TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN .8r>8D©C8G8 ĐẠI HỌC KTQD TT THƠNG TIN THƯVIỆN PHỊNG LUẬN Á N - T LIỆU NGUYỄN THỊ HOÀNG ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH TECHCONIBANK HẢI PHÒNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẼ' PHÁT TRIẼN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ 77fS o ĩ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ HUY ĐỨC H À N Ộ I, XĂM s o i l MỤC LỤC DANH MỤC CÁC C H Ữ VIÉT TẮT DANH M ỤC BẢNG BIỂU, HÌN H VẼ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜĨ M Ở ĐẦU CHƯ ƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO DNN&V 1.1 Tổng quan tín dụng ngân h n g 1.1.1 Tổng quan NHTM 1.1.2 Hoạt động tín dụng N H T M 1.2 Tín dụng ngân hàng đối vói D N N & V .11 1.2.1 Khái niệm tiêu chí xác định loại hình D N N & V 11 1.2.2 Đặc điểm vai trò DNN&V 13 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng đối vớiDNN&V 17 1.3 C hất lượng tín dụng ngân h n g .20 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín d ụ n g 20 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín d ụ n g 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 25 1.4 Sự càn thiết nâng cao chất lượng tín dụng N H T M 29 CHƯƠNG 2: T H ự C TRẠNG HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO DNN&V TẠI CHI NHÁNH TECH CO M BA N K HẢ I P H Ò N G .31 2.1 Giói thiệu sơ lược Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Techcombank Hải P h ò n g .31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển hệ thống Techcombank 31 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Techcombank Hải Phịng 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh chi nhánh Techcombank Hải Phòng 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối vói DNN&V chi nhánh Techcombank H ải P h ò n g .39 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng đối vớiDNN&V 39 2.2.2 Phân tích tiêu chất lượng tín dụng cho DNN&V chi nhánh Techcombank Hải Phòng 45 2.3 Đ ánh giá chất lượng tín dụng cho DNN&V chi nhánh Techcom bank H ải P h ò n g 50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 52 CHƯ ƠNG 3: G IẢ I PH ÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO DNN&V TẠI C H I NHÁNH TECH CO M BA N K HẢ I PHÒNG 3.1 56 Q uan điểm, mục tiêu phương hưóng nâng cao chất lượng tín dụng cho DNN&V chi nhánh Techcom bank H ải Phòng 56 3.1.1 Cơ sở xác định phương hướng 56 3.1.2 Quan điểm, mục tiêu phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho DNN&V chi nhánh Techcombank Hải P hòng 62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho DNN&V chi nhánh Techcom bank H ải P h ò n g 63 3.2.1 Giải pháp chi nhánh Techcombank Hải Phòng 63 3.2.2 Giải pháp k h c 74 K É T L U Ậ N .80 TÀI LIỆU THAM K H Ả O .81 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CH Ử VIẾT TẤT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CIC Hệ thống thơng tin tín dụng DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa Eư Liên minh Châu Âu NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước LĐ Lao động SEABANK Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á TMCP Thương mại cổ phần TECHCOMBANK Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam VCCI Phịng thương mại Cơng nghiệp Việt Nam VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế DANH MỤC BẢNG BIẺƯ VÀ HÌNH VẼ • BẢNG Bảng 1.1 Tham khảo tiêu chí doanh nghiệp nhỏ vừa số nước 12 Bảng 1.2 Tỷ trọng thu hút lao động tạo giá trị gia tăng doanh nghiệp nhỏ vừa số nước Châu Á 15 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008 - 2010 37 Bảng 2.2 Tình hình cho vay 38 Bảng 2.3 Hoạt động bảo lãnh L C 39 Bảng 2.4 Kết kinh doanh 39 Bảng 2.5 Số lượng DNN&V vay v ố n 40 Bảng 2.6 Số lượng DNN&V vay vốn theo loại tiền theo kỳ h n 40 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay DNN&V 41 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay DNN&V theo loại tiền .41 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNN&V phân theo kỳ hạn 42 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo lĩnh vực kinh doanh 42 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn DNN& V 43 Bảng 2.12 Các khoản nợ 3-5 44 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ hạn 45 Bảng 2.14 Hiệu suất sử dụng v ố n 46 Bảng 2.15 Vòng quay vốn tín dụng 47 Bảng 2.16 Chỉ tiêu lợi nhuận 48 Bảng 3.1: Tỷ lệ vốn vay đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp 59 H ÌN H Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Techcombank Hải Phịng 34 Hình 2.2: Mức độ hài lòng 50 m TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH T Ế Q ố c DÂN ■ ■ £ £ © G C NGUYỄN THỊ HOÀNG ANH NÂNG CAO CHẤT LUỤNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ vửA TẠI CHI NHÁNH TECHCONIBANK HAI PHỎNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRIÊN TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ HÀ NỘI, • NẮM s o i l TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khơng khó khăn tồn như: an toàn, chất lượng, hiệu đặc biệt vấn đề chất lượng khoản tín dụng Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Bởi vì, chất lượng tín dụng ngân hàng tốt thúc đẩy sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế phát triển, tạo thêm công ăn việc làm, kinh tế tăng trưởng Ngược lại, hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu chất lượng tín dụng có vấn đề dễ gây thiệt hại cho ngành ngân hàng mà ảnh hưởng đến kinh tế Để tồn phát triển vững kinh tế thị trường với cạnh tranh ngày gay gắt địi hỏi NHTM nói chung chi nhánh Techcombank Hải Phịng nói riêng cần phải khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Techcombank Hải Phòng thời gian qua đẩy mạnh tín dụng đổi với doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động thu nhiều kêt đáng khích lệ bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải để ngân hàng phát triển hon tăng tính cạnh tranh thị trường Xuất phát từ thực tiễn đó, với kiến thức trang bị từ Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, với đúc kết thực tiễn công tác mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Techcom bank Hải Phòng” để nghiên cứu làm luận văn Thạc sỹ kinh tế phạm vi nghiên cứu, theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động chiết khấu, bảo lãnh, cho vay, cho thuê song với điều kiện cho phép, luận văn tác giả đề cập tới chất lượng tín dụng góc độ cho vay mục tiêu nghiên cứu, luận văn tập trung nghiên cửu đánh giá chất lượng tín dụng, thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ DNN&V Techcombank Hải Phịng; phân tích, đánh giá khó khăn, vướng mắc việc cấp tín dụng 11 chi nhánh Techcombank Hải Phòng việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng DNN&V Hải Phịng Từ mạnh dạn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tài trợ DNN&V chi nhánh Techcombank Hải Phòng phương pháp nghiên cứu, nội dung luận văn nghiên cứu theo phương pháp vật biện chứng kết họp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng họp diễn dịch, CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO DNN&V 1.1 T ổ n g q u a n tín d ụ n g n g ân hàng Các vấn đề lý luận đề cập đến phần bao gồm khái niệm, chức NHTM vai trị phát triển kinh tế khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 T ín d ụ n g n g ân h n g đối vói DN N & V Trong phần tác giả làm rõ vấn đề lý luận DNN&V bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò DNN&V vai trị tín dụng ngân hàng với loại hình doanh nghiệp 1.3 C h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g n g ân h àng Trong phần tác giả làm rõ vấn đề lý luận chất lượng tín dụng DNN&V NHTM bao gồm khái niệm, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng loại hình doanh nghiệp NHTM, cụ thể : Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng thể thỏa mãn nhu cầu vay vốn khách hàng đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Các tiêu c h í đánh giá chất lượng tín dụng Tác giả tập trung vào nhóm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNN&V NHTM sau: Thứ tiêu an tồn tín dụng mức độ rủi ro; Thứ hai tiêu sử dụng vốn; Thứ ba tiêu doanh l ợ i ; Thứ tư, tiêu mức độ hài lòng doanh nghiệp Ill Các nhân tố ảnh hưởng đến chất Iượttg tín dụng: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm: nhân tố thuộc ngân hàng, nhân tố thuộc doanh nghiệp nhân tố khách quan khác Trong đó, nhân tố thuộc ngân hàng gồm: sách tín dụng, Thơng tin tín dụng, cơng tác tổ chức ngân hàng, lực thẩm định dự án thẩm định khách hàng, chất lượng nhân sự, công tác kiểm soát nội Các nhân tố thuộc doanh nghiệp gồm lực doanh nghiệp, trình độ quản lý doanh nghiệp, đạo đức doanh nghiệp Các nhân tố khách quan khác gồm: môi trường kinh tế, mơi trường trị, mơi trường pháp lý, mơi trường cạnh tranh, môi trường tự nhiên 1.4 S ự cần th iế t n â n g cao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g n gân h n g th n g m ại Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt kinh tế, Ngân hàng muốn tồn phát triển, nâng cao vị thị trường điều kiện tiên phải nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng, vì: nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tăng khả sinh lợi ngân hàng góp phần làm tăng thêm hoạt động dịch vụ NHTM CHƯƠNG THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO DNN&V TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 2.1 G iớ i th iệu sơ lược N gân h n g T e c h c o m b a n k C h i n h n h T e c h c o m b a n k H ả i P hòng Tác giả khái quát trình hình thành phát triển, cấu tổ chức hệ thống Techcombank chi nhánh Techcombank Hải Phòng 2.2 T h ự c tr n g h o t động tín d ụ n g tà i t r ợ D N N & V tạ i chi n h n h T e c h c o m b a n k H ải P hòng Tác giả nêu rõ thực trạng hoạt động tín dụng DNN&V chi nhánh Techcombank Hải Phòng bao gồm: số lượng doanh DNN&V vay vốn, tình hình dư nợ cho vay DNN&V, tình hình nợ hạn DNN&V, cụ thể: Thứ nhất, số lượng doanh DNN&V vay vốn, tính đến hết năm 2010, chi nhánh 72 marketing mà ngân hàng giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng cách hiệu Với cơng cụ marketing, ngân hàng có khả thu thập thông tin khách hàng, khách hàng tiềm ngân hàng Qua đó, ngân hàng nắm xác điểm mạnh điểm yếu hoạt động tín dụng ngân hàng cung câp Một nắm điểm mạnh điểm yêu cầu ngân hàng dễ dàng hom việc định mặt chiến lược phát triên thời gian sau Nhờ đó, chât lượng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Xây dựng chiến lược Marketing trọng đến hoạt động sau: + Đẩy mạnh hoạt động quảng bá giới thiệu hình ảnh Techcombank địa bàn Hải Phòng: Chi nhánh Techcombank Hải Phòng thành lập năm 2002 muộn so với số ngân hàng ACB Hải Phòng, Seabank Hải Phòng, Ngân hàng TMCP Hàng H ải Theo số liệu khảo sát lượng người biết đến Chi nhánh Techcombank Hải Phịng nhiều so với ngân hàng quốc doanh đặc biệt ACB Hải Phòng Mặc dù đạt tốc độ tăng trưởng tốt xa so với ACB Hải Phịng Ngồi ra, việc xuất nhiều ngân hàng TMCP Hải Phòng khiến cạnh tranh ngày gay gắt Do việc đẩy mạnh quảng bá, giới thiệu hình ảnh Techcombank cần quan tâm mức Các giải pháp quảng bá, giới thiệu hình ảnh Techcombank địa bàn Hải Phòng: định kỳ đăng báo giới thiệu sản phẩm Techcombank; tham gia tài trợ kiện văn hóa, thê thao; treo biên quảng cáo cỡ lớn điểm quảng cáo thành phố; thường xuyên gửi thư ngỏ, rải tờ rơi tới doanh nghiệp, hộ gia đình; kết hợp với cửa hàng lớn, chung cư, hãng xe ô tô, show room ô tô thành phố để giới thiệu sản phẩm cho vay + Phôi họp với khối khách hàng doanh nghiệp Hội sở thường xuyên tổ chức khoá giới thiệu sản phẩm tới doanh nghiệp Hải Phòng thông qua hiệp hội như: Hiệp hội vận tải, Hội doanh nghiệp trẻ, Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, làng nghề, 73 + Xây dựng Tổ Marketing chuyên biệt: giải pháp cần thiết nhằm đảm bảo trì liên lạc thường xuyên khách hàng cũ phát triển khách hàng Bộ phận xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng thiết lập đường dây liên lạc thường xuyên với khách hàng đảm bảo tiếp cận có hội 3.2.1.9 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác 74 không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với câp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro có thê xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.2.2 G iải p h p k h c 3.2.2.1 Giải pháp từ phía Doanh nghiệp Thứ nhất, N âng cao công tác quản ỉỷ doanh nghiệp Nâng cao kỹ quản lý doanh nghiệp môi trường đầy biến động kinh tế thị trường yêu cầu cấp thiết Các DNN&V phải tự phát triển thơng qua việc nâng cao lực, trình độ quản lý giám đốc cán quản lý doanh nghiệp, bồi dường lực kinh doanh, nâng cao khả xây dựng dự án kinh doanh để ngân hàng hiểu rõ hoạt động doanh nghiệp việc xét duyệt cho vay dễ dàng Mặt khác, lực kinh doanh DNN&V cải thiện hiệu hoạt động doanh nghiệp tăng nhanh, hiệu sử dụng vơn vay cao, uy tín DNN&V với ngân hàng nâng lên, từ mà rào cản tiếp cận vốn vay tháo gỡ dần, rào cản đảm bảo tiền vay Thứ hai, Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm Các doanh nghiệp phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng, cần thiết việc lập phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch sản xuất kinh doanh định kỳ, việc giúp doanh nghiệp chủ động kinh doanh, không bị bất ngờ trước biến động thị trường Đây điều kiện giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, NHTM thường hay tư vấn hỗ trợ cho khách hàng việc xây dựng phương án, dự án kinh doanh họ vay vôn Tuy nhiên, để nâng cao lực quản lý điều hành, đồng thời giảm chi phí 75 giao dịch, DNN&V không nên xem nhẹ việc tự thân xây dựng phương án dự án kinh doanh quan hệ vay vốn với ngân hàng Việc tự thân doanh nghiệp lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu khả thi cao chứng tỏ doanh nghiệp am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh mình, doanh nghiệp lường trước tình xảy ra, đưa biện pháp giải kịp thời dễ thuyết phục ngân hàng việc chấm tín dụng Thư bữ, So sách kê toán p h ả i đủ theo đủng quy đinh củữ N hà nước Các doanh nghiệp cần nghiêm túc thực chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh hệ thống kế tốn, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thơng tin, giúp cán ngân hàng việc thẩm định, tạo tin tưởng cho ngân hàng việc xét duyệt cho vay vốn 3.2.2.2 Giải pháp hỗ trợ từ phía Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: c ầ n nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng NHTM cho khách hàng vay cần phải có thơng tin ve khach hang đo đê có quyêt định cho vay đăn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cân phải có hệ thông thông tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiểu thơng tin tín dụng phục vụ cong tac cho vay NHTM tơ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập, cịn giai đoạn củng cố hồn thành nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một sổ nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin thường phản ánh sai lệch 76 doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp v ề phía tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu c ầ n bắt buộc NHTM tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai: Ngân hàng N hà nước cần hồn thiện quy chế, quy định m trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: - Công ty mua bán nợ thành lập song đến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Cơng ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi NHTM sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư ngồi nước Các cơng ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lạp đe tơ chức tín dụng chủ động vân đê giải khoản nợ có vấn đề - Có vướng mắc việc thực quy định pháp luật luật cac to chức tín dụng, điêu 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng không trả nợ Nhưng theo nghị định 86/ CP Ngân hàng khơng có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp Thứ ba: Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng - Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả 77 tốn với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, NHTM sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng NHTM, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp khoanh nợ CUÔ1 bù đăp băng quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định: + Quy mô quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế NHTM vốn điều lệ) khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận NHTM nên khơng phát huy tính tương trợ NHTM hệ thống - Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế cua quy nay, cac NHTM có thê tham gia bảo hiêm với khoản cấp tín dụng bảo hiểm tín dụng có ưu điểm lớn sau: + Bao hiem tín dụng có nghĩa vụ bơi thường cho NHTM có rủi ro xảy theo luật định, ngồi bảo hiểm tín dụng cịn có nghĩa vụ phối họp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an tồn cho cơng ty bảo hiểm an tồn cho NHTM + Bảo hiểm tín dụng thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả tốn nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ Ngân hàng - Trên giới tồn hai hình thức cơng ty bảo hiểm tín dụng: + Một thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự doanh nghiệp, vốn tự có ngân sách nhà nước cấp cổ đơng đóng góp ( phần lớn NHTM) Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng, tiền gửi tiền cho vay + Hai cơng ty bảo hiểm tín dụng độc lập Phương thức thứ nhât phù họp với điều kiện Việt Nam Theo hướng đó, cơng ty bảo hiểm hoạt động điều tiết can thiệp Ngân hàng nhà nước, NHTM đêu tham gia nên phí rẻ hơn, góp phần đảm bảo an tồn kinh doanh NHTM an toàn hệ thống ngân hàng 78 Thứ tư: Ban hành chế cho vay riêng, p h ù hợp với DNN& V Từ thực trạng hoạt động DNN&V tiềm phát triển doanh nghiệp Việt Nam Đặc biệt điều kiện có nhiều sách, thị Nhà nước đời nhằm hỗ trợ DNN&V NHNN cần nghiên cứu, đưa văn đạo chế cho vay riêng, phù hợp với loại hình DNN&V Việt Nam Cụ thể điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích tài sản, ngân hàng đồng thời giải khó khăn tạo điều kiện cho khách hàng Thực tế nay, DNN&V thiếu vốn trầm trọng NHTM lại cho vay được, điều gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp NHNN nên đưa điều kiện cho vay linh hoạt uyển chuyển việc cấp tín dụng cho DNN&V tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, phục vụ sản xuất kinh doanh Các văn chế cho vay NHNN nên có định hướng rõ ràng việc cho vay phải dựa vào việc xem xét khả tài doanh nghiệp, dựa vào phương án hiệu không dựa vào tài sản chấp 3.2.2.3 Giải pháp hỗ trợ từ phía Chính phủ - Chính phủ cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sơ hưu tai san cua tât thành phân kinh tê Thông qua thúc đẩy việc chuyển 79 quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Cai tien công tác án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Phat tnen thị trương chứng khoán cho tương xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị trường nơ khoán 80 KÉT LUẬN • Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung chi nhánh Techcombank Hải Phịng nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đên hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng cịn có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tê phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điêu kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đển hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Chi nhánh Techcombank Hải Phòng nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng đạt thành tựu đáng kê Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới, với đạo Techcombank Hội Sở nỗ lực thân, Chi nhánh cố gắng hoàn thành tốt tiêu đề nâng câp chât lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần thúc doanh nghiệp phát triển đồng thời góp phần vào trình đổi hội nhập kinh tế quốc tế 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIÉNG VIỆT Albert Bery (1996): C c h o t đ ộ n g k in h d o a n h v a v n h ỏ d i t c đ ộ n g c ủ a tự d o h o th n g m i v tỷ g i : k in h n g h iệ m c ủ a C a n a d a v M ỹ L a tin h Cơng ty cổ phần chứng khốn Bảo Việt (2010), h n g , Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), B ả o c o p h â n tíc h n g n h n g â n G iả o trìn h N g ă n h n g th n g m i, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Q u ả n tr ị N g â n h n g th n g m i, Học viện Ngân hàng (2001), G iá o NXB Tài Hà Nội trìn h Tín d ụ n g N g â n h àn g, Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2001), NXB Thống kê Hà Nội Q u y ế t đ ịn h s ố /2 /N H N N n g y - - 0 v ề Q u y c h ế c h o v a y c ủ a c c t ổ c h ứ c tín d ụ n g đ ổ i v i k h c h h n g Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Hồng Xn Quế (2007), “Giải pháp vốn tín dụng ngân hàng cho DNN&V” T p c h í n g h iê n c ứ u k in h tế , tr 28-37 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), tín d ụ n g , L u ậ t c c tổ ch ứ c NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), N g h ị đ ịn h s ổ / 0 /N Đ - C P v ê t r ợ g i ú p p h t tr iể n d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 11 Nguyễn Hữu Tài (2002), Hà Nội 12 Nguyên Văn Tiến (2009), G iá o trìn h L ý th u y ế t T i c h ín h T iền tệ , G iá o trìn h N g â n h n g th iĩơ n g m ại, Trang Web: Website Bộ Tài Chính: WWW.mof gov.vn Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn Website Thành phố Hải Phòng: www.haiphong.gov Website Techcombank: www.techcombank.com.vn NXB Thống kê NXB Thống kê Hà Nội PHỤ LỤC PHỤ LỤC í - BẢNG CÂU HỎI ĐIÊU TRA Xin chào anh/ chị Nhằm mục đích nâng cao hài lịng khách hàng sản phẩm/dịch vụ chi nhánh Techcombank Hải Phịng, chúng tơi tiến hành khảo sát mức độ hài lịng khách hàng để tìm hiểu mong muốn khách hàng nhữne điếm mạnh, điểm yếu hoạt động ngân hàng Xin anh/ chị vui lịng dành thời gian trả lời giúp chúng tơi số câu hỏi sau cách khoanh tròn số điểm mà anh/ chị đánh giá Khơng có câu trả lời hay sai Tất câu trả lời anh/ chị có giá trị nghiên cứu Hướng dẫn trả lời: Đárìh gia ve san phâm/dịch vụ chi nhánh Techcombank Hải Phịng Hồn tồn khơng hài lịng Khơng hài lịng pinh thường/khơng có nơi bật Hài lịng Hồn tồn hài lịng THU THẢP Ý KIÉN K HÁ CĨỈ HÀNG TÊN ĐỢT KHẢO SÁT/Dự ÁN Đ õr TƯỢNG KHÁCH K hách hàng D N nhỏ HÀNG vừa N G À Y PV D D M M Y B Y đầu K ết H o u rs th ú c H o u rs PH Ò N G TÊN C Á N B ộ PV BAN TRUNG TÂM TÊN KHÁCH HÀNG SỐ Đ I Ệ N THOẠI c N i m v iệ c VỤ: Di đônơ Đ ỊA C H Ì E M A IL PHẦN I THƠNG TIN CHUNG VẺ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TÊN DOANH NGHIỆP: ĐỊA CHÍ: 2.1 LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP 2.2 LOẠI HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHÍNH CỦA DOANH NGHIỆP PHẦN II THƠNG TIN ĐIÈU TRA C G h i n h ậ n k h u v ự c đ iề u tra C N /P G D Ọ u ậ n /X ã - - TP: V ùng C C N /P G D Q u ậ n /X ã TP: V ùng V u i lò n g c h o b iế t a n h /c h ị m tà i k h o ả n tạ i C N /P G D n o ? - - C3 □ Sản phàm khách hàng doanh nghiệp (KHDN) sử dụng nay: T iề n g i □ T ín dụng - C ho □ v a y sả n x u ấ t k in h T ín dụng - T hấu □ c h i D o a n h n g h iệ p T ín dụng - Cho vay K H D N nhỏ doanh □ T ín d ụ n g - T i tr ợ □ D ịc h v ụ T h u tiề n □ D ự án T rọ n g ó i □ N gân hàng tu y ế n T rự c (F @ st D ịc h vụ C huyển □ tiề n e- □ D ịc h vụ Thư tín d ụ n g (L /C ) B ank) □ D ịc h vụ T hanh to n lư n g D ịc h v ụ B o lã n h , N hờ th u □ c h ứ n g từ Sản phẩm / D ịc h vụ khác D A /D P C h i tiế t sà n p h ẩ m : C V u i l o n g c h o b i e t m ứ c d ỏ h i l ò n g c ủ a A n h / C h i đ ỏ i v i c c lợ i íc h c ủ a c ủ a s n p h ầ m / d i c h v u T ech co m b ank V u i l ò n g d ù n g t h a n g đ i ể m t -5 : V i : H o n t o n h i l ò n g v 1: H o n t o n k h n g h i l ị n g Chỉ hỏi đổi với Sản phẩm / Dịch vụ khách hàng sử dụng có đánh dấu câu C3 M ứ c đ ô h i lò n g H ò a n to n h i H ài B ìn h th n g /k h ô n g K hông H ò a n tò a n lò n g lị n g có n ổ i b ât h i lị n g k h n g h i lò n g (5 ) (4 ) (3 ) (2 ) (1 ) □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ T rọ n gói □ □ □ □ □ D ị c h v ụ T h u t iề n □ □ □ □ □ D ịc h v ụ C h u y ể n tiề n □ □ □ □ □ D ịc h v ụ T h a n h to n lư n g □ p □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ c h ứ n g từ D A /D P □ □ □ □ □ S ả n p h ẩ m / D ịc h v ụ k h c □ □ □ □ □ Sản phẩm T iề n g i T ín d ụ n g - C h o v a y s ả n x u ấ t k in h d o a n h T ín d ụ n g - T h ấ u c h i D o a n h n g h iệ p T ín d ụ n g - C h o v a y K H D N nhỏ T ín d ụ n g - T i trợ D ự n N g â n h n g T rự c tu y ế n (F (g )s t e - B a n k ) D ic h v u T h tín d u n g (L /C ), D ịc h v ụ B ả o lã n h , N h th u C5 C C7 Trong trình giao dịch với TECHCOMBANK, Anh/Chị có gặp vấn đề khơn°? Có K hơng □ TỚI C6 V ấ n đ ề m a n h / c h ị g ặ p p h ả i: (MỌT LựA CHỌN) N h ìn c h u n g , T E C H C O M B A N K đ ã tiế p n h â n k h iế u n a i h a y p h ả n h i c ủ a A n h /C h i n h u th ế n o ? Lắng nghe, g iả i q u y ế t n g a y c c k h iế u n i/p h ả n h i c ù a K H L ẳ n g n g h e , c ả m n v ì g ó p ý v c h u y ể n k h c h h n g đ ế n b ô p h â n liê n q u a n T c h ô i n h ậ n tr c h n h iệ m (y ê u c ầ u m v iệ c v i b ô p h â n k h c ) K h ô n g n h rõ C □ □ □ □ T h e o ý k iế n riê n g c ủ a A n h /C h ị, đ ể g iú p c h o T E C H C O M B A N K p h ụ c v ụ A n h /C h ị n ó i riê n g v K h c h h n g n ó i c h u n g t r o n g r n g la i đ ợ c t ố t h n , T E C H C O M B A N K c ầ n c ả i t h i ệ n n h ữ n g v a n đ ề c o t l õ i n o v ê Dịch v ụ Khách hàng?