CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại (NHTM)
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, cung cấp dịch vụ cho khách hàng và nhận tiền gửi với nhiều hình thức khác nhau Nghiệp vụ kinh doanh của NHTM rất đa dạng và phong phú, tuy nhiên, hai hoạt động cơ bản vẫn là nhận tiền gửi và cho vay, đầu tư NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện nhanh chóng các chính sách tài chính tiền tệ của Quốc gia, đồng thời giúp kiểm soát hoạt động của cá nhân và tổ chức theo đúng quy định pháp luật Hàng hóa mà ngân hàng kinh doanh là đặc biệt, nhạy cảm với biến động của thị trường và tình hình kinh tế, xã hội.
Theo Luật Các tổ chức Tín dụng ngày 16/06/2010, Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng được thành lập theo quy định pháp luật, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ NHTM thường xuyên nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, đồng thời cung cấp dịch vụ thanh toán cho các chủ thể kinh tế, với mục tiêu cuối cùng là tạo ra lợi nhuận.
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu tập trung vào hai hoạt động tín dụng chính: nhận tiền gửi và cho vay Hiện nay, các NHTM hoạt động theo mô hình đa năng, với ba lĩnh vực chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM), được xem như nguồn “đầu vào” chính Các ngân hàng chủ yếu hình thành nguồn hoạt động từ vốn tự có, vốn vay và lợi nhuận giữ lại Ngoài ra, một số ngân hàng còn có thể sử dụng vốn điều lệ và vốn ủy thác Trong quá trình hoạt động, NHTM chủ yếu dựa vào việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi để huy động vốn, bao gồm tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.
Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu tín dụng và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh bằng cách vay vốn từ dân cư, các đơn vị kinh tế và các tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức như phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, hoặc vay tái chiết khấu từ ngân hàng trung ương.
Hoạt động sử dụng vốn bao gồm cho vay và đầu tư, trong đó có ngân quỹ, cho vay và đầu tư chứng khoán.
Hoạt động ngân quỹ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên cho khách hàng Tài sản này thường có lãi suất thấp hoặc không sinh lời, nhưng lại có tính thanh khoản cao, tương tự như tiền mặt Do đó, ngân hàng cần duy trì một mức tiền mặt hợp lý để vừa đảm bảo tính thanh khoản, vừa tối ưu hóa lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh.
Hoạt động cho vay là yếu tố quyết định sự thành bại của ngân hàng, vì nó mang lại tỉ lệ sinh lời cao nhất nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng quản lý chặt chẽ các khoản cho vay, đặc biệt là các khoản có giá trị lớn và thời hạn dài Ngân hàng có thể thực hiện hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau.
Ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư vào thị trường chứng khoán nhằm tạo ra lợi nhuận và đảm bảo khả năng thanh toán.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ trung gian phong phú và tiện lợi cho khách hàng, tạo ra nguồn thu từ phí và hoa hồng Các dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ hoạt động kinh doanh hiệu quả Một số dịch vụ thường xuyên bao gồm mua bán, trao đổi ngoại tệ, bảo quản tài sản có giá trị, tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, ủy thác tư vấn, và các tài khoản giao dịch Ngân hàng cũng thực hiện thanh toán hộ khách hàng qua nhiều hình thức như phát séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, mở thư tín dụng và dịch vụ chuyển tiền.
1.1.2 Khái quát về tín dụng ngân hàng
1.1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tài chính giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng với doanh nghiệp hoặc cá nhân đi vay Trong mối quan hệ này, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cung cấp tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho tổ chức tín dụng.
1.1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, việc tiết kiệm để vay tín chấp mua nhà, ôtô và đồ dùng gia đình là điều khó khăn Tín dụng ngân hàng mang lại cơ hội cho họ có cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, thông qua việc mua sắm trả góp các vật dụng cần thiết Điều này không chỉ giúp họ cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn tạo động lực lớn để làm việc, tiết kiệm và nuôi dưỡng con cái.
Tín dụng ngân hàng thúc đẩy nhu cầu tương lai, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng quy mô sản xuất và cải thiện chất lượng sản phẩm Điều này tạo điều kiện cho quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng diễn ra hiệu quả, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế bền vững.
Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo quy định của Luật Doanh nghiệp năm 2005, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức kinh tế có tên riêng và trụ sở giao dịch đã được đăng ký theo pháp luật, với mục tiêu thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp có nhiều loại hình đa dạng Tùy thuộc vào cách tiếp cận, doanh nghiệp có thể được phân loại theo quy mô thành doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Quy định về doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội của từng quốc gia và có thể thay đổi theo thời gian Theo nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 3 năm 2018, DNNVV được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến
Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến
Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng đến
Bảng 1: Bảng tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa
(Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 3 năm 2018)
1.2.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có quy mô vốn hạn chế và cơ cấu tổ chức đơn giản Trong quá trình hình thành và phát triển, DNNVV thể hiện những đặc điểm nổi bật, bao gồm tính linh hoạt, khả năng thích ứng nhanh với thị trường và sự sáng tạo trong quản lý Những đặc điểm này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển bền vững của DNNVV.
DNNVV có khả năng năng động, linh hoạt và dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trường, điều này giúp chúng chiếm lĩnh thị trường cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu Với sự đa dạng trong mặt hàng và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng địa phương, DNNVV phản ánh chính xác tín hiệu của thị trường Mặc dù vốn hạn chế và vòng quay vốn ngắn, DNNVV có thể thay đổi quy mô và sản phẩm một cách nhanh chóng để phù hợp với xu hướng tiêu dùng.
DNNVV có quy mô vốn nhỏ, dẫn đến năng lực cạnh tranh thấp và khó khăn trong việc tiếp cận công nghệ mới cũng như đào tạo quản lý Việc mở rộng quy mô vốn là cần thiết để đáp ứng nhu cầu sản xuất và tái sản xuất Tuy nhiên, DNNVV thường không đủ điều kiện tham gia thị trường chứng khoán, khiến họ phải huy động vốn từ gia đình và bạn bè với lãi suất cao, làm tăng khó khăn trong việc mở rộng quy mô vốn.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng, dẫn đến việc thiếu các dịch vụ kinh doanh tiên tiến Tình trạng này đã ảnh hưởng đến khả năng của DNNVV trong việc đáp ứng nhu cầu thị trường và cạnh tranh hiệu quả trong nền kinh tế trong nước cũng như khu vực.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay đang đối mặt với công nghệ lạc hậu và trình độ quản lý yếu kém, dẫn đến hạn chế trong khả năng sản xuất và đa dạng hóa sản phẩm Điều này không chỉ làm giảm năng suất và chất lượng sản phẩm mà còn tăng chi phí sản xuất và ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường, từ đó giảm khả năng cạnh tranh của DNNVV Hơn nữa, đội ngũ nhân lực thiếu kỹ năng, kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm làm việc, khiến các doanh nghiệp khó phát triển trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế gay gắt Do đó, việc nâng cao trình độ và năng lực của đội ngũ quản lý cần được ưu tiên hàng đầu để đảm bảo sự phát triển bền vững cho DNNVV.
DNNVV đóng góp vào việc giải quyết việc làm cho người lao động, nhưng trình độ tay nghề của họ còn hạn chế Mặc dù có lực lượng lao động dồi dào, nhưng phần lớn chỉ thực hiện công việc đơn giản, với tỷ lệ lao động qua đào tạo thấp và năng suất không cao Các DNNVV thường được thành lập từ hộ kinh doanh cá thể hoặc nhóm người có quan hệ thân thiết, dẫn đến việc chọn lọc lao động không cao Đội ngũ lao động không qua đào tạo chuyên nghiệp khiến hoạt động của doanh nghiệp trở nên trì trệ so với các doanh nghiệp lớn Thêm vào đó, khả năng thu hút lao động có trình độ chuyên môn cao cũng hạn chế, do quy mô vốn nhỏ và trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp, khiến DNNVV khó tạo ra môi trường làm việc cạnh tranh và hấp dẫn.
Hoạt động cho vay DNNVV của NHTM
1.3.1 Khái niệm về hoạt động cho vay DNNVV của NHTM
Cho vay là một hình thức tín dụng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, được định nghĩa theo quy chế cho vay của các TCTD tại quyết định số 284/2000/QĐ/NHNN Theo đó, cho vay là việc tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi Đây là chức năng chính của ngân hàng trong việc tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và cơ quan chính phủ Đối với nhiều khách hàng, ngân hàng là nguồn vốn linh hoạt và sẵn có, đặc biệt với các DNNVV, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ tư vấn Hoạt động cho vay không chỉ là chức năng kinh tế lâu đời nhất của ngân hàng mà còn là nguồn lợi nhuận lớn Tóm lại, cho vay là hoạt động ngân hàng cung cấp khoản tiền nhất định cho tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp với cam kết hoàn trả gốc và lãi.
1.3.2 Đặc điểm cho vay DNNVV của NHTM
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có phạm vi rộng rãi, liên quan đến nhiều chủ thể và lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế DNNVV tham gia vào tất cả các giai đoạn của quá trình sản xuất kinh doanh, từ khâu khởi đầu đến giai đoạn hoàn thiện sản phẩm.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động dựa trên nguyên tắc thương mại và thị trường, có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều chủ thể trong nền kinh tế và tham gia vào hầu hết các lĩnh vực, ngành nghề Do đó, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần phải tuân thủ các nguyên tắc này để đảm bảo tính hiệu quả và bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng thương mại (NHTM) luôn tập trung vào việc tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng góp một phần quan trọng vào tổng thu nhập của ngân hàng Vì vậy, NHTM không ngừng tìm kiếm các cơ hội đầu tư hiệu quả nhất với chi phí thấp Đáng chú ý, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng đến từ việc huy động vốn từ nền kinh tế và cộng đồng, do đó, việc cho vay cho DNNVV cần đảm bảo được hoàn trả đúng hạn.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện các quy định nghiêm ngặt nhằm bảo vệ người gửi tiền và người vay Điều này bao gồm việc giới hạn mức vay của một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, cùng với các quy định về giám sát và quản trị rủi ro để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
1.3.3 Các phương thức cho vay
1.3.3.1 Phân loại theo thời hạn vay
Thời hạn của khoản vay là khoảng thời gian tính từ khi khách hàng rút vốn lần đầu cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng tín dụng Dựa trên thời hạn vay, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được phân loại thành nhiều loại khác nhau.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động và hỗ trợ quá trình quay vòng vốn.
- Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay kéo dài từ 12 tháng đến dưới 60 tháng
- Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay kéo dài từ 60 tháng trở lên
Cho vay trung dài hạn thường phục vụ cho nhu cầu sửa chữa, mua sắm TSCĐ, đầu tư xây dựng cơ bản
1.3.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay
Theo phương thức cho vay, hoạt động cho vay của NHTM bao gồm:
Cho vay từng lần là hình thức cho vay trong đó mỗi lần khách hàng vay vốn, ngân hàng và khách hàng đều phải thực hiện đầy đủ các thủ tục cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng mới.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là hình thức cho vay mà ngân hàng cam kết cung cấp vốn cho khách hàng trong phạm vi hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Khách hàng và ngân hàng sẽ thống nhất về thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng này cũng như mức phí phải trả.
Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ thực hiện các dự án đầu tư phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, cũng như các dự án phục vụ đời sống.
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó nhiều ngân hàng cùng tham gia cung cấp vốn cho một nhu cầu của khách hàng Trong quá trình này, một ngân hàng sẽ đóng vai trò là ngân hàng đầu mối, có trách nhiệm dàn xếp và phối hợp với các ngân hàng khác để thực hiện cho vay.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng thống nhất về lãi suất và số tiền gốc Số nợ gốc sẽ được chia thành nhiều kỳ hạn để thanh toán trong suốt thời gian vay.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho phép khách hàng sử dụng vốn vay trong giới hạn tín dụng đã được phê duyệt Khách hàng có thể thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy ATM hoặc các điểm ứng tiền mặt của tổ chức tín dụng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng đồng ý bằng văn bản cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán của họ.
Cho vay tín chấp là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ người thứ ba Hình thức vay này chủ yếu dựa vào uy tín cá nhân của khách hàng hoặc sự bảo lãnh bằng uy tín từ bên thứ ba.
Phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV
1.4.1 Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV
Ngân hàng cần phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách tăng cường khối lượng cho vay cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Tuy nhiên, việc này phải được thực hiện đồng thời với việc đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng từ hoạt động cho vay.
Chất lượng và hiệu quả của món vay được thể hiện qua việc giảm tỷ lệ nợ xấu không thu hồi, gia tăng thu nhập từ việc mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cùng với việc nâng cao công tác thẩm định và quản trị rủi ro trong các dự án cho vay.
Phát triển theo chiều rộng: Là sự tăng lên về quy mô đối tượng của các khoản vay như số dư nợ tăng lên, số khách hàng tăng lên
Phát triển hoạt động cho vay theo chiều sâu là sự thay đổi hợp lý về cơ cấu và tính chất của các khoản vay, bao gồm việc tối ưu hóa tỷ trọng dư nợ của DNNVV so với các thành phần kinh tế khác Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), phát triển cho vay không chỉ là gia tăng dư nợ mà còn mở rộng đối tượng và lĩnh vực cho vay, đa dạng hóa hình thức và phương thức cho vay, cùng với việc huy động vốn hiệu quả để hỗ trợ hoạt động cho vay Đối với khách hàng, mục tiêu là đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng, đa dạng hóa đối tượng và hình thức cho vay, cho thuê, chiết khấu và bảo lãnh Sự phát triển này cũng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế một cách hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, do đó việc phát triển hoạt động cho vay cần đảm bảo hiệu quả kinh doanh là điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
1.4.2 Lợi ích của việc phát hoạt động cho vay đối với DNNVV
Hoạt động cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cần thiết cho nền kinh tế và hỗ trợ mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Cho vay vẫn là nghiệp vụ chính của các ngân hàng thương mại (NHTM), với doanh thu từ cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM hiện nay Mở rộng cho vay đối với DNNVV không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các dịch vụ khác mà còn giúp thay đổi cơ cấu doanh thu, giảm dần tỷ trọng doanh thu từ tín dụng và tăng dần doanh thu từ các hoạt động dịch vụ, là xu hướng mới được nhiều NHTM áp dụng.
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế và giải quyết vấn đề xã hội, nhưng hiện nay đang đối mặt với nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh và áp lực cạnh tranh Với năng lực tài chính hạn chế và quy mô nhỏ, việc tiếp cận nguồn vốn từ các TCTD và TCTC là rất cần thiết để nâng cao sức mạnh tài chính và khả năng cạnh tranh Mở rộng cho vay sẽ giúp DNNVV chủ động hơn trong thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, giảm phụ thuộc vào vốn tự có, từ đó tạo cơ hội đầu tư mới và nâng cao năng lực sản xuất cho toàn xã hội.
NHTM là doanh nghiệp hoạt động vì lợi nhuận dưới sự quản lý của NHNN, mở rộng cho vay khi mang lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Việc phát triển nhóm khách hàng DNNVV giúp ngân hàng phân tán rủi ro, với quy mô khoản vay nhỏ và trải rộng trên nhiều lĩnh vực Đồng thời, ngân hàng có cơ hội tăng thu từ dịch vụ nhờ vào số lượng giao dịch lớn, vì DNNVV thường sử dụng trọn gói dịch vụ tại một ngân hàng, từ đó cải thiện cơ cấu thu nhập Ngoài ra, việc quản lý cũng trở nên dễ dàng hơn do DNNVV có quy mô nhỏ và địa bàn hoạt động hẹp.
Việc mở rộng hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cần thiết, bởi chính sách hỗ trợ tài chính phù hợp sẽ giúp các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn Điều này không chỉ mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng mà còn giảm thiểu rủi ro, đồng thời tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV
Năng lực của khách hàng
Khách hàng luôn mong muốn khoản vay mang lại hiệu quả cao, nhưng nhiều khi do hạn chế về năng lực hoặc quản lý kém, doanh nghiệp không thể thực hiện mục tiêu thị trường Điều này dẫn đến sự cạnh tranh yếu và ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng, gây tác động không mong muốn cho cả ngân hàng và khách hàng.
Sự trung thực của khách hàng
Khách hàng trung thực và sử dụng vốn vay đúng mục đích có thể giảm thiểu rủi ro cho dự án, được ngân hàng thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay Ngược lại, việc sử dụng sai mục đích có thể gây thiệt hại lớn cho các TCTD Nhiều khách hàng mạo hiểm khoản vay với hy vọng lợi nhuận cao, nhưng lại tìm cách lừa dối ngân hàng qua thông tin sai lệch và mua chuộc cán bộ tín dụng Họ thường không tính toán rủi ro và thiếu khả năng thích ứng với khó khăn trong kinh doanh, thậm chí có trường hợp không chịu hoàn trả nợ dù có khả năng chi trả.
Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng
Rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp có thể phát sinh nếu việc tính toán triển khai dự án đầu tư không được thực hiện một cách hợp lý Mặc dù đã có phương án sản xuất kinh doanh chi tiết và khoa học, đầu tư vẫn tiềm ẩn nguy cơ rủi ro do những tác động bất ngờ, ngoài ý muốn và bất khả kháng từ các biến động kinh tế, ảnh hưởng xấu đến hoạt động của doanh nghiệp.
Khả năng thẩm định cho vay
Trong quy trình tín dụng của ngân hàng, thẩm định cho vay đóng vai trò quyết định trong việc đánh giá tính chính xác, an toàn và hiệu quả của hợp đồng tín dụng Kết quả thẩm định sẽ ảnh hưởng đến quyết định cho vay, giúp đảm bảo thu hồi vốn và lãi đúng hạn Mặc dù không thể tránh khỏi sai sót, việc kiểm soát chặt chẽ khâu này là rất cần thiết Quá trình thẩm định yêu cầu tuân thủ hồ sơ và an toàn thông tin, cùng với trình độ chuyên môn và phán đoán linh hoạt của cán bộ Đối với cho vay ngắn hạn, thẩm định cần thực hiện nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời vẫn phải đảm bảo độ chính xác và an toàn.
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là một bộ tài liệu quan trọng, phản ánh chiến lược tài trợ của ngân hàng Nó cung cấp hướng dẫn cho cán bộ tín dụng và nhân viên, nhằm tăng cường chuyên môn trong phân tích tín dụng Chính sách này giúp tạo ra sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Một chính sách tín dụng phù hợp giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng Ngược lại, chính sách tín dụng không chính xác có thể dẫn đến thua lỗ hoặc phá sản cho ngân hàng Để được coi là hoàn thiện, chính sách tín dụng cần phù hợp với mục tiêu tổng thể của ngân hàng trong từng giai đoạn, định hướng cho hoạt động tín dụng và đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.
Chất lượng và tính đa dạng của các hình thức cho vay
Nhân tố này rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng Để phát triển dịch vụ, ngân hàng cần cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng và đảm bảo chất lượng sản phẩm Sự khác biệt giữa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là rất ít, dẫn đến cạnh tranh gay gắt Điều này thúc đẩy các ngân hàng nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm để tạo sự khác biệt, từ đó củng cố và mở rộng thị phần.
Trình độ cán bộ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, con người đóng vai trò then chốt cho sự thành công Để nâng cao hiệu quả cho vay vốn, yếu tố con người cần được đặt lên hàng đầu Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và ngày càng phức tạp, yêu cầu về chất xám cũng tăng lên Ngành ngân hàng, với sự ứng dụng công nghệ hiện đại và tính phức tạp trong xử lý nghiệp vụ, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn cao và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp vững vàng Trình độ của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay, đặc biệt trong thẩm định và quản lý tín dụng Hơn nữa, với sự đa dạng của khách hàng trong nhiều lĩnh vực, cán bộ tín dụng cần bổ sung kiến thức để đánh giá chính xác khách hàng và phương án kinh doanh của họ.
Công tác tổ chức của ngân hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH GIẢNG VÕ
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ
Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Giảng Võ, được thành lập vào ngày 28 tháng 5 năm 2012, là một trong những phòng giao dịch của Chi nhánh Điện Biên Phủ trước đây Đến năm 2021, chi nhánh hoạt động tại địa chỉ 459C Bạch Mai, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Hiện nay, chi nhánh Giảng Võ đang được xếp vào nhóm các ngân hàng hàng đầu tại khu vực.
Chi nhánh Ngân hàng Cộng đồng hướng tới việc trở thành ngân hàng tiện lợi nhất trong hệ thống ngân hàng địa phương Chiến lược kinh doanh của ngân hàng tập trung vào việc phát triển khả năng và phương thức tiếp cận phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như khách hàng cá nhân có mức thu nhập cao, nhằm nâng cao sự cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Ngân hàng TMCP Quân đội đang nỗ lực phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, tập trung vào việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng thực hiện các chỉ thị phát triển “Ngân hàng số” của NHNN, tích cực ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động kinh doanh.
Nhờ sự cống hiến không ngừng nghỉ của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên, MB Giảng Võ đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật và đang hướng tới sự phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ được mô hình hóa dưới sơ đồ sau:
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của MB Giảng Võ
Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Giảng Võ
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Giảng Võ có các phòng ban với chức năng và nhiệm vụ cụ thể Phòng Khách hàng Doanh nghiệp SME chịu trách nhiệm lập hồ sơ và thông tin cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời giải đáp thắc mắc và tư vấn về sản phẩm phù hợp Phòng Khách hàng Cá nhân thực hiện tương tự cho khách hàng cá nhân, hỗ trợ họ trong quá trình sử dụng dịch vụ ngân hàng Cuối cùng, Phòng dịch vụ khách hàng đảm bảo kiểm tra và kiểm soát các dịch vụ liên quan, đồng thời tuân thủ các nguyên tắc làm việc của nhân viên trong chi nhánh.
Phó Giám đốc Khách hàng Cá nhân
Phó phòng Khách hàng Cá nhân
Phòng Khách hàng Cá nhân
Phó phòng Khách hàng Doanh nghiệp SME
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp SME
Khép lại năm 2020, kinh tế - xã hội Việt Nam ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ mặc dù phải đối mặt với cú sốc lớn từ đại dịch Covid-19, khiến nhiều cường quốc rơi vào tình trạng tăng trưởng âm Dù gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng bên ngoài, Việt Nam vẫn duy trì được tăng trưởng kinh tế ổn định.
Năm 2020, lạm phát được kiểm soát dưới 4%, đạt mục tiêu Quốc hội đề ra Ngành ngân hàng ghi nhận tăng trưởng tín dụng toàn ngành đạt 11,08%, mức thấp nhất trong 5 năm qua, nhưng vẫn là động lực chính cho sự phát triển GDP Tỷ giá và thị trường ngoại hối được điều chỉnh hợp lý.
Nợ xấu được kiểm soát ở mức dưới 3% theo mục tiêu đã đề ra
Với xu hướng hội nhập mở cửa, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đang trở nên ngày càng khốc liệt Các tổ chức tín dụng, cả trong nước và quốc tế, đang tích cực cải cách, nâng cao năng lực tài chính, đầu tư vào công nghệ, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao và cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ cam kết “tăng trưởng nhanh, hiệu quả, bền vững” bằng cách theo sát biến động thị trường và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật Chi nhánh đã thực hiện xuất sắc các chỉ đạo từ Hội sở, dẫn đến những kết quả kinh doanh tích cực và nhận được đánh giá cao từ ban lãnh đạo Bài viết này sẽ cung cấp phân tích và đánh giá chi tiết về hoạt động của MB Giảng Võ.
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn Đóng góp một phần quan trọng vào hoạt động huy động vốn của toàn hệ thống là các chi nhánh, phòng giao dịch Chỉ số huy động vốn phải được đảm bảo giữ ở tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tổng tài sản của chi nhánh, đồng thời phần nào đó giúp đánh giá được quy mô của từng đơn vị Tại Ngân hàng TMCP Quân đội, hoạt động huy động vốn được triển khai theo cơ chế quản lý tập trung và được áp dụng thực hiện đồng bộ trên toàn hệ thống Lượng vốn huy động tại các chi nhánh sẽ được bán lại toàn bộ về phía Hội sở và được áp dụng mức lãi suất chênh lệch một phần so với lãi suất huy động từ khách hàng (hay còn được gọi với cái tên NIM huy động) Chính vì vậy, hoạt động huy động vốn là hoạt động phản ánh một phần quan trọng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, góp phần không nhỏ vào đánh giá cơ cấu thu nhập của đơn vị
Huy động theo kỳ hạn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại MB Giảng Võ
Trong bối cảnh thị trường tài chính chuyển dịch mạnh mẽ sang các kênh đầu tư như chứng khoán, bất động sản, vàng và ngoại tệ, hoạt động huy động vốn đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các hình thức truyền thống của tổ chức tín dụng Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ diễn ra về mức độ phủ sóng địa bàn mà còn ở tính hấp dẫn của các sản phẩm huy động, điều này đã tạo ra ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn tại các chi nhánh ngân hàng.
Dù gặp nhiều thách thức, chi nhánh vẫn tận dụng lợi thế linh hoạt trong chính sách và hoạt động để nâng cao cả số lượng lẫn chất lượng, từ đó đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh.
Biểu đồ 1.1: Tổng Nguồn vốn huy động Đơn vị tính: Tỷ đồng
Cuối năm 2020, huy động vốn của MB Giảng Võ đạt khoảng 2900 tỷ đồng, tăng 18.8% so với năm 2019, cho thấy sự thành công trong bối cảnh kinh tế biến động Nguồn huy động chủ yếu đến từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, chiếm hơn 80% tổng huy động qua các năm Đặc biệt, chi nhánh đang chuyển dần từ huy động không kỳ hạn sang huy động có kỳ hạn, giúp ngân hàng có đủ vốn cho các hoạt động kinh doanh sinh lời, đặc biệt là cho vay.
Để gia tăng lợi nhuận nhanh chóng, một chi nhánh ngân hàng trẻ cần tập trung vào việc mở rộng quy mô dư nợ, điều này không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô tổng tài sản mà còn thể hiện năng lực hoạt động và tác động lớn đến chỉ số lợi nhuận của ngân hàng Việc huy động vốn hiệu quả là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển này.
Giai đoạn từ 2018 đến 2020 chứng kiến nhiều biến động lớn trong nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Thị trường phải đối mặt với các vấn đề như tỷ giá và lãi suất không ổn định, nợ xấu gia tăng, nhiều tổ chức tín dụng gặp khó khăn về vốn Bên cạnh đó, thị trường bất động sản sau giai đoạn phát triển nóng đã bắt đầu có dấu hiệu chững lại, với khả năng thanh khoản ở mức thấp.
GIẢI PHÁP CẢI THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN
Định hướng phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh giai đoạn 2021-202556 1.Đối với hoạt động của chi nhánh
3.1.1 Đối với hoạt động của chi nhánh
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu suy giảm, ảnh hưởng đến thị trường tài chính và hoạt động ngân hàng tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng, bao gồm Ngân hàng Quân đội, cần nâng cao năng lực và nhanh chóng thích ứng với yêu cầu thị trường Theo định hướng chiến lược giai đoạn 2021 – 2026, chi nhánh MB Giảng Võ sẽ tiếp tục tuân thủ chỉ thị từ Hội sở và thực hiện các biện pháp nhằm thích ứng với thị trường.
Ngân hàng Quân đội đặt mục tiêu tăng trưởng nhanh và bền vững, phấn đấu đến cuối năm 2023 sẽ lọt vào TOP 10 những đơn vị có quy mô lớn nhất trong toàn hệ thống.
Mở rộng quy mô đi cùng với bảo đảm hiệu quả kinh doanh,cải thiện chất lượng, thực hiện tốt công tác kiểm soát rủi ro
Cải thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ là mục tiêu hàng đầu, đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm liên quan đến khoa học công nghệ và phục vụ khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa Chúng tôi cam kết giữ vững vị trí trong nhóm đơn vị dẫn đầu hệ thống về thu phí dịch vụ, với mục tiêu tổng thu phí dịch vụ đạt 40 tỷ đồng vào cuối năm 2023.
Chúng tôi sẽ tăng cường phát triển danh mục khách hàng KHCN và DNNVV, đồng thời duy trì quy mô khách hàng doanh nghiệp lớn Ngoài ra, chúng tôi cũng sẽ mở rộng các ngành nghề ưu tiên trong phân khúc DNNVV.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ KHCN và các tổ chức trong nước
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng giúp cạnh tranh hiệu quả với các chi nhánh và ngân hàng khác Điều này không chỉ liên quan đến chất lượng dịch vụ và sản phẩm mà còn phụ thuộc vào thái độ của cán bộ nhân viên.
3.1.2 Đối với hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo chỉ thị của Ban lãnh đạo Ngân hàng Quân đội, đơn vị đã xây dựng kế hoạch phát triển theo mô hình “ngân hàng cộng đồng”, tập trung vào phát triển khách hàng, đặc biệt là khách hàng DNNVV Nhận thức được tầm quan trọng của nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, chi nhánh đã định hướng các hoạt động tín dụng hiệu quả và xây dựng kế hoạch cho vay đối với DNNVV trong thời gian tới.
- Đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng DNNVV theo định hướng của Ngân hàng Quân đội
- Đa dạng hóa cơ cấu dư nợ đối với DNNVV:
Để duy trì tệp khách hàng trong lĩnh vực xây dựng, cần tăng cường tiếp cận các ngành nghề tiềm năng khác như chế biến lương thực thực phẩm, dệt may và vận tải.
Từng bước thay đổi cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn phù hợp với xu thế của thị trường
Phẩn bổ cơ cấu dư nợ theo quy mô DN một cách hợp lý, đẩy mạnh nhóm khách hàng DN nhỏ và siêu nhỏ
Để nâng cao chất lượng dịch vụ và đơn giản hóa thủ tục vay vốn, ngân hàng cần cải thiện điều kiện tiếp cận tín dụng, giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dễ dàng hơn trong việc sử dụng các sản phẩm tín dụng.
- Đảm bảo công tác kiểm soát rủi ro tín dụng, cụ thể duy trì tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 1.5%
- Đa dạng hóa nguồn thu từ các sản phẩm dịch vụ khác, giảm dần phụ thuộc vào nguồn thu từ lãi
Phát triển bán hàng đa kênh là chiến lược quan trọng giúp doanh nghiệp tối ưu hóa quy trình bán hàng Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào sản phẩm không chỉ rút ngắn thời gian giao dịch mà còn mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV
3.2.1 Xây dựng các sản phẩm tín dụng dành riêng cho các DNNVV
Các chi nhánh cần chủ động phát triển sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng địa phương, bên cạnh các sản phẩm từ Hội sở Dựa trên đặc thù của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong khu vực, các đơn vị nên triển khai các hình thức cho vay phi truyền thống để phù hợp hơn với thị trường.
- Triển khai thẻ tín dụng dành cho các khách hàng cá nhân là chủ sở hữu doanh nghiệp
Việc vay vốn chỉ dưới danh nghĩa doanh nghiệp khiến nhiều DNNVV khó đáp ứng tiêu chí ngân hàng và đạt lượng vốn vay cần thiết Do đó, nhiều ngân hàng gần đây đã triển khai phương thức tín dụng dành cho cá nhân là chủ doanh nghiệp, giúp khách hàng có thêm nhiều lựa chọn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay.
Ngân hàng cần linh hoạt trong các hình thức bảo đảm tiền vay để thu hút nhóm khách hàng DNNVV, đặc biệt là bằng cách áp dụng chính sách an toàn hơn cho khoản vay Tùy thuộc vào tính khả thi của dự án, ngân hàng có thể chấp nhận tài sản đảm bảo thuộc nhóm có tính thanh khoản thấp hoặc thậm chí không cần tài sản đảm bảo nếu phương án kinh doanh và năng lực của chủ sở hữu được đảm bảo Ví dụ, đối với các doanh nghiệp thương mại, ngân hàng có thể thực hiện các phương án như quản chấp hàng hóa và hợp đồng thương mại, trong khi các doanh nghiệp vận tải có thể sử dụng phương tiện vận tải và giấy tờ quyền sử dụng kho bãi làm tài sản đảm bảo, giúp họ dễ dàng hơn trong việc vay vốn so với trước đây.
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với các DNNVV
Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng của khách hàng Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần triển khai các chính sách hỗ trợ lãi suất hợp lý cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Bằng cách áp dụng các hình thức giảm lãi suất như yêu cầu khách hàng mua gói bảo hiểm đi kèm hoặc thay đổi tỷ lệ ký quỹ, ngân hàng có thể vừa đảm bảo nguồn thu từ hoạt động tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu lãi suất của khách hàng.
3.2.3 Đơn giản hóa quy trình sản phẩm và điều kiện cho vay đối với khách hàng DNNVV
Hiện nay, các thủ tục rườm rà và quy định khắt khe trong hoạt động tín dụng của ngân hàng đang ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định sử dụng sản phẩm của khách hàng Để tăng cường khả năng tiếp cận đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), ngân hàng cần giảm thiểu các khâu không cần thiết và điều kiện không phù hợp Ngoài ra, việc cải thiện tốc độ xử lý hồ sơ nội bộ là rất quan trọng, đặc biệt khi nhiều ngân hàng khác đang cạnh tranh mạnh mẽ với Ngân hàng Quân đội, đặc biệt là MB Giảng Võ, trong lĩnh vực cho vay vốn doanh nghiệp.
3.2.4 Hạn chế tiếp cận những ngành nghề rủi ro, những doanh nghiệp hoạt động yếu kém
Việc thu thập thông tin đầy đủ về khách hàng là rất quan trọng trong quá trình thẩm định tín dụng Cán bộ thẩm định cần khai thác tối đa thông tin từ khách hàng, trung tâm thông tin tín dụng, đồng nghiệp và các tổ chức tín dụng khác Điều này giúp theo dõi khách hàng và đảm bảo không có rủi ro nào có thể ảnh hưởng đến khả năng chi trả khoản vay khi hợp đồng tín dụng được thực hiện.
3.2.5 Xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ các DNNVV
Ngân hàng không chỉ cần tập trung vào các nghiệp vụ chuyên môn mà còn phải đào tạo đội ngũ bán hàng về kiến thức liên quan đến các lĩnh vực kinh tế khác để nâng cao hiệu quả hoạt động Việc này giúp nhân viên hiểu rõ hơn về thị trường và nhu cầu khách hàng, từ đó cải thiện khả năng tư vấn và phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Thứ nhất, đảm bảo được khả năng thẩm định cơ sở đối với các dự án, các
DN có yêu cầu thực hiện vay vốn tại ngân hàng
Vào thứ hai, cần nhanh chóng thực hiện công tác “bán hàng tư vấn” cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhằm hỗ trợ khách hàng phát triển các phương án kinh doanh hiệu quả hơn, đáp ứng các tiêu chí do ngân hàng đặt ra.
Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá hiệu quả làm việc của đội ngũ bán hàng, dựa trên kết quả kinh doanh của từng cán bộ Điều này giúp xây dựng kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng các kỹ năng chuyên môn cần thiết Đồng thời, ngân hàng cũng cần xem xét việc điều chuyển hoặc chấm dứt hợp đồng với những cán bộ không đáp ứng đủ yêu cầu công việc.
3.2.6 Triển khai các kênh bán hàng riêng của chi nhánh nhằm thu hút các khách hàng mục tiêu trên địa bàn
MB Giảng Võ cần nghiên cứu đặc điểm riêng của địa bàn hoạt động để phát triển các chiến lược quảng bá và tiếp thị phù hợp Trong giai đoạn trước mắt, ngân hàng nên tập trung vào các hoạt động marketing cụ thể nhằm tối ưu hóa hiệu quả tiếp cận khách hàng.
- Sử dụng kênh phương tiện thông tin đại chúng để quảng bá cho các sản phẩm
Các chi nhánh được khuyến khích phát triển sản phẩm truyền thông riêng để phù hợp với đặc thù của từng đơn vị Do đó, MB Giảng Võ nên tạo ra các sản phẩm quảng bá dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong khu vực hoạt động Các hoạt động như phát tờ rơi, tổ chức bán hàng ngoài trời và tiếp cận trực tiếp các địa điểm tập trung doanh nghiệp sẽ giúp tiếp thị hiệu quả hơn cho sản phẩm.
- Áp dụng các sản phẩm phi truyền thống để quảng bá sản phẩm
Trong bối cảnh công nghệ thông tin đa phương tiện đang ngày càng được ứng dụng rộng rãi để thu hút sự quan tâm của cộng đồng, các đơn vị nên xem xét việc quảng bá sản phẩm qua các nền tảng mạng xã hội như Facebook và Zalo Bên cạnh đó, việc sử dụng các công cụ quảng cáo trả phí trên các phương tiện truyền thông đại chúng cũng là một giải pháp hiệu quả Tham gia các hoạt động tặng quà và từ thiện sẽ giúp nâng cao hình ảnh thương hiệu Đặc biệt, ngân hàng cần chú trọng đến việc tham gia các hội chợ thương mại và hội thảo doanh nghiệp để quảng bá sản phẩm và tiếp cận khách hàng tiềm năng.
- Triển khai các kênh bán hàng mới
Để mở rộng kênh bán hàng hiệu quả, bên cạnh các phương pháp truyền thống, doanh nghiệp nên xây dựng đội ngũ cộng tác viên bao gồm những nhân viên bán hàng có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tài chính và các tổ chức liên kết với doanh nghiệp mới thành lập, như văn phòng luật sư.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội
Thứ nhất, ngân hàng cần linh hoạt hơn trong khâu huy động vốn
Huy động vốn và cho vay là hai hoạt động liên quan chặt chẽ trong ngân hàng thương mại Lãi suất huy động có tác động lớn đến lãi suất cho vay mà ngân hàng áp dụng Hiện tại, Ngân hàng Quân đội chưa thu hút được nguồn vốn với chi phí hợp lý, dẫn đến lãi suất cao, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Do đó, ngân hàng cần mở rộng và thu hút vốn từ nhiều nguồn kinh tế khác nhau, đồng thời áp dụng chính sách ưu đãi cho các nguồn huy động cũ để cải thiện chất lượng huy động vốn.
Thứ hai, ngân hàng cần thay đổi chính sách tín dụng để đáp ứng nhu cầu của thị trường
Khối khách hàng DNNVV của Hội sở cần xây dựng chính sách tín dụng nhằm tạo điều kiện tối đa cho khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần đổi mới tư duy bán hàng và thiết lập cơ chế, chính sách riêng biệt cho từng nhóm khách hàng Theo đánh giá khảo sát, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Đơn giản hóa hồ sơ vay vốn
- Áp dụng các biện pháp nhằm nới lỏng điều kiện cấp tín dụng đối với từng nhóm khách hàng khác nhau và theo từng thời điểm
- Thay đổi chính sách về lãi suất cố định, lãi suất lưu động dành riêng cho nhóm các khách hàng DNVVN
Thứ ba, tiến hành đơn giản hóa các quy định về an toàn tín dụng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro tín dụng luôn hiện hữu, buộc ngân hàng phải áp dụng các điều kiện và quy trình chặt chẽ để giảm thiểu thiệt hại Đảm bảo an toàn tín dụng là biện pháp phòng tránh tổn thất khi cấp tín dụng có rủi ro, nhưng không nên coi đó là công cụ kiểm soát rủi ro Do đó, ngân hàng cần thiết lập các hình thức đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận sản phẩm mà không gây tâm lý e ngại.
Thứ tư, tiến hành công tác bổ sung nhân sự, cơ sở hạ tầng phù hợp với tiến độ mở rộng kinh doanh của đơn vị
Việc thiếu nhân sự bán hàng có kinh nghiệm lâu năm đang là thách thức lớn đối với chi nhánh ngân hàng Để đạt được các chỉ tiêu trong giai đoạn mở rộng, ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng linh hoạt và chú trọng đến chất lượng ứng viên Đồng thời, Hội sở cần xây dựng chương trình đào tạo phù hợp, tập trung vào việc nâng cao kỹ năng chuyên môn và kỹ năng mềm cho đội ngũ nhân viên.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cần đi đôi với việc cải thiện cơ sở vật chất, đặc biệt là nâng cấp hạ tầng công nghệ Điều này sẽ giúp rút ngắn thời gian xử lý thông tin và hồ sơ của khách hàng, từ đó cải thiện hiệu quả phục vụ.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Nhằm nâng cao hiệu quả hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần nỗ lực hoàn thiện các thể chế và công cụ pháp lý liên quan đến chính sách tiền tệ.
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành chính sách ưu đãi lãi suất nhằm phát triển tín dụng cho DNNVV, nhưng tính thực tiễn của các chính sách này vẫn chưa cao do thiếu hướng dẫn cụ thể cho các TCTD Hơn nữa, NHNN chưa có cơ chế hỗ trợ các TCTD giảm doanh thu từ việc hỗ trợ lãi suất, dẫn đến việc các TCTD chưa tích cực thực hiện các chính sách này Để các chính sách có hiệu quả thực tiễn, NHNN cần triển khai chính sách tái cấp vốn hỗ trợ các TCTD, đảm bảo hài hòa lợi ích giữa NHNN và các TCTD Đồng thời, NHNN cũng cần cải thiện hoạt động thông tin của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để nâng cao hiệu quả thông tin và thẩm định trong thời gian tới.
3.3.3 Đối với các cơ quan quản lý Nhà nước a Cải thiện hoạt động tổ chức quản lý của các cơ quan ban ngành đối với DNNVV
Các cơ quan quản lý Nhà nước cần thường xuyên rà soát và kiểm tra việc thực hiện các quy định pháp luật về kinh tế để kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho doanh nghiệp Đặc biệt, cần đảm bảo tính công bằng trong việc thực thi chính sách giữa các loại hình doanh nghiệp khác nhau, tránh tạo ra sự bất bình đẳng và không đồng thuận Hơn nữa, cần xây dựng và triển khai các quy định nhằm đảm bảo tính đầy đủ và trung thực trong kê khai thông tin của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, để quản lý diễn ra kịp thời và chính xác.
Các cơ quan quản lý Nhà nước cần tăng cường giám sát hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) để xây dựng môi trường kinh doanh minh bạch Thủ tục cấp giấy phép kinh doanh hiện nay khá đơn giản, dẫn đến tình trạng nhiều doanh nghiệp được thành lập với mục đích lừa đảo, buôn bán hóa đơn, và chuyển giá Sự lỏng lẻo trong giám sát tạo điều kiện cho các doanh nghiệp không trung thực lợi dụng, gây thiệt hại cho các tổ chức tín dụng (TCTD) Do đó, TCTD buộc phải áp dụng các điều kiện tín dụng chặt chẽ hơn đối với nhóm doanh nghiệp này Đồng thời, cần hoàn thiện chính sách hỗ trợ của chính phủ dành cho DNVVN để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Tính đến cuối năm 2019, Việt Nam có hơn 650.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chiếm 95% tổng số doanh nghiệp hoạt động, đóng góp 50% GDP, 33% thu ngân sách nhà nước và hơn 40% giá trị gia tăng cho nền kinh tế Các DNNVV cũng giúp hàng triệu lao động tránh thất nghiệp hàng năm Tuy nhiên, số lượng DNNVV có năng lực thực sự còn hạn chế Do đó, trong nhiều năm tới, khối DNNVV cần được hỗ trợ mạnh mẽ hơn từ chính sách Nhà nước, tập trung vào các vấn đề trọng tâm để thúc đẩy phát triển kinh tế Việt Nam.
Để hỗ trợ doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, Nhà nước cần xem xét xây dựng các Khu/Cụm công nghiệp tập trung cho DNNVV thuê với giá ưu đãi, nhằm giải quyết vấn đề thiếu hụt mặt bằng do nguồn vốn hạn chế Đồng thời, cần chú trọng phát triển hạ tầng cơ sở để tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp Đối với các DNNVV có khả năng tự đầu tư, Nhà nước nên hỗ trợ tối đa trong việc giải phóng mặt bằng và nhanh chóng giải quyết hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu.
Chính sách thuế hiện tại chưa có ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), khiến nhiều doanh nghiệp mới thành lập phải dùng vốn để chi trả thuế, dẫn đến tình trạng lách luật và trốn thuế Để khắc phục, cơ quan quản lý thuế cần tăng cường tuyên truyền và đào tạo về quy định thuế cho DNNVV Đồng thời, việc miễn giảm một số loại thuế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp Do đó, các cơ quan quản lý cần tham khảo ý kiến chuyên gia để xây dựng quy định mới hỗ trợ DNNVV.
Trong những năm gần đây, công nghệ 4.0 đã có tác động tích cực đến năng suất lao động, thúc đẩy sự phát triển và cải tiến trong các lĩnh vực khác nhau Chính sách công nghệ cần được điều chỉnh để tận dụng tối đa những lợi ích mà công nghệ mang lại, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp trong việc áp dụng các giải pháp công nghệ tiên tiến Sự chuyển mình này không chỉ nâng cao hiệu quả làm việc mà còn tạo ra cơ hội mới cho thị trường lao động.
Để nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần tiếp cận và áp dụng tiến bộ khoa học công nghệ Tuy nhiên, chi phí đầu vào cho việc này rất lớn, gây khó khăn cho DNNVV với nguồn vốn hạn chế Vì vậy, Nhà nước cần phát huy vai trò của các Hiệp hội và Viện nghiên cứu trong việc hỗ trợ DNNVV đổi mới công nghệ sản xuất, từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm và cải thiện hoạt động kinh doanh.
Chính sách đầu tư hiện tại cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong lĩnh vực công nghiệp còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các ngành nghề phục vụ đời sống Để thúc đẩy sự phát triển, Nhà nước cần điều chỉnh các chính sách khuyến khích đầu tư, đặc biệt vào các khu vực sản xuất và xuất khẩu hàng hóa Điều này đặc biệt quan trọng đối với các DNNVV trong ngành công nghiệp hỗ trợ, ứng dụng công nghệ cao, cũng như trong nông nghiệp và nông thôn, đặc biệt tại các vùng khó khăn Hơn nữa, cần hoàn thiện hành lang pháp lý để xử lý nợ hiệu quả hơn.