Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh hà nội

Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam nước toàn giới, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trị kinh tế - xã hội Các DNNVV thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm , góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm dân cư Mặc dù vậy, doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết,“ Nguồn vốn để DNNVV phát triển” vấn đề cộm Khi doanh nghiệp cần vốn, họ thường huy động từ nguồn cá nhân, doanh nghiệp khác nguồn vốn quan trọng từ NHTM.Các NHTM đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp.Nhưng bên cạnh đó, việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn ngày tang cần đòi hỏi nâng cao hiệu hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển bền vững Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex tên viết tắt PG Bank thành lập ngày 13/11/1993.Trải qua gần 20 năm hoạt động, PG Bank không ngừng lớn mạnh bước tạo dựng niềm tin khách hàng.PG Bnak lấy đối tượng khách hàng doing nghiệp nhỏ vừa làm trọng tâm đầu tư khai thác, vậy, vấn đề quan tâm hàng đầu hiệu cho vay doanh nghiệp Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh Hà Nội ” Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn kết cấu theo chương: Chương 1: Những sở lý luận liên quan đến cho vay hiệu cho vay DNNVV Chương 2: Thực trạng cho vay DNNVV PG Bank chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV PG Bank chi nhánh Hà Nội SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG I NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV Doanh ngiệp nhỏ vừa vai trị kinh tế 1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nước, tùy theo theo đặc điểm mơ hình phát triển kinh tế nước mà đưa định nghĩa tiêu chí khác để xác định khái niệm DNNVV.Ở Việt Nam, DNNVV chiếm tới 80%-90%.Phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy tính chủ động, sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng mối liên kết với loại hình DN khác, tăng hiệu kinh doanh khả năn cạnh tranh thị trường; phát triển SXKD, tạo việc làm nâng cao đời sống cho người lao động DNVVN DN có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN chia thành ba loại vào quy mơ là: DN vừa,doanh DN nhỏ DN siêu nhỏ Theo tiêu chí nhóm Ngân hàng Thế giới, DN siêu nhỏ DN có số lượng lao động 10 người, DN nhỏ có số lao động từ 10 - 15 người, cịn DN vừa có từ 50 - 300 lao động Hiện có nhiều tiêu thức để phân loại DNVVN Một số tiêu thức như: vốn, lao động, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng, Tuy nhiên, nước, kinh tế lại lựa chọn tiêu thức khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Trong đó, hai tiêu thức sử dụng nhiều phần lớn nước quy mô vốn lao động Thơng thường nước có trình độ phát triển cao quy định tiêu quy mơ vốn laođộng cao so với SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng nước có trình độ phát triển thấp Ở Việt Nam, phân loại lao động theo hai tiêu thức phổ biến lao động trung bình vốn sản xuất Theo Nghị định số 90/2001/NĐ _CP trợ giúp phát triển DNVVN ngày 23/11/2001, định nghĩa: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký kinh doanh không 10 tỷ đồng số lao động trung bình năm khơng q 300 người ” 1.2 Đặc điểm DNVVN Đặc điểm đồng thời đặc trưng loại hình DNVVN, đem so sánh với loại hình DN khác, phận có đặc điểm sau:  Khả linh hoạt cao, động hoạt động SXKD Nhờ quy mơ vừa nhỏ, mơ hình tổ chức quản lý sản xuất giản đơn nên DN động linh hoạt.Các chủ DN vận động tìm kiếm lĩnh vực mà cạnh tranh chưa cao, song lại đem lại lợi nhuận nhanh chóng Hơn nữa, DN lại dễ dàng chuyển hướng SXKD, với chi phí thấp lượng vốn bỏ khơng lớn vậy, trước biến động mạnh cung cầu thị trường nhóm doanh nghiệp chịu ảnh hưởng lớn, dễ phục hồi so với DN lớn  DNVVN có phạm vi hoạt động rộng khắp, lĩnh vực hoạt động phong phú, đa dạng, tạo điều kiện khai thác tối ưu tiềm lực nước Hiện nay, DNVVN chiếm gần 94% tổng số DN nước.Điều chứng tỏ DNVVN có mặt hầu hết thành phần kinh tế với loại hình khác nhau.Mặt khác, nhu cầu người tiêu dùng đa dạng, phong phú.Để đáp ứng nhu cầu đó, DNVVN thường sâu, cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp, đặc biệt sản phẩm dịch vụ mà DN lớn chưa cung cấp Với quy mô vừa nhỏ, DNVVN dễ dàng thay đổi ngành nghề, cấu mặt hàng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ cung ứng để thích nghi với thay đổi kinh tế nói chung nhu cầu người tiêu dùng nói riêng Nhờ đó, SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng DNVVN tránh rủi ro thay đổi mơi trường  DNVVN có vốn đầu tư ban đầu thấp, chu kỳ kinh doanh ngắn, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp Theo NĐ 90/CP vốn đăng ký DNVVN 10 tỷ đồng, để thành lập DNVVN không cần đến lượng lớn vốn đầu tư ban đầu Hơn nữa, chu kỳ SXKD DNVVN ngắn nên vòng quay vốn lưu động nhanh Nếu DN sử dụng vốn vay NH để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh với khả thu hồi vốn nhanh, DN hồn trả vốn hạn, giúp cho NH chủ động việc lập kế hoạch sử dụng vốn kinh doanh mình, đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh mục tiêu lợi nhuận NH  Khả tài DNVVN hạn chế Đặc trưng DNVVN vốn tự có tham gia vào dự án SXKD thường thấp Nếu NH cho vay, rủi ro với NH lớn, NH phải yêu cầu điều kiện tài sản bảo đảm (TSĐB) nghiêm ngặt Tuy nhiên, phần lớn DN lại thiếu TSĐB Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản gắn liền với đất cho DN gặp nhiều khó khăn, thời gian chờ lâu, đặc biệt DN chuyển đổi hình thức Vì thế, DN thường dùng TSĐB cho khoản vay tài sản cá nhân, trang thiết bị DN Nhưng tài sản cá nhân thường có giá trị thấp nên không vay nhiều, tài sản trang thiết bị nên phần lớn NH cịn e ngại khó kiểm sốt  Trình độ khoa học - cơng nghệ DNVVN lạc hậu Xuất phát từ nguồn vốn nhỏ bé, quy mô đầu tư ban đầu không lớn nên trình độ khoa hoc - cơng nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin DNVVN thường lạc hậu Số DN trang bị cơng nghệ đại DN liên doanh với nước ngồi, cịn lại hầu hết trình độ khoa học - công nghệ DNVVN Việt Nam lạc hậu từ 20 - 50 năm so với nước khu vực  Chất lượng nguồn nhân lực DNVVN yếu Để tồn phát triển điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi DN phải có đội ngũ lao động với trình độ chuyên môn tay nghề SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng cao Tuy nhiên, lại hạn chế lớn hầu hết DNVVN DNVVN thường tận dụng lao động thay cho máy móc, đặc biệt với nước có nguồn lao động dồi nhân công rẻ nước ta Mặt khác, ban lãnh đạo DNVVN vừa người quản lý DN vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chun mơn hóa quản lý khơng cao.Phần lớn người chủ DN không đào tạo qua khóa quản lý quy nào, chí chưa qua khóa đào tạo Do đó, khả tiếp cận áp dụng tiến khoa học - kỹ thuật tiên tiến vào SXKD hoạch định chiến lược phát triển, mở rộng thị trường DNVVN thường hạn chế  Các DNVVN phân bố phân tán, hiệu hoạt động chưa cao Với số lượng DNVVN nhiều, hoạt động tất lĩnh vực kinh tế lại thiếu tập trung, DN phân bố khắp vùng miền, hoạt động DNVVN diễn nhỏ lẻ, manh mún, thiếu liên kết hỗ trợ Do đặc điểm vốn ít, vốn phục vụ cho SXKD DN khó nên việc liên doanh, liên kết lại khó khăn Vì thế, nói quy mơ nhỏ, phân tán hạn chế, bất cập lớn DNVVN nước ta, từ chi phối đến nhiều yếu khác như: sức cạnh tranh thấp, hiệu kinh doanh khơng cao, lao động thiếu tính ổn định bền vững lâu dài  Khả cạnh tranh tiếp cận thị trường DNVVN cịn thấp Có thể thấy đại đa số DN hoạt động tình trạng khơng đủ vốn cần thiết Điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu kinh doanh lực cạnh tranh, khả tiếp cận thị trường DNVVN thị trường nước quốc tế Mặt khác, hiệu cơng tác nghiên cứu thị trường cịn hạn chế yếu kém, nhiều thị trường tiềm chưa khai thác,nhiều DN phải chịu thua lỗ lớn thị trường không sâu vào nghiên cứu thị trường 1.3 Vai trò DNVVN kinh tế Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu cạnh tranh SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng gay gắt nay, nước ý hỗ trợ DNVVN nhằm huy dộng tối đa nguồn lực hỗ trợ cho DN lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm DNVVN ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế Việt Nam, động lực sức mạnh kinh tế cho phát triển đất nước tương lai, cội nguồn đổi phát triển mối quan hệ kinh doanh Vai trò to lớn DNVVN thể mặt sau:  DNVVN giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần tăng trưởng ổn định kinh tế - xã hội Hàng năm, DNVVN góp phần tạo số lượng lớn việc làm cho người lao động Loại hình DN giải việc làm cho 12 triệu lao động năm cung cấp thêm việc làm cho nửa triệu lao động DNVVN động lực quan trọng cho phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo đất nước Theo Tổng cục Thống kê, DNVVN chiếm 50% tổng số lao động nộp 17,64% tổng ngân sách thu từ DN, đóng góp 30% GDP Đây phận quan trọng trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy phát triển DN lớn kinh tế  DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nước ta, đặc biệt khu vực kinh tế nông thôn Sự phát triển DNVVN nông thôn thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế, đồng thời phát triển DN nông thôn thúc đẩy ngành thương mại, dịch vụ phát triển, xóa dần tình trạng độc canh nông thôn Sự phát triển DNVVN góp phần làm tăng tỷ trọng khu vực cơng nghiệp, dịch vụ làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân  DNVVN có nhiều khả việc thu hút nguồn vốn, nguồn lực đầu tư dân cư sử dụng có hiệu nguồn lực xã hội cho tăng trưởng kinh tế SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Việc thành lập DNVVN tạo hội cho đơng đảo dân cư dễ dàng huy động vốn từ bạn bè, họ hàng người thân Vì thế, DNVVN xem phương tiện có hiệu việc huy động, sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân biến trở thành nguồn vốn đầu tư phát triển SXKD quan trọng Ngồi ra, cịn nhiều tiềm lực xã hội chưa khai thác hết như: tiềm trí tuệ, nguồn lao động, nguyên liệu,Với quy mô vừa nhỏ với số lượng lớn, DNVVN phân bổ rộng khắp vùng lãnh thổ, tận dụng tối đa nguồn lực chưa khai thác, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước  DNVVN hỗ trợ đắc lực cho DN lớn, góp phần làm cho kinh tế phát triển động Đối với DN lớn, DNVVN có vai trị quan trọng giúp DN lớn thực sản xuất mang tính chun mơn hóa, đồng đại hóa.Vai trị DNVVN mối quan hệ là: DNVVN vừa làm đại lý vừa làm vệ tinh tiêu thụ hàng hóa cung cấp vật tư đầu vào với giá rẻ hơn, góp phần hạ giá thành, nâng cao hiệu SXKD DN lớn  DNVVN góp phần đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực Có nói, DNVVN trường rèn luyện thực tế đội ngũ doanh nhân Qua số DN đăng ký thành lập mơ hình kinh doanh kinh tế hộ cho thấy, tuổi đời doanh nhân ngày trẻ hơn, trình độ học vấn, kỹ thuật họ cao hơn.Và quan trọng số họ xuất nhiều doanh nhân thành đạt, xuất nhiều ý tưởng kinh doanh mới, biết áp dụng thành tựu khoa học - kỹ thuật tiên tiến, đại vào kinh doanh.Quan niệm hiệu cho vay tiêu phản ánh hiệu cho vay Khái niệm hiệu cho vay Bất chủ thể kinh tế hoạt động thị trường mong đạt hiệu cao.Vậy hiệu gì?Có thể nói mối quan hệ kết đạt chi phí bỏ gọi hiệu quả.Hiệu kinh tế phạm trù phản ánh trình độ khả đảm bảo thực có kết cao nhiệm vụ kinh tế SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng xã hội định với chi phí nhỏ “Hiệu quảhoạt động cho vay đáp ứng yêu cầu khách hàng vốn vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương cầu vay vốn hợp lý cảu doanh nghiệp tạo tâm lý thoải mái cho họ sau giao dịch với hàng” Tương tự, hoạt động cho vay NHTM cần đem lại hiệu cao.Hiệu cho vay xem hiệu khoản vay mà NHcung cấp cho KH Những khoản vay NH coi có hiệu phải đáp ứng nhiều tiêu chí chủ thể tham gia hoạt động này, bao gồm: NHTM, DN kinh tế - Đối với NHTM: khoản vay có hiệu phải góp phần thực mục tiêu thời kỳ NHTM đó, thu lãi, tăng thị phần cấu lại cấu trúc khoản tín dụng Tuy nhiên điều kiện tiên khoản vay trước mắt phải đảm bảo hoàn trả gốc lãi hạn, có nghĩa mức độ an toàn khoản vay quan trọng - Đối với DN: khoản vay có hiệu phải khoản vay đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, thời gian cho hoạt động SXKD DN, giúp DN thu lợi nhuận, bù đắp chi phí bỏ Đồng thời, khoản vay phải trả NH đầy đủ hạn -Đối với toàn kinh tế: hoạt động cho vay có hiệu góp phần thúc đẩy SXKD phát triển, tạo ổn định, lưu thông tiền tệ Khoản vay hiệu phải xem xét yếu tố cơng ăn việc làm, lợi ích xã hội, khoản vay đem lại thực sách Nhà nước thay đổi cấu ngành, vùng 2.1 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay Hiệu cho vay phản ánh qua khả cho vay thu hồi vốn vay ngân hàng, tới hiệu sử dụng vốn khả trả nợ doanh nghiệp Ta có tiêu sau: SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 2.1.1 Các tiêu định tính  Về phía ngân hàng: Thứ nhất, ngân hàng cần phải xây dựng quy trình cho vay hợp lý thực theo quy trình khơng bỏ qua bước Các bước quy trình cho vay tiếp xúc khách hàng để thu thập xử lý thông tin, lập hồ sơ xin vay, thẩm định hồ sơ, thực định cho vay,ký hợp đồng tín dụng, giải ngân,tổ chức giám sát khách hàng vay, cuối thu nợ( gốc lãi) Thứ hai, kết cấu nguồn cho vay hợp lý.Hoạt động cho vay NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro Kết cấu nguồn cho vay quan trọng việc hạn chế, phân tán rủi ro cho ngân hàng.Để làm điều ngân hàng cần phải đa dạng đối tượng khách hàng mình, làm ngân hàng vừa tránh rủi ro lại vừa góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đa dạng Thứ ba, thủ tục cho vay, thái độ phục vụ khách hàng, trình độ cán ngân hàng, khả quản lý cán cấp cao tiêu để đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng hướng tới thủ tục cho vay đơn giản với thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình đội ngũ cán động, trẻ trung kinh nghiệp  Về phía khách hàng Để vay có chất lượng cao ngồi cố gắng từ phía ngân hàng, cần tới hợp tác khách hàng xin vay Sự hợp tác thể chỗ, khách hàng cung cấp đầy đủ xác thơng tin liên qua cho cán ngân hàng phân tích BCTC, báo cáo tổng hợp, thông tin tình hình vay nợ trước đó…hoặc sau nhận khoản vay sử dụng mục đích thỏa thuận  Về phía nhà nước Các hợp đồng tín dụng muốn thành lập nhanh chóng giấy tờ, thủ tục quan có thẩm quyền, ủy ban cấp giải kịp thời.Hiện nước ta, thủ tuc giấy tờ rườm rà, thời gian làm ảnh SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng hưởng đến tốc độ giải ngân, gây thiếu vốn, làm chậm trình trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 2.1.2 Các tiêu định lượng  Dư nợ Dư nợ thể khoản cho vay chưa đến kỳ hạn trả khoản đến hạn trả mà chưa trả Đây tiêu tổng hợp phản ánh quy mơ tín dụng NHTM.Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động cho vay NH chưa tốt, khơng có khả mở rộng quy mô Tuy nhiên, xem xét tiêu này, không nên xem xét theo thời kỳ riêng biệt mà phải xem xét q trình sở phân tích yếu tốt tác động bên để số phản ánh cách xác quy mơ hoạt động cho vay NH  Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh rõ hiệu hoạt động cho vay NHTM Nếu tỷ lệ NQH thấp chứng tỏ NH hoạt động có hiệu quả, độ an tồn cao ngược lại NQH số tiền gốc lãi khoản vay, khoản phí, lệ phí khác phát sinh chưa trả sau ngày đến hạn phải trả NQH phát sinh ý muốn chủ quan người cho vay lẫn người vay.Chính vậy, việc phấn đấu để NQH NH khơng điều khó xảy ra.Chúng ta phải chấp nhận tồn hoạt động cho vay, có điều chập nhận mức độ trì tỷ lệ NQH hợp lý.Theo thông lệ quốc tế tỷ lệ NQH 5% tổng dư nợ chấp nhận  Hiệu suất sử dụng vốn vay SV: Mai Trà Giang MSV: 11A05956N ... văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG PGBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI I Khái quát ngân hàng PGbank chi nhánh Hà Nội 1.1 Quá trình hình thành phát... thành phát triển cảu ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), tiền thân Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười, thành lập ngày 13/11/1993...Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG I NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV Doanh ngiệp nhỏ vừa vai trị kinh tế 1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nước,