Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển hồ chí minh chi nhánh trung tâm kinh doanh luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ MINH ĐẠT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ MINH ĐẠT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 TĨM TẮT LUẬN VĂN Mục tiêu luận văn đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV HDBank - chi nhánh Trung Tâm Kinh Doanh, qua đó, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đơn vị Bằng việc sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, tác giả phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV đơn vị Kết nghiên cứu cho thấy, chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh tương đối cao, thể qua minh chứng cụ thể sau: thứ nhất, dư nợ tín dụng DNNVV chi nhánh chiếm 50% tổng dư nợ tín dụng Thứ hai, chi nhánh áp dụng Mơ hình quản lý tín dụng phương pháp chun gia (expert system) hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo quy định HDBank Hội sở Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh ln có xu hướng giảm xuống an toàn vốn kiểm soát tỷ lệ nợ xấu chi nhánh thực chặt chẽ hiệu Thứ tư, tổng lãi thu tỷ lệ thu lãi tăng mạnh qua năm 2016 – 2018 Thứ năm, HDBank – CN Trung tâm kinh doanh tranh thủ thời cơ, triển vọng phát triển DNNVV nhằm tận dụng cách triệt để thuận lợi DNNVV để tập trung đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh xứng tầm chi nhánh đóng góp quan trọng hệ thống HDBank giúp HDBank Ngân hàng Bán lẻ, DNNVV hàng đầu Việt Nam (HDBank, 2018) Ngoài ra, việc sử dụng phương pháp khảo sát ý kiến khách hàng DNNVV, tác giả nhận thấy cho thấy tỷ lệ khách hàng hài lịng chất lượng dịch vụ tín dụng chi nhánh ngân hàng chiếm tỷ trọng cao Ngoài kết đạt được, chi nhánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chi nhánh giảm mạnh từ năm 2016 đến năm 2018 Thủ tục công chứng kéo dài, chiếm nhiều thời gian quy trình cho vay, thời gian chờ giải ngân vấn đề làm cho khách hàng cảm thấy chưa thật hài lòng (Kết khảo sát) Tỷ trọng chưa cao nên nguồn vốn vay DNNVV bị hạn chế Tỷ lệ nợ xấu DNNVV cao mức quy định HDBank Hội sở (1,5%) LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả Lê Minh Đạt LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM hỗ trợ, giúp đỡ trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành Tài – Ngân hàng, sở tảng để thực luận văn áp dụng vào thực tiễn công việc Đặc biệt, chân thành tri ân vai trò định hướng khoa học TS NGUYỄN MẠNH HÙNG việc hỗ trợ đóng góp ý kiến cho nghiên cứu tác giả đề tài “CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH” Tác giả chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh/chị Lãnh đạo phòng đồng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Trung Tâm Kinh Doanh tạo điều kiện thuận lợi công tác, đồng thời hỗ trợ, tư vấn cho tác giả trình thực luận văn Cuối cùng, tác giả xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè ln động viên, chia sẻ tiếp thêm nguồn lực cho tơi để hồn thành luận văn Do kinh nghiệm kiến thức cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp từ Q Thầy Cơ, đồng nghiệp bạn học viên Trân trọng cảm ơn MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG 10 DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ 11 GIỚI THIỆU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 3 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước 6.1 Cơng trình nghiên cứu nước 6.2 Cơng trình nghiên cứu nước 7 Đóng góp đề tài Bố cục luận văn 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 21 1.2.2.1 Chỉ tiêu mặt định lượng 21 1.2.2.2 Chỉ tiêu mặt định tính 23 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 28 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 29 1.2.4.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh tế 29 1.2.4.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 29 1.2.4.3 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng thương mại 30 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 32 1.3.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 32 1.3.1.2 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – Vĩnh Phúc 34 1.3.1.3 Kinh nghiệm ngân hàng thương Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – khu vực Thành phố Hồ Chí Minh 35 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh trung tâm kinh doanh 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH 39 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Trung tâm kinh doanh 39 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP phát triển Hồ Chi Minh 39 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 40 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức 41 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Trung tâm kinh doanh 43 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Trung tâm kinh doanh 46 2.2.1 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa HDBank – chi nhánh Trung tâm kinh doanh 46 2.2.2 Chất lượng tín dụng DNNVV HDBank – chi nhánh Trung tâm kinh doanh 51 2.2.2.1 Các tiêu định lượng 51 2.2.2.2 Các tiêu định tính 56 2.3 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Các hạn chế 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 64 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng DNNVV 65 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía mơi trường vĩ mơ 66 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI HDBANK – CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH 68 3.1 Mục tiêu, định hướng chiến lược phát triển HDBank 68 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV HDBank – chi nhánh Trung tâm kinh doanh 70 3.2.1 Đa dạng hoá danh mục tín dụng DNNVV 70 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 71 3.2.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 72 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 72 3.2.5 Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng 74 3.3 Khuyến nghị HDBank 75 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện sách tín dụng DNNVV 75 3.3.2 Tăng cường kiểm tra triển khai kiểm soát nội 76 3.3.3 Đầu tư phát triển sở hạ tầng, kỹ thuật 77 TÓM TẮT CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤ LỤC 87 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ACB BIDV Diễn giải tiếng Anh Diễn giải tiếng Việt Asia Commercial Joint Stock Ngân hàng thương mại cổ Bank phần Á châu Bank for Investment and Ngân hàng thương mại cổ Development of Vietnam phần Đầu tư phát triển Việt Nam CBTD Credit officer Cán tín dụng CĐKT Balance sheet Bảng cân đối kế toán CN Branch Chi nhánh Ho Chi Minh City Development Ngân hàng thương mại cổ Joint Stock Commercial Bank phần Phát triển Thành phố HDBank Hồ Chí Minh EUR Euro currency Đồng tiền Euro DN Enterprises Doanh nghiệp Small and medium-sized Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV enterprises KH Customer Khách hàng KHCN Personal customer Khách hàng cá nhân KHDN Corporate customer Khách hàng doanh nghiệp 74 Nhân viên CBTD ngân hàng cần có hoạt động cụ thể việc tiếp xúc với khách hàng, không tiếp xúc với khách hàng ngân hàng mà CBTD cịn chủ động tìm kiếm khách hàng đơn vị, quan DN Các CBTD cần rà sốt lại danh sách DNNVV ngồi quốc doanh địa bàn, tìm hiểu nhu cầu tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, xem xét sách cho vay ngân hàng khác để phân tích điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm mình, để tiếp thị cung cấp sản phẩm tốt cho KH 3.2.5 Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng Trong bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, đội ngũ nhận trẻ, có trình độ chất lượng yếu tố định thành công ngân hàng Do vậy, HDBank nói chung chi nhánh Trung tâm kinh doanh nói riêng ln địi hỏi chất lượng đội ngũ nhân để đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp công việc, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Nhận thấy đội ngũ nhân viên tín dụng HDBank trẻ tạo mơi trường động Tuy nhiên trình độ kinh nghiệm cịn thiếu nên dễ tạo nên sai sót trình tác nghiệp HDBank – CN Trung tâm kinh doanh cần nâng cao lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, nghiệp vụ việc làm mang tính thường xuyên, liên tục cán tín dụng, kỹ mềm, khả thẩm định tính chủ động trọng việc đón nhận Điều địi hỏi CBTD q trình làm việc phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm cao công việc HDBank – CN Trung tâm kinh doanh bồi dưỡng yêu cầu CBTD không ngừng nâng cao kiến thức tổng quát tình hình kinh tế xã hội sách tiền tệ, có hiểu biết định pháp luật (luật Dân sự, luật Hình sự, luật NHNN, luật TCTD) nhằm giúp cho CBTD q trình tác nghiệp khơng có sai phạm mang tính vi phạm pháp luật Xây dựng đội ngũ cán tín dụng mang tính kế thừa để từ có đội ngũ hùn hậu Đối với cán tín dụng chi nhánh, đa số cán tín dụng nhân viên cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm 75 Do đó, ngân hàng nên thường xuyên trau dồi nghiệp vụ cho nhân viên này, tạo điều kiện thuận lợi cho họ học hỏi kinh nghiệm từ cán có thâm niên, có kinh nghiệm đạo đức Ngoài ra, HDBank – CN Trung tâm kinh doanh cần đặc biệt quan tâm đến chất lượng cán thẩm định tín dụng, lực chun mơn, đạo đức nghề nghiệp để ngăn chặn tối đa rủi ro phát sinh q trình cơng tác CBTD Việc quan tâm, chăm sóc đến đời sống cán cơng nhân viên chi nhánh góp phần tạo động lực làm việc hiệu 3.3 Khuyến nghị HDBank 3.3.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dụng DNNVV HDBank cần nghiên cứu đưa sách quy trình tín dụng hoàn thiện linh hoạt DNNVV đặc điểm, quy mơ tính chất DNNVV khác so với DN lớn Vì mục đích ngân hàng thu hút giữ chân khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm HDBank cần đảm bảo chi nhánh phòng giao dịch tuân tuân quy định Hội đồng quản trị Ban lãnh đạo ngân hàng đặt Quy trình nghiệp vụ cần theo hướng đánh giá rủi ro, có yếu tố đảm bảo ngăn ngừa/kiểm sốt sai sót q trình cấp tín dụng KH DNNVV nói riêng KH nói chung HDBank cần thực kiểm toán chuyên đề hoạt động nghiệp vụ tín dụng có tính hệ thống; Kiểm tra đột xuất thường xuyên chi nhánh/ phòng giao dịch liên quan đến cơng tác tín dụng, thẩm định, theo dõi sử dụng vốn vay khách hàng quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo… nhằm phát hiện/kiểm sốt vi phạm phát sinh có tính thời điểm, giám sát từ xa nhằm phát kịp thời sai sót hoạt động tín dụng Hơn nữa, HDBank nên có sách ưu đãi khách hàng DNNVV có xếp hạng tín dụng cao có uy tín khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng nhằm tạo mối quan hệ với khách hàng khẳng định, củng cố vị trí thương hiệu HDBank nói chung chi nhánh Trung tâm kinh doanh nói riêng lịng 76 khách hàng Các sách ưu đãi triển khai bao gồm ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, quà tặng có in logo ngân hàng… HDBank quản lí tín dụng tập trung tức tồn khâu thẩm định, soạn thảo, pháp lí chứng từ hỗ trợ tín dụng phòng ban khác thực đảm nhận vai trị chun trách Do giảm thiểu rủi ro qua nhiều khâu kiểm soát thời gian xử lí lâu gây ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn tín dụng khách hàng Do cải thiện quy trình quản lí loại bỏ công tác không cần thiết vô quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống 3.3.2 Tăng cường kiểm tra triển khai kiểm soát nội Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu Đồng thời, CBTD cần thường xuyên giám sát đánh giá hiệu thực phương án kinh doanh, khả trả nợ khách hàng Hoàn thiện thực thi hệ thống kiểm sốt nội Hội sở tồn chi nhánh phịng giao dịch Do kiểm sốt nội hệ thống triển khai thực đối tượng ngân hàng đảm bảo tính tn thủ tồn hệ thống, đảm bảo giám sát kiểm soát hoạt động ngân hàng nhằm ngăn ngừa rủi ro, gian lận vi phạm hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng hoạt động tín dụng nói riêng nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro hoạt động cho vay DNNVV giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động cho toàn hệ thống Đồng thời, hệ thống kiểm soát nội giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro không tuân thủ sách quy trình kinh doanh nhân viên ngân hàng Chẳng hạn: Kiểm soát nội phải triển khai thực thi trước, sau q trình cho cấp tín dụng, nhằm đảm bảo thực kiểm tra kiểm sốt cơng tác thẩm định, mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân kiểm tra, giám sát sau cho vay (đảm 77 bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, đồng thời đơn đốc theo dõi thu hồi nợ hạn) Ðối với khoản tín dụng KH DNNVV: Kiểm tra kiểm sốt phải thực định kì đột xuất đảm bảo đủ tuân thủ quy trình thủ tục hoạt động kiểm soát như: xem xét phân loại đối tượng vay vốn; định kỳ đánh giá lại TSĐB; kiểm tra, kiểm soát hồ sơ vay vốn lưu ngân hàng chi nhánh truy cập xác nhận thông tin khách hàng; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách cho vay; định kỳ kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV HDBank cần tiếp tục hoàn thiện bổ sung để hệ thống cấp tín dụng chặt chẽ xuyên suốt từ Hội sở đến đơn vị kinh doanh (chi nhánh, phòng giao dịch…) bao gồm đầy đủ phận tất khâu: Bán hàng, thẩm định, phê duyệt, giải ngân, thu nợ Quy trình cấp tín dụng áp dụng theo ngun tắc độc lập khâu đề xuất – thẩm định/định giá – phê duyệt, xác định rõ bước trách nhiệm đối tượng tham gia Ngồi ra, HDBank trì mở rộng hệ thống sản phẩm tín dụng, quy định tín dụng, quy trình liên quan cấp tín dụng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2015 triển khai nhiều năm trước, nhằm đảm bảo thực theo chuẩn mực, mẫu biểu, thời gian, trách nhiệm cụ thể 3.3.3 Đầu tư phát triển sở hạ tầng, kỹ thuật HDBank cần không ngừng tăng cường áp dụng công nghệ đại, tiên tiến nhằm tăng suất, hiệu quả, chất lượng dịch vụ hoạt động tín để trở thành ngân hàng đầu ứng dụng công nghệ ngân hàng cho khối khách hàng DNNVV Thêm vào đó, Hội sở nên định hướng tăng cường ứng dụng công nghệ vào phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng tập trung vào dịch vụ tín dụng cho khối DNNVV, vốn chiếm lực lượng lớn đóng góp đáng kể vào tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội nước ta 78 Một điểm yếu HDBank mạng lưới chi nhánh chưa rộng lớn, số tỉnh thành nhiều người lạ lẫm với NH HDBank Tiêu biểu nhiều KH e dè sử dụng dịch vụ tài khoản HDBank hệ thống ATM khiêm tốn khó khăn giao dịch Do việc mở rộng mạng lưới hệ thống phịng giao dịch vơ cần thiết Cùng với xu hướng công nghệ 4.0 phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ vươn tầm quốc tế, HDBank cần tiếp tục đẩy mạnh trình chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng số Ví dụ, HDBank chi nhánh nên đại hoá triển khai nhiều chương trình phát triển kênh giao dịch điện tử, nâng cao trải nghiệm cho người dùng thiết lập kết nối mở nhằm hỗ trợ khai thác hoạt động kinh doanh DNNVV Trên sở thành HDBank triển khai chương trình tín dụng xanh, với nhiều gói tín dụng ưu đãi dành cho DNNVV hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, công nghệ cao phát triển nông thôn, ngân hàng cần tiếp tục triển khai phát triển chương trình tương lai nhằm mang lại hiệu tích cực mặt tài cho đối tượng khách hàng mà cịn đóng góp vào phát triển bền vững đất nước Trong năm 2020, HDBank tiếp tục lên kế hoạch hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng khung bao gồm yếu tố: hoàn thiện cấu tổ chức trách nhiệm phận liên quan đến nghiệp vụ tín dụng; hồn thiện hệ thống sách, quy định tín dụng; hồn thiện mơ hình đánh giá rủi ro tiên tiến, hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ cho nghiệp vụ đầu tư, có nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng Nâng cao sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng địi hỏi phải đào tạo lại nhân viên có khả làm chủ cơng nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực tín dụng, yếu tố định hoạt động ngân hàng, nhân viên tín dụng cần có phẩm chất, yếu tố cần 79 thiết để hồn thành tốt cơng việc, đảm bảo an tồn tạo nguồn thu cho ngân hàng Đồng thời không ngừng phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động thơng tin tín dụng đơn vị, yếu tố hạ tầng, yếu tố công nghệ quan trọng điều kiện Chỉ có cơng nghệ đại, sử dụng hiệu cho phép thu thập, quản lý xử lý nguồn liệu lớn, nhanh chóng xác Bên cạnh việc tăng trưởng sản phẩm tín dụng đặc thù HDBank, năm 2020 HDBank triển khai gói tín dụng 10.000 tỷ đồng dành cho DNNVV hoạt động lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp nước tài trợ 7.000 tỷ đồng cho dự án sản xuất kinh doanh DN Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch thiết bị tin học, công nghệ thông tin sở hạ tầng nhằm đảm bảo an toàn thơng tin khách hàng xác việc lưu trữ hồ sơ, xử lý liệu giao dịch chi nhánh, phòng giao dịch với khách hàng HDBank 80 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận chất lượng tín dụng, chương giới thiệu khái quát HDBank – CN Trung tâm kinh doanh thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV đơn vị Đồng thời, tác giả đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV qua tiêu định lượng định tính, từ nghiên cứu rút kết đạt chi nhánh hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 Trên sở nội dung trên, chương luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HDBank – CN Trung tâm kinh doanh số khuyến nghị HDBank hội sở nhằm hỗ trợ chi nhánh nói chung chi nhánh Trung tâm kinh doanh nói riêng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, từ hạn chế rủi ro nợ xấu phát sinh q trình cấp tín dụng 81 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo nguồn thu lớn cho NHTM nói chung HDBank – CN Trung tâm kinh doanh nói riêng Tuy nhiên, hoạt động ln tiềm ẩn rủi ro, hệ làm phát sinh nợ xấu ngân hàng kiểm tra, kiểm sốt giám sát chặt chẽ ngân hàng Hiệu kinh doanh hoạt động tín dụng phản ảnh qua chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, thể cạnh tranh ngân hàng thị trường Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố: quy mô tăng trưởng tín dụng; sách, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an tồn tín dụng cao; mức lãi suất hợp lý cạnh tranh Thực tế hoạt động tín dụng DNNVV HDBank – CN Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018, cho thấy tốc độ tăng trưởng hoạt động không cao dư nợ tín dụng DNNVV chi nhánh ln chiếm 50% tổng dư nợ tín dụng; Chi nhánh áp dụng Mơ hình quản lý tín dụng phương pháp chuyên gia (expert system) hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo quy định HDBank Hội sở; Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh ln có xu hướng giảm xuống an toàn vốn kiểm soát tỷ lệ nợ xấu chi nhánh thực chặt chẽ hiệu quả; Tổng lãi thu tỷ lệ thu lãi tăng mạnh qua năm… Tuy nhiên chất lượng tín dụng DNNVV HDBank – CN Trung tâm kinh doanh tồn số hạn chế nghiên cứu đề số giải pháp khuyến nghị nhằm cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV đơn vị thời gian tới Trên sở nội dung phân tích đánh giá, luận văn hồn thành mục tiêu sau đây: − Tìm hiểu sở lý thuyết tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng DNNVV NHTM với tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ tín dụng DNNVV NHTM; 82 − Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV HDBank - chi nhánh Trung Tâm Kinh Doanh năm 2016 - 2018; − Trên cở đánh giá kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV, nghiên cứu đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV HDBank – CN Trung tâm kinh doanh 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Chính phủ, 2018 Nghị Định Quy Định Chi Tiết Một Số Điều Của Luật Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa (Nghị định số 39/2018/NĐ-CP) Hà Nội: Chính phủ Đồn Tranh, 2015 VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA (SMEs) ĐỐI VỚI TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ Đại Học Duy Tân Dương Thị Hoàn, 2019 Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Khoa Học & Công Nghệ , Volume 50, pp 118-122 HDBank - CN Trung tâm kinh doanh, 2018 Báo cáo kết kinh doanh HDBank - CN Trung tâm kinh doanh TP Hồ Chí Minh: HDBank - CN Trung tâm kinh doanh HDBank, 2018 Báo cáo thường niên 2018 TP Hồ Chí Minh: HDBank Hồng Thị Minh Nguyệt, 2012 Chất lượng tín dụng DNNVV ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc Hà Nội: Trường Đại học Kinh tế Khuất Duy Tuấn, 2005 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng- Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường (Số 9/2005) [Online] Available at: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?left Width=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=CNTHWE BAP01162522616&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=15503 392458588577#%40%3F_afrLoop%3D15503392458588577%26cen Lê Hải Nhung, 2015 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Hà Nội Hà Nội: Trường Đại học Kinh tế Lê Tất Thành, 2012 Cẩm nang xếp hạng tín dụng doanh nghiệp TPHCM: NXB Tổng hợp 10 Lý Cẩm Hồng, 2014 Nâng Cao Chất Lượng Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi Nhánh Chợ Lớn Thành phố Hồ Chí Minh: Đại học Kinh tế TPHCM 11 Ngân hàng nhà nước, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Hà Nội: Ngân hàng nhà nước 12 Ngân hàng nhà nước, 2016 Thông Tư Số: 39/2016/TT-NHNN - Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Hà Nội: Ngân hàng nhà nước 13 Nguyễn Cảnh Hiệp, 2014 Cấu trúc hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhìn từ góc độ quản lý rủi ro Tạp chí Hỗ trợ phát triển, Volume 100, p 84 14 Nguyễn Hữu Tuấn, 2020 Tăng cường khả tiếp cận vốn ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Tạp chí Tài chính, Kỳ 1(Tháng 11), p 15 Nguyễn Thành Sơn, 2011 Chất lượng tín dụng tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Hà Nội: Hanoi Spring 16 Nguyễn Văn Ngọc, 2012 Từ Điển Kinh Tế Học Hà Nội: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 17 Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Thu Thủy, 2014 Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 18 Nguyễn Viết Lợi, 2018 Thị trường tiền tệ, tín dụng – Triển vọng thách thức Tạp chí Ngân hàng, Volume 5, p 19 NHNN – CN TP Hà Nội, 2017 Gói hỗ trợ doanh nghiệp Hà Nội: NHNN – CN TP Hà Nội, 20 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội: Quốc hội 21 Quỳnh Vũ, 2018 Ráo riết kiểm soát chất lượng tín dụng [Online] Available at: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/ttsk/ttsk_chitiet?dDoc Name=SBV350180&p=2&_afrLoop=18437436741906095#%40%3F_afrLoop% 3D18437436741906095%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DSBV 350180%26leftWidth%3D20%2525%26p%3D2%26rightWidth%3D0%2 22 Tổng cục Thống kê, 2018 Thông cáo báo chí tình hình kinh tế - xã hội tháng đầu năm 2018 Hà Nội: Tổng Cục Thống Kê 23 Trần Thanh Phúc, 2017 Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quang Trung Tạp chí công thương, Volume 04 + 05, p 24 Trần Thúy, 2018 Ngân hàng báo lãi lớn nhờ đâu? Tạp chí Tài chính, Volume Số tháng 2, p 25 Võ Hoàng Nhân, Phạm Hùng Cường Nguyễn Xuân Minh, 2019 Đánh giá hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Tạp chí tài chính, Kỳ 1(Tháng 4), pp 1-5 26 Võ Trung Tín Văn Thành Khánh Linh, 2019 Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng từ thực tiễn áp dụng Nghị 42/2017/QH14 Quốc hội việc thí điểm xử lý nợ xấu các tổ chức tín dụng Nghiên cứu lập pháp, 13(389), p TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH Anwar, S M R., 2016 Credit Rating For Small and Medium Enterprises: Problems and Prospects In Bangladesh Asian Economic and Social Society, 6(11), pp 234-245 85 Brun, Matthieu, Henri Fraisse David Thesmar, 2013 The real effects of bank capital requirements Débats économiques et financiers , Volume 8, p Carlson, Mark, Shan, Hui Warusawitharana, Missaka, 2011 Capital Ratios and Bank Lending: A Matched Bank Approach Journal of Financial Intermediation, 22(4), p Curry, A Sinclair, E., 2002 Assessing the quality of physiotherapy services using Servqual International Journal of Health Care Quality Assurance, 15(5), pp 197-205 European Commission, 2005 The new SME defnition: user guide and model declaration section Brussels: Ofce for Ofcial Publications of the European Communities Fitch, 2011 Corporate Rating Methodology Global: FitchRating Independent Evaluation Group - IEG, 2008 Financing micro, small, and medium Enterprises: An Independent Evaluation of IFC’s experience with Financial intermediaries in frontier Countries International Finance Corporation, World Bank Group Kalyani, B.P.R Kumar, M, 2011 Motivational factors, entrepreneurship and education: Study with reference to women in SMEs Far East Journal of Psychology and Business, 3(3), pp 14-35 Kotler, P., 2002 Marketing Management 11 ed Prentice Hall 10 Lawrence, M L., 2016 Business characteristics of small and medium enterprises in rural areas: a case study on southern region of KwaZulu-Natal province of South Africa Problems and Perspectives in Management, 14(3), pp 108-114 11 Lehtinen, J.R Lehtinen, U, 1982 Service quality: a study of quality dimensions Helsinki: Service Management Institute 12 Lin, S.-M., 2007 SMEs Credit Risk Modelling for Internal Rating Based Approach in Banking Implementation of Basel II Requirement Doctor of Philosophy : The University of Edinburgh 13 Min, B.-k., 2014 Use of Consumer Credit Data for Statistical Purposes: Korean Experience Bank of Korea, pp 1-9 14 Moody's, 2020 Rating Symbols and Definitions Americas: Moody's Investors Service 15 Munro, D., 2013 A Guide to Financing SMEs New York: Palgrave Macmillan 16 Njoroge, C.W Gathungu, J.M., 2013 The effect of entrepreneurial education and training on development of small and medium size enterprises in 86 Githunguri district – Kenya International Journal of Education and Research, 1(8), pp 1-22 17 OECD, 2010 SMEs, Entrepreneurship, and Innovation Paris: OECD 18 Organization for Economic Co-operation and Development (OECD), 2004 Promoting Entrepreneurship and Innovative SMEs in a Global Economy: Towards a more Responsive and Inclusive Globalization Istanbul, Turkey: Proceedings of OECD Conference on Women’s Entrepreneurship: Issues and Policies 19 Parasuraman, A., Zeithaml, V.A Berry, L.L., 1985 A conceptual model of service quality and its implications for future research Journal of Marketing, Volume 49, pp 41-50 20 Parasuraman, A., Zeithaml, V.A Berry, L.L., 1988 SERVQUAL: a multiple item scale for measuring customer perceptions of service quality Journal of Retailing, Volume 64, pp 12-40 21 Sarrail, J., 2016 Small & Medium Enterprise (SME) Financing: Measuring Private Firm Credit Quality, Europe: Moody’s Corporation, Moody’s Investors Service, Inc., Moody’s Analytics 87 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ĐỐI VỚI CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI HDBANK – CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH Kính chào q Khách hàng! Tơi tên Lê Minh Đạt - học viên cao học chuyên ngành Tài - Ngân hàng thuộc Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Hiện thực đề tài “CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH” Để hồn thành đề tài, tơi mong nhận hỗ trợ Quý khách hàng việc tham gia trả lời bảng câu hỏi khảo sát Những thông tin mà Quý khách cung cấp hồn tồn bảo mật Phần 1: Thơng tin chung Giới tính quý khách hàng?  Nam  Nữ Trình độ học vấn quý khách hàng  Sau đại học  Đại học  Cao đẳng  Khác Độ tuổi quý khách hàng  Dưới 18  Từ 18 - 30 88  Từ 31 - 50  Trên 50 Phần 2: Ý kiến khách hàng Quý khách hàng vui lòng đánh dấu "X" vào ô lựa chọn tương ứng Với mức = Rất khơng hài lịng; Mức = Chưa hài lịng; Mức = Bình thường; Mức = Hài lòng; Mức = Rất hài lòng STT Câu hỏi Mức Quy trình, sách tín dụng chặt chẽ      Thời gian chờ giải ngân hợp lý      Sự tư vấn đầy đủ nhân viên CBTD      CBTD hỗ trợ kịp thời thoả đáng cho KH  gặp khó khăn q trình vay     Lãi suất cho vay hợp lý cạnh tranh      Mức độ hài lịng DNNVV chất lượng tín  dụng HDBank – CN Trung tâm kinh doanh     HDBank - CN Trung tâm kinh doanh đáp  ứng đủ kịp thời nhu cầu vốn     Hiệu hoạt động DNNVV có hỗ trợ  vốn từ ngân hàng mức độ tốt?     Thái độ, trình độ nghiệp vụ cán - nhân viên  ngân hàng mức cao?     Phần 3: Ý kiến khác quý khách hàng ………………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng đóng góp ý kiến./ ... Chí Minh – Chi nhánh trung tâm kinh doanh 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH TRUNG. .. Minh – chi nhánh Trung tâm kinh doanh 43 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Trung tâm kinh doanh. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ MINH ĐẠT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH