Nhận thức được tầm quan trọng của chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, với mong muốn ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình phát triển một cách bền vững tr
8
Dịch vụ Ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng điện tử a) Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử
“Với DVNHĐT, KH có khả năng truy nhập từ xa nhằm: thu thập thông tin; thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các TK lưu ký tại
NH, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới”
“DVNHĐT là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép KH tìm hiểu hay mua dịch vụ NH thông qua việc nối mạng máy vi tính của mình với NH”
“NHĐT (E - Banking) - còn được biết đến như là NH trên mạng (Internet banking), NH ảo (Virtual banking), NH trực tuyến (Online banking) và NH tại nhà (Home banking), bao gồm nhiều hoạt động NH được thực hiện tại nhà, tại công ty hay trên đường thay vì tại chính NH”
“Các khái niệm trên đều khái niệm NHĐT thông qua các dịch vụ cung cấp hoặc qua kênh phân phối điện tử Khái niệm này có thể đúng ở từng thời điểm nhưng không thể khái quát hết được cả quá trình lịch sử phát triển cũng như tương lai phát triển của NHĐT” Do vậy, nếu coi NH cũng như một thành phần của nền kinh tế điện tử thì một khái niệm tổng quát nhất về NHĐT có thể được diễn đạt như sau: “NHĐT là việc thực hiện các giao dịch NH thông qua phương tiện điện tử hay NHĐT cho phép thực hiện các giao dịch NH mà không cần tiếp xúc với nhân viên NH.” b) Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử
Các DVNHĐT đều được phát triển dựa trên công nghệ hiện đại
“DVNHĐT phát triển gắn liền với sự phát triển của công nghệ thông tin Không chỉ có các DVNHĐT mới dùng các phương tiện kỹ thuật tiên tiến mà các dịch vụ truyền thống trong NH cũng đang được sử dụng, được cải tiến ngày càng hiện đại hóa hơn nữa Đặc biệt là các SP mới được áp dụng tối đa công nghệ thông tin Ví dụ như dịch vụ thanh toán đáp ứng tốt các nhu cầu của KH bởi sự thuận lợi về cách thức giao dịch nhờ tổ chức theo mô hình giao dịch một cửa và khả năng cung ứng công nghệ hiện đại Các loại thẻ đang được cung cấp hiện nay: thẻ debit, thẻ tín dụng, cũng đang được áp dụng các chip, các công nghệ hiện đại”
Các SP DVNHĐT sử dụng hàm lượng công nghệ thông tin trong là rất lớn Điều đó sẽ yêu cầu nguồn nhân lực ngoài phải giỏi nghiệp vụ chuyên môn thành thạo, có kinh nghiệm thì còn phải có kiến thức sâu rộng về công nghệ thông tin.Các nhân viên NH sẽ là bộ mặt của NH và phải giới thiệu trung thực khách quan tới các KH về tất cả các SP dịch vụ của NH Với số lượng dịch vụ đa dạng, liên tục gia tăng và thay đổi để bắt kịp xu hướng hiện nay thì các nhân viên NH luôn phải bồi dưỡng kiến thức, kỹ năng, nghiệp vụ, về SP và ứng dụng công nghệ trong NH
- Các DVNHĐT yêu cầu trình độ nguồn nhân lực chất lượng cao
“Hiện nay các DVNH trên thế giới có rất nhiều loại hình khác nhau Một số dịch vụ phổ biến như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tài chính, dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền đa quốc gia… Hầu hết các NH hiện nay phát triển theo hướng kinh doanh đa năng, vừa bán buôn vừa bán lẻ Ngoài ra, mỗi loại hình dịch vụ có rất nhiều các cách thức cung cấp Như việc thanh toán có thể thực hiện trực tiếp tại NH bằng ủy nhiệm chi hay nộp tiền mặt, cũng có thể chuyển khoản qua điện thoại hoặc qua internet…Khi KH đi mua sắm hàng hóa muốn mua một món hàng lớn, rất nhiều tiền thì KH không cần phải đem nhiều túi tiền mặt theo, mà chỉ cần một tấm thẻ ghi nợ hay một thẻ thẻ tín dụng của NH là có thể thanh toán luôn tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ Hay khi cần chuyển tiền hoặc gửi tiền cho ai đó gấp hoặc với số tiền lớn thì dịch vụ chuyển khoản thông qua các TK của các NH với nhau đem lại sự an toàn, tin tưởng hơn cho KH Với sức ép cạnh tranh hiện này, các NH luôn luôn nỗ lực nâng cao chất lượng đội ngũ bán hàng và cải tiến nâng cấp các SP dịch vụ
-Các DVNHĐT yêu cầu có nguồn vốn lớn để đầu tư cơ sở hạ tầng và công nghệ hiện đại
Các DVNHĐT yêu cầu mỗi NH đều phải đầu tư nguồn vốn lớn để phát triển cơ sở vật chất kĩ thuật và công nghệ hiện đại Để kết nối dữ liệu giữa các chi nhánh, phòng giao dịch trong NH một cách đồng bộ, các NH phải có hệ thống cơ sở dữ liệu tập trung, được quản lý bằng một hệ thống phần mềm hiện đại Hệ thống máy tính của các chi nhánh, phòng giao dịch cần được cải tiến, nâng cấp cho phù hợp với công nghệ hiện đại Ngoài ra cũng phải đầu tư máy móc hỗ trợ cho việc sử dụng DVNHĐT như máy ATM, máy POS, phát hành thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng với công nghệ chip tinh vi hơn cho KH để mang lại sự bảo mật tốt hơn…
Nhìn chung, dựa trên tình hình thị trường NH hiện nay, một trong các mục tiêu mà các NHTM hướng đến đó là trở thành NH bán lẻ hàng đầu Vậy nên các NH luôn chú trọng phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử Điều này sẽ giúp quá trình chu chuyển vốn nhanh hơn cũng như đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của nền kinh tế, do đó luồng tiền chảy vào NH sẽ gia tăng và tác động tới cơ cấu tiền lưu thông trong nền kinh tế
“DVNHĐT mang lại cho KH những tiện ích vượt trội so với dịch vụ truyền thống như không còn bị bó buộc thời gian, không gian , đồng tiền thanh toán của các nước…Với các SP DVNHĐT, KH không cần giao dịch trực tiếp, thay thế vào đó là sử dụng các phương tiện như điện thoại, mạng Internet, máy tính…Nhờ vậy mà KH không nhất thiết phải tới trực tiếp trụ sở của các NH để giao dịch, việc thực hiện các giao dịch đó có thể được thực hiện tại bất cứ đâu, không phụ thuộc giờ làm việc của các NH, nói cách khác là dịch vụ được cung ứng 24/24 Hay khi ra nước ngoài du lịch hay công tác,
KH vẫn có thể sử dụng được dịch vụ nhờ mạng lưới NH được liên kết điện tử với nhau DVNHĐT đã đem lại lợi ích cho KH và giúp các NH đã tận dụng khai thác tối ưu nhất thế mạnh của công nghệ thông tin và viễn thông tạo ra các phương tiện giao tiếp mới giữa NH và KH, bổ sung cho phương tiện giao tiếp truyền thống dựa vào mạng lưới chi nhánh và quầy giao dịch” c) Các Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử
- NH tại nhà (Home-banking):
Homebanking là một bước phát triển chiến lược của các NHTM Việt Nam Đứng về phía khách hàng, Homebanking mang lại những lợi ích thiết thực như tiết kiệm chi phí, thời gian Và khẩu hiệu “Dịch vụ NH 24 giờ mỗi ngày, bảy ngày mỗi tuần” chính là ưu thế lớn nhất mà mô hình NH “hành chính” truyền thống không thể nào sánh được Hiện nay, dịch vụ Homebanking tại Việt Nam đã được nhiều NH tại Việt Nam ứng dụng và triển khai rộng rãi như: Vietcombank, VietinBank, Agribank, Techcombank,
Dịch vụ NH tại nhà được xây dựng trên một trong hai nền tảng: hệ thống các phần mềm ứng dụng (Software Base) và nền tảng công nghệ Web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet và máy tính con của
KH, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hóa, trao đổi và xác nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ
- NH qua điện thoại (Phone-banking):
Cũng như PC-banking, dịch vụ Phone-banking được cung cấp qua một hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại NH, liên kết với KH thông qua tổng đài của dịch vụ Thông qua các phím chức năng được khái niệm trước,
KH sẽ được phục vụ một cách tự động hoặc thông qua nhân viên tổng đài
Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Phone-banking, KH sẽ được cung cấp một mã KH, hoặc mã TK, tùy theo dịch vụ đăng ký, KH có thể sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau
- NH qua tin nhắn (SMS banking)
Phát triển Dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển DVNHĐT tại NHTM
“Phát triển dịch vụ NHĐT là phát triển quy mô cung ứng dịch vụ, đa dạng hóa chủng loại SP, nâng cao chất lượng SP dịch vụ NHĐT thông qua việc tăng mức độ hài lòng cho KH, kiểm soát rủi ro và nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh.”
“Để thúc đẩy quá trình hội nhập, thu hút KH cũng như giành được các cơ hội tốt trong kinh doanh, hầu hết các NH không chỉ tại nước ta mà cả trên thế giới đang không ngừng tăng cường và đưa ra các dịch vụ tiện lợi, nhanh gọn và được hỗ trợ mạnh mẽ của các công nghệ hiện đại được áp dụng Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, truyền thông, của khoa học kỹ thuật,… đã giúp cho các DVNHĐT có được bước đệm nhảy phát triển mạnh mẽ và ổn định hơn
Thông qua hệ thống NHĐT, NH có thể kiểm soát gần như tất cả các dòng lưu chuyển tiền tệ, và từ đó giúp hạn chế được các vụ chuyển tiền bất hợp pháp, rửa tiền, tham nhũng… Với các nguồn dữ liệu được truy cập qua hệ thống mạng thông tin được kết nối chặt chẽ giữa các NH với nhau đã giúp cho NHTW phân tích, đưa ra giải pháp, dùng các công cụ điều tiết, kiểm soát cung ứng tiền tệ tối ưu nhằm điều hòa, ổn định tiền tệ chủ động hơn, có điều kiện đánh giá được tình hình cán cân thanh toán, cán cân thương mại, và tốc độ phát triển kinh tế đất nước
Mạng thông tin giúp cho hoạt động thanh tra NH ngày càng chặt chẽ, giữ vững an toàn hệ thống Tránh được tối đa những sai sót, vi phạm hay những rủi ro tác động xấu từ bên ngoài Việc hội họp từ xa trong nước và quốc tế, hay đào tạo huấn luyện, quản lý kho quỹ, nhân sự hay in ấn tiền… đều có thể sử dụng qua mạng thông tin sẽ rất nhanh chóng, giảm được rất nhiều chi phí đi lại, tổ chức, tiết kiệm thời gian…mà các công việc vẫn hoàn thiện chính xác, thuận lợi
Các dự án đầu tư có thể được đưa lên mạng để kêu gọi sự đầu tư từ các NHTM, hay các dự án đều được bảo lãnh từ các NH, từ đó giúp nâng cao uy tín cho các doanh nghiệp
Ngoài ra, mạng thông tin giúp các TCTD biết các diễn biến của thị trường: tiền tệ, tỷ giá hối đoái, chứng khoán,…cũng như cập nhật mức lãi suất của các NHTM nhanh chóng hay tỷ giá hối đoái, giá cổ phiếu Từ đó giúp các NHTM đưa ra các chính sách và kế hoạch phương án kịp thời và phù hợp
Có thể nói, NHĐT có tầm quan trọng trong hệ thống NH, đẩy mạnh sáp nhập, hình thành các NH lớn, nâng cao nguồn vốn tự có từ đó đẩy mạnh phát triển hơn nữa
1.2.2 Các giai đoạn phát triển của dịch vụ NHĐT
Kể từ lần đầu tiên cung cấp DVNH qua mạng vào năm 1989 của NH
Mỹ - WellFargo cho đến nay, ta có thể tóm tắt quá trình hình thành và phát triển của dịch vụ NHĐT qua các giai đoạn :
Giai đoạn Website quảng cáo ( Brochure- Ware) là hình thái đầu tiên và đơn giản nhất của NHĐT Hầu hết các NH đều sử dụng khi bắt đầu NHĐT Đây thực chất là kênh quảng cáo bên cạnh các kênh thông tin truyền thống như tivi, báo đài…Theo hình thái này các NH sẽ xây dựng các website chứa các thông tin về NH như lịch sử hình thành, địa điểm, các SP, các chương trình khuyến mãi cho KH… nhằm giới thiệu và quảng bá NH mình đến mọi đối tượng KH Lúc này để thực hiện các giao dịch KH vẫn phải trực tiếp đến các chi nhánh và các phòng giao dịch để thực hiện”
Giai đoạn hai, TMĐT (E-Commerce): với giai đoạn này, NH sử dụng internet là kênh phân phối mới cho các dịch vụ truyền thống như xem thông tin TK, nhận thông tin giao dịch chứng khoán, … Internet chỉ đóng vai trò như dịch vụ cộng thêm để tạo sự thuận tiện thêm cho KH Hầu hết các NH vừa và nhỏ đang ở hình thái này”
Giai đoạn ba, quản lý điện tử ( E- Business): Trong hình thái này các xử lý cơ bản của NH ở cả phía KH và phía người quản lý đều được tích hợp với internet và các kênh phân phối khác Giai đoạn này được phân biệt bởi sự gia tăng về SP và chức năng của NH với sự phân biệt SP theo nhu cầu của
KH Thêm vào đó, sự kết hợp, chia sẻ dữ liệu với hội sở NH và các kênh phân phối khác như chi nhánh hay internet hay mạng không dây… Giúp nhu cầu của KH được giải quyết và phục vụ nhanh chóng”
Giai đoạn cuối, NHĐT: đây là mô hình lý tưởng của NH trực tuyến trong nền kinh tế điện tử, một sự thay đổi hoàn toàn trong mô hình kinh doanh và phong cách quản lý Những NH sẽ tận dụng sức mạnh thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ giải pháp tài chính cho KH với chất lượng tốt nhất thông qua các SP, các kênh phân phối đa dạng Tận dụng thế mạnh của công nghệ để đưa đến cho KH sự lựa chọn tốt nhất
1.2.3 Nội dung phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
Phát triển dịch vụ NHĐT là phát triển quy mô cung ứng dịch vụ, đa dạng hóa chủng loại SP, nâng cao chất lượng SP dịch vụ NHĐT thông qua việc tăng mức độ hài lòng cho KH, kiểm soát rủi ro và nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh
Phát triển dịch vụ là một trong những vấn đề quan trọng trong các chiến lược kinh doanh của tất cả các ngành nghề nói chung và của các NH nói riêng Dựa trên cơ sở kết quả phân tích thì phát triển DVNHĐT có thể tiến hành ở ba mức độ:
- Phát triển DVNHĐT theo chiều sâu: phát hiện những khả năng tiềm ẩn mà NH có thể tận dụng để phát triển với quy mô hoạt động hiện tại
- Phát triển DVNHĐT hợp nhất: phát hiện những khả năng hợp nhất với những yếu tố khác của hệ thống marketing
- Phát triển DVNHĐT theo chiều rộng: phát hiện những khả năng, con đường đang mở ra ở ngoài ngành
Nhằm phát triển các dịch vụ, NH đưa ra vấn đề phát triển những dịch vụ hay KH với các nhóm như sau:
+ KH hiện có: Là khàng hàng hiện hữu của NH, đang được NH phục vụ và chăm sóc
+ KH mới: là KH chưa có giao dịch gì với NH, đang đợi được NH khai thác + Dịch vụ hiện có: Là những SP mà các NH đã và đang kinh doanh tại thời điểm hiện tại
+ Dịch vụ mới: Là dịch vụ mới của NH mà KH dùng chưa quen dùng với dịch vụ này
Kinh nghiệp phát triển dịch vụ Ngân hàng điệu tử tại một số Ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vũ Thư
Các NHTM cần giải quyết được bài toán về thiết kế các kênh cung cấp sản phẩm nhằm triển khai thật nhanh các sản phẩm DVNHĐT mới
Phải liên tục phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và sáng tạo để phân biệt bản thân họ với các đối thủ cạnh tranh
1.3 Kinh nghiệp phát triển dịch vụ Ngân hàng điệu tử tại một số Ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vũ Thư
1.3.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Bình
Theo k định k hướng k phát k triển k NHĐT k chung k của k BIDV k Việt k Nam, knhững k năm k gần k đây k BIDV k Thái Bình k cũng k trở k thành k một k trong k những kNHTM k có k uy k tín k và k thương k hiệu k mạnh k nhất k trên k địa k bàn
Về k sản k phẩm k dịch k vụ: k BIDV Thái Bình k đa k dạng k hóa k sản k phẩm k bằng kcách k tăng k cường k bán k chéo k sản k phẩm, k thiết k kế k các k gói k dịch k vụ k có k tính k chất kbổ k sung k hỗ k trợ k nhau k khuyến k khích k khách k hàng k sử k dụng k nhiều k dịch k vụ k một klúc, k thỏa k mãn k tối k đa k nhu k cầu k khách k hàng, k liên k kết k với k các k đối k tác k bên k ngoài kđưa k ra k các k chương k trình k ưu k đãi k đem k lại k lợi k ích k cho k khách k hàng
Về k kênh k phân k phối k đẩy k mạnh k phát k triển k mạng k lưới k kệnh k phân k phối kPGD k và k Ngân k hàng k điện k tử, k ATM, k POS, k Internet k banking k Chi k nhánh k đã ktriển k khai k mô k hình k PGD k bán k lẻ k chuẩn k tại k các k phòng k giao k dịch, k mỗi k phòng kgiao k dịch k đều k trang k bị k mạng k internet k hỗ k trợ k các k khách k hàng k có k thể k sử k dụng kcác k sản k phẩm k dịch k vụ k tại k chính k các k điểm k giao k dịch
Bên k cạnh k đó, k BIDV Thái Bình k có k được k đội k ngũ k cán k bộ k trẻ k được k đào ktạo k bài k bản, k phong k cách k phục k vụ k chuyên k nghiệp, k nhiệt k tình k và k nhanh k chóng kđã k tạo k dựng k được k niềm k tin k đối k với k số k đông k khách k hàng k đến k giao k dịch
1.3.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN Thái Bình
Trải k qua k 20 k năm k xây k dựng k và k phát k triển, k Vietcombank Thái Bình k đã kngày k một k lớn k mạnh k trên k tất k cả k các k mặt k hoạt k động k kinh k doanh, k vươn k lên k trở kthành k một k trong k những k chi k nhánh k ngân k hàng k hàng k đầu k trên k địa k bàn k tỉnh Thái Bình:
Về k thị k phần k chiếm k lĩnh k thị k trường: k bằng k việc k ứng k dụng k công k nghệ khiện k đại k và k phong k cách k phục k vụ k chuyên k nghiệp, k Vietcombank Thái Bình k đã kphát k triển k được k mạng k lưới k khách k hàng k rộng k lớn k trên k địa k bàn k tỉnh k Tính k đến knăm k 2020 k số k lượng k khách k hàng k mở k tài k khoản k giao k dịch k tại Vietcombank Thái Bình k lên k đến k gần 2.000 k tổ k chức, k 250 k doanh k nghiệp k FDI, k 350.000 k khách khàng k cá k nhân, k chiếm k trên k 40% k số k lượng k khách k hàng k cá k nhân k trên k địa k bàn ktỉnh Thái Bình
Về k mạng k lưới k phân k phối: k Để k phục k vụ k các k dịch k vụ k thanh k toán k cho kkhách k hàng, k Vietcombank Thái Bình k không k ngừng k phát k triển k dịch k vụ k ngân khàng k hiện k đại k với k 60 k ATM k và k hơn k 500 k máy k POS k tại k các k điểm k bán k lẻ k trên kđịa k bàn k tỉnh
Bên k cạnh k đó k Vietcombank Thái Bình k còn k thực k hiện k thanh k toán k trả klương k qua k tài k khoản k cho k hơn k 300 k cơ k quan k đơn k vị k hành k chính k sự k nghiệp k và kdoanh k nghiệp k trong k toàn k tỉnh, k phát k hành k được k gần k 400.000 k thẻ k ghi k nợ k trong knước, k thẻ k ghi k nợ k quốc k tế k , k thẻ k tín k dụng k với k doanh k số k thanh k toán k và k sử k dụng kthẻ k trên k 700 k tỷ k đồng/năm k Khách k hàng k đăng k ký k sử k dụng k các k dịch k vụ k ngân khàng k điện k tử k tăng k mới k hàng k năm k lên k đến k gần k 60.000 k lượt k đăng k ký k Đồng kthời k Vietcombank Thái Bình đã k triển k khai k kết k nối k thanh k toán k trực k tuyến k với kKho k bạc k Nhà k nước, k Bảo k hiểm k xã k hội, k Điện k lực k tỉnh, k Công k ty k nước k sạch k tại kkhắp k địa k bàn k thành k phố k các k huyện k nhằm k thực k hiện k thanh k toán k tiền k thuế, kphí, k lệ k phí, k tiền k bảo k hiểm, k tiền k điện k nước… Để k đạt k được k thành k tựu k trên, k Vietcombank k đã k áp k dụng k hiệu k quả k một k số kbiện k pháp k sau k đây:
- k Chú k trọng k phát k triển k khách k hàng k FDI, k từ k đó k phát k triển k hoạt k động kbán k lẻ k thông k qua k việc k chi k lương, k phát k hành k thẻ, k đăng k ký k các k dịch k vụ k ngân khàng k điện k tử k cho k cán k bộ k công k nhân k Từ k đó k tăng k số k lượng k khách k hàng, k tăng ksố k dư k nguồn k vốn, k tăng k thu k phí k dịch k vụ… Mặt k khác k tận k dụng k được k nguồn kvốn k giá k rẻ k là k nguồn k vốn k huy k động k từ k các k doanh k nghiệp k FDI
- k Bộ k máy k nguồn k nhân k lực k không k ngừng k phát k triển k đã k tạo k ra k thế k và k lực kcho k Vietcombank Thái Bình k đứng k vững k trong k điều k kiện k cạnh k tranh k gay k gắt, kcủng k cố k vị k thế k và k niềm k tin k đối k với k đông k đảo k khách k hàng.
1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vũ Thư
Từ những kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHĐT của các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn tỉnh đã trình bày ở trên, có thể rút ra được một số bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Vũ Thư trong việc phát triển dịch vụ NHĐT như sau:
Thứ k nhất k là k tăng k cường k công k tác k quảng k bá k thương k hiệu, k tiếp k thị k và kchăm k sóc k khách k hàng.Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Vũ Thư k cần k phải k có k chiến k lược k tiếp k thị k một k cách k bài k bản knhắm k đến k nhóm k đối k tượng k khách k hàng k mới k (phát k triển k nhóm k khách k hàng kdoanh k nghiệp k đặc k biệt k doanh k nghiệp lớn, KHDN vừa và nhỏ, các đơn vị sự nghiệp công lập k thay k vì k tập k trung k nhóm k KHCN k như k hiện k nay), k nhằm k quảng kbá k thương k hiệu, k cung k cấp k đến k khách k hàng k thông k tin k về k các k sản k phẩm k dịch kvụ k nhanh k nhất, k hiệu k quả k nhất k Tăng k cường k tiếp k thị, k mở k rộng k hoạt k động k hậu kmãi, k chăm k sóc k khách k hàng k nhằm k tăng k cường k truyền k thông k tới k công k chúng, kcải k thiện k hình k ảnh, k nâng k cao k uy k tín k của k ngân k hàng k Hoạt k động k hậu k bán k hàng kgiúp k khách k hàng k hiểu k biết k hơn k về k sản k phẩm k ngân k hàng, k nắm k được k cách kthức k sử k dụng k và k lợi k ích k của k các k sản k phẩm, k dịch k vụ, k tạo k mối k gắn k kết k đa kchiều k giữa k khách k hàng k và k ngân k hàng
Thứ k hai k là k tập k trung k vào k phát k triển k dịch k vụ k NHĐT k của k cá k nhân k nhưng kcũng k chú k trọng k khai k thác k thêm k dịch k vụ k NHĐT k đối k với k khách k hàng k doanh k nghiệp k như kphát k triển k dịch k vụ k chi k lương, k mua k bán k ngoại k tệ, k bảo k hiểm k làm k cơ k sở k phát ktriển k thêm k tiện k ích k của k dịch k vụ k ngân k hàng k điện k tử
Thứ k ba k là k thực k hiện k chuyên k môn k hóa, k thay k đổi k nhận k thức k và k tác kphong k giao k dịch k của k cán k bộ, k nâng k cao k chất k lượng k đội k ngũ k nhân k viên k hoạt kđộng k trong k lĩnh k vực k dịch k vụ k NHĐT
36
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
2.1.1 Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vũ Thư
Agribank Vũ Thư hiện có 1 trụ sở chính và 5 phòng giao dịch tại các xã
Vũ Hội, Vũ Tiến, Tân Hòa, xã Việt Hùng (Búng) và xã Tân Lập (Tân Đệ) với tổng số 59 cán bộ, nhân viên Ông Nguyễn Thanh Bình, Giám đốc Agribank Vũ Thư cho biết: Trong quá trình hoạt động, Agribank Vũ Thư luôn bám sát chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh, Agribank tỉnh, trên cơ sở đó có giải pháp kinh doanh phù hợp và đạt hiệu quả cao Cùng với việc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn vay; chủ động tìm kiếm khách hàng, phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ) để tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đến các khách hàng trên địa bàn; Agribank Vũ Thư còn tích cực thực hiện các giải pháp hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn do tác động của dịch Covid-19 như: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, xem xét miễn, giảm lãi tiền vay đồng thời cân đối, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng để duy trì và ổn định sản xuất, kinh doanh Ngoài ra, Agribank Vũ Thư còn miễn phí chuyển tiền trong hệ thống trên tất cả các giao dịch và miễn phí chuyển tiền ngoài hệ thống trên kênh giao dịch điện tử như: ATM, e-mobile banking, internet banking Trong bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, Agribank Vũ Thư triển khai nhiều sản phẩm giao dịch trực tuyến mang lại tiện ích cho khách hàng như: gửi tiết kiệm, mở tài khoản trực tuyến; thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, VNPAY-QR, đặt vé máy bay, tàu xe thông qua ứng dụng e-mobile banking trên điện thoại thông minh
Triển khai có hiệu quả các giải pháp, đến hết tháng 31/12/2023, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Vũ Thư đạt 4.962 tỷ đồng, tăng 11,86% so với thời điểm 31/12/2021; tổng dư nợ cho vay đạt 2.326 tỷ đồng, tăng 15,4% so với thời điểm 31/12/2021; doanh số cho vay đạt 929 tỷ đồng với hơn 2.000 lượt khách hàng vay vốn Nỗ lực, tiên phong trong triển khai chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Agribank Vũ Thư đã và đang có những đóng góp tích cực vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giải quyết việc làm, tăng thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân địa phương
Ban giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại Chi nhánh Ban giám đốc gồm có một giám đốc và ba phó giám đốc Giám đốc là người đứng đầu chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo quy định của pháp luật và của ngân hàng cấp trên Phó giám đốc là người giúp cho giám đốc, hoạt động theo sự phân công, ủy quyền của giám đốc chi nhánh theo quy định
- Phòng Kế toán Ngân quỹ: Thực“hiện việc quản lý tài chính, hạch toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ phát sinh, tham gia thanh quyết toán các khoản chi phí…theo quy định của NHNN và của Agribank; Xây dựng, quyết toán kế hoạch tài chính, quỹ tiền lương của Chi nhánh với Trụ sở chính
- Phòng tín dụng: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng để khai thác vốn bằng nội tệ và ngoại tệ; Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHNN và hướng dẫn của Agribank Việt Nam Đầu“mối tham mưu, đề xuất Giám đốc Chi nhánh xây dựng mục tiêu, chiến lược đối với khách hàng, phân loại khách hàng; đề xuất chính sách phát triển nhằm mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả cấp tín dụng; Thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng; Tiếp thị phát triển sản phẩm dịch vụ và cung cấp các tiện ích ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn; Quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng; Kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực hiện các quy chế, quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp trong phạm”vi quản lý của Chi nhánh
- Phòng tổ chức hành chính: là phòng thực hiện các phần việc tổ chức, tiền lương hành chính, văn thư, lưu trữ, mua sắm, chi tiêu nội bộ
- Phòng kiểm soát nội bộ: là phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án,phương án đề nghị cấp tín dụng; thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- Phòng giao dịch: Có 5 phòng giao dịch trên địa bàn Các phòng giao dịch có chức năng thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ khác
Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vũ Thư
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh
Hiện nay, tại địa bàn huyện Vũ Thư có gần 10 tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh như: BIDV, Vietcombank, Vietinbank, VP Bank, Agribank, MSB, Bưu điện liên việt Post bank… Do vậy đã hình thành nên sự cạnh trang quyết liệt trong việc tạo ra nguồn KH mới và KH thân thuộc giữa các
NH trong địa bàn Các NH luôn luôn đưa ra các chiến lược, chính sách ưu đãi cho KH….nhằm hoàn thành các kế hoạch kinh doanh mang điến lợi nhuận cao nhất và ở mức rủi ro thấp nhất Và đây cũng là nhiệm vụ, đích đến của Agribank CN huyện Vũ Thư trong suốt thời gian qua Dưới đây là bảng kết quả kinh doanh của Agribank CN huyện Vũ Thư trong 3 năm gần đây từ 2020-2022
Bảng 2 1 Báo cáo kết quả kinh doanh từ 2020-2022 tại Agribank CN huyện Vũ Thư Đơn vị tính: tỷ đồng
Tổng vốn huy động 1.868 2.016 2.326 148 7,92% 310 15,38% Tổng dư nợ tín dụng 4.039 4.436 4.962 397 9,83% 526 11,86% Tổng thu nhập 390,2 443 524,6 52,8 13,53% 81,6 15,55% Tổng Chi phí 267 312,8 359 45.8 17,15% 46,2 14,77%
Qua bảng 2.1 ta thấy gần như tất cả các chỉ tiêu như tổng nguồn vốn huy động, dư nợ, lợi nhuận của Agribank CN huyện Vũ Thư đều tăng trưởng liên tục qua các năm, đạt được mức tăng trưởng ổn định Riêng lợi nhuận của Agribank CN huyện Vũ Thư năm 2022 tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 35,4 tỷ đồng tỷ lệ tăng là 27,19% so với năm 2021 Năm 2022 có mức tăng trưởng ấn tượng là do tỷ suất lợi nhuận vốn vay cao, đồng thời chi nhánh cũng tăng từ thu phí dịch vụ bảo lãnh, tài trợ thương mại và một phần kinh doanh ngoại tệ tăng trưởng Có thể nói trong giai đoạn năm 2020-2022, trước sự ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19, nền kinh tế thế giới nhiều bất ổn đã ảnh hưởng khá nghiêm trọng đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và huyện Vũ Thư Thái Bình nói riêng Để đạt được mức tăng trưởng quy mô nguồn vốn dư nợ và lợi nhuận trên thể hiện định hướng đúng đắn trong chỉ đạo HĐKD của ban lãnh đạo cũng như sự nỗ lực, quyết liệt của toàn thể cán bộ Agribank CN huyện Vũ Thư.
Thực trạng phát triển Dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vũ Thư
2.2.1 Văn bản pháp luật liên quan dịch vụ Ngân hàng điện tử
DV NHĐT ứng dụng khoa học kĩ thuật mới, chất lượng cao thì yêu cầu khuôn khổ pháp lý mới Các DVNHĐT chỉ có thể triển khai được hiệu quả và an toàn khi các dịch vụ này được công nhận về mặt pháp lý
Ngày 29 tháng 11 năm 2005, Quốc hội đã thông qua Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, có hiệu lực thi hành từ ngày 1 tháng 3 năm 2006 Luật giao dịch điện tử ra đời tạo ra hành lang pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quá trình hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực
NH Các giao dịch điện tử trong đó có các dịch vụ NHĐT được triển khai ứng dụng Ngày 09 tháng 06 năm 2006, Chính phủ ban hành nghị định số 57/2006/NĐCP về TMĐT để hướng dẫn sử dụng chứng từ điện tử trong hoạt động thương mại và hoạt động liên quan đến thương mại Trong nghị định quy định các chứng từ điện tử có giá trị pháp lý tương đương với chứng từ truyền thống trong mọi hoạt động thương mại, qua đó bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia Nghị định cũng là căn cứ pháp lý cho việc giải quyết các tranh chấp liên quan đến hoạt động TMĐT Vì vậy, Nghị định này được xem là một bước tiến lớn trong việc tạo hành lang pháp lý để các doanh nghiệp yên tâm tiến hành giao dịch TMĐT và khuyến khích TMĐT phát triển
Nghị định 26/2007/NĐ-CP ban hành ngày 15 tháng 02 năm 2007 hướng dẫn thi hành Luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số Nghị định quy định về chữ ký số và các nội dung liên quan đến việc sử dụng chữ ký số bao gồm chứng thư số và việc quản lý, cung cấp, sử dụng dịch vụ chứng thực chữ ký số Đây là cơ sở để thiết lập một cơ chế đảm bảo an ninh, an toàn và sự tin tưởng của các giao dịch điện tử Nghị định số 27/2007/NĐ-CP ngày 23 tháng 02 năm 2007 về giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính nhằm tạo cơ sở pháp lý cho các giao dịch điện tử trong lĩnh vực tài chính Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08 tháng 03 năm 2007 nhằm dẫn giao dịch điện tử trong hoạt động NH Nghị định tập trung hướng dẫn việc áp dụng Luật Giao dịch điện tử cho các hoạt động NH cụ thể và đảm bảo những điều kiện cần thiết về môi trường pháp lý để các dịch vụ NHĐT phát triển một cách an toàn hiệu quả
Quyết định số 04/2006/QĐ-NHNN ngày 18 tháng 01 năm 2006 về việc NHNN ban hành quy chế an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin trong ngành NH Quyết định đưa ra nhằm hạn chế rủi ro trong các giao dịch NHĐT
Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động NHĐT Điều này là cơ sở để các NH xây dựng cho mình một quy trình quản lý rủi ro trong hoạt động NHĐT
Ngày 31/12/2014, ban hành Thông tư số 46/2014/TT-NHNN về hướng dẫn về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.…
Dưới đây là các văn bản quy định về Sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
STT Tên văn bản Số văn bản Ngày ban hành
1 Hướng dẫn sử dụng Internet banking tại CN – PGD
2 Quy trình đăng kí sử dụng dịch vụ NHĐT
TL/QT/QLPTVHSP NHĐT.01.Agribank
4 Thông báo sửa đổi bổ sung quy định phí rút tiền mặt qua TK thanh toán tại NHNN Việt Nam
5 Ban hành quy trình chuyển tiền quốc tế chiều đến
6 Thông báo khuyến mại cho KH đăng kí E-mobile banking
7 Hướng dẫn CN/PGD thực hiện truyền thông ra mắt E-mobile banking phiên bản mới và các chương trình khuyến mại
8 Thông báo phổ biến quy định tại quyết định 120/QĐ-NHNN ngày 22/01/2020 của NHNN
2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vũ Thư
Bảng 2 2 Kết quả huy động vốn từ năm 2020-2022 Đơn vị tính: tỷ đồng
Theo thành phần kinh tế
Những năm gần đây, quá trình hội nhập quốc tế ngày càng mạnh mẽ tuy nhiên nền kinh tế- xã hội của Việt Nam còn gặp rất nhiều khó khăn, thử thách, rất nhiều NHTM ra các chính sách tăng lãi suất huy động mạng tính cạnh tranh với các NHTM cùng địa bàn thì kết quả trên chứng tỏ sự nỗ lực cố gắng rất lớn của Agribank chi nhánh huyện Vũ Thư Tỷ trọng huy động của các nguồn vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn có sự tăng trưởng ổn định qua các năm
Mặt khác, cơ cấu nguồn vốn ổn định do đây là nguồn vốn huy động từ dân cư, mang tính ổn định lâu dài, và nguồn vốn này tăng trưởng đều qua từng năm Nhưng để huy động được nguồn vốn này thì NH cũng bỏ ra một lượng chi phí để có các chương trình ưu đãi cho KH Ngoài ra việc huy động nguồn vốn từ các tổ chức, doanh nghiệp vừa và nhỏ thì khá thấp, hầu hết nguồn vốn gửi tại NH của họ là nguồn vốn ngắn hạn
Bảng 2 3 Kết quả hoạt động cho vay từ năm 2020-2022 Đơn vị tính: tỷ đồng
1 Tổng dư nợ tín dụng 1.868 2.016 2.326 148 7,9 310 15,4
Cho vay ngắn hạn 1.049 1.105 1.228 56 5,34 123 11,13 Cho vay trung dài hạn 819 911 1.098 92 11,23 187 20,53
4 Theo thành phần kinh tế
5 Nợ xấu toàn chi nhánh 17,2 19,35 23,03 2,15 12,5 3,68 19,02
Qua bảng 2.3 ta thấy hoạt động cấp tín dụng tại Agribank huyện Vũ Thư tăng trưởng ổn định qua các năm Trước đây hoạt động cấp tín dụng chủ yếu thông qua các tổ vay vốn vay nông nghiệp nông thôn, nay đã phát triển hơn nữa, hoạt động cấp tín dụng được phát triển đa dạng sản phẩm: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, mua ô tô… Kết quả tổng dư nợ toàn chi nhánh năm 2022 đạt 2.326 tỷ đồng tăng 310 tỷ (tỷ lệ tăng 15,4%) so với năm 2021
Bảng 2 4 Hoạt động dịch vụ giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng 2022/2021 Thu dịch vụ ròng 13.3 14.77 17.51 111.05% 118.55% Thu phí dịch vụ thanh toán 8 8.5 8.9 106.25% 104.71%
Thu phí dịch vụ ngân hàng điện tử 0.6 0.65 0.68 108.33% 104.62%
Thu dịch vụ bảo lãnh 1.2 1.3 3.2 108.33% 246.15%
Thu phí dịch vụ ngân quỹ 0.1 0.15 0.13 150.00% 86.67%
Ta thấy, nguồn thu dịch vụ chính của chi nhánh vẫn là các SP truyền thống như bảo lãnh, ngoại hối, thanh toán, và nhất là dựa vào hoạt động tín dụng Các nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử, thu dịch vụ thẻ: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… còn khá khiêm tốn
Các dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank đang chậm phát triển do dịch vụ mới triển khai trong khi các NHTM trên địa bàn như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Techcombank….đã chiếm lĩnh thị trường Bên cạnh đó thói quen chi tiêu, mua sắm hàng hóa của người dân vẫn quen dung tiền mặt là chính, người dân cảm thấy tiền mặt khá thuận tiện Đây chính là thách thức của chi nhánh trong quá trình chuyển đổi sang mô hình kinh doanh bán lẻ
Mặc dù vậy, Agribank huyện Vũ Thư xác định mục tiêu phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử theo định hướng trọng điểm của NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh chú trọng triển khai các sản phẩm NHĐT với tính năng mới hơn, cải tiến nhằm đáp ứng, thỏa mãn những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Từ đó nâng nao vị thế, khả năng cạnh tranh và lợi nhuận của Agribank huyện Vũ Thư so với các NH trên địa bàn
2.2.3 Phân tích thực trạng phát triển Dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Agribank huyện Vũ Thư
Hiện tại Agribank huyện Vũ Thư cung cấp các Dịch vụ Ngân hàng điện tử sau: a Thẻ ghi nợ
+ Thẻ ghi nợ nội địa:
Agribank hiện cung cấp 02 loại thẻ ghi nợ nội địa thương hiệu Agribank với các hạng thẻ phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng đó là: Agribank Success Plus, Agribank Success
Thẻ Success plus Đặc điểm và lợi ích
Rút tiền và thanh toán hàng hoá dịch vụ tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ ATM/POS có logo Agribank và Napas trên toàn quốc
Gửi tiền hoặc Mở tài khoản Tiền gửi trực tuyến tiện lợi, linh hoạt tại ngay CDM Chuyển khoản liên ngân hàng, gia hạn thẻ, rút tiền bằng mã (Cash by Code), thanh toán hóa đơn tại ATM Agribank
Thanh toán trực tuyến Quản lý chi tiêu hiệu quả, an toàn thông qua tin nhắn khi có giao dịch Được hưởng lãi trên số dư tài khoản thanh toán phát hành thẻ
Nhận xét chung về thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vũ Thư, Thái Bình
Ngày nay, với sự phát triển của dịch vụ NHĐT, các KH có thể giao dịch tại bất kì thời gian nào, ở bất cứ đâu mà không phụ thuộc vào thời gian làm việc của các chi nhánh, phòng giao dịch NH Do đó, NH có thể giảm bớt được nhân sự ở quầy giao dịch, đồng thời cũng giảm bớt được các sai sót thao tác, đồng thời nhân sự có thời gian nâng cao được dịch vụ chăm sóc KH tận tâm, nhiệt tình hơn nữa Từ đó cũng góp phần giảm thiểu rất nhiều chi phí khác, đồng thời với các DVNHĐT thì Agribank huyện Vũ Thư có thế giải quyết các yêu cầu của KH một cách nhanh nhất đồng thời thu hút được KH tham gia sử dụng dịch vụ như e -mobile banking, internet banking …
“DVNHĐT mang lại cho NH năng suất cao, doanh thu cao hơn, qua đó giúp NH có thể cắt giảm công việc giấy tờ nhờ tự động hóa, tăng tốc độ giao dịch, tăng chất lượng dịch vụ, giảm thiếu các sai sót không đáng có Kết quả ghi nhận khả quan tại các chi nhánh của Agribank, riêng tại chi nhánh Huyện
Vũ Thư, bám sát chỉ đạo của Hội sở chính cùng việc điều động nhân lực, vật lực một cách hợp lý, kịp thời đã giúp chi nhánh tiếp cận được các đối tượng
KH mới, KH trẻ tuổi, học sinh, sinh viên … triển khai góp phần thúc đẩy số lượng thẻ phát hành hoàn thành tốt kế hoạch đề ra”
Mỗi ngày trung bình có từ 2,000 đến 3,000 giao dịch E Mobile-banking và Internet banking được thực hiện thành công Ngoài ra một lệnh thanh toán qua Tổng đài 24/7 chỉ mất trung bình khoảng 30 giây và mỗi ngày nhân viên Tổng đài 24/7 có thể nhận và giải quyết 50 cuộc điện thoại/ nhân viên Điều này cũng giúp giảm bớt lượng KH trực tiếp đến giao dịch tại quầy mỗi ngày và giảm lượng giấy tờ không cần thiết, giảm bớt chi phí đi lại của KH, giảm bớt không gian và thời gian làm việc
Bên cạnh đó, NH cũng giảm được khoảng chi phí để trả lương cho nhân viên phải phục vụ tại quầy đối với số lượng KH và lượng giao dịch nêu trên, nhân sự cũng có thể sẽ được cắt giảm đi một phần nào đó để tập trung phát triển các DVNHĐT hơn
Dựa vào dịch vụ NHĐT giúp cho Agribank Huyện Vũ Thư đa dạng hóa danh mục các sản phẩm, dịch vụ làm tăng thỏa mãn nhu cầu của KH, do đó giúp NH giữ chân được những KH hiện hữu và thu hút thêm nhiều KH mới mở TK, đẩy mạnh việc bán chéo SP với các đối tác giao dịch tại NH Với các
SP, dịch vụ đa dạng và công nghệ hiện đại đã góp phần nâng cao hình ảnh của Agribank huyện Vũ Thư, đây cũng là một công cụ để quảng bá thương hiệu một cách hiệu quả.”
Sau một thời gian dài cung cấp dịch vụ NHĐT, Agribank Huyện Vũ Thư không ngừng tìm hiểu cũng như tổ chức các chương trình hội thảo, sự kiến để lấy ý kiến, cũng như những đánh giá của KH để từ đó nhận ra được những điểm mạnh, điểm hiểu của SP nhằm khắc phục và hoàn thiện hơn nữa những SP để thỏa mãn cao nhất nhu cầu của tất cả KH
Thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT không chỉ thể hiện ở các chỉ tiêu định lượng mà còn xác định ở các chỉ tiêu định tính như: sự hài lòng, chất lượng dịch vụ… Do vậy trong tháng 08/2023, tác giả đã tiến hành khảo sát để đánh giá sự hài lòng của KH đồng thời thu thập những ý kiến của KH về dịch vụ NHĐT đang được cung cấp tại Agribank Huyện Vũ Thư Qua đó, giúp Agribank Huyện Vũ Thư tìm hiểu được thực trạng, cũng như đánh giá được mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ NHĐT , đồng thời có những biện pháp cải tiến để thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của KH, giúp Agribank Huyện Vũ Thư đạt những thành tựu cao hơn, vươn lên tầm cao hơn trong hệ thống NH trên địa bàn Đối tượng và phạm vi khảo sát:
- Các KHCN hiện tại và tiềm năng
Kết quả thu về được 200 phiếu, trong đó có 0 phiếu không hợp lệ nên lượng mẫu đưa vào phân tích 200 phiếu
Biểu đồ 2 4 Giới tính đối tượng khảo sát
Biểu đồ 2 5 Biểu đồ: Trình độ học vấn của đối tượng khảo sát
Phổ thông trung học Đại học cao đẳng Cao học Khác
Biểu đồ 2 6 Biểu đồ: Thu nhập của đối tượng được khảo sát
Qua các biểu đồ ta thấy: Đối tượng khảo sát trong đó chiếm 55% là nam giới, 45% là nữ giới, cùng với đó là trình độ học vấn của họ, chiếm 75% là trình độ đại học, cao đẳng, 10% là trình độ phổ thông trung học, 5% là trình độ cao học và 10% trình độ khác Bên cạnh đó mức thu nhập của các KH trong mẫu khảo sát này là 5-10 triệu đồng chiếm 55%, dưới 5 triệu đồng chiếm 17% và trên 10 triệu đồng chiếm 28%
Ta thấy KH chưa hài lòng với các tiện ích của dịch vụ NHĐT, chỉ có một số nhỏ KH cảm thấy hài lòng Qua đây cho thấy sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên Agribank Huyện Vũ Thư trong việc phá triển dịch vụ NHĐT, tuy nhiên do dịch vụ NHĐT của hệ thống Agribank nói chung còn chưa đa dạng tiện ích, dịch vụ chậm, hệ thống hay nâng cấp bảo trì, dẫn đến việc giao dịch của khách hàng còn chậm chưa kịp thời, bị gián đoạn Đem đến tâm lý chưa hài lòng cho khách hàng
Dưới 5 triệu Từ 5-10 triệu Trên 10 triệu
Biểu đồ 2 7 Lý do khách hàng chưa sử dụng dịch vụ NHĐT của Agribank huyện Vũ Thư
Lý do mà KH có quan hệ giao dịch với Agribank Huyện Vũ Thư mà chưa sử dụng DVNHĐT là chưa có nhu cầu (20%), dịch vụ NHĐT còn mới chưa biết rõ (12%), quen đến trực tiếp NH giao dịch (18%), sợ thủ tục rườm rà (10%), lo sợ vấn đề bảo mật, an toàn (15%), biểu phí cao (7%), đã sử dụng các SP dịch vụ của NH khác (18%)”
Chưa có nhu cầu Quen đến NH giao dịch Lo sợ vấn đề bảo mật an toàn Đã sử dụng DV NH khác Dịch vụ mới chưa biết rõ Sợ thủ tục rườm rà
Biểu đồ 2 8 Nguồn thông tin khách hàng tiếp cận dịch vụ NHĐT của
Qua biểu đồ, ta thấy KH sử dụng dịch vụ NHĐT chủ yếu là qua sự giới thiệu của bạn bè, người thân, đồng nghiệp (32%), vì thường KH rất tin tưởng những đối tượng này Và nhờ sự tư vấn nhiệt tình của nhân viên Agribank Huyện Vũ Thư thì KH đã quyết định tham gia SP (28%), bên cạnh đó KH biết qua Website NH (17%), qua các tờ rơi được thiết kế khá bắt mắt của Agribank (8%), và qua các phương tiện truyền thông (15%) Qua đây chứng tỏ hoạt động quảng bá dịch vụ NHĐT của Agribank Huyện Vũ Thư đã đạt được những thành tích nhất định
Nhân viên Agribank giới thiệu Tờ rơi NH
Webside Agribank Phương tiện truyền thông
Bạn bè người thân, đồng nghiệp giới thiệu
Bảng 2 11 Đánh giá các yếu tố của Dịch vụ NHĐT tại Agribank huyện Vũ Thư
Thủ tục cách thức sử dụng dịch vụ đơn giản 0.00% 5.25% 34.00% 45.20% 15.55%
Thời gian thực hiện và sử dụng dịch vụ nhanh chóng 0.00% 6.80% 45.61% 39.78% 7.81%
Tính bảo mật cao, an toàn 0.00% 9.20% 35.10% 53.21% 2.49% Nhân viên nhiệt tình chủ động giải thích tư vấn 0.00% 9.60% 21.00% 54.23% 15.17%
Biểu phí dịch vụ hợp lý 0.00% 5.00% 51.25% 43.75%
Giải quyết nhanh chóng thắc mắc khiếu nại 0.00% 8.69% 15.46% 48.62% 27.23%
Biểu đồ 2 9 : Đánh giá mức độ hài lòng của đối tượng khảo sát đối với Dịch vụ
NHĐT tại Agribank Huyện Vũ Thư
Nhìn cl chung cl đa cl số cl KH chưa cl hài cl lòng cl về cl các cl tiện cl ích cl cũng cl như cl SP cl dịch cl vụ clNHĐT cl tại cl Agribank Vũ Thư cl cl Cụ cl thể, cl phần cl lớn cl KH cl đang cl đánh cl giá cl các cl SP clNHĐT cl của cl Agribnak Vũ Thư cl ở cl mức cl trung bình l trở cl lên cl Tuy cl nhiên cl bên cl cạnh cl đó
74
Định hướng phát triển DVNHĐT tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Vũ Thư
3.1.1 Mục tiêu phát triển Ứng dụng khoa học công nghệ trong mọi lĩnh vực hoạt động của NH theo hướng hiện đại hóa, tuân thủ các chuẩn mực của quốc tế
“Đầu tiên, hiện đai hóa hệ thống thanh toán, xậy dựng hế thống quản lý theo mô hình tập trung, cải tiến và đa dạng hóa danh mục các SP, DVNHĐT và tạo điều kiện cho TMĐT Việt Nam phát triển Vươn lên lên tầm cao công nghệ mới, phù hợp với các giao dịch quốc tế, mở rộng sự hợp tác với quốc tế, đem lại thuận lợi hơn không chỉ cho KH trong nước mà còn cả KH nước ngoài dễ dàng đầu tư tại Việt Nam.”
Tiếp theo, NH cần nâng cao năng lực quản lý trên mọi lĩnh vực, trong đó cần điều hành chính sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, tỷ giá, thanh tra giám sát các hoạt động của NH, từng bước hoàn thiện việc xây dựng NH thành một
NH số hóa hiện đại, chủ động hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế, góp phần nâng cao vị thế của NH không chỉ trong nước mà còn được sự đánh giá cao từ cộng đồng quốc tế
Với mục tiêu trở thành một NH thuận tiện nhất với KH, phát triển
“Tam nông”, Agribank tập trung nâng cao chất lượng các SP dịch vụ, đồng thời phát triển đảm bảo phù hợp với số lượng, chất lượng nhân lực, cơ sở vật chất hiện có của chi nhánh, duy trì được vị thế hiện tại và tập trung tăng tốc các mốc thời điểm có mang tính chất chiến lược
Với định hướng trở thành “Ngân hàng thuận tiện nhất với KH, phát triển tam nông” cùng với phương châm “ đổi mới, hiện đại, hợp tác, bền vững”, Agribank đang ngày một chứng tỏ sự phát triển của mình Để đạt được điều đó đầu tiên về mặt nhân sự, cần nâng cao nhận thức, kĩ năng, kinh nghiệm của cán bộ nhân viên NH và phải coi “ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin là một trong những nhiệm vụ quan trọng, ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển và đổi mới hoạt động NH, là phương tiện chủ lực để rút ngắn khoảng cách phát triển so với NH các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới” Hơn nữa phải tổ chức các lớp tập huấn, nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ của nhân sự để đáp ứng được những đổi mới trong công việc, những đổi mới về các ứng dụng khoa học, công nghệ thông tin tiên tiến Không chỉ có chuyên môn nghiệp vụ, mà mỗi cán bộ nhân viên đều phải nâng cao thái độ chăm sóc, phục vụ KH tận tâm , luôn tiếp đón KH bằng sự nhiệt tình , tận tâm Đồng thời tuyển dụng nhân sự mới đáp ứng về số lượng và chất lượng để đủ khả năng và tiềm lực đón nhận chuyển giao công nghệ
Thứ hai, NH thực hiện ứng dụng khoa học kĩ thuật cần lựa chọn công nghệ hiện đại, hướng tới tự động hóa và phù hợp với định hướng phát triển, đồng thời phải tuân thủ đầy đủ các chuẩn mực quốc tế Nâng cao hệ thống bảo mật, bảo trì, nâng cao độ an toàn an ninh mạng của cả hệ thống, cũng như phòng tránh những vấn đề do bị xâm hại từ các mã độc bên ngoài ảnh hưởng đến
Thứ ba, cần tăng cường hợp tác với các hãng sản xuất công nghệ, các
NH, các tổ chức tài chính lớn trong khu vực và trên toàn thế giới Qua đó tranh thủ được sự hỗ trợ của các nước và tổ chức quốc tế về mặt kinh nghiệm, kĩ thuật, nguồn lực tài chính….để từng bước một hoàn thiện việc đưa ứng dụng công nghệ thông tin vào các NH Việt Nam lên trình độ cao hơn
Thứ tư, mở rộng thị trường tại địa phương, đưa SP đến nhiều đối tượng
KH Đẩy mạnh quảng bá, giới thiệu các SP dịch vụ mà NH đã, đang và sắp tới đấy sẽ cung cấp
Trong thời gian tới, bên cạnh việc tiếp tục phát triển các SP, dịch vụ Agribank Huyện Vũ Thư sẽ triển khai tiếp cận một số nhóm KH đặc thù để khai thác SP mới, chưa từng hoặc ít được khai thác trong thời gian qua
Và định hướng, nhiệm vụ giai đoạn 2020-2025 vẫn với tầm nhìn trở thành “ một NH thuận tiện nhất với KH” với sứ mệnh “ Vì sự phát triển Tam nông”
Những nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2020-2025: Đầu tiên, cần hoàn thiện khung pháp lý quy định trong các nghiệp vụ
NH, đặc biệt là DVNHĐT sao cho phù hợp với các bộ luật, nghị định của chính phủ, NHNN đã ban hành
Thứ hai, cần tích cực triển khai các đề án ứng dụng phát triển công nghệ thông tin đối với toàn bộ các nghiệp vụ của NH theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa để từ đó cải tiến , phát triển các SP ngày càng thỏa mãn cao nhu cầu của KH
Thứ ba, cần tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên NH đủ năng lực thực hiện chuyển giao công nghệ hiện đại và làm chủ khoa học kĩ thuật trong thời đại mà khoa học kĩ thuật ngày càng phát triển Đồng thời phải nâng cao kĩ năng, nhận thức và kinh nghiệm của các cán bộ nhân viên trong quá trình giao dịch, chăm sóc KH, tạo sự gần gũi, thân thiện với KH
Và cl cuối cl cùng, cl ưu cl tiên cl đầu cl tư cl nguồn cl vốn cl cho cl việc cl phát cl triển cl công cl nghệ clthông cl tin, cl đặc cl biệt cl các cl NH cl nhỏ cl thì cl có cl thể cl chủ cl động cl tìm cl kiếm cl các cl đối cl tác, cl các cl tổ clchức cl tài cl chính cl và cl NH cl khu cl vực cl và cl thế cl giới, cl để cl tranh cl thủ cl sự cl hỗ cl trợ cl về cl tài cl chính cl và clkĩ cl thuật cl để cl từng cl bước cl đưa cl trình cl độ cl công cl nghệ cl và cl ứng cl dụng cl CNTT cl NH cl Việt clNam cl ngày cl càng cl đạt cl hiệu cl quả cl cao cl Thúc cl đẩy cl nhanh cl quá cl trình cl hội cl nhập cl quốc cl tế clvề cl công cl nghệ cl NH.
Các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vũ Thư tỉnh Thái Bình
3.2.1 Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm
Với cl thói cl quen cl sử cl dụng cl tiền cl mặt cl của cl đông cl đảo cl bộ cl phận cl dân cl cư cl như cl hiện clnay cl thì cl công cl tác cl truyền cl thông, cl tiếp cl thị cl về cl SP cl DVNHĐT cl cho cl mọi cl đối cl tượng cl KH cllà cl rất cl cần cl thiết Agribank huyện Vũ Thư cl cần cl tuyên cl truyền, cl quảng cl bá cl cho cl KH clhiểu cl rõ cl về cl DVNHĐT cl là cl gì, cl nó cl mang cl lại cl những cl lợi cl ích cl gì cl , cl thỏa cl mãn cl các cl nhu cl cầu clcủa cl KH cl ra cl sao cl Để cl đạt cl được cl điều cl này, cl Agribank huyện Vũ Thư cl cần cl đưa cl ra cl được clkế cl hoạch cl marketing cl hiệu cl quả Agribank huyện Vũ Thư cần:
Thứ cl nhất, Định kỳ hàng quý cl tổ cl chức cl các cl chương cl trình cl cl sự cl kiện cl giới cl thiệu clvề cl các cl DVNHĐT cl như l phối cl hợp cl với cl UBND các xã ccl để cl quảng cl bá, cl giới cl thiệu cl về clcác cl sản phẩm cl tiện cl ích cl của cl NHĐT cl như cl : cl Internet banking, cl E - mobile banking’’… cl , cl hoặc cl kết cl hợp cl với cl các cl siêu cl thị cl điện cl máy, cl các cl cửa cl hàng cl kinh cl doanh clnhư cl thế cl giới cl di cl động, cl hay cl hệ cl thống cl vinmart cl …
Bên cl cạnh cl đó, cl phối cl hợp cl với cl các cl công cl ty cl truyền cl thông cl để cl đẩy cl mạnh cl phát cltriển cl thông cl tin cl đến cl với cl KH, cl không cl chỉ cl KH cl của cl NH cl mà cl còn cl có cl KH cl ngoài cl NH, cl
Thứ cl hai, cl hoàn cl thiện cl hơn cl nữa cl website cl của cl NH cl Quân cl đội cl Để cl website cl của cl NH cl thực cl sự cl là cl kênh cl thông cl tin cl quan cl trọng cl và cl là cl phương cltiện cl marketing cl hiệu cl quả cl cho cl thương cl hiệu cl cũng cl như cl các cl SP cl của cl NH, cl Website cl Agribank cl cần cl được cl thiết cl kế cl cho cl dễ cl sử cl dụng, cl giao cl diện cl bắt cl mắt, cl dễ cl nhìn, cl thể cl hiện clđủ cl các cl thông cl tin, cl giúp cl cho cl KH cl có cl nhiều cl sự cl lựa cl chọn cl
Thứ cl ba, cl tổ cl chức cl các cl buổi cl hội cl thảo, cl hội cl nghị cl KH l với cl toàn cl thể cl KH cl cũ cl và clmới, cl KH cl cá cl nhân cl hay cl KH cl doanh cl nghiệp
“Thông qua các buổi hội thảo, hội nghị này, Agribank Huyện Vũ Thư có thể giới thiệu các SP NHĐT hiện có, những phát triển dự định trong tương lai gần và cung cấp cho KH những kiến thức cần thiết về DVNHĐT nhằm để nâng cao nhận thức, dần dần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt xưa nay của họ Đồng thời, NH cũng cần lắng nghe những ý kiến và những vấn đề KH còn lo ngại, gặp khó khăn trong việc sử dụng dịch vụ NHĐT Qua đó, giúp cho Agribank nhìn thấy điểm mạnh cũng như điểm còn thiếu sót từ đó nâng cao chất”
Thứ tư, Agribank Huyện Vũ Thư cần phải mở rộng các kênh tiếp thị SP như : chạy tin nhắn thông báo cho tất cả các thuê bao KH cũ và mới về toàn bộ các chương trình ưu đãi của NH, các chính sách lãi suất hay tỉ giá, hoặc có thể quảng bá qua facebook, twinter, qua mail, hay báo đài, radio… để thông tin tới mọi đối tượng KH
Thứ năm, Quán triệt toàn bộ nhân viên NH cần chủ động tư vấn DVNHĐT tới toàn bộ KH tới giao dịch DVNHĐT là một dịch vụ mới với nhiều KH chưa nắm rõ công nghệ, sợ xài các sản phẩm E - mobile Banking gặp trục trặc, rủi ro thì việc nhân viên NH giới thiệu, tư vấn nhiệt tình sẽ giúp KH vượt qua rào cản này và sẽ sử dụng SP DVNHĐT của Agribank nhiều hơn, đồng thời nắm bắt tốt các tiện ích của DVNHĐT của Agribank
Chẳng hạn như việc giới thiệu trung tâm dịch vụ 24/7 của Agribank để
KH khi gặp rủi ro, hay khi có điều gì thắc mắc có thể gọi lên bất kì lúc nào, có thể cho KH thấy sự chăm sóc nhiệt tình của Agribank, qua đó KH có sự hiểu biết và bắt đầu tiếp cận với các DVNHĐT, kích thích sự tìm hiểu và sử dụng của KH và từ đó KH có thể giới thiệu đến các bạn bè, đồng nghiệp, người thân nâng cao chất lượng dịch vụ cho trong tiềm thức của KH
3.2.2 Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tư các công nghệ hiện đại
Khi muốn phát triển DVNHĐT thì NH cần chú trọng các yếu tốn: nguồn vốn của NH, công nghệ kĩ thuật tiên tiến, an toàn của hệ thống và phòng ngừa các rủi ro Đầu tiên, để theo kịp với sự phát triển của khoa học kĩ thuật thì NH cần một nguồn vốn đầu tư lớn để phát triển cơ sở vật chất, hạ tầng kĩ thật, trang bị các máy móc thiết bị mới, phát triển các phần mềm… để ứng dụng vào DVNHĐT
Thứ hai, chú trọng việc bảo mật thông tin và an toàn mạng do sự tác hại của hacker cũng như các loại vi rút, làm ảnh hưởng đến các quyền lợi của KH cũng như uy tín của NH Cần đầu tư và cập nhật các công nghệ bảo mật tiên tiến, luôn luôn đổi mới liên tục phù hợp với thời cuộc và nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển Công tác bảo mật và an toàn mạng có tốt thì mới tạo được lòng tin, sự yên tâm khi giao dịch với NH của KH Bên cạnh đó, Agribank cần tranh thủ sự hỗ trợ khoa học công nghệ của các đối tác chiến lược, cũng như mời các chuyên gia nước ngoài tư vấn trong việc bảo mật thông tin và an toàn mạng
3.2.3 Phát triển đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng điện tử Để có thể đưa SP DVNHĐT ngày càng được đông đảo người dân sử dụng rộng rãi thì Agribank Huyện Vũ Thư cần nâng cấp, cải tiến các SP truyền thống quen thuộc để duy trì lượng KH trung thành, từ đó thu hút các
KH mới tiềm năng, và qua đó tiến tới việc tiếp thị giới thiệu các SP DVNHĐT
Khi đã đưa được SP DVNHĐT vào cuộc sống của người dân, tạo được lòng tin cho KH thì việc cung cấp các tiện ích, ưu đãi của SP và sự đa dạng của SP là điểm mấu chốt của quá trình cạnh tranh giữa các NH
“Nhưng hiện nay, các NHTM Việt Nam chỉ mới phát triển ở mức độ nhất định, các dịch vụ NHĐT chủ yếu ở thẻ tín dụng, tra số dư của TK qua trang web nội bộ của NH hoặc các giao dịch thông tin về lãi suất, tỷ giá qua điện thoại và thanh toán các dịch vụ công như trả tiền điện thoại, điện, nước, hay liên kết vay để KH trả góp SP …Vì vậy, để tạo lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực NHĐT, Agribank Huyện Vũ Thư cần đầu tư, nghiên cứu để cung cấp ngày càng nhiều hơn các tiện ích của những SP NHĐT hiện tại và phát triển thêm những SP mới để đa dạng hóa các SP đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của KH”
Agribank Huyện Vũ Thư cần triển khai kết hợp với các siêu thị điện thoại, điện máy hàng đầu như: Siêu thị điện máy xanh, siêu thị Vinmart, cửa hàng xăng dầu, Lanchi mart,….thì các điện thoại thông minh sẽ được cài đặt miễn phí phần mềm Mobile banking hay bản thân nhân viên bán hàng của các siêu thị này có thể nắm bắt và hiểu về dịch vụ Mobile banking để từ đó có thể tư vấn cho KH và hướng dẫn KH sử dụng dịch vụ Hoặc dịch vụ kết nối mua trả góp 0% cho KH khi thanh toán qua Agribank
Một số kiến nghị về điều kiện để thực hiện giải pháp
họ sẽ tìm đến nơi mà họ quen thuộc nhất
3.2.8 Nâng cao sự phối kết hợp giữa các nhân tố tham gia trong quá trình cung cấp DVNHĐT Để DVNHĐT được cung cấp tới KH một cách hoàn hảo nhất đòi hỏi những thành phần tham gia chuỗi cung ứng đó phải trôi chảy, mỗi nhân tố phải hoàn thiện Sự kết hợp giữa hội sở chính – chi nhánh – và các kênh phân phối đảm bảo sự thông suốt Sự hợp tác và mức độ gắn kết này càng cao thì chất lượng DVNHĐT sẽ càng phát triển
Ví dụ điển hình nhất là việc sử dụng POS, NH đã sâu sát với các doanh nghiệp sử dụng máy, cung cấp các số điện thoại đường dây nóng để có thể hỏi đáp 24/7, giúp quá trình thanh toán điện tử luôn diễn ra tốt nhất, không gây khó chịu cho KH khi không thanh toán được
3.2.9 Nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng
Biện pháp là đảm bảo uy tín của ngân hàng trong việc thực hiện dịch vụ thông qua các biện pháp cụ thể hóa đánh giá hoạt động cung cấp dịch vụ cho
KH bằng các chỉ tiêu về sự chính xác, đảm bảo về thời gian, nội dung, khả năng giải đáp thắc mắc khiếu nại của Ngân hàng
3.3 Một số kiến nghị về điều kiện để thực hiện giải pháp
NHNN cl có cl vai cl trò cl quyết cl định cl trong cl phát cl triển cl của cl ngành cl NH cl Để cl đạt cl được clhiệu cl quả cl cao cl trong cl việc cl quản cl lý cl và cl phát cl triển cl dịch cl vụ cl NHĐT cl thì cl NHNN cl cần cl : cl
Hoàn cl thiện cl các cl khuôn cl khổ cl pháp cl lý cl đầy cl đủ cl cho cl mọi cl hoạt cl động cl của cl NHĐT, clcần cl sớm cl ban cl hành cl các cl quy cl định cl điều cl chỉnh cl các cl hành cl vi cl liên cl quan cl tới cl hoạt cl động cltriển cl khai cl và cl thanh cl toán, cl đặc cl biệt cl là cl các cl rủi cl ro, cl tranh cl chấp cl trong cl quá cl trình cl thực clhiện cl dịch cl vụ cl
Ban cl hành cl các cl chính cl sách cl thúc cl đẩy cl việc cl thanh cl toán cl không cl dùng cl tiền cl mặt clnhư: cl đưa cl ra cl các cl mức cl ưu cl đãi cl thanh cl toán cl khi cl không cl dùng cl tiền cl mặt, cl thắt cl chặt cl quản clly cl tiền cl mặt… cl
NHNN cl phải cl là cl đầu cl mối cl hợp cl tác cl giữa cl các cl NHTM cl trong cl nước cl và cl tăng clcường cl hợp cl tác cl quốc cl tế cl NHNN cl cần cl khuyến cl khích cl sự cl hợp cl tác cl giữa cl các cl NHTM cl , clđặc cl biệt cl trong cl lĩnh cl vực cl NHĐT cl Sự cl kết cl hợp cl giữa cl các cl NH cl sẽ cl làm cl cho cl quá cl trình cl sử cldụng cl dịch cl vụ cl các cl giao cl dịch cl xử cl lý cl sẽ cl nhanh cl hơn cl , cl tạo cl thuận cl lợi cl cho cl KH cl và cl họ cl sẽ clyên cl tâm cl sử cl dụng cl dịch cl vụ cl NHĐT cl hơn cl
NHNN cl cần cl tổ cl chức cl các cl buổi cl tập cl huấn, cl hội cl thảo cl về cl NHĐT cl để cl nâng cl vao cltrình cl độ cl của cl các cl NHTM, cl giúp cl các cl NHTM cl thực cl hiện cl tốt cl và cl nhanh cl chóng cl các cldịch cl vụ cl của cl mình cl
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Để cl DVNHĐT cl thực cl sự cl đi cl vào cl đời cl sống cl và cl phát cl huy cl được cl toàn cl diện cl những clưu cl thế cl cũng cl như cl những cl lợi cl ích cl của cl nó cl đòi cl hỏi cl phải cl có cl sự cl đầu cl tư, cl sự cl quan cl tâm clđúng cl đắn cl của cl các cl nhà cl quản cl lý, cl KH cl và cl bản cl thân cl các cl NH cl Nhưng cl nhìn cl chung cl cần clphát cl triển cl đồng cl bộ cl các cl giải cl pháp cl sau: cl”
Cần cl tăng cl cường cl đẩy cl mạnh cl việc cl đào cl tạo cl cl
Công tác đào tạo, huấn luyện về công nghệ thông tin và TMĐT Tăng cường thêm bộ phận phát triển NHĐT, tránh để xảy ra tình trạng chồng chéo công việc, gây áp lực cho nhân viên, như thế sẽ tạo ra hiệu quả về mặt quản lý cũng như mang lại doanh thu cao hơn cho mảng NHĐT ” Đẩy mạnh phát triển TMĐT
Khuyến khích, đãi ngộ các đối tượng là các nhà đầu tư, các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính… đầu tư kinh doanh buôn bán trên mạng, từ đó tạo nhu cầu kinh doanh, thanh toán, giao dịch… tạo ra lượng KH tiềm năng cho DVNHĐT ”
Trong chương 3, luận văn đã nêu lên rõ được những định hướng phát triển DVNHĐT của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nói chung và định hướng phát triển dịch vụ NH điện của Agribank huyện Vũ Thư nói riêng Cùng với đó là các giải pháp cũng như các kiến nghị với Chính phủ, NHNN và Agribank nói riêng để cho việc phát triển dịch vụ NHĐT đạt hiệu quả tốt nhất ”
Qua cl nghiên cl cứu cl về cl đề cl tài cl “ Phát cl triển cl Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vũ Thư ” cl cl dưới cl sự cl hướng cl dẫn cl tận cl tình cl của cl thầy cl giáo PGS.TS Lê Văn Luyện, cl luận cl văn cl đã cl tập cl trung cl làm cl rõ cl một cl số cl nội cl dung cl quan cl trọng cl như cl sau: ”
Một cl là, cl hệ cl thống cl hóa cl hệ cl thống cl lí cl luận cl về cl NHĐT, cl những cl ưu cl điểm, cl hạn cl chế, clcũng cl như cl các cl kinh cl nghiệm cl phát cl triển cl NHĐT cl của cl một cl số NHTM trên địa bàn huyện Vũ Thư
Hai cl là, cl Phân cl tích cl và cl đánh cl giá cl thực cl trạng cl của cl việc cl phát cl triển cl dịch cl vụ clNHĐT cl tại cl Agribank huyện Vũ Thư cl trong cl giai cl đoạn 2020-2022 cl có cl những cl thành cltựu cl hãy cl những cl hạn cl chế cl gì, cl và cl nguyên cl nhân cl dẫn cl tới cl những cl hạn cl chế cl đó cl”