CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI
Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế được thành lập với mục tiêu sản xuất và cung ứng hàng hóa hoặc dịch vụ trên thị trường.
Theo Luật Doanh nghiệp 2014, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh Kinh doanh bao gồm việc thực hiện liên tục một hoặc tất cả các giai đoạn trong quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi.
Doanh nghiệp là một chủ thể kinh tế độc lập, có thể có hoặc không có tư cách pháp nhân, với tên gọi và hoạt động riêng biệt Doanh nghiệp thực hiện các hoạt động sản xuất, kinh doanh trên thị trường và chịu trách nhiệm độc lập về mọi hoạt động của mình Mục đích thành lập doanh nghiệp có thể khác nhau, nhưng hầu hết đều nhằm tối đa hóa lợi nhuận, trừ một số ít doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công ích.
Trong nền kinh tế thị trường, sự tồn tại và phát triển của nhiều loại hình doanh nghiệp tạo ra sự cạnh tranh đa dạng Để quản lý và hỗ trợ hiệu quả cho các doanh nghiệp, người ta thường sử dụng các tiêu chí khác nhau để phân loại chúng.
Theo tiêu chí phân loại quy mô, doanh nghiệp được chia thành ba loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa tương đối so với doanh nghiệp lớn, và tiêu chí phân loại này phụ thuộc vào điều kiện kinh tế, xã hội của từng quốc gia trong từng giai đoạn cụ thể Thông thường, các tiêu chí được sử dụng bao gồm số lượng lao động bình quân, vốn đầu tư, tổng tài sản và doanh thu tiêu thụ.
Mỹ áp dụng các định nghĩa khác nhau cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tùy theo từng ngành, với tiêu chí là 500 lao động trong lĩnh vực sản xuất và 100 lao động trong lĩnh vực thương mại Ngược lại, Anh và các nước Liên minh châu Âu sử dụng một định nghĩa chung cho DNNVV, trong đó một doanh nghiệp nhỏ và vừa được xác định là có tối đa 250 lao động và doanh thu hàng năm không vượt quá 25.900.000 bảng Anh hoặc 43.000.000 euro.
Hiện nay, nhiều quốc gia trên thế giới sử dụng tiêu chí số lao động bình quân để phân loại doanh nghiệp theo quy mô Tiêu chí này có tính ổn định lâu dài và phản ánh đặc thù của ngành nghề mà doanh nghiệp đang hoạt động.
Theo Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ có dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ từ 10 đến dưới 50 lao động, và doanh nghiệp vừa từ 50 đến 300 lao động Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo quy mô
N gu ồn vốn (tỷ đồn g)
N ô n g , lâm n g h iệp và 10 ngư ời 20 tỷ đ ồ n g T ừ trên 10 đến T ừ trên 20 đến T ừ trên 200 đến th ủ y sản trở x u ố n g trở x u ố n g dư ớ i 200 dư ới 100 dư ới 300
C ô n g n g h iệp và xây 10 ngư ời 20 tỷ đ ồ n g T ừ trên 10 đến T ừ trên 20 đến T ừ trên 200 đến d ự n g trở x u ố n g trỏ' x u ố n g dư ớ i 200 d ư ớ i 100 dư ới 300
T h ư ơ n g m ại và d ịch vụ 10 ngư ời trỏ' x u ố n g
(Nguôn: Khoản 1, Điêu 3 Nghị định sô 56/2009/NĐ-CP)
Theo Nghị định trên, DNNVV phải đáp ứng các tiêu chí sau:
- về mặt pháp lý: phải là cơ sở kinh doanh đã kinh doanh theo quy định của pháp luật.
- về quy mô: được phân thành 3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn.
- về vốn đăng ký: phụ thuộc vào quy mô và loại hình doanh nghiệp.
- về số lượng lao động trung bình hàng năm: phụ thuộc vào quy mô và loại hình doanh nghiệp.
Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của nhiều quốc gia Trong bối cảnh hiện tại, sự chuyên môn hóa và hợp tác hóa đã khiến cho các doanh nghiệp không thể hoạt động độc lập hiệu quả, do đó, DNNVV trở thành những vệ tinh hỗ trợ cho các doanh nghiệp lớn, thể hiện sự thích ứng linh hoạt trong môi trường kinh doanh.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu, không chỉ riêng Việt Nam, khi chúng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp và góp phần thúc đẩy cạnh tranh cũng như ổn định kinh tế Đặc biệt, trong bối cảnh các nước đang phát triển như Việt Nam, vai trò của DNNVV càng trở nên rõ nét hơn Trong nền kinh tế thị trường hiện nay với sự cạnh tranh khốc liệt, các quốc gia đều chú trọng hỗ trợ phát triển DNNVV nhằm tối ưu hóa nguồn lực sẵn có.
Những lợi thể của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có vốn đầu tư ban đầu nhỏ, nhưng khả năng thu hồi vốn nhanh và hiệu quả Những doanh nghiệp này thường nằm trong khu vực kinh tế tư nhân, với số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng và chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn Nhờ vậy, DNNVV có khả năng thu hồi vốn nhanh chóng, đồng thời đầu tư vào thiết bị hiện đại và công nghệ mới cũng diễn ra nhanh hơn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, hiện diện và phát triển đa dạng trong nhiều lĩnh vực Chúng bao gồm doanh nghiệp nhà nước, tư nhân, công ty có vốn đầu tư nước ngoài và hợp tác xã DNNVV hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam có nguồn lao động dồi dào và giá nhân công thấp, điều này giúp họ tận dụng lao động thay vì phụ thuộc vào vốn đầu tư cố định Mối quan hệ lao động trong DNNVV thường thân thiện và gần gũi hơn, tạo điều kiện cho người lao động được quan tâm và khuyến khích, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh DNNVV không chỉ tạo ra việc làm cho một bộ phận lớn người dân mà còn đóng góp tích cực vào việc nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho cộng đồng địa phương, đồng thời bảo vệ các giá trị văn hóa truyền thống.
Việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ thúc đẩy kinh tế mà còn đóng góp tích cực vào việc giải quyết các vấn đề xã hội, giảm khoảng cách giữa thành thị và nông thôn, cũng như giữa người giàu và người nghèo Qua đó, DNNVV giúp Chính phủ giải quyết một phần các vấn đề kinh tế xã hội, giảm thiểu tệ nạn xã hội và tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động có trình độ thấp.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quy mô nhỏ gọn, vốn đầu tư thấp và hiện diện trong mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh, cho phép chúng linh hoạt và nhạy bén trong hoạt động DNNVV dễ dàng thành lập và chuyển đổi mặt hàng, đồng thời thích ứng nhanh với những biến động kinh tế trong nước và quốc tế Chúng có khả năng thay đổi nhanh chóng, đáp ứng kịp thời các yêu cầu về sản phẩm và dịch vụ theo nhu cầu của người tiêu dùng, điều mà các doanh nghiệp lớn thường gặp khó khăn Nhờ đó, DNNVV tạo ra nhiều loại hàng hóa và dịch vụ mới, đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
— ngày càng phong phủ và đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thê làm được.
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Cho vay là một hoạt động thiết yếu trong lĩnh vực tín dụng, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Quá trình này diễn ra khi ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng vay, với điều kiện khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian đã được thỏa thuận.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12:
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích đã thỏa thuận Thời gian hoàn trả và nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi được quy định rõ ràng trong hợp đồng.
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, đóng góp lớn vào nguồn thu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một phân khúc quan trọng, yêu cầu ngân hàng phải đảm bảo chất lượng cho vay để nâng cao hiệu quả cho vay chung Để tăng cường khả năng cạnh tranh và gia tăng doanh thu, các ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay đối với DNNW.
Việc phân loại cho vay một cách khoa học là rất quan trọng để thiết lập quy trình cho vay hiệu quả và nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Các ngân hàng thương mại có thể phân loại cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dựa trên một số tiêu chí cơ bản.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng Dựa trên tiêu chí này, cho vay được phân thành ba loại.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian tối đa 12 tháng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, chủ yếu phục vụ cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến hoặc đổi mới trang thiết bị và công nghệ Khoản vay này cũng được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định và xây dựng các dự án mới với quy mô nhỏ, giúp thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 60 tháng, chủ yếu phục vụ cho các nhu cầu lâu dài như xây dựng công trình dân dụng, thực hiện các dự án đầu tư cơ bản, xây dựng nhà xưởng và nhà ở, cũng như mua sắm dây chuyền sản xuất và thiết bị vận tải quy mô lớn.
Cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để mua bất động sản bao gồm các khoản vay ngắn hạn cho xây dựng và giải phóng mặt bằng, cùng với các khoản vay dài hạn để tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà ở, trung tâm thương mại và tài sản nước ngoài Ngân hàng đảm bảo cho loại hình cho vay này bằng chính tài sản thực, bao gồm đất đai, tòa nhà và các công trình khác.
Cho vay D NNW công nghiệp và thương mại là hình thức cho vay ngắn hạn nhằm cung cấp vốn lưu động cho doanh nghiệp trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ Hình thức này giúp doanh nghiệp chi trả các khoản chi phí như mua hàng, nhập kho, nộp thuế và trả lương cho cán bộ công nhân viên.
Cho vay DNNVV hỗ trợ xuất nhập khấu: là loại cho vay nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp trong lĩnh vực mua bán hàng hóa xuất nhập khấu.
Cho vav khác: gồm các khoản cho vay không được xếp ở trên và các khoản cho vay kinh doanh chứng khoán.
Tài trợ thuê mua: ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện và cho
Cho vay không bảo đảm là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, chỉ dựa vào uy tín của khách hàng Đối với những khách hàng có uy tín, trung thực trong kinh doanh và có khả năng tài chính vững mạnh, ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không cần đảm bảo nguồn thu nợ bổ sung.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu người vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Đối với những khách hàng có đánh giá tài chính kém hoặc uy tín thấp, việc vay vốn thường cần sự bảo đảm này Sự bảo đảm không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn tạo nguồn thu bổ sung cho ngân hàng, đảm bảo tính ổn định trong hoạt động cho vay.
Ngân hàng hỗ trợ DNNVV vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, bao gồm xây dựng nhà xưởng mới và mua sắm tài sản cố định Sau khi đánh giá tính khả thi của dự án, ngân hàng sẽ xem xét cấp vốn cho doanh nghiệp.
Cho vay theo món là hình thức tín dụng dành cho các đơn vị tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, mang tính đột xuất hoặc thời vụ, mà không có hạn mức tín dụng cố định Đặc điểm của cho vay theo món là vốn tín dụng chỉ tham gia vào một giai đoạn cụ thể trong chu kỳ sản xuất kinh doanh, và ngân hàng xử lý cho vay hay thu nợ theo từng món vay riêng biệt Mỗi lần phát sinh nhu cầu vay vốn, bên vay cần thực hiện thủ tục làm đơn xin vay kèm theo các chứng từ hóa đơn để cán bộ tín dụng kiểm tra, và nếu phù hợp, sẽ được giải quyết cho vay.
CHÁT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một phần quan trọng trong chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Chất lượng tín dụng phản ánh toàn bộ hoạt động cho vay, cho thấy khả năng huy động vốn, mức độ nợ, và khả năng trả nợ đúng hạn Từ năm 2006, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đưa chất lượng tín dụng vào hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động của các tổ chức tín dụng, nhấn mạnh vai trò của nó trong việc đảm bảo hiệu quả hoạt động của NHTM.
Trong hoạt động ngân hàng, cho vay là nguồn thu chính và đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội Một khoản vay được xem là chất lượng tốt khi mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, với vốn vay được sử dụng hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận đủ để trang trải chi phí, trả gốc và lãi, từ đó góp phần vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế.
Quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng diễn ra trong bối cảnh kinh tế xã hội, do đó, việc đánh giá chất lượng cho vay cần xem xét từ nhiều khía cạnh khác nhau Luận văn này tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) từ góc độ ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay DNNVV được hiểu đơn giản là khả năng cho vay hiệu quả, thu hồi đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi theo kế hoạch Chất lượng này được phản ánh qua sự gia tăng hợp lý của các chỉ tiêu như lợi nhuận và mức dư nợ, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cần duy trì ở mức thấp.
1.2.2 C ác ch ỉ tiêu đ án h giá ch ấ t lư ọ n g ch o v a y d oan h n gh iệp nhỏ và vừ a của n gân h àn g th ư o n g m ại
Các khoản cho vay của ngân hàng được coi là chất lượng tốt khi chúng có hiệu quả sử dụng vốn cao, đảm bảo an toàn và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để đánh giá chất lượng của một khoản cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), người ta thường dựa vào một số chỉ tiêu quan trọng.
Dư nợ cho vay (DNCV) đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là tổng số tiền mà ngân hàng còn cho doanh nghiệp vay Đây là lượng vốn mà DNNVV đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, được thể hiện qua số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng.
Dư nợ kỳ’ này — Dư nợ kỳ trước + Doanh so cho vav trong kỳ - Doanh sổ thu nợ trong kỳ
Tổng dư nợ thấp cho thấy ngân hàng không mở rộng hoạt động cho vay và không thu hút được nhiều khách hàng, ảnh hưởng đến lợi nhuận và chất lượng cho vay Ngược lại, tổng dư nợ cho vay cao và tăng trưởng qua từng thời kỳ chứng tỏ ngân hàng đã xây dựng được uy tín tốt và có chiến lược kinh doanh hiệu quả Tuy nhiên, tăng trưởng dư nợ cho vay cần phải phù hợp với khả năng vốn, kiểm soát rủi ro, công nghệ và đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng, vì dư nợ cho vay tiềm ẩn rủi ro tín dụng.
T ốc độ tă n g du nọ’ đối M ứ c tăn g d ư nọ' đối v ớ i D N N V V
Chỉ tiêu này thể hiện sự thay đổi của dư nợ cho vay giữa năm nay và năm trước Một chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay, chứng tỏ sự tăng trưởng của dư nợ.
Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ ngân hàng ngày càng mở rộng và tập trung vào cho vay các DNNVV.
T ỷ lệ d ư nọ’ D N N V V có D ư nọ' D N N V V có T S Đ B
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tài sản đảm bảo (TSĐB) so với tổng dư nợ của DNNVV Tỷ lệ này càng cao, chất lượng cho vay của DNNVV càng tốt, vì các khoản vay có tính an toàn và đảm bảo hơn Trong trường hợp xảy ra rủi ro, ngân hàng có khả năng phát mại và bán TSĐB để thu hồi một phần vốn.
Nợ quá hạn là các khoản vay mà khách hàng không thanh toán được gốc, lãi hoặc cả hai, dẫn đến việc chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao theo quy định ngân hàng Tuy nhiên, con số nợ quá hạn không phản ánh chính xác mức độ rủi ro của ngân hàng, vì cần xem xét tổng dư nợ của các ngân hàng để có cái nhìn đầy đủ hơn Nếu một ngân hàng có tổng dư nợ cao hơn, tỷ lệ nợ quá hạn sẽ thấp hơn, từ đó mức độ rủi ro cũng giảm Do đó, để đánh giá rủi ro trong cho vay, cần sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) tại một thời điểm xác định, thường vào cuối tháng, quý hoặc năm Chỉ tiêu này được tính theo công thức nhất định để đánh giá tình hình nợ xấu của ngân hàng.
T ỷ lệ nọ' q u á hạn N ọ’ q u á hạn của D N N V V
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được Chỉ số này cho biết trên mỗi 100 đồng dư nợ hiện hành, có bao nhiêu đồng đã quá hạn, từ đó đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Tỷ lệ nợ quá hạn cao phản ánh chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) kém, đồng thời cho thấy rủi ro cao và khả năng thu hồi nợ đúng hạn thấp Điều này sẽ khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc duy trì khả năng thanh toán.
Tỷ lệ nợ quá hạn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần được phân tích và so sánh với tỷ lệ nợ quá hạn chung của các ngân hàng Việc này sẽ hỗ trợ ngân hàng xây dựng các chính sách kinh doanh hợp lý và hiệu quả hơn đối với các DNNVV.
1.2.2.4 Chỉ tiêu nợ xấu và tỷ lệ nợ xẩu
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013, quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm, ngoại trừ các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng.
Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm nợ trong hạn với khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, cũng như nợ quá hạn dưới 10 ngày nhưng vẫn được đánh giá có khả năng thu hồi toàn bộ gốc và lãi đã quá hạn.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nhân tố chủ quan
Chỉnh sách cho vay DNNVV của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng bao gồm các yếu tố như mức cho vay tối đa, kỳ hạn, lãi suất, lệ phí, phương thức cho vay và cách giải quyết các trường hợp vượt giới hạn Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng cho vay Nếu chính sách cho vay dành cho DNNVV được xây dựng hợp lý, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay và duy trì chất lượng tín dụng Ngược lại, nếu các yếu tố này cứng nhắc và không phù hợp với thực tế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay.
Ngân hàng cần đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng và kỳ hạn cho vay để thu hút khách hàng hiệu quả Việc áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn sẽ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, nếu lãi suất quá cao hoặc quá thấp, hoặc thiếu lãi suất ưu đãi, ngân hàng sẽ khó thu hút khách hàng, dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay.
Quy trình cho vay DNNVV của ngân hàng
Quy trình cho vay của ngân hàng bao gồm các nguyên tắc và quy định trong việc cấp tín dụng, với sáu giai đoạn chính: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát và thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng Các giai đoạn này hỗ trợ lẫn nhau và giúp ngân hàng thiết lập thủ tục hành chính phù hợp với quy định pháp luật, đảm bảo an toàn trong kinh doanh Quy trình cho vay cũng là cơ sở để kiểm soát tiến trình cho vay và điều chỉnh chính sách cho vay theo thực tiễn Qua việc kiểm soát quy trình, nhà quản lý ngân hàng có thể nhanh chóng nhận diện các khâu cần điều chỉnh, từ đó giảm thiểu rủi ro cho vay Điều này chứng tỏ rằng, một quy trình cho vay hợp lý và chặt chẽ sẽ đảm bảo chất lượng cho vay cao hơn.
Chát lượng công tác thâm định cho vay
Thẩm định là một bước quan trọng trong quy trình cho vay của ngân hàng, yêu cầu sự cẩn thận và kỹ lưỡng trong việc đánh giá các yếu tố như ngành nghề kinh doanh, môi trường hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, tính khả thi của phương án sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng Quyết định cho vay, bao gồm số tiền và thời gian vay, phụ thuộc vào chất lượng thẩm định, điều này có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Công tác thẩm định chính xác và hiệu quả là yếu tố quan trọng quyết định thành công trong cho vay ngân hàng Nếu không được chú trọng, quá trình này có thể dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay, gây rủi ro cho ngân hàng Ngược lại, nếu thẩm định diễn ra quá lâu với nhiều thủ tục phức tạp, ngân hàng có thể bỏ lỡ cơ hội kinh doanh tốt, gây lãng phí thời gian và chi phí Điều này ảnh hưởng đến sức cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh thị trường đang ngày càng phát triển với nhiều ngân hàng mới ra đời.
Công tác kiêm tra, giám sát các kìwản vav
Ngân hàng cần thẩm định và đánh giá chặt chẽ khi cấp tín dụng cho doanh nghiệp, đồng thời thực hiện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của DNNVV để kịp thời điều chỉnh và khắc phục những thiếu sót trong quy trình cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro Việc này không chỉ đảm bảo DNNVV sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, mà còn giúp cán bộ tín dụng hỗ trợ, tư vấn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Chất lượng cho vay phụ thuộc vào khả năng phát hiện kịp thời các sai sót trong quá trình cho vay, do đó ngân hàng cần thiết lập đội ngũ kiểm soát có chuyên môn và trách nhiệm cao để hoạt động hiệu quả, giảm thiểu rủi ro và sai lầm trong kinh doanh.
Chat lượng đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng
Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định và giám sát khoản vay Họ trực tiếp hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn, phân tích năng lực và tư cách của khách hàng, cũng như thẩm định phương án xin vay để đưa ra quyết định cho vay Để đạt hiệu quả cao trong công tác cho vay, cán bộ tín dụng cần có trình độ nghiệp vụ vững vàng, năng động, sáng tạo, cùng với tư cách đạo đức tốt và kiến thức rộng Khả năng giao tiếp và am hiểu sản phẩm ngân hàng cũng là yếu tố quyết định, giúp nâng cao chất lượng cho vay và tăng cường uy tín, năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Khá năng thu thập và xử lý thông tin tín dụng
Hoạt động cho vay của ngân hàng liên quan chặt chẽ đến tiền tệ, một hàng hóa nhạy cảm với biến động kinh tế Thông tin tín dụng, bao gồm tình hình pháp lý, tài chính, dư nợ và tài sản đảm bảo, được thu thập từ nhiều nguồn như hồ sơ vay, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, khách hàng, đối thủ cạnh tranh và internet Việc có thông tin nhanh chóng, đầy đủ và chính xác giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Thông tin sai lệch về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thể dẫn đến quyết định cho vay sai lầm, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động cho vay và ngân hàng Do đó, ngân hàng cần sàng lọc và xử lý thông tin khách hàng và nhu cầu vốn của DNNVV một cách hiệu quả Một hệ thống thông tin hoàn chỉnh sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về môi trường kinh doanh, giúp lãnh đạo ngân hàng đưa ra quyết định đúng đắn.
Mức độ đa dạng loại hình doanh nghiệp trong cho vay của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay đối với DNNVV Ngân hàng với sự đa dạng trong các loại hình doanh nghiệp sẽ giảm thiểu rủi ro hơn so với ngân hàng chỉ tập trung vào một loại hình cụ thể Mỗi loại hình doanh nghiệp có chu kỳ kinh doanh và chịu tác động của biến động kinh tế khác nhau, do đó, một tác động tiêu cực đến một ngành có thể ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay nếu ngân hàng đầu tư quá nhiều vào DNNVV trong lĩnh vực đó.
Nhân tố khách quan
- Năng lực quản lý, năng lực lập dự án và thực hiện dự án của DNNVV
Các chủ doanh nghiệp thường là kỹ sư hoặc kỹ thuật viên, vừa quản lý doanh nghiệp vừa tham gia sản xuất, dẫn đến chuyên môn quản lý không cao Sự phân chia giữa các bộ phận không rõ ràng, và các quản lý cũng thường tham gia vào sản xuất Để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần có phương án sử dụng vốn vay hiệu quả, với tính khả thi và khả năng sinh lời cao Năng lực quản lý vốn vay và sử dụng hiệu quả là yếu tố quyết định khả năng trả nợ Do đó, năng lực quản lý, lập dự án và thực hiện dự án của doanh nghiệp là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Đạo đức kinh doanh của DNNVV
Trong hoạt động kinh doanh, chữ "tín" đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập và duy trì các mối quan hệ làm ăn lâu dài và hiệu quả Doanh nghiệp có uy tín và trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích và trả nợ đúng hạn, thường nhận được sự ưu ái từ ngân hàng trong việc cho vay Ngược lại, những doanh nghiệp lạm dụng vốn vay, cam kết sai mục đích hoặc lừa đảo sẽ làm mất lòng tin từ ngân hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng và giảm chất lượng cho vay.
- Tính minh bạch trong việc cung cấp thông tin của DNNW
Trước khi cho vay, ngân hàng yêu cầu DNNVV cung cấp giấy tờ như báo cáo tài chính, hóa đơn bán hàng và giấy nhập kho để chứng minh tình hình hoạt động của doanh nghiệp Dựa vào thông tin này, ngân hàng xác định mức tín dụng phù hợp cho từng khách hàng Tuy nhiên, nếu DNNVV thiếu báo cáo tài chính hoặc thông tin không phản ánh đúng thực trạng hoạt động, điều này sẽ gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc đánh giá năng lực thực sự của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Môi trường chính trị - xã hội
Tình hình chính trị, an ninh trật tự và an toàn xã hội có tác động trực tiếp đến hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như các ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế và toàn cầu hóa mạnh mẽ hiện nay, cả tình hình kinh tế chính trị trong nước và quốc tế đều có thể ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng cho vay của ngân hàng.
Một nền chính trị ổn định và bộ máy Nhà nước hoạt động hiệu quả là điều kiện lý tưởng cho sự phát triển kinh tế, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như ngân hàng Sự ổn định này tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, khuyến khích DNNVV mở rộng quy mô hoạt động, từ đó làm tăng nhu cầu vay vốn và tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay.
Các yếu tố như phong tục tập quán, thói quen, trình độ dân trí và chính sách phát triển kinh tế đều ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động đa dạng trong nhiều ngành nghề và khu vực, vì vậy, chính sách kinh tế ưu đãi và phát triển của Chính phủ sẽ tác động trực tiếp đến quy mô và chất lượng cho vay ngân hàng tại các vùng miền cụ thể.
Môi trường kinh tế có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các yếu tố như lạm phát, giá cả, lãi suất, chu kỳ kinh tế và tốc độ tăng trưởng đều ảnh hưởng đến chu kỳ hoạt động kinh doanh và nhu cầu vay vốn của DNNVV Điều này cũng tác động đến khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNNVV.
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng bền vững, môi trường kinh doanh ít biến động, nhu cầu vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gia tăng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và cải thiện chất lượng tín dụng Ngân hàng không chỉ hỗ trợ DNNVV vay vốn mà còn giúp họ mở rộng sản xuất kinh doanh, từ đó gia tăng nguồn thu cho chính mình.
Trong bối cảnh nền kinh tế khủng hoảng và suy thoái, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cùng với ngân hàng sẽ chịu ảnh hưởng tiêu cực DNNVV đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, mặc dù họ có nhu cầu cao cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hệ quả là nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng đình trệ, thậm chí phá sản do không đủ vốn và khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, Nhà nước điều hành thông qua hệ thống pháp luật, chi phối mọi hoạt động xã hội, bao gồm cả ngân hàng thương mại Một hệ thống pháp lý ổn định và phù hợp không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển mà còn ngăn chặn rủi ro và tiêu cực cho toàn bộ hệ thống kinh tế Pháp luật thiết lập hành lang pháp lý cho mọi hoạt động, và quan hệ tín dụng chỉ đạt kết quả khi các bên tham gia tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật.
Môi trường pháp lý không đồng bộ và thiếu chặt chẽ đang kìm hãm sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như các ngân hàng, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay DNNVV của các ngân hàng.
Hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chủ yếu và lợi nhuận quan trọng cho các ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro ở mọi giai đoạn Để bảo vệ bản thân trước những rủi ro này, các NHTM cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm kiểm soát và quản lý rủi ro hiệu quả trong hoạt động cho vay.
CÁC BIỆN PHÁP THỰC HIỆN ĐỂ NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY
Tuân thủ chính sách và quy trình cho vay
Đứng trên góc độ ngân hàng và Chi nhánh, việc tuân thủ quy trình cho vay là rất cần thiết để đảm bảo an toàn vốn Quy trình này giúp ngân hàng kiểm soát hoạt động của cán bộ và các phòng ban liên quan, đồng thời tạo điều kiện cho việc kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác và trung thực trong công tác của cán bộ tín dụng Nhờ đó, chất lượng cho vay được nâng cao và hiệu quả hoạt động tín dụng cũng tăng lên.
Đánh giá, xếp hạng khách hàng cho vay
Xếp hạng tín dụng (XHTD) là kỹ thuật đánh giá rủi ro tín dụng do các tổ chức thực hiện, phản ánh uy tín của người vay XHTD cung cấp thông tin chi tiết về rủi ro tín dụng, từ danh mục đầu tư tổng thể đến từng khoản tín dụng riêng lẻ Kết quả xếp hạng thấp đồng nghĩa với rủi ro cao khi cho vay, vì vậy các ngân hàng thương mại thường ưu tiên lựa chọn doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có xếp hạng tốt Ngân hàng có thể từ chối các DNNVV có điểm thấp và tập trung vào việc thẩm định các khách hàng tiềm năng Việc sử dụng XHTD giúp tiết kiệm thời gian, giảm sự can thiệp của con người và mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Ngoài ra, XHTD là cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định cấp tín dụng mới hoặc cảnh báo sớm đối với DNNVV có hạng tín nhiệm thấp Đối với ngân hàng, việc áp dụng XHTD trong quyết định cho vay là rất quan trọng, đảm bảo chất lượng khoản vay thông qua đánh giá chính xác tình hình khách hàng Để đạt được điều này, cần có bộ chỉ tiêu đánh giá chuẩn và năng lực của cán bộ tín dụng trong việc thu thập và phân tích dữ liệu Căn cứ vào kết quả XHTD nội bộ, ngân hàng sẽ xác định mức cho vay tối đa cho từng DNNVV, đảm bảo khả năng thu hồi vốn tốt nhất.
Công tác thẩm định cho vay
Khi DNNVV xin cấp tín dụng tại ngân hàng, họ cần chuẩn bị hồ sơ dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh Thẩm định là quá trình quan trọng giúp ngân hàng đánh giá tính khả thi của dự án và sự phù hợp với chính sách tín dụng Công việc này đòi hỏi thời gian và kỹ thuật phức tạp, và chất lượng thẩm định cao sẽ giúp ngân hàng xác định uy tín, năng lực pháp lý, khả năng quản lý và tài chính của khách hàng Một thẩm định tốt không chỉ cung cấp vốn kịp thời cho DNNVV mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng rất chú trọng đến chất lượng thẩm định trước khi quyết định cho vay Chất lượng thẩm định khách hàng tốt dẫn đến quyết định cho vay chính xác và đảm bảo chất lượng khoản vay.
THựC TRẠNG CHẮT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG
THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THU'ONG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯONG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG
Chi nhánh đã chú trọng mở rộng và nâng cao dịch vụ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bên cạnh việc củng cố hoạt động cho vay với khách hàng truyền thống và cá nhân Đặc biệt, chi nhánh tập trung vào việc lựa chọn các DNNVV có hiệu quả, uy tín và năng lực tài chính Để thực hiện điều này, chi nhánh đã thành lập Phòng khách hàng DNNVV, chuyên trách phát triển quan hệ và nâng cao chất lượng tín dụng cho nhóm khách hàng này.
Để đánh giá hoạt động cho vay và chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong những năm qua, cần phải xem xét kỹ lưỡng thực trạng và các chỉ tiêu phản ánh chính xác.
2.2.1 D ư nọ’ ch o vay d oan h n g h iệp nhỏ và vừ a
Trong giai đoạn 2012-2013, hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, tác động đến cả ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) VietinBank Sông Công đã chủ trương tăng quy mô chi nhánh và tín dụng cho DNNVV, phù hợp với nguồn vốn huy động Ngân hàng cũng giảm tỷ lệ cho vay trung và dài hạn để đảm bảo an toàn tín dụng và thanh khoản, đồng thời tập trung phát triển tín dụng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời, và cho vay tiêu dùng ngắn hạn Việc kiểm soát cho vay bất động sản và chứng khoán được thực hiện chặt chẽ, với tỷ lệ cho vay luôn nằm trong giới hạn an toàn.
2.2.1.1 Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
B iểu đồ 2.1 Du- nọ* ch o vay D N N V V g ia i đ oạn 2012 - 2014
H i Dư nơ cho vay DNNW H *-Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNW
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng cùa VietinBank Sông Cổng)
Mặc dù có nhiều chi nhánh với tiềm năng khai thác cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng dư nợ cho vay đã giảm từ năm 2012 đến 2014, với mức giảm khoảng 1,7% vào năm 2012 và 19,9% vào năm 2013 Tuy nhiên, năm 2014 chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể của dư nợ cho vay DNNVV, với mức tăng 52% so với năm 2013, nhờ vào nỗ lực của cán bộ chi nhánh Nguyên nhân giảm trong giai đoạn 2011-2013 chủ yếu là do khó khăn chung của nền kinh tế và hiệu quả làm việc chưa cao của bộ phận cho vay DNNVV Từ năm 2014, xu hướng tăng trưởng trong cho vay DNNVV đã xuất hiện, yêu cầu các biện pháp cụ thể và tích cực hơn để tiếp cận nhiều khách hàng DNNVV, nâng cao tầm quan trọng của khách hàng và giúp họ sử dụng vốn vay hiệu quả, từ đó tạo ra lợi nhuận và lòng tin cho ngân hàng.
B ản g 2.6: T ỷ trọ n g d ư nọ cho vay D N N V V tại V ietin B a n k S ôn g C ôn g
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch
(Nguồn: Bảo cáo hoạt động tín dụng của VietinBank Sông Công)
Trong những năm gần đây, cơ cấu dư nợ cho vay của VietinBank Sông Công không có sự thay đổi lớn, với khoảng 50% dư nợ cho vay thuộc về khách hàng doanh nghiệp lớn Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ của khách hàng DNNVV giảm từ 41% năm 2012 xuống 30% năm 2013 và tăng nhẹ lên 32% năm 2014 Ngược lại, tỷ trọng dư nợ của khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm, từ 17% năm 2012 lên 20% năm 2013 và 21% năm 2014.
Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn ổn định và có xu hướng tăng cả về số lượng và tỷ trọng trong tổng dư nợ Mức dư nợ cho vay cá nhân cũng tăng trong ba năm qua, cả về số tiền và tỷ trọng Tuy nhiên, dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) lại giảm so với năm 2012, với mức giảm mạnh 19,9% vào năm 2013, chỉ còn 351,591 tỷ đồng, chiếm 30% tổng dư nợ.
Năm 2014, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 404,94 tỷ đồng, chiếm 32% tổng mức dư nợ Tuy nhiên, chi nhánh lại ghi nhận sự giảm sút trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Để hiểu rõ hơn về thực trạng chất lượng cho vay đối với các DNNVV, cần phân tích một số chỉ tiêu cụ thể.
2.2.1.2 C ơ cẩu dư n ợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
> C o cấu d ư nọ- ch o v a y th eo k ỳ hạn
Kỳ hạn các khoản vay ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và chất lượng cho vay của ngân hàng Để đảm bảo an toàn tín dụng và khả năng thanh khoản, Vietinbank Sông Công chú trọng phát triển cân đối các khoản vay với ba loại kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
B ản g 2.7: T ìn h hình d ư nọ' ch o v a y D N N V V th eo th ò i hạn Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguôh Báo cáo hoạt động tín dụng củaVietinBank Sông Công)
Theo bảng số liệu, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay DNNVV, với tỷ lệ 88,4% vào năm 2012.
Năm 2014, cùng với sự tăng trưởng tín dụng và quy mô của Chi nhánh, dư nợ cho vay ngắn hạn cho DNNVV đã tăng lên, chiếm 92,1% trong tổng doanh số cho vay Tuy nhiên, dư nợ cho vay trung và dài hạn của DNNVV lại giảm qua các năm, làm giảm tỷ trọng trong tổng mức cho vay và góp phần vào việc giảm mức cho vay đối với khách hàng DNNVV Thêm vào đó, các khoản vay trung và dài hạn cho các phương án sản xuất kinh doanh của DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng.
Sự biến động cơ cấu kỳ hạn của DNCV DN lớn có xu hướng khác biệt so với DNNW, trong đó cho vay ngắn hạn đang chiếm ưu thế nhưng giảm dần tỷ trọng trong ba năm qua Ngược lại, kỳ hạn trung và dài hạn đang gia tăng cả về tỷ trọng lẫn mức dư nợ, tuy nhiên mức tăng này vẫn còn hạn chế và chưa có ảnh hưởng đáng kể đến tỷ trọng của DNCV DN lớn trong tổng dư nợ.
Chi nhánh đã tập trung phát triển các gói tín dụng trung và dài hạn dành cho khách hàng cá nhân, nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, xây dựng, sửa sang nhà cửa và mua sắm ô tô Do đó, cơ cấu dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng này đang có xu hướng chuyển dịch sang các kỳ hạn trung và dài hạn.
Từ năm 2012 đến 2014, DNCV ngắn hạn đã giảm từ 93,594 tỷ đồng (49,8%) xuống còn 43,9 tỷ đồng (16,5%), cho thấy Chi nhánh đang tăng cường cho vay ngắn hạn cho các DNNVV Các khoản vay này chủ yếu phục vụ nhu cầu vốn lưu động, như chi trả lương và các chi phí ngắn hạn khác VietinBank Sông Công hiện rất thận trọng trong việc cho vay, thường cân nhắc các phương án có khả năng thu hồi vốn và lãi suất tốt, đặc biệt trong bối cảnh nợ xấu vẫn là thách thức lớn đối với các NHTM.
B iểu đ ồ2.2 Ọ u y m ô D N N V V th eo th ò i hạn giai đ oạn 2012 - 2014
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng cua Vietmtìank Sông Công)
Dư nợ ngắn hạn của DNNVV có xu hướng tăng trở lại sau khi giảm xuống 311,45 tỷ đồng vào năm 2013, giảm 76,35 tỷ đồng so với năm 2012 Đến năm 2014, dư nợ ngắn hạn tăng lên 372,9 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 61,45 tỷ đồng so với năm 2013 Trong khi đó, dư nợ trung và dài hạn tiếp tục giảm trong ba năm liên tiếp, với mức 40,141 tỷ đồng vào năm 2013, giảm 10,749 tỷ đồng so với năm 2012, và chỉ còn 32,04 tỷ đồng vào năm 2014, giảm 8,101 tỷ đồng so với năm 2013 Tình hình này cho thấy sự phục hồi khả quan của dư nợ ngắn hạn sau giai đoạn suy giảm.
Năm 2013, Chi nhánh Sông Công đã đặc biệt quan tâm đến việc phát triển và phục hồi thị trường doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cung cấp tín dụng kịp thời để bổ sung vốn lưu động cho các DNNVV nhập khẩu nguyên vật liệu phục vụ sản xuất kinh doanh Điều này đã dẫn đến việc tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của DNNVV tại Chi nhánh luôn chiếm ưu thế so với dư nợ trung và dài hạn.
ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯONG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vào năm 2014 đạt 14,77 tỷ đồng, giảm 21,7% so với năm 2012 Sự sụt giảm này chủ yếu do khó khăn chung của nền kinh tế trong giai đoạn 2012-2013, khi mà tình hình kinh tế thế giới và trong nước biến động phức tạp Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã nhiều lần điều chỉnh chính sách lãi suất để hỗ trợ DNNVV vay vốn, nhưng nhiều doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong việc trả lãi do vay với lãi suất cao trước đó Năm 2014, chênh lệch thu chi từ cho vay DNNVV chỉ tăng 4,2% so với năm 2013, trong khi dư nợ cho vay DNNVV lại tăng 15,2%.
Tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi từ cho vay DNNVV qua các năm luôn cao hơn tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi trên dư nợ cho vay của Chi nhánh Cụ thể, tỷ lệ từ cho vay toàn Chi nhánh lần lượt là 3,9% năm 2012, 4,1% năm 2013 và 4,2% năm 2014, trong khi tỷ lệ từ cho vay DNNVV là 4,3%, 4,2% và 3,8% Mặc dù tỷ lệ từ cho vay DNNVV cao hơn trong các năm đầu, nhưng lại có xu hướng giảm từ 4,3% năm 2012 xuống còn 3,8% năm 2014 Điều này cho thấy hoạt động cho vay đối với DNNVV cần được cải thiện để nâng cao thu nhập cho Chi nhánh trong tương lai.
2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CÓ PHẦN CÔNG THƯONG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG
Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả và thành tựu nổi bật trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Qua phân tích thực trạng chất lượng cho vay, có thể thấy rằng hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với nhóm khách hàng này đang có những chuyển biến tích cực Nhận thức rõ tầm quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế, Chi nhánh không chỉ chú trọng vào các khách hàng truyền thống và các tập đoàn lớn mà còn đặc biệt quan tâm đến nhu cầu vay vốn của DNNVV Đồng thời, Chi nhánh thực hiện nghiêm túc các quy định và chỉ thị của Nhà nước cũng như hệ thống ngân hàng liên quan đến cho vay DNNVV.
T hứ nhất, tă n g trư ở n g củ a d ư n ợ ch o vay D N N W đan g từ n g bư ớ c p h ụ c h òi
Dư nợ cho vay DNNVV tăng trở lại qua giai đoạn 2012 - 2014 Năm
Từ năm 2012 đến 2014, DNCV của Chi nhánh VietinBank Sông Công đã có sự biến động rõ rệt, từ 439 tỷ đồng (chiếm 40,5% tổng DNCV) vào năm 2012, giảm xuống 352 tỷ đồng (30% tổng DNCV) vào năm 2013, và sau đó tăng trở lại lên 405 tỷ đồng (32% tổng DNCV) vào năm 2014 Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã áp dụng các chính sách khách hàng linh hoạt, giúp khôi phục và thu hút khách hàng mới Ngoài ra, Chi nhánh cũng tích cực tham gia đồng tài trợ với các Chi nhánh khác để đầu tư vào các dự án hiệu quả Những bước chuyển này phản ánh sự phát triển phù hợp với chính sách kinh tế của Nhà nước.
T h ứ h a i, tỷ lệ n ợ x ấ u c ủ a ch o v a y D N N V V th ấ p h ơ n tru n g b ìn h n g à n h và th ấ p h ơ n h ệ th ố n g n g â n h à n g T M C P C ô n g th ư ơ n g
Trong năm 2013, tỷ lệ nợ xấu của ngành ngân hàng và hệ thống ngân hàng Công thương lần lượt là 3,61% và 0,82%, trong khi tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tại VietinBank Sông Công chỉ là 0,409% Đến năm 2014, tỷ lệ này của ngành và hệ thống ngân hàng Công thương tăng lên 3,8% và 1,1%, trong khi tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tại VietinBank Sông Công là 0,59%, vẫn thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng và VietinBank.
T h ứ ba, c h ên h lệ c h th u c h i lã i từ h o ạ t đ ộ n g ch o v a y D N N V V có x u h ư ớ n g tă n g tr ở lạ i
Năm 2012, chênh lệch thu chi lãi từ cho vay DNNVV đạt 18,86 tỷ đồng, nhưng giảm xuống còn 14,77 tỷ đồng vào năm 2013, trước khi tăng trở lại lên 15,39 tỷ đồng vào năm 2014 Chi nhánh đã áp dụng các cơ chế cho vay phù hợp, giúp giải quyết một phần nhu cầu vốn cho DNNVV Hoạt động cho vay này đã mang lại thu nhập ròng 15,39 tỷ đồng cho Chi nhánh trong năm 2014, chiếm 28,73% tổng thu thuần, không chỉ tạo ra nguồn thu từ lãi mà còn thắt chặt mối quan hệ với khách hàng Điều này mở ra cơ hội cung cấp dịch vụ như mở tài khoản và thanh toán, tạo nguồn thu phí đáng kể cho Chi nhánh, khẳng định định hướng mở rộng cho vay có chọn lọc DNNVV là đúng đắn trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận, hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn còn nhiều bất cập và hạn chế cần được khắc phục.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù công tác cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã được chú trọng và được xem là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của Chi nhánh, nhưng hoạt động cho vay đối với DNNVV vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.
Tỷ lệ nợ xấu trong DNCV DNNVV tại VietinBank Sông Công hiện ở mức hợp lý, dưới 2%, và thấp hơn so với một số ngân hàng TMCP khác Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn cao hơn so với nợ xấu của tất cả các đối tượng khách hàng Cụ thể, năm 2014, tỷ lệ nợ xấu của DNNVV đạt 0,97%.
DN lớn là 0,3% và tỷ lệ I1Ợ xấu khách hàng cá nhân là 0,68%.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của DNNVV tại VietinBank Sông Công đang có xu hướng gia tăng so với năm trước Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng này là 0,409% vào năm 2013 và tăng lên 0,59% vào năm 2014 Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu đối với DNNVV đã tăng từ 0,72% năm 2013 lên 0,97% năm 2014.
Biểu dồ 2.4 Dư nọ- và tỷ lệ nọ- xấu, nự quá hạn DNNVV tại VietinBank Sông Công
Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại VietinBank Sông Câng đang đối mặt với rủi ro tiềm ẩn cao hơn so với các đối tượng khác Để giải quyết tình trạng này, Chi nhánh cần triển khai các giải pháp cụ thể và mạnh mẽ hơn, nhằm tạo dựng nền tảng vững chắc cho việc mở rộng dư nợ đối với khách hàng là DNNVV.
T h ứ h a i , tỷ lệ ch ên h lệch th u c h i lã i từ ch o vay D N N W trên d ư n ợ ch o va y D N N V V có x u h ư ớ n g g iả m
Tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi từ cho vay DNNVV đã giảm từ 4,3% năm 2012 xuống còn 3,8% năm 2014, cho thấy chất lượng cho vay DNNVV đang suy giảm Hiệu quả sử dụng vốn cho vay DNNVV chưa cao và có xu hướng giảm, điều này yêu cầu chi nhánh cần có biện pháp khắc phục tình trạng thiếu hiệu quả trong việc sử dụng vốn Việc nâng cao khả năng sinh lời từ khách hàng DNNVV không chỉ giúp cải thiện hiệu quả sử dụng vốn mà còn tăng lợi nhuận cho toàn chi nhánh.
Chưa áp dụng triệt đẻ quy trình cho vay
Quy trình cho vay đối với DNNVV mặc dù đã có nhiều cải tiến, nhưng vẫn còn rườm rà với nhiều bước và thủ tục phức tạp Hồ sơ xin vay vốn yêu cầu cao và chứa đựng nhiều giấy tờ, dẫn đến việc xét duyệt hồ sơ từ khi xin vay đến khi giải ngân mất nhiều thời gian và gây khó khăn cho doanh nghiệp Nhiều cán bộ tín dụng chưa tuân thủ đúng quy trình, làm tăng thời gian hoàn thiện thủ tục cho khách hàng Hơn nữa, khâu thẩm định tín dụng thường dựa vào kinh nghiệm cá nhân và không được thực hiện chặt chẽ, chủ yếu do áp lực về thời gian và sự phức tạp trong quy trình liên quan đến nhiều phòng ban.
Công tác thâm định còn phức tạp nhung chưa thực sự hiệu quả.
Mặc dù quy trình cho vay trải qua nhiều bước thẩm định, chất lượng công tác thẩm định vẫn chưa được đảm bảo Nhiều khoản vay được đánh giá là có chất lượng tốt, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn cao.
Việc kiêm tra, giám sát các khoản vay còn yêu kém.
Nhân viên tín dụng chưa chú trọng đến việc kiểm tra việc sử dụng tài sản của khách hàng và thẩm định định kỳ tài sản cùng nguồn thu nhập trả nợ Điều này dẫn đến nguy cơ suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng và mất tài sản đảm bảo Tình hình nợ xấu có xu hướng gia tăng do công tác giám sát và kiểm tra sau vay chưa được quan tâm đúng mức, thường chỉ mang tính hình thức, và vẫn do cán bộ tín dụng thực hiện mà thiếu chuyên môn hóa.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯONG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG
3.1.1 Định hướng hoạt động chung của Vietinbank Để phát huy những thành tựu đã đạt được, phát triển bền vững, nâng cao vị thế của VietinBank trên thị trường, Ngân hàng đã xây dựng kế hoạch và phương hướng hoạt động trong thời gian tới như sau:
Hoàn thiện chiến lược: Trên cơ sở đánh giá chiến lược phát triển và tái cơ cấu VietinBank giai đoạn 2005- 2010, tiếp tục hoàn thiện chiến lược phát triển đến
VietinBank hướng đến việc trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng và đạt tiêu chuẩn quốc tế vào năm 2018 Với sứ mệnh là ngân hàng số 1 tại Việt Nam, VietinBank cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính hiện đại, tiện ích Năm 2015, ngân hàng tiếp tục giữ vững vị trí trụ cột trong ngành ngân hàng, đóng vai trò chủ đạo trong việc thực hiện chính sách của Đảng và Nhà nước, đồng thời hỗ trợ nền kinh tế đổi mới và hiện đại hóa VietinBank đặt mục tiêu phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả, đồng thời nâng cao năng lực quản trị rủi ro và tuân thủ các chuẩn mực quốc tế như Basel II Ngân hàng cũng chú trọng đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và cải tiến mô hình tổ chức, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và trách nhiệm xã hội đối với cộng đồng.
Kiện toàn và đổi mới cơ cấu tổ chức là những yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, nhằm tạo ra mô hình hoạt động phù hợp với lộ trình tái cơ cấu Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường và khách hàng.
Ngân hàng VietinBank tập trung vào khách hàng, tổ chức theo chiều dọc với phân cấp thẩm quyền rõ ràng Mỗi đơn vị và cá nhân có vai trò, trách nhiệm minh bạch, từ đó tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận Điều này giúp tạo ra tính chuyên môn hóa sâu, nâng cao năng suất và hiệu quả kinh doanh, đồng thời cải thiện năng lực quản trị hoạt động và quản trị rủi ro của ngân hàng.
Công tác nhân sự và đào tạo tại VietinBank được thực hiện dựa trên các thông lệ quốc tế tốt nhất, nhằm rà soát và kiện toàn nhân sự quản lý các cấp Ngân hàng chú trọng tuyển dụng mới, định biên và sắp xếp lại lao động theo hướng tinh gọn, phù hợp với chiến lược kinh doanh VietinBank tổ chức các lớp đào tạo cán bộ đa dạng theo nhóm năng lực, đáp ứng nhu cầu đào tạo của từng cấp và đơn vị, đồng thời cử cán bộ đi học tập, khảo sát tại nước ngoài, bao gồm cả chương trình đào tạo tại Ngân hàng Tokyo-Mitsubishi UFJ (BTMU).
Nâng cao cơ sở hạ tầng vật chất và đẩy mạnh hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin là những mục tiêu trọng tâm trong chiến lược phát triển của ngân hàng Việc phát triển công nghệ thông tin không chỉ tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh mà còn thúc đẩy sự đổi mới và nâng cao hiệu quả trong các dịch vụ ngân hàng.
V ietin B an k tiếp tụ cđ ẩy m ạn h triển kh ai, đ ảm b ảo tiến độ và ch ất lư ợ n g các dự án
C h iế n lư ợ c C N T T , d ự án trọ n g đ iểm h iệ n đại h ó a n g ân h àn g n h ư th ay thế
Cải cách ngân hàng và quản lý dữ liệu doanh nghiệp nhằm phát triển ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị vận hành, cung cấp công cụ quản lý nội bộ cho các phòng ban, nâng cao năng suất lao động, tiết kiệm chi phí và cải thiện hiệu quả công việc Đồng thời, tăng cường hoạt động truyền thông để nâng cao vị thế thương hiệu và quan hệ với nhà đầu tư thông qua việc đổi mới mạnh mẽ trong công tác truyền thông và quảng bá thương hiệu Điều này bao gồm việc tích cực tham gia tuyên truyền, quảng bá chính sách của Chính phủ, thông báo kết quả hoạt động của ngành ngân hàng và VietinBank, triển khai các chương trình truyền thông, xuất bản ấn phẩm, sản xuất phim quảng bá thương hiệu VietinBank, tài trợ hội thảo và hội chợ mang tính quốc gia.
V ới tố c độ tă n g trư ở n g cao h ơ n rất n h iều so với tru n g b ìn h ngành,
VietinBank đang bước những bước dài trên con đường trở thành một trong những tập đoàn tài chính - ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Bên cạnh việc tăng trưởng, VietinBank chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động, đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngân hàng sẽ tiếp tục tái cơ cấu, hoàn thiện mô hình tổ chức hướng tới khách hàng và quản trị rủi ro Đồng thời, VietinBank cũng không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động, cải thiện năng lực quản trị điều hành và quản trị rủi ro.
3.1.2 Định hưóng phát triến hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank Sông Công
T h eo Q u y ết đ ịn h số 1 2 3 1/Q Đ - T T g của T h ủ tư ớ n g C h ín h p h ủ v ề P hê d uyệt
Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2011 - 2015 nhấn mạnh rằng phát triển loại hình doanh nghiệp này là chiến lược lâu dài và nhất quán trong chương trình hành động của Chính phủ Nhà nước cam kết tạo ra môi trường pháp lý và các chính sách thuận lợi để doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế có thể phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh Mục tiêu chính là huy động mọi nguồn lực cho đầu tư phát triển, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm thực hiện các mục tiêu quốc gia và phát triển kinh tế xã hội.
Trên cơ sở các quan điểm và chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Đảng và Nhà nước, cần nhận thức rõ vai trò và tầm quan trọng của hoạt động cho vay DNNVV đối với tín dụng chung của ngân hàng Qua việc phân tích và đánh giá thực trạng tình hình cho vay DNNVV hiện nay, cần định hướng mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp.
D N N V V của V ietinB ank Sông C ông trong thời gian tới có nội dung n h ư sau:
Chủ động nắm bắt và bám sát kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, đồng thời theo dõi sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương, kết hợp đánh giá tình hình cán cân trong lĩnh vực ngân hàng trên địa bàn Mục tiêu là xây dựng chính sách tăng trưởng tín dụng hợp lý và hiệu quả, thường xuyên nắm bắt lãi suất của các ngân hàng thương mại khác để có những ứng xử kịp thời, đảm bảo cán cân tốt và tích cực chủ động trong công tác huy động vốn.
Chính hành xác định nhiệm vụ huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, nhằm duy trì mối quan hệ tốt với những khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng mới để thu hút tiền gửi về ngân hàng.
Tập trung chuyển hướng phát triển đối tượng khách hàng có quan hệ tín dụng là một chiến lược quan trọng trong ngành ngân hàng Khách hàng không chỉ là cá nhân mà còn là hộ gia đình, cần phát triển đối tượng khách hàng doanh nghiệp trong khuôn khổ ngành công nghiệp và khu chế xuất Phát triển các mảng sản phẩm tín dụng bán lẻ, tín dụng tiêu dùng, tín dụng hỗ trợ mua nhà, mua ô tô, tín dụng hỗ trợ du học và tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh nhỏ là những bước đi cần thiết để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tìm kiếm và thu hút khách hàng tiềm năng là rất quan trọng để duy trì và phát triển mối quan hệ với các khách hàng chiến lược Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, đặc biệt trong kỳ hạn 3 đến 6 tháng, sẽ giúp hoàn thành chỉ tiêu mà VietinBank giao cho năm 2015.
+ D ư n ợ cho v ay n ền k in h tể đạt: 1.496 tỷ đồng,
+ L ợ i n h u ận từ h o ạt đ ộ n g k in h d o an h (g ồ m cả th u dịch v ụ ) đạt: 84,8 tv đồng,
C hỉ tiêu đối với kh ách h àn g D N N V V cụ thể:
Phát triển hoạt động tín dụng cần đảm bảo tốc độ và quy mô phù hợp, tránh vượt quá giới hạn của nguồn vốn huy động tại chỗ Tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả Việc cho vay mới cần thực hiện một cách chặt chẽ, lựa chọn khách hàng một cách cẩn thận và tuân thủ đúng quy trình tín dụng.
KIÉNNGHỊ
3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ
DNNVV hiện đang đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, nhưng vẫn chưa được khai thác hiệu quả Để phát triển bền vững, cần sự hỗ trợ từ ngân hàng và chỉ đạo từ Chính phủ cùng các bộ ngành liên quan.
Một là, Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế chính trị ổn định, khuyến khích đầu tư.
Hoạt động trong môi trường kinh tế ổn định giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả và sử dụng nguồn lực một cách hiệu quả hơn Nền kinh tế chính trị ổn định tạo ra sự an tâm, thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc hoạt động, đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và thực hiện mọi hoạt động hiệu quả.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tiềm lực tài chính hạn chế và trình độ sản xuất kinh doanh còn yếu kém Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ DNNVV vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho DNNVV vay, và tăng cường đầu tư vào những ngành nghề mà DNNVV đang hoạt động và phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và tình hình phát triển của kinh tế trong nước.
Hai là, Nhà nước cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đổi với DNNVV.
Cơ sở pháp lý và hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ, hoàn thiện là rất quan trọng trong việc hoạch định chính sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Cần có những quy định riêng về loại hình doanh nghiệp này để hướng dẫn họ hoạt động kinh doanh đúng đắn, tuân theo pháp luật và có hiệu quả kinh tế xã hội Chính phủ cần ban hành, sửa đổi, bổ sung các chính sách, quy định mới phù hợp với tình hình phát triển của các DNNVV, nhằm loại bỏ những rào cản cản trở hoạt động của doanh nghiệp Định kỳ nên có sự bổ sung kịp thời theo xu hướng vận động và phát triển kinh tế chung Nhà nước cũng nên ban hành quy chế về DNNVV như quy định quyền hạn và nhiệm vụ của Hiệp hội DNNVV, bảo đảm tín dụng cụ thể cho DNNVV Điều này phù hợp với thực tiễn sẽ tạo tâm lý yên tâm cho các DNNVV tập trung, chú trọng đầu tư vào sản xuất kinh doanh, không lo vướng mắc không đáng có.
Ba là, quy định pháp luật vê vân đê xử lý TSĐB cần rõ ràng, trao quyền tự chủ cho các tỏ chức tín dụng
Việc xử lý tài sản đảm bảo (TSĐB) là quyền hạn của ngân hàng và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền, nhằm hỗ trợ hoặc can thiệp theo đề nghị từ phía ngân hàng Hiện nay, quy trình xử lý tài sản phải thông qua nhiều cơ quan như tòa án, thi hành án, và công an Cần có một văn bản hướng dẫn cụ thể về việc xử lý TSĐB trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, nhằm cụ thể hóa các quy định của Bộ luật Dân sự và các nghị định liên quan đến giao dịch bảo đảm Điều này giúp ngân hàng có cơ sở pháp lý vững chắc để rút ngắn thời gian và giảm rủi ro trong hoạt động xử lý tài sản Các cơ quan nhà nước, đặc biệt là tòa án và thi hành án, cần thực thi pháp luật một cách nghiêm túc, tránh kéo dài thời gian một cách vô lý, gây khó khăn cho ngân hàng trong các vụ kiện và thi hành án.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
N H N N cần cải cách các cơ chế cấp tín dụng, đặc biệt là cho vav, nhằm ban hành đồng bộ theo hướng thông thoáng, phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh và sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như tình hình kinh tế ở từng giai đoạn cụ thể Cần tiếp tục hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay và bảo đảm tiền vay liên quan đến doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là điều cần thiết, vì thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua chưa đáp ứng được yêu cầu về số lượng và chất lượng Để cải thiện tình hình này, CIC cần mở rộng quy mô thông tin và nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Các biện pháp cụ thể cần được thực hiện để đạt được mục tiêu này.
Cần phân loại thông tin tín dụng dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau để bổ sung các thông tin hỗ trợ cho TCTD trong việc tra cứu Việc xây dựng hệ thống dữ liệu về tín dụng bất động sản, bao gồm tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi, là rất quan trọng nhằm đảm bảo độ tin cậy và độ dài để thực hiện thống kê Từ đó, có thể đưa ra cảnh báo sớm, giúp hệ thống ngân hàng thương mại phòng tránh rủi ro hiệu quả.
CIC sẽ phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin và các cơ quan quản lý nhà nước để thu thập thông tin về doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam, bao gồm cả những doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Dựa trên thông tin thu thập được, CIC sẽ tiến hành sắp xếp và phân loại để cung cấp cho các ngân hàng thương mại một cách nhanh chóng và chính xác nhất.
- K h ai th ác th êm h ệ th ố n g d ữ liệu lịch sử tín d ụ n g củ a các d o an h n g h iệp tại
N g ân h àn g P h á t triển V iệt N am do hiện n ay tru n g tâm C IC ch ư a th ự c h iện khai thác th ô n g tin từ tổ ch ứ c này.
Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp và khai thác thông tin từ CIC Các biện pháp xử lý sẽ được áp dụng đối với tổ chức tín dụng không thực hiện nghiêm túc quy định về thông tin, cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây hiểu nhầm thông tin.
N H N N tỉn h 1 hái n g u y ên cần phối hợ p với S ở K ế h o ạch và Đ ầu tư tỉn h T hái
Nguyên đế lập danh sách Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) trên địa bàn tỉnh có quan hệ tín dụng với các Ngân hàng Thương mại (NHTM) nhằm cung cấp nguồn thông tin bổ ích cho quá trình cấp tín dụng Việc theo dõi sát sao tình hình trả nợ, năng lực tài chính và quản trị của doanh nghiệp là rất quan trọng để đảm bảo yêu cầu quản lý của Ngân hàng Nhà nước và Sở Kế hoạch và Đầu tư Khi cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Sở Kế hoạch và Đầu tư yêu cầu doanh nghiệp chứng minh nguồn vốn kê khai, giúp NHTM đánh giá chính xác quy mô hoạt động của doanh nghiệp và hoàn thiện hồ sơ pháp lý khi họ vay vốn.
Cục Thuế tỉnh Thái Nguyên cần phối hợp với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên để lập danh sách các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trên địa bàn đang thực hiện nghĩa vụ nộp thuế Thông tin về tình trạng chây ỳ trong nộp thuế và chây ỳ trong trả nợ ngân hàng cần được sớm thông báo giữa hai đơn vị này nhằm đảm bảo hiệu quả quản lý, đồng thời cung cấp thông tin chính xác cho các ngân hàng thương mại trong quá trình tiếp cận vay vốn đối với các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
V ietin B an k S ô n g C ô n g là đơ n vị th àn h v iê n h ạch to án p hụ th u ộ c N g ân hàng
T M C P C ô n g th ư ơ n g luôn tuân thủ chặt chẽ các chỉ đạo của VietinBank trong mọi hoạt động Chúng tôi nhận thức rõ ràng về sự thay đổi mạnh mẽ của thị trường tài chính tiền tệ trong thời gian qua, đồng thời đánh giá mục tiêu và nhiệm vụ của VietinBank trong thời gian tới Để nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh, chúng tôi đã đưa ra một số kiến nghị đối với VietinBank Hội sở nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng Việt Nam cần nâng cao năng lực dự báo tình hình tài chính trong nước và thế giới để có chiến lược chỉ đạo rõ ràng và hiệu quả trong các chính sách tín dụng, huy động vốn và điều chuyển vốn nội bộ Điều này rất quan trọng để giúp ngân hàng tránh được rủi ro tiềm ẩn từ việc hạn chế cho vay vào các lĩnh vực có xu hướng phát triển bất lợi, nhằm tránh tình trạng tập trung quá mức vào một ngành hoặc lĩnh vực cụ thể Ví dụ, trong năm 2008, ngân hàng đã tập trung cho vay vào lĩnh vực kinh doanh sắt, thép, dẫn đến việc chất lượng cho vay giảm sút khi ngành này gặp khó khăn.
Hiện nay, VietinBank đã thực hiện giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đến từ Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian tới, VietinBank cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh trong việc quy định các mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, và quyết định thực hiện các chính sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm của từng địa bàn hoạt động Điều này sẽ giúp Chi nhánh chủ động hơn trong các kế hoạch huy động và cấp tín dụng của mình, đảm bảo cân đối và có hiệu quả.