Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng hợp tác chi nhánh thanh hóa,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN MINH TÂN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN MINH TÂN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC - CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ KIM THANH HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tên Nguyễn Minh Tân, học viên lớp cao học khóa 17, lớp 17.01I TCNH trƣờng Học viện Ngân hàng Tôi chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Co-opbank) chi nhánh Thanh Hóa” cho Luận văn Thạc sĩ Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các tƣ liệu, tài liệu… có nguồn dẫn rõ ràng, đảm bảo tin cậy Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN MINH TÂN ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chƣơng trình cao học chun ngành Tài – ngân hàng luận văn xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô giáo Trƣờng Học viện Ngân hàng hết lòng tận tụy, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học trƣờng, đặc biệt TS Nguyễn Thị Kim Thanh tận tình hƣớng dẫn phƣơng pháp nghiên cứu khoa học nội dung luận văn thạc sĩ Xin chân thành cảm ơn quan, ban ngành trung ƣơng địa phƣơng đóng địa bàn tỉnh Thanh Hóa, đặc biệt lãnh đạo, cán nhân viên khách hàng Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa cung cấp cho thông tin số liệu liên quan trọng suốt trình thực đề tài luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè động viên, giúp đỡ tơi hồn thiện đề tài Trong trình học tập thực luận văn, cố gắng tiếp thu kiến thức đóng góp Thầy giáo hƣớng dẫn, quý Thầy, Cô giảng dạy, lãnh đạo quan, đồng nghiệp bạn bè, song khơng trách khỏi có thiếu sót Rất mong nhận đƣợc thơng tin góp ý quý vị Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Minh Tân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đảm bảo tín dụng .8 1.1.3 Các hình thức cấp tín dụng NHTM 10 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 14 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 16 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.4 Những quan điểm chất lƣợng tín dụng 19 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 25 1.3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng .25 1.3.2 Các nhân tố thuộc DNNVV 26 1.3.3 Các nhân tố khách quan khác 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 30 iv 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ máy tổ chức 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CO-OPBANK - CHI NHÁNH THANH HÓA .53 2.2.1 Quy mô dƣ nợ cho vay DNNVV .53 2.2.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV 54 2.2.3 Nợ hạn từ cho vay DNNVV 57 2.2.4 Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 58 2.2.5 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa 59 2.2.6 So sánh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Thanh Hóa .64 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CO-OPBANK - CHI NHÁNH THANH HÓA 66 2.3.1 Những mặt đạt đƣợc 66 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 75 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2017 – 2020 75 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội 75 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng DNVVN Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa 76 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI v VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CO-OPBANK - CHI NHÁNH THANH HÓA 78 3.2.1 Nhóm giải pháp nhân .78 3.2.2 Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng 80 3.2.3 Giải pháp xây dựng hoàn thiện thể chế 82 3.2.4 Nhóm giải pháp khách hàng .85 3.2.5 Xây dựng chiến lƣợc Marketing tăng cƣờng thực công việc chăm sóc khách hàng .86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .88 3.3.1 Đối với Chính phủ 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 91 3.3.3 Đối với hội sở Co-opbank .91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng CP : Cổ phần DNNN : Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phịng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng KTXH : Kinh tế Xã hội KTTT : Kinh tế Thị trƣờng MB : Ngân hàng TMCP Quân đội NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng Thƣơng mại NSNN : Ngân sách Nhà nƣớc SXKD : Sản xuất kinh doanh QTRR : Quản trị rủi ro TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng Ngân hàng TNHH : Trách nhiệm Hữu hạn TMCP : Thƣơng mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban Nhân dân USD : United States Dollar – Đô la Mỹ VND : Việt Nam đồng XDCB : Xây dựng vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ 17 Bảng 2.1: Tốc độ tăng trƣởng tổng tài sản Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 35 Bảng 2.2: Nhóm tài sản Có Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 2016 38 Bảng 2.3: Các tiêu khả khoản Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 39 Bảng 2.4: So sánh Tỷ lệ lãi ròng cận biên (NIM) với NHTM Việt Nam 44 Bảng 2.5: Chỉ số lãi ròng cận biên NIM NNIM Coop bank Thanh Hóa .45 Bảng 2.6: Phân loại nợ Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013-2016 46 Bảng 2.7: Phân tích nguồn huy động qua tiền gửi tiết kiệm Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 48 Bảng 2.8: Quy mô tốc độ huy động vốn Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 – 2016 .49 Bảng 2.9: Qui mô cấu vốn huy động từ tiết kiệm theo thời gian huy động Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 – 2016 .50 Bảng 2.10: Qui mô cấu vốn huy động theo đối tƣợng huy động Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 51 Bảng 2.11: Dƣ nợ cho vay DNNVV Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2017 .53 Bảng 2.12: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2017 55 Bảng 2.13: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014-2017 56 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014 2017 58 viii Bảng 2.15 Thu nhập từ cho vay DNNVV Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2017 59 Bảng 2.16: Cơ cấu dƣ nợ DNNVV theo nhóm Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014-2017 60 Bảng 2.17: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa theo nhóm nợ giai đoạn 2014-2017 61 Bảng 2.18: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV có TSĐB Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014-2017 .62 Bảng 2.19 Cho vay DNNVV Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa so với ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2017 64 (Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác Thanh Hóa) 33 Biểu đồ 2.1 : Tăng trƣởng vốn huy động Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 37 Biểu đồ 2.2: Khả khoản Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa 40 Biểu đồ 2.3: Thu nhập, chi phí lợi nhuận Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 41 Biểu đồ 2.4 :Tốc độ tăng trƣởng thu nhập, chi phí lợi nhuận Co-opbank Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 42 Biều đồ 2.5: Cơ cấu dƣ nợ Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 – 2016 47 Biểu đồ 2.6: Dƣ nợ cho vay DNNVV tổng dƣ nợ cho vay Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2017 54 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2017 55 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014-2017 57 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa theo nhóm nợ giai đoạn 2014-2017 61 80  Tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý Tạo cho nhân viên ngân hàng môi trƣờng làm việc tốt sách hàng đầu Mơi trƣờng làm việc tốt đó, đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, chân thực, thẳng thắn Đó mơi trƣờng nảy nở phát huy tốt mối quan hệ ngƣời – sở cho hợp tác nâng cao chất lƣợng kinh doan ngân hàng Làm việc môi trƣờng mà ngƣời lãnh đạo coi trọng giá trị ngƣời, rõ ràng khơng lạ ngƣời lao động coi ngân hàng nhà, cống hiến với thái độ trách nhiệm lao động tốt Trong sống muốn đƣợc hạnh phúc, có nghĩa đƣợc thỗ mãn nhu cầu vật chất tinh thần Đối với ngƣời lao động ln mong muốn có thứ thu nhập cao hội thăng tiến tốt Đây ƣớc muốn nhu cầu ngƣời Nhƣ đề cập phần thu nhập chế độ đãi ngộ nguyên nhân lớn làm nhân viên giỏi phải Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần xây dựng khung lƣơng, chế lƣơng cho phù hợp, trả lƣơng theo cơng việc khơng theo kiểu bình qn Đồng thời khen thƣởng, động viên phải kịp thời, hợp lý; quan tâm chăm lo đến đời sống ngƣời lao động Cần xây dựng mối quan hệ tốt nhà quản trị với nhân viên, đặc biệt nhân viên giỏi nhân viên với Từ tạo nên thứ văn hóa mà tất nhân viên ràng buộc với không tinh thần đồng đội, đồng nghiệp mà nhƣ ngƣời thân gia đình, xem Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa nhƣ nhà họ Duy trì quan hệ tốt việc nhỏ nhƣ quà tặng, sinh nhật, hỏi thăm chuyện gia đình, quan tâm lúc ốm đau… 3.2.2 Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng Mặc dù với tảng công nghệ đƣợc đánh giá tiên tiến so với mặt nƣớc có khả phát triển sản phẩm giá trị gia tăng cao, nhiên, việc triển khai công nghệ thông tin Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa q trình phức tạp, tốn nhiều thời gian chi phí cho ngân hàng Vì Co- 81 opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần phải: - Đầu tƣ, nâng cấp đại hóa ngân hàng (cả phần cứng phần mềm) hội sở chi nhánh cách đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mạng giao diện trực tuyến toàn quốc chi nhánh hội sở chính, đồng thời đảm bảo hội sở đầu não lƣu trữ, xử lý thông tin điều hành kinh doanh toàn hệ thống, giảm bớt khoảng cách chi nhánh tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tiên tiến triển khai giao dịch ngân hàng từ xa qua Internet, điện thoại, máy tính cá nhân - Củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng cơng nghệ đại gồm có: tài khoản cá nhân kết hợp với dịch vụ giá trị gia tăng nhƣ: trả lƣơng, thuế, kê, trả hóa đơn dịch vụ; sản phẩm đầu tƣ: quản lý tài sản, tài khoản đầu tƣ tự động, quản lý vốn tập trung, thẻ liên kết; sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo hiểm; sản phẩm cho vay cầm cố, phát triển tiện ích ATM… - Tăng cƣờng cơng tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp Đây cần đƣợc coi công viêc có tính ƣu tiên cao tính ảnh hƣởng trình độ khai thác quản lý cơng nghệ thơng tin lực cạnh tranh Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa Đào tạo phải đƣợc coi trình thƣờng xuyên liên tục cho phát triển nhanh cơng nghệ thơng tin Q trình phát triển hạ tầng cơng nghệ ngân hàng mà nịng cốt cơng nghệ kỹ thuật cơng nghệ tin học đạt hiệu thấp quy trình nghiệp vụ ngƣời xử lý khơng đƣợc đổi tƣơng ứng Do việc rà sốt, nghiên cứu đổi mới, ứng dụng quy trình quản lý, giao dịch chi nhánh ngân hàng quan trọng cần đƣợc xử lý theo kịp tiến độ đổi công nghệ, đồng thời cần quan tâm đẩy nhanh việc đầu tƣ đào tạo phát triển nhân lực đảm bảo đáp ứng đƣợc phát triển công nghệ đại ngân hàng Thƣờng xuyên trọng đến hệ thống an ninh bảo mật công nghệ thông tin ngân hàng 82 - Ứng dụng công nghệ thông tin đại giúp cho Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa nâng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an tồn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao khả cạnh tranh Vì nói tảng công nghệ thông tin đại chìa khóa tạo cho Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa khẳng định vị trí vai trị nhà cung cấp dịch vụ hàng đầu Việt Nam, mà cịn giúp Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa tự tin tham gia trình hội nhập kinh tế khu vực giới - Đối với hệ thống đƣờng truyền viễn thông, khâu mà NHTM phụ thuộc chủ yếu vào nhà cung cấp nên bị động việc bảo đảm chất lƣợng dịch vụ Việc đƣợc cải thiện tốt trình nâng cao chất lƣợng dịch vụ nhà cung cấp viễn thông Tuy nhiên để hạn chế cố mạng viễn thông, ngành ngân hàng (các NHTM) liên kết tạo hệ thống mạng truyền thông phục vụ riêng cho hoạt động ngân hàng Việt Nam liên kết quản lý, hợp tác NHTM đối tác cung cấp dịch vụ viễn thơng sở đơi bên có lợi 3.2.3 Giải pháp xây dựng hoàn thiện thể chế a Nâng cao lực quản trị điều hành - Xây dựng chế kinh doanh hữu hiệu Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa với mạng lƣới rộng khắp tỉnh, nhiều mức độ khác nên quản lý phức tạp Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần xây dựng chế kinh doanh để nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV, cụ thể: Thứ nhất, chế sách kinh doanh: Trong nội chi nhánh CoopBank - chi nhánh Thanh Hóa thực hạch tốn độc lập cách tƣơng đối để phát huy quyền tự chủ Các sách kinh doanh vừa phải thể ý chí chủ đạo kinh doanh tập trung cao độ, vừa phát huy đƣợc quyền chủ động sáng tạo tính tự chịu trách nhiệm sách kinh doanh cấp, đồng thời định hƣớng kinh doanh cho thời gian dài kết hợp với cụ thể hóa thời kỳ ngắn hạn Quyết sách đắn phát huy hiệu cao, phải thể kết hợp trí tuệ tập thể với tính đốn 83 ngƣời giám đốc, điều hành để thống thực Thứ hai, chế kích thích: Thực ý chí kinh doanh mục tiêu lợi ích ngày cao, Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa phải xây dựng đƣợc chế kích thích nhƣ: Quy chế thi đua, khen thƣởng, phát huy sáng kiến, sở hiệu kinh tế mục đích kinh doanh chi nhánh để làm động lực thúc đẩy cán nhân viên thực tốt định hƣớng kinh doanh Quy chế thi đua vừa phải khêu gợi đƣợc tính tích cực, vừa phải thể tinh thần trách nhiệm cá nhân, tập thể để đảm bảo lợi ích chung ngân hàng Thứ ba, chế ràng buộc: Cốt lõi chế ràng buộc phân định rõ ranh giới trách nhiệm rủi ro, trực tiếp gắn trách nhiệm cho ngƣời sách, ngƣời thừa hành nhiệm vụ rủi ro tổn thất sách hành động họ gây Các hoạt động NHTM có rủi ro, tín dụng DNNVV, ngân hàng bị tăng rủi ro lớn khơng có quy định trách nhiệm rõ ràng cấp xem xét giải cho vay doanh nghiệp Để nâng cao trách nhiệm phận hoạt động ngân hàng, Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa phải xây dựng quy trình nghiệp vụ cho vay, huy động, dịch vụ… quy định cụ thể trách nhiệm ngƣời mặt nghiệp vụ ngân hàng Thứ tư, chế phân phối thu nhập (cơ chế cân lợi ích) Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động sản xuất kinh doanh thực mục tiêu cuối lợi ích, lợi ích cá nhân, lợi ích tập thể, lợi ích xã hội Nếu lợi ích đƣợc phân phối cách công bằng, hợp lý thúc đẩy cá nhân, tập thể làm tốt, dẫn đến toàn kinh tế phát triển tốt, Nhƣ động lực chế độ phân phối đến ngƣời lao động cách công bằng, hợp lý thúc đẩy họ làm tốt Vì Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần phải hồn thiện chế phân phối tiền lƣơng, tiền thƣởng… để dần đảm bảo ngƣời có cống hiến lớn, hiệu lao động cao có thu nhập cao, ngƣời có cống hiến ít, hiệu lao động thấp lƣơng thấp, tránh tình trạng tăng lƣơng theo thời gian Thứ năm Cơ chế quản lý tài sản: Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa hoạt 84 động theo hệ thống phân cấp quản lý, phải hồn thiện chế quản lý tài sản Tài sản cố định phải đƣợc giao cụ thể tài sản, nguồn để chi nhánh cấp đƣợc dần tự chủ tính tốn nâng cao hiệu kinh doanh thực Ngoài ra, Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần triển khai thực áp dụng công cụ quản lý đại nhƣ: - Xây dựng hệ thống tự động hóa tối đa khả kiểm tra, kiểm soát hệ thống máy vi tính - Xây dựng hệ thống có khả phân tích đánh giá mối quan hệ khách hàng - Xây dựng hệ thống phân tích rủi ro lĩnh vực tín dụng DNNVV, tốn, khoản, cơng nghệ… b Xây dựng hồn thiện chiến lược kinh doanh Các nhà quản lý Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần nhận thức đắn tầm quan trọng việc xây dựng hoàn thiện chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng; Chiến lƣợc kinh doanh cần linh hoạt, nội dung phải bảo đảm đầy đủ, rõ ràng, số liệu tin cậy, có tính thuyết phục cao; Xây dựng chiến lƣợc phát triển kinh doanh phải sở đánh giá thực tế phát triển kinh doanh năm khứ; đánh giá thực lực lực đối tác tham gia cạnh tranh thị trƣờng c Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro, hạn chế tối đa tổn thất xảy tạo tiền đề cho phát triển ngân hàng, cụ thể là: Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mơ hình cụ thể, đƣa phƣơng án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro Nghiên cứu việc sử dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị trực thuộc có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện Trong kinh doanh ngân hàng Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 85 chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng, phải kể đến lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nƣớc có kinh tế nhƣ Việt Nam, hệ thống thông tin thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính chun nghiệp cán ngân hàng chƣa cao… Do yêu cầu xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có hiệu phù hợp với điều kiện Việt Nam đòi hỏi thiết để đảm bảo hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng, hƣớng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với môi trƣờng hội nhập 3.2.4 Nhóm giải pháp khách hàng Kỹ giao tiếp cán tín dụng yếu tố quan trọng, tạo ấn tƣợng đẹp, tin tƣởng định khách hàng với ngân hàng, định đến việc trở thành khách hàng ngân hàng Chính vậy, nâng cao khả giao tiếp cán tín dụng vấn đề cần quan tâm ngân hàng Để làm đƣợc điều này, cán tín dụng phải nắm đƣợc nguyên tắc sau: - Nguyên tắc tôn trọng khách hàng Tôn trọng khách hàng thể việc cán tín dụng biết cách cƣ xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng khác Tơn trọng khách hàng cịn thể việc cán tín dụng phải biết cách lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo làm hài lịng khách hàng; biết cách sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hóa, trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng - Nguyên tắc biết lắng nghe hiệu Cán tín dụng giao dịch với khách hàng phải biết hƣớng khách hàng, ln nhìn vào mắt họ mỉm cƣời lúc Khi khách hàng nói, cán tín dụng cần bày tỏ ý không nên ngắt lời Cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ loại sản phẩm họ sử dụng, biết kiềm chế cảm xúc, biết sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu bình tĩnh giải tình gặp phải phản ứng khách hàng; biết lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi khách hàng để việc trao đổi, tiếp nhận thông tin mang tính hai chiều, giúp cho cán giao dịch nắm bắt thông tin kịp thời, tƣ vấn cho lãnh đạo cấp 86 đƣa cải tiến sản phẩm dịch vụ nhƣ giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết giao dịch - Nguyên tắc trung thực giao dịch với khách hàng Cán tín dụng cần hƣớng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ trung thực cho khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng; quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng loại sản phẩm dịch vụ Trung thực thể việc thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, khơng có địi hỏi, u cầu khách hàng để vụ lợi 3.2.5 Xây dựng chiến lƣợc Marketing tăng cƣờng thực cơng việc chăm sóc khách hàng Một ngun nhân hoạt động tín dụng Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa chƣa thực phát huy hết tiềm hoạt động marketing chƣa hoàn thiện Đối với hoạt động marketing Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa, với đặc thù riêng mình, cần tập trung giải vấn đề bản: kênh phân phối, thị trƣờng khách hàng  Tăng cường kênh phân phối, chất lượng kênh phân phối Phát triển kênh phân phối việc mở rộng mạng lƣới lợi trội NHTM Việt Nam, thời gian qua ngân hàng phát huy tối đa lợi này, chứng xuất ngày nhiều hệ thống chi nhánh, quầy giao dịch khắp nơi ngân hàng cần: - Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần khẩn trƣơng quy hoạch, xếp lại đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch kênh phân phối khác Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa để phục vụ cho mục tiêu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Mở rộng mạng lƣới ngân hàng đại lý nƣớc quốc tế để cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới, phát triển mạnh chƣơng trình hợp tác để cung cấp dịch vụ ngân hàng biên giới, phát triển mạnh chƣơng trình hợp tác kinh doanh đối ngoại đến nhóm khách hàng thị trƣờng mục tiêu phạm vi địa giới hoạt động Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa 87 Trong thời gian tới, Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần tiếp tục phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm đại nhiều tiện ích Nếu làm tốt đƣợc cơng tác có ý nghĩa Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa đem lại hiệu mà sở hữu giá trị to lớn tài sản vơ hình  Về thị trường Trong bối cảnh sức ép thị trƣờng gia tăng với xu mở cửa hội nhập kinh tế, để hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển, đủ sức cạnh tranh thị trƣờng, Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần hƣớng hoạt động thị trƣờng nƣớc ngoài, trƣớc mắt thị trƣờng khu vực thƣơng mại tƣ ASEAN, tiến tới thị trƣờng Mỹ… chủ động hội nhập, ký kết hợp đồng hợp tác với nhiều đối tác, ngân hàng TCTD nƣớc Nghiên cứu thị trƣờng theo đặc điểm khu vực, sách đề xuất quốc gia, chế nghiệp vụ theo ngành sản xuất sản phẩm  Chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng đƣợc hiểu phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn, thực hoạt động cần thiết để giữ khách hàng mà ngân hàng có Để phát triển hiệu hoạt động chăm sóc khách hàng Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần quan tâm đến hoạt động cụ thể sau: - Nghiên cứu xây dựng sở liệu thông tin khách hàng ngân hàng Cơ sở liệu khách hàng tập hợp có tổ chức số liệu đầy đủ khách hàng có, khách hàng triển vọng tiếp cận tƣơng tác đƣợc để phục vụ cho mục đích marketing sở liệu có vai trò: + Hiểu biết nhu cầu khách hàng mà họ mong muốn + Đo lƣờng hài lòng khách hàng + Nhận biết khách hàng bỏ Để từ đƣa giải pháp marketing thích hợp cho Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa - Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa cần phân loại khách hàng xây dựng 88 chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp Trên sở liệu thông tin khách hàng, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện khách hàng quan trọng xây dựng chƣơng trình khách hàng thân mật Các chƣơng trình chăm sóc khách hàng vơ hạn khả sáng tạo vô to lớn, địi hỏi Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa tùy theo khả nguồn lực đặc điểm nhóm khách hàng mà xây dựng chƣơng trình cho phù hợp - Phong cách thái độ phục vụ phải chuyên nghiệp Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng cơng việc phải giải nhanh, sách đảm bảo an toàn; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ trân trọng khiêm nhƣờng Sự chun nghiệp cịn ví nhƣ quy trình sản xuất cơng nghiệp, cần phải luyện tập thƣờng xuyên thành thói quen Đối với Co-opBank - chi nhánh Thanh Hóa, cần thiết thực nhiều biện pháp kết hợp để có đƣợc phong cách làm việc thái độ phục vụ chuyên nghiệp Việc trƣớc tiên phải làm công tác đào tạo làm thay đổi nhận thức nhân viên, kể đến phải rà sốt lại hồn chỉnh nội quy lao động, nội quy quan cách cụ thể, có chế độ thƣởng phạt thỏa đáng Tiếp theo hồn chỉnh lại quy trình nghiệp vụ có cập nhật thay đổi mơ hình, công nghệ, sản phẩm cách đầy đủ, thực nghiêm chỉnh quy chế khách hàng giao tiếp khách hàng Để nâng cao tín dụng DNNVV Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa ngân hàng cần kết hợp đồng nhóm giải pháp ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu đề Bên cạnh đó, cần tiến hành bƣớc, có lộ trình mang tính dài hạn đảm bảo tăng trƣởng tín dụng DNNVV cách hiệu quả, an toàn thúc đẩy khu vực DN phát triển 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Để tạo điều kiện phát triển DNNVV nƣớc ta, giúp DNNVV nâng cao khả cạnh tranh phải đối mặt với nhiều áp lực từ việc cắt giảm thuế quan 89 theo lộ trình AFTA/CEPT, thực cam kết sâu theo Hiệp định thƣơng mại Việt – Mỹ nhƣ Việt Nam thức thành viên WTO, cần sớm thực thi số giải pháp: - Nới lỏng điều kiện để DNNVV tham gia vào thị trƣờng chứng khốn nhằm đa dạng hố hình thức huy động vốn thị trƣờng tài chính, hỗ trợ cho DNNVV hoạt động nghiên cứu triển khai - Xây dựng, phát triển hệ thống quỹ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phát triển nhƣ quỹ hỗ trợ sản phẩm mới, quỹ phát triển khoa học, quỹ đầu tƣ mạo hiểm, quỹ bảo lãnh xuất khẩu, hỗ trợ xuất khẩu, quỹ khen thƣởng xuất với tiêu chí riêng DNNVV - Hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNNVV tích tụ vốn cho đầu tƣ sản xuất, mở rộng kênh khai thác nguồn vốn từ ngân hàng, tạo điều kiện để DNNVV tiếp cận vốn vay ƣu đãi Chính phủ nhà tài trợ quốc tế nhƣ phủ nƣớc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV - Thành lập trung tâm hỗ trợ kỹ thuật cho DNNVV, quy hoạch phát triển mạng lƣới đào tạo nghề, trung tâm dạy nghề để hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực, xây dựng hệ thống thông tin thị trƣờng lao động cho DNNVV - Phát triển kết cấu hạ tầng, chuyển giao công nghệ, tập trung ƣu tiên đầu tƣ phát triển kết cấu hạ tầng cho vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn điều chỉnh quy định ƣu đãi đầu tƣ lĩnh vực, ngành nghề cần hƣởng ƣu đãi - Hoàn thiện hệ thống pháp lý, tăng cƣờng cung ứng dịch vụ pháp lý cho DNNVV Rà soát văn pháp luật, bãi bỏ quy định khơng cịn phù hợp gây cản trở hoạt động sản xuất kinh doanh, đơn giản thủ tục hành chính, đồng thời tiếp tục cải cách thể chế kinh tế để tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho DNNVV - Trợ giúp DNNVV tiếp cận thƣơng mại điện tử nhằm giảm chi phí sản xuất, tìm kiếm thơng tin để mở rộng thị trƣờng, đặc biệt thị trƣơng quốc tế, tiến tới xoá bỏ độc quyền DNNN, tạo điều kiện chung cho DNNVV sử dụng dịch vụ giá rẻ nhằm giảm chi phí sản xuất, nâng cao lực cạnh tranh - Hồn thiện sách đất đai, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có mặt 90 sản xuất, dùng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn ngân hàng dùng giá trị sử dụng đất liên doanh với doanh nghiệp ngồi nƣớc - Hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, thành lập quỹ khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống Cần hỗ trợ tài cho DNNVV thơng qua hình thức thuê mua tài chính, miễn giảm thuế DNNVV thành lập doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh - Tiếp tục phát triển đồng loại thị trƣờng, thị trƣờng chứng khốn để khai thơng ngn vốn đầu tƣ, tăng khả huy động vốn vào sản xuất kinh doanh; đẩy mạnh khuyến khích đầu tƣ nƣớc, khuyến khích tầng lớp dân cƣ tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh - Tổ chức tuyên truyền công chúng để ngƣời hiểu biết tác động kinh tế xã hội mà DNNVV mang lại, nhằm tránh định kiến xã hội cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam nói chung, có DNNVV - Nhà nƣớc sớm ban hành quy định để hồn thiện sách hỗ trợ DNNVV, giúp sách hoạt động đƣợc hiệu Nên thực phƣơng châm Nhà nƣớc không can thiệp trực tiếp, tạo sân chơi bình đẳng với sách khuyến khích hỗ trợ, khơng nên phân biệt đối xử giũa DNNN DNNVV - Chính phủ đạo ngành khẩn trƣơng rà soát, thống hoá văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ mua bán nợ chấp, thu hồi nợ vốn vay thông qua quan tài phán nào, trừ trƣờng hợp có tranh chấp Khi doang nghiệp phá sản đình hoạt động, ƣu ttiên tốn vốn vay cho tổ chức tín dụng để hồn thành trả vốn vay lƣu động dân, có nhƣ tạo đƣợc yên tâm cho tổ chức tín dụng đầu tƣ vào DNNVV - Hồn thiện quy định quỹ bảo lãnh tín dụng nên để quỹ sớm vào hoạt động theo chế thị trƣờng, quỹ đứng bảo lãnh cho DNNVV vay vốn tín dụng tạo hội cho DNNVV vay vốn tín dụng - Nhà nƣớc cần có quy định cụ thể hình thức tín chấp để bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, khuyến khích quyền địa phƣơng, hiệp hội đứng thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng để bảo lãnh cho DNNVV, có chế khuyến 91 khích loại hình tín dụng khác đời để đa dạng hố kênh cho vay vốn, khuyến khích đời cơng ty Tài chính, hiệp hội kinh doanh để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn tín dụng - Vấn đề cuối phải tăng cƣờng công tác đàp tạo nguồn nhân lực, đội ngũ quản lý DNNVV Trong phát triển nhanh quy mô này, thực vấn đề thiết Những ngành quản lý cần phải đƣợc trang bị kiến thức cách bản, chu đáo Yếu tố ngƣời có tính chất quan trọng ta có học bổ ích từ nƣớc trƣớc ta nhƣ Nhật Bản, Hàn Quốc, Đài Loan… 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Từng bƣớc hoàn thiện hệ thống Luật pháp sách tài tiền tệ ngân hàng theo hƣớng hội nhập kinh tế quốc tế, từ có điều chỉnh, hƣớng dẫn TCTD cạnh tranh công sân chơi chung - Nâng cao hiệu hoạt động công cụ điều hành sách tiền tệ gián tiếp (nghiệp vụ thị trƣờng mở, tái chiếu khấu, tái cấp vốn…), đồng thời phối hợp chặt chẽ sách tiền tệ sách tài khóa Kiểm sốt tồn luồng tiền kinh tế, đặc biệt luồng tiền liên quan đến khu vực ngân sách nhà nƣớc định chế tài phi ngân hàng - Chính phủ cần xem xét lại chế sách tình hình xử lý nợ đọng - Sửa đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế hoạt động thị trƣờng tiền tệ, hạn chế chồng chéo luật, qui định ngân hàng với luật qui định khác cấp quốc gia quốc tế - Cần nghiên cứu nắm rõ Luật thƣơng mại nƣớc, từ kịp thời hƣớng dẫn NHTM tham gia vào giao dịch quốc tế - Dự báo xác tình hình kinh tế nƣớc nhƣ kinh tế giới để can thiệp kịp thời vào thị trƣờng, hạn chế tối thiểu mức độ thiệt hại trƣớc biến động lớn, khủng hoảng tài giới… 3.3.3 Đối với hội sở Co-opbank - Cần tiến hành nghiên cứu cách thị trƣờng, nhu cầu thị trƣờng; điều tra ghi nhận ý kiến phản hồi từ phía khách hàng sau sử dụng sản 92 phẩm, dịch vụ để từ đƣa giải pháp khắc phục hạn chế, nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV hài lịng khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng - Tăng cƣờng kiểm soát nội bộ, lành mạnh hóa tín dụng, giảm nợ xấu, tăng lực tài nhằm tăng khả cạnh tranh ngân hàng - Tăng cƣờng đào tạo, bồi dƣỡng cán đặc biệt cán công nghệ, nghiên cứu sản phẩm cán chiến lƣợc Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm, sáng kiến hoạt động góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Từng bƣớc tinh gọn máy quản lý, nâng cao trách nhiệm cá nhân, nâng cao hiệu hiệu lực máy quản lý, điều hành ngân hàng, tạo đột phá chuyển biến mạnh mẽ thời gian đến - Triển khai giải pháp phù hợp nhằm thay đổi số vấn đề tồn tại: Nâng cao khả đáp ứng hệ thống, thiết kế lại phần mềm giao tiếp với khách hàng ATM thân thiện, khoa học Nghiên cứu bổ sung thêm tiện ích, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hàm lƣợng công nghệ cho thẻ… Chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc chuyển đổi sang sử dụng chuẩn thẻ thông minh EMV để hạn chế rủi ro, tổn thất gian lận, giả mạo thẻ - Hoàn thiện hệ thống văn qui định, hƣớng dẫn dịch vụ thẻ, điều chỉnh số qui định nhằm phù hợp với tình hình thực tế vƣớng mắc phục vụ khách hàng nhƣ: cho phép phát hành thẻ khác chi nhánh, gia hạn hiệu lực thẻ - Xây dựng văn hóa doanh nghiệp, xây dựng tăng cƣờng quảng bá, phát triển thƣơng hiệu, đảm bảo uy tín lịng tin khách hàng, cải thiện thị phần huy động cho vay, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 93 KẾT LUẬN DNNVV ngày khẳng định vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, đƣợc Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề thiếu vốn Là trung gian tài NHTM nhận thấy khó khăn DNNVV đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNNVV mang lại lợi ích lâu dài cho khơng phải ngân hàng làm tốt đƣợc Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa xác định mục tiêu ngắn hạn trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Mặc dù vậy, chi nhánh Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa phát triển tín dụng nhóm khách hàng khơng đồng Vì vậy, việc phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa nhằm tìm ngun nhân, hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV từ đƣa giải pháp khắc phục hạn chế Nội dung luận văn sâu tìm hiểu sở lý luận tín dụng ngân hàng DNNVV, kinh nghiệm hỗ trợ DNNVV tín dụng ngân hàng nƣớc từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam Phân tích thực trạng phát triển DNNVV Việt Nam qua đánh giá thực trạng cho vay DNNVV số NHTM tập trung phân tích thực trạng tín dụng DNNVV Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa vốn cịn hạn chế, từ thực trạng tìm hạn chế phân tích nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV Luận văn tìm hiểu chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc phát triển DNNVV, từ đƣa giải phát triển tín dụng DNNVV Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân hàng, khoa Tài Ngân hàng (2013), Tài liệu giảng dạy môn Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, môn Ngân hàng Thƣơng mại hệ ĐH quy Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh (2013), Giáo trình Kinh tế trị Mác-Lê Nin thời kỳ độ lên CNXH, Nxb Chính trị quốc gia Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 3112-2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hóa (2014), Báo cáo tài năm 2013, 2014, 2015, 2016 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hóa (2014), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2016 Sở Kế hoạch Đầu tƣ tỉnh Thanh Hóa (2013), kết điều tra DNNVV năm 2013, Tài liệu tham khảo Hoàng Xuân Quế (2007), Giải pháp vốn tín dụng ngân hàng cho DNNVV, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, (346), tr 28-37 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội VCCI (2013), Báo cáo kết điều tra doanh nghiệp, Tài liệu lƣu hành nội 10 www.sbv.com.vn 11 www.co-opbank.vn 12 www.business.gov.vn 13 www.hotrodoanhnghiep.gov.vn 14 www.vinasme.com.vn 15 www.vcci.com.vn