Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sông công,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.002233 VIỆT NAM c VIỆN NGÁN GIẢI PHÁP NÃNG CAO CHÃ DOANH NGHIỆP NHO VẢ VỪA TẠI NGAN HÀNG THU ONG MẠ CỒ 'PHẨN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM ~ CHI NHÁNH SÔNG CÔN w N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O =*a H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HQC khoa NGÂN hàng SAI) ĐAI h o c v ũ BÍCH VÂN G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G C H O V A Y D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ố P H Ầ N C Ô N G TH U O N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H SÔ N G C Ô N G Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ Người hướng dẫn khoa học: TS PH Ạ M PH A N DŨNG HỌC VIỆN NGÂN HANG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIỆN SỐ: .L L M Á i HÀ N Ộ I-2 \ầ m LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Nội dung luận văn chưa cơng bố cơng trình Học viên Vũ Bích Vân MỤC LỤC MỎ ĐẦU CHƯƠNG 1: CO SỎ LÝ LUẬN VÈ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THU ONG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 11 1.2 CHÁT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan .27 1.4 CÁC BIỆN PHÁP THỰC HIỆN ĐỂ NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.4.1 Tuân thủ sách quy trình cho vay 30 1.4.2 Đánh giá, xếp hạng khách hàng cho vay 30 1.4.3 Công tác thẩm định cho vay 31 1.4.4 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo 31 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CHẮT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG C Ô NG 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 33 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Vietinbank Sơng Công .33 2.1.2 Đặc điểm hoạt động sổ hoạt động chủ yếu Vietinbank Sông Công 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Sông Công 37 2.2 THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THU'ONG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯONG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 47 2.2.1 Du nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 47 2.2.2 Nợ hạn, nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa 56 2.2.3 Lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯONG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .62 2.4 ĐÁNH GIÁ CÁC BIỆN PHÁP NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG ĐÃ THựC HIỆN ĐẾ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 70 2.4.1 Tuân thủ sách quy trình cho vay 70 2.4.2 Đánh giá, xếp hạng khách hàng cho vay 73 2.4.3 Công tác thẩm định cho vay 75 2.4.4 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo .76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯONG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 78 3.1.1 Định hướng hoạt động chung Vietinbank 78 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Sông Công 80 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯONG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 83 3.2.1 Tuân thủ sách, quy trình tín dụng 83 3.2.2 Nâng cao khả đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý 88 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng thẩm định dự án 89 3.2.4 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo, đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay 92 3.3 KIÉNNGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .95 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 97 KÉT LUẬN 99 D A N H M Ụ C C H Ữ V IÉ T T Ắ T Từ viết tắt TMCP DNNVV DN SXKD TNHH NHTM NHNN DNCV TSĐB TCTD XHTD CBNV GPMB NHCT VN KHDN TKTG DH KHCN KH TTTM TTXNK TD TTQT& TTTM KD CIC WTO HĐQT QHKH TDTD HĐ BL TTQT QTRR BCTC BTMƯ CNTT TP Nguyên nghĩa Thương mại cổ phần Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp Sản xuất kinh doanh Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Dư nợ cho vay Tài sản đảm bảo Tơ chức tín dụng xếp hạng tín dụng Cán nhân viên Giải phóng mặt băng Ngân hàng cơng thương việt nam Khách hàng doanh nghiệp Tài khoản tiên gửi Dài hạn Khách hàng cá nhân Khách hàng Tài trợ thương mại Tài trơ xt nhập khâu Tín dụng Thanh tốn quốc tế tài trợ thương mại Kinh doanh Trung tâm thông tin ngân hàng nhà nước Tổ chức thương mại giới Hội đồng quản trị Quan khách hàng Thẩm định tín dụng Hop đồng Bảo lãnh Thanh tốn quốc tế Quản tri rủi ro Báo cáo tài Ngân hàng Tokyo Mitsubishi UFJ Công nghệ thông tin Thành phố D A N H M Ụ C B Ả N G , B IẺ U Đ Ò Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo quy mô Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Sông Công giai đoạn 2012-2014 38 Bang 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy độngtheo đối tượng khách hàng giai đoạn 2012 -2 39 Bảng 2.3 Dư nợ cho vav VietinBank Sông Công giai đoạn 2012 - 2014 .42 Bảng 2.4 Nợ xấu, nợ hạn VietinBank Sông Công 43 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh khác giai đoạn 2012 - 2014 .45 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV VietinBank Sơng Cơng 49 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vayDNNVV theo thời hạn 50 Bảng 2.8 Cơ cấu DNCV DNNW theo ngành kinh tế VietinBank Sơng Cơng .52 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV theo TSĐB 55 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn, nợ xấu DNNW VietinBank Sông Công 56 Bảng 2.11 Chênh lệch thu chi lãi từ hoạt động cho vay DNNVV VietinBank Sông Công 59 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012 - 2014 48 Biểu đồ2.2 Quv mô DNNVV theo thời hạn giai đoạn 2012 - 2014 51 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu VietinBank Sông Công 57 Biểu đồ 2.4 Dư nợ tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn DNNVY VietinBank Sông Công 63 MỎ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta có vị trí, vai trị quan trọng kinh tế quốc dân sổ lượng đơng đảo với đóng góp to lớn cho đất nước phát triển xã hội Trong năm vừa qua, nhờ chủ trương đắn Đảng, sách thơng thống kịp thời Nhà nước nên số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa hình thành phát triển nhanh Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm hầu hết tổng số doanh nghiệp kinh tế quốc dân Theo Bộ Ke hoạch Đầu tư, giai đoạn 2011- 2013 nước thành lập thêm 224,2 nghìn doanh nghiệp bàng 40,9% tổng số doanh nghiệp thành lập giai đoạn 1991 2010 Mục tiêu phấn đấu đến cuối năm 2015 nước có khoảng 700.000 doanh nghiệp hoạt động Sự phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp, có doanh nghiệp nhỏ vừa cho thấy đất nước chuyển biến nhanh theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa Với số lượng đông đảo, doanh nghiệp nhỏ vừa có đóng góp to lớn vào phát triển chung đất nước Theo số liệu công bố quan chức năng, doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng nguồn thu ngân sách nhà nước Như vậy, doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia nhiều phương diện khác từ đóng góp vào ngân sách nhà nước, cung cấp hàng tiêu dùng, đến tạo công ăn việc làm, giảm tệ nạn xã hội, góp phần to lớn vào phát triển Sự ôn định, phát triên doanh nghiệp nhỏ vừa ảnh hưởng định đên ôn định phát triên chung đất nước Do đó, đất nước hội nhập ngày sâu rộng, toàn diện vào khu vực quốc tế doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng cần phải chuẩn bị sẵn sàng đầy đủ cho trình Tuy nhiên để phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tình hình mới, phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn nhât tạo vơn cho doanh nghiệp Đặc biệt bối cảnh kinh tế khó khăn Tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề thiết đặt Đúng trước tình hình đó, Ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói riêng có chủ trương, sách mở rộng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Là thành viên hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công (Vietinbank Sông Công) nhận định ràng thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa thị trường mục tiêu tương lai Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước tính đến hết tháng 1/2015 nợ xấu tăng mạnh lên mức 3,49% Dù liệu cập nhật đến tháng 1/2015, có độ trễ lớn so với thời gian thực, sổ tình hình nợ xấu tổ chức tín dụng đầu năm Bên cạnh đó, hoạt động nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa chưa thực phục hồi có ảnh hưởng định đến việc giải nợ xấu Bởi vậy, vấn đề đặt Vietinbank Sơng Cơng cần tìm ia giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm thiêu nợ xâu nợ hạn, tạo nên tảng vững chăc cho phát triển Chi nhánh Trước yêu cầu đặt , tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công” làm luận văn thạc sỹ, luận văn thực có ý nghĩa mặt lý luận ứng dụng thực tiễn Vietinbank Sông Công giai đoạn Mục đích nghiên cứu Luận giải cách hệ thống lý thuyết chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, đánh giá tiêu định lượng nhân tổ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nói chung, thực trạng chất lượngcho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thành tựu hạn chế chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công Đe xuất giải pháp kiến nghị với mục đích nâng cao chất lượng cho 88 th n g v ậ t c h ấ t, đ ể đ ả m b ả o q u y trìn h đ ợ c th ự c h iệ n m ộ t c c n g h iê m tú c - T rê n c s b o c o v ề tìn h h ìn h v i p h m q u v đ ịn h s d ụ n g v ố n v a y c ũ n g n h tìn h h ìn h v ề tà i s ả n đ ả m b ả o tiề n v a y , c n b ộ lã n h đ o c ầ n có b iệ n p h p x lý k ịp th i v k iê n q u y ế t n h ằ m h n c h ế tố i đ a rủ i ro tín d ụ n g đ ố i v i n g â n h n g Đ â y m ộ t q u y ế t đ ịn h k h p h ứ c tạ p , v ì v ậ y n g â n h n g c ũ n g c ầ n tr a n h th ủ s ự h trợ g iú p đ ỡ c ủ a c c c q u a n b a n n g n h đ ể g iả i q u y ế t m ộ t c c h th u ậ n lợ i h n 3.2.2 Nâng cao khả đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay họp lý Đ ê n â n g c a o c h â t lư ợ n g c h o v a y , C h i n h n h c â n p h ả i c ó s ự đ n h g iá , p h â n lo i v x ế p h n g D N N V V m ộ t c c h c h ín h x c đ ể có th ể x c đ ịn h m ứ c c h o v a y v th ự c h iệ n p d ụ n g c c c h ín h s c h c h o v a y th íc h h ọ p đ ố i v i từ n g n h ó m k h c h h n g H iệ n n a y , C h i n h n h v ẫ n đ a n g th ự c h iệ n đ n h g iá , p h â n lo i v x ế p h n g k h c h h n g trê n h ệ th ố n g n ộ i b ộ đ ể c ó c h ín h s c h c h o v a v p h ù h ọ p v đ ể p h â n loại n ợ v tr íc h lậ p d ự p h ò n g rủ i ro th e o q u y đ ịn h c ủ a N H N N v N g â n h n g T M C P C ô n g th n g T u y n h iê n v iệ c m n v c ò n p h ụ th u ộ c n h iề u v o ý m u ố n c h ủ q u a n c ủ a c n b ộ c h ấ m đ iể m n ê n k ế t q u ả đ ô i k h i k h ô n g p h ả n n h c h ín h x ác T ro n g q u trìn h đ n h g iá , p h â n lo i v x ế p h n g k h c h h n g d o a n h n g h iệ p c ó q u a n h ệ tín d ụ n g tạ i C h i n h n h , c ầ n q u a n tâ m đ ế n c c v ấ n đ ề sau : - Đ ố i v i D N N V V S X K D c ó h iệ u q u ả , c ó tiề m n ă n g p h t triể n tố t, c ó n g u n th u c h u y ể n v ề tà i k h o ả n tiề n g i d u y n h ấ t tạ i C h i n h n h , có q u a n h ệ tín d ụ n g c h ủ y ê u tạ i V ie tin B a n k S ô n g C ô n g , to n b ộ tà i sả n b a o g m n h x n g , m y m ó c th iế t b ị đ ợ c th ê c h ấ p , c ầ m c ố tạ i n g â n h n g , C h i n h n h có th ể x e m x é t n â n g h n m ứ c c h o v a y h iệ n tạ i p h ù h ọ p v i y ê u c ầ u S X K D c ủ a đ n v ị, tro n g đ ó c c m ứ c tín d ụ n g m i p h t s in h c ó th ể k h n g c ầ n áp d ụ n g b iệ n p h p b ả o đ ả m b n g tà i sản - Đ ố i v i D N N V V S X K D c ó h iệ u q u ả n h n g đ a n g c ó q u a n h ệ tín d ụ n g v i c c n g â n h n g k h c th ì C h i n h n h c ầ n th e o d õ i c h ặ t c h ẽ tìn h h ìn h b iế n đ ộ n g q u a n h ệ tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g n y (b o c o d n ợ v a y v ố n , th ô n g q u a b o c o tà i c h ín h , th n g q u a T r u n g tâ m th ô n g tin C I C ) đ n g th i c ầ n n g h iê n c ứ u áp d ụ n g c h ín h s c h lãi s u ấ t, c h ín h s c h c h o v a y , c h ín h s c h k h c h h n g h ọ p lý đ ể đ ả m b ả o k h ả n ă n g th u h ú t v tă n g tr n g q u a n h ệ tín d ụ n g c ủ a k h c h h àn g - Đ ổ i v i D N N V V đ a n g g ặ p k h ó k h ă n tạ m th i v ề tà i c h ín h , C h i n h n h c ầ n th n g x u y ê n n ă m b ă t tìn h h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p (th ô n g q u a b o c o tà i c h ín h , b o c o b n h n g , tra o đ ổ i trự c tiế p v i c h ủ d o a n h n g h i ệ p ) đ ể tư v ấ n cá c v ấ n đ ề tà i c h ín h , th ị trư n g , q u y m ô tín d ụ n g đ ể g iú p k h c h h n g d u y trì ổ n đ ịn h v tim k ie m k h a n ă n g p h t t n ê n h o t đ ộ n g Đ ô i v i D N N V V n y , v iệ c x e m x é t m ứ c c h o v a y c â n đ ợ c th ự c h iệ n c ẩ n th ậ n , v iệ c áp d ụ n g c c c h ín h s c h c h o v a y p h ả i đ ợ c th ự c h iệ n lin h h o t, có th ể x e m x é t đ iề u c h ỉn h k ỳ h n c ủ a c c k h o ả n n ợ đ ể đ ả m b ả o h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p đ ợ c b ìn h th n g ; Đ ể th ự c h iệ n có h iệ u q u ả g iả i p h p n y , V ie tin B a n k S ô n g C ô n g cần th ự c h iệ n tố t c c n ộ i d u n g sau : - T u â n th ủ h n g d ẫ n c ủ a N g â n h n g T M C P C ô n g th n g v ề v iệ c đ n h g iá , p h â n lo i k h c h h n g th e o đ ịn h k ỳ h n g q u v , th n g v h n g n ă m ; - C h i n h n h c ầ n th e o d õ i, đ n h g iá tìn h h ìn h trả n ợ c ủ a k h c h h n g đ ể đ n h g iá th i đ ộ , tin h th ầ n h ọ p tá c c ủ a k h c h h n g tro n g q u trìn h v a y v ố n trả nợ- Đ ộ i n g ũ c n b ộ tín d ụ n g p h ả i lu ô n th e o d õ i s t sa o k h c h h n g , k h o ả n v a y đ ê n ắ m v ữ n g tìn h h ìn h tài c h ín h , tìn h h ìn h s ả n x u ấ t k in h d o a n h , k h ả n ă n g trả n ợ đ ể đ n h g iá k h ả n ă n g th u h i v ố n c h o n g â n h n g 3.2.3 Nâng cao chất luọng công tác thẩm định khách hàng thẩm định dụ án T h â m đ in h k h c h h n g v th â m đ ịn h dụ- án cá c b c q u a n trọ n g n h ấ t tro n g q u trìn h c h o v a y c ủ a N H T M C ô n g tá c th ẩ m đ ịn h c h ín h x c đ e m lại k h o ả n c h o v a y an to n c h o C h i n h n h , n g ợ c lại n ế u th ẩ m đ ịn h k h ô n g tố t th ì C h i n h n h g ặ p râ t n h iê u rủ i ro k h i c h o v a y Q u y trìn h th â m đ ịn h c ầ n p h ả i đ ọ c tiế n h n h m ộ t c c h k h o a h ọ c v k h c h q u a n , v a đ ả m b ả o a n to n c h o n g â n h n g v a đ p ứ n g n h u c ầ u c u a k h a c h h n g m ộ t c c h n h a n h c h ó n g , th u ậ n tiệ n N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h trư c k h i c h o v a y s ẽ g ó p p h ầ n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c h o v a v V ì th ế C h i n h n h c â n p h ả i s d ụ n g đ ê n n h ữ n g b iệ n p h p sa u đ â y n h ằ m tă n g c n g k h ả n ă n g đ n h g iá v p h â n tíc h D N N V V Nâng cao chắt lượng thông tin DNNVV 90 C c th ô n g tin trự c tiế p v g iá n tiế p n g â n h n g th u th ậ p đ ợ c liê n q u a n đ ế n d ự n c ó ả n h h n g k h ô n g n h ỏ đ ế n c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h d ự án N g o i n h ữ n g th ô n g tin d o k h c h h n g c u n g c ấ p tro n g h sơ , c n b ộ tín d ụ n g c ị n c ầ n tìm k iế m v th u th ậ p th ê m n h iề u th ô n g tin v ề k h c h h n g th ô n g q u a c c h ìn h th ứ c sau: Gặp mặt vấn trực tiếp khách hàng: T ro n g q u trìn h p h ỏ n g v ấ n , b ă n g s ự k h é o lé o , lin h h o t c ủ a m ìn h , c n b ộ tín d ụ n g c ầ n tạ o đ ợ c k h ô n g k h í th o ả i m i, h n g k h c h h n g trả lờ i th e o h n g m ìn h d ẫ n d ắ t, đ ể có th ể k h a i th c đ ợ c n h ữ n g th ô n g tin c ầ n th iế t T u y n h iê n , đ ể th u đ ợ c k ế t q u ả tố t, c n b ộ tín d ụ n g c ầ n n g h iê n c ứ u k ỹ h s d ữ liệ u v ề D N N V V đ ể p h t h iệ n n h ữ n g đ iể m c ầ n lư u ý từ x â y d ự n g k ế h o c h v c h n g trìn h p h ỏ n g v ấ n th ậ t c h i tiế t, c ụ th ể Tham quan nơi sản xuất doanh nghiệp địa điểm triển khai dự án: T ìm h iê u th n g tin v ê D N N V V k h ô n g c h ỉ d n g lạ i v iệ c p h ỏ n g v ấ n h a y x e m x é t h s c ủ a d o a n h n g h iệ p m c ò n p h ả i d ự a tr ê n th ự c tế k h ả o sá t n i m v iệ c , n i sả n x u ấ t v đ ịa đ iể m đ ầ u tư d ự n c ủ a d o a n h n g h iệ p Đ iề u n y có ý n g h ĩa đ ặ c b iệ t q u a n trọ n g , n ó g iú p c h o c n b ộ tín d ụ n g q u a n s t th ự c tế v k ịp th i p h t h iệ n n h ữ n g th iế u s ó t, g ia n lậ n h a y th iế u tru n g th ự c g iữ a h s d ự n v đ iề u k iệ n th ự c tế N g o i n h ữ n g c h u y ế n c h ín h th ứ c , c ầ n c ó n h ữ n g c h u y ế n k h ô n g b o trư c , n h v ậ v v iệ c th u th ậ p th ô n g tin c h ín h x c h n Thông tin từ bên ngoài: N h ữ n g n g u n th ô n g tin n y rấ t đ a d n g v k h c h q u a n , tạ o đ iề u k iệ n c h o c n b ộ tín d ụ n g n h ậ n đ ịn h c h ín h x c h n v đ a n h ữ n g q u y ế t đ ịn h c ó h iệ u q u ả h n B ê n c n h th ô n g tin d o C IC c u n g c ấ p , c n b ộ tín d ụ n g c ó th ê th u th ậ p n h ữ n g n g u n tin sau : - T h ô n g tin từ p h ía đ ố i tá c c ủ a D N N V V : N h ữ n g th ô n g tin n y có th ể c h o th ấ y tìn h h ìn h c ô n g n ợ , uy tín k in h d o a n h , v ị th ế c ủ a k h c h h n g tr ê n th ị trư n g - T h ô n g tin từ c c c q u a n N h n c : C n b ộ tín d ụ n g có th ể th u th ậ p th ô n g tin từ p h ía c c c q u a n N h n c n h c q u a n T h u ế , S K ể h o c h - Đ ầ u tư , U ỷ b a n n h â n d â n tạ i n i d o a n h n g h iệ p đ ặ t trụ sở , v đ ịa đ iể m x â y d ự n g d ự án - T h a m k h ả o ý k iế n từ c c c h u y ê n g ia tư v ấ n : C c d ự án th n g có n h iề u y ế u tơ k ỹ th u ậ t p h ứ c tạ p , c n b ộ tín d ụ n g c ầ n liê n h ệ v i c c c h u v ê n g ia k ỳ th u ậ t để 91 b iế t c h ín h x c v ề tìn h trạ n g m y m ó c , th iế t b ị đ ể so sá n h , đ ố i c h iế u v i p h ầ n k h c h h n g đ ã trìn h b àv Nâng cao trình độ phân tích đánh giá thơng tin DNNVV S a u k h i th u th ậ p đ ầ y đ ủ c c th ô n g tin , c n b ộ tín d ụ n g p h ả i tiế n h n h th ẩ m đ ịn h b ằ n g c c h p h â n tíc h c c th ô n g tin n y T c c b o c o tà i c h ín h , p h â n tíc h cá c c h ỉ tiê u đ n h g iá tìn h h ìn h v a y n ợ , k h ả n ă n g h o n trả , tố c đ ộ q u a y v ò n g v ố n lư u d ọ n g , tìn h h ìn h tiê u th ụ s ả n p h â m , lợi n h u ậ n c ủ a d o a n h n g h iệ p K h i p h â n tíc h c ầ n đ ặ c b iệ t c h ú ý tớ i k h ả n ă n g s in h lờ i c ủ a p h n g án k in h d o a n h v c c n g u n th u k h c c ủ a D N N V V v ì p h n g án k h ả th i d ẫn tớ i h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ó h iệ u q u ả đ â y n g u n tr ả n ợ c h ủ y ế u c ủ a k h c h h n g B ê n c n h đ ó , c n b ộ tín d ụ n g c ầ n p h ả i n â n g c a o trìn h đ ộ c h u y ê n m n , có k h ả n ă n g th â m đ ịn h v đ n h g iá tìn h h ìn h c ủ a d o a n h n g h iệ p C h i n h n h n ê n thườnơ x u y ê n tổ c h ứ c c c lớ p tậ p h u ấ n k ỹ n ă n g th u th ậ p , p h â n tíc h v đ n h g iá c h o c c c n b ộ th â m đ ịn h , g iú p c n b ộ tín d ụ n g c ó th ể th ẩ m đ ịn h v ề tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p m ộ t c c h c h ín h x c , n h a n h c h ó n g T h n g x u y ê n tổ c h ứ c cá c b u ổ i tr a o đ ổ i v ề n g h iệ p v ụ đ ể c n b ộ tín d ụ n g c ó c h ộ i h ọ c h ỏ i lẫ n n h a u d a o c h o c n b ộ c ũ k è m c n b ộ m i đ ể c n b ộ m i tíc h lũ y k in h n g h iệ m tro n g x lý n g h iệ p v ụ n h ằ m g iả m th iể u rủ i ro c h o v a y d o tá c n g h iệ p g â y N ê n có b ổ su n g x en kẽ g iữ a cán m i v o n g h ề, cò n trẻ, n o n k in h n g h iệ m v i n h ữ n g c n b ộ có n h iề u k in h n g h iệ m cô n g tác hơn, từ có h ọ c hỏi, trao đổi k in h n g h iệ m , k iê n th ứ c g iữ a th ế h ệ v i C ác c n b ộ n g â n h n g V ietin B an k S ông C o n g c h u y ê u trẻ tu ô i, d o đó, b su n g x en kẽ n y h ết sứ c cần thiết Đ n g thờ i cân p h ả i x â y d ự n g m ộ t c h ế độ th n g p h t n g h iê m m in h , g ắn vớ i lợi ích vớ i h iệ u cô n g v iệ c n h ă m n â n g c a o trác h n h iệ m c n b ộ tín d ụ n g tro n g v iệc tìm k iế m k h c h h n g m i m rộ n g tín d ụ n g c ũ n g n h g iả m n ợ q u h n , n ợ k h ó đ ị i T h o n g q u a c ô n g tá c th â m đ ịn h c h â t lư ợ n g k h c h h n g v th ẩ m đ ịn h d ự án c n b ộ tín d ụ n g đ a đ ợ c n h ữ n g đ n h g iá c h u n g v ề h o t đ ộ n g k in h d o a n h , tín h h ọ p lý c ủ a n h u c ầ u v a y v ố n , đ n h g iá k h ả n ă n g h o n tr ả v tín h k h ả th i c ủ a p h n g n v a y v ố n T đ ó m k ế t q u ả c ủ a c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h c ó đ ộ tin c ậ y c a o g iả m th iể u 92 rủ i ro c h o h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a C h i n h n h 3.2.4 Nâng cao chất Iưọng tài sản đảm bảo, đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay T i sả n đ ả m b ả o c h a p h ả i c h ỗ d ự a an to n c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g T ro n g n g u y ê n tắ c m c ó th ể n ó i b ấ t di b ấ t d ịc h c ủ a tín d ụ n g tiề n v a y p h ả i đ ợ c b ả o đ ả m b ằ n g tà i sả n d i h ìn h th ứ c th ế c h ấ p , c ầ m cố, b ả o lã n h b ê n th ứ ba Tài sả n b ả o đ ả m n g u n th u cu ố i c ù n g c ủ a n g â n h n g m ộ t k h i k h c h h n g k h ô n g tr ả đ ợ c n ợ c h o N g â n h n g , v đ â y c ũ n g n g u n th u k h ô n g m o n g m u ố n c ủ a n g â n h n g D o v ậ y , k h ô n g n ê n x e m tà i sả n b ả o đ ả m s ự a n to n c h o n g â n h n g N g o i n g â n h n g c ũ n g c ầ n lin h h o t h n tro n g v iệ c x e m x é t tín h p h p lý c ủ a tà i s ả n đ ả m b ả o n h g iấ y tờ đ ấ t, n h k h ô n g n h ấ t th iế t p h ả i c ó sổ đỏ , sổ h n g th ì m i đ ợ c đ ả m b ả o m m ộ t số trư n g h ợ p c h ỉ c ầ n có h ợ p đ n g m u a b n đ ợ c (v í d ụ n h đ ấ t m u a d ự n ) T ro n g h o t đ ộ n g c h o vay c ủ a c h i n h n h , tà i s ả n th ế c h ấ p th n g b ấ t đ ộ n g s ả n n h đ ấ t đ a i, n h c a C c b ấ t đ ộ n g sả n th ì p h ụ th u ộ c n h iề u v o tìn h h ìn h k in h tế x ã h ộ i, c c c h ín h s c h c ủ a n h n c , d o đ ó c ó th ể x ả y n h ữ n g b iế n đ ộ n g lớ n, n h ữ n g tr n g h ợ p lừ a đ ả o h o ặ c có tiế p ta y c ủ a c n b ộ tín d ụ n g n g â n h n g m ch o n g â n h n g k h ô n g th u h i đ ợ c n ợ V ì v ậ y , k h i x e m x é t đ ể c h o v a v k h c h h n g , ch i n h n h c ầ n c h ú tr ọ n g v o c c y ể u tố k h c n ữ a n h : tìn h h ìn h tà i c h ín h , tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h , k h ả n ă n g c n h tra n h c ủ a d o a n h n g h iệ p , n ă n g lự c q u ả n lý v k in h n g h iệ m c ủ a b a n lã n h đ o , c c y ế u tố n y m i q u y ế t đ ịn h k h c h h n g có tr ả đ ợ c n ợ cho ngân hàng hay không V iệ c c h ú tr ọ n g v o c c y ế u tố đ ã n ê u trê n đ â y m g iả m đ ợ c c c k h o ả n n ợ x ấ u ( n ợ c ầ n c h ú ý , n ợ d i tiê u c h u ẩ n , n ợ n g h i n g , n ợ c ó k h ả n ă n g m ấ t v ố n ), đ ô n g th i c ũ n g m tă n g k h ả n ă n g q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g c h o n g â n h n g v d ầ n d ầ n n g â n h n g x â y d ự n g đ ợ c n h ữ n g tiê u c h u ẩ n đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p x in v a y v n tín c h â p , đ ặ c b iệ t đ ố i v i c c D N N V V T đ ó tă n g k h ả n ă n g tiế p c ậ n v ố n v a v từ n g â n h n g c ủ a c c D N N V V có h o t đ ộ n g k in h d o a n h h iệ u q u ả , c ó d ự n k in h d o a n h tố t n h n g k h ô n g có h o ặ c k h n g đ ủ tà i s ả n đ ả m b ảo 93 T h ự c tế h iệ n n a y c h o th ấ y , c c N H T M n ó i c h u n g v V ie tin B a n k S ô n s C n g n ó i riê n g , k h i x e m x é t q u y ế t đ ịn h c h o v a y đ ố i v i c c D N N V V th n g y ê u c ầ u họ p h ả i c ó T SĐ B m i n h a n h g iả i q u y ế t c h o v a y v ố n Đ ố i v i v iệ c đ ịn h g iá T S Đ B , C h i n h n h c ầ n x e m x é t g iá trị c h u y ể n n h ợ n g c ủ a tà i sả n , th a m k h ả o g iá trê n th ị trư n , g iá c c sả n p h ẩ m tư n g tự , v ậ n d ụ n g c c k ỹ n ă n g k in h tế - x ã h ộ i c ủ a c n b ộ tín d ụ n g đ ể x c đ ịn h g iá trị T S Đ B sá t v i g iá trị th ự c n h â t, trá n h tìn h trạ n g đ n h g iá th iế u c h ín h x c , g â y rủ i ro c h o k h o ả n v a y T ro n g q u trìn h th ẩ m đ ịn h c ũ n g p h ả i v ậ n d ụ n g lin h h o t, đ n g iả n , g ọ n n h ẹ n h n g v ẫ n đ ả m b ả o a n to n , v tu ỳ từ n g trư n g h ợ p c ụ th ể , trá n h k h u ô n p h é p m y m ó c , g â y k h ó k h ă n , tr n g i c h o k h c h h n g B e n c n h đ o , D N N V V c ó tiê m lự c tà i c h ín h h n c h ê , d o đ ó k h n g đ p ứ n g đ ú y ê u c â u c ủ a C h i n h n h D o v ậ y , n ế u c o i v iệ c th ế c h ấ p tà i sản đ iề u k iệ n tiê n q u y ế t th ì v h ìn h c h u n g C h i n h n h v c ả d o a n h n g h iệ p đ ề u g â y k h ó k h ă n c h o n h a u N h iề u D N N V V c ó n ă n g lự c tà i c h ín h tố t, n h n g k h n g có đ ủ tà i sả n đ ể th ế c h ấ p n ê n k h ó tiê p c ậ n đ ợ c v ố n v a y n g â n h n g , h o ặ c c ó n h n g sổ lư ợ n g ít, k h ô n g đ p ứ n g đủ n h u c a u v o n c a n c h o h o t đ ộ n g S X K D c ủ a d o a n h n g h iệ p Đ iề u n y g â y k h ó k h ă n v i c c D N N V V k h i S X K D V ì th ế , C h i n h n h n ê n c ó s ự lin h h o t tro n g c ô n g tá c g iả i q u y ế t c h o v a y đ ố i v i c c D N N V V H iệ n n a y , n h iề u D N N V V m ă n có u y tín , có k h ả n ă n g trả đ ợ c n ợ c h o C h i n h n h D o đ ó , C h i n h n h có th ể x e m x é t n i lỏ n g đ iề u k iệ n v a y v ố n , đ iề u k iệ n T S Đ B đ ể có th ể h ỗ trợ tố t n h ấ t c ó d o a n h n g h iệ p v c h o c h ín h b ả n th â n C h i n h n h C h i n h a n h co th ê x e m x é t đ ê n tín h k h ả th i c ủ a d ự án , k h ả n ă n g c n h tra n h c ủ a sả n p h ẩ m đ ó trê n th ị trư n g , n ă n g lự c k in h d o a n h , k h ả n ă n g trả n ợ c ủ a d o a n h n g h iệ p đ ê c ó th ê đ a m ứ c v ô n v a y h ợ p lý C h i n h n h n ê n áp d ụ n g lin h h o t c c h ìn h th c th e c h a p , tín c h â p , b ả o lã n h sa o c h o p h ù h ợ p v i n h u c ầ u v a y v ố n c ủ a d o a n h n g h iệ p , v m ứ c đ ộ có th ê đ p ứ n g từ p h ía n g â n h n g 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ D N N V V h iệ n đ a n g c h iế m số lư ợ n g rấ t lớ n tro n g n ề n k in h tế V iệ t N a m c h iê c xư ng sông c ủ a n ề n k in h tế , n h n g lại c h a đ ợ c q u a n tâ m , k h a i th c đ ú n g 94 m ứ c v h iệ u q u ả D o đ ó , b ê n c n h s ự h ỗ tr ợ từ n g â n h n g , c ầ n có s ự c h ỉ đ o v h ỗ tr ợ từ p h ía C h ín h p h ủ , c c b ộ b a n n g n h v c c cấ p có liê n q u a n Một là, Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư H o t đ ộ n g tro n g m ô i trư n g k in h tế ổ n đ ịn h g iú p D N N V V p h t h u y th ế m n h tố t h n , s d ụ n g c c n g u n lự c h iệ u q u ả N ề n k in h tế c h ín h trị ổ n đ ịn h n h m n h tạ o s ự a n tâ m , th u ậ n lợ i c h o c c D N N V V h o t đ ộ n g , đ ầ u tư , p h t triể n S X K D , tiế n h n h m ọ i h o t đ ộ n g h iệ u q u ả D N N V V c c d o a n h n g h iệ p có tiề m lự c tà i c h ín h h n c h ế , trìn h đ ộ sả n x u ấ t k in h d o a n h c ò n y ế u k é m D o , N h n c n ê n c ó b iệ n p h p h tr ợ D N N V V v a y v ố n n g â n h n g , g iả i n g â n n g u n v ố n n g â n h n g c h o D N N V V v a y , tă n g c n g đ ầ u tư v o n h ữ n g n g n h c h ủ y ế u m c c D N N V V đ a n g h o t đ ộ n g v p h t triể n , p h ù h ợ p v i đ iề u k iệ n k in h tế x ã h ộ i v tìn h h ìn h p h t triể n c ủ a k in h tế tro n g n c Hai là, Nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý đổi với DNNVV C s p h p lý, h ệ th ô n g v ă n b ả n p h p lu ậ t đ ô n g b ộ , h o n th iệ n rấ t q u a n tro n g tr o n g v iệ c h o c h đ ịn h c h ín h s c h h ỗ tr ợ p h t tr iể n D N N V V c ầ n c ó n h ữ n g q u y đ ịn h riê n g v ề lo i h ìn h d o a n h n g h iệ p n y đ ể có th ể h n g d ẫ n h ọ h o t đ ộ n g k in h d o a n h đ u n g đ ă n , tu â n th e o p h p lu ậ t v c ó h iệ u q u ả k in h tê x ã h ộ i C h ín h p h ủ c ầ n b a n h n h , s a đ ô i, b ô s u n g c c c h ín h s c h , q u y đ ịn h m i p h ù h ợ p v i tìn h h ìn h p h t triể n c ủ a c c D N N V V liê n q u a n đ ế n D N N V V , n h ằ m lo i b ỏ n h ữ n g rà o c ả n c h n g c h é o g â y c ả n tr h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p Đ ịn h k ỳ n ê n c ó s ự b ổ s u n g k ịp th i th e o x u h n g v ậ n đ ộ n g v p h t triê n k in h tế c h u n g N h n c c ũ n g n ê n b a n h n h p h p c h ế v ề D N N V V n h q u y đ ịn h q u y ề n h n v n h iệ m v ụ c ủ a H iệ p h ộ i D N N V V , b ả o lã n h tín d ụ n g c ụ th ể c h o D N N V V Đ iề u n y p h ù h ọ p v i th ự c tiế n tạ o tâ m lý y ê n tâ m c h o c c D N N V V tậ p tru n g , c h ú trọ n g đ ầ u tư v o S X K D , k h ô n g lo v n g m ă c k h ô n g đ n g có c h o họ Ba là, quy định pháp luật vê vân đê xử lý TSĐB cần rõ ràng, trao quyền tự chủ cho tỏ chức tín dụng N ê n c o i q u y ê n đ ợ c c h ủ đ ộ n g x lý T S Đ B m ộ t q u y ề n đ n g n h iê n c ủ a 95 n g â n h n g , c c c q u a n n h n c có th ẩ m q u y ề n k h c có trá c h n h iệ m h ỗ tr ợ h o ặ c c a n th iệ p k h i c ó đ ề n g h ị từ p h ía n g â n h n g n h q u y đ ịn h tạ i m ộ t sổ n c p h t triể n h iệ n n a y (M ỹ , N h ậ t, P h p ) T rá n h tìn h tr n g n h h iệ n n a y , v iệ c x lý tà i sả n p h ả i th ô n g q u a r ấ t n h iề u c c c q u a n n h n c (tò a án , th i h n h án, c ô n g a n ) Đ n g th i, c â n c ó m ộ t v ă n b ả n h n g d â n c ụ th ê v ê v iệ c x lý T S Đ B tro n g lĩn h v ự c tín d ụ n g n g â n h n g N h ằ m c ụ th ể h ó a c c q u y đ ịn h c ủ a B ộ lu ậ t D â n s ự v c c n g h ị đ ịn h h n g d ẫ n liê n q u a n v ề g ia o d ịc h b ả o đ ả m T rê n c s , cá c n g â n h n g có m ộ t c s p h p lý c h ắ c c h ắ n n h ằ m rú t n g ắ n th i g ia n c ũ n g n h rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g x lý tà i sả n b ả o đ ả m V ê v iệ c th ự c th i p h p lu ậ t c ủ a c c c q u a n n h n c có th ẩ m q u y ề n , đ ặ c b iệ t tò a án , th i h n h n c ầ n c ó th iệ n c h í, m h ế t trá c h n h iệ m th e o q u v đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t, trá n h k é o d ài th i g ia n m ộ t c c h v ô lý g â y k h ó k h ă n c h o n g â n h n g tro n g c c v ụ k iệ n , th i h n h án 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước N H N N c ầ n đ ổ i m i cá c nội d u n g c ch ế cấp tín dụng, đ ặc b iệ t cho v a v để b a n h àn h đ n g b ộ th e o h n g th ô n g th o n g , p h ù h ọ p v ó i tìn h h ìn h S X K D , p h t triể n c c D N N V V , v tìn h h ìn h k in h tế từ n g g iai đ o ạn cụ thể T iếp tụ c có h n g dẫn v ề n g iả n h o th ủ tục, đ iề u k iệ n c h o vay, b ả o đ ả m tiền vay liên q u an đến D N N W N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c ủ a T ru n g tâ m th ô n g tin tín d ụ n g (C IC ) T h n g tin tín d ụ n g m tru n g tâ m c u n g c ấ p tro n g n h ữ n g n ă m q u a v ẫ n c h a đ p ứ n g đ ợ c c ả v ê m ặ t sô lư ợ n g v c h â t lư ợ n g C h ín h v ì v ậ y , C IC k h ô n g n h ữ n g p h ả i m rộ n g q u y m ô th ô n g tin m c ò n p h ả i n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ô n g tin c u n g cấp Đ ể làm đ ợ c đ iề u n y , N H N N c ầ n p h ả i th ự c h iệ n c c b iệ n p h p sau : - C â n p h â n lo i th ô n g tin tín d ụ n g th e o n h iề u tiê u c h í k h c n h a u , m a n g tín h c h ấ t b ổ s u n g th ê m c c th ô n g tin h ỗ trợ c h o T C T D tra c ứ u c ầ n x â y d ự n g h ệ th ố n g d liệ u v ề tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n (tỷ lệ n ợ x ấ u v k h ả n ă n g th u h i) đ ả m b ả o đ ộ tin c ậ y v đ ộ d i đ ê th ự c h iệ n th ố n g k ê , từ đ ó đ a c ả n h b o sớ m n h ằ m g iú p c h o hệ th ô n g n g â n h n g th n g m i p h ò n g tr n h rủ i ro - P h ố i h ọ p c h ặ t c h ẽ v i N H T M , tru n g tâ m th ô n g tin c ủ a cá c c n bộ, c q u a n q u ả n lý n h n c v ề d o a n h n g h iệ p , đ ể th u th ậ p th ê m c c th ô n g tin v ề n h ũ n g 96 d o a n h n g h iệ p h o t đ ộ n g trê n lãn h th ổ V iệ t N a m (k ể d o a n h n g h iệ p c h a có q u a n hệ tin d ụ n g VỚI n g â n h àn g ) T rê n c s đó, C IC x ếp , p h â n loại cá c th ô n g tin đ ể c â n c ó th ê c u n g c â p c h o N H T M m ộ t c c h n h a n h c h ó n g v c h ín h x c n h ấ t - K h a i th c th ê m h ệ th ố n g d ữ liệ u lịc h s tín d ụ n g c ủ a c c d o a n h n g h iệ p N g â n h n g P h t triể n V iệ t N a m d o h iệ n n a y tr u n g tâ m C IC c h a th ự c h iệ n k h a i th c th ô n g tin từ tổ c h ứ c - S a đ ô i, b ổ s u n g q u y c h ế tổ c h ứ c h o t đ ộ n g c ủ a C IC th e o h n g b ắ t b u ộ c c c n g â n h n g th n h v iê n c ầ n th ự c h iệ n đ ú n g v a i trò , trá c h n h iệ m c ủ a m ìn h k h i th a m g ia c u n g c â p v k h a i th c th ô n g tin từ C IC C ó c c b iệ n p h p x lý đ ố i v i tổ c h ứ c tín d ụ n g k h ô n g th ự c h iệ n n g h iê m tú c q u y đ ịn h v ề th ô n g tin , c u n g c ấ p th ô n tin sa i lệ c h h o ặ c g â y n h iễ u th ô n g tin N H N N tỉn h h i n g u y ê n c ầ n p h ố i h ợ p v i S K ế h o c h v Đ ầ u tư tỉn h T h i N g u y ê n đ ế lậ p d a n h s c h D N N V V đ ợ c th n h lậ p v v o h o t đ ộ n g trê n đ ịa b n tỉn h c ó q u a n h ệ tín d ụ n g v i c c N H T M trê n đ ịa b n V iệ c th e o d õ i s t sa o d a n h s c h n y c u n g c ấ p n g u n th n g tin b ổ íc h c h o c c N H T M tro n g q u trìn h c ấ p tín d ụ n g , đ n g th i đ ả m b ả o y ê u c ầ u q u ả n lý N h n c c ủ a N H N N v S K ế h o c h v Đ ầ u tư đ ố i v i c c lĩn h v ự c d o m ỗ i đ n v ị p h ụ trá c h C c th ô n g tin v ề tìn h h ìn h trả n ợ n ă n g lự c tài c h ín h , n ă n g lự c q u ả n trị c ủ a c h ủ d o a n h n g h iệ p c ầ n đ ợ c h a i đ n v ị n y th e o d õ i s t sa o đ ể p h ụ c v ụ c h o h o t đ ộ n g c ủ a c c N H T M trê n đ ịa b n B ê n c n h đ ó k h i S k ế h o c h v đ ầ u tư c ấ p g iấ y c h ứ n g n h ậ n đ ă n g k ý k in h d o a n h c h o cá c d o a n h n g h iệ p n ê n y ê u c â u c c d o a n h n g h iệ p c h ứ n g m in h đ ợ c n e u n v ố n k ê k h a i Đ iê u n y g iú p c h o N H T M đ n h g iá c h ín h x c v ề q u y m ô h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p v h o n th iệ n tín h p h p lý c ủ a k h c h h n g k h i h ọ v a y v ố n , n g â n h n a k h o n g p h a i y e u c a u k h c h h n g c h ứ n g m in h n g u ô n v ổ n n y n ữ a N H N N tỉn h T h i N g u y ê n c ầ n p h ố i h ợ p v i C ụ c th u ế tỉn h T h i N e u y ê n đ ể lậ p d a n h s c h c c d o a n h n g h iệ p c ó q u a n h ệ tín d ụ n g trê n đ ịa b n đ a n g th ự c h iệ n cá c n g h ĩa v ụ n ộ p th u ế C c th n g tin v ề tìn h trạ n h c h â y ỳ tro n g n ộ p th u ế , c h â y ỳ tr o n s trả n ợ n g â n h n g c ầ n đ ợ c s m th ô n g tin g iữ a h a i đ n v ị n y đ ể đ ả m b ả o h iệ u q u ả q u ả n lý, đ n g th i đ ả m b ả o th ô n g tin c h ín h x c c h o c c N H T M t r o n s q u trìn h 97 tiế p c ậ n c h o v a y v ố n đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p h o t đ ộ n g trê n đ ịa b n 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam V ie tin B a n k S ô n g C ô n g đ n vị th n h v iê n h c h to n p h ụ th u ộ c N g â n h n g T M C P C ô n g th n g H o t đ ộ n g c ủ a C h i n h n h đ ề u tu â n th ủ c h ặ t c h ẽ c c c h ỉ đ ạo c ủ a V ie tin B a n k tro n g tấ t c ả c c lĩn h v ự c h o t đ ộ n g N h ậ n th ứ c đ ợ c sâ u sắ c tìn h h ìn h th a y đ ổ i m n h m ẽ c ủ a th ị tr n g tà i c h ín h tiề n tệ th i g ia n q u a , k ế t h ợ p đ n h g iá m ụ c tiê u , n h iệ m v ụ c ủ a V ie tin B a n k tro n g th i g ia n tớ i c ũ n g n h cá c k ể h o c h , c h ỉ tiê u m V ie tin B a n k H ộ i s g ia o c h o V ie tin B a n k S ô n g C ô n g , m ộ t sổ k iế n n g h ị đ ố i v i V ie tin B a n k H ộ i s đ ể g ó p p h ầ n n â n g c a o h iệ u c h ấ t lư ợ n g c h o v a y tạ i C h i n h n h cụ th ể n h sau : - V ie tin B a n k c ầ n n â n g c a o n ă n g lự c d ự b o tìn h h ìn h , k h ả n ă n g c h ủ đ ộ n g tr c c c d iê n b iê n b â t lợi c ủ a th ị trư n g tà i c h ín h tiề n tệ tro n g n c v th ế giới để có q u a n đ iể m ch ỉ đ o rõ rà n g , m c h lạ c v c ó h iệ u q u ả tro n g c c c h ín h sá c h tín d ụ n g , h u y đ ộ n g v ô n v đ iê u c h u y ể n v ố n n ộ i b ộ Đ â y y ế u tố đ ặ c b iệ t q u a n trọ n g g iú p C hi n h n h c ó th ể trá n h đ ợ c rủ i ro tiề m ẩ n tro n g v iệ c h n c h ế c h o v a y v o cá c lĩn h v ự c có x u th ể p h t triể n b ấ t lợ i, trá n h tìn h trạ n g tậ p tru n g q u m ứ c v o m ộ t n g n h , m ộ t lĩnh v ự c n h n ă m 0 C h i n h n h tậ p tru n g c h o v a y lĩn h v ự c k in h d o a n h sắt, th é p n ê n kh i n g n h n y g ặ p k h ó k h ă n th ì c h ấ t lư ợ n g c h o v a y c ủ a C h i n h n h c ũ n g b ị g iả m sút - H iệ n n a y , V ie tin B a n k đ ã th ự c h iệ n g ia o c c c h ỉ tiê u k ế h o c h k in h d o a n h cụ th ê đ ế n từ n g C h i n h n h T u y n h iê n , tro n g th i g ia n tớ i V ie tin B a n k c ầ n g ia o q u y ề n c h ủ đ ộ n g c h o C h i n h n h tro n g v iệ c q u y đ ịn h c c m ứ c lãi s u ấ t h u y đ ộ n g , c h o v a y h ọ p lý , q u y ế t đ ịn h th ự c h iệ n c c c h ín h s c h k h u y ế n m ã i, tặ n g q u p h ù h ọ p v i đ ặ c đ iể m c ủ a từ n g đ ịa b n h o t đ ộ n g v p h ù h ọ p v i đ ặ c th ù h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a từ n g C h i n h n h Đ iề u n y g iú p C h i n h n h c h ủ đ ộ n g h n tro n g c c k ế h o c h h u y đ ộ n g v c ấ p tín d ụ n g c ủ a m ìn h , đ ả m b ả o c â n đ ố i v có h iệ u q u ả - H o n th iệ n cá c q u y tr ìn h v ề c h o v a y , g iả m th i g ia n x é t d u y ệ t h s k h c h h n g , h o n th iệ n q u y trìn h n h ậ n T S Đ B v q u y trìn h x lý n ợ n h ằ m tạ o đ iề u k iệ n c h o c c C h i n h n h m rộ n g c h o v a y v đ n g th i s n g lọ c c c rủ i ro tro n g q u trìn h c h o v a y c ủ a n g â n h n g Q u y trìn h tín d ụ n g h iệ n n a y đ a n g áp d ụ n g tạ i c c C h i n h n h c ò n 98 q u r m rà p h ứ c tạ p p h ả i th ô n g q u a n h iề u lầ n x é t d u y ệ t M ặ c d ù c ó q u y đ ịn h c a m k é t S L A v ề c h t lư ợ n g đổi v i D N N V V liê n q u a n đ ế n th i g ia n từ k h i n h ậ n h s a k h c h h n g đ ế n k h i c ó p h ê d u y ệ t p h â n lo i th e o từ n g m ó n v a y v m ứ c đ ộ v a y n h u n g q u y trìn h p h i trà i q u a n h iề u k h u , n h iề u b c x é t d u y ệ t n ê n th i g ia n th ụ c th n g bị k é o d ài v g â y ả n h h n g đ ế n k h c h h n g - V ie tin B a n k c ầ n x e m x é t lại cá c v ă n b ả n q u y đ ịn h v ề đ ịn h g iá T S Đ B c ủ a k h c h h n g m ộ t c c h h ợ p lý đ ể trá n h rủ i ro c h o n g n h n g H iệ n n a y , V ie tin B a n k c h o p h é p đ ịn h g iá g iá trị c ù a b ấ t đ ộ n g sá n tối d a g ấ p lần g iá trị tro n g b ả n g g iá đ ấ t c ủ a N h n c T u y n h iê n , n ế u c n b ộ tin d ụ n g v ó i n ă n g lự c c ò n y ế u k é m d ễ d n g đ in h g iá s a i g iá trị th ậ t c u a T S Đ B d â n đ ế n k h ó k h ă n tro n g q u trìn h p h t m i tài sán k h o ản vay có vấn đề - P h ổ i h ợ p c h ặ t c h ẽ v i c q u a n c h ứ c n ă n g tro n g v iệ c x lý c c k h o ả n n ợ x â u , n ợ tồ n đ ọ n g C h ấ p h n h n g h iê m c h ỉn h n h ữ n g q u y đ ịn h c ủ a N H N N v ề p h â n lo i n ợ q u h n v tríc h lập d ự p h ị n g th e o lu ậ t đ ịn h 99 KÉT LUẬN H o t đ ộ n g c h o v a y lu ô n h o t đ ộ n g c b ả n , q u a n trọ n g m a n g lạ i p h ầ n lớ n th u n h ậ p v lợ i n h u ậ n c h o h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c c N H T M T u y n h iê n , k è m v i n ó lu n n h ữ n g rủ i ro k h ô n g h ề n h ỏ lu ô n tiề m ẩn N h ữ n g rủ i ro đ ó n ế u x ả y k h ô n g n h ữ n g có th ể ả n h h n g đ ế n k ế t q u ả h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g m c ị n có th ể tá c đ ộ n g tiê u c ự c đ ế n to n b ộ n ề n k in h tể D o đ ó , y ê u c ầ u n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c h o v a y lu ô n m ộ t y ê u c ầ u c ấ p b c h tro n g h o t đ ộ n g c ủ a m ỗ i N H T M , đ ặ c b iệ t tro n g b ô i c ả n h h ộ i n h ậ p k in h tế s â u rộ n g n h h iệ n n a y N ằ m tro n g q u y lu ậ t c h u n g c ủ a N H T M tro n g n c , v iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c h o v a y tạ i V ie tin B a n k S ô n g C ô n g đ a n g đ ò i h ỏ i b ứ c th iế t v q u a n trọ n g đ ổ i v i q u trìn h h o t đ ộ n g v p h t triể n c ủ a C h i n h n h , đ ặ c b iệ t c h ấ t lư ợ n g c h o v a y D N N V V v ấ n đ ề v ề n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c h o v a y D N N V V tạ i V ie tin B a n k S ô n g C ô n g m ộ t v ấ n đ ề c ấ p th iế t v i h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a C h i n h n h n ê n c ầ n p h ả i k h ẩ n trư n g th ự c h iệ n b i c h ỉ có th ự c h iệ n tố t v ấ n đ ề n y m i c ó th ể g iú p C h i n h n h có đ ợ c h iệ u q u ả h o t đ ộ n g , m rộ n g q u y m ô C h i n h n h a n to n , tă n g trư n g d o a n h th u v lợ i n h u ậ n , n â n g c a o th u n h ậ p c h o c n b ộ c ô n g n h â n v iê n v tă n g h ệ số x ế p h n g tín n h iệ m c ủ a C h i n h n h L uận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thưong Việt Nam - Chi nhánh Sông Công” tậ p tr u n g v g iả i q u y ế t đ ợ c c c v ấ n đ ề c b ả n sau : T h ứ n h ấ t, h ệ th ố n g h ó a c c v ấ n đ ề v ề D N N V V , h o t đ ộ n g c h o v a v D N N V V c ủ a N H T M , v ề c h ấ t lư ợ n g c h o v a y c ủ a N H T M (n g h iê n c ứ u c c v ấ n đ ề v ề k h i n iệ m , c c c h ỉ tiê u đ n h g iá v c c n h â n tổ ả n h h n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g c h o v a v D N N V V c ủ a N H T M ); T h ứ h a i, n g h iê n c ứ u , p h â n tíc h th ự c trạ n g c h ấ t lư ợ n g c h o v a y D N N V V tạ i V ie tin B a n k S ô n g C ô n g trê n c s c c c h ỉ tiê u đ ịn h lư ợ n g T rê n c s đ ó ch ỉ rõ n h ữ n g v â n đ ê đ t đ ợ c n h : th u th u â n từ c h o v a y D N N V V n g v c n g c a o v c h iế m tỷ tr ọ n g đ n g k ể tro n g th u n h ậ p từ h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g , q u y m ô c h o v a y D N N V V n g y c n g m rộ n g , tỷ lệ n ợ x ấ u , n ợ q u h n đ ợ c k iể m s o t ~ tr o n g m ứ c c h o p h é p , v n h ữ n g h n c h ế n h : tỷ lệ n ợ x ấ u , n ợ q u h n có x u h n g 100 tă n g , c c ấ u c h o v a y c h a h ọ p lý , c h ê n h lệ c h th u ch i lãi từ c h o v a y D N N V V trê n d n ợ c h o v a y D N N V V c ó c h iề u h n g g iả m Đ n g th i, lu ậ n v ă n đ ã ch ỉ c c n g u y ê n n h â n c b ả n d ẫ n đ ế n h n c h ế tro n g v ấ n đ ề c h ấ t lư ợ n g c h o v a y D N N V V T r o n g đ ó , n g u y ê n n h â n h n g đ ầ u c h a áp d ụ n g triệ t đ ể q u y trìn h , c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ in h c h u a c a o , th ô n g tin k h c h h n g c ò n th iế u , B ê n c n h đ ó c ũ n g p h ả i k ể đ ế n n h ữ n g n g u y ê n n h â n x u â t p h t từ đ iề u k iệ n k h c h q u a n c ủ a n ề n k in h tế, h ệ th ố n g c h ế đ ộ , c h ín h s c h , v ă n b ả n p h p lu ậ t c h a đ ầ y đ ủ , rõ rà n g , h ệ th ố n g th a n h tr a g iá m sát N H T M c ò n n h iề u b ấ t T h ứ b a trê n c s p h n g h n g , n h iệ m v ụ c ủ a h o t đ ộ n g c h o v a y D N N V V tạ i V ie tin B a n k S ô n g C ô n g tro n g th i g ia n tớ i v n h ữ n g n g u y ê n n h â n c ủ a h n c h ế d ẫ n đ ế n c h ấ t lư ợ n g c h o v a y tạ i C h i n h n h c h a c a o , lu ậ n v ă n có đ ề x u ấ t m ộ t số n h ũ n g g iả i p h p v k iế n n g h ị n h m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n e c h o v a y tạ i C h i n h n h M ộ t số g iả i p h p m a n g tín h c ấ p th iế t n h : đ a d n g h o h ìn h th ứ c c h o v a y v n g n h n g h ề n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g fác th ẩ m đ ịn h c ủ a C h i n h n h , c h ấ t lư ợ n g th ô n g tin k h c h h n g , đ n h g iá v p h â n lo i, x ế p h n g k h c h h n g h ợ p lý H y v ọ n g tro n g th i g ia n tớ i, C h i n h n h c ó n h ữ n g b c c h u y ể n m i tro n g v iệ c n â n g c a o c h â t lư ợ n g h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a C h i n h n h n ó i c h u n g v h o t đ ộ n c h o v a y v i D N N V V n ó i riê n g đ ể có đ ợ c s ự th íc h ứ n g n g y c n g c a o đ ố i v i n ề n k in h tế , đ ó n g g ó p x ứ n g đ n g v o s ự p h t triể n k in h tế c h u n g c ủ a đ ấ t n c DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO N g u y ễ n M in h K iề u (20 ), N g u y ễn M inh K iều (2012), Tín dụng thẩm định tín dụng, N X B T ài chính, H N ộ i Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, N X B P h a n T h ị T h u H (2 ) Quản trị ngân hàng thương mại, L ao động N X B Đ H K in h tế q u ố c dân N g â n h n g N h n c (2 ), Thông tư sô 10/20] 3/TT-NHNN ngày 10 tháng năm 2013 Quy dinh lũi suất cho vay ngắn hạn tối đa VNĐ N g â n h n g N h n c (2 ) Thông tư so ỉ 5/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng năm, Quy định lãi suất tối đa dổi với tiền gửi VNĐ N g â n h n g N h n c (2 ), Thông tư sổ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định vê phân loại tài sản củ mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sư dụng dự phòng đê xừ lý rủi ro hoạt dộng cua tỏ chức tín dụng, chi nhảnh ngân hàng nước N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h S ô n g C ô n g (2 , , ), Báo cáo kết hoạt dộng kinh doanh N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h S ô n g C ô n g (2 , , ), Báo cáo hoạt dộng tín dụng Q u ố c h ộ i (2 ), Luật tơ chức tín clụng sỗ 47/2010/QH12 10 Q u ố c h ộ i (2 ) Luật Doanh nghiệp so 68/2014/QHỊ3Thông tư sổ 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước 11 C h ín h P h ủ (2 0 ) Nghị định sổ 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa 12 C h ín h P h ủ (2 ), Nghị quyêt sổ 13/2012/NƠ-CP Một số giai pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho san xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường 13 P h a n T h ị T h u H (2 ) Quán trị ngân hàng thương mại N X B Đ H K in h tế q u ố c dân 14 T h u ý H ả i (2 ), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam - Những điều trăn trở B i 1: L n n h a n h tr o n g áp lự c c n h tra n h h ttp ://w w w s g g p o r g v n /k in h te /2 /4 /2 5 15 N g u y e n M in h K iề u (2 ), T ín d ụ n g v th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g , N X B T i c h ín h 16 T u ệ M in h (2 ), N h ữ n g c o n s o ẩ n tư ợ n g c ủ a c c d o a n h n g h iệ p B Đ S , h ttp ://c a fe f.v n /th i-tru o n g -d a u -tu /c h a rt-n h u n g -c o n -s o -a n -tu o n g -c u a -c a c -d o a n h n g h ie p - b d s - 13 2 c a c h n 17 N g â n h n g N h n c (2 ), T h ô n g tư s ổ /2 /T T - N H N N n g y 10 th n g n ă m Q u y đ ịn h lã i s u ấ t c h o v a y n g ắ n h n tố i d a b ằ n g V N Đ 18 N g â n h n g N h n c (2 ), T h ô n g tư s ố /2 /T T - N H N N n g y th n g n ă m , Q u y đ ịn h lã i s u ấ t to i đ a đ ổ i v i tiề n g i b ằ n g V N Đ 19 N g u y ễ n T iế n N ghi (2012), N h ữ n g kh ỏ k h ă n tro n g n g n h th é p Việt N a m n ă m 2012