Lời mở đầu DNNVV đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế, tạo việc làm thu nhập, giúp cải thiện mức sống người dân, góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo Hiện nay, theo số liệu tổng cục tống kê, số lượng DNVVN Việt Nam lên tới gần 500.000 doanh nghiệp, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp toàn quốc đóng góp 40% GDP Trong giai đoạn hội nhập sâu rộng phát triển kinh tế toàn cầu DNNVV gặp khơng thách thức lớn Trong đó, vấn đề quan trọng nhất, có tính chất sống cịn DNNVV nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài cung cấp vốn hiệu cho DNNVV Mặt khác, NHTM, cho vay hoạt động quan trọng nhất, nhân tố mang lại lợi nhuận hay thua lỗ cho NHTM Xuất phát từ thực tiễn nói dựa vào kết việc sâu tìm hiểu thực trạng hiệu cho vay BIDV Thăng Long với DNNVV thời gian qua, định lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Về mục tiêu nghiên cứu: - Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa - Thứ hai, phân tích thực trạng hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long; đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân - Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Luận văn gồm có chương với nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương tập chung làm rõ lý thuyết chung khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại DNNVV, tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHTM DNNVV nhân tố ảnh hưởng tới hiệu Theo đó, DNNVV có đặc điểm như: DNNVV có vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh; DNNVV tồn hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế; DNNVV có tính linh hoạt thích ứng cao; Năng lực tài thấp; Năng lực quản lý, điều hành chủ DNNVV thấp; Khả cạnh tranh doanh nghiệp hạn chế Hoạt động cho vay DNNVV hoạt động quan trọng NHTM, đóng góp phần thu nhập đáng kể cho NHTM, xét theo thời gian chia khoản cho vay NHTM với DNNVV thành hai loại: Cho vay ngắn hạn + Cho vay theo + Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay trung dài hạn + Cho vay mua sắm máy móc thiết bị + Cho vay đầu tư dự án Cho vay DNNVV ngày trở nên quan trọng NHTM làm để nâng cao hiệu cho vay DNNVV toán NHTM Vậy hiệu cho vay gì? Có nhiều khái niệm ta đúc rút vấn đề sau: Thứ nhất, hiệu đo kết đạt chi phí bỏ Thứ hai, phản ánh trình độ sử dụng nguồn lực để đạt mục tiêu xác định Như vậy, ta hiểu: “Hiệu cho vay DNNVV NHTM kết đạt cho vay DNNVV (được đo số tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, lãi từ hoạt động cho vay DNNVV …) tính chi phí bỏ cho vay (chí thời gian, tiền bạc…); tính sinh lời an tồn cho vay DNNVV” Hiệu cho vay đo kết đạt chi phí bỏ tiêu phản ánh hiệu cho vay DNNVV NHTM Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNNVV chia làm loại sau: Nhóm tiêu định tính: Sự hài lịng khách hàng: Mục tiêu cuối NHTM lợi nhuận khách hàng người mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, đo lường hiệu cho vay DNNVV hài lòng khách hàng Việc tuân thủ quy trình tín dụng sách khách hàng: Một quy trình tín dụng chặt chẽ đảm bảo việc vốn vay sử dụng cách có hiệu quả, mục đích mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp lãi vay cho ngân hàng Đảm bảo tính an tồn, hiệu sinh lời mà Ngân hàng mong đợi Nó cho thấy hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTM Chỉ tiêu định lượng Nhóm tiêu quy mơ tín dụng bao gồm: * Doanh số cho vay DNNVV : Doanh số cho vay DNNVV phản ánh quy mô tuyệt đối, cho biết xu hướng mở rộng hay thu hẹp tín dụng doanh nghiệp * Tổng dư nợ DNNVV: Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động cho vay ngân hàng yếu kém, khơng có khả mở rộng, khả mở rộng… Tuy nhiên, xét tiêu này, phải xem xét q trình sở phân tích yếu tố tác động bên để số phản ánh * Doanh số thu nợ DNNVV: Doanh số thu nợ phụ thuộc vào kỳ hạn trả nợ Nhìn chung, doanh số cao phản ánh chất lượng tín dụng tốt Nhóm tiêu chất lượng tín dụng * Tỷ lệ Nợ hạn; Tỷ lệ Nợ xấu; Tỷ lệ Nợ khó địi; Tỷ lệ nhóm nợ xấu /nợ xấu Những tiêu đo lường chất lượng khoản vay Các tỷ lệ thấp tốt * Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro/tổng dư nợ: Tỷ lệ cao ngân hàng có khả ổn định hoạt động cách nhanh chóng rủi ro xảy Tuy nhiên, tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khơng tốt nên ngân hàng trích dự phòng rủi ro nhiều * Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay DNNVV: lợi nhuận từ hoạt động cho vay nguồn thu chủ yếu, phản ánh tốt hiệu từ hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Nó cịn phản ánh tỷ số như: lợi nhuận từ cho vay DNNVV/Tổng lợi nhuận, nhìn chung, số lớn, hiệu cao * Lãi thu từ hoạt động cho vay DNNVV/chi phí hoạt động cho vay DNNVV: Nó phản ánh đồng chi phí bỏ thu đồng lãi từ doanh nghiệp Con số cao, hiệu cho vay tốt Đây nói hai tiêu quan trọng phản ánh hiệu hoạt động cho vay suy cho cùng, hiệu phải thể tính sinh lời, để mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Để xem xét cách toàn diện hiệu cho vay DNNVV ta cần xem xét tới nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay DNNVV Về nhân tố chủ quan Nhân tố thuộc phía ngân hàng: Chính sách tín dụng; Quy mơ vốn ngân hàng; Trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng; Cơng nghệ ngân hàng; Chính sách maketing Nhân tố mang tính khách quan như: Chủ trương sách phủ, Mơi trường kinh tế - trị - xã hội, Mơi trường quản lý Chương 2: Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Chương luận văn tác giả tập trung làm rõ thực trạng hiệu cho vay DNNVV BIDV Thăng Long Có thể nói, BIDV Thăng Long chi nhánh ngân hàng lâu đời BIDV, thành lập từ năm 1974 với mục tiêu ban đầu cấp phát vốn cho cơng trình cầu Thăng Long, đến nay, BIDV Thăng Long trở thành chi nhánh ngân hàng có tiếng địa bàn hoạt động khu vực quận Cầu Giấy huyện Từ Liêm, nơi dần trở thành trung tâm hành thành phố Hà Nội với nhiều doanh nghiệp đặc biệt DNNVV khu dân cư đông đúc, hoạt động buôn bán, sản xuất kinh doanh sầm uất bậc Với mô hình tổ chức gọn nhẹ gồm Ban giám đốc, phòng quan hệ khách hàng nơi đầu mối tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, bán toàn sản phẩm Ngân hàng tới khách hàng; Phòng Quản lý rủi ro với nhiệm vụ quản trị rủi ro chi nhánh như: rủi ro tác nghiệp, rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức…; Phịng Quản trị tín dụng nơi giải ngân lưu trữ hồ sơ tín dụng khách hàng, phịng dịch vụ khách hàng trực tiếp phục vụ dịch vụ phi tín dụng tới khách hàng, hệ thống phịng giao dịch (09 phịng) với mơ hình tổ chức hoạt động gọn nhẹ phòng khoảng người Với chế linh hoạt, BIDV Thăng Long dễ dàng chuyển hội nhập với kinh tế nói chung nhiều biến động Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thăng Long năm 2011-2013 đạt kết so với hệ thống BIDV nói chung NHTMCP khác Tuy nhiên, năm gần đây, với biến động xấu kinh tế nói chung, BIDV Thăng Long nợ xấu ngày gia tăng Về cho vay DNNVV dư nợ BIDV Thăng Long liên tục tăng cao, đến năm 2013 đạt 843 tỷ đồng, cho vay ngắn hạn 688 tỷ đồng, cho vay trung dài hạn 175 tỷ đồng Doanh số cho vay theo khơng ngừng gia tăng qua năm tới năm 2013 số ngày 1.689 tỷ đồng chiếm 35.5% tổng doanh số cho vay DN BIDV Thăng Long Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV có giảm sút số tương đối (năm 2013 2.6%) nhiên mức cao Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV năm 2013 đạt 21.3 tỷ đồng Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV BIDV Thăng Long, cho thấy hoạt động cho vay DNNVV BIDV Thăng Long đạt số kết như: - Doanh số cho vay doanh số thu nợ, dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ tăng lên liên tục qua năm làm tăng thu nhập đáng kể cho BIDV Thăng Long; chuyển dịch cấu cho vay hợp lý ngắn hạn trung dài hạn, kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh - Tỉ lệ DNNVV vay BIDV Thăng Long số vốn DNNVV có quan hệ vay vốn BIDV Thăng Long tăng liên tục qua năm - Chất lượng tín dụng năm qua có xu hướng tăng - Hoạt động tín dụng hướng tới DNNVV giúp cho BIDV Thăng Long mở rộng đươc thị phần vừa phát triển dịch vụ ngân hàng đại, nâng cao uy tín khả cạnh tranh phân tán rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh cịn tồn như: - Hoạt động cho vay BIDV Thăng Long chủ yếu cho vay ngắn hạn - Nhiều DNNVV chưa tiếp cận với nguồn vốn vay BIDV Thăng Long - Thời gian xử lý giao dịch hạn dài so với NMTMCP địa bàn khiến khách hàng chưa hài lòng thời gian chờ đợi - Tồn đọng nợ xấu Những tồn nguyên nhân chủ yếu sau: - Không phải tất doanh nghiệp khơng có doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn đánh giá rủi ro cao khoản vay trung dài hạn DNNVV BIDV Thăng Long - Các doanh nghiệp cịn khó khăn trình xin vay số lượng giấy tờ nhiều, thủ tục phức tạp - Ngân hàng chưa có hoạt động quảng bá, giới thiệu ngân hàng có sức thuyết phục cao với khách hàng - Cơ chế đảm bảo tiền vay chặt chẽ, đặc biệt tài sản đảm bảo rào cản lớn với tín dụng DNNVV - Trình độ cán ngân hàng nhiều hạn chế, số cán cịn thiếu kinh nghiệp đánh giá, phân tích phương án vay vốn doanh nghiệp, thiếu khả phán đốn nhìn tồn diện hiệu thực tế - Chất lượng phục vụ chưa cao, cịn nặng thủ tục hành - Khả phân tích dự báo tình hình kinh tế cịn hạn chế Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Từ đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV BIDV Thăng Long, dựa vào định hướng hoạt động cho vay DNNVV BIDV Thăng Long luận văn đưa giải pháp kiến nghị giúp cho hoạt động cho vay DNNVV BIDV Thăng Long ngày có hiệu sau: Về giải pháp: Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển DNNVV, ban hành sách cho vay cụ thể DNNVV: có chiến lược ngành hàng (các ngành cơng nghiệp sản xuất chế biến hàng xuất khẩu, ngành công thương nghiệp nhập tư liệu sản xuất dược phẩm; Các ngành công nghiệp lượng, điện tử viễn thơng; …); có chiến lược khách hàng; có chiến lược thị trường Tăng cường công tác Maketing, kênh tiếp cận với DNNVV Hồn thiện sách quản lí rủi ro, hệ thống xếp hạng tín dụng: xây dựng tỷ trọng cấp tín dụng có đảm bảo hay khơng có đảm bảo tài sản; Tỷ trọng cấp tín dụng theo hình thức cho vay, bảo lãnh… Tỷ trọng cấp tín dụng cho số ngành lớn Đối với Hệ thống thông tin, xếp hạng chấm điểm khách hàng: Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNNVV, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến; Chất lượng thông tin cần cải tiến Tiếp tục hoàn thiện nâng cao hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh Nâng cao chất lượng cán bộ: trang bị lại kiến thức cho cán bộ, giúp tạo điều kiện cho họ tự học để có đủ trình độ phù hợp với cương vị đảm nhiệm theo hai hình thức đào tạo tập trung đào tạo theo định hướng BIDV cần tiếp tục đổi chế cho vay nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNVV Nhà nước cần hỗ trợ DNNVV cần nỗ lực đổi hoàn thiện cho phù hợp với phát triển Về kiến nghị: Kiến nghị với nhà nước, phủ Tạo sách, môi trường kinh doanh thuận lợi, minh bạch, công khai cho họ hoạt động như: Thiết lập khung pháp lí cho DNNVV Thực sách hỗ trợ DNNVV + Khuyến khích đầu tư + Trợ giúp tài chính: Nhà nước khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV địa phương; Thành lập quỹ phát triển DNNVV Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - NHNN xây dựng sách cho vay cụ thể với DNNVV - NHNN soát lại quy định để sửa đổi quy định khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế - Quy định sách tài tiền tệ như: lãi suất bản, lãi suất vay qua đêm, tỷ giá ngoại tệ, … cách hợp lý - Thực tham mưu cho phủ, trực tiếp hướng dẫn đạo NHTM thực sách hỗ trợ DNNVV - Có chế hỗ trợ cho DNNVV thiếu TSĐB Kiến nghị Ủy ban nhân thành phố Hà Nội - UBND Thành phố cần nhanh chóng cấp sổ đỏ cho DNNVV, hợp pháp hóa quyền sở hữu cho DNNVV Bên cạnh cần đơn giản hóa thủ tục để tránh gây lãng phí thời gian - UBND thành phố nên tạo điều kiện nhằm khuyến khích phát triển hợp đồng thuê, thuê mua bán trả góp nhằm tạo hội cho DNNVV có máy móc thiết bị - UBND thành phố cần nhấn mạnh vai trò Hiệp hội Hiệp hội DNNVV , để Hiệp hội khơng đại diện tiếng nói DN, giúp DN lĩnh vực kinh doanh mà hỗ trợ DN quan hệ lao động, thực trách nhiệm xã hội DN UBND thành phố cần quan tâm, đưa định hướng hoạt động để Hiệp hội có chương trình hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp hội viên để Hiệp hội thực trở thành khối vững mạnh, có gắn kết chặt chẽ doanh nghiệp hội viên với Bên cạnh đó, UBND thành phố đứng thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV thành phố Hà Nội Và đời quỹ bão lãnh tín dụng cho DNNVV sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp Mở giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Kiến nghị với BIDV BIDV nên nghiên cứu sách đơn giản hóa quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay đảm bảo, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ; BIDV nên xây dựng cho hệ thống thơng tin đa dạng thơng suốt tồn hệ thống, thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tín dụng ... pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Từ đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV BIDV Thăng Long, dựa vào định... trường quản lý Chương 2: Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Chương luận văn tác giả tập trung làm rõ thực trạng hiệu cho vay. . .và vừa Ngân hàng thương mại Chương tập chung làm rõ lý thuyết chung khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại DNNVV, tiêu đánh giá hiệu