NGUYỄN HÀ MY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2023... Trong thời gian q
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA CÁC NHTM
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV tại một số NHTM
Do tính chất đặc thù của từng lĩnh vực ngành nghề và thị trường hoạt động cũng như các yếu tố về năng lực tài chính và năng lực quản lý của từng đối tượng khách hàng mà quyết định mức độ rủi ro tín dụng của khoản tiền vay
1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV tại một số NHTM
1.3.1 Kinh nghiệm tại một số chi nhánh NHTM
(i) Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch I:
Hoạt động cho vay đối với DNNVV có thể coi là một thị trường đầy tiềm năng, tuy nhiên DNNVV đang là đối tượng gặp phải rất nhiều khó khăn trong nền kinh tế hiện nay Để hướng đến mục tiêu trở thành một trong những NHTM cung cấp dịch vụ dẫn đầu trong việc cung ứng cho vay, dịch vụ cho các DNNVV, chi nhánh Sở Giao Dịch I của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã xây dựng các chính sách hỗ trợ để tăng trưởng thị phần và chiếm lĩnh thị trường trên địa bàn, mở rộng kèm với việc đảm bảo chất lượng cho vay đối với DNNVV:
- Cán bộ tín dụng chủ động, tích cực tìm kiếm khách hàng mới là các DNNVV Chi nhánh sẽ đưa ra các sản phẩm, dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp, thực hiện tốt các công tác giới thiệu, quảng cáo để đưa sản phẩm đến gần hơn với khách hàng Hơn nữa, chi nhánh cũng chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn có khả năng phân tích, thẩm định tốt, từ đó đưa ra những phương pháp, cách thức thẩm định cho vay phù hợp với DNNVV
- Ngân hàng tiếp tục cơ cấu lại dư nợ ở hướng mở rộng cho vay đối với các DNNVV trên cơ sở khách hàng tăng trưởng tín dụng một cách có chọn lọc và tăng cường những biện pháp quản trị rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng cho vay
- Tài trợ vốn để hỗ trợ duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng, ưu tiên những doanh nghiệp có hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng hoá xuất khẩu và sản xuất các sản phẩm thay thế hàng hoá nhập khẩu và trong lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thủy điện vừa và nhỏ
- Thực hiện chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn cho vay Nới lỏng dần các điều kiện về tài sản đảm bảo để các khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi có cơ hội được vay vốn Mặt khác, các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, uy tín, không có Nợ cần chú ý, không có lãi treo sẽ được đáp ứng nhu cầu cho vay nhanh chóng với những ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay
- Nâng cao tỷ trọng về cho vay trung và dài hạn đối với các DNNVV, tạo điều kiện cho DNNVV đổi mới trang thiết bị máy móc, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng vị thế và khả năng cạnh tranh trên thị trường
- Cung cấp các dịch vụ về tư vấn tái cấu trúc tài chính và cơ cấu nợ để tăng năng lực tài chính đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn, đảm bảo hiệu quả cao nhất với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau khi các doanh nghiệp vượt qua khó khăn
- Thực hiện đơn giản hóa các thủ tục và rà soát các cơ chế nghiệp vụ để rút ngắn thời gian giải quyết món vay nhất là quá trình thẩm định đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV có thể dễ dàng vay vốn
(ii) Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ
Hoạt động cho vay luôn là hoạt động cơ bản, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho mỗi NHTM, tuy vậy đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng DNNVV của MB – Chi nhánh Điện Biên Phủ thời gian qua cũng nằm trong quy luật chung đó Sau gần 18 năm đi vào hoạt động và được mệnh danh là “Anh Cả Đỏ” của MB, MB – Chi nhánh Điện Biên Phủ đã thực hiện các chính sách thu hút khách hàng và phát triển hoạt động tín dụng vô cùng hiệu quả:
- Ở MB – Chi nhánh Điện Biên Phủ, các chính sách lãi suất thu hút khách hàng, chính sách mở rộng phát triển tín dụng đa dạng với nhiều kỳ hạn khác nhau, từ cho vay ngắn hạn đến cho vay trung dài hạn tuỳ nhu cầu và mục đích vay vốn cũng như khả năng cung ứng vốn của ngân hàng, với đa dạng các loại tiền tệ VNĐ,
USD, EUR theo các ngành kinh tế khác nhau đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng
- Ban lãnh đạo và đội ngũ CBTD của MB – Chi nhánh Điện Biên Phủ nhận thức rằng việc xây dựng uy tín đối là yếu tố quan trọng giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được bền vững Vì thế, mỗi khách hàng khi có đề xuất quan hệ tín dụng với chi nhánh Điện Biên Phủ đều được tư vấn cụ thể, hỗ trợ tận tình trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn, đồng thời MB – chi nhánh Điện Biên Phủ luôn tìm cách để rút ngắn tối đa thời gian thẩm định và ra phê duyệt hạn mức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng sớm có được nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác Điều này đã tạo nên sự hài lòng, tin tưởng của khách hàng và từ đó quan hệ tín dụng với các khách hàng hiện hữu luôn được duy trì và phát triển Đây chính là yếu tố quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng về mặt định tính mà không một chỉ tiêu cụ thể nào có thể đánh giá được
- Có thể nói, MB – Chi nhánh Điện Biên Phủ đã khẳng định được vị thế, uy tín và thị phần của mình trên địa bàn trong phân khúc khách hàng DNNVV Cùng với phong cách phục vụ chu đáo, lịch sự, ân cần và chuyên nghiệp, đội ngũ CBTD tại chi nhánh đã nỗ lực hết sức mình để thu hút nhiều khách hàng có tiềm năng, thúc đẩy dư nợ tín dụng của chi nhánh ngày càng tăng cao
- Hoạt động tín dụng tại bất kỳ NHTM nào đều tiềm ẩn trong đó những rủi ro dẫn đến khả năng mất vốn của ngân hàng Tuy nhiên, MB – chi nhánh Điện Biên Phủ nhờ tuân thủ chặt chẽ các quy trình, chế độ, chính sách khách hàng , đội ngũ CBTD được bồi dưỡng thường xuyên cả về trình độ nghiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp nên chất lượng tín dụng tại chi nhánh vẫn luôn được đảm bảo Con số nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp so với mức dư nợ tín dụng Chất lượng tín dụng được đảm bảo là yếu tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại MB – chi nhánh Điện Biên Phủ trong thời gian qua
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh
Một là, Chi nhánh cần bám sát diễn biến lãi suất thị trường, lãi suất các
NHTM nói chung trên địa bàn, lãi suất quy định tối thiểu của Ngân hàng Quân đội để triển khai thực hiện nghiêm túc, linh hoạt, nhanh chóng, đảm bảo cạnh tranh và tuân thủ quy định
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn thành lập ngày 14/09/2009, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và điều lệ trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn được đánh giá là một chi nhánh quan trọng trong vùng Hà Nội 2, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện đại Tổng dư nợ tới 30/6/2022 của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn đạt hơn 2.700 tỷ đồng Trải qua hơn 13 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn đã tự tin vững bước trong công cuộc chuyển đổi số, hòa mình với sự phát triển vượt bậc của hệ thống điện tử trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
Tính đến nay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn đã có hơn 50 cán bộ nhân viên, chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, đàm bảo
Trụ sở chính của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn được đặt tại Số 164 Lê Trọng Tấn – Khương Mai – Thanh Xuân – Hà Nội, là khu vực đông dân cư, đây là nơi tập trung giao lưu kinh tế và gần với các đơn vị trực thuộc Bộ Quốc Phòng
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn hoạt động có hiệu quả và trở thành người bạn đáng tin cậy của các doanh nghiệp mà đặc biệt là DNNVV trong địa bàn thành phố Hà Nội và khu công nghiệp lân cận Đồng thời chi nhánh cũng khẳng định được vị thế của mình trong việc góp phần đưa nền kinh tế của địa phương nói riêng và nền kinh tế thành phố Hà Nội nói chung ngày càng phát triển
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn có mô hình tổ chức hoạt động theo nội quy và quy chế về mô hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân đội
Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận :
- Giám đốc chi nhánh: là người lãnh đạo cao nhất, chịu trách nhiệm trước
Hội đồng Quản trị và Tổng Giám đốc về mọi hoạt động của Chi nhánh, phân công trách nhiệm cho các bộ phận của Chi nhánh, đảm bảo cho bộ máy hoạt động một cách nhịp nhàng, an toàn và hiệu quả
- Phó giám đốc: là người được Giám đốc ủy quyền và điều hành hoạt động của Chi nhánh khi Giám đốc vắng mặt; chỉ đạo, điều hành một số công việc trong phạm vi mà Giám đốc phân công Hiện tại Chi nhánh có 02 phó Giám đốc: Phó giám đốc phụ trách kinh doanh trục dọc Khách hàng cá nhân; (ii) 01 Phó giám đốc trực tiếp quản lý công tác vận hành (mô hình mới gọi là Giám đốc Dịch vụ)”
Hình 2.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh
Nguồn: BP Hỗ trợ - Hành chính Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Lê Trọng Tấn
- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp:
Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng doanh nghiệp (bao gồm DNNVV và DN lớn) tại địa phương, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng đầu tư tín dụng; ”
Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm” mảng KHDN
Thực hiện nghiệp vụ tín dụng KHDN: Bao gồm đề xuất cho vay các hạn mức vốn lưu động ngắn hạn và dự án tín dụng trung dài hạn Hoàn thiện báo cáo đề xuất
BP Hỗ trợ - Hành chính
PGĐ vận hành và các hồ sơ theo quy định trình Hội sở xét duyệt cho vay Đại diện chi nhánh thực hiện công tác đối ngoại với các Sở Ban Ngành/Tổ chức trên địa bàn thành phố Hà Nội
- Phòng Khách hàng cá nhân:
Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm ở mảng KHCN
Thực hiện cung cấp các nghiệp vụ tín dụng, sản phẩm KHCN (tài khoản cá nhân, thẻ tín dụng, Viet QR, tài khoản số đẹp, kiều hối, )
- Bộ phận Sàn giao dịch (Phòng Dịch vụ Khách hàng)
+ Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Quân đội;
+ Thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước, kho bạc, các nghiệp vụ thanh toán trong nước;
+ Tuân thủ và chấp hành quy định về việc quản lý an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định
- Bộ phận Hỗ trợ - Hành chính:
+ Thực hiện các nghiệp vụ về xuất nhập kho TSĐB, soạn văn kiện (một số văn kiện luồng chi nhánh), hạch toán uỷ nhiệm chi luồng giải ngân có hoàn thiện tài sản bảo đảm;
+ Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định”;
+ Quản lí nhân sự, biên chế, tổng hợp chấm công, chuyển các văn bản quy định nội bộ đến cán bộ nhân viên, đóng dấu và quản lý con dấu của chi nhánh
2.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2022
Nhờ có sự ủng hộ của Cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phương cùng với sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn, Ban Giám đốc chi nhánh đã có những giải pháp điều hành hoạt động kinh doanh linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn, cùng với đó là sự đồng thuận, quyết tâm nỗ lực phấn đấu để hoàn thành các mục tiêu kinh doanh của tập thể chi nhánh và từng cán bộ nhân viên Kết quả kinh doanh của Chi nhánh các năm qua cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội –
Chi nhánh Lê Trọng Tấn giai đoạn 2018 - 2022 Đơn vị: Triệu đồng
2 Phân theo đối tƣợng khách hàng
Không kỳ hạn 466,270 499,825 502,683 550,053 580,123 Ngắn hạn 315,990 371,209 370,414 473,369 508,617 Trung và dài hạn 183,520 209,177 650,140 600,055 817,033
Khách hàng cá nhân 213,685 433,460 682,975 813,510 1,213,875 Khách hàng doanh nghiệp 706,506 846,340 1,049,814 1,219,276 1,520,014
Ngắn hạn 630,279 876,169 956,293 1,096,639 1,421,000 Trung và dài hạn 289,912 403,631 776,496 936,147 1,312,890
IV Lợi nhuận 160,068 170,007 190,358 199,391 210,138 Nguồn: Báo cáo tổng kết của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn Xác định nhiệm vụ huy động vốn và cân đối nguồn vốn, phù hợp với yêu cầu kinh doanh là một trong những nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh đang thực hiện Xây dựng mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tín dụng ổn định; triển khai các chương trình huy động truyền thống và các sản phẩm tiết kiệm mới của Ngân hàng Quân đội; gắn nhiệm vụ huy động vốn với dịch vụ bảo lãnh, ký quỹ…; tăng cường công tác chuyển dịch số, đổi mới giao dịch để thu hút khách hàng mới và giữ ổn định khách hàng hiện hữu; thực hiện lên kế hoạch phân giao chỉ tiêu huy động vốn đến lực lượng bán hàng Hơn nữa, chi nhánh cũng bám sát Chỉ đạo Tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội cùng với sự chỉ đạo của trục dọc (Ban lãnh đạo Khối Kinh doanh/Vùng) để điều hành hoạt động kinh doanh linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh tế trên địa bàn nhằm mang lại hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Theo kết quả hoạt động kinh doanh tại Bảng 2.1, tổng vốn huy động qua các năm ngày càng tăng Tổng nguồn vốn huy động năm 2018 đạt mức 966,780 triệu đồng thì tới năm 2021 tăng lên mức 1,623,477 triệu đồng và năm 2022 tiếp tục tăng và đạt 1,905,773 triệu đồng
Xét nguồn vốn chi nhánh huy động theo đối tượng khách hàng, nguồn huy động chủ yếu từ tiền gửi của các tổ chức Nguyên nhân là do trên địa bàn có số lượng lớn trực thuộc Bộ Quốc Phòng, có nguồn Ngân sách Nhà nước Tiền gửi của
Tổ chức luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn
Đánh giá chung thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn
hệ thống ATM, POS, Tuy nhiên, có một điểm chi nhánh chưa được lòng từ khách hàng là do nhu cầu về máy POS nhiều trong khi Hội sở chỉ cấp cho mỗi chi nhánh
02 máy để lắp đặt cho khách hàng, do đó đánh giá của khách hàng cho tiêu chí “Cơ sở vật chất của Chi nhánh rất hiện đại” mới nhận được mức điểm đánh giá bình thường với 3,21 điểm
Nhìn chung, ở phần khảo sát về phương tiện hữu hình chi nhánh nhận được mức điểm cao từ tác phong, trang phục chuẩn chỉ đến việc tuân thủ quy trình, quy định của cán bộ tín dụng Về phần cơ sở vật chất, trong tháng 05/2023 này chi nhánh Lê Trọng Tấn đã tiến hành sửa chữa lại sàn giao dịch để khách hàng được trải nghiệm chất lượng dịch vụ tốt nhất, đồng thời chi nhánh đã báo cáo tình trạng thiếu máy POS đến hội sở và đang chờ hội sở cấp thêm máy cho khách hàng
2.3 Đánh giá chung thực trạng chất lƣợng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn
Hoạt động cho vay luôn là hoạt động cơ bản, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho mỗi Ngân hàng Thương mại, tuy vậy đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng DNNVV của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn thời gian qua cũng nằm trong quy luật chung đó Sau hơn 13 năm đi vào hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn đã đạt được một số kết quả có thể ghi nhận từ hoạt động cho vay DNNVV như sau:
- Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn đã khẳng định được vị thế, uy tín và thị phần của mình trên địa bàn trong phân khúc khách hàng DNNVV Cùng với phong cách phục vụ chu đáo, lịch sự, ân cần và chuyên nghiệp, đội ngũ CBTD tại chi nhánh đã nỗ lực hết sức mình để thu hút nhiều khách hàng có tiềm năng, thúc đẩy dư nợ tín dụng của chi nhánh ngày càng tăng cao
- Thứ hai, hoạt động tín dụng tại bất kỳ NHTM nào đều tiềm ẩn trong đó những rủi ro dẫn đến khả năng mất vốn của ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn nhờ tuân thủ chặt chẽ các quy trình, chế độ, chính sách khách hàng, đội ngũ CBTD được bồi dưỡng thường xuyên cả về trình độ nghiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp nên chất lượng tín dụng tại chi nhánh vẫn luôn được đảm bảo Con số nợ quá hạn ở mức rất thấp (dưới 1%) so với dư nợ tín dụng, không có nợ xấu Chất lượng tín dụng được đảm bảo là yếu tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn trong thời gian qua
- Thứ ba, chính sách thu hút khách hàng, chính sách mở rộng phát triển tín dụng với nhiều kỳ hạn khác nhau, từ cho vay ngắn hạn đến cho vay trung dài hạn tuỳ nhu cầu và mục đích vay vốn cũng như khả năng cung ứng vốn của ngân hàng, với đa dạng các loại tiền tệ VNĐ, USD, EUR theo các ngành kinh tế đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng Trong đó, một yếu tố rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM đó là uy tín đối với khách hàng Ban lãnh đạo và đội ngũ CBTD tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn nhận thức rằng uy tín đối với khách hàng là yếu tố quan trọng giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được bền vững Vì vậy, mỗi khách hàng khi đến vay vốn tại Chi nhánh Lê Trọng Tấn đều được tư vấn cụ thể, hỗ trợ tận tình trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn, đồng thời Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn luôn tìm cách rút ngắn tối đa thời gian thẩm định và quyết định cho vay để từ đó tạo điều kiện cho khách hàng sớm có được nguồn vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác Điều này đã góp phần làm nên sự hài lòng, tin tưởng của khách hàng để từ đó quan hệ tín dụng với các khách hàng hiện hữu luôn được duy trì và phát triển Đây chính là yếu tố đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng về mặt định tính mà không một chỉ tiêu cụ thể nào có thể đánh giá được
Bên cạnh những kết quả đạt được, tác giả căn cứ theo kết quả khảo sát ở Mục
2.2.3.2, hoạt động chất lượng cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn vẫn còn có những tồn tại những hạn chế sau:
- Về độ tin cậy của MB Lê Trọng Tấn đối với khách hàng, chi nhánh vẫn chưa nhận được sự hài lòng ở toàn bộ các tiêu chí đã đưa ra Do đặc thù về quy mô cũng như định biên được quy định tại ngân hàng, chi nhánh không có quầy giao dịch dành riêng để tư vấn cho doanh nghiệp, khách hàng vãng lai đến quầy giao dịch có nhu cầu tư vấn và tài trợ vẫn phải chờ đợi nội bộ thông tin và cử cán bộ tín dụng tiếp đón khách hàng
- Về sự đáp ứng của MB Lê Trọng Tấn đối với khách hàng, chi nhánh giải quyết khiếu nại và xử lý thông tin còn chậm, đường dây nóng của chi nhánh thường xuyên ở trạng thái máy bận hoặc chuyên viên giải đáp thông tin chưa thoả đáng, đôi khi để khách hàng phải chờ đợi mà chưa đi được đến tận cùng của vấn đề
- Về năng lực phục vụ, chi nhánh còn tồn tại hạn chế về lãi suất, biểu phí chưa được cạnh tranh; quy trình, hồ sơ vay vốn khách hàng không hài lòng và đánh giá còn rườm ra Bên cạnh đó, chính sách cho vay của chi nhánh đối với DNNVV chưa linh hoạt, ngân hàng còn quá cẩn trọng trong công tác tín dụng, e dè trong các hoạt động cho vay Quy định chặt chẽ về cho vay có tài sản đảm bảo của ngân hàng nhằm sàng lọc khách hàng, hạn chế rủi ro khiến cho nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn vốn cho vay của ngân hàng Các quy định của ngân hàng thường rất coi trọng tài sản đảm bảo, nhất là đối với doanh nghiệp lần đầu vay vốn ngân hàng Vì vậy mà nhiều khi các ngân hàng đã bỏ lỡ khách hàng tiềm năng, cùng các phương án kinh doanh khả thi vì khách hàng không đáp ứng được các yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng Chính sách tín dụng ít mạo hiểm là giá đỡ giúp ngân hàng chống chọi với những bất lợi của nền kinh tế khó khăn nhưng lại là rào cản tăng trưởng lợi nhuận trong hoạt động cho vay
- Trong thời điểm khó khăn về biến động tỷ giá, lãi suất, hết room tín dụng, khách hàng vẫn chưa hài lòng với chi nhánh về việc giải quyết khó khăn cho khách hàng, hỗ trợ khách hàng Chi nhánh vẫn chỉ thực hiện các chính sách chung của hội sở ban hành để tháo gỡ phần nào khó khăn cho doanh nghiệp
- Vấn đề về cơ sở vật chất của chi nhánh cũng chưa nhận được sự hài lòng của khách hàng do nhu cầu về máy POS cho các doanh nghiệp thương mại như kinh doanh hàng hoá bán lẻ hay dịch vụ có lượng khách dùng thẻ lớn, khách hàng đã đề xuất nhưng vẫn chưa được MB Lê Trọng Tấn đáp ứng nhu cầu
Ngoài ra, trong quá trình công tác tại MB Lê Trọng Tấn, tác giả nhận thấy chi nhánh còn tồn tại những hạn chế như:
- Căn cứ hình 2.6, tỷ lệ cho vay trung dài hạn trong tổng dư nợ ở mức thấp Cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn chủ yếu vẫn là cho vay ngắn hạn
- Quy mô hoạt động cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn trong những năm qua đã có những bước tăng trưởng đáng khích lệ tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với tiềm năng cho vay của toàn thể Ngân hàng Quân Đội nói chung Một phần của hạn chế này là do điều kiện và quy định của ngân hàng chặt chẽ khiến cho doanh nghiệp khó tiếp cận vốn vay và đã giảm dần dư nợ chuyển sang ngân hàng khác Cụ thể ở đầu năm 2023, Tập đoàn Hải Phát Land vi phạm cam kết chuyển doanh thu về MB Lê Trọng Tấn, chi nhánh đã dừng tài trợ và doanh nghiệp thực hiện chuyển 300 tỷ dư nợ sang bên khác Đây cũng là một điều đáng tiếc của chi nhánh song tuân thủ quy định vẫn là yếu tố chi nhánh đưa lên hàng đầu
- Công tác đánh giá khách hàng (Xếp hạng tín dụng) còn gặp nhiều khó khăn
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN
Định hướng phát triển chất lượng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn
TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn
Các DNNVV có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, được Đảng và Nhà nước định hướng phát triển lâu dài Nhu cầu về vốn của đối tượng khách hàng này là rất lớn Vì vậy, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn đã luôn xác định DNNVV là đối tượng khách hàng mục tiêu của mình Việc tăng cường cho vay đối với đối tượng khách hàng DNNVV sẽ giúp tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho Ngân hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn tiếp tục mở rộng cho vay đối với các DNNVV với những khoản vay đảm bảo chất lượng trên một số định hướng sau:
- Phấn đấu đạt mục tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng kinh tế, phù hợp với định hướng chung trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ về chất lượng tăng trưởng, chất lượng tín dụng, tăng cường tính cạnh tranh và hiệu quả hoạt động
- Tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn, tích cực và chủ động tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp mới, các khách hàng doanh nghiệp tiềm năng Thực hiện các chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn tín dụng, đưa ra các chính sách ưu đãi đối với các khách hàng DNVVN uy tín, có quan hệ làm ăn lâu dài Tập trung ưu tiên vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ Kiểm soát quy mô và giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng cho khu vực phi sản xuất
- Chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu danh mục cho vay theo hướng gắn hoạt động tín dụng với đẩy mạnh huy động vốn, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại Đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, phục vụ nhu cầu vốn của các DNNVV, lấy DNNVV là nền khách hàng mục tiêu Chú trọng hơn nữa đến khâu tiếp cận khách hàng , tìm hiểu điều tra và thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng để hiểu rõ hơn về khách hàng của mình
- Đưa ra các chính sách tăng trưởng tín dụng lành mạnh, hạn chế tối đa các khoản vay có vấn đề nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ có vấn đề Bên cạnh đó cần phải giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất, nâng cao chất lượng các khoản tín dụng, đồng thời phải tiếp tục thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ còn tồn đọng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chặt chẽ đặc biệt là tín dụng trung, dài hạn Tiếp tục mở rộng cho vay các lĩnh vực, ngành nghề và địa bàn kinh doanh hiệu quả, có khả năng sinh lời và rủi ro thấp
- Nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, hạn chế tối đa nợ xấu, nợ quá hạn, nợ cơ cấu
- Chú trọng đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ chuyên môn, nắm vững các nghiệp vụ, có khả năng thẩm định tốt cũng như tìm kiếm các cơ hội đầu tư, bên cạnh đó có sự tư vấn trong lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các khách hàng DNNVV Tích cực tiếp cận với khách hàng để nắm bắt được các nhu cầu và thu thập thông tin nhằm đẩy mạnh sự liên kết giũa doanh nghiệp và ngân hàng để giảm thiểu tối đa những rủi ro có thể gặp phải cho những khoản vay
- Hoàn thiện hệ thống tín dụng theo mô hình ngân hàng hiện đại, thích ứng với yêu cầu hội nhập theo thông lệ quốc tế, dựa trên nguyên tắc giữ vững quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với địa bàn hoạt động, lĩnh vực, ngành kinh tế và đặc điểm khách hàng Cùng với định hướng cho vay DNNVV giai đoạn 2023-2028, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn cũng đặt ra mục tiêu về chất lượng cho vay DNNVV cho giai đoạn trên như sau:
+ Tăng cường cấp tín du g đối với DNNVV gắn liền với chất lươ g cho vay ngày càng được nâng cao, đẩy mạnh tiếp thi khách hàng có chất lươ g cao, nâng cao chất lượng của khách hàng hiện có
+ Kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay nhằm phát hiện sớm những rủi ro phát sinh, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV
+ Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức, nhạy bén trong phân tích, thẩm định dự án, thẩm định khách hàng; có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp cao
+ Giữ vững những thành tích đã đạt được trong hoạt động cho vay DNNVV Đánh giá nhu cầu của khách hàng một cách hợp lý, đảm bảo khả năng trả nợ, nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm Phấn đấu tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2023-2028 đạt trung bình 15%/năm, gia tăng vòng quay vốn cho vay khoảng 2-3 lần/năm Hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay DN ở mức dưới 1%, kiểm soát không phát sinh nợ xấu Thực hiện trích lập dự phòng đầy đủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng TMCP Quân Đội nhằm bù đắp được những tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả chất lƣợng tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay DNNVV
Cơ chế, chính sách cho vay:
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn nên ngày càng hoàn thiện chính sách tín dụng để thủ tục cho vay nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, bên cạnh đó đảm bảo được sự chặt chẽ trong quá trình cho vay Hiện nay, chính sách tín dụng của ngân hàng khá cụ thể và chi tiết giúp cán bộ tín dụng có căn cứ rõ ràng trong việc xét duyệt và quản lý các khoản vay Nhưng cũng chính vì thế mà cán bộ tín dụng áp dụng một cách máy móc, không linh hoạt trong nhiều trường hợp, đặc biệt còn coi tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng nhất trong thẩm định Vì thế, chính sách tín dụng hợp lý là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV Trước hết xây dựng chính sách cho vay hợp lý thông qua việc mở rộng và điều chỉnh cơ cấu đầu tư đối với DNNVV Cụ thể như :
- Xây dựng chính sách nhằm thu hút khách hàng: chính sách lãi suất phù hợp với DNNVV, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng luôn diễn ra rất khắc nghiệt vậy để khuyến khích khách hàng vay vốn, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn nên đưa ra mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khách hàng
Với những khoản vay dài hạn thường áp dụng lãi suất cao hơn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Hay đối với những doanh nghiệp làm ăn lâu dài và có uy tín cũng được hưởng mức lãi suất ưu đãi Để thúc đẩy hoạt động của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, ngân hàng nên mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh thông qua việc đưa ra lãi suất thấp hơn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể vay vốn của ngân hàng và sử dụng vốn để kinh doanh có lãi Việc xây dựng chính sách lãi suất phù hợp là biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV
- Tư vấn cho doanh nghiệp đến giao dịch với ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc tư vấn và giải thích các quy định của ngân hàng, các văn bản pháp luật liên quan đến việc cho vay mà ngân hàng nên chú trọng hơn đến việc kinh doanh có hiệu quả Cần có các chính sách hỗ trợ trong trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn nhất thời để giúp cho khách hàng yên tâm hơn khi vay vốn tại ngân hàng
Hoàn thiện quy trình cho vay
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, khách hàng đồi hỏi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn phải thực hiện quy trình cho vay nhanh gọn và tiết kiệm chi phí Do vậy, toàn bộ quy trình phải nhằm thực hiện theo nguyên tắc tín dụng ngân hàng và thực hiện đúng theo chiến lược tín dụng đã được đề ra, cũng như phải linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội
Với công tác kế hoạch, định hướng hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân Đội nên có các chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lưới ngân hàng nói chung và hiệu quả cho vay đối với từng chi nhánh nói riêng Hoạt động cho vay của ngân hàng phải thực hiện phân tích và đánh giá tiềm lực, khả năng của mỗi chi nhánh trong từng thời kỳ nhất định để đưa ra các hạn mức cho vay phù hợp với từng chi nhánh, đảm bảo an toàn trong hoạt động của chi nhánh tránh trường hợp rủi ro tín dụng xảy ra cho ngân hàng Căn cứ vào tình hình hoạt động của từng thời kỳ kinh tế và các định hướng chung trong điều hành chính sách tiền tệ của NHNN, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần đưa ra các hoạt động thích hợp, sát với thực tế, chỉ đạo công tác lập kế hoạch và thực hiện kế hoạch theo định hướng tại từng chi nhánh Cùng với đó là việc kiểm soát chặt chẽ công tác lập kế hoạch quý, năm của từng chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập ra phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng và khả năng thực hiện của từng chi nhánh
Với hoạt động cho vay thì Ngân hàng TMCP Quân Đội cần hoàn thiện đồng bộ các văn bản chính sách cho vay theo hướng hợp lý hóa và cụ thể hóa Thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện, khoa học, xác định rủi ro đối với từng nhóm khách hàng, giúp cán bộ tín dụng có cơ sở và chủ động hơn trong việc xác định quy mô và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng
Quy trình cho vay cần được hoàn thiện, thống nhất và đồng bộ giữa các khâu, tạo sự nhất quán trong quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội cần hoàn thiện hệ thống các quy định, chuẩn mực riêng, kèm theo đó là các văn bản hướng dẫn cụ thể về quy trình cho vay đối với một số ngành, lĩnh vực đặc thù Cần xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay của các chi nhánh để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng; tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng
Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng cần đẩy mạnh hoạt động đổi mới công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng Sự phát triển của hệ thống công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán sẽ giúp các DNNVV tiết kiệm được thời gian và chi phí vay vốn ngân hàng, cung cấp cho DNNVV nhiều tiện ích khi thực hiện giao dịch, giảm bớt thời gian và chi phí giao dịch cho doanh nghiệp
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý Nhà nước về toàn bộ các hoạt động của ngân hàng thông quan các văn bản quy định Tất cả các hoạt động của Ngân hàng Thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với DNNVV nói riêng đều tuân theo các quy định nói trên Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước có vai trò cực kỳ quan trọng trong việc định hướng hoạt động của toàn bộ hệ thống ngân hàng
- Nâng cao chất lượng thông tin tại trung tâm thông tin tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng CIC là một kênh cung cấp thông tin chính thống đáng tin cậy để các ngân hàng thu thập thông tin liên quan đến quan hệ tín dụng của khách hàng Vì vậy các ngân hàng rất cần sự mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng thông tin cung cấp của CIC Muốn làm được điều này, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện một số biện pháp sau:
+ Yêu cầu ngân hàng thương mại cung cấp số liệu về mức cấp tín dụng, dư nợ và chất lượng dư nợ của doanh nghiệp tại thời điểm cuối các tháng, từ đó làm căn cứ xây dựng biểu đồ diễn biến dư nợ của doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng và chất lượng của khoản nợ
+ Xây dựng các thông tin liên quan đến tình hình ban lãnh đạo, khách hàng liên quan của từng doanh nghiệp để có thể thông tin cảnh báo một cách kịp thời + Tăng cường học hỏi các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nước ngoài, trong công tác quản lý và khai thác nguồn thông tin tín dụng nhằm phục vụ tốt trong quá trình cho khách hàng vay
- Tăng cường hiệu quả thanh tra, kiểm tra Tăng cường hiệu quả thanh tra kiểm soát hoạt động tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước thực hiện giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại Việc giám sát của Ngân hàng Nhà nước được đánh giá là rất quan trọng trong việc đảm bảo sự an toàn trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại Với việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước các Ngân hàng Thương mại sẽ có ý thức cao hơn trong việc nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng mình, giúp giảm thiểu được tối đa rủi ro có thể xảy ra.
