Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – hà nội, chi nhánh vạn phúc

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY

Khái niệm, tiêu chí chất lượng của vay của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay và chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại

Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng, cụ thể là ngân hàng thương mại, cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định Việc cho vay phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi theo thỏa thuận giữa hai bên.

Chất lượng sản phẩm đề cập đến việc đáp ứng các tiêu chuẩn tối thiểu cần thiết để thỏa mãn nhu cầu khách hàng Một sản phẩm chất lượng cao phải đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn này Theo tiêu chuẩn ISO 8402-1986, chất lượng được định nghĩa là toàn bộ các tính năng và đặc điểm của sản phẩm hoặc dịch vụ có khả năng đáp ứng nhu cầu đã đặt ra hoặc nhu cầu ngụ ý Trong nhiều ngành công nghiệp, các tổ chức độc lập như British Standards Institution (BSI) thiết lập tiêu chuẩn chất lượng Các công ty sẽ được hưởng lợi khi điều chỉnh quy trình làm việc của mình để đáp ứng các tiêu chuẩn này, với hy vọng rằng chi phí nâng cao chất lượng sẽ được bù đắp bởi doanh số bán hàng tăng thêm.

Chất lượng cho vay phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Để hiểu rõ hơn về chất lượng cho vay, cần xem xét các khía cạnh thể hiện nó.

Chất lượng cho vay của ngân hàng được đánh giá qua lãi suất hợp lý, kỳ hạn linh hoạt và quy trình đơn giản, thuận tiện, nhằm thu hút nhiều khách hàng trong khi vẫn đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc cho vay.

Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại được thể hiện qua phạm vi, mức độ và giới hạn cho vay, cần phù hợp với thực lực của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Nguyên tắc cho vay phải đảm bảo hoàn trả đúng hạn và có lãi Đối với ngân hàng nhỏ, việc cho vay nên được giới hạn ở mức độ và phạm vi nhất định nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Chất lượng cho vay trong nền kinh tế được thể hiện qua việc cung cấp vốn cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, từ đó tạo ra công ăn việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Điều này không chỉ thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất mà còn giúp cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.

1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc điểm và vai trò đối với nền kinh tế

1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNNVV: DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như trong Bảng 1

Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ theo khu vực kinh tế ở Việt Nam

DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa

Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng

II Công nghiệp và xây dựng

Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng

300 người III Thương mại và dịch vụ

Từ trên 20 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng

(Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP)

Theo Thông tư số 16/2013/TT-BTC, Bộ Tài Chính định nghĩa Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) là doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, bao gồm chi nhánh và đơn vị trực thuộc hạch toán độc lập, hợp tác xã, với số lao động không vượt quá 200 người và doanh thu hàng năm không quá 200 tỷ đồng Tuy nhiên, khái niệm này không bao gồm các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán, xổ số, trò chơi có thưởng, cũng như sản xuất hàng hóa và dịch vụ thuộc diện chịu thuế tiêu thụ đặc biệt.

1.2.2.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ a Những thuận lợi của doanh nghiệp vừa và nhỏ

DNNVV có thể được thành lập một cách dễ dàng với quy mô vốn nhỏ và chi phí thấp, mang lại tốc độ quay vòng vốn nhanh chóng và hiệu quả cao, nhờ vào việc không yêu cầu vốn chủ sở hữu lớn.

DN có thể hoạt động kinh doanh trong nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau

DNNVV có thể được thành lập với quy mô nhỏ, không đòi hỏi nhiều về cơ sở hạ tầng và thiết bị, giúp giảm thiểu chi phí ban đầu và cho phép doanh nghiệp bắt đầu sản xuất kinh doanh dễ dàng Tính chất quy mô nhỏ này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kiểm tra, thanh tra và điều chỉnh phương hướng sản xuất, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.

DNNVV có khả năng đổi mới và ứng dụng công nghệ một cách dễ dàng nhờ vào quy mô nhỏ của họ Khi có sự thay đổi trong phương án kinh doanh, việc đầu tư vào trang thiết bị mới không tốn kém như đối với doanh nghiệp lớn, vì họ không cần phải thay đổi toàn bộ dây chuyền sản xuất Ngược lại, doanh nghiệp lớn phải đối mặt với chi phí lớn khi mua sắm máy móc mới và gặp khó khăn trong việc thanh lý dây chuyền cũ Sự linh hoạt trong quy mô nhỏ giúp DNNVV dễ dàng thay đổi trang thiết bị và duy trì năng suất lao động cao trong sản xuất.

DNNVV nhạy cảm và thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường, mạnh dạn tham gia vào các ngành mới Nhiều DNNVV hoạt động trong lĩnh vực cung cấp hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng, do đó, họ rất nhạy cảm với sự thay đổi trong sở thích của người tiêu dùng Để đáp ứng những thay đổi này, DNNVV có khả năng triển khai các phương án sản xuất mới một cách nhanh chóng, điều này trở nên dễ dàng hơn nhờ quy mô kinh doanh nhỏ hơn so với các công ty lớn Việc quản lý hàng tồn kho và xử lý hàng tồn kho cũng thuận lợi hơn khi có sự thay đổi và sản xuất mặt hàng mới, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.

DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của cạnh tranh tự do và các ngành nghề truyền thống, đặc biệt là ngành thủ công mỹ nghệ, từ đó phát huy tiềm năng nội địa Việt Nam, với nền kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp và nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú, có sự khác biệt trong việc khai thác và sử dụng tài nguyên giữa các vùng miền Sự hiện diện của các DNNVV sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng tài nguyên này.

Doanh nghiệp lớn thường cần nguồn đầu vào lớn để sản xuất hàng loạt, trong khi doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) tận dụng tốt hơn các nguồn tài nguyên địa phương hạn chế để sản xuất hàng hóa, đặc biệt trong các lĩnh vực thủ công mỹ nghệ Sự tồn tại của DNNVV góp phần cung cấp nguồn cung đa dạng cho xã hội, thúc đẩy cạnh tranh tự do và khuyến khích các doanh nghiệp nâng cao năng suất lao động để tồn tại Điều này không chỉ tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh mà còn là dấu hiệu của sự tăng trưởng kinh tế trong tương lai Tuy nhiên, DNNVV cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn trong quá trình phát triển.

DNNVV thường gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh do nguồn vốn nhỏ và năng lực tài chính hạn chế Mặc dù quy mô nhỏ mang lại lợi thế trong việc thay đổi và đầu tư trang thiết bị, nhưng điều này cũng đồng nghĩa với việc khó khăn trong việc mở rộng quy mô sản xuất để gia tăng lợi nhuận.

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại

1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội

Sau gần 5 năm hoạt động, Chi nhánh SHB Hà Nội đã góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của Ngân hàng SHB Ngân hàng này luôn tiên phong trong việc giảm lãi suất huy động và chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi để giảm lãi suất cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Chi nhánh Hà Nội đã rút ngắn thời gian thẩm định và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, áp dụng lãi suất linh hoạt nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Các chương trình và sản phẩm của ngân hàng không chỉ đơn giản hóa quy trình kinh doanh mà còn cải thiện khả năng tiếp cận tài chính, tạo môi trường bình đẳng cho sự phát triển của DNNVV, khuyến khích họ tham gia vào chuỗi cung ứng toàn cầu.

Trong thời gian qua, SHB đã triển khai gói tín dụng 25.000 tỷ đồng nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vượt qua khủng hoảng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và hưởng ứng lời kêu gọi của Chính phủ Đặc biệt, gói tín dụng 2.500 tỷ đồng được áp dụng tại Hà Nội với nhiều ưu đãi về lãi suất cho vay và phí dịch vụ ngân hàng, nhằm giúp các khách hàng hiện hữu của SHB đang gặp khó khăn do dịch bệnh.

- Ưu đãi lãi suất vay:

+ Ưu đãi giảm lãi suất vay VNĐ tới 3%/năm áp dụng với khoản vay trung, dài hạn và giảm 2,5% áp dụng với khoản vay ngắn hạn

+ Ưu đãi giảm lãi suất vay USD tới 1%/năm áp dụng với khoản vay ngắn hạn

+ Miễn phí trả nợ trước hạn đối với khoản vay ngắn hạn

Ngân hàng điện tử SHB cung cấp dịch vụ miễn phí cho khách hàng, bao gồm phí SMS thông báo số dư, phí SMS nhắc nợ tự động và phí chuyển tiền qua Ebanking, cả chuyển tiền trong và ngoài hệ thống SHB.

+ Ưu đãi giảm tới 60% phí trả nợ trước hạn đối với khoản vay trung dài hạn

- Ưu đãi phi tài chính:

+ Giới thiệu, kết nối doanh nghiệp với các tổ chức uy tín trong nước và quốc tế giúp doanh nghiệp chủ động trong các phương án kinh doanh

Cung cấp thông tin thị trường trong nước và quốc tế, bao gồm thông tin về thị trường tài chính Việt Nam và thế giới, cùng với các chính sách ưu đãi và hỗ trợ từ nhà nước dành cho doanh nghiệp.

SHB chi nhánh Hà Nội tiếp tục triển khai các gói ưu đãi lãi suất và các phương án hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn do dịch bệnh, bao gồm cơ cấu nợ, giãn nợ và giữ nguyên nhóm nợ theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN Ngân hàng cũng miễn phần lớn các phí giao dịch, giảm tối thiểu 50% phí thanh toán qua Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, miễn phí chuyển tiền liên ngân hàng và nhiều loại phí khác, đồng thời miễn phí cho khách hàng chuyển tiền ủng hộ Quỹ phòng chống Covid-19.

Ngoài ra, ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội còn đẩy mạnh combo siêu ưu đãi dành cho doanh nghiệp mới thành lập như:

Siêu ưu đãi trọn gói các sản phẩm dịch vụ ngân hàng (cho vay, ngân hàng điện tử, giao dịch tại quầy ) đảm bảo cạnh tranh trên thị trường

Siêu ưu đãi áp dụng dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp giao dịch tại SHB trên toàn quốc

- Ưu đãi tặng Tài khoản số đẹp

Tặng tài khoản số đẹp cho Doanh nghiệp, lãnh đạo doanh nghiệp

Tặng lên tới 20 tài khoản số đẹp cho cán bộ nhân viên doanh nghiệp khi doanh nghiệp đăng ký trả lương qua SHB

Tặng lên tới 10 tài khoản số đẹp cho công ty thành viên của Doanh nghiệp khi Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ quản lý tài khoản tập trung

- Ưu đãi phí dịch vụ

Miễn toàn bộ phí ngân hàng điện tử (chuyển khoản, SMS nhắc nợ tự động, SMS thông báo số dư)

Miễn phí chuyển tiền tại Quầy trong hệ thống SHB

Giảm tới 70% phí chuyển tiền tại Quầy ngoài hệ thống

Miễn phí quản lý tài khoản tập trung lên tới 24 tháng

- Ưu đãi thẻ tín dụng: Miễn phí phát hành, miễn phí thường niên thẻ tín dụng Doanh nghiệp

- Ưu đãi lãi suất vay: Giảm lãi suất cho vay lên tới 1%/năm so với lãi suất thông thường”

1.3.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

Chất lượng cho vay đối với các DNNVV tại SHB – chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính đã có những cải thiện đáng kể, với dư nợ cho vay DNNVV tăng từ 230 tỷ đồng năm 2019 lên 432 tỷ đồng vào năm 2021, chiếm 28% tổng dư nợ của Chi nhánh Ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách linh hoạt để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, đồng thời tham gia đồng tài trợ cho các dự án hiệu quả Tỷ lệ nợ xấu của cho vay DNNVV thấp hơn mức trung bình ngành và hệ thống ngân hàng SHB Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục, như tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tăng, cũng như chênh lệch thu chi lãi từ cho vay DNNVV có xu hướng giảm.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính, đang triển khai gói ưu đãi “Tiếp sức kinh doanh, thành công vượt trội” dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ với doanh thu thuế tối đa 30 tỷ đồng Các doanh nghiệp có thể linh hoạt lựa chọn sản phẩm phù hợp, bao gồm tài trợ vay siêu tốc, tài trợ hóa đơn, tài trợ vay không tài sản bảo đảm và tài trợ vay vốn kinh doanh trả góp.

Sản phẩm vay vốn kinh doanh trả góp đáp ứng nhu cầu vay trung hạn cho doanh nghiệp, với thời hạn vay lên đến 60 tháng và số tiền vay tối đa.

SHB hỗ trợ doanh nghiệp siêu nhỏ với gói vay lên tới 5 tỷ đồng, tỷ lệ tài trợ đạt 85% nhu cầu vốn, giúp bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khách hàng có thể trả nợ gốc định kỳ phù hợp với khả năng tài chính, lãi suất trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần Đối với gói vay siêu tốc, doanh nghiệp siêu nhỏ có thể vay tối đa 10 tỷ đồng với thời hạn 12 tháng, quy trình cấp tín dụng được rút ngắn tối đa Gói tài trợ hóa đơn cho phép doanh nghiệp vay tới 90% giá trị hóa đơn với tài sản đảm bảo là quyền đòi nợ, hạn mức tín dụng lên tới 3 tỷ đồng và thời hạn 12 tháng Gói vay không tài sản bảo đảm cho phép doanh nghiệp siêu nhỏ vay tối đa 3 tỷ đồng mà không cần thế chấp, thời hạn vay cũng lên tới 12 tháng.

SHB – chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính cam kết phê duyệt hồ sơ nhanh chóng và tư vấn các giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Chúng tôi hỗ trợ khách hàng sử dụng nguồn vốn vay một cách hiệu quả, linh hoạt về thủ tục và hồ sơ vay vốn Đặc biệt, SHB đẩy nhanh tiến độ giải ngân để tạo thuận lợi, giúp khách hàng tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn vay.

1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh

Các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính và thanh toán, cung cấp vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Để hỗ trợ DNNVV hoạt động hiệu quả, SHB – chi nhánh Vạn Phúc liên tục cải thiện chất lượng tín dụng thông qua các biện pháp cụ thể và thiết thực.

Tổ chức các khóa tập huấn nhằm nâng cao kỹ năng thẩm định trong công tác cho vay là rất cần thiết Ngân hàng cần tăng cường quy trình thẩm định để đánh giá chính xác và khách quan các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý Đặc biệt, việc nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự phức tạp của các doanh nghiệp hiện nay.

Các khoản vay được đảm bảo giám sát chặt chẽ trong mọi giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay Chương trình đánh giá xếp loại khách hàng được xây dựng riêng cho đối tượng DNNVV Đồng thời, phối hợp với chính quyền địa phương để thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm bàn bạc và tháo gỡ khó khăn cho các DNNVV.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần nắm bắt và phân tích chính xác tình hình tài chính của họ, đồng thời thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh Việc rút ra bài học từ những DNNVV hoạt động không hiệu quả sẽ giúp định hướng đầu tư cho những doanh nghiệp cần vốn Hơn nữa, việc phối hợp và thu thập thông tin về hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thông qua trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro, cũng như từ các ngân hàng thương mại tại Quận Hà Đông và Tp Hà Nội, là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.

Ngân hàng cần không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp cho đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Cần thiết lập chính sách lãi suất, phí và tín dụng linh hoạt nhằm hỗ trợ DNNVV trong việc đầu tư máy móc, thiết bị và công nghệ cải tiến Đồng thời, ngân hàng cũng nên xin ý kiến chỉ đạo từ cấp trên để có các cơ chế hỗ trợ phù hợp, giúp giảm bớt khó khăn cho DNNVV thông qua các chính sách ưu đãi về lãi suất và tín dụng.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH VẠN PHÚC

Khái quát về tính hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Vạn Phúc

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển

Ngày 27/9/2005, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vạn

Ngân hàng Phúc, trước đây là Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), đã chính thức hoạt động tại số 2C Vạn Phúc, đường Kim Mã, quận Ba Đình, Hà Nội Vào ngày 28/08/2012, Habubank đã thực hiện sáp nhập với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), mở ra một chương mới trong sự phát triển của ngân hàng.

Ngân hàng Habubank Vạn Phúc đã chính thức trở thành một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, mang tên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vạn.

Từ ngày 20/12/2013, trụ sở mới của Phúc đã được chuyển về địa chỉ 34-36 Liễu Giai, phường Cống Vị, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội Chi nhánh cũng có các phòng giao dịch trực thuộc phục vụ khách hàng.

+ PGD Đội Cấn tại số 355, Đội Cấn, Ba Đình, Hà Nội

+ PGD Thắng Lợi tại số 190 Thái Hà, phường Trung Liệt, Đống Đa, Hà Nội + PGD Hoàng Cầu tại Lô 8/100 Hoàng Cầu, Ô Chợ Dừa, Đống Đa, Hà Nội

+ PGD Tôn Đức Thắng tại 184 Tôn Đức Thắng, Đống Đa, Hà Nội

+ PGD Nội Bài tại nhà ga quốc tế T2, sân bay Nội Bài

Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vạn Phúc ra đời đã đáp ứng nhu cầu thiết yếu của doanh nghiệp và cá nhân tại địa phương Chi nhánh cung cấp vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân, đảm bảo an toàn cho khoản tiết kiệm và tối đa hóa lợi nhuận Bên cạnh đó, với nhiệm vụ thanh toán quốc tế, chi nhánh đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

Tuy khởi đầu gặp nhiều khó khăn nhưng nhờ uy tín thương hiệu sẵn có của

Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã không ngừng nỗ lực vươn lên trong suốt gần 11 năm qua, thể hiện sự cống hiến và quyết tâm của đội ngũ cán bộ công nhân viên tại chi nhánh.

SHB Vạn Phúc đã xây dựng niềm tin vững chắc từ khách hàng, nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh trong ngành Doanh nghiệp đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong kinh doanh, với lợi nhuận tăng trưởng nhanh chóng qua các năm Số lượng công nhân viên không ngừng tăng lên, cả về số lượng lẫn chất lượng.

Cơ cấu tổ chức của SHB – chi nhánh Vạn Phúc bao gồm Ban giám đốc với 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Các phòng ban được phân chia rõ ràng, gồm Phòng tín dụng với các bộ phận khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng khách hàng cá nhân Ngoài ra, còn có Phòng quản lý rủi ro, Phòng thanh toán xuất nhập khẩu, Phòng kế toán giao dịch, Phòng thông tin điện toán, Phòng tiền tệ kho quỹ, và Phòng tổ chức hành chính Chi nhánh cũng có các chi nhánh giao dịch để phục vụ khách hàng tốt hơn.

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức tại SHB – chi nhánh Vạn Phúc

Ban lãnh đạo của SHB - CN Vạn Phúc gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc, chịu trách nhiệm điều hành hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng tại quận Hà Đông cũng như các quận khác của Hà Nội, đồng thời xác định phương hướng và mục tiêu cho hoạt động của chi nhánh.

Phòng tín dụng bao gồm 01 trưởng phòng và 12 cán bộ, có nhiệm vụ thực hiện cho vay và đầu tư nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Đồng thời, phòng kế hoạch - kinh doanh đảm nhận nghiệp vụ tín dụng, quản lý và điều hành để thực hiện các chủ trương về công tác tín dụng.

Phòng kế toán (kế toán ngân quỹ) gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và

Phòng kế toán kho quỹ gồm 13 nhân viên, thực hiện chức năng kế toán nội bộ và kế toán khách hàng Công việc của phòng giúp Ngân hàng quản lý tài sản một cách khoa học, từ đó giảm thiểu thất thoát không đáng có.

 Phòng hành chính - tổng hợp

Thường xuyên tổ chức đào tạo cán bộ và xây dựng văn hóa làm việc tại chi nhánh Thực hiện quy hoạch cán bộ và quản lý hồ sơ liên quan, đồng thời phát động phong trào thi đua khen thưởng Đề xuất bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ trong phạm vi quyền hạn Tổ chức các khóa đào tạo nâng cao chuyên môn cho cán bộ và đề cử những người đủ năng lực đi học ở nước ngoài.

 Phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ

Phòng này có chức năng chính là kiểm tra và kiểm soát hệ thống kế toán, đảm bảo các bộ phận thực hiện đúng chức năng và nhiệm vụ Tất cả hoạt động tại chi nhánh đều phải trải qua quy trình kiểm tra, kiểm toán nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng, nâng cao tính hiệu lực của các văn bản hướng dẫn từ lãnh đạo, đồng thời cải thiện hiệu quả hoạt động tại chi nhánh.

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của SHB Vạn Phúc

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh SHB – chí nhánh Vạn Phúc giai đoạn

2018-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng

I Các chỉ tiêu quy mô

1 Huy động vốn thời điểm

2 Huy động vốn bình quân 2.000 2.562 3.153 562 28,1 591 23,1

3 Dư nợ cho vay thời điểm

4 Dư nợ cho vay bình quân 117 167 219 50 42,7 52 31,1

II Các chỉ tiêu chất lượng

1 Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ (%)

1 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ

III Các chỉ tiêu hiệu quả

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)

Từ bảng số liêụ ở trên ta có thể khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của SHB - chi nhánh Vạn Phúc như sau:

Hoạt động huy động vốn có sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2018-

Cuối năm 2019, SHB - chi nhánh Vạn Phúc đã huy động vốn đạt 2.666 tỷ đồng, tăng 236 tỷ đồng (9,71%) so với năm 2018 Đến năm 2020, con số này tiếp tục tăng mạnh mẽ lên 3.732 tỷ đồng, tương đương 1.066 tỷ đồng (40,0%) Sự tăng trưởng ổn định trong hoạt động huy động vốn của SHB được thúc đẩy bởi việc mở rộng quy mô hoạt động và triển khai đa dạng các sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Hoạt động tín dụng của SHB - chi nhánh Vạn Phúc trong giai đoạn 2018 -

Năm 2020, dư nợ tín dụng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với mức tăng trưởng bình quân hàng năm trên 30% Cụ thể, dư nợ cho vay bình quân năm 2019 đạt 167 tỷ đồng, tăng 50 tỷ đồng (42,7%) so với năm 2018, và tiếp tục tăng 52 tỷ đồng (31,1%) đạt 219 tỷ đồng trong năm 2020.

Tổng dư nợ đã có xu hướng tăng mạnh, kéo theo tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cũng tăng tương ứng Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2019 đạt 2,4%, tăng 0,1% so với năm 2018, và tiếp tục tăng lên 4,6% trong năm 2020, tương ứng với mức tăng 91,7% Tương tự, tỷ lệ nợ xấu năm 2019 là 1,7%, tăng 0,2% so với năm 2018, và tiếp tục tăng lên 2,9% trong năm 2020, tương ứng với mức tăng 66,6% Sự gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2020 chủ yếu do ảnh hưởng của dịch COVID-19, khiến nhiều doanh nghiệp không có khả năng trả nợ, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến.

Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại SHB Vạn Phúc

2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của SHB Vạn Phúc theo chỉ tiêu định tính

SHB Vạn Phúc cần cải thiện quy trình cho vay để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh Quy trình chuyển từ mô hình một cửa sang mô hình thẩm định, trong đó cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ và kiểm tra trước khi chuyển đến bộ phận thẩm định Việc này giúp quyết định cho vay có nhiều khâu hơn, nhưng cũng giúp ngân hàng xử lý hồ sơ nhanh chóng và giảm thiểu rủi ro Khi quy trình được cụ thể hóa, với công việc và trách nhiệm rõ ràng, sự phối hợp giữa các khâu sẽ nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh.

- Chính sách cho vay DNNVV: chính sách cho vay của SHB Vạn Phúc tuân thủ các chính sách của SHB

Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ và từng doanh nghiệp, giúp thu hút khách hàng hiệu quả Chính sách này đảm bảo rằng mức độ rủi ro cao tương ứng với lãi suất cao, với nhiều tham số được xem xét để duy trì sự nhất quán trong việc xác định lãi suất đối với khách hàng có cùng mức độ rủi ro.

Chính sách sản phẩm cho vay được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng, đồng thời tuân thủ các quy định và quy trình phát triển sản phẩm của ngân hàng Điều này nhằm đảm bảo mục tiêu phát triển sản phẩm cho vay đi đôi với việc quản trị rủi ro hiệu quả.

Chất lượng giám sát hoạt động cho vay rất quan trọng, với cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm quản lý khoản vay Khi phát hiện doanh nghiệp sử dụng sai mục đích hoặc có dấu hiệu rủi ro, cán bộ tín dụng cần báo cáo lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời Kiểm tra sau cho vay được thực hiện cho tất cả các khoản vay, đặc biệt là các khoản có dư nợ lớn hoặc có dấu hiệu rủi ro Giám sát các khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh diễn ra liên tục, giúp cảnh báo và giảm thiểu rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng các khoản vay.

2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của SHB Vạn Phúc theo chỉ tiêu định lượng

2.2.2.1 Tình hình cho vay đối với DNNVV

Tình hình kết quả cho vay đối với DNNVV tại SHB Vạn Phúc giai đoạn 2018-2020 được thể hiện qua bảng 2.3

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay của DNNVV giai đoạn 2018-2020

Chỉ tiêu Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay của DNNVV giai đoạn 2018-2020

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)

Theo bảng 2.3, cơ cấu dư nợ cho vay của SHB Vạn Phúc đã có sự dịch chuyển rõ rệt trong những năm gần đây, với tỷ trọng cho vay DNNVV có xu hướng gia tăng Cụ thể, năm 2018, tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV chỉ đạt 23,4%, nhưng đến năm 2019, con số này đã tăng lên 23,4% và tiếp tục đạt 24,2% vào năm 2020 Sự gia tăng này phản ánh chiến lược phát triển kinh doanh của hệ thống ngân hàng trong những năm tới.

Dư nợ DNNVV Tổng dư nợ

SHB Vạn Phúc đang tích cực mở rộng hoạt động cho vay nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong khu vực Việc tập trung vào phát triển cho vay đối với DNNVV không chỉ giúp tăng cường khả năng tài chính cho các doanh nghiệp này mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

2.2.2.2 Cơ cấu các khoản nợ của DNNVV

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay DNNVV chia theo thời hạn vay giai đoạn 2018-2020

Chỉ tiêu Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)

Trong ba năm qua, quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn đã tăng, nhưng tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp lại giảm Cụ thể, năm 2018, dư nợ cho vay DNNVV ngắn hạn đạt 19 tỷ đồng, chiếm 79,2%, nhưng đến năm 2019 tăng lên 28 tỷ đồng và giảm tỷ trọng xuống 71,8% Đến năm 2020, dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng lên 40 tỷ đồng, chiếm 75,5% Số liệu cho thấy các doanh nghiệp đang có xu hướng đầu tư vào vốn trung và dài hạn trong bối cảnh nền kinh tế phục hồi, với dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với DNNVV tăng từ 5 tỷ đồng năm 2018 lên 13 tỷ đồng năm 2020 Tuy nhiên, tỷ trọng các khoản vay này không tăng đều, từ 20,8% năm 2018 lên 28,2% năm 2019.

Năm 2020, tỷ lệ cho vay của các DNNVV giảm xuống còn 24,5%, cho thấy cơ cấu cho vay theo thời hạn phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp Tuy nhiên, các chi nhánh vẫn chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn.

Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV theo lĩnh vực kinh tế giai đoạn 2018-2020

Chỉ tiêu Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)

Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay DNNVV theo lĩnh vực kinh tế năm 2019 - 2020

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)

Từ bảng số liệu, có thể thấy rằng trong năm 2018, dư nợ của các doanh nghiệp công nghiệp đạt 9 tỷ đồng, chiếm 29,2% tổng dư nợ cho vay DNNVV Đến năm 2019, con số này tăng lên 12 tỷ đồng, và năm 2020 tiếp tục tăng lên 16 tỷ đồng, chiếm 30,2% tổng dư nợ Trong khi đó, nhóm ngành thương mại và dịch vụ có tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ DNNVV, với dư nợ năm 2018 đạt 13 tỷ đồng, chiếm 54,2%.

Tính đến năm 2020, tổng dư nợ đã đạt 32 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 60,4% Trong khi đó, cho vay cho các ngành khác có xu hướng giảm, với mức cho vay năm 2018 là 24 tỷ đồng, đạt 61,5%.

Tính đến năm 2020, dư nợ cho vay DNNVV của SHB Vạn Phúc đạt 5 tỷ đồng, tương ứng 9,4%, trong khi năm 2023 con số này đã tăng lên 4 tỷ đồng, chiếm 16,6% tổng dư nợ Sự gia tăng này cho thấy hoạt động cho vay của chi nhánh ngày càng phát triển, mặc dù tỷ trọng cho vay giữa các nhóm ngành đang có xu hướng giảm chênh lệch Điều này chứng tỏ SHB Vạn Phúc đang mở rộng cho vay đa ngành nghề, góp phần thúc đẩy và đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau.

Công nghiệp Thương mại, DV Ngành khác

2.2.2.3 Chất lượng cho vay DNNVV

 Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV

Chỉ tiêu nợ quá hạn là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay, vì nó phản ánh tình trạng không lành mạnh của khoản vay và chứa đựng nguy cơ rủi ro cho ngân hàng Các khoản nợ quá hạn không chỉ kéo dài thời hạn cho vay mà còn làm thay đổi kế hoạch tài trợ và kinh doanh của ngân hàng Hơn nữa, chúng có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn và mất khả năng thanh toán, thậm chí có thể gây ra sự phá sản cho ngân hàng nếu không có kế hoạch dự phòng hợp lý.

Bảng 2.5: Bảng số liệu phân loại nợ quá hạn DNNVV theo nhóm giai đoạn

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)

Nợ nhóm 2, được coi là nợ cần chú ý, đang có xu hướng gia tăng nhanh chóng, với mức tăng từ 0,27 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng với 69,6% so với năm 2018, lên 0,93 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 244% so với năm 2019 Trong khi đó, nợ nhóm 3 và nhóm 4 lại có xu hướng giảm sau ba năm, với nợ nhóm 3 năm 2018 ghi nhận 0,11 tỷ đồng, chiếm 19,9% tổng nợ xấu.

Vào năm 2020, nợ nhóm 3 đạt 0,21 tỷ đồng, chiếm 8,6% tổng nợ xấu Trong khi đó, nợ nhóm 4 năm 2018 là 0,08 tỷ đồng, chiếm 14,5%, nhưng đến năm 2020, con số này đã giảm xuống còn 0,18 tỷ đồng, chiếm 7,4% Đặc biệt, cơ cấu nợ nhóm 5 đang có xu hướng tăng mạnh.

5 là là 0,16 tỷ đồng chiếm 29,3% trong tổng nợ xấu nhưng đến năm 2020 nợ nhóm

Năm 2020, nợ xấu tăng mạnh lên 1,12 tỷ đồng, chiếm 45,9% tổng nợ do ảnh hưởng nghiêm trọng của dịch COVID-19 Tình hình dịch bệnh đã khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ.

Bảng 2.6: Bảng số liệu phân loại nợ quá hạn DNNVV theo lĩnh vực kinh tế giai đoạn 2018-2020

Chỉ tiêu Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)

Biểu đồ 2.3: Biểu đồ phân loại nợ quá hạn DNNVV theo lĩnh vực kinh tế giai đoạn 2018-2020

Đánh giá

2.3.1 Những kết quả đạt được

Chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhận thức rõ tầm quan trọng của họ trong nền kinh tế hiện nay Trong những năm qua, Chi nhánh không chỉ chú trọng đến các khách hàng truyền thống và doanh nghiệp lớn, mà còn tích cực đáp ứng nhu cầu vay vốn của DNNVV Đồng thời, Chi nhánh thực hiện đúng các quy định và chỉ thị của Nhà nước, hệ thống ngân hàng và của chính mình về cho vay DNNVV Những kết quả và thành tựu nổi bật từ hoạt động cho vay DNNVV đã khẳng định sự nỗ lực và cam kết của Chi nhánh trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế.

Thứ nhất, tăng trưởng của dư nợ cho vay DNNVV đạt kết quả khả quan

Dư nợ cho vay DNNVV tại Chi nhánh SHB Vạn Phúc đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 24 tỷ đồng vào năm 2018, chiếm 20,5% tổng dư nợ, lên 77 tỷ đồng vào năm 2020, tương đương 24,2% Sự gia tăng này nhờ vào các chính sách khách hàng linh hoạt, giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Ngoài ra, Chi nhánh cũng tích cực tham gia đồng tài trợ với các Chi nhánh khác để đầu tư vào các dự án hiệu quả cao, phù hợp với chủ trương kinh tế của Nhà nước.

Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu của cho vay DNNVV thấp hơn trung bình ngành và thấp hơn hệ thống ngân hàng SHB

Trong giai đoạn từ 2018 đến 2020, tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng và Ngân hàng SHB có sự biến động đáng chú ý Năm 2018, tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng và SHB lần lượt là 1,7% và 2,4%, trong khi tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tại SHB Vạn Phúc chỉ là 1,47% Đến năm 2019, tỷ lệ này giảm xuống còn 1,4% cho hệ thống ngân hàng và 1,9% cho SHB, trong khi nợ xấu cho vay DNNVV tại SHB Vạn Phúc tăng lên 1,71%, vẫn thấp hơn so với toàn hệ thống Tuy nhiên, năm 2020 ghi nhận tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng và SHB lần lượt là 1,8% và 1,71%, trong khi tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tại SHB Vạn Phúc tăng mạnh lên 2,85%, cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu toàn ngành ngân hàng và SHB.

Thứ ba, doanh thu lãi từ hoạt động cho vay DNNVV không ngừng tăng

Từ năm 2018 đến 2020, doanh thu lãi từ cho vay DNNVV của Chi nhánh đã tăng trưởng mạnh, từ 11,47 tỷ đồng lên 17,06 tỷ đồng và đạt 15,78 tỷ đồng Chi nhánh đã áp dụng các cơ chế cho vay phù hợp, góp phần giải quyết nhu cầu vốn cấp thiết cho các DNNVV trong việc đầu tư và phát triển Hoạt động cho vay này không chỉ mang lại nguồn thu lãi lớn mà còn củng cố mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng, tạo điều kiện để cung cấp thêm dịch vụ như mở tài khoản và thanh toán, từ đó tạo ra nguồn thu phí đáng kể Điều này chứng tỏ rằng định hướng mở rộng và phát triển cho vay có chọn lọc cho DNNVV của Chi nhánh là một chiến lược đúng đắn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn còn nhiều bất cập và hạn chế cần được khắc phục.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù các DNNVV được xem là khách hàng tiềm năng quan trọng và có sự chú trọng đến công tác cho vay, nhưng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh vẫn gặp nhiều hạn chế Việc phát triển chiến lược cho vay cho DNNVV là một yếu tố quan trọng, tuy nhiên, vẫn cần cải thiện để tối ưu hóa hiệu quả hỗ trợ cho nhóm khách hàng này.

Tỷ lệ cho vay trung dài hạn trong tổng dư nợ tại SHB - CN Vạn Phúc còn thấp, với phần lớn cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu là cho vay ngắn hạn Trong khi đó, cho vay trung dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng khiêm tốn, cho thấy nhu cầu và khả năng tiếp cận vốn dài hạn của DNNVV còn hạn chế.

Tỷ lệ nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) đã gia tăng qua các năm, từ 36,23% tổng nợ quá hạn năm 2018 lên 38,14% vào năm 2020 Sự gia tăng này ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ vay của ngân hàng và tác động tiêu cực đến chất lượng cho vay đối với khách hàng DNNVV.

2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế

Nguyên nhân từ phía Chi nhánh

Chưa áp dụng triệt để quy trình cho vay

Quy trình cho vay đối với DNNVV mặc dù đã có nhiều cải tiến, nhưng vẫn còn rườm rà với nhiều thủ tục và yêu cầu hồ sơ phức tạp Việc xét duyệt hồ sơ từ khi xin vay đến khi giải ngân trải qua nhiều bước, dẫn đến thời gian chờ đợi lâu và gây khó khăn cho doanh nghiệp Một số cán bộ tín dụng chưa tuân thủ đúng quy trình, làm tăng thời gian hoàn thiện hồ sơ cho khách hàng Hơn nữa, khâu thẩm định tín dụng thường dựa vào kinh nghiệm và không được thực hiện chặt chẽ, do áp lực về thời gian và sự phức tạp trong quy trình liên quan đến nhiều phòng ban.

Công tác thẩm định còn phức tạp nhưng chưa thực sự hiệu quả

Mặc dù quy trình cho vay trải qua nhiều bước thẩm định, chất lượng công tác thẩm định vẫn chưa được đảm bảo Nhiều khoản vay được đánh giá là có chất lượng tốt, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn ở mức cao.

Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay còn yếu kém

Nhân viên tín dụng chưa chú trọng đến việc kiểm tra việc sử dụng tài sản của khách hàng cũng như định kỳ thẩm định tài sản và nguồn thu nhập để trả nợ Điều này dẫn đến nguy cơ khách hàng giảm khả năng trả nợ và mất tài sản đảm bảo Tình hình nợ xấu đang gia tăng một phần do công tác giám sát và kiểm tra sau vay chưa được thực hiện nghiêm túc, thường mang tính chất hình thức, vì công việc này chưa được chuyên môn hóa và vẫn do cán bộ tín dụng đảm nhận.

Chất lượng cán bộ, nhân viên của Chi nhánh chưa đồng đều, nhiều cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm thực tiễn

Việc thiếu sót trong phân tích khả năng quản lý kinh doanh và báo cáo tài chính chính xác đã dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng và thẩm định tín dụng không nắm rõ năng lực thực sự của khách hàng Khi doanh nghiệp gặp khó khăn, ngân hàng cũng phải gánh chịu tổn thất Hơn nữa, trình độ của nhiều cán bộ tín dụng còn hạn chế, cùng với việc phân tích và thẩm định dự án kém, đã khiến cho việc cho vay không được đánh giá đúng mức về tính khả thi của dự án.

Theo quy định của SHB, tài sản cầm cố và thế chấp có thể được định giá cao gấp 3 lần giá Nhà nước Tuy nhiên, kiến thức hạn chế của một số cán bộ tín dụng về thị trường có thể dẫn đến rủi ro cho khoản vay khi cần thanh lý tài sản Nhiều khách hàng cũng không nắm bắt được thị hiếu và cung cầu của thị trường, dẫn đến tình trạng hàng hóa bị ứ đọng Nếu cán bộ tín dụng có kiến thức và kinh nghiệm, họ sẽ phân tích tình hình thị trường và tư vấn cho khách hàng, giúp giảm thiểu rủi ro cho khoản vay của ngân hàng.

Chi nhánh gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin tín dụng về khách hàng DNNVV, ảnh hưởng đến quyết định cho vay Quá trình lựa chọn và xử lý thông tin tại Chi nhánh vẫn còn hạn chế, khiến việc đưa ra thông tin chính xác trở nên khó khăn Nhiều doanh nghiệp thường che giấu tình hình tài chính của họ, làm gia tăng thách thức trong công tác thu thập thông tin của Chi nhánh.

Quy trình thu thập thông tin khách hàng tại các Chi nhánh ngân hàng hiện nay chủ yếu do cán bộ tín dụng thực hiện, với sự hỗ trợ từ Phòng phát triển khách hàng tại Hội sở cung cấp danh sách doanh nghiệp có lịch sử hoạt động tốt Cán bộ tín dụng trực tiếp tiếp cận và khai thác thông tin khách hàng, tuy nhiên, thông tin từ CIC của Ngân hàng Nhà nước chỉ được sử dụng hạn chế do chi phí liên quan Đặc biệt, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng không có thông tin trên CIC, khiến cán bộ tín dụng phải dựa vào mối quan hệ sẵn có để thu thập thông tin, dẫn đến tính chủ quan trong thông tin khách hàng Việc tìm hiểu và phân tích thông tin không kỹ lưỡng cũng làm khó khăn cho công tác thu hồi nợ sau này, đồng thời đối tượng cho vay của Chi nhánh chưa đa dạng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI,

Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại SHB Vạn Phúc

3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của SHB

Trong bối cảnh kinh tế hội nhập và cạnh tranh gay gắt sau khi Việt Nam gia nhập WTO, chi nhánh Vạn Phúc - ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội nhận thức rõ tầm quan trọng của việc đổi mới ngân hàng Điều này không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro và hiệu quả hoạt động Để tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng đã xác định hướng đi riêng với mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội.

- Tập trung vào việc giữ vững và khai thác có hiệu quả mảng thị trường các doanh nghiệp truyền thống

- Phát triển bền vững thị trường bán lẻ

- Tạo một thế mạnh trong mảng thị trường tiêu dùng

3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của SHB Vạn Phúc

SHB – CN Vạn Phúc đang tập trung vào việc thúc đẩy cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) như một chiến lược chính, bên cạnh việc khai thác thế mạnh khách hàng doanh nghiệp Slogan “Đối tác tin cậy, giải pháp phù hợp” thể hiện cam kết của ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Để đạt được mục tiêu này, SHB cần mở rộng thị phần, cải thiện khả năng cạnh tranh và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Lịch trình phát triển cho vay mua nhà tại SHB – CN Vạn Phúc sẽ được triển khai trong thời gian tới.

- Hàng năm: Tăng trưởng tín dụng cho vay cá nhân 50-70%/năm

- Đa dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng bán lẻ, mang tới các sản phẩm tối ưu và cạnh trạnh nhất tới khách hàng

- Thực hiện bán chéo các sản phẩm cá nhân.

Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại SHB Vạn Phúc

3.2.1 Tuân thủ chính sách, quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi, SHB - CN Vạn Phúc cần tuân thủ chính xác quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, và thực hiện kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay Đây được coi là giải pháp thường trực trong hoạt động cho vay, không được coi nhẹ hay vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua một khâu nào Do đó, hoạt động cho vay phải thực hiện đúng quy trình, lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn

Cán bộ tín dụng cần thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và tiến độ Họ phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng thông qua việc gọi điện, thăm cơ sở sản xuất và thu thập thông tin Hiện tại, cán bộ tín dụng của SHB - CN Vạn Phúc thực hiện đánh giá hàng tháng, nhưng doanh nghiệp có thể lợi dụng lịch trình này để che giấu hoạt động kinh doanh không minh bạch Do đó, SHB - CN Vạn Phúc nên tăng cường tần suất kiểm tra, thực hiện định kỳ mỗi 2 tuần hoặc kiểm tra đột xuất để kịp thời phát hiện sai sót và đảm bảo chất lượng các khoản vay.

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng

Để nâng cao sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng DNNVV, SHB - CN Vạn Phúc cần áp dụng nhiều hình thức tín dụng khác nhau Việc đa dạng hóa các hình thức cho vay và dịch vụ vay vốn mới là giải pháp quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp Hiện tại, chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay truyền thống, do đó cần nghiên cứu và triển khai các hình thức cho vay hiện đại và nhanh chóng như cho vay luân chuyển, cho vay thấu chi, và cho vay từng lần, nhằm giảm chi phí và nâng cao hiệu quả phục vụ.

Nhu cầu vốn trung và dài hạn tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay đang gia tăng mạnh mẽ Việc mở rộng cho vay trung và dài hạn sẽ hỗ trợ các doanh nghiệp đầu tư vào đổi mới trang thiết bị, công nghệ và đào tạo đội ngũ nhân lực Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn mà còn tạo ra thu nhập cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.

Ngân hàng cần linh hoạt hơn trong các hình thức cho vay có đảm bảo, vì tài sản đảm bảo không phải lúc nào cũng là chỗ dựa an toàn cho hoạt động cho vay Tài sản chỉ là nguồn thu cuối cùng khi khách hàng không trả nợ, do đó, không nên quá khắt khe trong yêu cầu tài sản đảm bảo, nhằm tăng số lượng khách hàng vay vốn Đối với các khoản vay bắt buộc có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng về giá trị thị trường và tính pháp lý của tài sản để tránh gian lận từ doanh nghiệp, từ đó nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Ngân hàng cần cải tiến các sản phẩm cũ bên cạnh việc giới thiệu sản phẩm mới, nhằm duy trì thói quen của khách hàng Những sản phẩm mới thường gặp hạn chế và không quen thuộc với người dùng, dẫn đến sự thiếu quan tâm Thay vào đó, việc nâng cao và đổi mới các sản phẩm hiện có sẽ mang lại doanh thu lớn với chi phí đầu tư thấp hơn.

3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay gặp khó khăn trong việc xây dựng các dự án hiệu quả và khả thi Do đó, ngân hàng cần tăng cường tư vấn và hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong giai đoạn quan trọng này Thay vì chỉ giải thích các quy định và thể lệ, ngân hàng nên mở rộng hoạt động tư vấn, giúp DNNVV đánh giá tính hiệu quả của dự án, từ đó hỗ trợ họ lập kế hoạch kinh doanh hiệu quả hơn.

Cán bộ tín dụng SHB - CN Vạn Phúc cần chú ý đến tình hình kinh tế vĩ mô và dự báo chính xác các biến động kinh tế để tư vấn hiệu quả cho các DNNVV Những doanh nghiệp này thường gặp khó khăn trong môi trường kinh tế biến động, vì vậy việc chủ động tư vấn phòng ngừa rủi ro không chỉ giúp họ ổn định mà còn nâng cao chất lượng nguồn vốn của ngân hàng.

Ngân hàng cần đồng hành cùng doanh nghiệp từ giai đoạn lập dự án, giám sát thực hiện và cung cấp hướng dẫn, đào tạo, vì nhiều doanh nghiệp vay vốn nhưng còn thiếu kinh nghiệm trong việc triển khai dự án Hơn nữa, ngân hàng nên xây dựng một mạng lưới thông tin hỗ trợ doanh nghiệp, bởi nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường ký hợp đồng bất lợi do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác.

Tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn là một công việc đòi hỏi chuyên môn cao và kiến thức sâu rộng về lĩnh vực kinh doanh Để thực hiện tốt công tác này, người tư vấn cần có sự am hiểu tổng quan, bám sát thực tiễn và nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp trong việc giải quyết các vướng mắc, đồng thời giữ được sự khách quan SHB - CN Vạn Phúc cần tăng cường công tác tư vấn, đóng vai trò định hướng để tránh tình trạng làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp.

3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định

Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng Để đạt được điều này, cán bộ thẩm định cần được đào tạo chuyên môn, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, và nắm vững kiến thức về nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, và pháp luật Việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác từ các nguồn khác nhau, bao gồm dữ liệu doanh nghiệp và thông tin từ các tổ chức chức năng, là rất quan trọng Cán bộ thẩm định cần thường xuyên cập nhật thông tin về diễn biến kinh tế và các điều chỉnh chính sách liên quan, nhằm nâng cao chất lượng thông tin và dự báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cuối cùng, hoàn thiện hệ thống thông tin và lưu trữ hồ sơ thẩm định cũng là một yếu tố cần thiết để đảm bảo chất lượng công tác thẩm định.

Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tại Chi nhánh, cần kiện toàn tổ chức phòng thẩm định và tăng cường sự phối hợp với phòng tín dụng Việc phân chia trách nhiệm cho từng cán bộ theo các lĩnh vực chuyên môn như thương mại, xây dựng, chế biến sẽ phát huy tối đa năng lực của họ Đối với các dự án chuyên sâu như công nghệ thông tin hay kỹ thuật, nên thuê chuyên gia và nhà tư vấn để hỗ trợ quá trình thẩm định Nhờ đó, cán bộ sẽ làm quen với các lĩnh vực thẩm định, tiết kiệm thời gian và nâng cao độ chính xác, từ đó cải thiện chất lượng thẩm định.

3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Trong bối cảnh nền kinh tế hàng hóa đa thành phần và cơ chế thị trường, việc nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng cần chú trọng đến con người Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến dịch vụ cung cấp, do đó, cần củng cố và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng Ngân hàng SHB - CN Vạn Phúc có đội ngũ cán bộ chủ yếu là đại học và cao đẳng, nhưng thực tế cho thấy chưa đáp ứng đủ yêu cầu trong công tác cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay, Chi nhánh Quang Trung cần xây dựng chính sách phát triển nguồn nhân lực và tập trung vào đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng.

Trước tiên cần xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn như sau:

Mỗi nhân viên ngân hàng cần có đạo đức, kỷ luật cao và lập trường tư tưởng vững vàng Việc huy động tiền gửi để cho vay đòi hỏi sự trách nhiệm, vì mọi thất thoát rủi ro có thể gây thiệt hại tài sản cho nhà nước và nhân dân, ảnh hưởng đến nền kinh tế chính trị của đất nước.

Để xây dựng một đội ngũ nhân viên chất lượng, bên cạnh việc tìm kiếm những ứng viên có đạo đức nghề nghiệp tốt, doanh nghiệp còn cần chú trọng đến những người có kiến thức chuyên môn vững vàng, khả năng nắm bắt nhanh chóng và sự sáng tạo, linh hoạt trong việc áp dụng kỹ năng vào từng vị trí công việc.

- Tùy theo chức năng nhiệm vụ yêu cầu của từng vị trí công tác được phân công mà chi nhánh cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp