các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh nha trang

i LỜI CẢM ƠN Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang, được sự tận tình giúp đỡ chỉ bảo của các anh chị trong phòng dịch vụ khách hàng, đặc biệt là tổ kế toán và qua 4 năm học tập tại trường Đại học Nha Trang, được sự tận tâm dạy bảo của quý thầy cô khoa kế toán tài chính của trường em đã hoàn thành khóa luận tốt nghiệp ngành tài chính Nhân đây em xin chân thành cảm ơn:  Các quý thầy cô khoa kế toán tài chính của trường ĐH Nha Trang đã trang bị cho em những kiến thức cơ sở và chuyên ngành quý giá để giúp em có thể hoàn thành được báo cáo thực tập.  Ban giám đốc ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang, các anh chị phòng dịch vụ, phòng kế toán đã cung cấp số liệu, thông tin cần thiết, tạo điều kiện cho em học hỏi kinh nghiệm thực tế trong suốt thời gian qua.  Th.s Đặng Thị Tâm Ngọc giảng viên ngành kế toán, khoa kế toán tài chính đã giúp đỡ hướng dẫn em tận tình về nội dung cũng như hình thức của khóa luận. Với kiến thức và khả năng còn hạn chế cũng như chưa tích lũy nhiều kinh nghiệm thực tế, bài khóa luận này chắc chắn không thể tránh khỏi sai sót. Vì vậy em rất mong được sự góp ý và sửa chữa của quý thầy cô và các anh chị trong ngân hàng để em hoàn thiện hơn kiến thức của mình Em xin chân thành cảm ơn! Nha trang, tháng 6 năm 2011 Sinh viên thực hiện Trương Thị Giang ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH vii LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 4 1.1.Ngân Hàng Thương Mại 4 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại 4 1.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng thương mại 5 1.1.2.1.Chức năng trung gian tín dụng 5 1.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán 5 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền 5 1.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế 6 1.1.3.1. Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế 6 1.1.3.2 Ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường 7 1.1.3.3. Ngân hàng thương mại là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế 7 1.1.3.4. Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế 8 1.1.4. Các hoạt động huy động vốn 8 1.2. Các nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại 9 1.2.1. Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi 9 1.2.1.1. Tiền gửi thanh toán 9 1.2.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn 11 1.2.1.3. Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 12 1.2.2. Huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá 13 iii 1.2.3. Huy động vốn bằng vay vốn giữa các tổ chức tín dụng và ngân hàng trung ương 14 1.2.4. Các nguồn vốn khác 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH NHA TRANG 16 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Nha Trang 16 2.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển 16 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang 18 2.1.3. Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang 20 2.1.4. Nghiệp vụ huy động vốn 28 2.2. Đánh giá khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang 28 2.2.1 Tình hình chung về huy động vốn 30 2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 31 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại hình huy động 34 2.2.2 Tình hình chung về hoạt động tín dụng 36 2.3 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang 39 2.3.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng 39 2.3.2. Lãi suất hiện hành của Đông Á Bank 45 2.3.3 So sánh lãi suất tiền gửi của ngân hàng Đông Á và một số ngân hàng khác 49 2.3.4 Biểu phí và Cách tính lãi suất của ngân hàng đông Á 51 2.3.5 Thực trạng huy động tiền gửi tại ngân hàng 52 2.4 Đánh giá công tác huy động tiền gửi 61 iv 2.4.1 Những kết quả đạt được 61 2.4.2 Một số hạn chế NH còn gặp phải trong công tác huy động vốn 63 2.4.5 Những khó khăn và thuận lợi của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang trong công tác huy động nguồn tiền gửi của ngân hàng 64 CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHAP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH NHA TRANG 69 3.1.Không ngừng phát huy uy tín của ngân hàng-nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 69 3.2. Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 70 3.3. Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ công chúng 72 3.4.Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng 73 3.5. Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng 75 3.6. Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà 76 3.7. Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi trong dân 76 3.8. Chính sách lãi suất hợp lý 78 3.9.Mở rộng mạng lưới hoạt động 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTƯ : Ngân hàng Trung ương NHTM : Ngân hàng Thương mại TGTK : Tiền gửi tiết kiệm TGTT : Tiền gửi thanh toán TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tìn dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TG : Tiền gửi vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tỷ trọng nguồn vốn huy động so với tổng tài sản tại chi nhánh 30 Bảng 2 : Tình hình huy động vốn tại ngân hàng Đông Á chi nhánh Nha Trang theo tổ chức trong nền kinh tế : 31 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại hình huy động 34 Bảng 4: Tình hình chung về hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang các năm 2009 – 2011 37 Bảng 5: Tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang theo hình thức qua các năm 2009 – 2011 52 Bảng 6: Biến động tiền gửi theo loại tiền huy động tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang các năm 2009 – 2011 54 Bảng 7: Biến động tiền gửi theo thời gian gửi tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang các năm 2009 – 2011 56 Bảng 8: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang các năm 2009 – 2011 59 vii DANH MỤC HÌNH Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động vốn của DongA Bank nha trang phân theo tổ chức trong nền kinh tế 32 Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại hình huy động 35 Biểu đồ 3: So sánh lãi suất tiết kiệm VND giữa các ngân hàng trong nước 49 Biểu đồ 4: So sánh lãi suất tiết kiệm USD giữa các ngân hàng trong nước 50 Biểu đồ 5: Tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang theo hình thức qua các năm 2009 – 2011. 52 Biểu đồ 6: Biến động tiền gửi theo loại tiền huy động tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang các năm 2009 – 2011 55 Biểu đồ 7: Biến động tiền gửi theo thời gian gửi tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang các năm 2009 – 2011 56 Biểu đồ 8: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang các năm 2009 – 2011 59 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn. Đối với các NHTM với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng. NHTM là đơn vị chủ yếu thực hiện hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn đó để cho vay thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất. Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài. Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình. Có thể nói hoạt động huy động các nguồn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM. Việt Nam hiện nay là một nước đang trên đà phát triển với tốc độ tăng trưởng GDP cao, là một trong những nước tăng trưởng cao như năm 2008 tăng 6.32%, năm 2009 GDP là 5.32%, năm 2010 tăng 6.78%, năm 2011 là 5.89% và mức dự kiến năm 2012 của chính phủ là đạt từ 6 – 6.5%. Mặt khác tốc độ tăng trưởng cao kéo theo lạm phát ở Việt Nam cũng tăng cao điển hình chỉ số lạm phát qua các năm là như sau: năm 2009 là 6.88%, năm 2010 là 11.75%, năm 2011 là 18.58%, và chính phủ dự kiến năm 2012 lạm phát giảm xuống một con số là 9%/năm. (nguồn: http://vnexpress.net ) Trong điều kiện hiện nay chính phủ một mặt nổ lực kiểm soát lạm phát một mặt thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Hiện chính phủ đang thực hiện các chính sách nhằm giảm trần lãi suất huy động đối với các NHTM cụ thể: Ngày 7/9/2011 lãi suất trần được chính phủ hạ xuống còn 14% tiếp đó ngày 13/3/2012 lãi suất trần là 13%, ngày 6/4/2012 lãi suất là 12%, 28/5/2012 là 11% và mới đây 11/6/2012 lãi suất trần còn 9%/ năm. Trong lộ trình cải cách ngân hàng chính phủ đang nổ lực giảm trần lãi suất huy động xuống và khả năng sẽ không cần 2 dùng đến công cụ trần lãi suất nhằm mục tiêu giảm lãi suất cho vay giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn thúc đẩy phát triển sản xuất. Điều này ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.(nguồn: http://dangcongsan.vn ) Việt Nam với phần đông dân số là những người dân lao động công chức nhà nước, công nhân, nông dân, tiểu thương, những người có thu nhập ổn định vào đồng lương. Và rất nhiều các doanh nghiệp… Đây là những khách hàng tiềm năng để các ngân hàng thương mại huy động vốn đặc biệt là huy động vốn tiền gửi từ trong dân. Ngân hàng TMCP Đông Á là một ngân hàng còn non trẻ đặc biệt chi nhánh tại Nha Trang mới được hình thành gần 6 năm, mặt khác trên thị trường hiện nay ngày càng có nhiều ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính được thành lập trong khi đó thị trường ít do đó các ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với nhau để giành lấy chỗ đứng và thị trường cho mình. Đây là những khó khăn lớn đối với ngân hàng Đông Á nói chung và Đông Á chi nhánh Nha Trang nói riêng đặc biệt là hoạt động huy động vốn. trong bối cảnh chung của nền kinh tế: lạm phát, các biến động trên thị trường thế giới và VN Từ tình hình kinh tế và chính sách tiền tệ của chính phủ trong thời gian qua đã gây không ít khó khăn trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại nói chung và NH TMCP Đông Á nói riêng. Từ đó đòi hỏi DongA Bank phải có những giải pháp huy động vốn đúng đắn thích hợp mới đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Vì vậy đây là lý do em chon đề tài “Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang” làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình. 2. Mục tiêu và ý nghĩa nghiên cứu của chuyên đề Mục tiêu tìm hiểu hoạt động huy động vốn tiền gửi và các nghiệp vụ của NHTM, đánh giá phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang. Ý nghĩa không ngừng hoàn thiện và khái quát cơ sở lý luận và các nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi tại các NHTM. 3 3. Phạm vi nghiên cứu và đối tượng nghiên cứu của chuyên đề Đề tài nghiên cứu tập trung các vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang. Phân tích, đi sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang trong đó tập trung vào nguồn tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm trên các khía cạnh: các loại hình, quy mô, cơ cấu, vốn huy động vốn trên cơ sở các số liệu của ngân hàng từng năm 2009-2011. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu định lượng: phương pháp thu thập số liệu bằng số và giải quyết quan hệ trong lý thuyết, nghiên cứu theo quan điểm diễn dịch. Phương pháp nghiên cứu định tính: là việc thu thập dữ liệu bằng chữ và phương pháp tiếp cận nhằm mô tả và phân tích đặc điểm của nhóm người. 5. Bố cục của chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận luận văn gồm 3 chương như sau: Chương I: Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn tiền gửi. Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Nha Trang. Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang. [...]... oàn k t – Hài hòa các l i ích” 18 2.1.2.Ch c năng, nhi m v c a ngân hàng TMCP ông Á chi nhánh Nha Trang Ngân hàng TMCP ông Á chi nhánh Nha Trang th c hi n y m c tiêu, ch c năng, nhi m v c a m t ngân hàng TMCP 2.1.2.1.M c tiêu Cung c p cho khách hàng các d ch v v tài chính ngân hàng và các d ch v khác theo quy nh c a nhà nư c và pháp lu t Tr thành m t trong nh ng ngân hàng thương m i hàng u Vi t Nam,... lý c a ngân hàng TMCP ông Á chi nhánh Nha Trang 2.1.3.1 Xét trong m t h th ng ngân hàng Các ngân hàng nói chung giám u có cơ c u t ch c khá gi ng nhau g m : ban c, các phòng ban như phòng quan h khách hàng, phòng tín d ng, phòng ngân qu , phòng hành chính 2.1.3.2 Xét v phòng giao d ch và chi nhánh nói riêng M c tiêu m r ng các chi nhánh và phòng giao d ch nh m m r ng th trư ng, thu hút khách hàng Nhưng... c mà các phòng ban chi nhánh có ít hay nhi u phòng v i nh ng ch c năng và nhi m v khác nhau i v i ngân hàng TMCP ông Á chi nhánh Nha Trang, s 55 ư ng 2/4 Nha Trang có cơ c u t ch c qu n lý như sau: GIÁM PHÓ GIÁM PHÒNG D CH V KHÁCH HÀNG NGÂN QU - Sơ PHÒNG TÍN D NG C C PHÒNG TƯ V N TÀI CHÍNH K TOÁN PHÒNG PHÒNG HÀNH CHÍNH B OV NGÂN QU T PV cơ c u t ch c qu n lý ngân hàng TMCP ông Á chi nhánh Nha Trang. .. c a phó giám Th c hi n các nhi m v do giám giám c: c chi nhánh phân công Thay m t cho c chi nhánh gi i quy t các công vi c phát sinh t i chi nhánh khi giám v ng m t trong ph m vi ư c y quy n Th c hi n công tác i ngo i theo c xu t 22 c a giám các v n c và ư c lãnh o c p trên phê duy t xu t v i giám c chi nhánh vư t quá th m quy n Phòng d ch v khách hàng : G m 8 ngư i : 1 ki m soát, 1 k toán ti n g i... thân c a Ngân hàng cũng như các y u t bên ngoài tác ng Vay ngân hàng trung ương: ngân hàng nhà nư c Vi t nam( Ngân hàng Trung ương) th c hi n ch c năng qu n lý Nhà nư c v ti n t và ho t ng Ngân hàng, là Ngân hàng c a các Ngân hàng, Ngân hàng c a các t ch c tín d ng Vì v y ho t ng c a Ngân hàng Trung ương nh m n b o m an toàn cho ho t nh giá tr c a ng ti n, góp ph n ng Ngân hàng và h th ng các t ch c... hàng TMCP ông Á chi nhánh Nha Trang: Vi c m r ng m ng lư i ho t ng ph kh p c nư c ang là xu hư ng ho t ng c a ngân hàng Do ó ngân hàng TMCP ra i vào ngày 07/06/2006 Sau ó n t tr s ông Á chi nhánh Nha Trang ư c u tiên t i 649 Lý Thánh Tôn – Nha Trang u năm 2010 chuy n v s 55 ư ng 2/4 Nha Trang –Khánh Hòa i m c bi t chi nhánh ư c xây theo mô hình tòa nhà h i s chính, góp ph n nâng cao hình nh thương hi u... phát tri n các s n ph m tín d ng, d ch v ngân hàng dành cho khách hàng c a DongA Bank V công tác bán s n ph m và d ch v bán l : Xây d ng k ho ch bán s n ph m các ch tiêu liên quan i v i khách hàng là cá nhân, xác nh n khách hàng (danh m c s n ph m tri n khai, th ph n, doanh thu…) xây d ng k ho ch phát tri n khách hàng t ng tháng, quý, năm Tư v n cho khách hàng l a ch n s d ng các s n ph m bán l c a ngân. .. I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ HO T NG HUY NG V N TI N G I 1.1 .Ngân Hàng Thương M i 1.1.1 Khái ni m v ngân hàng thương m i Ngân hàng thương m i ã hình thành, t n t i và phát tri n c a kinh t hàng hóa S phát tri n c a h th ng ngân hàng thương m i ã có tác ng r t l n n quá trình phát tri n c a n n kinh t hàng hóa Ngư c l i kinh t hàng hóa phát tri n m nh m n giai o n cao c a nó – kinh t th trư ng – thì ngân. .. khách hàng chuy n ti n qu c t t khách hàng ho c t các phòng có liên quan Ti p nh n các ý ki n ph n h i c a khách hàng v s n ph m, d ch v , th t c, phong cách giao d ch ph n ánh v i lãnh o Ti p thu c i ti n phong cách ph c v không ng ng áp ng s hài lòng và nhu c u khách hàng + Trách nhi m c a phòng d ch v khách hàng : Ki m tra tính pháp lý, tính y , úng n c a các ch ng t giao d ch 23 Th c hi n úng các. .. ng v n áng k trong quá trình thu ho c chi h khách hàng, làm i lý cho t ch c tín d ng khác, nh n và chuy n v n cho khách hàng hay m t d án u tư Do vi c phát ti n ư c th c hi n theo ti n có th s d ng t m th i t n kho n ó vào kinh doanh công vi c, nên Ngân hàng 16 CHƯƠNG II TH C TR NG HO T NG HUY NG V N TI N G I T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N ÔNG Á CHI NHÁNH NHA TRANG 2.1 Khái quát v ngân hàng thương . Các nguồn vốn khác 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH NHA TRANG 16 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Đông. của NHTM, đánh giá phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang. Ý. động huy động vốn tiền gửi. Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Nha Trang. Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả