Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơ
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ
Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm huy động vốn
Theo Trần Thị Lan Hương (2022), “Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình”, luận văn thạc sĩ khoa Quản trị kinh doanh – Đại học công đoàn “Huy động vốn là thu hút những khoản vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thúc đẩy lưu thông tiền tệ Với chức năng và nhiệm vụ của mình, các pháp nhân thương mại đã thu hút, tập trung huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng của các DN và dân cư Trên cơ sở đó pháp nhân thương mại sẽ tiến hành hoạt động sử dụng nguồn vốn huy động được phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành, các thành phần kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển.”
Huy động vốn cũng được thực hiện dưới hình thức nhận tiền gửi, theo khoản
13, điều 4, chương 1 – Luật các Tổ chức tín dụng (47/2010/QH12) quy định: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.”
Có rất nhiều cách hiểu và lập luận được đưa ra, ta có thể hiểu rằng HĐV là hoạt động tìm kiếm các nguồn tài chính, tài sản nhằm tạo ra nguồn vốn cho các chủ thể
Có rất nhiều hình thức để thực hiện hoạt động này như: huy động từ các nguồn, phát hành công cụ nợ, các khoản vay phi tiền gửi… Đối với các NHTM việc huy động vốn đóng một vai trò rất quan trọng đối với duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh Nguồn vốn cũng được huy động từ nhiều nguồn hơn qua các cá nhân, doanh nghiệp, các pháp nhân và sử dụng chúng xoay vòng cho các hoạt động của ngân hàng nhằm tạo ra lợi nhuân
Bản chất về nguồn vốn trong ngân hàng ta có thể hiểu là phần tài sản được tạo lập thông qua các nghiệp vụ hàng ngày của ngân hàng là huy động vốn, đi vay hoặc là một phần lợi nhuận của kỳ trước giữ lại, vốn tự có của ngân hàng… Nhưng nhìn chung tất cả đều được sử dụng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với các chủ thể có nhu cầu về vốn trong xã hội Mặt khác thì đây cũng là một phần tiền thu nhập quốc dân nhàn rỗi tạm thời của quá trình sản xuất, tiêu dùng trong nền kinh tế các NHTM sử sụng số vốn này nhằm duy trì hoạt động và đạt được các mục tiêu kinh doanh của mình Tuy nhiên đối với phần vốn huy động từ các chủ thể khi ngân hàng sử dụng còn kèm theo nghĩa vụ phải hoàn trả các khoản gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn Mức độ huy động vốn phụ thuộc vào quy mô hoạt động và nguồn vốn tín dụng đồng thời cũng quyết định trực tiếp tới khả năng thanh toán, uy tín hoạt động, tính cạnh tranh của NHTM
1.1.2 Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Theo giáo trình “Quản trị ngân hàng” do PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo chủ biên - xuất bản năm 2022, có các hình thức huy động vốn thường được các ngân hàng sử dụng như sau:
1.1.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi a Tiền gửi không kỳ hạn Đây là loại hình tiền gửi được sử dụng chủ yếu cho mục đích thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng thông qua các tài khoản Đây là loại hình được nhiều khách hàng sử dụng vì sự tiện lợi với mục đích chuyển khoản, chi trả hóa đơn… Loại tiền gửi này có đặc điểm là không xác định thời gian gửi tiền, có thể rút ra bất cứ lúc nào khách hàng có nhu cầu Thông thường khách hàng khi sử dụng loại tiền gửi này thường không quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm tới sự tiện lợi phục vụ cho nhu cầu của mình Tuy nhiên ngoài những tiện ích cơ bản thì mỗi NHTM khác nhau sẽ có thể cung cấp cho khách hàng những tiện ích khác nhau như: thanh toán qua thẻ tại một số nhà hàng, cửa hàng có liên kết sẽ được giảm giá, giảm giá khi mua vé máy bay, được sử dụng phòng chờ tại sân bay khi là khách hàng thân thiết có hạng cao,… ưu đãi này cũng sẽ có sự khác biệt giữa các khách hàng khác nhau phụ thuộc thứ hạng
Tiền gửi không kỳ hạn có thể được phát hành cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và chủ doanh nghiệp đứng tên khi khách hàng có nhu cầu Ngân hàng cũng rất khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức này vì thực chất khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào sẽ được ngân hàng sử dụng như một nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Hơn thế về mặt lãi suất thì chi phí lãi mà ngân hàng phải chi trả cho loại hình tiền gửi này thường rất thấp hoặc không có vì vậy đây còn được coi như là nguồn vốn giá rẻ của ngân hàng Tuy nhiên hạn chế ở chỗ ngân hàng không thể kiểm soát được nhu cầu tiêu dùng tiền của khách hàng nên mức độ biến động của loại tiền gửi này rất cao, kém ổn định
Tiền gửi không kỳ hạn được chia ra thành hai loại, cụ thể:
Tiền gửi thanh toán: Theo Trần Thị Lan Hương ̣(2022) thì đây “là tiền của DN hoặc cá nhân gửi vào Ngân hàng với mục đích chính không phải là hưởng lãi mà là nhằm sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như cất giữ, thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ” Loại này sẽ có tính ổn định không cao, thời gian ngắn phụ thuộc vào nhiều yếu tố bên ngoài khác như chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thời vụ, chu kỳ kinh tế …vì vậy bất kỳ yếu tố nào kể trên bị thay đổi đều đem tới sự biến động về nguồn vốn Khi sử dụng nguồn vốn này ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra lượng tiền để cân đối chủ động, duy trì khả năng thanh khoản để có thể trả lại cho khách hàng bất cứ lúc nào họ có nhu cầu Nhưng ưu điểm là chi phí huy động rất thấp, tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể cho ngân hàng Ngược lại khách hàng cũng được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với chi phí thấp, các thủ tục nhanh gọn, đơn giản tuy nhiên bị giới hạn bởi số dư thực tế của khách hàng
Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: đây cũng là một loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng chủ yếu với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về tài sản không nhằm mục tiêu sinh lời Ngân hàng luôn phải duy trì khả năng thanh khoản, sẵn sàng chi trả bất cứ lúc nào khách hàng cần vì trên thực tế đây chỉ là tài sản của khách hàng ký thác cho ngân hàng Về lãi suất khi so sánh với tiền gửi thanh toán thì hình thức tiền gửi không kỳ hạn thuần túy sẽ có mức lãi suất cao hơn
Sự khác biệt của các khách hàng khi sử dụng hình thức này của ngân hàng là họ chỉ mong muốn được đảm bảo cho tài sản của mình, không quan tâm quá nhiều tới khả năng sinh lời và cũng không có nhu cầu sử dụng các dịch vụ, tiền mặt của ngân hàng Tuy nhiên trên thực tế hiện nay tại các NHTM hình thức này không còn phổ biến nữa
Cùng với sự phát triển của xã hội và nhu cầu sử dụng của khách hàng mà tiền gửi không kỳ hạn cũng được thanh toán qua nhiều phương thức khác nhau như: Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, chuyển tiền điện tử… Khi cung cấp loại hình tiền gửi này ngân hàng không chỉ tiết kiệm được một phần chi phí trả lãi mà còn có thể thu được phí dịch vụ của khách hàng, nâng cao lợi nhuận Đổi lại khi sử dụng ngân hàng cần phải cân đối sao cho phù hợp giữa mục đích và lượng tiền nếu không sẽ rất dễ gây mất cân đối nguồn vốn, tiềm ẩn rủi ro về thanh khoản, rủi ro hoạt động cho ngân hàng b Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi vào sẽ được thỏa thuận về thời hạn gửi tiền có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm … phù hợp với thời gian nhàn rỗi và mục đích sử dụng của khách hàng Tính ổn định của loại tiền này sẽ cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn vì ngân hàng có thể xác định được thời hạn gửi tiền của khách hàng từ đó chủ động hơn trong các kế hoạch kinh doanh của mình Số tiền này sẽ được sử dụng để cho khách hàng khác vay với một khoản thời gian tương ứng hoặc sẽ được chuyển đổi một phần để cho vay trung và dài hạn tùy thuộc vào mục tiêu và kế hoạch hoạt động trong từng thời kỳ
Về mặt lãi suất thì khi sử dụng hình thức này ngân hàng sẽ phải trả chi phí lãi cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Thông thường mức lãi suất sẽ thay đổi khác nhau linh hoạt phụ thuộc vào thời hạn của tiền gửi, thời gian gửi tiền càng lâu thì mức lãi suất mà khách hàng nhận được sẽ càng cao Loại tiền gửi này thường được ngân hàng huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân với mục đích chính là để hưởng lãi Với hình thức này khách hàng sẽ được nhận lại tiền sau một khoảng thời gian như trong thỏa thuận với ngân hàng hoặc cũng có thể rút trước thời hạn tuy nhiên sẽ chỉ được chi trả lãi suất tương ứng với lãi suất không kỳ hạn hoặc theo mức quy định của ngân hàng Vì vậy khách hàng chỉ sử dụng loại hình này với số tiền nhàn dỗi của mình và chủ yếu là để sinh lời c Tiền gửi tiết kiệm
Theo quy định của thông tư 48/2018/TT-NHNN ban hành ngày 31 tháng 12 năm
2018 quy định: “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thoả thuận với tổ chức tín dụng” Hay hiểu theo cách khác thì đây là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục địch lấy lãi theo mức lãi suất quy định tại các ngân hàng
Hiệu quả hoạt động huy động vốn và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động
1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động huy động vốn
Theo Đàm Thị Thu Hương (2012), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Hải Phòng, khóa luận tốt nghiệp trường Đại học dân lập Hải Phòng: “ Hiệu quả huy động vốn chính là huy động vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu kinh doanh của NHTM” Mỗi một nghiên cứu đều đưa ra quan điểm và cái nhìn khác nhau về chỉ tiêu này Có thể hiểu hiệu quả hoạt động huy động vốn là việc NH huy động được một nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với khẩu vị rủi ro của NH và đáp ứng đầy đủ NV sử dụng cho nhu cầu kinh doạnh hoạt động của mình Việc thu hút hút nguồn vốn đã trở thành một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết đối với các ngân hàng thương mại Thực tế hoạt động, các NHTM sẽ phải chủ động trong công tác huy động và sử dụng vốn của mình sao cho các nguồn vốn này sẽ được sử dụng đúng mục đích và đem về hiệu quả kinh tế cho ngân hàng Để làm được điều đó việc xây dựng kế hoạch, các chính sách, sản phẩm thu hút và sử dụng nguồn vốn hợp lý, hiệu quả là vô cùng cần thiết
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Để có thể đánh giá được hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại có 2 nhóm chỉ tiêu chính thường được sử dụng, bao gồm:
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Quy mô nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu quy mô nguồn vốn huy động phản ánh số lượng NV mà NHTM huy động được Quy mô vốn huy động càng lớn sẽ tạo sự chủ động cho NH trong quá trình phát triển, mở rộng phạm vi hoạt động của mình Tuy nhiên khi đánh giá hiệu quả của chỉ tiêu này cũng cần phải quan tâm đến các yếu tố như: nhu cầu sử dụng vốn trong nền KT, tương quan giữa quy mô với tốc độ và chi phí huy động…
Các NHTM luôn tìm cách tối đa nguồn vốn của mình để đảm bảo khả năng thanh khoản và đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng Tùy thuộc vào mục tiêu, chính sách KD trong từng thời mà quy mô huy động vốn cũng sẽ có sự điều chỉnh Thông thường các ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm, uy tín cao sẽ có ưu thế huy động vốn hơn so với các ngân hàng quy mô nhỏ b Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng theo từng năm, thể hiện rõ ràng xu hướng thay đổi của nguồn vốn tương ứng với đó là các kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh mà ngân hàng đã đề ra Quy mô của nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp tới việc thực hiện mục tiêu kinh doanh, khả năng cạnh tranh cũng như vị thế của ngân hàng đó Nếu tốc độ tăng trưởng ở mức ổn định và phù hợp với tiến độ thực hiện kế hoạch của ngân hàng sẽ tạo cho ngân hàng thế chủ động trong quá trình sử dụng vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động Nhưng trong trường hợp ngược lại, nguồn vốn huy động không đủ cho kế hoạch hoạt động của ngân hàng, lúc này bắt buộc ngân hàng phải tìm kiếm nguồn tiền khác và có thể sẽ phát sinh mức chi phí cao hơn dự tính, hiệu quả hoạt động và lợi nhuận cũng bị tác động
Các ngân hàng thường đánh giá chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua công thức:
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động = 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑣ố𝑛 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔 𝑘ỳ 𝑛à𝑦−𝑇ổ𝑛𝑔 𝑣ố𝑛 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐
Sau khi tính toán kết quả dựa trên công thức trên nếu như chỉ tiêu này lớn hơn 100% thì chứng tỏ quy mô nguồn vốn mà ngân hàng huy động được đã được mở rộng và ngược lại nếu chỉ tiêu nhỏ hơn 100% chứng tỏ quy mô đã bị thu hẹp lại Các ngân hàng tính toán chỉ tiêu này để biết được quy mô vốn thực sự của ngân hàng mình từ đó điều chỉnh cũng như đưa ra các kế hoạch hoạt động phù hợp với tình hình thực tiễn Ngoài ra cũng dùng để so sánh tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khacs và trung bình ngành từ đó cho thấy cái nhìn khách quan về hiệu quả huy động vốn thực tế của ngân hàng c Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu huy động của nguồn vốn là chỉ tiêu ảnh hưởng trực tiếp tới cơ cấu tài sản của, chi phí hoạt động bình quân hàng kỳ kinh doanh của NHTM và gián tiếp ảnh hường tới lãi suất cho vay của ngân hàng Vì vậy các NHTM luôn cố gắng tìm cách cân bằng giữa cơ cấu huy động vốn và các yếu tố khác để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động của mình Một cơ cấu huy động vốn phù hợp không chỉ là đáp ứng đủ các yêu cầu về vốn của ngân hàng mà còn cần phải tối đa dư nợ tín dụng và đầu tưm phù hợp với yêu cầu sử dụng từ đó mới có thể tối đa hóa được lợi nhuận Trong trường hợp nguồn vốn huy động về bị dư thừa sẽ làm phát sinh một khoản chi phí trả lãi cho ngân hàng nên việc tính toán số vốn huy động và cơ cấu vốn huy động là vô cùng hợp lý Để đánh giá chính xác cơ cấu vốn huy động, các NHTM thường sử dụng công thức:
Tỷ trọng của từng loại vốn huy đông =𝑉ố𝑛 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔 𝑙𝑜ạ𝑖 𝑖
Công thức này sẽ tính toán và cho thấy tỷ lệ của mỗi loại vốn huy động trên tổng nguồn vốn mà NH huy động được, được áp dụng một các linh hoạt trong trung hạn, dài hạn và còn với ngoại tệ, nội tệ…Từ đó chỉ ra sự hợp lý và bất hợp lý trong cơ cấu huy động vốn của ngân hàng và so sánh với quy mô huy động vốn, mục tiêu, kế hoạch sử dụng vốn của NH xem có thực sự phù hợp Mặt khác khi nhìn vào cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại ta cũng có thể phần nào đó hình dung về điểm mạnh, điểm yếu, đối tượng khách hàng, chiến lược tập trung của ngân hàng đang như thế nào Các NHTM luôn tìm kiếm một cơ cấu vốn tối ưu cho hoạt động của mình làm sao để vừa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn mà vừa tối ưu được chi phí sử dụng vốn thấp nhất Cơ cấu huy động vốn hiện nay tại các ngân hàng được chia theo
3 nhóm chính: theo đối tượng, theo kỳ hạn, theo loại tiền gửi và đều có ưu nhược điểm riêng Do đó sự thay đổi về cơ cấu vốn cũng sẽ kéo theo sự thay đổi về mức sinh lời, mức độ an toàn vốn khác nhau vì vậy các ngân hàng cần phải chủ động trong hoạt động huy động vốn của mình, nghiên cứu thị trường để kịp thời điều chính cho phù hợp d Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn có thể hiểu là toàn bộ chi phí mà ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy động vốn bao gồm chi phí lãi và chi phí phi lãi Chi phí lãi là chi phí chiếm phần lớn trong tổng chi phí huy động vốn bao gồn các khoản tiền quy đổi từ lãi suất tương ứng với giá trị vốn mà ngân hàng huy động được từ khách hàng Mức lãi suất có thể thay đổi lên xuống theo nhu cầu của thị trường vì vậy chi phí trả lãi cũng sẽ biến động theo Bên cạnh đó việc xác định lãi suất huy động cũng sẽ phụ thuộc rất nhiều vào các biến động khác như: biến động của nền KT, sức cạnh tranh, tiềm lực của NH
Việc xác định chi phí huy động vốn thường được các NHTM tính toán dựa trên công thức:
Chi phí trả lãi bình quân = 𝐶ℎ𝑖 𝑝ℎí 𝑡𝑟ả 𝑙ã𝑖
Chỉ tiêu này thể hiện số tiền mà ngân hàng phải dùng để chi trả lãi cho khách hàng tương ứng với 1 đồng vốn được huy động về Vì vậy các NHTM thường tính toán chi phí trả lãi bình quân so sánh với các yếu tố về quy mô nguồn vốn nhằm đánh giá được hiệu quả huy động vốn của ngân hàng mình e Cân đối giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn huy động
Một ngân hàng có khả năng huy động vốn tốt là chưa đủ để đánh giá rằng hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng tốt Việc sử dụng một cách hợp lý nguồn vốn huy động cũng được xem là yếu tố quan trọng bởi đây là hai hoạt động kinh doanh cơ bản có ảnh hưởng trực tiếp tới chỉ tiêu lợi nhuận của NH Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới việc huy động vốn thật nhiều nhưng không sử dụng hết sẽ làm lãng phí nguồn vốn, gây phát sinh chi phí về vốn dẫn tới lợi nhuận giảm Nhưng ngược lại, nếu NV mà ngân hàng huy động về không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng sẽ làm cho HĐKD của ngân hàng không được đảm bảo, giảm uy tín, mất sự chủ động về vốn Vì vậy, để đảm bảo được mục tiêu sinh lời bền vững và mang tới hiệu quả cho hoạt động huy động vốn, NH cần đặc biệt quan tâm tới việc cân đối chỉ tiêu huy động và sử dụng vốn sao cho phù hợp với nhu cầu và quy mô thực tiễn tại ngân hàng Chỉ tiêu này thường được xem xét và đánh giá dựa trên kết quả tính toán:
Tỷ lệ dư nợ trên huy động vốn = Tổng dư nợ
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định tính a Trình độ công nghệ và mức độ thuận tiện khi sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Đổi mới công nghệ trong lĩnh vực tài chính trong đó có hoạt động ngân hàng đang trở thành xu thế phát triển tất yêu dựa trên nền tảng công nghệ, trí tuệ nhân tạo Đây một phần là cơ hội để cho NHTM có thể nắm bắt và phát triển nhưng ngược lại cũng tạo ra sự cạnh tranh gay gắt, và áp lực phải thay đổi để phù hợp với thực tiễn Sự phát triển của công nghệ cũng đem tới cho khách hàng nhiều trải nghiệm mới và sự tiện lợi tuy nhiên vì là xu thế chung nên không thể tránh khỏi việc khách hàng sẽ có sự so sánh giữa các ngân hàng Vì vậy ưu thế về công nghệ cũng như sự thuận tiện, nhanh gọn trong giao dịch tại ngân hàng cũng sẽ là một phần yếu tố để khách hàng có thể quyết định lựa chọn sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Việc phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển sản phẩm của NHTM sẽ cung cấp cho khách hàng những phương thức thanh toán mới đồng thời tạo sự thuận lợi và tiết kiệm chi phí b Sự đa dạng về hình thức huy động vốn Đối với công tác huy động vốn thì việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn dỗi trong nên kinh tế là mục tiêu chung cần đạt được của các NHTM Để làm được điều này các NHTM thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn khác nhau để có thể phù hợp với nhu cầu đa dạng của các chủ thể trong nền kinh tế Mục đích chính là để đáp ứng được nhu cầu đa dạng và cung cấp các tiện ích cho khách hàng của mình, từ đó duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, thu hút thêm các khách hàng mới Nếu ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng sự thuận tiện với nhiều hình thức, phương thức đa dạng thì khi đó khách hàng cũng sẽ cảm thấy thoải mái và tiếp tục quay lại sử dụng dịch vụ, thâm chí là giới thiệu thêm nhiều khách hàng tiềm năng khác
Tuy nhiên ngân hàng cũng cần cân nhắc, tính toán sao cho vừa có thể cung cấp các hình thức huy động vốn có lợi cho khách hàng mà vẫn duy trì hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng Việc đa dạng hình thức huy động vốn không phải là hoạt động mang tính thời điểm mà là hoạt động thực hiện trong dài hạn Tùy thuộc vào cơ cấu nguồn vốn thực tiễn và mục tiêu, định hướng mà các ngân hàng có thể điều chỉnh hình thức huy động vốn sao cho phù hợp c Mức độ uy tín của ngân hàng
Khi lựa chọn giao dịch tại một ngân hàng ngoài các yếu tố về lãi suất, tiện ích dịch vụ, thủ tục… khách hàng còn quan tâm tới uy tín của NHTM Đặc biệt là đối với công tác huy động vốn thì uy tín của ngân hàng luôn là một trong các yếu tố được quan tâm hàng đầu, vì lúc này khách hàng không chỉ tới để giao dịch đơn thuần mà họ đang gửi một phần tài sản của mình tại ngân hàng Tâm lý chung của các khách hàng thường sẽ chọn các ngân hàng có uy tín cao, hoạt động lâu năm trên hệ thống, có khả năng thanh khoản cao Việc ngân hàng có uy tín cao sẽ là lợi thế rất lớn trong công tác huy động vốn từ khách hàng trong nền kinh tế Trong điều kiện bình thường, rõ ràng rằng các ngân hàng lớn, có tên tuổi, có mạng lưới hoạt động rộng, có cơ sở vật chất tốt, thân thiện với khách hàng thì vẫn được lựa chọn nhiều hơn so với các ngân hàng khác
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
- Do chiến lược kinh doanh của các NHTM: Phụ thuộc vào quy mô, mục tiêu kinh doanh, đối tượng khách hàng thì mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có một chiến lược kinh doanh khác nhau để có thể đạt được mức lợi nhuận mong muốn Chiên lược này dùng để thu hút khách hàng và cũng chính là căn cứ để khách hàng có thể so sánh dịch vụ giữa các ngân hàng khác nhau từ đó đưa ra quyết định sử dụng dich vụ Đối tương khách hàng của các ngân hàng có thể khác nhau nhưng mục tiêu cuối cùng khi đưa ra chiến lược kinh doanh chính là để khác hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ của mình Vì vậy một chiến lược kinh doanh hợp lý, thể hiện được toàn bộ quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng, dễ tiếp cận với nhiều đối tượng khác nhau luôn được các NHTM ưu tiên trong mỗi chiến dịch marketing của mình nhằm duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới
Uy tín của khách hàng: Khách hàng luôn ưu tiên lựa chọn các ngân hàng uy tín, hiện đại để sử dụng dịch vụ thậm trí là chấp nhận chịu mức lãi suất thấp hơn vì họ cho rằng như vậy sẽ an toàn hơn, giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn về sau Các ngân hàng cũng vậy, để có thể giảm thiểu các rủi ro trong quá trình hoạt động, rủi ro tín dụng…thì uy tín khách hàng cũng là một trong những yếu tố được ngân hàng quan tâm Một khách hàng có uy tín tốt sẽ hạn chế được phần nào rủi ro tín dụng cho ngân hàng hay việc khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn gây gián đoạn tới nguồn vốn luân chuyển của NHTM Để có thể thu hút được khách hàng uy tín tốt thì bản thân ngân hàng cũng phải liên tục cập nhật công nghệ, tăng tính cạnh tranh để nâng cao hiệu quả huy động vốn, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng
Chính sách lãi suất: Một trong những yếu tố thể hiện rõ nhất sự cạnh trạnh của các ngân hàng thương lại là thông qua lãi suất mà ngân hàng đó áp dụng cho khách hàng của mình Hiện nay với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay khách hàng không khó để có thể so sánh mức lãi suất giữa các NHTM Thông thường khi quyết định sử dụng dịch vụ tại một ngân hàng khách hàng sẽ thường quan tâm tới lãi suất trước tiên, sau đó mới là mức độ an toàn, tiện ích dịch vụ mà họ được hưởng Mức sinh lời luôn tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro vì vậy tùy vào nhu cầu và khẩu vị rủi ro khách hàng thường sẽ có xu hướng lựa chọn ngân hàng khách nhau Dễ thấy những ngân hàng có uy tín cao, quy mô mạng lưới rộng thường có mức lãi suất kém ưu đãi hơn Vì vậy để có thể đảm bảo khả năng huy động vốn hợp lý thì ngân hàng luôn phải quan sát thị trường, quan sát biến động của nền kinh tế để có thể đưa ra mức lãi suất huy động phù hợp NHTM luôn cần đảm bảo song song hai yếu tố là vừa thu hút được nguồn vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế mà vừa phải đảm bảo sức cạnh tranh cho ngân hàng của mình Nên việc điều chỉnh lãi suất kịp thời, phù hợp với mặt bằng lãi suất của thị trường và đặc điểm khách hàng của ngân hàng là yếu tố rất quan trọng quyết định tới hiệu quả của hoạt động huy động vốn
Năng lực chuyên môn của cán bộ nhân viên trong ngân hàng: đội ngũ nhân viên đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên có thể coi giống như là bộ mặt của ngân hàng Vì vậy ngoài việc nâng cao chuyên môn nghiệp vụ các cán bộ cũng cần phải giữ một thái độ thân thiện và tác phong làm việc chuyên nghiệp khi giao tiếp với khách hàng Điều này cũng quyết định rất lớn tới mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động dịch vụ của ngân hàng và ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn cuả ngân hàng Bởi khách hàng sẽ không thể gửi tiền, tài sản của mình vào một ngân hàng mà họ không tin tưởng, không cảm thấy thoải mái khi giao dịch, ngược lại khi khách hàng hài lòng với dịch vụ của ngân hàng thì họ có thể sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ thậm chí là mở rộng quan hệ thông qua các sản phẩm dịch vụ khác
Tình hình kinh tế xã hội: Mọi tác nhân thay đổi trong nền kinh tế dù ít hay nhiều, tích cực hay tiêu cực đều sẽ ảnh hưởng ít nhiều tới các chủ thể trong nền kinh tế có thể là tích cực hoặc tiêu cực Tình hình kinh tế biến động cũng sẽ gây ảnh hưởng trực tiếp đến việc luân chuyển vốn trong nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của các NHTM Nền kinh tế tăng tưởng tốt, các chủ thể trong nền kinh tế sẽ có nhiều cơ hội hơn từ đó thu nhập cũng được cải thiện và ngược lại Điều này cũng ít nhiều ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng do sự tăng lên hoặc giảm đi của các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội
Bên cạnh đó khi nền kinh tế phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, công nghệ ngày càng hiện đại thì nhu cầu của khách hàng quan tâm tới các sản phẩm dịch vụ, tiện ích của ngân hàng cũng sẽ tăng theo mức sống Các kênh sản phẩm truyền thống là không đủ để đáp ứng tạo điều kiện cho các sản phẩm số, thanh toán qua ngân hàng phát triền từ đó ngân hàng cũng có được một nguồn vốn chiếm dụng đáng kể và thu được phí dịch vụ Không chỉ vậy các yếu tố khác như thu nhập bình quân, mức sống, chất lượng cuộc sống tăng cao cũng là một trong các nhân tố tác động tới hoạt động huy động vốn
Quy định của pháp luật và chính sách của ngân hàng nhà nước: Tại Việt Nam các NHTM hoạt động đều dựa trên các quy định pháp luật và chính sách tiền tệ quốc gia vì vậy bất kỳ một chiến lược kinh doanh nào đưa ra đều phải đảm bảo các yếu tố này Một số quy định đang được áp dụng như: Luật các TCTD năm 2010 và sửa đổi bổ sung năm 2017, Luật NHNN Việt Nam, ngoài ra còn có thêm các thông tư, nghị định khác Mỗi văn bản kể trên đều có tác động tới hoạt động của ngân hàng và các nguyên tắc trên một phương diện nào đó, trong đó có cả hoạt động huy động vốn Ngân hàng nhà nước luôn theo sát nền kinh tế để có thể đưa ra chính sách tiền tệ phù hợp với biến động của thị trường phối hợp với chính sách khác của Nhà nước để thúc đẩy nền kinh tế nói chung và đảm bảo hoạt động của ngân hàng nói riêng Có thể nói việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh, chặt chẽ có tác động rất lớn tới hiệu quả huy động vốn của nền kinh tế
Ngoài ra nước ta cũng đang trong quá trình hội nhập kinh tế cuốc tế nên việc có những chính sách kinh tế mở rộng là điều cần thiết Nếu biết tận dụng triệt để, tối đa nguồn lực thì hiệu quả huy động và sử dụng vốn sẽ được cải thiện đáng kể Ngoại giao mở rộng giữa các nước, kích thích phát triển kinh tế trong và ngoài nước đều đều ít nhiều ảnh hưởng tới hoạt động của các NHTM đem đến nhiều cơ hội nhưng cũng tiềm ẩn cả thách thức
Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước: Theo khoản 1, điều 3, chương 1, Luật NHNN nước năm 2010 quy định “Chính sách tiền tệ quốc gia là các quyết định về tiền tệ ở tầm quốc gia của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, bao gồm quyết định mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền biểu hiện bằng chỉ tiêu lạm phát, quyết định sử dụng các công cụ và biện pháp để thực hiện mục tiêu đề ra.” Vì vậy có thể nói việc NHNN sử dụng các công cụ để thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ sẽ làm tác động tới hoạt động của các NHTM nói riêng và nền kinh tế nói chung Tùy vào biến động của nền kinh tế tại các thời kỳ mà NHNN sẽ có sự điều chỉnh thông qua: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất…
Môi trường văn hóa xã hội: Việt Nam được biết đến là một đất nước đa dạng về sắc thái dân tộc, văn hóa phát triển nên ít nhiều những thói quen, tập quán, phong tục vùng miền cũng sẽ có ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM Vì vậy mỗi chiến lược kinh doanh đưa ra đều không được sai lệch bản sắc dân tộc, phải tuyên truyền đúng và đủ vai trò, chức năng của ngân hàng
Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước: Sự biến động của các yếu tố này không chỉ tác động tới một mình hoạt động của ngân hàng thương mại mà còn có các ngành nghề khác trong nền kinh tế Nếu tình hình kinh tế, xã hội thuận lợi sẽ tạo đà và dộng lực rất lớn cho các ngành nghề khác cùng phát triển và ngược lại
Vì vậy sự phát triển chung của nền kinh tế sẽ tác động tới ngân hàng thông qua hiệu quả hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế
Năng lực tài chính, thu nhập và tâm lý của dân cư: thu nhập của người dân là chính là nguồn lực mà các NHTM cần phải khai khác trong hoạt động huy động vốn của mình vì khi khách hàng có thu nhập càng cao thì nhu cầu và khoản tiền nhàn dỗi trong xã hội sẽ càng nhiều từ đó thúc đẩy việc mở rộng quy mô vốn cho ngân hàng Bên cạnh đó về mặt tâm lý, thói quen của khách hàng cũng tác động rất nhiều tới hiệu quả huy động vốn của NHTM như: xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt thời kỳ 4.0; tâm lý quan ngại đối với rủi ro; ngại giao dịch tại ngân hàng do thủ tục rườm rà, phức tạp… tất cả đều làm ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng theo chiều hướng khác nhau Vì vậy để nâng cao hoạt động huy động vốn của mình các NHTM cần phải triển khai nghiên cứu thị trường một cách cẩn thận và nghiêm túc từ đó đưa ra các chiến lược, sản phẩm, dịch vụ phù hợp với thực tế nhằm khai thác tốt nhất các khách hàng tiềm năng
Sự cạnh tranh gay gắt của hệ thống và với các ngân hàng khác: Hiện nay, các
NHTM ngoài việc cạnh tranh với nhau và với các tổ chức tín dụng khác thì còn có các chủ thể trên thị trường tài chính, các công ty bảo hiểm cũng đang có sự cạnh tranh về vốn với ngân hàng Nguồn vốn dư thừa trong nền kinh tế không còn giống như trước kia chủ yếu là tập trung về ngân hàng mà hiện nay đã san sẻ cho nhiều đối tượng khác trong nền kinh tế, đặc biệt là sự phát triển vượt bậc của thị trường chứng khoán, công ty bảo hiểm trong những năm gần đây Vì vậy để có thể đảm bảo được hiệu quả của hoạt động huy động vốn thì chính bản thân các NHTM cần có sự điều chỉnh, đổi mới dịch vụ, sản phẩm sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng
Trong chương 1, khóa luận đã nêu ra các khái niệm, lý luận chung về hoạt động huy động vốn trong NHTM và các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động huy động vốn, bao gồm: Khái niệm, vai trò của hoạt động huy động vốn; hình thức huy động vốn mà của NHTM; các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn
Khái quát về quá trình hình thành và phát triển tại Agribank- Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển tại Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn
Tên ngân hàng: Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn Địa chỉ: Khu Nam Quan, Thị Trấn Đồng Đăng, Huyện Cao Lộc, Tỉnh Lạng Sơn
Ngành nghề: Hoạt động trung gian trao đổi tiền tệ
Ngân hàng NN&PTNN – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn thành lập vào ngày 28/11/1994 theo quyết định số 264/NHNo-QĐ ngày 28/11/1994 của Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn là chi nhánh loại
II trực thuộc chi nhánh loại I là Agribank – Chi nhánh tỉnh Lạng Sơn, hạch toán trực thuộc Agribank tỉnh Lạng Sơn Ngân hàng có quyền tự chủ đối với HĐKD, có bảng cân đối tài sản, con dấu riêng biệt theo quy định của Agribank Việt Nam, đồng thời về quyền lợi và nghĩa vụ cũng chịu sự ràng buộc với Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Lạng Sơn
Hoạt động của NH luôn được cơ quan địa phương đánh giá cao bởi luôn phát huy được khả năng và sự gắn bó của mình với công tác KT của tỉnh Sự đóng góp được ghi nhận toàn diện không chỉ đơn thuần là hoạt động NH cung cấp vốn mà còn là người bạn của nhà nông, tiên phong trong các chủ trương, phong trào thanh niên, chương trình từ thiện… Vì vậy, các cấp chính quyền địa phương luôn đánh giá rất cao đối với công tác hoạt động của NH tại tỉnh Lạng Sơn nói chung và địa bàn huyện Cao Lộc nói riêng Hầu hết các HĐKD, công trình trọng điểm tại địa phương hiện nay NH đều có sự tham gia về vốn, giữ vai trò trung gian tài chính quan trọng
Trong quá tình hoạt động của mình cùng với sự thay đổi hoạt động KT của địa
HĐKD của mình Ngoài việc tuân thủ các nguyên tắc, CSTT của hệ thống NH thì chi nhánh còn rất chú trọng tới công tác hoạt động, đồng hành và đẩy mạnh KT nông thôn trên địa bàn Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ, đào tạo chuyên môn cho cán bộ, đổi mới các sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa yêu cầu của KH
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ thực hiện tại Agribank- Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn
Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng được hoạt động với những chức năng và nhiệm vụ theo quy định của hội sở cụ thể như sau:
- Hoạt động HĐV được thực hiện dưới hình thức: Tiền gửi từ các KHCN, TCKT,
TCTD trong nền KT; Phát hành các công cụ nợ, GTCG, chứng; HĐV bằng việc vay từ các TCTD khác, vay vốn từ NHNN trong ngắn hạn và các hình thức khác được phép theo quy định
- Hoạt động TD: NH thực hiện hoạt động cấp TD cho các KHCN, TCKT bằng các hình thức đa dạng khác nhau như: cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, GTCG…
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: thực nghiệp vụ KD tiền tệ, nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước chủ yếu là khu vực các nước lân cận, thu hộ, chi hộ, thanh toán quốc tế thực hiện thông qua mạng SWIFT của Agribank và tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật, của NHNN, hội sở và thông lệ quốc tế
- Các hoạt động khác: Ngoài các nghiệp vụ trên NH còn cung cấp khác như: tư vấn tài chính, bảo quản tài sản, bảo lãnh, ký quỹ…tuy nhiên chưa thực sự phổ biến
*Về nhiệm vụ : Ngoài HĐKD của mình NH cũng có nhiệm vụ xây dựng các kế hoạch KD, đổi mới và cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ sao cho phù hợp với nhu cầu của KH và phù hợp với biến động của thị trường vì mục tiêu sinh lời Tuân theo các quy định, chính sách, yêu cầu được đưa ra đối với hoạt động của hệ thống
NH Đảm bảo trình độ chuyên môn cho cán bộ, điều chỉnh hợp lý các loại chi phí
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn
(Nguồn: Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn )
Về cơ cấu tổ chức và bộ máy của Agribank - CN Đồng Đăng Lạng Sơn bao gồm:
- Ban giám đốc: Gồm 3 cán bộ
+ Giám đốc: Điều hành phụ trách chung, thực hiện nhiệm vụ theo quyền hạn được ủy quyền của Tổng giám đốc Giữ nhiệm vụ xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh , trực tiếp phân công cán bộ , sử dụng lao động, kiểm tra đôn đốc, giám sát toàn bộ HĐKD của chi nhánh, các nghiệp vụ, các hoạt động của tổ chức, đoàn thể tại CN
+ Phó Giám đốc 1: Được giao nhiệm vụ phụ trách quản lý công tác Kế toán – Ngân quỹ, NV, dịch vụ và thanh toán biên mậu, thanh toán quốc tế
+ Phó Giám đốc 2: Được giao nhiệm vụ phụ trách công tác phòng Kế hoạch Kinh doanh, thẩm định, cho vay, đôn đốc thu nợ, xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề theo ủy quyền phân công
- Phòng Kế hoạch Kinh doanh (Phòng Tín dụng)
Phòng Kế hoạch kinh doanh
Phòng Kế toán ngân quỹ
+ Chức năng nhiệm vụ: Quản lý các khoản cấp tín dụng tại chi nhánh, thực hiện thẩm định, tái thẩm định, giải ngân, quản lý các khoản cấp tín dụng, đôn đốc công tác thu hồi nợ trong hạn, quá hạn, xử lý nợ …
- Phòng Kế toán ngân quỹ
+ Gồm 8 cán bộ: 01 Trưởng phòng, 02 phó phòng và 05 nhân viên
+ Chức năng nhiệm vụ: phân công cán bộ giao dịch KH tại quầy giao dịch trụ sở, tiếp thị, tư vấn, cung cấp các sản phẩm tài chính của Agribank đến với KH, cung cấp các dịch vụ đa dạng bao gồm: tiền gửi, ngân quỹ, thẻ, thanh toán quốc tế đối với KH có nhu cầu trao đổi kinh doanh với nước ngoài đặc biệt là các vùng lân cận
+ Gồm 4 cán bộ: 01 Trưởng phòng, 01 Phó phòng và 02 nhân viên
+ Chức năng nhiệm vụ: Phân phối trang thiết bị, công cụ lao động, quản lý và bảo dưỡng cơ sở hạ tầng toàn chi nhánh Thực hiện tiếp nhận nhân viên và thực hiện hợp đồng lao động theo kế hoạch được chi nhánh loại I duyệt hàng năm Sắp xếp, bố trí cán bộ nhân viên vào công việc phù hợp, trực tiếp giải quyết các vấn đề có liên quan đến mức lương và hưu trí, thực hiện công tác thi đua khen thưởng của toàn chi nhánh
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn giai đoạn 2020 – 2022
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Giai đoạn 2020 - 2022 là thời điểm nền KT có nhiều sự biến động dẫn đến hoạt động SXKD tại địa phương bị ảnh hưởng Giãn cách xã hội khiến cho mọi hoạt động của địa phương bị tạm ngưng, khó khăn chồng chất khó khăn Công tác HĐV vì lẽ đó cũng bị ảnh hưởng bởi xu hướng tiêu dùng của KH từ khi có dịch bệnh có nhiều thay đổi Để có thể duy trì được HĐKD và khả năng thanh khoản, đáp ứng được nhu cầu về vốn của KH thì bản thân NH cũng đã phải đưa ra rất nhiều giải pháp nhằm thu hút thêm KH mới, tiềm năng trước sự cạnh tranh gay gắt với các NH khác trên địa bàn Chưa kể tới là còn cần phải tuân thủ theo chính CSTT của NHNN đưa ra, lãi suất ưu đãi, gia hạn nợ…
Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn
2.2.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn
Cùng với mục tiêu của hệ thống Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn luôn nêu cao vai trò là NH nắm giữ vị thế và uy tín cao tại địa bàn tỉnh Độ phủ sóng nhận diện cũng được đánh giá khá tốt không chỉ phổ biến ở vùng thành thị mà len lỏi ngay cả vào những khu vực vùng sâu, vùng xa trên địa bàn tỉnh KH mục tiêu cũng được mở rộng song song với sự phát triển của HĐKD tại chi nhánh, vì một mục tiêu sinh lời bền vững
Ngân hàng luôn hiểu được tầm quan trọng của vốn huy động đối với HĐKD vì vậy công tác HĐV luôn rất được chú trọng Việc tăng cường NV cũng giúp NH đảm bảo được HĐKD của mình đồng thời cũng tạo điều kiện cho các chủ thể trong nền KT được tiếp cận với NV của NH Chi nhánh trong những năm vừa qua đã rất tích cực đẩy mạnh dịch vụ tới các vùng nông thôn trên địa bàn trước hết là hỗ trợ vốn cho người dân sản xuất sau đó là thu hút thêm nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, xây dựng niềm tin đối với KH Công tác HĐV được đảm bảo cũng đồng nghĩa khả năng cạnh tranh của NH được cải thiện NV huy động về ngoài được dùng cho các HĐKD để kiếm lợi nhuận, NH còn trích một phần cho công tác xã hội, hỗ trợ bà con nhân dân trên địa bàn tỉnh Tóm lại, NH đã có rất nhiều cố gắng trong hoạt động HĐV, chỉ tiêu vốn huy động luôn được duy trì ở ngưỡng ổn định phù hợp với quy mô HĐKD của NH
Theo chia sẻ của ông Phan Minh Hồng – Giám đốc Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn: “Giai đoạn 2020 -2021 là một giai đoạn có nhiều biến động, các hoạt động của ngân hàng bị hạn chế bởi dịch bệnh, chỉ đạo giãn cách xã hội của Chính Phủ điều này đã làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng trong đó có công tác huy động vốn Vì hoạt động kinh doanh của địa phương gặp khó khăn nên cũng kéo theo khó khăn trong việc huy động vốn từ dân cư Tuy nhiên các cán bộ của ngân hàng đã làm việc rất trách nhiệm, linh hoạt trước thực tiễn cùng với đó là các chỉ đạo kịp thời từ ban lãnh đạo vì vậy hoạt động động vốn của ngân hàng luôn đạt được kế hoạt đề ra Từ năm 2022 cho đến nay, tình hình kinh tế địa phương đã dần khôi phục bình thường trở lại, ngân hàng cũng sẽ nỗ lực hoạt động hơn nữa làm sao để vừa cải thiện quy mô đồng thời cũng có thể nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn phục vụ cho những mục tiêu mở rộng sắp tới của ngân hàng” – (Nguồn: Tác giả phỏng vấn)
2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn giai đoạn 2020 - 2022
Nền KT có nhiều thay đổi do ảnh hưởng của dịch bệnh, thị trường tài chính và hoạt động giữa các NHTM cũng có sự cạnh tranh gay gắt Trong bối cảnh đó Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn luôn ý thức được tầm quan trọng của mình trong việc hỗ trợ và đồng hành cùng với KH ở giai đoạn khó khăn KT Tuy nhiên những thay đổi vĩ mô này ít nhiều cũng đã có sự tác động tới công tác HĐV tại ngân hàng Để có thể làm rõ được thực trạng HĐV tại chi nhánh, em đã đánh giá thực trạng này dựa trên 2 nhóm nhân tố chính, cụ thể là:
2.2.2.1 Về nhóm nhân tố định lượng a Quy mô huy động vốn
Bảng 2.5: Kế hoạch và thực tế huy động vốn của ngân hàng Agribank –
Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn ĐVT: Tỷ VNĐ
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch HĐV 100,33% 100,16% 100,46%
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ, Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn)
Theo số liệu thu thập được, trong 3 năm gần đây NH đã hoàn thành đầy đủ được kế hoạch HĐV đề ra Tỷ lệ hoành thành kế hoạch HĐV của NH luôn duy trì trên 100%, cụ thể vào năm 2020 đạt 100,33%, năm 2021 đạt 100,16%, năm 2023 đạt 100,46% Chỉ tiêu HĐV theo kế hoạch được đưa ra sau nhiều bước tính toán về nhu cầu vốn và dựa vào kế hoạch KD của kỳ kinh doanh mới, con số này đã được chi nhánh Đồng Đăng, Lạng Sơn dự báo khá chính xác Lượng vốn được huy động về luôn đảm bảo yêu cầu về vốn của KH và việc nhu cầu vốn của ngân hàng NV được coi là yếu tố đầu vào và là tiêu thức ảnh hưởng trực tiếp tới chỉ tiêu lợi nhuận, đánh giá hiệu quả hoạt động của NH Để đạt được quy mô HĐV theo kế hoạch Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn đã thực hiện bằng cách: đa dạng các kênh, sản phẩm HĐV, duy trì mối quan hệ thân thiết với KH, phối hợp nhiệm vụ giữa các phòng ban liên quan… tất cả vì một mục tiêu tối đa hiệu quả hoạt động HĐV cho NH b Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn ĐVT: Tỷ VND
Số dư vốn huy động 612 616 645
Tăng giảm so với năm trước +5 +4 +29
Tỷ lệ phần trăm (%) thay đổi 0,82% 0,65% 4,71%
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ, Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn) Trong giai đoạn 2020 – 2022 số dư vốn huy động có sự tăng trưởng, cụ thể đạt
612 tỷ vào năm 2020, tăng 0,82% so với năm trước đó và đạt 616 tỷ vào năm 2021 tương đương với tăng 0,65% Có thể nói chỉ tiêu có sự tăng trường tuy nhiên tăng trưởng không nhiều, mức tăng trưởng luôn thấp hơn mức 1% Tuy nhiên, vào năm
2022 chỉ tiêu này có phần nhỉnh hơn một chút so với các năm còn lại đạt tới 645 tỷ, tăng 4,71% Có thể nói quy mô HĐV của NH đang từ từ dần được mở rộng để có thể đáp ứng các nhu cầu về vốn của các KH trên địa bàn đồng thời giúp NH chủ động trong kế hoạch HĐKD của mình Chủ yếu KT tại địa phương hiện nay vẫn nhỏ lẻ, nhiều hạn chế, các DN chưa thực sự phát triển SXKD đặc biệt là đây còn là khoảng thời gian phục hồi sau dịch bệnh nên NV huy động tại NH cũng có phần hạn chế hơn Chủ yếu hoạt động HĐV đến từ KHCN nên mức tăng trưởng chưa thực sự mạnh mẽ nhưng nhìn chung đã có sự cải thiện hơn Việc thu hút NV từ KHCN tại địa phương hiện nay NH đang làm khá tốt nhưng cũng cần phải có các biện pháp cải thiện tiền gửi DN vì lưu lượng tiền huy động được là khá lớn, sẽ giúp cải thiện chỉ tiêu HĐV rất nhiều
Với tốc độ tăng trưởng và quy mô vốn huy động như hiện nay NH được đánh giá là có hiệu quả HĐV khá tốt so với các chi nhánh cùng loại và NH khác Có thể nói rằng Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn luôn giữ vững đà tăng trưởng ổn định đối với công tác HĐV Chỉ tiêu này nằm trên đà tăng trưởng qua các năm và giữ mức tăng trưởng ổn định việc duy trì số dư như vậy là hoàn toàn phù hợp với tình hình thực tiễn c Cơ cấu huy động vốn
*Cơ cấu phân theo loại tiền gửi
Vốn huy động tại Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn theo thống kê bao gồm: VND, USD, sau khi tính toán lại ta có cơ cấu dòng tiền quy về VND như sau:
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền tệ tại Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn giai đoạn 2020-2022 ĐVT: Tỷ VND
Tổng số nguồn vốn được huy động
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ, Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn)
Qua bảng trên ta có thấy rằng HĐV bằng VND đang là ưu thế, chiếm phần lớn trong tổng số vốn mà NH huy động được Chỉ tiêu này đạt 99,89% vào năm 2020 và các năm sau đó chạm mốc 100% Chủ yếu nguồn vốn mà NH huy động hiện nay đến từ nguồn dân cư, các chủ thể kinh tế trên địa bàn nên tỷ trọng cơ cấu vốn vẫn nghiêng về đồng nội tệ Nguyên nhân là do hoạt động trao đổi mua bán ngoại tệ có diễn ra nhưng chỉ là các tiểu thương hoặc cá nhân nhỏ lẻ, hơn nữa HĐV bằng ngoại tệ cũng chưa thực sự phổ biến tại địa phương Vốn huy động bằng ngoại tệ vào năm 2020 ta thấy rằng chiểm một phần rất nhỏ chỉ bằng 0,11% nhưng tiếp đến các năm sau đó thì chỉ tiêu này chỉ còn 0% Đặt vào hoàn cảnh thực tiễn, dịch bệnh diễn ra phức tạp, giao thương, trao đổi giữa Việt Nam và các nước khác bị gián đoạn nên nhu cầu về ngoại tệ cũng hạn chế Cùng với đó nền kinh tế thế giới cũng mang khó khăn chung của Covid - 19, giá ngoại tệ biến động bất thường chưa kể đến các yếu tố khác nên việc tích trữ ngoại tệ mang nhiều rủi ro Tâm lý khách hàng vì thế mà cũng bị ảnh hưởng, ngoài ra lãi suất huy đồng ngoại tệ tại NH cũng thấp hơn so với nội tệ, do đó
KH sẽ có sự so sánh và lựa chọn hình thức gửi tiền có lợi hơn Việc HĐV bằng ngoại tệ thường được diễn ra chủ yếu qua việc phát hành GTCG và tiền gửi dân cư mà giá của đồng tiền này lại thay đổi lên xuống thất thường, một số ít người dân còn có xu hướng giữ lại để phục vụ cho mục đích cá nhân nên đến hiện nay hình thức HĐV này vẫn chưa phổ biến tại chi nhánh NH cũng cần phải có các biện pháp cũng như chính sách ưu đãi phù hợp để nâng cao hiệu quả với NV này
* Cơ cấu huy động vốn phân theo kỳ hạn
Theo hình thức này cơ cấu huy động vốn tại Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn có 2 hình thức là không kỳ hạn và có kỳ hạn, cụ thể:
Bảng 2.8: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn tại Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn giai đoạn 2020 -2022 ĐVT:Tỷ VND,%
Tổng số NV được huy động 612 100% 616 100% 645 100%
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ, Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn)
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn giai đoạn 2020-2022
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ, Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn)
Mặc dù tỷ trọng của chỉ tiêu này có xu hướng giảm chỉ còn 90,54% vào năm
2022 thấp hơn con số 92,16% vào năm 2022 và 90,75% vào năm 2021 Tuy rằng sự thay đổi không quá lớn nhưng ta cũng nhìn thấy một tín hiệu tích cực trong chuyển dịch cơ cấu HĐV của NH Cơ cấu NV huy động được chia theo kỳ hạn có sự khác biệt rõ rệt, chủ yếu NV huy động được của NH đến từ vốn có kỳ hạn chiếm hơn 90% trên tổng số Nhìn vào giai đoạn 2020 – 2022 tuy rằng tỷ lệ vốn có kỳ hạn có sự sụt giảm và vốn không kỳ hạn tăng lên tuy nhiên vẫn không thể làm thay đổi được cơ cấu NV của chi nhánh Huy động được vốn từ nguồn có kỳ hạn cũng sẽ là một lợi thế của NH khi có thể chủ động trong kế hoạch sử dụng vốn và NV cũng ổn định huy động được cũng sẽ ít biến động hơn Để có được tỷ lệ vốn có kỳ hạn cao như vậy thì đây là sự nỗ lực rất lớn trong suốt một thời gian dài của chi nhánh nâng cao vị thế và có được lòng tin của KH
Về NV được huy động không kỳ hạn của NH luôn duy trì khá thấp ở mức dưới 10% tuy có sự tăng nhẹ vào năm 2021, 2022 nhưng không quá khác biệt Nguồn vốn này không phải là chủ yếu trong tổng NV nhưng lại là NV giá rẻ, giúp NH tiết kiệm được khá nhiều các khoản chi phí HĐV phát sinh Tuy nhiên nhược điểm là nó sẽ kém ổn định hơn so với phần vốn có kỳ hạn, vì KH có thể rút ra bất cứ lúc nào và nhu cầu tiêu dùng của KH là yếu tố mà NH khó có thể kiểm soát được Tóm lại cơ cấu HĐV theo kỳ hạn của NH đang không đồng đều, NH cần xem xét cân đối lại chỉ tiêu này
Có kỳ hạn Không kỳ hạn
*Cơ cấu phân theo đối tượng khách hàng
Tại Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn nguồn vốn phân theo đối tượng
KH có cơ cấu cụ thể:
Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại Agribank
– Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn giai đoạn 2020-2022 ĐVT: Tỷ VND
Tổng Tỷ trọng Tổng Tỷ trọng Tổng Tỷ trọng
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ, Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn)
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn giai đoạn 2020-2022
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ, Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn)
Từ năm 2020 đến năm 2022 tỷ lệ HĐV chia theo đối tượng KH của NH có sự thay đổi theo hướng tăng lên tuy nhiên mức biến động này không quá lớn Phần lớn trong cơ cấu HĐV là đến từ tiền gửi của nhân dân và chiếm hơn 99%, qua các năm
Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn
Trong hơn 28 năm hoạt động, Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn là
NH có kết quả HĐKD nằm trong nhóm đầu của tỉnh Lạng Sơn Chi nhánh luôn tiên phong và tích cực trong các hoạt động cũng như dự án trên địa bàn nhằm hướng tới tăng trưởng quy mô, tăng hiệu quả hoạt động cho NH Sự uy tín và linh hoạt trong công việc rất được chú trọng nhờ vậy mà hoạt động HĐV trong giai đoạn 2020 –
2022 luôn được giữ được phong độ ổn định
Ngân hàng đã hoàn thành rất xuất sắc kế hoạch về HĐV được đặt ra trong ba năm liên tiếp, cụ thể vào năm 2020 huy động được khoảng 612 tỷ đồng đạt 100,33% kế hoạch, tới năm 2021 huy động được khoảng 616 tỷ đồng đạt 100,16% kế hoạch và đến năm 2022 đạt 100,46% kế hoạch với số vốn huy động được là 645 tỷ đồng Có thể nói dù trong hoàn cảnh bị ảnh hưởng khó khăn từ nền KT, dịch bệnh nhưng NH đã rất cố gắng trong công tác hoạt động để có thể đạt được hiệu quả như vậy
Cơ cấu HĐV tại NH cũng dần có chiều hướng chuyển dịch, tăng tiền gửi từ phía
DN và dân cư, tăng thu nhập từ dịch vụ nhằm làm giảm chi phí HĐV Hiểu được tầm quan trọng nếu có một NV huy động lớn, ổn định sẽ tạo động lực, nền móng cho các hoạt động cho vay và đầu tư khác của NH CN cũng đã triển khai rất nhiều chính sách HĐV hấp dẫn nhằm thu hút thêm KH từ đó khối lượng vốn huy động cũng được cải thiện, tăng trưởng dần qua các năm Ưu điểm của NH là đã có vị thế sẵn tại địa bàn, uy tín cao nên việc HĐV là vấn đề không quá khó khăn tuy nhiên việc cân đối cơ cấu HĐV lại là điều rất quan trọng Qua số liệu 3 năm gần nhất có thể thấy rằng CN đã phát huy rất tốt khả năng HĐV của mình, giúp HĐKD của NH được chủ động hơn Agribank cũng cần quan tâm hơn nữa đối với việc khai thác nguồn KH mới và chăm sóc KH cũ đặc biệt là trên địa bàn và các vùng lân cận để có thể đẩy nhanh quá trình mở rộng quy mô HĐV
Giao dịch và hoạt động trong NH đã dần được chuyển đổi theo hướng hiện đại, áp dụng các tiến bộ Khoa học - Công nghệ, giảm nhẹ công việc cho cán bộ, tăng tính chính xác cho các nghiệp vụ NH đã áp dụng nhiều phương pháp mới trong quy trình và nghiệp vụ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động Chủ động hơn trong công tác triển khai khuyến khích KH gửi tiền như: tiết kiệm trúng vàng, trúng ôtô, và rất nhiều phần quà hấp dẫn khác nhằm đạt được mục tiêu HĐV của mình Đội ngũ cán bộ ngày càng được nâng cao về cả số lượng và chất lượng Đời sống tinh thần của nhân viên luôn được lãnh đạo chi nhánh rất chú trọng, đồng thời không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ bằng việc cử người đi tham gia các lớp đào tạo, bồi dưỡng cán bộ của hội sở, khu vực Nêu cao trách nhiệm của mỗi cá nhân và khuyến khích cán bộ tự học hỏi, tìm tòi tiếp cận các ứng dụng, mô hình hiện đại của lĩnh vực tài chính NH Chi nhánh cũng tổ chức nhiều hoạt động thể thao cho các cán bộ vừa là để rèn luyện sức khỏe đồng thời phát huy tinh thần đồng đội, đoàn kết Tóm lại sự phát triển của chi nhánh không chỉ là tăng trưởng về HĐKD mà còn là việc quan tâm tới tinh thần của các cán bộ
Bên cạnh kết quả tích cực thì trong quá trình HĐV của mình, NH cũng gặp một vài khó khăn, hạn chế, cụ thể:
NH luôn đạt mục tiêu, kế hoạch HĐV đề ra hàng năm tuy nhiên cơ cấu HĐV chưa được cân đối hợp lý Hiên nay, khoảng 99% NV mà huy động được của NH là đến từ KHCN hoặc hộ gia đình vì thế khi nhu cầu sử dụng của nhóm đối tượng này thay đổi sẽ tác động trực tiếp tới khả năng HĐV của NH Sự phụ thuộc NV của NH với nhóm đối tượng này là khá cao chưa kể đến những biến động khác bên ngoài nền kinh tế Hoạt động giao thương hàng hóa tại địa phương khá phát triển mang đặc điểm của vùng cửa khẩu tuy nhiên tiềm năng phát triển vẫn chưa được khai thác hết Các TCKT trên địa bàn vẫn đang hoạt động với rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh đa dạng tuy nhiên NH lại chưa thực sự thu hút hiệu quả NV của đối tượng này Dẫn tới cơ cấu NV bất cân đối về cả đối tượng KH, kỳ hạn, loại tiền gây ra nhiều hạn chế trong quá trình hoạt động, làm ảnh hưởng tới chi phí HĐV và các loại chi phí khác liên quan Tạm thời cơ cấu NV này vẫn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn hiện tại tuy nhiên xét về lâu dài thì rất có thể NH sẽ phải đối mặt với những rủi ro tiềm ẩn khi nền KT vĩ mô có sự thay đổi
Vốn khi được huy động về vẫn chưa được sử dụng tối ưu, nhu cầu về vốn của
NH ở thời điểm hiện tại đang nhỏ hơn so với số vốn huy động được Việc NV bị dư thừa cũng làm phát sinh một khoản các loại chi phí khiến cho hiệu quả HĐV cũng bị ảnh hưởng Ngân hàng cần phải tính toán lại một cách hợp lý quy mô HĐV của mình, hoặc có thể chuyển đổi NV sang các khoản đầu tư phù hợp nhưng vẫn phải chú ý tới yếu tố sinh lời an toàn
Một số chương trình, sản phẩm mới của chi nhánh đã được triển khai nhưng chưa thực sự khác biệt so với các NH khác Hoạt động marketing của NH được áp dụng nhưng chưa thực sự sâu rộng, chủ yếu vẫn là tập trung vào các KH mục tiêu chiến lược sẵn có trong khi đó mức độ cạnh tranh giữa các NH tại địa phương là rất cao
Công nghệ, phần mềm sử dụng trong nghiệp vụ hàng ngày đã được đổi mới, nâng cao tuy nhiên chưa thực sự toàn diện Đã được trang bị các thiết bị cần thiết nhưng chưa phải là hiện đại nhất nên đôi lúc phát sinh lỗi bất thường gây khó khăn cho các cán bộ trong quá trình hoạt động
Cán bộ NH đã được nâng cao về chuyên môn, nghiệp vụ tuy nhiên về trình độ ngoại ngữ vẫn hạn chế Tại địa bàn Lạng Sơn ngoài ngôn ngữ tiếng anh còn có khách hàng là người Trung Quốc tới giao dịch do đặc điểm địa bàn vùng cửa khẩu, tuy nhiên vì trình độ ngoại ngữ hạn chế nên đôi khi chưa đáp ứng được hết nhu cầu của KH Điều này không chỉ gây ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ mà cũng là điểm hạn chế rất lớn đối với công tác mở rộng hoạt động huy động vốn về loại tiền gửi của chi nhánh
Thứ nhất, chi nhánh triển khai các chính sách, kế hoạch tuy nhiên chưa thực sự gắn kết chúng với nhu cầu sử dụng vốn thực tiễn làm cho NV huy động về bị dư thừa gây lãng phí nguồn lực Đồng thời cũng làm ảnh hưởng trực tiếp tới KNSL của NH
NH luôn cố gắng huy động được tối đa NV nhất nhưng theo số liệu cho thấy con số này vượt xa so với nhu cầu vốn thực tế Trong số vốn được huy động có khoản tiền gửi thanh toán và vốn ngắn hạn vì vậy làm cho NH khó lên kế hoạch sử dụng vốn vì đặc điểm là số vốn đến từ nguồn này có sự biến động rất lớn mà NH không thể tính toán trước được Ngoài ra quy trình thẩm định tín dụng tại chi nhánh khá chặt chẽ mặc dù có thể giúp NH hạn chế được một số rủi ro tiềm ẩn tuy nhiên lại khó khăn trong việc tiếp cận vốn đối cới KH Vì vây hiệu quả HĐV của NH cũng bị ảnh hưởng ít nhiều,
KH có xu hướng quan ngại sử dụng dịch vụ do không thể đáp ứng được các yêu cầu khắt khe của NH
Thứ hai, các hoạt động marketing chưa được triển khai một cách quyết liệt, hầu hết các chương trình, chính sách mới của chi nhánh đều đang chủ yếu được triển khai qua hình thức trực tiếp, trên các trang truyền thông của NH, các băng rôn… tuy nhiên hiệu quả truyền thông chưa cao vì vẫn là các phương pháp truyền thống NH có sử dụng một số hình thức HĐV như: gửi tiết kiệm trúng thưởng, tặng quà theo chiến dịch, các đợt ra quân tới thôn, xã trong địa bàn… nhìn chung các hoạt động này có giúp NH tăng hiệu quả HĐV nhưng vẫn chưa thực sự đạt đúng kỳ vọng và lâu dài Yếu tố chính để quyết định tính cạnh tranh với các NH khác ngoài uy tín, khuyến mại thì còn có cả lãi suất, nhưng việc điều chỉnh chỉ tiêu này cần cân đối rất nhiều yếu tố
Thứ ba, các sản phẩm HĐV của NH còn đơn điệu, chưa cung cấp được nhiều tiện ích cho KH Trên thực tế NH cũng đã triển khai rất nhiều sản phẩm mới đa dạng kỳ hạn nhưng vẫn chưa đáp ứng được hết nhu cầu của KH Đối tượng chính của hoạt động HĐV hiện nay tại NH là các KHCN, trong đó có người dân sinh sống ở vùng sâu vùng xa, hiểu biết về công nghệ không nhiều nên toàn bộ các hoạt động HĐV, cho vay TD, chi nhánh đều phải hỗ trợ KH theo phương pháp truyền thống, gửi tiền tại quầy, thu lãi tận nơi… Việc này cũng làm hạn chế hiệu rất nhiều đối với HĐKD của NH
Thứ nhất, giai đoạn 2020-2022 nền KT Việt Nam có nhiều biến động lớn Năm
2020, tình hình dịch bệnh diễn ra khá căng thẳng, mua bán, giao thương gần như đều tạm ngưng, giãn cách xã hội kéo dài chuỗi cung ứng bị đứt gãy Trong bối cảnh đó, thực hiện theo chủ trương của Chính phủ, NHNN, hội sở cơ cấu lại thời hạn nợ, giảm lãi suất, giảm phí đồng hành hỗ trợ khách hàng khôi phục hoạt động SXKD, cắt giảm tối đa lợi nhuận Chi nhánh đã làm rất tốt vai trò của mình cùng với toàn hệ thống hỗ trợ KH vượt qua thời kỳ khó khăn, khôi phục KT Ngược lại, điều này cũng đã gây ảnh hưởng ít nhiều tới lợi nhuận của NH nhưng không vì thế mà chi nhánh quên đi nhiệm vụ vì lợi ích chung của nền kinh tế Vào các năm sau đó, nền kinh tế dần được khôi phục chuyển qua giai đoạn khác phục hậu quả của dịch bệnh, hoạt động tín dụng bắt đầu tăng trưởng trở lại tạo đà cho các HĐKD khác của NH ổn định và phát triển trở lại
Thứ hai, Việt Nam đang trong quá trình hội nhập KTQT với TG, đây vừa là cơ hội nhưng cũng vừa là thử thách đối với hoạt động của NH Ngày càng có nhiều hơn sự ra đời của các NHTM mới, các TCTD tại ra sự cạnh tranh gay gắt đối với hoạt động trong toàn hệ thống Vốn nhàn rỗi của xã hội nay đã được chia sẻ cho nhiều chủ thể TD khác nhau, muốn giữ vững vị thế đòi hỏi bản thân NH cũng cần nâng cao hoạt động của mình Các NH có uy tín, vị thế cao sẽ tiếp tục hoạt động, thậm chí là rất phát triển, ngược lại các NH yếu kém, lạc hậu sẽ bị loại bỏ dần ra khỏi cuộc cạnh tranh đó, điều này cũng tạo ra áp lực rất lớn đối với công cuộc đổi mới hoạt động
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH ĐỒNG ĐĂNG LẠNG SƠN
Định hướng phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
Tình hình nền KT hiện nay vẫn chưa thực sự ổn định, nhiều ngành nghề kinh doanh bị trì trệ vì vậy NHNN đã phải tiếp tục triển khai những chính sách để hỗ trợ người dân,
DN, kiểm soát nền KT Chính vì thế, Agribank phải tuân thủ theo những chính sách của ngân hàng nhà nước đưa ra và ban hành những chương trình ưu đãi vốn phù hợp với cá nhân, tổ chức trong thời điểm hiện tại Định hướng của Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam đến năm 2025 là duy trì vị trí nằm trong nhóm NHTM hàng đầu Áp dụng tiến bộ công nghệ hiện đại vào HĐKD để đem lại hiệu quả, phát triển bền vững Ở giai đoạn sắp tới 2023 – 2025 mục tiêu của Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn là phát triển công tác HĐV toàn diện, gia tăng về cả số lượng lẫn chất lượng sử dụng vốn, phù hợp với quy mô, kế hoạch đã đề ra Dự kiến những năm tới đây KT tại khu vực địa bàn Đồng Đăng, Lạng Sơn sẽ phát triển theo hướng đẩy mạnh giao thương khu vực cửa khẩu nên đây sẽ là cơ hội rất lớn đối với NH Nếu biết tận dụng cơ hội thì đây sẽ là thời điểm rất tốt với công tác HĐV của NH, đặc biệt là việc tái cơ cấu HĐV, tăng tỷ lệ vốn từ KHDN, ngoại tệ … đồng thời đẩy mạnh các dịch vụ khác của NH Mục tiêu HĐV trong những năm tới của ngân hàng là sự phát triển ổn định, theo kế hoạch đến năm 2025 có thể tăng khả năng HĐV lên 1000 tỷ đồng Song song giữa hoạt động HĐV không kỳ hạn, ngắn hạn, với HĐV trong trung và dài hạn, vì bên cạnh yếu tố về lợi nhuận thì an toàn vốn cũng cần được quan tâm để có thể đảm bảo sự phát triển bền vững của NH và hạn chế các rủi ro tiềm ẩn Để hoàn thành được những kế hoạch này, theo định hướng của Ban lãnh đạo
NH, các phòng, ban cần tổ chứ triển khai và nghiêm túc thực hiện những nội dung:
HĐKD của NH cần phải gắn chặt với các thay đổi, nhu cầu của nền KT thị trường Kịp thời nhận biết và có hoạt động điều chỉnh phù hợp với thay đổi vĩ mô, chú trọng tới chất lượng dịch vụ, cung ứng tối đa nhu cầu vốn của KH nhằm tạo động lực để phát triển kênh HĐV
Tích cực trong công tác HĐV từ nhân dân địa phương, từ các TCKT, KHCN, KHDN, tổ chức đoàn thể để đảm bảo NV đầu tư TD Phấn đấu tăng trưởng dài hạn và đảm bảo NV cho NH Khai thác và sử dụng tối đa khả năng vốn sao cho phù hợp với quy mô của NH và tiềm lực của địa phương Điều chỉnh lại cơ cấu NV của NH một cách hợp lý hơn, gắn chặt quy mô vốn với nhu cầu để có thể tối ưu hóa chi phí cho hoạt động HĐV Cải thiện hiệu quả HĐV sao cho phù hợp với tiềm lực phát triển KT của địa phương Đẩy mạnh hoạt động tìm kiếm KH mới có nhu cầu vốn, đặc biệt là các hộ KD nhỏ lẻ, các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài đang hoạt độnng tại địa phương… Mục tiêu tăng trưởng TD và hạn chế việc phát sinh chỉ tiêu nợ xấu Gắn chặt hoạt động cho vay và HĐV đem lại LN cho chi nhánh đồng thời cũng nâng cao vị thế của
NH tại địa bàn tỉnh Lạng Sơn, xứng đáng với vai trò tiên phong, đồng hành cũng hoạt động SXKD, đẩy lùi tín dụng đen …
Cải thiện dịch vụ và chất lượng sản phẩm đồng thời phát triển và ứng dụng NH số trong thanh toán hàng ngày Tuyên truyền hướng dẫn KH đặc biệt là người dân tại các xã khó khăn trên địa bàn tỉnh nhằm phủ sóng công nghệ, tiện ích sản phẩm của Agribank Duy trì và nâng cao phương thức phục vụ, tác phong, thái độ của cán bộ NH khi tiếp xúc KH theo đúng chuẩn mực văn hoá của Agribank.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn
Nguồn vốn là yếu tố quyết định đối với HĐKD của NH vì vậy việc duy trì cơ cấu
NV tốt, ổn định là vô cùng cần thiết Bản chất NH là đi HĐV và sử dụng NV đó để kinh doanh sinh lời vì vậy hoạt động HĐV đóng một vai trò rất quan trọng quyết định tới KNSL của NH Bên cạnh đó, việc có một quy mô NV an toàn là rất cần thiết cho sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM hiện nay Để có thể nâng cao hiệu quả HĐV, tác giả xin đề xuất một số nhóm giải pháp cụ thể dựa trên tình hình hoạt động thực tế của
3.2.1 Hoạch định và thực hiện chiến lược huy động vốn
Dựa vào các số liệu mà NH cung cấp và kết quả phân tích ở chương 2, có thể nhận định rằng cơ cấu NV tại Agribank – Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn đang bất hợp lý Chủ yếu cơ cấu NV đang thiên về đối tượng KHCN lên tới hơn 90% tổng NV của NH và chủ yếu là NV có kỳ hạn Trái ngược lại nguồn vốn ngắn hạn và vốn huy động từ DN lại sự một tỷ trọng tương đối thấp Tuy rằng chi nhánh vẫn đạt được các chỉ tiêu về thực hiện kế hoạch HĐV, việc mất cân đối về NV đã làm phát sinh tăng thêm chi phí ảnh hưởng tới hiệu quả của hoạt động HĐV Cụ thể: nguồn vốn ngắn hạn của NH đang khá hạn chế do nguồn tiền gửi của các DN tại NH rất thấp nếu có thể nâng cao khả năng HĐV từ đối tượng này thì không chỉ giúp ngân hàng đảm bảo
NV ngắn hạn mà còn giúp NH thu thêm được 1 khoản phí dịch vụ Mặc dù việc duy trì nguồn vốn theo cơ cấu có kỳ hạn giúp đảm bảo tính thanh khoản nhưng lại đem về một mức chi phí lãi khá lớn cộng với đó nguồn vốn huy động về chưa được sử dụng hết, để dư thừa đã làm mức chi phí này bị đội lên cao hơn
Do vậy để có được một cơ cấu vốn cân đối, an toàn, bền vững thì bản thân CN cần phải có kế hoạch, chính sách vốn phù hợp để điều chỉnh lại cơ cấu Tăng các tiện ích, phát triển hoạt động NH đặc biệt là ở mảng thẻ, thanh toán điện từ nhằm khuyến khích KH sử dụng dịch vụ tăng tiền gửi thanh toán Thiết kế các gói tiện ích, ưu đãi đối với đối tượng KHDN như: thanh toán hộ, gói giải pháp dành riêng cho doanh nghiệp… Đẩy mạnh các sản phẩm sẵn có, hỗ trợ kịp thời những mong muốn của KH Chú trọng tới công tác NC thị trường để kịp thời phát hiện ra những thay đổi từ đó đưa ra các chính sách huy động vốn phù hợp Lập kế hoạch và chiến lược HĐV cụ thể cho từng thời kỳ, gắn bó chặt chẽ giữa công tác sinh lời và an toàn vốn Ngoài ra cần phải đặc biệt chú trọng tới việc kiểm soát rủi ro nguồn vốn và phân tích nguồn lực của chi nhánh để kịp thời điều chỉnh Tuân thủ các quy định và chính sách của Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam, NHNN,… cũng cần phải đặt ra các kế hoạch và mục tiêu cụ thể cho hoạt động HĐV của NH phù hợp với thực tiễn tại địa phương Quá trình thực hiện mục tiêu HĐV đặc biệt là của KHDN cần được lên kế hoạch, bám sát tiến độ thực hiện để đánh giá, điều chỉnh phù hợp Điều chỉnh song song các chính sách tín dụng nhằm tăng khả năng sử dụng nguồn vốn huy động một cách hợp lý dựa trên thực tiễn hoạt động tại chi nhánh Phát triển thêm các sản phẩm, chương trình tín dụng mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đẩy mạnh các hoạt động tư vấn tín dụng nhằm tuy nhiên cũng cần triển khai một cách đồng bộ, tuân thủ quy trình cho vay, thẩm định theo đúng quy định, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và bền vững Việc cân đối chỉ tiêu huy động và sử dụng vốn một các hợp lý còn giúp giảm chi phí và tăng khả năng sinh lời cho chi nhánh
3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tại chi nhánh
Ngân hàng muốn HĐKD hiệu quả thi yếu tố về con người có tầm quan trọng đặc biệt Đối với hoạt động HĐV của NHTM thì yếu tố về chất lượng cán bộ sẽ tác động tới quy mô và chất lượng NV Theo kết quả khảo sát mà em thu được thì chất lượng cán bộ được KH tại chi nhánh đánh giá khá cao, đa số KH đều hài lòng với cán bộ của NH Tuy nhiên, để đáp ứng sự cạnh tranh dịch vụ ngày càng mạnh mẽ giữa các
NH và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn thì việc nâng cao trình độ chuyển môn, nghiệp vụ của cán bộ NH là cần thiết và phù hợp Cụ thể:
Nghiệp vụ cần được cải thiện một cách có hệ thống cho cán bộ nhân viên của mình, đảm bảo phải nắm chắc các nghiệp vụ, kiến thức, quy định về vốn, lãi suất…Có như vậy thì họ mới có thể giải quyết được thắc mắc của KH, giúp thỏa mãn tâm lý làm cho khách hàng tin tưởng và tiếp tục gửi tiền, sử dụng dịch vụ tại NH
Ngoài đào tạo thì công tác tuyển dụng và sắp xếp nhân lực phù hợp với chuyên môn nghiệp vụ là vô cùng cần thiết Trang bị thêm các kiến thức về marketing, tin học, ngoại ngữ, kỹ năng mềm … vì mỗi một cán bộ chính là một mắt xích không thể tách rời trong hoạt động của NH ngoài ra họ còn là người tiếp xúc trực tiếp với KH nên tác phong, thái độ sẽ để lại ấn tượng rất lớn đối với KH Mỗi cán bộ cũng cần phải nâng cao phẩm chất đạo đức, kỷ luật, đem sự tâm huyết của mình đến phục vụ
KH để đạt hiệu quả cao nhất
Linh hoạt trong ứng xử với các KH khác nhau, tình huống cụ thể khác nhau Luôn giữ thái độ hòa nhã, biết lắng nghe và tận tình hỗ trợ vì mỗi một cán bộ không chỉ là một cá thể độc lập mà là gương mặt của NH, đại diện tiếp xúc trực tiếp với KH
Lấy việc phục vụ khách hàng làm mục tiêu hoạt động để đảm bảo luôn chăm sóc, hỗ trợ khách hàng ở mức tốt nhất
Gắn bó chặt chẽ giữa nhiệm vụ của từng cán bộ với HĐKD của NH, san sẻ lợi ích và nhiệm vụ, áp dụng doanh số cho từng cá nhân để tăng hiệu quả chung của toàn chi nhánh Cần có các chính sách cụ thể để khuyến khích và động viêc nhân viên trong quá trình hoạt động về cả vật chất và tinh thần có thể là thưởng bằng tiền, hiện vật cho các cán bộ xuất sắc hoặc các buổi vinh danh các thành tích tốt theo tháng, theo quý, theo năm… Tạo điều kiện cho cán bộ được học hỏi, nghiên cứu và giao lưu trao đổi kinh nghiệm
3.2.3 Xây dựng và phát triển công tác marketing một cách phù hợp
Công tác marketing cũng là một trong những yếu tố quan trọng có tác động tới yếu tố hiệu quả hoạt động HĐV bởi: khi một chính sách, chương trình mới được triển khai thì chính sách marketing chính là phương tiện để NH có thể truyền thông, tiếp cận đến KH của mình Trước sự cạnh tranh của thị trường liên NH thì việc sử dụng hoạt động marketing vào cung ứng sản phẩm là việc nên làm Tuy nhiên, thực tiễn tại
NH chính sách marketing về hoạt động HĐV vẫn chưa thực sự hiệu quả và còn nhiều hạn chế Các hoạt động này chỉ được thực hiện khi NH đang triển khai một chính sách cụ thể chứ không phải là hoạt động thường xuyên Vì vậy để tăng hiệu quả cần thực hiện hoạt động này một các thường xuyên song song với hoạt động HĐV
Chi nhánh cần phải tích cực hơn nữa trong các hoạt động, chương trình của địa phương nhằm nâng cao độ phủ sóng trên địa bàn và tăng độ nhận diện đối với KH
Từ đó tạo cho KH cái nhìn khách quan về các HĐKD của NH, tăng lòng tin và thiện cảm với KH Ngoài ra để đảm bảo hiệu quả truyền thông NH cũng cần phải xác định đối tượng cụ thể cho chính sách của mình hay còn được hiểu là xác định các KH mục tiêu Đối với hoạt động HĐV thì đối tượng truyền thông rất đa dạng vì thế để có thể xác định được tính hiệu quả của hoạt động truyền thông là khá khó khăn Có rất nhiều kênh truyền thông NH có thể sử dụng cho hoạt động marketing ví dụ như: truyền hình, báo, đài, tạp chí, làm nhà tài trợ của các chương trình… Việc KH được tiếp cận với thông tin của NH qua các kênh này cũng sẽ giúp nâng cao sự tin tưởng, uy tín về
NH Không thể phủ nhận được những hiệu quả từ công tác marketing đem lại cho hoạt động HĐV nhưng nếu NH không có các chính sách phù hợp, kiểm soát thông tin sẽ rất dễ dẫn tới việc thông tin mất kiểm soát Vì vậy khi sử dụng công cụ này để nâng cao khả năng HĐV thì NH cần phải chủ động trong chính kế hoạch của mình, triển khai có kiểm soát để đảm bảo được uy tín của NH
Đề xuất kiến nghị
Trong suốt quá trình HĐV của mình NH luôn phải tìm kiếm và duy trì một mối quan hệ thật tốt đối với KH vì vậy cần phải có một chính sách phù hợp NH cần tiếp tục triển khai và phát triển các hoạt động sẵn có đồng thời kết hợp với hoạt động khuyến mại như: tặng các sản phẩm có in logo của ngân hàng, rút thăm trúng thưởng…
Ngân hàng cần chủ động trong việc khảo sát lấy ý kiến trải nghiệm của KH, giữ mối quan hệ mất thiết và năm bắt được tâm lý, thay đổi của KH Phối hợp với các kênh sẵn có của NH để tối đa hóa hiệu quả hoạt động HĐV Phải biết lắng nghe và tôn trọng ý kiến của KH để kịp thời hỗ trợ, luôn duy trì thái độ niềm nở, thân thiện trong bất cứ hoàn cảnh nào
3.2.6 Nâng cao và đẩy mạnh việc ứng dụng các công nghệ mới vào hoạt động dịch vụ của ngân hàng
Chi nhánh cần có sự đề xuất với Agribank Việt Nam để nhanh chóng phát triển hệ thống công nghệ phù hợp với nhu cầu của khách hàng và sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay Đặc biệt chú trọng tới các dịch vụ thanh toán hiện đại, bởi làn sóng về công nghệ đang được cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM vì vậy nếu ngân hàng không chịu đổi mới và đầu tư sẽ rất dễ lạc hậu, khó thu hút khách hàng Tuy nhiên, việc triển khai công nghệ để có thể đạt được hiệu quả cần phải có sự đầu tư đồng bộ cho toàn hệ thông chứ không phải là một chi nhánh riêng lẻ Cần mở rộng thêm các dịch vụ, sản phẩm theo hướng công nghệ sao cho thuận tiện với khách hàng đồng thời mở rộng quy mô, tìm kiếm những khách hàng mới
Việc đầu tư vào công nghệ cũng giúp ngân hàng không chỉ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng mới tiềm năng hơn mà còn rút ngắn thời gian thanh toán và nâng cao độ chính xác, an toàn cho nghiệp vụ Đồng thời cần phải có cơ chế quản lý, tổ chức, hoạt động, ứng dụng công nghệ một các phù hơp
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà Nước
- Xây dựng môi trường pháp lý chặt chẽ: cần có sự đồng nhất trong hệ thống pháp lý giữa các ngành nghề có quan hệ mật thiết với nhau ví dụ luật NH với các bộ luật thương mại, luật doanh nghiệp để hoạt động của NH được diễn ra chính xác và hiệu quả hơn
- Xây dưng môi trường tâm lý, nhận thức cho người dân: Việc Nhà Nước đưa ra các nhận định của mình cho nền KT, hoặc các chính sách ưu đãi, khuyến khích sử dụng vốn … sẽ có tác động rất lớn đến tâm lý của người dân từ đó giúp các NH có thể dễ dàng hơn trong việc tập trung vốn hợp lý Tâm lý của một số KH hiện nay vẫn giữ suy nghĩ tiêu dùng tiền mặt vì vậy rất cần những hoạt động tuyên truyền hợp lý để xóa bỏ đi sự e ngại, điều này cũng sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động HĐV của NH
- Bảo đảm nền KT nước nhà ổn định: Khi môi trường KT biến động sẽ làm ảnh hưởng tới SXKD, trao đổi của các chủ thể, việc HĐV từ xã hội của các NHTM sẽ trở nên khó khăn hơn Vì vậy ổn đinh môi trường KT cũng chính là ổn định hoạt động cho chính các NHTM va TCTD Cụ thể: kịp thời điều chỉnh các chính sách
KT phù hợp trước những biến động, bảo vệ HĐKD trong nước ngăn chặn hàng lậu, xử lý nghiêm đối với các hình thức KD không tuân thủ pháp luật, kích cầu xuất khẩu
3.3.2 Kiến nghị với chính quyền địa phương
- Chính quyền địa phương tại khu vực Đồng Đăng cần phải quan tâm, sát sao hơn nữa tới HĐKD của NH Kịp thời đưa ra các đề án hỗ trợ, tạo điều kiện tốt nhất để NH có thể tiếp cận với NV nhàn dỗi trong địa bàn tỉnh
- Phối hợp với NH thành lập tổ vay vốn lưu động, tổ chức các buổi hướng dẫn giới thiệu sản phẩm, đáp ứng nhanh chóng và kịp thời nhu cầu về vốn của KH
- Tạo điều kiện tối đa hỗ trợ KH tham gia TD tại NH hoàn thiện hồ sơ thủ tục liên quan tới quá trình vay vốn để tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình xử lý hồ sơ được diễn ra nhanh chóng hơn, cải thiện hiệu quả sử dụng vốn của NH
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Agribank Đối với hệ thống Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam, có chức năng quản lý toàn bộ HĐKD trong hệ thống Agribank trên khắp các tỉnh thành cả nước vì vậy nên mọi hoạt động, chính sách quản lý đều sẽ ảnh hưởng tới hoạt động của chi nhánh Do đó để hoạt động HĐV của chi nhánh đạt hiệu quả cao hơn thì cần:
- Không ngừng cơ cấu lại HĐKD của toàn hệ thống bằng các quy định cụ thể Luôn đồng hàng, sát sao và kịp thời hỗ trợ đối với những khó khăn của chi nhánh -Tăng cường công tác thanh tra, đối soát đối với các HĐKD của chi nhánh: đây hoạt đông giữ yếu tố quan trọng nhằm phát hiện nhanh chóng, kịp thời các sai phạm trong quy trình, hoạt động để ngăn chặn, hạn chế rủi ro Đặc biệt là với hoạt động
TD, các quy trình TD, thẩm định TD vì nó sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả sử dụng vốn của NH, phát sinh các rủi ro khác về nợ xấu…
- Triển khai sớm công tác dự báo nền KT trong dài hạn, ngắn hạn để chi nhánh kịp thời nắm bắt thông tin, điều chỉnh hoạt động phù hợp
- Cần xây dựng và hoàn chính các chức năng, cơ chế huy động vốn trong toàn hệ thống vì mục tiêu chung của hệ thống Theo đó các chi nhánh sẽ chủ động điều chỉnh công tác nghiệp vụ phù hợp với thực tiễn của khu vực tạo sự linh hoạt cho công tác hoạt động cũng như HĐV của từng chi nhánh tại các địa phương khác nhau
3.3.4 Kiến nghị với Agribank - Chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Agribank – Chi nhánh tỉnh Lạng Sơn là đơn vị quản lý trực tiếp Chi nhánh Đồng Đăng Lạng Sơn, do đó để HĐKD hiệu quả thì cần phải:
