro dẫn đến nợ xấu Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng áp dụng quy trình cho vay tín dụng chặt chẽ, điều này có thể làm giảm khả năng vay vốn nếu bạn không nắm rõ quy trình Thông tin dưới đây sẽ cung cấp cho bạn cái nhìn chi tiết về quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân, giúp bạn tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.
Theo Thông tư quy định cho vay tiêu dùng của NHTM (2016), quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân bao gồm 6 bước cơ bản, bắt đầu từ khi nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn cho đến khi tất toán và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ xác định rõ mục đích vay của khách hàng và tiến hành xác minh sơ bộ tình hình tài chính của họ.
Sau khi xác định mục đích vay và xác minh sơ bộ, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn bạn chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu cầu của từng ngân hàng Mỗi ngân hàng có những điều kiện và thành phần hồ sơ khác nhau, nhưng hồ sơ vay cơ bản thường bao gồm hồ sơ khách hàng, hồ sơ kinh tế và hồ sơ đề nghị vay vốn.
Bước 2: Thâm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân
Sau khi nhận hồ sơ đầy đủ từ khách hàng, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ và điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Bước thẩm định này rất quan trọng trong toàn bộ quy trình, nhằm xác minh tính chính xác của hồ sơ vay vốn mà khách hàng đã cung cấp Kết quả thẩm định sẽ quyết định việc hồ sơ vay vốn của bạn có được chấp thuận hay không.
Nhân viên tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn để đảm bảo thông tin đầy đủ và chính xác, đồng thời xác định xem hồ sơ có phù hợp với mục đích vay và sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không Nếu hồ sơ không đạt yêu cầu, nhân viên sẽ yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung thông tin cần thiết.
Kiểm tra xác minh thông tin là quá trình xác định tính chính xác của thông tin mà khách hàng cung cấp, bao gồm lịch sử tín dụng và sự tồn tại của nợ xấu Việc này thường được thực hiện thông qua hệ thống dữ liệu và gọi điện trực tiếp cho khách hàng hoặc theo số điện thoại mà họ đã cung cấp.
Phân tích và thẩm định năng lực hành vi của khách hàng vay vốn là việc xác định khả năng hành vi nhân sự và năng lực pháp lý dân sự của khách hàng, nhằm đảm bảo họ đáp ứng đủ điều kiện thực hiện giao dịch vay vốn theo quy định pháp luật hiện hành.
Bước 3: Phân tích tin dung
Bước này nhằm xác định và hạn chế các rủi ro có thể xảy ra, giúp quản lý hiệu quả hơn Nội dung phân tích thường bao gồm việc đánh giá các yếu tố tiềm ẩn và tác động của chúng.
- Mức độ trung thực và tính xác thực của các thông tin khách hàng cung cấp
- Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ
- Số lượng các tổ chức tín đụng mà khách hàng đang có quan hệ và khả năng thanh toán của khách hàng
Dựa trên các thông tin đã thu thập, chúng tôi sẽ tiến hành phân tích và đánh giá uy tín của khách hàng, bao gồm tư cách pháp lý, khả năng tài chính và khả năng thanh toán trong quá khứ, hiện tại và tương lai Sau khi hoàn tất quá trình này, bộ phận phê duyệt sẽ thực hiện việc xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân.
Sau khi xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt Cán bộ sẽ kiểm tra và xem xét hồ sơ, đồng thời thực hiện thẩm định nếu cần thiết, trước khi trình lên phê duyệt Tại bước này, bộ phận tín dụng sẽ dựa vào các thông tin đã phân tích và hồ sơ thẩm định để quyết định có chấp thuận cho vay hay không.
Nếu hồ sơ được phê duyệt sẽ thông báo đến khách hảng và tiễn hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân
Bước 5: Kí kết hợp đồng và giải ngân
Khi hồ sơ vay vốn được chấp thuận, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ cung cấp một hợp đồng vay để khách hàng ký kết và tiến hành giải ngân Hợp đồng này là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng, trong đó nêu rõ các cam kết mà cả hai bên cần thực hiện Nội dung chính của hợp đồng bao gồm các thông tin cơ bản liên quan đến khoản vay.
- Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân
- Mục đích sử dụng khoản vay
Trước khi ký hợp đồng, hãy đọc kỹ các điều khoản để đảm bảo khả năng thực hiện và bảo vệ quyền lợi của bạn Nhân viên ngân hàng sẽ giải thích rõ các điều khoản, giúp bạn hiểu rõ thông tin về khoản vay và kỳ hạn thanh toán Đây là những thông tin quan trọng mà người vay cần chú ý để tránh tình trạng trả nợ không đúng thời hạn.
Sau khi giám đốc phê duyệt, phòng kế toán sẽ giải ngân khoản vay tiêu dùng cho khách hàng, trong khi nhân viên tín dụng tiếp tục kiểm soát việc sử dụng khoản vay đúng mục đích Nếu phát hiện dấu hiệu lừa đảo, ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay Bước cuối cùng trong quy trình vay tiêu dùng cá nhân là thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới Khi đến hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ sẽ thông báo khách hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán, bao gồm tiền lãi và một phần gốc theo hợp đồng đã ký Trong trường hợp khách hàng trả nợ trễ hoặc không có khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ xem xét và đưa ra phán quyết tín dụng phù hợp.
Quy trình vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng được trình bày chi tiết ở trên Việc nắm rõ thông tin này sẽ giúp bạn chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, từ đó tăng khả năng được chấp thuận vay vốn.
Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập và đăng ký tại Việt Nam theo Giấy phép hoạt động ngân hàng số 0042/NH-GP, do Ngân hàng Nhà nước cấp vào ngày 12/8/1993.
Ngân hàng Thương mại Cô phần Việt Nam Thịnh Vượng
VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK VPBANK
89 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội
1900545415 http:/www.vpb.com.vn
VPBank, được thành lập vào ngày 04 tháng 09 năm 1993, đã nhanh chóng phát triển từ một ngân hàng tư nhân nhỏ thành một trong những ngân hàng tư nhân lớn nhất Việt Nam Ngân hàng này nổi bật với tiềm lực tài chính mạnh mẽ, quy mô khách hàng rộng lớn và giá trị thương hiệu cao.
Sau 27 năm hoạt động, VPBank đã mở rộng mạng lưới lên 228 điểm giao dịch và có gần 20.000 nhân viên Ngân hàng ghi nhận sự gia tăng tích cực trong tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA), cùng với việc cải thiện chi phí hoạt động và hiệu quả vận hành, với tỷ lệ chỉ phí trên thu nhập (CIR) nằm trong nhóm tốt nhất thị trường Dịch vụ và cơ cấu thu phí tín dụng cũng tiếp tục phát triển mạnh mẽ, trong khi các chỉ tiêu an toàn được củng cố, tạo ra không gian tăng trưởng lớn cho giai đoạn tiếp theo Những thành tựu này khẳng định chiến lược hợp lý của VPBank trong môi trường kinh doanh khó khăn, đồng thời củng cố vị thế hàng đầu của ngân hàng trên thị trường.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993, đánh dấu sự ra đời của một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lâu đời tại Việt Nam Đến năm 2010, VPBank đã chuyển mình mạnh mẽ với chiến lược phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại, dẫn đến sự mở rộng ấn tượng về mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự đa dạng hóa các kênh bán hàng và phân phối.
Năm 2011: Chuyển sang m6 hình ngân hàng bán lẻ hiện đại bằng việc triển khai
Công ty McKinsey & Company đã hỗ trợ và tư vấn cho 6 sáng kiến chiến lược quan trọng Đặc biệt, lần đầu tiên, các điểm giao dịch chuẩn theo mô hình mới đã được ra mắt, cùng với việc vốn điều lệ vượt mốc 5.000 tỷ đồng Ngoài ra, lợi nhuận trước thuế cũng lần đầu tiên đạt trên 1.000 tỷ đồng.
Năm 2012, VPBank đã xây dựng và công bố chiến lược phát triển giai đoạn 2012-2017 với sự hỗ trợ của McKinsey & Company, nhằm mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ lớn nhất Ngân hàng đã hoàn thành bản đồ chiến lược chi tiết để triển khai các hoạt động thực tế nhằm đạt được kế hoạch đã đề ra Đồng thời, VPBank cũng thành lập Khối Quản trị Rủi ro và củng cố khung quản trị rủi ro, được vinh danh là một trong những thương hiệu quốc gia tiêu biểu nhất.
Năm 2013, VPBank đã triển khai giai đoạn 1 của Chương trình Chuyển đổi nhằm thúc đẩy tăng trưởng và củng cố nền tảng Ngân hàng đã xây dựng lộ trình tổng thể cho lĩnh vực quản trị rủi ro và công nghệ thông tin, đồng thời tổ chức lại các đơn vị kinh doanh, hỗ trợ và mạng lưới phân phối Đặc biệt, Moody's lần đầu tiên xếp hạng tín nhiệm VPBank ở mức B3 với triển vọng “Ôn định”.
Năm 2014, ngân hàng được xếp vào top 10 ngân hàng hàng đầu Việt Nam và được chọn thực hiện phương pháp quản trị vốn và rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II vào năm 2015 Ngân hàng cũng đã mua lại thành công Công ty Tài chính Tập đoàn Than Khoáng sản Việt Nam và đổi tên thành Công ty Tài chính VPBank (VPB FC), tập trung cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho thị trường tài chính tiêu dùng đại chúng.
Năm 2015, VPBank đã chuyển đổi hoạt động tín dụng tiêu dùng thành một pháp nhân độc lập mang tên Công ty Tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, được biết đến với thương hiệu FE Credit Đến nay, FE Credit đã chiếm khoảng 50% thị phần trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng tại Việt Nam, khẳng định vị thế dẫn đầu trên thị trường.
Năm 2017, VPBank đã thành công trong việc niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM (HOSE), đánh dấu một giai đoạn phát triển mới với vị thế hàng đầu tại Việt Nam.
Năm 2019: VPBank lần đầu tiên và là đại điện ngân hàng tư nhân duy nhất của
Việt Nam đã vinh dự đứng trong top 500 thương hiệu ngân hàng giá trị nhất thế giới, với vị trí 361, xếp hạng A và mức định giá đạt 354 triệu USD Theo Brand Finance, VPBank là ngân hàng duy nhất trong Top 10 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam.
3 liên tiếp VPBank lọt vào danh sách này
Năm 2021, VPBank đã hoàn tất việc chuyển nhượng 49% vốn điều lệ của FE Credit cho Công ty Tài chính Tiêu dùng SMBC (SMBCCF), một công ty con thuộc tập đoàn Sumitomo Mitsui Financial Group của Nhật Bản Sau giao dịch này, FE Credit được đổi tên thành Công ty Tài chính TNHH Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng SMBC.
Vào ngày 04/04/2022, VPBank đã công bố việc tái định vị thương hiệu với mục tiêu trở thành ngân hàng tư nhân hàng đầu tại Việt Nam, cam kết thực hiện sứ mệnh của mình.
VPBank khẳng định cam kết đồng hành cùng sự phát triển của quốc gia thông qua chiến lược tái định vị mới, đánh dấu cột mốc quan trọng trong quá trình phát triển của ngân hàng Tuyên ngôn thương hiệu sẽ được chuyển từ "Hành động vì những ước mơ" sang "Vì một Việt Nam thịnh vượng" Sứ mệnh này sẽ được thực hiện thông qua các chương trình và dự án trọng điểm, tập trung vào bốn giá trị cốt lõi: Thịnh vượng Tài chính, Thịnh vượng Cộng đồng, Thịnh vượng Thể chất và Thịnh vượng Tinh thần.
2.1.1.3 Tâm nhìn — sứ mệnh — giá trị cốt lỗi
VPBank cam kết hoàn thành sứ mệnh mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, đồng thời chú trọng đến quyền lợi của người lao động và cổ đông Ngân hàng hướng tới việc xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và đóng góp tích cực vào sự phát triển của cộng đồng Trong giai đoạn 2021 - 2025, VPBank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng thông qua việc ứng dụng công nghệ, đồng thời phấn đấu lọt vào nhóm 3 ngân hàng có giá trị nhất tại Việt Nam.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHAT LUQNG CHO
Định hướng của ngân hàng trong thời gian đến . 2-52 2S Ecce2 63 3.1.4 Xu thế của hoạt động cho vay tiêu dùng - - c2 21121121 2112111211 2 He rườ 63 3.2 Gial pháp đề xuất nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank — Chi "0182.8071 00017
Chúng tôi tập trung vào phân khúc thị trường nhắm đến những người có thu nhập khá trở lên, bao gồm chủ doanh nghiệp, nhân viên làm việc cho các cơ quan nước ngoài và dự án đầu tư nước ngoài tại Việt Nam Đối tượng khách hàng này cũng bao gồm những người có thu nhập cao, đang mua bảo hiểm nhân thọ từ các công ty bảo hiểm uy tín Sản phẩm của ngân hàng chủ yếu hướng đến khách hàng mua căn hộ tại các khu chung cư, nhà ở từ các dự án, ô tô mới tại đại lý chính thức, và vay tiền để du học nước ngoài.
3.1.4 Xu thế của hoạt động cho vay tiêu dùng
Ngành tài chính tiêu dùng tại Việt Nam đang có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, với mức tăng trưởng trung bình gần 40% trong 4 năm qua, theo số liệu từ Stockplus Cho vay tiêu dùng đã trở thành một công cụ quan trọng thúc đẩy tiêu dùng và góp phần vào sự phát triển kinh tế toàn cầu Sự gia tăng số lượng nhà cung cấp dịch vụ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân là những yếu tố chính dẫn đến sự bùng nổ này.
Việt Nam, với hơn 90 triệu dân và phần lớn là dân số trẻ, được coi là một trong những quốc gia có tiềm năng lớn trong ngành cho vay tiêu dùng Theo ước tính, giá trị thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam có thể đạt tới 15 tỷ USD/năm, chủ yếu từ nhóm khách hàng từ 20-59 tuổi, khoảng 30 triệu người Tuy nhiên, con số này bao gồm cả cho vay mua nhà, mà đến cuối năm 2020 vẫn được xem là cho vay tiêu dùng, chiếm gần 90% quy mô thị trường Thị trường cho vay tiêu dùng thực sự chỉ chiếm khoảng 10% và chủ yếu là các khoản vay tín chấp dưới 100 triệu đồng phục vụ nhu cầu đời sống Điều này cho thấy thị trường cho vay tiêu dùng chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, với số lượng sản phẩm và đơn vị cấp tín dụng còn khiêm tốn Trên thế giới, thị trường cho vay tiêu dùng tín chấp đang phát triển mạnh mẽ và có tác động tích cực đến sự thịnh vượng kinh tế, nhờ vào lợi ích mà nó mang lại cho người tiêu dùng, hệ thống tài chính và doanh nghiệp.
Tài chính tiêu dùng được kỳ vọng sẽ đóng vai trò trung tâm trong quá trình chuyển đổi kinh tế của Việt Nam, hướng tới mô hình tăng trưởng dựa nhiều hơn vào tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng cần được khuyến khích để đảm bảo khả năng tiếp cận nguồn tín dụng, đặc biệt cho tầng lớp có mức thu nhập trung bình thấp Điều này không chỉ góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống mà còn gia tăng sự hiểu biết về tài chính trong cộng đồng.
3.2 Giải pháp đề xuất nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank — Chỉ nhánh Đà Nẵng
Dựa trên các số liệu và phân tích đã nêu, mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank trong những năm gần đây tăng trưởng nhanh chóng, nhưng ngân hàng vẫn gặp nhiều hạn chế và phải đối mặt với áp lực cạnh tranh lớn Để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, VPBank cần xem xét một số đề xuất nhằm cải thiện hiệu quả và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
3.2.1.1 Chiến lược kinh doanh cụ thê về cho vay tiêu dùng
Trong môi trường kinh doanh, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp để tồn tại và phát triển Thiếu một kế hoạch cụ thể, ngân hàng sẽ không có mục tiêu rõ ràng, dẫn đến sự trì trệ và khó khăn trong việc phát triển.
Chí nhánh cần tổ chức các cuộc họp để thảo luận về cho vay tiêu dùng, nhằm định hướng chiến lược, xác định thị trường mục tiêu và đề ra các chỉ tiêu, kế hoạch phát triển cụ thể.
Chí nhánh cần mở rộng đối tượng vay vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Hiện tại, cho vay tiêu dùng chỉ giới hạn ở một số đối tượng có khả năng tài chính tốt, gây khó khăn cho những khách hàng bình thường VPBank nên xem xét lại chính sách tín dụng bảo thủ, mở rộng điều kiện cho vay cho những khách hàng có tài sản đảm bảo và tư cách tốt, thay vì chỉ xét duyệt những khách hàng hoàn hảo Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng, hiện tại vẫn còn hạn chế và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Sản phẩm cho vay du học chỉ dừng lại ở việc chứng minh tài chính, trong khi các sản phẩm khác chưa được phân loại rõ ràng theo nhu cầu cụ thể của khách hàng Việc chia nhỏ danh mục sản phẩm như Techcombank sẽ giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn và kích thích nhu cầu vay vốn.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng và phức tạp của cư dân, việc xây dựng một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng phong phú là rất cần thiết Chi nhánh cần tận dụng lợi thế của mình để cải tiến và phát triển các sản phẩm mới, đặc biệt là những sản phẩm chưa có trên thị trường, nhằm tạo ra sự cạnh tranh với các ngân hàng khác Đa dạng hóa danh mục sản phẩm không chỉ giúp tăng thu nhập từ phí dịch vụ, thông qua các dịch vụ hỗ trợ như thanh toán qua thẻ và ngân hàng tại nhà, mà còn giảm thiểu rủi ro nhờ vào sự phong phú của các sản phẩm.
3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng
Hiện tại, các phương thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa phát triển đầy đủ các hình thức như ứng trước và cầm cố Do đó, các chi nhánh cần đẩy mạnh việc áp dụng những phương pháp này để đáp ứng tốt hơn với từng điều kiện của khách hàng.
Hiện nay, cho vay tiêu dùng chủ yếu là hình thức cho vay trực tiếp, trong khi cho vay mua ô tô và thẻ tín dụng đã có liên kết với các hãng xe và siêu thị Đối với cho vay mua nhà, ngân hàng đang trong quá trình tìm hiểu và hợp tác với một số công ty Việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp là cần thiết để mở rộng khả năng cho vay trong tương lai, khi nhu cầu vay tiêu dùng dự kiến sẽ gia tăng mạnh mẽ Tuy nhiên, cho vay trực tiếp có hạn chế là khách hàng phải tự làm thủ tục vay vốn, điều này có thể khiến họ ngại ngần và từ bỏ nhu cầu vay Do đó, ngân hàng cần hợp tác với các siêu thị và đại lý để triển khai cho vay tiêu dùng gián tiếp, giúp tiết kiệm chi phí tìm kiếm và đánh giá khách hàng Ngân hàng cũng cần thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng có khả năng tài chính tốt để đảm bảo an toàn cho chi nhánh, đồng thời vẫn tích cực phát triển cho vay tiêu dùng trực tiếp để nâng cao hiệu quả.
3.2.1.4 Đây mạnh công tác Miarketing ngân hàng
Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được thành công trong nền kinh tế thị trường Hiện nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều cơ hội phát triển, mặc dù đã có sự bão hòa nhất định.
Vai trò của marketing ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng cổ phần, đang tích cực quảng bá thương hiệu và uy tín qua các phương tiện truyền thông, giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm và dịch vụ dễ dàng hơn Để nâng cao hiệu quả, chi nhánh nên thành lập một phòng Marketing độc lập để nghiên cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh, từ đó xây dựng chiến lược phù hợp với năng lực của ngân hàng Đồng thời, việc mở rộng quan hệ công chúng thông qua các tổ chức, trường đại học và tổ chức sự kiện sẽ giúp chi nhánh lắng nghe ý kiến khách hàng và giới thiệu sản phẩm một cách trực tiếp, tạo cơ hội tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
Cho vay tiêu dùng đặc trưng bởi chi phí cao do số lượng khoản vay lớn, trong khi giá trị mỗi khoản vay lại nhỏ Vì vậy, các chi nhánh cần nghiên cứu và phân bổ chi phí hợp lý để đạt được mức lãi suất cạnh tranh.
3.2.1.5 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng
Trong hoạt động cho vay, mục tiêu chính của các ngân hàng là xây dựng một quy trình cho vay hoàn hảo, nhanh chóng và hiệu quả Phân tích tín dụng đóng vai trò then chốt, giúp xác định các tình huống rủi ro có thể xảy ra và đánh giá khả năng chấp nhận rủi ro của ngân hàng Bên cạnh đó, việc dự kiến các biện pháp phòng ngừa là cần thiết để hạn chế thiệt hại tối đa Do đó, khâu thẩm định luôn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
