HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CH
Tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người cho vay sang người vay, với cam kết hoàn trả sau một thời gian nhất định cùng với lãi suất, tạo ra giá trị lớn hơn so với số tiền ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên được cấp tín dụng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
- Quan hệ tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở hoàn trả (Tô Ngọc Hưng, 2014)
- Quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời (Tô Ngọc Hưng, 2014)
- Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa ngân hàng và người được cấp tín dụng (Tô Ngọc Hưng, 2014)
Về cơ bản, hiện nay tín dụng ngân hàng được chia làm 2 loại chính gồm:
- Tín dụng cá nhân: phục vụ những nhu cầu vốn của cá nhân như mua xe, mua nhà (Đức Anh,2021)
Tín dụng doanh nghiệp là hình thức tài chính hỗ trợ các tổ chức và doanh nghiệp trong việc đáp ứng nhu cầu vốn, bao gồm việc mua sắm tài sản cố định, thanh toán công nợ và bổ sung vốn lưu động.
1.1.2 Khái quát đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đến nay, chưa có định nghĩa chuẩn hóa nào về doanh nghiệp nhỏ và vừa từ cá nhân hay tổ chức nào, mặc dù thuật ngữ này lần đầu được giới thiệu vào năm 1996 bởi Ủy ban Châu Âu Việc xác định rõ ràng các tiêu chí cho doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn là một thách thức.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) là loại hình doanh nghiệp có quy mô siêu nhỏ, nhỏ và vừa, với doanh thu, tài sản hoặc số lượng nhân viên dưới một ngưỡng nhất định Mặc dù các tiêu chí xác định SMEs khác nhau giữa các quốc gia, nhưng nhìn chung, các doanh nghiệp này phải đáp ứng các tiêu chí về quy mô và đôi khi còn phải xem xét đến ngành nghề hoạt động (Daniel Liberto, 2022).
Về ưu điểm các DNNVV (Đức Anh, 2021)
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phức tạp, việc vận hành linh hoạt trở thành yếu tố then chốt Doanh nghiệp nhỏ có khả năng điều hướng quản lý kinh doanh và thay đổi nhân sự một cách nhanh chóng và dễ dàng hơn so với các công ty lớn.
+ Chi phí đầu tư phát triển không quá cao, cơ hội thu hồi vốn nhanh chóng hơn
Về nhược điểm của DNNVV (Đức Anh, 2021)
+ Nguồn vốn tài chính hạn chế
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường dựa vào vốn tự có từ chủ doanh nghiệp hoặc huy động từ gia đình, bạn bè Khi có nhu cầu mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh, họ có thể vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn vay của họ bị hạn chế do thiếu uy tín, hệ thống báo cáo tài chính không rõ ràng và không đủ điều kiện về tài sản thế chấp.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp phải tình trạng lạc hậu về cơ sở kỹ thuật và trình độ công nghệ, điều này chủ yếu do hạn chế về nguồn lực tài chính Việc không đủ điều kiện đầu tư vào các dây chuyền kỹ thuật hiện đại là một nguyên nhân chính, bên cạnh đó, tâm lý kinh doanh nhỏ lẻ và mong muốn thu lợi nhanh chóng mà ít đầu tư cũng góp phần vào tình trạng này.
+ Tổ chức quản lý còn đơn giản, trình độ quản lý hạn chế
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã chuyển đổi từ các hộ kinh doanh cá thể thành mô hình doanh nghiệp chính thức Với quy mô hoạt động nhỏ, các DNNVV thường có bộ máy tổ chức đơn giản, giúp tối ưu hóa quy trình quản lý và phát triển kinh doanh hiệu quả hơn.
Quản lý gọn nhẹ và đơn giản giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) linh hoạt trong việc ứng phó với sự biến động của thị trường Tuy nhiên, phương thức này có hạn chế là khó áp dụng các mô hình quản lý tiên tiến toàn cầu, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của họ.
Nguồn nhân lực trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường hạn chế về số lượng và trình độ, dẫn đến việc ít chú trọng vào các hoạt động nhân sự chuyên biệt như tuyển dụng, đào tạo và team building Điều này khiến người lao động không gắn bó lâu dài và thường xuyên "nhảy việc" giữa các doanh nghiệp.
- Vai trò: (Bùi Đức Khang, 2017)
+ Đóng góp vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt tại khu vực nông thôn Trong khi các doanh nghiệp lớn thường tập trung ở thành phố, DNNVV hiện diện rộng rãi ở nhiều vùng miền, góp phần thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, phát triển kinh tế hộ gia đình và khôi phục các làng nghề Điều này không chỉ tạo ra sự phát triển đồng đều và bền vững giữa các vùng mà còn tích lũy vốn cho quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
+ Tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người lao động
DNNVV xuất hiện rộng rãi với đa dạng loại hình kinh doanh và không yêu cầu lao động có tay nghề cao, tạo cơ hội việc làm cho nhiều người từ các thành phần và vùng miền khác nhau Điều này giúp mang lại nguồn thu nhập ổn định cho người lao động, góp phần giảm chênh lệch thu nhập giữa các nhóm dân cư, thúc đẩy sự phát triển đồng đều giữa các vùng trong cả nước và cải thiện mối quan hệ giữa các khu vực kinh tế khác nhau.
+ Khai thác tối đa nguồn lực vốn
Dân cư sở hữu nhiều tiềm năng chưa được khai thác hiệu quả, bao gồm tài chính, trí tuệ, kinh nghiệm và lao động Việc thành lập doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không cần vốn đầu tư lớn, tạo cơ hội cho nhiều tầng lớp dân cư tham gia góp vốn Điều này giúp thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
1.1.3 Hoạt động cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Đặc điểm (Bùi Đức Khang, 2017)
Hạn mức vay vốn được xác định dựa trên nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp và khả năng đáp ứng của ngân hàng Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường có nhu cầu vay vốn thấp, từ vài trăm triệu đến vài chục tỷ đồng, con số này nằm trong khả năng cho vay của hầu hết các ngân hàng thương mại.
DNNVV hiện nay là 1 trong năm lĩnh vực được ưu tiên nên các DNNVV sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn so với các DN lớn
Phát triển hoạt động tín dụng các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về phát triển hoạt động tín dụng các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng DNNVV là tăng cường dư nợ cho vay thông qua việc mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hóa ngành nghề và lĩnh vực cho vay, cũng như mở rộng vùng kinh tế Đồng thời, ngân hàng cần cải thiện các hình thức và phương thức cho vay, thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn đủ mạnh cho việc mở rộng hoạt động cho vay (Đỗ Hoàng Khoa, 2021).
Ngân hàng cần phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua việc tăng cường khối lượng cấp tín dụng, bao gồm cả chất lượng, số lượng và hiệu quả của các khoản vay Tuy nhiên, điều này phải được thực hiện trong khuôn khổ đảm bảo an toàn cho ngân hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng (Đỗ Hoàng Khoa, 2021).
Phát triển hoạt động cấp tín dụng hiệu quả là yêu cầu thiết yếu cho các ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển khách hàng nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là yếu tố then chốt, mang lại lợi ích cho cả DNNVV, ngân hàng và nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm chiếm lĩnh thị phần DNNVV, việc tăng cường hoạt động tín dụng cho nhóm khách hàng này trở nên vô cùng cần thiết.
Thứ nhất, hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng là DNNVV đang được
NHNN đang chú trọng vào việc gia tăng lợi nhuận, đặc biệt qua hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các DNNVV hiện đang phát triển mạnh mẽ và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp, do đó, việc tập trung phát triển nhóm khách hàng tiềm năng này sẽ mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại.
Phát triển hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ góp phần duy trì sự phát triển của ngân hàng mà còn thể hiện doanh số và tốc độ gia tăng cho vay Để đảm bảo sự bền vững, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tuân thủ nguyên tắc tín dụng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Việc tuân thủ này là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tạo dựng chỗ đứng và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Phát triển hoạt động tín dụng đối với nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng thương mại (NHTM), giúp tăng lợi nhuận và tạo ra lợi thế cạnh tranh Cung cấp lãi suất ưu đãi và quy trình cấp tín dụng đơn giản sẽ thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, từ đó mang lại lợi ích đáng kể cho các NHTM.
- Tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ
- Mở rộng mạng lưới hoạt động
Việc mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ giúp phân tán rủi ro nhờ vào số lượng lớn và quy mô khoản vay không quá cao, mà còn thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của hoạt động tín dụng Sự tăng trưởng này góp phần gia tăng dư nợ, từ đó tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng.
Phát triển hoạt động tín dụng cho khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cần thiết để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngày càng tăng của nhóm khách hàng này Với sự gia tăng số lượng DNNVV, nhu cầu vay vốn để mở rộng kinh doanh cũng tăng theo Trong bối cảnh đó, tín dụng dành cho DNNVV có nhiều tiềm năng, khiến việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trở thành mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng.
1.2.3 Các tiêu chí phản ánh phát triển hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
- Chỉ tiêu định lượng đánh giá phát triển hoạt động tín dụng tại MB chi nhánh Tây Sơn
+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ các DNNVV
Dư nợ tín dụng là tổng số tiền mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng tại một thời điểm, bao gồm các khoản vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác theo quy định của pháp luật Tốc độ tăng trưởng tín dụng là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển tín dụng của ngân hàng thương mại, thể hiện tỷ lệ phần trăm tăng trưởng của dư nợ tín dụng trong kỳ, cụ thể là so sánh giữa dư nợ tín dụng cuối kỳ báo cáo và dư nợ tín dụng đầu kỳ báo cáo (Nguyễn Việt Long, 2022).
Tốc độ tăng trưởng dư nợ = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦 − 𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cho thấy hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cho các DNNVV đã đạt được kết quả tích cực.
+ Tốc độ phát triển số lượng các DNNVV có quan hệ tín dụng tại chi nhánh
Tốc độ tăng trưởng DNNVV = 𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑉𝑉 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦 − 𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑉𝑉 𝑛ă 𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng với ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng Việc tăng số lượng DNNVV cho thấy ngân hàng đang chú trọng đến đối tượng này và mở rộng thị phần tín dụng DNNVV tại khu vực hoạt động của mình Điều này cũng cho thấy các sản phẩm tín dụng của ngân hàng có tính thực tiễn cao, thu hút được sự quan tâm từ thị trường (Nguyễn Việt Long, 2022).
+ Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV
Tốc độ tăng trưởng DSCV = 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦 − 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐
Doanh số cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng cấp tín dụng của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong năm tài chính Sự gia tăng doanh số cho vay cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, trong khi sự giảm sút doanh số cho vay cho thấy ngân hàng không chú trọng đến hoạt động tín dụng.
+ Diễn biến tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn
Diễn biến tỷ lệ nợ quá hạn (%) = 𝑁ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛
Diễn biến tỷ lệ nợ xấu = 𝑁ợ 𝑥ấ𝑢
Tỷ lệ quá hạn và nợ xấu cao phản ánh chất lượng cho vay kém hiệu quả, dẫn đến hoạt động tín dụng không đạt kết quả mong muốn Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng mà còn hạn chế sự phát triển của hoạt động tín dụng, gây tổn hại đến uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng (Nguyễn Việt Long, 2022).
Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy ngân hàng gặp nhiều rủi ro trong cho vay, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tài chính Ngược lại, tỷ lệ nợ xấu thấp chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang diễn ra hiệu quả Theo tiêu chuẩn quốc tế, tỷ lệ nợ xấu dưới 5% được xem là an toàn cho các ngân hàng.
- Chỉ tiêu định tính đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng tại MB chi nhánh Tây Sơn
Thứ nhất, uy tín và quy trình cấp tín dụng của ngân hàng
Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc xác định hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Khi nền kinh tế ổn định, cả ngân hàng và doanh nghiệp đều hoạt động hiệu quả, dẫn đến nhu cầu tín dụng gia tăng và khả năng chi trả nợ vay được cải thiện Ngược lại, sự mất ổn định kinh tế, như lạm phát và biến động mạnh của thị trường lãi suất, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến mọi loại hình doanh nghiệp.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các DNNVV, chịu tác động lớn từ sự bất ổn của nền kinh tế Mặc dù DNNVV có tính năng động và hiệu quả, nhưng hạn chế về tài chính, công nghệ và quản lý khiến họ gặp khó khăn trong cạnh tranh và ít nhận được sự hỗ trợ từ Nhà nước Khi nền kinh tế không ổn định, chi phí đầu vào và tỷ giá biến động, khiến DNNVV không thể dự đoán tình hình thị trường và luôn ở thế bị động Tình trạng lạm phát cao làm giảm sức mua và khó tiêu thụ sản phẩm, dẫn đến việc một số DNNVV phải tạm ngừng sản xuất hoặc hoạt động cầm chừng, thể hiện qua việc cắt giảm hợp đồng và thu hẹp thị trường (Lương Thanh Hải, 2022).
Hệ thống pháp luật, đặc biệt là các quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng, có tác động lớn đến các ngân hàng thương mại và chính sách phát triển tín dụng Sự chưa hoàn thiện của các văn bản pháp lý về tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dẫn đến sự thay đổi liên tục, ảnh hưởng đến khả năng cấp tín dụng của ngân hàng và quyền lợi của DNNVV (Bùi Đức Khang, 2017).
Môi trường pháp lý không ổn định ảnh hưởng trực tiếp đến doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), hạn chế khả năng đổi mới và sáng tạo Khi thiếu tính ổn định, DNNVV không dám chấp nhận rủi ro trong đổi mới, sáng tạo và đầu tư cho nghiên cứu phát triển sản phẩm, do nguồn tài chính hạn chế và kinh nghiệm quản lý còn yếu kém (Nguyễn Sĩ Dũng, 2023).
- Các chính sách của NHNN
Chính sách vĩ mô về tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và xác định môi trường cũng như hình thức tín dụng ưu tiên cho hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Những chính sách này tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hoạt động tín dụng, giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của họ (Bùi Đức Khang, 2017).
Khi chính sách của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) không tập trung vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiếp cận vốn và phát triển của họ Các DNNVV thường gặp khó khăn về tài chính và thiếu kinh nghiệm quản lý, do đó, việc thiếu hỗ trợ từ NHNN sẽ cản trở sự phát triển và tiềm năng của các doanh nghiệp này.
- Nguồn vốn của ngân hàng
Quy mô nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh tiềm lực tài chính của ngân hàng, với nguồn vốn lớn cho thấy khả năng cho vay và phát triển hoạt động tín dụng đa dạng Điều này giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hơn Ngược lại, nếu nguồn vốn hạn chế, ngân hàng sẽ ưu tiên cho vay cho các doanh nghiệp lớn có uy tín, bỏ qua DNNVV.
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) do hạn chế về tiềm lực tài chính và nhu cầu vay vốn cao Những chính sách này, bao gồm việc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, định hướng cơ cấu dư nợ theo ngành, thời hạn cho vay và đối tượng khách hàng, sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận nguồn vốn của DNNVV Nếu được ngân hàng xác định là nhóm khách hàng ưu tiên, các DNNVV sẽ hưởng các điều kiện vay ưu đãi hơn về lãi suất, tài sản bảo đảm và thủ tục vay, từ đó dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn.
- Trình độ cán bộ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) và các lĩnh vực khác, con người là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại.
Ngân hàng là một ngành kinh doanh đặc thù trong nền kinh tế xã hội, sử dụng công nghệ hiện đại và yêu cầu tính chính xác cao trong xử lý nghiệp vụ Đội ngũ cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, vì họ ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của hoạt động tín dụng, từ bán hàng đến đánh giá và quản lý tín dụng Với sự đa dạng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng trở thành yếu tố quyết định trong việc đánh giá năng lực và rủi ro của khách hàng cũng như phương án kinh doanh của họ.
- Năng lực tài chính, tiềm năng phát triển của khách hàng
Năng lực tài chính là yếu tố then chốt mà ngân hàng sử dụng để đánh giá tiềm năng phát triển của khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ngân hàng chú trọng đến khả năng tài chính qua các khía cạnh như vốn tự có, tình hình công nợ và khả năng thanh toán Vốn tự có không chỉ phản ánh khả năng tự chủ tài chính của DNNVV mà còn là căn cứ để ngân hàng chấm điểm tín dụng và xác định mức cho vay tối đa Do đó, doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt sẽ có lợi thế trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
- Phương án kinh doanh của các DNNVV
Theo quy định của ngân hàng, nguồn vốn vay phải được sử dụng cho các phương án kinh doanh và dự án đầu tư hợp pháp, hiệu quả và khả thi Doanh nghiệp khi vay vốn cần chứng minh các yếu tố này cho ngân hàng Để vay vốn, doanh nghiệp cần có kế hoạch cụ thể về nhu cầu vốn, thời gian hoàn trả và hiệu quả của phương án vay.
Bộ máy nhân sự đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì sự ảnh hưởng của từng cá nhân có thể thay đổi hướng đi của toàn bộ doanh nghiệp Khi thẩm định doanh nghiệp, cán bộ ngân hàng chú trọng đánh giá khả năng chuyên môn, quản lý, tầm nhìn và đạo đức của nhân sự để đưa ra nhận định chính xác.
19 cơ chế tín dụng phù hợp với khả năng và nhu cầu của khách hàng (Bùi Đức Khang,
Phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế thị trường Sự phát triển của DNNVV không chỉ là nền tảng cho sự phát triển kinh tế xã hội mà còn là dấu hiệu cho các ngân hàng thương mại mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng, nhằm đa dạng hóa thu nhập và phân tán rủi ro Việc này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, thúc đẩy hoạt động kinh doanh và sự phát triển toàn xã hội.
Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động tín dụng cho DNNVV, bao gồm yếu tố từ ngân hàng, khách hàng và các yếu tố khách quan Việc ngân hàng nghiên cứu và phân tích chính xác những yếu tố này sẽ giúp mở rộng hoạt động tín dụng, mạng lưới khách hàng, và đa dạng hóa nguồn thu nhập Từ đó, ngân hàng có thể hoàn thiện chính sách và giải pháp cho các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV, nhằm phát triển hoạt động tín dụng hiệu quả.
Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Tây Sơn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Tây Sơn, thành lập từ ngày 18/6/2004, đã có 20 năm hoạt động với nhiều danh hiệu cao quý và kết quả kinh doanh ấn tượng Chi nhánh phục vụ đa dạng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp tư nhân và cá nhân Với mục tiêu hoạt động an toàn và hiệu quả, luôn gắn lợi ích khách hàng với lợi ích của Chi nhánh, uy tín của MB Chi nhánh Tây Sơn ngày càng được củng cố và phát triển trong những năm qua.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
Cơ cấu tổ chức của MB - Chi nhánh Tây Sơn được mô hình hóa dưới sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Tây
(Nguồn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Tây Sơn)
2.1.3.Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Tây Sơn
- Tình hình huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của MB, huy động vốn được thực hiện theo mô hình quản lý tập trung trên toàn hệ thống Tất cả vốn huy động tại các Chi nhánh sẽ được chuyển về Hội Sở, từ đó tạo ra chênh lệch lãi suất với khách hàng Do đó, huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh lợi nhuận của MB Chi nhánh Tây Sơn và góp phần đáng kể vào việc đánh giá cơ cấu doanh thu của chi nhánh.
Tại chi nhánh MB Chi nhánh Tây Sơn, đối với KHDN thì toàn bộ số vốn huy động đều từ các DNNVV
Bảng 2.1: Tổng huy động vốn của MB Chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018-2022
Huy động từ khách hàng lớn 0 0 0 0 0
Huy động theo kỳ hạn
Có kỳ hạn 37 37 37 37 185 Đơn vị: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Chi nhánh Tây Sơn 2018-2022)
Bảng 2.1 cho thấy: Sự tăng trưởng về tổng số vốn huy động của MB Chi nhánh
Tây Sơn trong giai đoạn 2018-2022
Trong giai đoạn trước và trong dịch bệnh Covid-19, MB Chi nhánh Tây Sơn đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về lượng vốn huy động Cụ thể, tổng số vốn của MB Chi nhánh Tây Sơn đã duy trì được sự ổn định trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế.
22 nhánh Tây Sơn huy động được 100 tỷ vào năm 2018 và tăng trưởng nhẹ trong năm
Năm 2019, tổng huy động của MB Chi nhánh Tây Sơn đạt 110 tỷ Trong giai đoạn 2020 - 2021, tổng huy động tăng thêm 20 tỷ mỗi năm nhờ vào việc triển khai nhiều phương pháp tiền gửi và áp dụng chính sách lãi suất hợp lý nhằm thu hút khách hàng.
KH trong thời điểm dịch bệnh này
Năm 2022, NHNN đã thực hiện các chính sách hỗ trợ tín dụng, trong khi MB Chi nhánh Tây Sơn cần huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thị trường Nhờ vào các chiến lược và ưu đãi hấp dẫn, huy động vốn của MB Chi nhánh Tây Sơn đạt 320 tỷ đồng, tăng 113% so với năm 2021, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển Chi nhánh chủ yếu huy động vốn lưu động không kỳ hạn để giảm chi phí, giúp phát triển hoạt động tín dụng với lãi suất thấp Giai đoạn 2018-2019, huy động vốn không kỳ hạn lần lượt là 63 tỷ và 73 tỷ đồng Trong giai đoạn 2020-2021, do ảnh hưởng của dịch bệnh, huy động vốn không kỳ hạn tăng mạnh, đạt 93 tỷ năm 2020 và 113 tỷ năm 2021 Trong khi đó, huy động vốn có kỳ hạn luôn ở mức 37 tỷ đồng Năm 2022, MB Chi nhánh Tây Sơn tiếp tục triển khai chính sách tiền gửi, với huy động không kỳ hạn tăng 20% đạt 135 tỷ đồng, trong khi huy động có kỳ hạn tăng đột biến từ 37 tỷ lên 185 tỷ đồng, tăng khoảng 400%.
Tỷ lệ huy động vốn không kỳ hạn luôn cao hơn trong giai đoạn 2018-2021
Trong năm 2022, chi nhánh Tây Sơn đã thành công trong việc phát triển nguồn vốn không kỳ hạn và tiếp cận nguồn tiền gửi có kỳ hạn, giúp giảm thiểu rủi ro khi khách hàng đồng loạt rút tiền.
Trong giai đoạn 2018-2022, thị trường huy động vốn truyền thống của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh Tây Sơn, đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt do dòng tiền chuyển hướng sang các kênh đầu tư như bất động sản, chứng khoán và vàng Các ngân hàng thương mại cũng cạnh tranh quyết liệt về sản phẩm tiền gửi để thu hút khách hàng Tuy nhiên, nhờ vào những lợi thế về sản phẩm huy động và sự linh hoạt trong chính sách, hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Tây Sơn vẫn duy trì được mức tăng trưởng ổn định.
Bảng 2.2 Hoạt động cho vay tại MB chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018-2022
Cho vay theo đối tượng
Theo quy mô khách hàng
KH quy mô siêu nhỏ 18,00% 14,40% 19,11% 17,46% 13,29%
Tại MB chi nhánh Tây Sơn, tổng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đạt tỷ lệ 53,20% đến 55,00%, tương ứng với các mức 54,00% và 54,30% Số liệu này được ghi nhận trong báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Bảng 2.2 cho thấy: tổng dư nợ cho vay khách hàng là DNNVV tại MB chi nhánh Tây Sơn tăng mạnh giai đoạn 2018-2022
Trước dịch COVID-19, giai đoạn 2018-2019, tổng dư nợ tại MB chi nhánh Tây Sơn chỉ dao động từ 200 tỷ đến 250 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không đáp ứng đủ tiêu chuẩn để được vay vốn Hơn nữa, chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển và tiếp cận khách hàng là DNNVV.
Trong giai đoạn 2020-2021, MB Chi nhánh Tây Sơn đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Nhờ đó, tổng dư nợ tại MB Chi nhánh Tây Sơn đã đạt khoảng 450 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 80% so với năm 2019, và tiếp tục tăng lên 630 tỷ đồng trong năm 2021, tương ứng với mức tăng 40% so với năm 2020.
Năm 2022, khi tình hình Covid được kiểm soát, NHNN đã triển khai nhiều giải pháp tín dụng nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) MB Chi nhánh Tây Sơn cũng đã mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng DNNVV và tiếp tục thực hiện các giải pháp mới theo chỉ đạo của NHNN Nhờ đó, tổng dư nợ cho vay tại MB Chi nhánh Tây Sơn đã tăng trưởng vượt trội, đạt 850 tỷ đồng, tăng khoảng 34,92% so với năm 2021.
+ Tổng dư nợ theo loại tiền
Bảng 2.2 cho thấy: Sự tăng trưởng về cơ cấu cho vay theo 2 loại tiền là USD và VND cho các DNNVV tại MB Chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018-2022
Giai đoạn 2018-2021, MB Chi nhánh Tây Sơn chỉ cho vay bằng đồng VND, góp phần ổn định giá trị đồng Việt Nam và hạn chế tình trạng đô la hóa nền kinh tế Khác với các chi nhánh khác, chính sách này của MB Chi nhánh Tây Sơn thể hiện cam kết mạnh mẽ trong việc duy trì sự ổn định tài chính.
25 cho MB Chi nhánh Tây Sơn hạn chế tiếp cận với các DNNVV có nhu cầu về vốn USD
Năm 2022, khi dịch bệnh giảm bớt, NHNN đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, như giảm lãi suất vay ngoại tệ Điều này đã làm tăng nhu cầu vốn USD, giúp chi nhánh Tây Sơn phát triển và đa dạng hóa hoạt động tín dụng Dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 100 tỷ đồng, trong khi dư nợ VND cũng tăng trưởng mạnh, đạt 750 tỷ đồng, cao hơn 19% so với năm 2021.
+ Xét cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn DNNVV tại MB chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018-2022
(Nguồn Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Chi nhánh Tây Sơn 2018-2022)
Cơ cấu dư nợ của chi nhánh đối với DNNVV trong giai đoạn 2018-2022 được thể hiện trong Biểu đồ 2.1, cho thấy tính ổn định đáng kể Các khoản cho vay chủ yếu là trung và dài hạn, phản ánh chiến lược tài chính bền vững của chi nhánh.
Giai đoạn 2018-2019, chi nhánh MB Tây Sơn tập trung vào việc cung cấp các khoản vay dài hạn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với tỷ trọng các khoản vay dài hạn chiếm ưu thế trong cơ cấu cho vay.
Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Quân Đội - chi nhánh Tây Sơn
2.2.1 Các văn bản quy định về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB - Tây Sơn
- Quyết định số 6536/QĐ-HS ngày 16/12/2021 v/v Ban hành Quy chế cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp
- Quyết định số 4586/ QĐ-HS ngày 11/08/2022 Vv/v Ban hành Quy trình cấp tín dụng dành cho KHDN có doanh thu dưới 100 tỷ
- Tờ trình số 2136/ Ttr – Micro SME được Tổng Giám đốc phê duyệt ngày 03/08/2022 về Quy định cấp tín dụng dành cho Khách hàng SME siêu nhỏ
- Văn bản 394/TB-SME, Thông báo triển khai toàn hàng quy định cấp tín dụng khách hàng nhỏ và vừa
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Tây Sơn đã thiết lập các chỉ tiêu định lượng để đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng Những chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc theo dõi và cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Việc phân tích các chỉ tiêu này giúp ngân hàng nhận diện các cơ hội và thách thức trong lĩnh vực tín dụng, từ đó đưa ra các chiến lược phát triển phù hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.5: Các chỉ tiêu định lượng đánh giá phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018-2022
Tốc độ tăng trưởng dư nợ
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV - 35,41% 100,61% 49,63% 35,12%
Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ cho vay các DNNVV - 35,00% 100,00% 49,33% 34,92%
Tốc độ tăng trưởng dư nợ bảo lãnh DNNVV - 13,33% 5,88% 11,11% 100,00%
Tốc độ tăng trưởng dư nợ bảo lãnh DNNVV - 0,00% 50,00% 33,33% 150,00%
Tỷ lệ nợ quá hạn 1,30% 1% 0,80% 0,70% 0,35%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại MB chi nhánh Tây Sơn)
Bảng 2.6 chỉ ra rằng các chỉ tiêu định lượng đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng tại MB chi nhánh Tây Sơn đã có sự cải thiện tích cực trong giai đoạn 2018-2022.
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV
Bảng 2.6 cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tại MB chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018-2022 không ổn định qua các năm
Giai đoạn 2019, dư nợ cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh tăng trưởng 25% so với năm 2018
Giai đoạn 2020-2021, MB chi nhánh Tây Sơn ghi nhận mức tăng trưởng dư nợ lớn khi tăng 80% kết quả năm 2019, và tăng trưởng dư nợ tăng 40% kết quả năm
Vào năm 2020, chi nhánh đã triển khai các biện pháp hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn do dịch bệnh Nhờ đó, chi nhánh không chỉ giúp đỡ các DNNVV mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng mới, dẫn đến sự tăng trưởng nhanh chóng trong dư nợ của chi nhánh.
Năm 2022, khi đại dịch Covid được kiểm soát, MB Chi nhánh Tây Sơn ghi nhận tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay các DNNVV đạt 35% Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào nguồn vốn huy động lớn của chi nhánh, giúp phát triển hoạt động tín dụng Đồng thời, chi nhánh cũng thực hiện các biện pháp hỗ trợ DNNVV theo chỉ đạo của NHNN, từ đó nâng cao khả năng cung cấp vốn tín dụng cho các doanh nghiệp này.
- Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay các DNNVV
Để phát triển hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), MB Chi nhánh Tây Sơn không chỉ tập trung vào việc mở rộng số lượng khách hàng mà còn chú trọng đến việc tăng trưởng doanh số cho vay Việc tiếp cận nhiều DNNVV và gia tăng dư nợ sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018-2022
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Chi nhánh Tây Sơn 2018-2022)
Biểu đồ 2.3 cho thấy tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay các DNNVV tại MB
Chi nhánh Tây Sơn không ổn định giai đoạn 2018-2022 Có thể thấy, giai đoạn 2018-
2019, doanh số cho vay tại chi nhánh đối với các DNNVV chỉ khoảng 246 - 334 tỷ đồng
TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DOANH SỐ CHO VAY CÁC
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Doanh số cho vay Tăng trưởng
Giai đoạn 2020-2021, MB Chi nhánh Tây Sơn ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc trong doanh số cho vay đối với các DNNVV, với 670 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 100,61% so với năm 2019, và đạt 1002,96 tỷ đồng vào năm 2021 Việc mở rộng tiếp cận các DNNVV đã giúp chi nhánh nâng cao khả năng cho vay, củng cố vị thế trên thị trường.
Năm 2022, MB Chi nhánh Tây Sơn ghi nhận doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đạt khoảng 1.335,24 tỷ đồng, tăng 35,12% so với năm 2021 Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi việc mở rộng tệp khách hàng và áp dụng các giải pháp hỗ trợ tín dụng từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho DNNVV.
Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Nhóm khách hàng này trở thành một tệp khách hàng tiềm năng, thu hút sự quan tâm của các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc triển khai chính sách tín dụng MB Chi nhánh Tây Sơn cũng không bỏ lỡ cơ hội phát triển hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng này.
Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng doanh thu cho vay DNNVV của MB chi nhánh
Tây Sơn giai đoạn 2018-2022 Đơn vị: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Chi nhánh Tây Sơn 2018-2022)
TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DOANH THU CHO VAY CÁC
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Doanh số cho vay Tăng trưởng
Biểu đồ 2.9 cho thấy tốc độ tăng trưởng doanh thu từ cho vay nhóm khách hàng DNNVV tại MB Chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018 – 2022
Trong giai đoạn 2018-2019, doanh thu từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh chỉ đạt khoảng 5 - 6,75 tỷ đồng, cho thấy mức độ thấp của hoạt động này Nguyên nhân chính là do tổng dư nợ cho vay đối với các DNNVV trong giai đoạn này cũng ở mức thấp, chỉ khoảng
200 tỷ nên khả năng tạo ra doanh thu nhỏ
Giai đoạn 2020-2021, mặc dù dịch bệnh ảnh hưởng tiêu cực đến xã hội, doanh thu của MB Chi nhánh Tây Sơn vẫn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ Nhờ vào các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động phát triển tín dụng, dẫn đến dư nợ cho vay với DNNVV tăng nhanh chóng Cụ thể, doanh thu từ hoạt động cho vay đạt 13,5 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 100% so với năm 2019, và tiếp tục tăng lên 20,16 tỷ đồng vào năm 2021.
Năm 2022, nhờ vào chính sách hỗ trợ tín dụng của NHNN, MB Chi nhánh Tây Sơn đã tăng cường cho vay cho các DNNVV, giúp doanh thu đạt 27,2 tỷ, tăng 34,92% so với năm 2021 Sự chỉ đạo đúng đắn và các chính sách phù hợp của ban lãnh đạo đã thúc đẩy doanh thu từ hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh tăng trưởng nhanh chóng.
- Đánh giá về tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV tại MB chi nhánh Tây Sơn
Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng tổng số doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng dịch vụ tín dụng tại MB Chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018-2022
Biểu đồ 2.5 cho thấy sự tăng trưởng về số lượng các DNNVV đang có quan hệ tín dụng tại MB Chi nhánh Tây Sơn thời điểm 2018 đến 2022
Mặc dù MB Chi nhánh Tây Sơn đã hoạt động từ năm 2004, nhưng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được quản lý vẫn khá hạn chế, chỉ khoảng 20-30 doanh nghiệp trong giai đoạn 2018-2019 Cụ thể, năm 2018 có 16 doanh nghiệp siêu nhỏ, 3 doanh nghiệp nhỏ và 2 doanh nghiệp vừa Đến năm 2019, tổng số DNNVV tăng lên khoảng 30 doanh nghiệp, chủ yếu nhờ sự gia tăng của các doanh nghiệp siêu nhỏ, với số lượng tăng lên 23 doanh nghiệp, trong khi số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn giữ nguyên ở con số 3.
Giai đoạn 2020-2021, MB Chi nhánh Tây Sơn ghi nhận sự tăng trưởng nhẹ về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng, với 27 doanh nghiệp siêu nhỏ vào năm 2020 và 30 doanh nghiệp vào năm 2021 Đồng thời, chi nhánh cũng thấy sự gia tăng trong số lượng khách hàng quy mô vừa và nhỏ, với 7 doanh nghiệp quy mô nhỏ và 5 doanh nghiệp quy mô vừa trong năm 2021 Việc tăng cường quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa đã giúp chi nhánh gia tăng doanh thu nhờ vào hạn mức cấp tín dụng cao hơn cho các doanh nghiệp này.
DN có quy mô siêu nhỏ
TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG SỐ LƯỢNG DNNVV TẠI
MB CHI NHÁNH TÂY SƠN
DN quy mô siêu nhỏ DN quy mô nhỏ DN quy mô vừa
Năm 2022, MB Chi nhánh Tây Sơn ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc trong số lượng DNNVV, với khoảng 56 doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng Sự gia tăng này phản ánh chính sách tiếp cận hiệu quả của ban lãnh đạo đối với DNNVV, cùng với các yếu tố khách quan tích cực tác động đến thị trường, giúp chi nhánh mở rộng quy mô khách hàng.
Số lượng doanh nghiệp siêu nhỏ đạt khoảng 40, trong khi đó, số lượng khách hàng quy mô nhỏ và vừa lần lượt là 9 và 7 Điều này cho thấy sự cần thiết trong việc phát triển hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
MB Chi nhánh Tây Sơn đang được chi nhánh chú trọng và đẩy mạnh
- Đánh giá tốc độ tăng trưởng dư nợ hoạt động bảo lãnh
Đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng tại MB Chi nhánh Tây Sơn 2018-
2.3.1 Những kết quả đạt được
Khoảng thời gian 2018-2022, phát triển hoạt động tín dụng của MB đạt được kết quả như sau:
Các khoản dư nợ cho vay của DNNVV chủ yếu theo hình thức trung và dài hạn, với tỷ lệ các khoản vay dài hạn tại MB Chi nhánh Tây Sơn chiếm trung bình từ 50-55% qua các năm Cấu trúc dư nợ của chi nhánh này rất ổn định, thể hiện qua việc hầu hết các khoản tín dụng đều có hình thức trung và dài hạn.
Chi nhánh MB Tây Sơn đã đa dạng hóa cho vay qua nhiều nhóm ngành kinh tế, giúp hạn chế rủi ro Theo bảng 2.3, dư nợ cho vay đối với các DNNVV đã tăng trưởng rõ rệt qua các năm Năm 2008, số lượng nhóm ngành có dư nợ tín dụng tại chi nhánh còn hạn chế, nhưng đến năm 2022, MB Tây Sơn đã mở rộng cho vay cho hầu hết các nhóm ngành như bất động sản và sản xuất nhựa Sự đa dạng này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng mà còn giảm thiểu rủi ro khi không chỉ tập trung vào một số ngành nghề trọng điểm.
Thu nhập trước thuế của MB Chi nhánh Tây Sơn đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ và đa dạng, đặc biệt trong năm 2022 Theo Bảng 2.4, kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ 2018 đến 2022 cho thấy thu nhập trước thuế đã tăng đáng kể từ 6,79 tỷ đồng năm 2018 lên 19,19 tỷ đồng năm 2022 Bên cạnh đó, các khoản thu từ hoạt động cho vay, phí dịch vụ và các hoạt động thu khác cũng có sự gia tăng trong giai đoạn này, góp phần vào sự phát triển chung của chi nhánh.
MB Chi nhánh Tây Sơn có thể tối đa được doanh thu trong quá trình kinh doanh
Doanh số cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh MB Tây Sơn đang có sự tăng trưởng nhanh chóng Biểu đồ 2.3 minh họa rõ ràng sự gia tăng này trong doanh số cho vay.
Trong giai đoạn Covid-19 và năm 2022, sự tăng trưởng nhanh chóng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã được ghi nhận Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai chính sách hỗ trợ tín dụng cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh ngân hàng gia tăng doanh số cho vay.
Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng là nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng tại MB Chi nhánh Tây Sơn đã tăng lên, đặc biệt là trong giai đoạn Covid Biểu đồ 2.5 minh họa rõ ràng sự gia tăng này, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của DNNVV trong việc tiếp cận tín dụng tại ngân hàng.
Trong năm 2022, hoạt động cho vay, bảo lãnh và thanh toán quốc tế của MB Chi nhánh Tây Sơn đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với mức tăng trưởng lần lượt là 34,92%, 100% và 150% Điều này thể hiện nỗ lực đáng ghi nhận của ngân hàng trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều biến động từ các tác nhân khác nhau.
Trong năm 2022, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại chi nhánh có xu hướng giảm mạnh, nhờ vào sự quyết liệt trong việc quản lý các khoản nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Chất lượng tín dụng được duy trì ở mức cao, với tỷ lệ nợ của nhóm khách hàng DNNVV dưới 1%, đáp ứng tiêu chuẩn an toàn của Ngân hàng Nhà nước Biểu đồ 2.6 cho thấy tình hình nợ xấu và nợ quá hạn tại MB đang cải thiện rõ rệt, với tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 0,25% và nợ quá hạn là 0,35%.
Khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ tại MB Chi nhánh Tây Sơn tương đối tốt, với tỷ lệ phản hồi không có thắc mắc lên tới hơn 80% về các dịch vụ tín dụng dành cho DNNVV Ngoài ra, khách hàng cũng ghi nhận tích cực việc thực hiện cam kết của ngân hàng trong thời gian qua, thể hiện sự hài lòng với hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
Khả năng huy động vốn của MB Chi nhánh Tây Sơn giai đoạn 2018-2022 gặp nhiều hạn chế Theo số liệu từ bảng 2.1, tổng huy động vốn chỉ thực sự phát triển vào năm 2022 Mặc dù tăng trưởng trong năm 2022 rất ấn tượng so với năm 2021, nhưng số dư huy động vốn vẫn còn hạn chế.
50 với dư nợ cho vay của chi nhánh
Quy mô tín dụng tại chi nhánh MB Tây Sơn hiện còn hạn chế, với tổng dư nợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thấp, đặc biệt là trong giai đoạn trước Covid Điều này chưa thể hiện được đầy đủ tiềm năng phát triển của chi nhánh MB Tây Sơn.
Chi nhánh MB Tây Sơn không cung cấp dư nợ ngắn hạn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với tất cả các khoản vay đều có kỳ hạn dài Biểu đồ 2.1 minh họa rằng chi nhánh này không đánh giá cao và không tập trung vào thị trường cho vay ngắn hạn, mặc dù nhu cầu về các khoản vay ngắn hạn là rất lớn.
- Cơ cấu dư nợ theo nhóm ngành tại MB chi nhánh Tây Sơn vẫn còn hạn chế
Bảng 2.3 chỉ ra rằng dư nợ theo ngành kinh tế của các DNNVV tại MB Chi nhánh Tây Sơn chủ yếu tập trung vào những ngành có thời gian hoàn vốn dài Điều này cho thấy rằng dư nợ tín dụng tại MB Chi nhánh Tây Sơn chưa được phân bổ hợp lý vào các nhóm ngành kinh doanh phù hợp với đặc điểm của các DNNVV.
Mặc dù số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang có xu hướng tăng đều qua các năm, nhưng vẫn còn khá hạn chế Dữ liệu từ biểu đồ 2.5 cho thấy số lượng khách hàng DNNVV tại MB Chi nhánh Tây Sơn vẫn chưa đạt được mức tối ưu.
2018 đến năm 2022 MB tăng từ 21 KH lên 56 KH DNNVV, mặc dù vậy việc
MB chi nhánh Tây Sơn đã đi vào hoạt động đã 20 năm thì đây vẫn là lượng khách khá khiêm tốn
Trong giai đoạn 2018-2022, số lượng cán bộ tín dụng tại MB chi nhánh Tây Sơn đã tăng từ 7 lên 10 người Tuy nhiên, đa số cán bộ tín dụng mới tuyển dụng đều thiếu kinh nghiệm làm việc Điều này cho thấy tỷ trọng cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm vẫn chiếm ưu thế lớn tại chi nhánh này.
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của MB chi nhánh Tây Sơn 2023
3.1.1 Đối với chi nhánh MB chi nhánh Tây Sơn
Dựa trên chiến lược của Ngân hàng trong năm 2023, MB Chi nhánh Tây Sơn sẽ tiếp tục thực hiện các chỉ thị từ Hội sở và triển khai các biện pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng, tận dụng tối đa lợi thế của chi nhánh trong giai đoạn tới.
- Mở rộng quy mô và đảm bảo hiệu quả kinh doanh, cải thiện chất lượng của từng hoạt động, từng bộ phận tại chi nhánh
- Tăng trưởng nhanh và bền vững với mục tiêu đến hết năm 2023 và trở thành Chi nhánh xếp hạng xuất sắc trong hệ thống MB
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, cần chú trọng cải thiện kỹ năng và kiến thức chuyên môn, từ đó đảm bảo tính cạnh tranh với các chi nhánh và ngân hàng khác thông qua việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm chất lượng cao.
- Nâng cao và củng cố chất lượng sản phẩm, dịch vụ, trong đó chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng, đa dạng hóa các nhóm khách hàng
- Phát triển hoạt động huy động vốn từ những khách hàng lâu năm, hợp tác với
MB Chi nhánh Tây Sơn, đến những khách hàng mới lần đầu trải nghiệm dịch vụ tại chi nhánh
(Nguồn: Chiến lượng phát triển kinh doanh của MB Chi nhánh Tây Sơn trong năm
2023) 3.1.2 Đối với hoạt động tín dụng đối với DNNVV
- Đẩy mạnh và phát triển hoạt động tín dụng cho khách hàng DNNVV theo chỉ đạo của MB Hội Sở
+ Gia tăng dư nợ, phát triển số lượng khách hàng là DNNVV sử dụng sản phẩm tại MB Chi nhánh Tây Sơn
+ Đẩy mạnh quá trình bán hàng thông qua nhiều phương thức: gọi điện từ danh mục có sẵn, quảng cáo sản phẩm thông qua các trang mạng xã hội
+ Tiếp cận các DNNVV thuộc nhiều ngành nghề có tiềm năng khác: vận tải hoặc dệt may
+ Ngoài hoạt động cho vay, tập trung phát triển dịch vụ bảo lãnh và TTQT để tối ưu hóa nguồn thu
Phát triển và cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng là ưu tiên hàng đầu, nhằm đơn giản hóa thủ tục và điều kiện vay vốn Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dễ dàng tiếp cận các sản phẩm tín dụng từ ngân hàng.
- Tập trung phát triển các DNNVV quy mô vừa, xây dựng tệp khách hàng có quy mô này để hợp tác lâu dài
Để phát triển hoạt động bán hàng hiệu quả, cần đẩy mạnh giải ngân trực tuyến, bảo lãnh và thanh toán quốc tế cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhằm tiết kiệm thời gian và mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
(Nguồn: Chiến lượng phát triển kinh doanh của MB Chi nhánh Tây Sơn trong năm
Giải pháp phát triển hoạt động cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB chi nhánh Tây Sơn
và vừa tại MB chi nhánh Tây Sơn
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng tại chi nhánh
Hoạt động huy động vốn tại MB Chi nhánh Tây Sơn chưa đạt hiệu quả mong muốn Theo Bảng 2.1, tổng huy động vốn của chi nhánh này chỉ ghi nhận mức tăng trưởng thấp, khoảng
Trong suốt 20 năm qua, tổng huy động vốn của MB Chi nhánh Tây Sơn chỉ thực sự tăng mạnh vào năm 2022, đạt khoảng 320 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 113% so với năm 2021 Nguyên nhân cho sự tăng trưởng chậm này là do chi nhánh chưa có chính sách huy động vốn ưu đãi cho khách hàng và hoạt động huy động vốn chưa được phát triển mạnh mẽ Việc huy động vốn ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh tín dụng tại chi nhánh Để thu hút nguồn vốn đáng kể từ khách hàng, MB Chi nhánh Tây Sơn cần triển khai các hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn.
- Thực hiện chiến dịch marketing về huy động vốn trên các phương tiện truyền thông
- Triển khai nhiều sản phẩm huy động tiền gửi mới để có thể đáp ứng được những nhu cầu của KH
Để xây dựng chính sách lãi suất huy động hợp lý, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Bên cạnh đó, MB chi nhánh Tây Sơn nên triển khai các chính sách huy động vốn ưu đãi theo từng kỳ hạn để thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Để thực hiện chính sách dịch vụ khách hàng hiệu quả, MB chi nhánh Tây Sơn cần xây dựng một chiến lược chăm sóc khách hàng toàn diện khi đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi Điều này bao gồm việc duy trì và chăm sóc khách hàng truyền thống, cung cấp ưu đãi hấp dẫn cho họ, đồng thời thu hút và xây dựng niềm tin với khách hàng mới.
3.2.2 Phát triển dư nợ ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB chi nhánh Tây Sơn
Trong giai đoạn 2018-2022, MB Chi nhánh Tây Sơn chủ yếu tập trung vào các khoản vay dài và trung hạn, dẫn đến việc không chú trọng đến dư nợ ngắn hạn Nguyên nhân là do chi nhánh này ưu tiên tăng trưởng dư nợ cho các ngành nghề có khả năng luân chuyển vốn lâu dài, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, việc cho vay trung và dài hạn cũng gặp phải những hạn chế, như khả năng xoay chuyển vốn chậm và lợi nhuận không được tối đa hóa, cùng với rủi ro phát sinh cao Để giảm thiểu rủi ro, MB Chi nhánh Tây Sơn cần xây dựng chính sách phát triển dư nợ ngắn hạn.
- Triển khai nhiều ưu đãi các khoản tín dụng có kỳ hạn ngắn: về phương thức trả lãi gốc, lãi suất, tài sản đảm bảo,
Để phát triển khách hàng doanh nghiệp, cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và mở rộng đối tượng khách hàng Đồng thời, việc tăng cường các hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng cũng rất quan trọng nhằm thu hút những khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn.
- Tăng cường huy động các nguồn tiền gửi ngắn hạn, để phát triển hoạt động cho vay có kỳ hạn ngắn
Việc đẩy mạnh phát triển hoạt động dư nợ ngắn hạn đối với các DNNVV giúp
MB Chi nhánh Tây Sơn có thể tăng trưởng dư nợ các DNNVV, đồng thời giúp cho
Cơ cấu cấp tín dụng theo kỳ hạn của MB chi nhánh Tây Sơn được chia đều, giúp hạn chế rủi ro tiềm ẩn cho các khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
3.2.3 Tăng cường mở rộng quy mô tín dụng
Dư nợ cho vay DNNVV tại MB Chi nhánh Tây Sơn mặc dù có sự tăng trưởng nhưng vẫn còn thấp so với tiềm năng Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN của chi nhánh này đã tăng đều qua các năm, đặc biệt năm 2022 đạt 850 tỷ đồng Tuy nhiên, mức tăng trưởng vẫn chậm do trước Covid, hoạt động tín dụng tại chi nhánh gặp nhiều vấn đề, dẫn đến dư nợ cho vay từ 2018-2019 rất nhỏ Sự tăng trưởng cho vay DNNVV từ 2020 đến 2022 vẫn không đáng kể so với toàn hệ thống MB Để cải thiện tình hình, MB Chi nhánh Tây Sơn cần mở rộng và phát triển quy mô tín dụng bằng cách thiết kế các sản phẩm tín dụng riêng biệt cho DNNVV.
Thẻ tín dụng dành cho người đại diện pháp luật của doanh nghiệp là giải pháp hữu hiệu trong bối cảnh thị trường biến động hoặc khi khách hàng chậm thanh toán, giúp doanh nghiệp tránh tình trạng thiếu hụt nguồn tiền Với thẻ tín dụng, doanh nghiệp có thể sử dụng như một nguồn vốn dự phòng, đảm bảo khả năng chi trả cho đối tác và tái đầu tư vào sản xuất khi cần thiết.
- MB chi nhánh Tây Sơn có thể linh hoạt áp dụng nhiều hình thức đảm bảo tiền vay
Các DNNVV cần hạn mức tín dụng để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, vì vậy MB Chi nhánh Tây Sơn nên chủ động trao đổi với các doanh nghiệp để thu thập thông tin về kinh nghiệm hoạt động Nếu kế hoạch kinh doanh và năng lực của chủ sở hữu doanh nghiệp tốt, MB có thể quyết định phê duyệt cho vay, thay vì chỉ dựa vào kết quả lợi nhuận trong 2-3 năm gần nhất.
- Triển khai các các sản phẩm tín dụng mới dành riêng cho các DNNVV
Tại MB, các sản phẩm phục vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu là cho vay, bảo lãnh và thanh toán quốc tế, do khách hàng chưa quen với các sản phẩm mới và còn lo ngại về tính an toàn Việc chi nhánh không tập trung phát triển các sản phẩm khác đã dẫn đến sự hạn chế trong danh mục sản phẩm tín dụng cho DNNVV, ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu của chi nhánh.
MB Chi nhánh Tây Sơn cần chủ động giới thiệu các sản phẩm như chiết khấu trong quá trình trao đổi với khách hàng về các sản phẩm truyền thống Điều này giúp khách hàng nắm bắt và nghiên cứu các sản phẩm tín dụng, đồng thời làm cho danh mục sản phẩm của MB Chi nhánh Tây Sơn trở nên đa dạng hơn Hơn nữa, việc này có thể tạo thêm doanh thu từ các hoạt động này.
3.2.4 Hạn chế tiếp cận những ngành nghề rủi ro, tập trung phát triển nhóm ngành có thời gian luân chuyển vốn nhanh
Trong giai đoạn 2018-2022, MB Chi nhánh Tây Sơn đã có dư nợ lớn tại các nhóm ngành có khả năng thu hồi vốn lâu, đặc biệt là cho vay các DNNVV trong lĩnh vực cơ khí và dịch vụ giải trí vào năm 2022 Chi nhánh tập trung vào các ngành có chu kỳ vòng quay vốn dài để cung cấp tín dụng dài hạn, giúp gia tăng lợi nhuận nhờ lãi suất cho vay cao Tuy nhiên, việc này cũng tiềm ẩn rủi ro lớn do phụ thuộc vào các khoản cho vay trung và dài hạn Do đó, chi nhánh cần xem xét mở rộng đối tượng khách hàng sang các ngành có khả năng luân chuyển vốn nhanh hơn.
- Phát triển nhóm khách hàng thuộc các nhóm ngành kinh doanh có thời gian lưu chuyển vốn nhanh như thương mại, hàng tiêu dùng,
Chi nhánh cần xây dựng chiến lược tiếp cận các DNNVV có nhu cầu vốn lưu động thông qua lãi suất, phí dịch vụ, hình thức giải ngân và thời gian trả nợ Các DNNVV thường cần vốn để kinh doanh hàng hóa và ít đầu tư vào mục tiêu dài hạn so với các doanh nghiệp lớn Tập trung vào nhóm ngành này không chỉ giúp MB Chi nhánh Tây Sơn đa dạng hóa ngành nghề cấp tín dụng và mở rộng quy mô tín dụng mà còn giảm thiểu rủi ro, vì nhu cầu vốn của nhóm này chủ yếu là vốn lưu động Hơn nữa, việc thu hồi vốn nhanh sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp tục cho DNNVV vay, từ đó tăng doanh thu cho MB Chi nhánh Tây Sơn.
- Xây dựng danh mục khách hàng ưu tiên
Việc xác định khách hàng ưu tiên cho phép MB Chi nhánh Tây Sơn đánh giá chính xác khả năng tài chính, khả năng trả nợ và kinh nghiệm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN đang tăng cường giám sát hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV tại các NHTM, nhằm nâng cao chất lượng giám định Việc giám sát này có thể thực hiện từ xa hoặc tại chỗ, giúp NHNN phát hiện các khó khăn mà các NHTM gặp phải Từ đó, NHNN sẽ đưa ra các giải pháp hỗ trợ, giúp các NHTM phát triển nghiệp vụ cấp tín dụng và hạn chế rủi ro trong hoạt động này, đặc biệt là đối với ngân hàng TMCP Quân đội.
NHNN cần nhanh chóng hỗ trợ để khôi phục hoạt động mạnh mẽ của quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Quỹ này chủ yếu dựa vào sự đóng góp từ các NHTM, nhưng hiện tại vẫn đang gặp nhiều khó khăn trong hoạt động.
Nhiều địa phương gặp khó khăn trong việc thực hiện quyền và trách nhiệm phát triển quỹ bảo lãnh, dẫn đến tình trạng một số quỹ bị giải thể do không duy trì được hoạt động Điều này khiến quỹ bảo lãnh không phát triển, vì các ngân hàng thương mại (NHTM) không nhận thấy tầm quan trọng và sự cần thiết của quỹ, đồng thời phải bỏ thêm chi phí để bảo lãnh cho các khoản vay.
Hiện nay, việc tra cứu thông tin các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên CIC chưa đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của các ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng đến khả năng đánh giá DNNVV Để cung cấp thông tin kịp thời và chính xác cho NHTM, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC, đặc biệt là cập nhật tình hình dư nợ và quan hệ tín dụng của DNNVV tại các tổ chức tín dụng (TCTD) Ngoài ra, NHNN nên hợp tác với NHTM trong việc thu thập thông tin từ khách hàng, giúp NHTM nhận diện nhu cầu và thông tin cần thiết về DNNVV, từ đó đưa ra quyết định chính xác hơn.
Trong bối cảnh lãi suất và tỷ giá biến động phức tạp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Để giảm bớt những khó khăn này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần điều chỉnh linh hoạt mức lãi suất và thiết lập tỷ giá phù hợp với thị trường Bên cạnh đó, NHNN cũng cần áp dụng chế tài nghiêm khắc đối với các trường hợp vi phạm.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội
Hội sở chính MB đóng vai trò quan trọng trong việc điều phối các hoạt động tín dụng và chính sách khách hàng của các chi nhánh Để chi nhánh MB Tây Sơn có thể phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), Hội sở cần thực hiện các biện pháp hỗ trợ và định hướng phù hợp.
Để nâng cao khả năng huy động vốn, MB trụ sở chính cần giới thiệu nhiều sản phẩm mới về tiền gửi, nhằm thu hút khách hàng và tạo ra sự cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
MB chi nhánh Tây Sơn với các NHTM khác
MB Hội Sở cần tối ưu hóa quy trình và thủ tục giấy tờ để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng Việc giảm thiểu các bước không cần thiết sẽ giúp chi nhánh hoạt động linh hoạt hơn Đồng thời, MB Hội Sở nên xây dựng quy trình tối giản, dựa trên các quy định hiện hành.
Hội Sở, MB chi nhánh Tây Sơn có thể áp dụng các quy trình hiệu quả nhằm phát triển hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này sẽ giúp giảm thiểu tối đa các thủ tục không cần thiết, từ đó đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về vốn của các DNNVV.
MB Hội Sở Chính cần nâng cao công tác truyền thông về sản phẩm tiền gửi và tín dụng, cùng với các chính sách hỗ trợ dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này giúp nhóm khách hàng này dễ dàng nắm bắt thông tin về các chương trình hỗ trợ và sản phẩm tín dụng mà MB cung cấp, từ đó thúc đẩy sự phát triển của họ.
Thứ tư, cần tăng cường bổ sung nhân sự có kinh nghiệm lâu năm và xây dựng cơ sở hạ tầng phù hợp để đáp ứng sự phát triển của các chi nhánh.
MB sẽ tiến hành tuyển dụng tại chi nhánh và Hội Sở Chính, do đó cần ưu tiên chất lượng đầu vào để đáp ứng nhu cầu nhân sự tại chi nhánh Hơn nữa, việc áp dụng công nghệ vào các sản phẩm sẽ hỗ trợ hệ thống MB phát triển hoạt động tín dụng một cách hiệu quả hơn.
Dựa trên những phân tích về thực trạng hoạt động tín dụng, những kết quả mà
Trong giai đoạn 2018-2022, chi nhánh MB đã gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển hoạt động tín dụng cho khách hàng DNNVV Để cải thiện tình hình trong năm 2023, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động tín dụng cho nhóm khách hàng này, đồng thời giảm thiểu rủi ro và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác Các giải pháp bao gồm thay đổi chính sách tỷ giá và lãi suất, xây dựng ưu đãi riêng cho DNNVV, cũng như đào tạo chuyên viên tín dụng chất lượng cao Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng tại chi nhánh MB Tây Sơn.