Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGƠ THÚY BÌNH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125965911000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGƠ THÚY BÌNH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TÔ KIM NGỌC HÀ NỘI, NĂM 2022 i LỜI CAM ĐOAN Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chƣa đƣợc công bố nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi Tác giả Ngơ Thúy Bình ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin gửi lời cảm ơn tới giáo viên hƣớng dẫn luận văn tôi, PGS.TS Tô Kim Ngọc, ngƣời tạo điều kiện, động viên giúp đỡ tơi hồn thành tốt luận văn Trong suốt q trình nghiên cứu, hƣớng dẫn, trợ giúp động viên nhiều Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, nhƣ kinh nghiệm tiền đề giúp tơi học đƣợc kinh nghiệm quý báu Xin cảm ơn khoa Sau đại học, khoa Tài chính, khoa Ngân hàng, phịng Đào tạo trƣờng Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho làm việc khoa để tiến hành tốt luận văn Tôi xin cảm ơn bạn bè gia đình ln bên tơi, động viên tơi lúc khó khăn để vƣợt qua hồn thành tốt luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.1.3 Vai trò & Đặc điểm tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ CHỈ TIÊU ĐO LƢỜNG 13 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 13 1.2.2 Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lƣợng .14 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính 18 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 18 1.3.1 Nhân tố thuộc Ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.2 Nhân tố thuộc môi trƣờng kinh doanh 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2018-2022 .26 2.1.1 Giới thiệu chung 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức 27 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng .27 2.1.4 Hoạt động chủ yếu VCB Hà Nội 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DNNVV GIAI ĐOẠN 2018-2022 34 2.2.1 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa VCB 34 2.2.2 Tốc độ tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .39 iv 2.2.3 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo thời gian .41 2.2.4 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành nghề kinh tế 42 2.2.5 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo tỷ lệ Tài sản đảm bảo .44 2.2.6 Nợ hạn, nợ xấu 45 2.2.7 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng .47 2.2.8 Chất lƣợng tín dụng góc độ khách hàng .48 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 51 2.3.1 Kết qủa 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHÒ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 56 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG SME CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI 56 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 56 3.1.2 Định hƣớng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 56 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 57 3.2.1 Tìm kiếm khách hàng 57 3.2.2 Đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng truyền thống 59 3.2.3 Xây dựng hình ảnh VCB Hà Nội trẻ trung, Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 60 3.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 3.3.1 Tăng cƣờng khoản vay tín chấp DNNVV có phƣơng án khả thi Error! Bookmark not defined 3.3.2 Đẩy mạnh, tăng cƣờng công tác xử lý, thu hồi nợ 61 3.3.3 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán 61 3.3.4 Phân cấp thẩm quyền xét duyệt cho vay, giảm thiểu thủ tục cho phù hợp với Doanh nghiệp nhỏ vừa 63 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 63 v 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 63 3.4.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa 64 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 PHỤ LỤC 1: TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA 68 PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG 70 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNNVV DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTM CP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nƣớc PGD Phòng giao dịch KH Khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo CBTD Cán tín dụng TD Tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng BCTC Báo cáo tài DN Doanh nghiệp TDNH Tín dụng ngân hàng VCB Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam VCB- Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội TCKT Tổ chức kinh tế vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV số quốc gia giới Bảng 1.2 Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Bảng 2.1 Huy động vốn vốn VCB-Hà Nội 2018-30/06/2022 29 Bảng 2.2 Tình hình dƣ nợ chi nhánh năm 2018-30/06/2022 .31 Bảng 2.3 Hiệu suất sử dụng vốn VCB Hà Nội 2018-30/06/2022 Error! Bookmark not defined Bảng 2.4 Kết hoạt động khác VCB Hà Nội giai đoạn 2018-2022 32 Bảng 2.5 Kết kinh doanh VCB Hà Nội giai đoạn 2018-2022 .33 Bảng 2.6 Một số yếu tố trình định cho vay 37 Bảng 2.7 Dƣ nợ DNNVV VCB Hà Nội giai đoạn 2018-Q2.2022 40 Bảng 2.8 Dƣ nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế 42 Bảng 2.9 Giá trị TSĐB so với nghĩa vụ 44 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn DNNVV chi nhánh năm 2018-Q2.2022 45 Bảng 2.11 Kết trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Chi nhánh giai đoạn 20182022 47 Bảng 2.12 Kết khảo sát khách hàng DNNVV chất lƣợng tín dụng .49 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn VCB Hà Nội giai đoạn 2018-30/06/2022 .29 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ VCB Hà Nội theo kỳ hạn giai đoạn 2018-30/06/2022 31 Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ DNNVV địa bàn Hà Nội thời điểm 31/12/2021 39 Biểu đồ 2.4 Dƣ nợ bình quân DNNVV địa bàn Hà Nội năm 2021 39 Biểu đồ 2.5 Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ DNNVV VCB Hà Nội 40 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dƣ nợ SME VCB Hà Nội năm 2018-Q2.2022Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.7 Cơ cấu dƣ nợ DNNVV theo ngành kinh tế năm 2021 43 Biểu đồ 2.8 Giá trị TSĐB DNNVV so với dƣ nghĩa vụ .45 Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ nợ hạn DNNVV so với Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh .46 viii Biểu đồ 2.10 NIM cho vay khối khách hàng từ năm 2019-2021 (%) 51 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức VCB Hà Nội 27 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng DNNVV VCB 35 Sơ đồ 2.3 Quy trình tín dụng tóm tắt VCB Hà Nội 38