Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Giảng Võ

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH GIẢNG VÕ Người thực hiện: Đỗ Hồng Khoa Lớp: K20CLCA Khóa: 20 Giáo viên hướng dẫn: TS Bùi Huy Trung Hà nội - Năm 2021 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép em gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo cô giáo Học viện Ngân hàng xây dựng chương trình học bổ ích, đáp ứng nhu cầu kiến thức kĩ cho sinh viên chuyên ngành Tài – Ngân hàng Trong thời gian nghiên cứu đề tài, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ Chính giúp đỡ giúp em rút ngắn thời gian tìm hiểu đề tài khố luận học nhiều học bổ ích Em hy vọng rằng, với kiến thức tích lũy q trình học tập Học viện Ngân hàng phát trình nghiên cứu đề tài công cụ quan trọng trình làm việc sau em Em xin chân thành cảm ơn TS Bùi Huy Trung – Giảng viên Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng hướng dẫn, cho ý kiến quý báu để em hoàn thành chuyên đề Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Đỗ Hoàng Khoa Sinh viên lớp: K20CLCA Khoa: Ngân hàng Khóa: 20 Trường: Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Mọi kết quả, số liệu nêu chuyên đề trung thực chưa công bố tài liệu khác Sinh viên thực đề tài (Ký ghi rõ họ tên) Đỗ Hoàng Khoa ii MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại (NHTM) 1.1.2 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.2 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 11 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV NHTM 11 1.3.2 Đặc điểm cho vay DNNVV NHTM 12 1.3.3 Các phương thức cho vay 12 1.4 Phát triển hoạt động cho vay DNNVV 14 1.4.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay DNNVV 14 1.4.2 Lợi ích việc phát hoạt động cho vay DNNVV 15 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV 16 1.4.4 Các tiêu chí phản ánh việc hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTM 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH GIẢNG VÕ 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ 23 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 23 2.1.3 Tình hình hoạt động 25 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ 36 iii 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ 36 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh 40 2.2.3 Phân tích khảo sát khách hàng sản phẩm cho vay DNNVV 46 2.3 Đánh giá chung phát triển hoạt động cho vay MB Giảng Võ 2.3.1 Những kết mà ngân hàng đạt 50 2.3.2 Những hạn chế 51 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế nêu 53 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN 56 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI 56 NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH GIẢNG VÕ 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh giai đoạn 2021-202556 3.1.1.Đối với hoạt động chi nhánh 56 3.1.2 Đối với hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 57 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV 58 3.2.1 Xây dựng sản phẩm tín dụng dành riêng cho DNNVV 58 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt DNNVV 59 3.2.3 Đơn giản hóa quy trình sản phẩm điều kiện cho vay khách hàng DNNVV 59 3.2.4 Hạn chế tiếp cận ngành nghề rủi ro, doanh nghiệp hoạt động yếu 59 3.2.5 Xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNNVV 60 3.2.6 Triển khai kênh bán hàng riêng chi nhánh nhằm thu hút khách hàng mục tiêu địa bàn 60 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội 61 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 63 3.3.3 Đối với quan quản lý Nhà nước 63 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 PHỤ LỤC 69 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức MB Giảng Võ BẢNG Bảng 1: Bảng tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn MB Giảng Võ Bảng 2.2: Kết hoạt động bảo lãnh Bảng 2.3: Kết hoạt động toán quốc tế Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ nhóm DNVVN theo lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn vay khách hàng DNNVV Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tính quy mơ nhóm DNVVN BIỂU Biểu đồ 1.1: Tổng Nguồn vốn huy động Biểu đồ 1.2: Dư nợ cho vay MB Giảng Võ Biểu đồ 1.3: Dư nợ cho vay theo loại tiền Biểu đồ 1.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn trả nợ Biểu đồ 1.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 1.6: Dư nợ tín dụng khách hàng DNNVV Biểu đồ 1.7: Doanh thu từ hoạt động cho vay MB Giảng Võ với khách hàng DNVVN Biểu đồ 1.8: Chất lượng nợ khách hàng DNNVV Biểu đồ 1.9: Đánh giá KH lãi suất phí sản phẩm tín dụng MB Giảng Võ DNNVV Biểu đồ 1.10: Đánh giá KH quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ giao dịch Biểu đồ 1.11: Đánh giá hài lòng Khách hàng chất lượng tín dụng MB Giảng Võ v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TT KÍ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN DNNVV Doanh nghiệp Nhỏ Vừa DN Doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng NSNN Ngân sách nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước TNDN Thu nhập doanh nghiệp TSCĐ Tài sản cố định NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn 10 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 11 TG Tiền gửi 12 VĐTNN Vốn đầu tư nước 13 TTQT Thanh toán quốc tế 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 GTCG Giấy tờ có giá vi PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng góp lớn vào hoạt động tín dụng nói chung, phương tiện dẫn vốn kinh tế quốc dân, góp phần phát huy tối đa hiệu sử dụng vốn, tạo tiền đề để kích thích trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng bắt kịp hội nhập với kinh tế khu vực giới Trong giai đoạn vừa qua, việc thúc đẩy hoạt động tín dụng DNNVV góp phần giúp mở rộng hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam từ quy mô nhỏ, công nghệ tụt hậu, lực tài yếu bước chuyển mình, tạo nên ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ tiên tiến có khả tài vơ vững mạnh Chính số lượng lớn doanh nghiệp vô lớn, chiếm 90% tổng số doanh nghiệp nước mà DNNVV đóng vai trị thị trường rộng lớn, chứa đựng nhiều tiềm để NHTM khai thác từ hoạt động cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng nhằm tạo nên phát triển tích cực doanh thu Bên cạnh đó, DNNVV đóng góp lớn vào cơng phát triển kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV góp phần cung ứng việc làm cho người lao động, góp phần vào tăng trưởng GDP cho đất nước; đồng thời góp phần với phận doanh nghiệp lớn hình thành nên hệ thống kinh tế tồn diện, đa dạng Việt Nam Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ khuyến khích phát triển DNNVV Tuy nhiên, thực trạng DNNVV gặp nhiều cản trở trước nhu cầu tiếp cận sản phẩm tín dụng từ TCTD, đặc biệt ngân hàng Việc đáp ứng nhu cầu tín dụng DNNVV vấn đề cần Chính phủ ban ngành, tổ chức kinh tế quan tâm Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, NHTM tiến tới xây dựng nhiều giải pháp để góp phần phát triển hoạt động tín dụng dành cho DNNVV Hoạt động tín dụng đóng góp phần quan trọng kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội hoạt động ngân hàng trọng phát triển định hướng thị trưởng lẫn chất lượng sản phẩm Với tiêu chí: Sự phát triển doanh nghiệp ghi nhận lớn lao Ngân hàng TMCP Quân Đội, Ngân hàng TMCP Quân Đội không ngừng mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu DNNVV Hoạt động tín dụng DNNVV chưa phát triển tiềm phần vấn đề từ hoạt động doanh nghiệp, phần sách cịn chưa phù hợp với định hướng phát triển phân khúc khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội thành lập phục vụ doanh nghiệp quân đội làm kinh tế, việc phát triển tập khách hàng DNNVV gặp nhiều trở ngại Nhận biết tầm quan trọng vấn đề này, lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Giảng Võ” Mục tiêu nghiên cứu Đề tài trọng tìm hiểu làm rõ sở lý luận hoạt động tín dụng TCTD; đặc thù DNNVV, tìm hiểu yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng dành cho DNNVV, đánh giá cụ thể trình hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội dành cho khách hàng DNNVV Từ đề xuất giải pháp phù hợp để giúp ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng dành cho DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội, đặc biệt Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Giảng Võ Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu đánh giá hoạt động phát triển tín dụng DNNVV Về thời gian: Đề tài thực dựa số liệu ngân hàng cung cấp giai đoạn từ 2018 đến 2020 Phương pháp nghiên cứu Dựa tài liệu, văn thu thập; kết hợp với so sánh, phân tích kết hoạt động kinh doanh nói chung kết phát triển hoạt động tín dụng cho DNNVV nói riêng; với việc thu thập ý kiến khảo sát từ phía khách hàng để tiến hành đánh giá, rút kinh nghiệm tìm giải pháp nhằm cải thiện phát triển sản phẩm, sách ngân hàng hoạt động Bố cục đề tài Đề tài chia làm phần: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm cải thiện phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ - Phát triển bán hàng theo hướng đa kênh, tăng cường đẩy mạnh áp dụng công nghệ đại vào sản phẩm nhằm rút ngắn thời gian tạo tiện lợi cho khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV 3.2.1 Xây dựng sản phẩm tín dụng dành riêng cho DNNVV Ngồi sản phẩm định hướng từ phía Hội sở, chi nhánh cần phải chủ động sáng tạo sản phẩm để phù hợp với đối tượng khách hàng địa bàn Trên sở đặc thù DNNVV địa bàn, đơn vị nên triển khai hình thức cho vay phi truyền thống khác như: - Triển khai thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chủ sở hữu doanh nghiệp Việc vay vốn danh nghĩa doanh nghiệp khiến kho DNNVV khó đáp ứng đủ tiêu chí ngân hàng đáp ứng khó đạt lượng vốn vay cần thiết Chính vậy, việc triển khai phương thức tín dụng dành cho cá nhân chủ doanh nghiệp nhiều ngân hàng triển khai thời gian gần Với hình thức tín dụng này, khách hàng có nhiều lựa chọn việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng - Linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay sở cân đối rủi ro Để thu hút nhóm khách hàng DNNVV tiếp cận sản phẩm tín dụng mình, ngân hàng cần phải có sách thơng thống việc đảm bảo tính an toàn khoản vay Cụ thể, tùy vào mức độ khả thi dự án, ngân hàng áp dụng hình thức đảm bảo linh hoạt nhận TSĐB thuộc nhóm có tính khoản thấp, chí khơng cần tài sản đảm bảo phương án kinh doanh lực chủ sở hữu DN đảm bảo Ví dụ: với DN thương mại, đơn vị thực phương án quản chấp hàng hóa, hợp đồng thương mại doanh nghiệp; hay với DN vận tải nhận TSĐB phương tiện vận tải, giấy tờ quyền sử dụng kho bãi để DN có đủ điều kiện thực hợp đồng vay vốn mà trước áp dụng điều kiện vơ khắt khe 58 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt DNNVV Một yếu tố định đến việc sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng khách hàng lãi suất Chính vậy, để thu hút khách hàng đến với ngân hàng sử dụng sản phẩm tín dụng, đơn vị cần phải đưa sách hỗ trợ lãi suất phù hợp đối dành cho khách hàng DNNVV Thông qua hình thức giảm lãi suất yêu cầu khách hàng mua gói bảo hiểm kèm, thay đổi tỷ lệ ký quỹ ngân hàng vừa đảm bảo nguồn thu từ hoạt động tín dụng mà đáp ứng tốt nhu cầu lãi suất khách hàng 3.2.3 Đơn giản hóa quy trình sản phẩm điều kiện cho vay khách hàng DNNVV Hiện nay, việc ngân hàng đưa thủ tục rườm rà, quy định khắt khe hoạt động tín dụng trực tiếp ảnh hưởng đến định sử dụng sản phẩm khách hàng Chính vậy, việc giảm thiểu khâu khơng cần thiết điều kiện không phù hợp với đối tượng DNNVV điều kiện cần để giúp ngân hàng nắm chủ động việc tiếp cận đối tượng Đặc biệt, việc đẩy mạnh tốc độ xử lý hồ sơ nội ngân hàng cần phải thực có nhiều ngân hàng khác cạnh tranh với Ngân hàng Quân đội nói chung MB Giảng Võ nói riêng thời gian tiếp nhận xử lý hồ sơ vay vốn doanh nghiệp 3.2.4 Hạn chế tiếp cận ngành nghề rủi ro, doanh nghiệp hoạt động yếu Việc thu thập đầy đủ thơng tin khách hàng có vai trị vơ quan trọng khâu thẩm định tín dụng Cán chịu trách nhiệm công tác thẩm định cần phải thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ Cụ thể, ngồi thơng tin mà khách hàng cung cấp, cán tín dụng cần phải khai thác tối đa thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng, từ đồng nghiệp đơn vị TCTD khác nhằm theo sát khách hàng, đảm bảo khách hàng khơng có rủi ro chủ quan ảnh hưởng tới việc chi trả khoản vay trường hợp hợp đồng tín dụng thực 59 3.2.5 Xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNNVV Ngồi nghiệp vụ chun mơn nay, ngân hàng cần phải tiến hành đào tạo đội ngũ bán hàng kiến thức liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực kinh tế khác nhằm - Thứ nhất, đảm bảo khả thẩm định sở dự án, DN có yêu cầu thực vay vốn ngân hàng - Thứ hai, sớm triển khai công tác “bán hàng tư vấn” DNNVV, giúp khách hàng xây dựng phương án kinh doanh có hiệu nhằm đáp ứng tiêu chí mà ngân hàng đề Cùng với đó, ngân hàng cần phải thường xuyên rà soát đội ngũ bán hàng, thông qua kết kinh doanh cán để có kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo ký năng, chun mơn mà cán cịn thiếu điều chuyển chấm dứt hợp đồng với cán đáp ứng thấp yêu cầu đơn vị 3.2.6 Triển khai kênh bán hàng riêng chi nhánh nhằm thu hút khách hàng mục tiêu địa bàn Ngồi sản phẩm, chương trình marketing chung triển khai từ phía Hội sở, MB Giảng Võ cần phải nghiên cứu đặc điểm riêng biệt địa bàn hoạt động nhằm đưa chiến lược quảng bá, tiếp thị phù hợp với đặc điểm Theo đó, giai đoạn trước mắt, MB Giảng Võ nên hướng đến hoạt động như: - Sử dụng kênh phương tiện thông tin đại chúng để quảng bá cho sản phẩm Ngoài ấn phẩm truyền thông Hội sở, chi nhánh khuyến khích tự tạo sản phẩm truyền thơng, quảng bá riêng nhằm phù hợp với đặc thù đơn vị Chính vậy, MB Giảng Võ nên đưa sản phẩm quảng bá riêng dành cho DNNVV địa bàn hoạt động thông qua hoạt động phát tờ rơi, tổ chức buổi bán hàng trời hay trực tiếp đến địa điểm tập trung nhiều doanh nghiệp để tiếp thị sản phẩm - Áp dụng sản phẩm phi truyền thống để quảng bá sản phẩm Với xu ứng dụng công nghệ thông tin đa phương tiện vào việc thu hút quan tâm cộng đồng nay, đơn vị cân nhắc áp dụng quảng bá sản 60 phẩm phương tiện mạng xã hội Facebook, Zalo ; sử dụng cơng cụ chạy quảng cáo có chi trả phí phương tiện thông tin đại chúng; tham gia hoạt động tặng quà, từ thiện, ; đặc biệt, ngân hàng cần đặc biệt quan tân đến hội chợ thương mại, hội thảo doanh nghiệp địa bàn để quảng bá sản phẩm tiếp cận khách hàng tiềm - Triển khai kênh bán hàng Song hành với công tác bán hàng theo phương pháp truyền thống, đơn vị thực mở rộng kênh bán hàng thông qua xây dựng đội ngũ cộng tác viên bao gồm: nhân viên bán hàng có kinh nghiệm lâu năm thuộc lĩnh vực tài khác, tổ chức gắn liền với doanh nghiệp thành lập văn phòng luật sư 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội Thứ nhất, ngân hàng cần linh hoạt khâu huy động vốn Huy động vốn cho vay hai hoạt động có quan hệ mật thiết với cấu hoạt động NHTM Lãi suất huy động ảnh hưởng nhiều tới lãi suất cho vay mà ngân hàng áp dụng Hiện Ngân hàng Quân đội chưa thu hút nguồn huy động có giá thành phù hợp nên lãi suất cịn cao, vơ chình chung làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đơn vị Chính vậy, phía ngân hàng nên mở rộng, thu hút vốn từ nhiều thành phần kinh tế hơn, áp dụng sách ưu đài nguồn huy động cũ để cải thiện chất lượng huy động vốn ngân hàng Thứ hai, ngân hàng cần thay đổi sách tín dụng để đáp ứng nhu cầu thị trường Khối khách hàng DNNVV Hội sở cần phải xây dựng sách tín dụng với khuynh hướng tạo điều kiện tối đa cho khách hàng Để làm điều này, trước hết ngân hàng cần phải đổi tư bán hàng, từ có chế, sách riêng biệt nhóm khách hàng Theo đánh giá khảo sát, ngân hàng cần tập trung: - Đơn giản hóa hồ sơ vay vốn 61 - Áp dụng biện pháp nhằm nới lỏng điều kiện cấp tín dụng nhóm khách hàng khác theo thời điểm - Thay đổi sách lãi suất cố định, lãi suất lưu động dành riêng cho nhóm khách hàng DNVVN Thứ ba, tiến hành đơn giản hóa quy định an tồn tín dụng Như biết, hoạt động kinh doanh ngân hàng, vấn đề rủi ro tín dụng ln hữu Bởi vậy, phương án xét duyệt tín dụng, ngân hàng ln phải cân nhắc đưa điều kiện, quy trình chặt chẽ nhằm giảm thiểu thiệt hại xảy đến với ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định việc bảo đảm an tồn tín dụng biện pháp để phòng tránh tổn thất phát sinh ngân hàng trường hợp việc cấp tín dụng tiềm ẩn rủi ro, phương án cuối để đảm bảo khả toán khách hàng Đây coi công cụ để hạn chế hay kiểm sốt rủi ro xảy Chính vậy, ngân hàng cần phải đưa hình thức đảm bảo giúp ngân hàng hạn chế rủi ro đồng thời tạo điều kiện để DN tiếp cận với sản phẩm mình, tránh gây tâm lý e ngại cho DN Thứ tư, tiến hành công tác bổ sung nhân sự, sở hạ tầng phù hợp với tiến độ mở rộng kinh doanh đơn vị Như phân tích trước đó, việc thiếu nhân bán hàng có kinh nghiệm lâu năm thách thức lớn chi nhánh Để hoàn thành tiêu giai đoạn mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phải đáp ứng kịp thời nhu cầu nhân thơng qua sách tuyển dụng thơng thống, trọng chất lượng đầu vào Cùng với đó, phía Hội sở cần phải xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với giai đoạn nay, trọng việc bồi dưỡng kỹ chuyên môn kỹ mềm cho đội ngủ cán nhân viên Song hành với việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, việc bổ sung sở vật chất, đặc biệt nâng cấp hạ tầng công nghệ giúp cho đơn vị rút ngắn thời gian xử lý thơng tin, hồ sơ khách hàng để thơng qua cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng 62 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trên cương vị quan điều hành sách tiền tệ, NHNN cần phải cố gắng việc hồn thiện thể chế, cơng cụ pháp lý để hỗ trợ DNVVN cách kịp thời nhất, hiệu Ngân hàng Nhà nước thời gian vừa qua ban hành sách ưu đãi lãi suất để giúp phát triển tín dụng DNNVV Tuy vậy, tính thực tiễn sách cịn chưa cao, chưa có hướng dẫn, thị cụ thể TCTD để áp dụng vào thực tế Mặt khác, NHNN không ban hành chế liên quan đến hỗ trợ TCTD việc giảm doanh thu hỗ trợ lãi suất, TCTD chưa mặn mà với việc đẩy mạnh tiến độ thi hành sách Vậy nên, để sách vào thực tiễn, thời gian tới NHNN cần phải có sách tái cấp vốn hỗ trợ TCTD để đảm bảo hài hòa lợi ích NHNN với TCTD Đi kèm với sách hỗ trợ, phía NHNN cần phải có giải pháp cải thiện mạnh mẽ hoạt động thông tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để phát huy tối đa hiệu qua thông tin, thẩm định thông tin thờ gian tới 3.3.3 Đối với quan quản lý Nhà nước a Cải thiện hoạt động tổ chức quản lý quan ban ngành DNNVV Các quan quản lý Nhà nước cần phải liên tục soát, kiểm tra việc thực ác quy định pháp luật kinh tế để kịp thời tháo gỡ vướng mắc trình DN thực thi quyền nghĩa vụ kinh tế Đặc biệt, cần phải đảm bảo tính cơng việc thực thi sách loại hình DN khác nhau, tránh việc tạo sách bất bình đẳng tạo khơng đồng thuận DN với Đồng thời, cần xây dựng triển khai quy định đảm bảo tính đầy đủ, trung thực DN việc kê khai thông tin, đặc biệt DNNVV để đảm bảo việc quản lý diễn kịp thời xác Các quan quản lý Nhà nước cần tăng cường giám sát hoạt động DNVVN Bởi, để xây dựng mơi trường kinh doanh thơng thống, thủ tục cấp giấy phép kinh doanh cho doanh nghiệp tương đối đơn giản, dẫn tới tình trạng nhiều doanh nghiệp thành lập mục đích lừa đảo, bn bán hóa 63 đơn, chuyển giá Điều vơ hình chung khiến nhiều DN làm ăn khơng lợi dụng lỏng lẻo khâu giám sát quan quản lý mà tìm cách lừa đảo, chiếm đoạt tài sản TCTD dẫn đến việc TCTD buộc phải đưa điều kiện tín dụng vơ chặt chẽ đối tượng DN b Hồn thiện sách hỗ trợ phủ DNVVN Tính đến hết năm 2019, nước có 650.000 DNNVV, chiếm 95% số lượng doanh nghiệp hoạt động Nhóm doanh nghiệp đóng góp tới 50% GDP, 33% vào khoản thu ngân sách nhà nước 40% vào việc tạo giá trị gia tăng cho kinh tế Không vậy, DNNVV hàng năm giúp cho hàng triệu người lao động tránh khỏi cảnh thất nghiệp năm Tuy nhiên, số lượng DNNVV có lực thật cịn chưa nhiều Trong nhiều năm tới, khối DNNVV động phát triển kinh tế Việt Nam nên đòi hỏi sách hỗ trợ cho khối doanh nghiệp mạnh nữa, đó, các sách Nhà nước cần tập trung vào số vấn đề trọng tâm:  Đối với sách đất đai: Do nguồn vốn hạn chế, để hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp bắt buộc phải có mặt Vì vậy, Nhà nước nên xem xét xây dựng Khu/Cụm công nghiệp tập trung DNNVV thuê lại với giá ưu đãi Đi với trọng đến xây dựng phát triển mạng lưới hạ tầng sở tối ưu để tạo môi trường thuận tiện cho DN Đối với DNNVV có tiềm lực tài chính, có khả tự đầu tư sở hạ tầng, Nhà nước cần hỗ trợ tối đa cơng tác giải phóng mặt bằng, giải nhanh hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu  Đối với sách thuế: Các quan quản lý chưa ban hành sách ưu đãi thuế nhóm DNNVV, điều vơ tình dẫn đến việc DN thành lập chưa ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh phải sử dụng phần nguồn vốn để chi trả khoản thuế Chính lí dẫn đến việc nhiều DN tìm cách lách luật, trốn thuế cách làm giả sổ sách để tiết kiệm chi phí Cơ quan quản lý thuế cần tăng cường công tác tuyên truyền, đào tạo hướng dẫn cho DNNVV quy định pháp luật thuế để doanh nghiệp thực Bên cạnh đó, việc miễn giảm số loại thuế tạo tiền đề phát triển thuận lợi cho DN Vậy nên điều quan quản lý cần làm lúc phải tham khảo ý kiến chuyên gia để đưa quy định nhằm tạo điều kiện phát triển cho DNNVV 64  Đối với sách cơng nghệ: Những năm gần đây, sóng cơng nghệ 4.0 ảnh hưởng tích cực đến việc nâng cao suất lao động, giúp DN nâng cao lực sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, việc tiếp cận áp dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất tốn chi phí đầu vào lớn, yêu cầu khó khăn DNNVV với nguồn vốn hạn chế Do Nhà nước cần nâng cao vai trò Hiệp hội, Viện nghiên cứu , việc giúp DNVVN tiến hành đổi công nghệ sản xuất để nâng cao chất lượng sản phẩm hoạt động sản xuất kinh doanh  Đối với sách đầu tư: Các DNNVV hoạt động lĩnh vực cơng nghiệp cịn hạn chế, tập trung chủ yếu vào ngành nghề phục vụ đời sống Vì vậy, thời gian tới, sách khuyến khích đầu tư Nhà nước cần tập trung vào khu vực trực tiếp sản xuất, xuất hàng hóa Đặc biệt DNNVV hoạt động lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ; ứng dụng công nghệ cao; nông nghiệp, nông thôn, địa bàn thuộc vùng khó khăn c Hồn thiện hành lang pháp lý công tác xử lý nợ Trong năm qua, tình hình nợ xấu tổ chức tín dụng gia tăng mạnh mẽ hệ giai đoạn dài kinh tế phát triển nóng, cơng tác cho vay, quản trị rủi ro ngân hàng bị bng lỏng Theo đó, nhiều tổ chức tín dụng gặp phải khó khăn, số rơi vào tình trạng khả tốn, buộc Ngân hàng Nhà nước phải can thiệp biện pháp hành Việc nợ xấu tăng cao xuất phát từ nhiều nguyên nhân, đó, hành lang pháp lý cho công tác xử lý thu hồi nợ tổ chức tín dụng chưa quy định hoàn chỉnh, thiếu đồng Pháp luật hướng bảo vệ người dân, dẫn tới tình trạng chây ì, thiếu hợp tác Qua dẫn tới tình trạng xử lý nợ ngân hàng kéo dài, tốn nguồn lực mà khơng đem lại hiệu Vì vậy, thời gian tới, quan quản lý Nhà nước cần kiện toàn hệ thống pháp luật, đặc biệt pháp luật liên quan đến công tác xử lý tài sản đảm bảo, tăng cường hiệu hoạt động thi hành án 65 KẾT LUẬN Kết thúc năm 2020, nỗ lực không ngừng nghỉ với sách phù hợp, Chính phủ đưa Việt Nam thoát khỏi ảnh hưởng nặng nề suy thối kinh tế, tiếp tục trì tăng trưởng cho kinh tế nước nhà Trong giai đoạn kinh tế mới, Việt Nam đứng trước nhiều hội thách thức với hiệp định thương mại tự ký kết, mở ngưỡng cửa hội nhập kinh tế sâu rộng với quốc gia vũng lãnh thổ Chính vậy, việc ngân hàng cần làm phải đảm bảo phát triển bền vững, tích cực hỗ trợ DN, đặc biệt DNNVV để góp phần đưa kinh tế Việt Nam xa khu vực giới thơng qua cơng cụ, sách phù hợp với điều kiện kinh tế Thông qua nghiên cứu, lí luận với sở thực tiễn DNNVV, đề tài khẳng định tác động to lớn đối tượng lên công phát triển đất nước; nêu khó khăn, vướng mắc mà DN cần giải đáp, hỗ trợ, đặc biệt nguồn vốn việc tiếp cận sản phẩm tín dụng TCTD làm rõ nguyên nhân dẫn tới khó khăn Từ đánh gia cách khách quan hạn chế hữu, tác giả tiến hành đề xuất giải pháp nhàm phát triển hoạt động tín dụng, cụ thể hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội kiến nghị quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam để tháo gỡ vướng mắc, giúp DNNVV dễ dàng việc tiếp cận sản phẩm tín dụng Mặc dù vậy, việc phát triển tín dụng DNVVN vấn đề kinh tế lớn cần có tham gia đóng góp nhiều ban ngành để tạo giải pháp thích hợp Chính vậy, với đề tài khóa luận này, tác giả nêu phần nhỏ việc xây dựng giải pháp để thúc đẩy tín dụng DNVVN Với lực trình độ có hạn với thời gian nghiên cứu chưa đạt đến độ sâu định, đề tài chắn tồn thiếu sót Chính vậy, tác giả mong nhận ý kiến đánh giá, góp ý quý vị để đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng – TS Tô Ngọc Hưng, NXB Thống Kê, Hà Nội Giáo trình Quản trị tài doanh nghiệp – Học viện Tài chính, NXB Tài Chính, Hà Nội Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose, NXB Tài Chính Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài – Frederic S.Mishkin, NXB Khoa học kỹ thuật Một số báo tạp chí chuyên ngành Ngân hàng Báo cáo thường niên năm 2018,2019,2020 Ngân hàng TMCP Quân Đội Khóa luận tốt nghiệp khóa Luật tổ chức tín dụng, luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung Nghị định 56/2009/ NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Tổng cục thống kê (2007,2008,2009) – “Niên giám thống kê”, NXB Thống kê Hà Nội 11 Tạp chí cộng sản số 64/2004 “Mở rộng tín dụng Ngân hàng, góp phần thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa” – Mai Thị Trúc Ngân 12 Luật Doanh Nghiệp năm 2020 13 Chỉ thị việc mở rộng tín dụng có hiệu DN khu chế xuất, khu công nghiệp – NHNN số 07/2001/CT- NHNN 14 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN Việt Nam/QĐ 127/2005/QĐ-NHNN thống đốc NHNN sửa đối, bổ xung định1627/2001/QĐ-NHNN 15 Nghị định 178/1999/NĐ-CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng 67 Các Website: - www.business.gov.vn - www.mfo.mquiz.ne - www.vietbao.vn - www.sggp.org.vn/daututaichinh - www.taichinhvietnam.net - www.vi.wikipedia.org - www.iss.gos.gov.vn - www.irv.moi.gov.vn - www.vbard.com - www.sbv.gov.vn - www.vinasme.com.vn 68 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Kính thưa q khách hàng! Tơi sinh viên năm cuối, Học viện Ngân hàng Hiện thực đề tài đánh giá chất lượng sản phẩm cho vay Phòng KHDN thuộc MB Giảng Võ Với mục đích khảo sát ý kiến quý khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng, nhằm giúp MB Giảng Võ phục vụ quý khách hàng tốt tương lai Rất mong quý khách hàng dành chút thời gian quý báu để trả lời bảng hỏi Ý kiến khách hàng nguồn thông tin quan trọng Tôi xin cam kết thông tin quý khách hàng đảm bảo bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Câu 1: Sản phẩm dịch vụ anh/ chị sử dụng MB Giảng Võ (có thể chọn nhiều)  Tài khoản doanh nghiệp kèm app MB Biz  Xin cấp hạn mức  Sản phẩm khác………………………………………………………………… Câu 2: Anh/chị vui lòng cho biết yếu tố ảnh đến định sử dụng sản phẩm cho vay MB Giảng Võ  Lãi suất, phí hấp dẫn  Uy tín, thương hiệu Quỹ  Giao dịch nhanh chóng  Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt 69  Bạn bè, người thân giới thiệu  Nhân viên thân thiện, chất lượng phục vụ tốt  Nhiều ưu đãi, khuyến  Khác Câu 3: Anh/chị đánh mức lãi suất phí sản phẩm cho vay MB Giảng Võ  Cao so với ngân hàng khác  Hấp dẫn, cạnh tranh với ngân hàng khác  Thấp so với ngân hàng khác Câu 4: Anh/chị vui lòng thể đồng ý/khơng đồng ý tiêu chi sau liên quan đến sản phẩm cho vay MB Giảng Võ cách tích dấu ( X) vào trống: Lựa chọn Hồn tồn Khơng khơng đồng ý đồng ý Tiêu chí Hạn mức cho vay cao Thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng Tiến độ giải ngân nhanh Thủ tục đơn giản, xử lý hồ sơ nhanh chóng Cơ sở vật chất đại Nhân viên có chun mơn, ân cần, lịch Có nhiều chương trình ưu đãi, khuyến hấp dẫn 70 Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Câu 5: Anh/chị đánh chất lượng sản phẩm cho vay MB Giảng Võ  Rất hài lịng  Hài lịng  Bình Thường  Khơng hài lịng  Rất khơng hài lịng Câu 6: Anh/chị có sẵn sàng tìm đến MB Giảng Võ để giao dịch có nhu cầu thời gian tới khơng?  Chắc chắn  Có thể  Khơng muốn Câu 7: Anh/chị giới thiệu dịch vụ MB Giảng Võ cho đồng nghiệp, bạn bè hay người thân khơng?  Chắc chắn  Có thể  Khơng muốn Câu 8: Ý kiến góp ý khác ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý khách hàng! 71 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn (Kí ghi rõ họ tên) TS Bùi Huy Trung 72 ... doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm cải thiện phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng. .. nhiều giải pháp để góp phần phát triển hoạt động tín dụng dành cho DNNVV Hoạt động tín dụng đóng góp phần quan trọng kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội hoạt động ngân hàng trọng phát triển. .. HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH GIẢNG VÕ 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Giảng Võ