Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tam điệp,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM VIỆT DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM ĐIỆP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM VIỆT DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM ĐIỆP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ HOA HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 201 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Việt Dũng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho tơi suốt q trình học tập Tôi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Phạm Thị Hoa giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .1 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Hiệu tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại nƣớc hiệu tín dụng DNNVV học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp 27 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại nƣớc 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp .32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 34 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chứcbộ máy quản lý Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp 37 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp 42 2.2.1 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp .42 2.2.2 Thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp 47 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp 56 2.3.1 Kết đạt đƣợc 56 2.3.2 Hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 66 3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp .68 3.2.1 Nhóm giải pháp chung .68 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể .72 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nƣớc .80 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam .84 KẾT LUẬN .86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Tam Điệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Tam Điệp .36 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dƣ nợ cho vay giai đoạn 2015 - 2017 .43 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay DNNVV theo thời gian nợ 45 Biểu đồ 2.3: Dƣ nợ cho vay DNNVV theo tài sản bảo đảm .46 Biểu đồ 2.4: Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng DNNVV giai đoạn 2015 - 2017 49 Biểu đồ 2.5: Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn DNNVV 50 Biểu đồ 2.6: Lợi nhuận tín dụng từ DNNVV/Tổng dƣ nợ tín dụng DNNVV 51 Biểu đồ 2.7: Lợi nhuận tín dụng DNNVV/Tổng lợi nhuận Chi nhánh .52 Biểu đồ 2.8: Vịng quay vốn tín dụng DNNVV 53 Bảng 2.1: Huy động vốn giai đoạn 2015 – 2017 38 Bảng 2.2: Kết tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 39 Bảng 2.3: Kết thu dịch vụ giai đoạn 2015 – 2017 40 Bảng 2.4: Kết kinh doanh giai đoạn 2015 – 2017 41 Bảng 2.5: Dƣ nợ DNNVV theo ngành nghề kinh doanh 44 Bảng 2.7: Dƣ nợ doanh số cho vay DNNVV .48 Bảng 2.8: Kết đo lƣờng hài lòng DNNVV .54 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vị trí quan trọng phát triển kinh tế nhiều quốc gia Theo báo cáo thƣờng niên APEC, cộng đồng Châu Âu, DNNVV chiếm 99% số doanh nghiệp tạo khoảng 75 triệu việc làm Tại Hàn Quốc, DNNVV giữ vai trò chiến lƣợc phát triển toàn diện kinh tế với số lƣợng chiếm khoảng 99,9% tổng số doanh nghiệp, đóng góp 102,9 triệu đô la Mỹ từ việc xuất giải đƣợc việc làm cho 87,7% tổng dân số độ tuổi lao động Tại quốc gia phát triển, số lƣợng DNNVV thƣờng chiếm 90% tổng số doanh nghiệp Ở Việt Nam, DNNVV chiếm tỷ trọng khoảng 97% tổng số doanh nghiệp hoạt động, hàng năm đóng góp khoảng 45% GDP 31% tổng thu ngân sách Nhà nƣớc Tuy nhiên, hầu hết DNNVV gặp phải nhiều khó khăn vốn, lực quản lý, trình độ cơng nghệ, lao động tay nghề… đặc biệt vốn Viện nhân lực ngân hàng tài (BTCI), có 30% DNNVV tiếp cận đƣợc với nguồn vốn từ Ngân hàng, 70% lại phải tiếp tục sử dụng nguồn vốn tự có vay từ nguồn vốn khác với chi phí cao Cịn theo khảo sát gần Viện khoa học quản trị DNNVV Việt Nam, có khoảng 32,38% số doanh nghiệp cho biết có khả tiếp cận đƣợc vay vốn thƣờng xuyên; 35,24% phản ánh khó tiếp cận, số cịn lại cho biết khơng thể tiếp cận đƣợc vốn vay Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng Quan hệ tín dụng quan hệ xƣơng sống nguồn sinh lợi chủ yếu định tồn tại, phát triển Ngân hàng Do đó, việc tìm kiếm nguồn khách hàng mới, mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng tiềm việc làm cần thiết Mà theo xu kinh tế nay, DNNVV Việt Nam phát triển mức lạc quan thứ nhì giới Hiện nay, cấu cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam thấy cho vay doanh nghiệp lớn chiếm vai trò chủ đạo hoạt động cho vay Ngân hàng Trong đó, cho vay DNNVV lại có dấu hiệu giảm sút, dƣ nợ tăng chậm so với mức tăng dƣ nợ cho vay ngân hàng, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa năm qua chiếm tỷ lệ khiêm tốn tổng quy mô dƣ nợ BIDV Việc tiếp cận DNNVV mang lại nguồn thu cho Ngân hàng bên cạnh hoạt động tín dụng nhƣ: phát triển dịch vụ toán nƣớc quốc tế, mua bán ngoại tệ, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho thân chủ doanh nghiệp nhân viên khác Mặc dù mảng thị trƣờng khách hàng DNNVV rộng mở nhiên với mức độ cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng khác, BIDV khơng có bƣớc kịp thời thích hợp khó mở rộng lĩnh vực cho vay với DNNVV nhƣ mong muốn Trên sở đó, để nâng cao hiệu tín dụng với DNNVV, BIDV cần đánh giá lại thực trạng hoạt động cho vay từ tìm điểm mạnh, điểm yếu để đƣa giải pháp phù hợp Xuất phát từ thực tế này, với kiến thức đƣợc học qua thời gian làm việc thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp, em xin chọn đề tài:“Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp” nhằm giải vấn đề lý luận thực tế Tổng quan cơng trình nghiên cứu - Tác giả Nguyễn Thị Nhƣ Thủy – Luận án tiến sỹ kinh tế: “Hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” – 2015 – Học viên trị quốc gia Hồ Chí Minh Luận án hệ thống lại đề tài nghiên cứu quốc tế hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng cơng trình nghiên cứu nƣớc hiệu tín dụng, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Luận án ứng dụng mơ hình kinh tế lƣợng – hồi quy tuyến tính, sử dụng chƣơng trình Eviews 6.0 để ƣớc lƣợng hệ số mơ hình hồi quy để kiểm định hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Luận án đánh giá mối quan hệ tiêu phản ánh hiệu tín dụng riêng biệt nhƣ hiệu sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu hồi nợ, hệ số 75 Đồng thời, cán Ngân hàng phải xin ý kiến đạo phối hợp định từ cấp nhằm đƣa đƣợc đánh giá sát thực * Thẩm định dự án đầu tƣ, kế hoạch sản xuất kinh doanh Thẩm định dự án đầu tƣ, kế hoạch sản xuất kinh doanh đƣợc xem nội dung thẩm định mang tính định tới trình phê duyệt cho vay Ngân hàng, đặc biệt khoản vay trung dài hạn Bao gồm: - Thứ nhất, thẩm định tính pháp lý dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh: Đảm bảo dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh phải đƣợc lập, triển khai thực theo quy định pháp luật hành; - Thứ hai, đánh giá cần thiết phải đầu tƣ theo quan điểm khác nhau: doanh nghiệp, ngành, địa phƣơng, Tổ chức tín dụng…, giác độ Ngân hàng cần xuất phát từ cân đối Cung - Cầu thị trƣờng, định hƣớng phát triển ngành, địa phƣơng, đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng để thấy rõ đƣợc thuận lợi, khó khăn dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh sở để định việc đầu tƣ dự án, thực kế hoạch sản xuất kinh doanh có hợp lý khơng - Thứ ba, phân tích thị trƣờng đầu vào – đầu ra: Dựa vào quy hoạch phát triển ngành khu vực; số liệu, thơng tin dự báo tình hình thị trƣờng thu thập đƣợc từ kênh thông tin, cán Ngân hàng cần đánh giá nhu cầu sản phẩm để đƣa nhận định nhu cầu tại, dự đoán nhu cầu tƣơng lai, bao gồm: + Nguồn cung sản phẩm: Dự đoán biến động thị trƣờng tƣơng lai có đơn vị khác, dự án khác… tham gia thị trƣờng sản phẩm, dịch vụ đầu dự án, dự đoán ảnh hƣởng sách đến sản phẩm, dịch vụ…; + Thị trƣờng mục tiêu: Đánh giá chất lƣợng, ƣu nhƣợc điểm sản phẩm dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh so với sản phẩm loại thị trƣờng, phù hợp với thị hiếu ngƣời tiêu dùng, xu hƣớng tiêu thụ nay, giá so với sản phẩm loại thị trƣờng, sản phẩm thay trƣơng lai…; 76 + Phƣơng thức tiêu thụ: Phƣơng thức tiêu thụ sản phẩm dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, hệ thống, mạng lƣới phân phối có thiết lập, phƣơng thức bán hàng trả chậm hay trả ngay… Việc đánh giá thị trƣờng phụ thuộc vào chủ động cán Ngân hàng, Chi nhánh cần ý khuyến khích đào tạo tính chủ động, phƣơng pháp thu thập xử lí thơng tin thị trƣờng cho cán - Thứ tư, đánh giá công nghệ, thiết bị thông qua việc đánh giá mức độ phù hợp công nghệ, thiết bị lựa chọn có phù hợp với mặt chung, với điều kiện cụ thể tiềm lực tài khả làm chủ công nghệ, thiết bị doanh nghiệp Một hạn chế DNNVV Việt Nam thiếu kinh nghiệm công nghệ, dẫn đến việc tiêu tốn tiền nhƣng công nghệ mua không phù hợp với nhu cầu, tiềm phát triển doanh nghiệp Vì vậy, cán Ngân hàng phải tính tốn, đánh giá đƣợc phù hợp cơng nghệ, thiết bị với hoạt động sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ doanh nghiệp để giảm thiếu rủi ro triển khai - Thứ năm, đánh giá tổng vốn đầu tƣ dự án phƣơng án khả thi nguồn vốn Việc đánh giá tổng vốn đầu tƣ dự án thông qua đánh giá Cơ cấu vốn đầu tƣ - Suất đầu tƣ so sánh với mặt chung để nhận xét đánh giá Phƣơng án khả thi nguồn vốn đƣợc đánh giá thông qua tiêu: Tỷ trọng nguồn vốn tham gia (Vốn tự có – Vốn vay thƣơng mại – Vay nƣớc – Vay ƣu đãi), Khả thu xếp nguồn vốn, điều kiện tín dụng… * Thẩm định tài dự án đầu tƣ, kế hoạch sản xuất kinh doanh Đây việc đánh giá hiệu tài dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Thơng qua tiêu tính tốn cụ thể, Ngân hàng xem xét tính chân thực số liệu đánh giá khả trả nợ khách hàng.Trong việc thẩm định tài dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, cán Ngân hàng phải trọng tới kế hoạch lƣu chuyển tiền tệ, thời điểm quy mơ dịng tiền ra, vào dự 77 án Đây để Ngân hàng định phƣơng thức cho vay, phƣơng thức giải ngân phƣơng thức trả nợ gốc, lãi cho hợp lí 3.2.1.2 Hạn chế rủi ro cho vay Để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV, Ngân hàng cần phải có biện pháp hạn chế rủi ro cho vay, nhằm giảm tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu, nợ khó địi… Để giải vấn đề này, Chi nhánh cần phải có giải pháp cụ thể nhƣ sau: - Yêu cầu phòng quản lý khách hàng, phòng giao dịch cán quản lý khách hàng thực định kỳ kiểm tra, đánh giá, rà soát lại khách hàng có dƣ nợ mặt pháp lý, tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm…, từ đề biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp khách hàng, nhóm khách hàng; - Đối với khách hàng kinh doanh mặt hàng nhạy cảm mặt hàng kinh doanh với đối tác nƣớc ngồi khơng bền vững phải đánh giá lại tính pháp lý, tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài tài sản đảm bảo để xem xét ứng xử tín dụng phù hợp (nhƣ bổ sung tài sản bảo đảm, giảm dƣ nợ, ngừng cấp tín dụng…) để hạn chế rủi ro; - Đối với khách hàng kinh doanh hiệu quả, kinh doanh thua lỗ, có khả vốn sử dụng sai mục đích, cần phải xây dựng biện pháp thu hồi nợ, thực giảm dần dƣ nợ xem xét ngừng cấp tín dụng; - Đối với khách hàng có giá trị tài sản đảm bảo suy giảm, tài sản bảo đảm có phát sinh tranh chấp, có yếu tố bất lợi cho Ngân hàng cần đàm phán, thuyết phục khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm, giảm dƣ nợ tƣơng ứng ký lại phụ lục hợp đồng tín dụng giảm hạn mức tín dụng…; - Đối với khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, yêu cần cán quản lý khách hàng phận thẩm định rủi ro đánh giá kỹ điều kiện cho vay tƣ cách khách hàng, tính pháp lý, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài chính, hiệu dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, định giá tài sản bảo đảm xác, phù hợp, đánh giá rủi ro xảy để 78 xác định mức cho vay phù hợp cho vừa đáp ứng đƣợc nguyện vọng khách hàng nhƣng vừa đảm bảo an toàn vốn vay Ngân hàng; - Hạn chế cho vay khách hàng, ngành nghề kinh doanh có mức độ rủi ro cao: kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoán, vận tải biển, dự án BOT, BT giao thông…; - Phân tán rủi ro q trình cấp tín dụng cách: + Cho vay đa dạng ngành nghề kinh doanh, không tập trung cho vay nhiều khách hàng ngành nghề kinh doanh, hạn chế tập trung tín dụng cho số khách hàng doanh nghiệp lớn… + Gia tăng số lƣợng khách hàng vay, tăng dƣ nợ với DNNVV, khách hàng bán lẻ… để giảm thiểu mức độ rủi ro 3.2.1.3 Tăng cường công tác marketing, kênh tiếp cận với doanh nghiệp nhỏ vừa Đẩy mạnh công tác marketing biện pháp hữu hiệu việc mở rộng cho vay DNNVV Vì vậy, Chi nhánh cần làm số công tác sau: - Thứ nhất, xây dựng chiến lƣợc marketing phù hợp, phục vụ cho định hƣớng hoạt động tín dụng theo hƣớng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh; - Thứ hai, mặt tổ chức, Chi nhánh nên thành lập thêm phận marketing trực thuộc Phòng Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh, có chức chuyên tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhƣ giải đáp thắc mắc khách hàng vấn đề Ngân hàng Thơng qua đó, phận maketing đề xuất chiến lƣợc tiếp cận khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin khách hàng Ngân hàng Điều giúp DNNVV tìm hiểu nắm đƣợc quy định, chế tài Ngân hàng điều kiện vay vốn Trên sở có hiểu biết lẫn nhau, Chi nhánh DNNVV bàn bạc việc xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với đặc điểm tình hình kinh doanh đơn vị 79 - Thứ ba, cần chun mơn hóa cán quản lý khách hàng Đó cần có thêm cán quản lý khách hàng có vai trị nhƣ cán tiếp thị, marketing cho Chi nhánh Họ tìm kiếm, tiếp xúc thu nhập thông tin khách hàng, phƣơng án vay vốn sau chuyển cho cán quản lý khách hàng có nhiệm vụ thẩm định Trên sở thông tin này, cán quản lý khách hàng có nhiệm vụ thẩm định thực phân tích, đánh giá đối chiếu với điều kiện tín dụng,với hệ thống tiêu định tính, định lƣợng để đánh giá khả cấp tín dụng Chi nhánh khách hàng - Thứ tư, tăng cƣờng tiếp xúc với DNNVV thông qua việc tổ chức hội thảo, hội nghị nhƣ hội nghị tri ân khách hàng, kỷ niệm ngày doanh nhân Việt Nam…, tiếp thị đối tác tốt khách hàng doanh nghiệp tốt quan hệ Chi nhánh, tiếp thị doanh nghiệp vệ tinh khách hàng doanh nghiệp lớn quan hệ Chi nhánh, Nhà máy xi măng lớn địa bàn… Bên cạnh đó, cần tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ đài báo địa phƣơng, băng rôn, mạng xã hội… 3.2.1.4 Thực tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Một nguyên nhân dẫn đến việc Ngân hàng e dè cho vay DNNVV doanh nghiệp chƣa tạo đƣợc niềm tin, chữ tín với Ngân hàng Để giải vấn đề này, cán quản lý khách hàng Chi nhánh phải thực tƣ vấn cho DNNVV việc lập dự án đầu tƣ, lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, có sở có tính khả thi Điều giúp cho doanh nghiệp dự tính điều muốn làm, xác định khó khăn, trở ngại phát sinh có đƣợc hƣớng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu đề ra; giúp cho Ngân hàng có sở để xác định số vốn doanh nghiệp cần vay, lợi nhuận doanh nghiệp đạt đƣợc theo dõi, quản lý việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán quản lý khách hàng cần tƣ vấn thêm cho DNNVV việc quản lý tài chính, tuân thủ quy định luật kế toán, thống kê… giúp số liệu kế tốn doanh nghiệp có độ tin cậy cao hơn, thể thực 80 trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả tốn… Từ đó, doanh nghiệp tạo đƣợc niềm tin Ngân hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nƣớc 3.3.1.1 Thiết lập khung pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, nhà nƣớc cần xây dựng môi trƣờng pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để tạo mơi trƣờng pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bƣớc tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống quan điểm Nhà nƣớc tôn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật công dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trƣờng đầu tƣ tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tƣ Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp, khơng phân biệt loại hình sở hữu Thứ hai, Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức Nhà nƣớc làm đầu mối, phối hợp với quan Nhà nƣớc, tổ chức xã hội để nghiên cứu đề xuất chế, sách, chƣơng trình hỗ trợ DNNVV Hiện nay, có nhiều tổ chức hỗ trợ nhƣ Trung tâm hỗ trợ DNNVV Cục phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch Đầu tƣ), Hiệp hội DNNVV Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, Hiệp hội Công thƣơng, Câu lạc hỗ trợ DNNVV…nhƣng công tác hỗ trợ phân tán, hiệu thấp, chƣa thống quản lý DNNVV mặt nhà nƣớc cách rõ ràng Vì vậy, việc hỗ trợ phát triển DNNVV, để tăng tính hiệu lực cần phải có quan đầu mối quản lý nhà nƣớc Cơ quan chịu trách nhiệm tham mƣu giúp Chính phủ tạo môi trƣờng thuận lợi cho DNNVV phát triển Thứ ba, ban hành đạo luật bản, tạo môi trƣờng pháp lý cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nợ có rủi ro xảy ra, góp 81 phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng sau khuyến khích Ngân hàng việc cho vay vốn DNNVV, cụ thể: - Ban hành luật sở hữu tài sản văn dƣới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nƣớc cấp chứng nhận sở hữu tài sản; - Ban hành văn dƣới luật, hƣớng dẫn thực việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cấm cố Cần đƣa quy trình thủ tục riêng biệt, độc lập cho Ngân hàng để xử lý tài sản bảo đảm ngƣời vay không trả đƣợc nợ Việc xử lý phải thực nguyên tắc bảo vệ quyền lợi cho bên sở hữu tài sản thông qua thủ tục phát mại, bán đấu giá Nếu q trình khơng thực đƣợc Ngân hàng cho vay có tồn quyền việc phát mại tài sản để thu hồi nợ 3.3.1.2 Tiếp tục cải cách hệ thống pháp lý Có thể thấy, hệ thống pháp lý Việt Nam nhiều bất cập chƣa ổn định Đây trở ngại lớn cho hoạt động doanh nghiệp nói chung nhƣ Ngân hàng nói riêng Chẳng hạn nhƣ: - Hiện nay, có nhiều mức thuế khác Việc tồn nhiều thuế suất không làm méo mó tranh cạnh tranh thị trƣờng mà cịn tạo điều kiện cho doanh nghiệp cán thuế dễ "thỏa thuận" với việc xác định mức thuế Chính sách ƣu đãi thuế Việt Nam chủ yếu hƣớng vào vùng, sản phẩm thành phần kinh tế Chính sách khơng khuyến khích theo quy mơ doanh nghiệp nhƣ hồn tồn chƣa khuyến khích đƣợc DNNVV Chính vậy, cần tiếp tục cải cách sách thuế theo hƣớng: đảm bảo tính ổn định cơng sách thuế, xóa bỏ chênh lệch đầu tƣ nƣớc đầu tƣ nƣớc ngồi; đơn giản hóa hệ thống thuế theo hƣớng giảm số lƣợng thuế suất, làm minh bạch cụ thể hóa chế ƣu đãi thuế doanh nghiệp Đổi phƣơng thức hồn thuế, góp phần giải khó khăn thuế cho doanh nghiệp DNNVV - Cải tạo điều kiện có sách thơng thống việc cấp đất cho thuê đất DNNVV để giúp doanh nghiệp có điều 82 kiện triển khai, mở rộng sản xuất Đồng thời Nhà nƣớc cần cải tiến hệ thống cấp phép việc thực chuyển quyền sử dụng đất để giảm bớt phiền toái, quan liêu, khơng có hiệu kinh tế tạo kẽ hở để số cán lĩnh vực lạm dụng chức quyền, yêu sách, tham nhũng - Nhà nƣớc cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trƣờng pháp lý cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn dƣới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nƣớc cấp chứng nhận sở hữu tài sản; ban hành văn dƣới luật hƣớng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có nhƣ góp phần tạo đảm bảo chắn cho NHTM từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNNVV - Nhà nƣớc cần cải thiện điều kiện cho nhà đầu tƣ nƣớc gia nhập thị trƣờng cách thuận tiện Đồng thời cần có biện pháp loại bỏ trở ngại mặt thủ tục hành việc chuyển giao cơng nghệ từ nƣớc ngồi vào Việt Nam để giúp doanh nghiệp nƣớc DNNVV có điều kiện thuận lợi việc phát triển mạnh mẽ công nghệ 3.3.1.3 Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Một hạn chế DNNVV thiếu thông tin khả tiếp cận thị trƣờng, đội ngũ cán quản lý nhiều hạn chế vể trình độ nên đại đa số DNNVV khơng xây dựng đƣợc kế hoạch chiến lƣợc phát triển ổn định lâu dài, việc xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp làm đƣợc Vì vậy, việc xây dựng trung tâm tƣ vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết, đóng vai trị quan trọng góp phần trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau: - Thứ nhất, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ quản lý điều hành DNNVV Một khó khăn hạn chế phát triển DNNVV trình độ quản lý đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp cán quản lý cịn thấp khơng đƣợc bồi dƣỡng kiến thức quản trị doanh nghiệp, kiến thức pháp luật, kiến thức 83 kinh tế thị trƣờng Chính chƣa có đủ kiến thức điều kiện để áp dụng phƣơng pháp quản lý sản xuất, quản lý chất lƣợng sản phẩm tiên tiến, suất lao động thấp, chất lƣợng sản phẩm chƣa cao, không đồng khơng ổn định, Để khắc phục tình trạng trên, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức cho đội ngũ quản lý DNNVV, kể chủ doanh nghiệp Cụ thể: + Đào tạo lại đội ngũ cán quản lý sẵn có, cung cấp cho họ kiến thức mới, phƣơng thức quản lý kinh doanh tiên tiến, phù hợp với phát triển kinh tế thị trƣờng; + Đào tạo cho chủ DNNVV Họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh nhƣng chƣa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý, tài doanh nghiệp, kiến thức pháp luật; + Đào tạo kiến thức cho doanh nghiệp Để làm tốt việc này, nên cần đƣa kiến thức lập nghiệp vào chƣơng trình đào tạo năm cuối trƣờng Đại học, Cao đẳng Trung học dạy nghề, nhằm trang bị cho chủ doanh nghiệp tƣơng lai kiến thức có định hƣớng sau tốt nghiệp trƣờng nêu - Thứ hai, hƣớng dẫn xây dựng dự án đầu tƣ, kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi Việc xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh, lập dự án đầu tƣ đóng vai trò quan trọng cho DNNVV, giúp doanh nghiệp biến ý tƣởng thành hoạt động sản xuất kinh doanh thành công phƣơng tiện tài Nhƣng việc tự lập dự án đầu tƣ, kế hoạch sản xuất kinh doanh để gửi tới Ngân hàng xem xét, đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV điều khó khăn mà nhiều DNNVV khơng thể tự làm đƣợc.Vì vậy, cần thiết phải có hoạt động tƣ vấn lĩnh vực để giúp DNNVV thể đƣợc ý tƣởng sản xuất kinh doanh giấy giúp Ngân hàng biết đƣợc khả độ tin cậy doanh nghiệp, biết đƣợc mục đích sử dụng tiền vay khả sinh lời để hồn trả vốn vay, từ Ngân hàng xem xét đƣa nhận định trƣớc cấp tín dụng cho doanh nghiệp - Thứ ba, cung cấp thông tin thị trƣờng, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nƣớc ngồi Để tham gia vào thị 84 trƣờng quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận với công nghệ tăng cƣờng chất lƣợng sản phẩm cạnh tranh đƣợc nƣớc nhƣ xuất Hiện nay, DNNVV Việt Nam hạn chế lĩnh vực này, việc đẩy mạnh hoạt động trung tâm tƣ vấn nhằm hỗ trợ cho DNNVV việc nắm bắt đƣợc thông tin thị trƣờng, khoa học công nghệ mới, môi giới giới thiệu sản phẩm DNNVV nƣớc cần thiết khơng thể thiếu DNNVV với số vốn việc tự giải nội dung khó khăn 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngoài việc thiết lập, mở rộng mạng lƣới hoạt động tổ chức máy quản lý điều hành phù hợp, BIDV cịn phải khơng ngừng hồn thiện quy chế cho vay khách hàng, cải tiến thủ tục cho vay nâng cao trình độ, lực cán Cụ thể: - Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần đề sách tín dụng phù hợp để mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao hiệu tín dụng đối tƣợng khách hàng DNNVV; - Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chun đề tín dụng, nhiều chƣơng trình đào tạo tập trung Hội sở nhằm giúp cho cán quản lý khách hàng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm q trình cơng tác, làm việc thực tế nâng cao trình độ nghiệp vụ mình; - Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Chi nhánh, qua nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán quản lý khách hàng; - Nghiên cứu, đề xuất với NHNN bổ sung, hoàn thiện quy chế cho vay quy định khác, tạo điều kiện cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn vay Ngân hàng; - Thực sách khách hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc thu thập thông tin khách hàng Các thơng tin cần phải đƣợc thu thập có hệ thống tiêu chuẩn hoá, đƣợc tiến hành thƣờng xuyên tập hợp lại khách 85 hàng, phân loại khách hàng để có ƣu tiên hay áp dụng chế tài định nhằm khuyến khích mở rộng khách hàng tốt nhƣ hạn chế rủi ro khách hàng xấu mang lại; - Tổ chức tốt việc thực hình thức cấp tín dụng phù hợp với loại hình kinh doanh, với đặc điểm tình hình doanh nghiệp nhằm khơng ngừng tăng trƣởng quy mơ tín dụng 86 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp” cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống tồn diện hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp Các giải pháp đƣợc đƣa có ý nghĩa quan trọng phát triển Chi nhánh giai đoạn Nội dung luận văn đạt kết sau đây: Đã hệ thống hóa có chọn lọc tập trung luận giải hoạt động tín dụng DNNVV sở xây dựng khái niệm DNNVV, đặc điểm, vai trò DNNVV nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động tín dụng DNNVV Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp dựa số liệu từ thực tế Từ tìm mặt đạt đƣợc, mặt hạn chế, tồn tại, nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh Căn vào định hƣớng chung hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, định hƣớng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp, đồng thời dựa sở phân tích khoa học, luận văn đƣa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Những kết đạt đƣợc luận văn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp tạo cho Chi nhánh có lực để phát triển cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Tôi xin chân thành cám ơn cá nhân, quan đặc biệt giáo viên hƣớng dẫn TS.Phạm Thị Hoa nhiệt tình giúp đỡ trình thực nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng, xong điều kiện, khả hạn chế tính 87 chất phức tạp ln ln đổi lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi mong nhận đƣợc tham gia đóng góp ý cá nhân, quan ngƣời quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2015, 2016, 2017 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011),“Giáo trình ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), “Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà (2007),“Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại Học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trịnh Thị Mai Hoa (2009),“Kinh tế học tiền tệ ngân hàng”, Nhà xuất Đại Học Quốc Gia, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2011),“Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội 8.Nguyễn Thị Mùi (2010),“Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội TS Trịnh Quốc Trung (2009), “Marketing ngân hàng”, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2015), Quy định quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức số 4633/BIDV-QLTD ngày 0/6/2015, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định ban hành sách cấp tín dụng số 3296/QĐ-BIDV ngày 15/12/2016, Hà Nội 12 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 13 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014, Hà Nội 14 Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội 89 15 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 17 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, Hà Nội 18 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, Hà Nội 19 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016) “Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng”, Hà Nội 20 Thứ trƣởng Bộ Công Thƣơng Lê Dƣơng Quang, Hội thảo “Đối thoại công – tư: Giải rào cản doanh nghiệp nhỏ, vừa siêu nhỏ tiếp cận vốn” Website: Ngân hàng nhà nƣớc: http://sbv.gov.vn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam: http://vneconomy.vn/ Tổng cục thống kê: http://gso.gov.vn Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://vnba.org.vn Bách khoa toàn tƣ mở: https://vi.wikipedia.org