Giải pháp thúc đẩy cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM PHẠM VĂN DƢƠNG GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI Ngành: Kế toán ứng dụng Mã số: 8340301 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Hữu Cƣờng NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Mọi nội dung, số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực, khách quan chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Tôi xin cam kết rằng, giúp đỡ cho công việc thực luận văn đƣợc cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc, luận văn nỗ lực, kết làm việc cá nhân tơi Thái Bình, ngày tháng Tác giả luận văn Phạm Văn Dƣơng i năm 2019 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ khoa học chuyên ngành Kế toán với đề tài: “Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội", trƣớc hết xin gửi đến quý thầy giáo khoa Kế Tốn & Quản Trị Kinh Doanh, Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam lời cảm ơn chân thành sâu sắc Đặc biệt, xin gửi đến thầy giáo PGS.TS Trần Hữu Cƣờng, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, phòng ban ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ tơi nhiệt tình q trình hồn thiện đề tài nghiên cứu khoa học Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến ngƣời thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ suốt q trình học tập nghiên cứu khoa học Tơi xin chân thành cảm ơn! Thái Bình, ngày tháng Tác giả luận văn Phạm Văn Dƣơng ii năm 2019 MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục biểu đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tƣợng nghiên cứu đề tài 1.4 Phạm vi nghiên cứu đề tài 1.4.1 Phạm vi nội dung 1.4.2 Phạm vi không gian 1.4.3 Phạm vi thời gian 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Phần Cơ sở lý luận thực tiễn thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 2.1 Cơ sở ly luận thúc đẩy cho vay DNNVV NHTM 2.1.1 Khái niệm, vai trò, ý nghĩa thúc đẩy cho vay DNNVV NHTM 2.1.2 Nội dung nghiên cứu thúc đẩy cho vay DNNVV NHTM 2.1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến thúc đẩy cho vay DNNVV NHTM 14 2.2 Cơ sở thực tiễn 19 2.2.1 Kinh nghiệm học thúc đẩy cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 19 iii 2.2.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội 21 Phần Đặc điểm địa bàn phƣơng pháp nghiên cứu 23 3.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu 23 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội 23 3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 29 3.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 29 3.2.2 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 31 3.2.3 Hệ thống tiêu phân tích 32 Phần Kết thảo luận thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 34 4.1 Thực trạng thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ACB Hà Nội 34 4.1.1 Các điều kiện cho vay 34 4.1.2 Các hình thức cho vay 38 4.1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 40 4.1.4 Kết thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ACB Hà Nội 44 4.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến thúc đẩy cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 55 4.2.1 Các yếu tố bên 55 4.2.2 Các yếu tố từ bên 58 4.3 Đánh giá chung kết đạt đƣợc hạn chế việc thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ACB Hà Nội 67 4.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 4.3.2 Một số hạn chế 69 4.4 Giải pháp thúc đầy cho vay dnnvv ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 74 4.4.1 Phƣơng hƣớng phát triển mục tiêu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 74 4.4.2 Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 76 iv Phần Kết luận kiến nghị 91 5.1 Kết luận 91 5.2 Kiến nghị 92 5.2.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 92 5.2.2 Với DNNVV 93 5.2.3 Kiến nghị NHNN 96 5.2.4 Kiến nghị ACB 98 Tài liệu tham khảo 99 Phụ lục 101 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ACB Ngân hàng TMCP Á Châu CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNCP Doanh nghiệp cổ phần DNXD Doanh nghiệp xây dựng DNTM Doanh nghiệp thƣơng mại DNNLN Doanh nghiệp nông lâm nghiệp DNSXKD Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NSNN Ngân sách Nhà Nƣớc PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại Cổ phần vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu huy động vốn ACB CN Hà Nội 27 Bảng 3.2 Dƣ nợ theo kỳ hạn cho vay ACB Chi nhánh Hà Nội 28 Bảng 3.3 Lợi nhuận ACB - CN Hà Nội năm 2016 - 2018 29 Bảng 3.4 Số lƣợng mẫu nghiên cứu khách hàng 31 Bảng 4.1 Đối tƣợng cho vay ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 4.2 Đánh giá khách hàng điều kiện cho vay Ngân hàng Á Châu – CN Hà Nội 37 Bảng 4.3 Đánh giá nhân viên ngân hàng điều kiện cho vay Ngân hàng Á Châu – CN Hà Nội 38 Bảng 4.4 Đánh giá khách hàng quy trình cho vay Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần ACB chi nhánh Hà Nội 42 Bảng 4.5 Đánh giá nhân viên quy trình cho vay Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần ACB chi nhánh Hà Nội 43 Bảng 4.6 Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần ACB chi nhánh Hà Nội 44 Bảng 4.7 Cơ cấu tỷ trọng dƣ nợ tín dụng DNNVV ACB - Chi nhánh Hà Nội 46 Bảng 4.8 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần ACB chi nhánh Hà Nội 47 Bảng 4.9 Tình hình cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần ACB chi nhánh Hà Nội 48 Bảng 4.10 Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành nghề 49 Bảng 4.11 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 51 Bảng 4.12 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DNVVN ACB chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018 52 Bảng 4.13 Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro ACB chi nhánh Hà Nội 53 Bảng 4.14 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay ACB Hà Nội 54 Bảng 4.15 Doanh số thu nợ DNNVV ACB Chi nhánh Hà Nội 54 Bảng 4.16 Tổng hợp sách liên quan đến quản lí hoạt động cho vay 61 Bảng 4.17 Nhân tố quan trọng định vay KH 64 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần ACB chi nhánh Hà Nội 45 Biểu đồ 4.2 Dƣ nợ tín dụng DNVVN giai đonn 2016 - 2018 46 Biểu đồ 4.3 Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành nghề 49 Biểu đồ 4.4 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN ACB Chi nhánh Hà Nội 51 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng doanh số thu nợ DNNVV ACB Chi nhánh Hà Nội 55 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Phạm Văn Dƣơng Tên Luận văn: Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Chuyên ngành: Kế toán ứng dụng Mã số: 8340301 Tên sở đào tạo: Học Viện Nơng Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, đề xuất giải pháp khắc phục tồn nhằm thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu năm tới Phƣơng pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập số liệu Số liệu, thông tin thứ cấp: Đề tài thu thập số liệu thông tin thứ cấp từ báo cáo tài chính, sổ sách kế tốn, sách báo, chuyên đề, hội thảo,  Phương pháp xử lý số liệu Số liệu, thông tin thu thập đƣợc xử lý phần mềm exel Đối với liệu định tính đƣợc chuyển đổi thành số Số liệu đƣợc nhập lƣu trữ file liệu Các file liệu đƣợc thiết kế để thuận tiện cho việc nhập liệu xử lý thông tin  Phương pháp thống kê mô tả Đề tài vận dụng phƣơng pháp thống kê mô tả việc chọn mẫu nghiên cứu: loại hình đơn vị, cán tham gia vấn theo độ tuổi, vị trí việc làm, trình độ chun mơn lựa chọn tiêu thức để so sánh phân tích  Phương pháp thống kê so sánh Đề tài áp dụng phƣơng pháp thống kê so sánh tình hình thúc đẩy cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu Hà Nội Từ đƣa kết luận có khoa học cho giải pháp đồng thời đƣa kiến nghị nhằm tăng cƣờng hoàn thiện thúc đẩy cho vay Kết kết luận Qua nghiên cứu Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội cho thấy - Thực trạng phát triển chung kết đạt đƣợc hoạt động cho vay ix PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội hoạt động thƣờng xuyên ngân hàng Để đạt đƣợc hiệu cho vay DNNVV cần có nghiên cứu để đƣa giải pháp bao gồm giải pháp Cơ cấu lại khách hàng DNNVV có, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng, nâng cao hiệu cho vay, nâng cao nguồn lực ngƣời đặc biệt nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, quản lý dƣ nợ sát sao, tích cực thu hồi nợ xấu phát sinh, tăng cƣờng vai trò tƣ vấn tạo lập mối quan hệ chặt chẽ DN NH Xuất phát từ mục tiêu đó, nội dung chủ yếu sau đƣợc tập trung giải luận văn: Đề tài Phân tích giải pháp thúc đẩy từ đƣa khái niệm vai trò, ý nghĩa thúc đẩy cho vay DNNVV NHTM, nội dung thúc đẩy cho vay DNNVV NHTM, nhân tố ảnh hƣởng bên lẫn bên thúc đẩy cho vay DNNVV NHTM Thực nghiên cứu Phân tích điều kiện hình thức cho vay Ngân hàng giai đoạn từ năm 2016-2018 qua thấy đƣợc ƣu điểm hạn chế thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng Đề tài sâu phân tích thực trạng tình hình định hƣớng cụ thể chi nhánh việc phát triển cho vay DNNVV nên việc tăng số lƣợng khách hàng DNNVN năm gần thể nỗ lực chi nhánh việc cấu khách hàng Thực trạng cho vay DNNVV đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao DN Trong tổng doanh số cho vay, cho vay doanh nghiệp lớn có tăng dần nhƣng chậm, năm 2017 1.094 tỷ đồng, tăng 196 tỷ tƣơng đƣơng 21,83% so với năm 2016; năm 2018 đạt 1.186 tỷ đồng, tăng 92 tỷ đồng tƣơng đƣơng 8,41% so với năm 2017 Phần lớn khách hàng hài lòng cảm thấy thoải mái giao dịch với ND Á CHÂU - Thành Phố Hà Nội, bên cạnh phần khách hàng chƣa hài lịng với thái độ nhƣ chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nhƣng chiếm phần nhỏ so với tổng số khách hàng Giải pháp nhằm thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng TMCP Á Châu - CN Hà Nội mở rộng cho vay DNNVV 91 việc xây dựng chế cho vay linh hoạt; Tăng cƣờng biện pháp quản lý nợ hạn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng; Xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý cho đối tƣợng vay doanh nghiệp nhỏ vừa; Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội để nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tăng cƣờng bồi dƣỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng, nâng cấp khách hàng mới, cải thiện tính lãi suất, tạo lập mối quan hệ ngân hàng với đối tƣợng cho vay cách chặt chẽ 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Thứ nhất, Nhà nƣớc cần ban hành sách, sách tín dụng cụ thể nhƣ vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn , mềm dẻo, phù hợp thực tiễn tạo điều kiện cho DNNVV phát triển bền vững Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV nhƣ phân tích trên, Nhà nƣớc cần xây dựng, hoàn thiện chiến lƣợc, kế hoạch phát triển DNNVV, tạo điều kiện cho DN có khả đổi thiết bị, đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mô sản xuất Nhà nƣớc cần sớm điều chỉnh cấu xuất nhập khẩu, hạn chế tối đa nhập mặt hàng nƣớc sản xuất đƣợc Có chế khuyến khích DNNVV nhập máy móc thiết bị đại nhƣ tạo điều kiện vay vốn, sách thuế Nhà nƣớc cần cụ thể hố chủ trƣơng phát triển DNNVV sách, văn hƣớng dẫn, hỗ trợ cụ thể, đồng bộ, kịp thời tài chính, NH, thuế, lao động… Thứ hai, Nhà nƣớc cần tăng cƣờng công tác quản lý nhà nƣớc DNNVV, đặc biệt DN ngồi quốc doanh Tình trạng quản lý q chặt chẽ quan quản lý nhà nƣớc thành lập DN nhƣng lại buông lỏng vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn tới vi phạm pháp luật Để giải tính trạng này, Nhà nƣớc cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNNVV hoạt động theo pháp luật hành Thứ ba, Nhà nƣớc cần nghiên cứu để đƣa chế độ kế toán phù hợp thực tế DNNVV phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục Thuế nên áp dụng hình thức phạt nặng tiền DN khai báo không trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hố đơn, trốn thuế,… đồng thời quan tâm, tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tƣ nhân đời phát triển 92 Thứ tư, Nhà nƣớc cần rà soát, chỉnh lý, hồn thiện mơi trƣờng pháp lý đầy đủ cho hoạt động NH Triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, đƣa thông tin giao dịch lên mạng để NH truy cập dễ dàng đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho dân Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch thị, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện cho việc chấp NH Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà diễn chậm, thủ tục nhiều tốn gây nhiều phiền hà cho ngƣời dân,… Do vậy, để đẩy nhanh trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, Nhà nƣớc cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ, phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ, quy hoạch đô thị Thứ năm, đề nghị đạo quan chức tạo điều kiện, phối hợp giúp đỡ NH việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng không trả đƣợc nợ NH Chính quyền phƣờng, xã cơng chứng nhà nƣớc phải chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật xác nhận, chứng thực Các quan chức nhƣ Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra nhà nƣớc cần phối hợp, hỗ trợ ngành NH việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, lừa đảo Thứ sáu, Nhà nƣớc cần đẩy nhanh việc xếp, cổ phần hoá DNNVV để đẩy nhanh phát triển TTCK Đối với DN chƣa đủ điều kiện niêm yết TTCK tập trung, Nhà nƣớc thành lập TTCK phi tập trung Nếu Nhà nƣớc chủ động xây dựng có chế quản lý phù hợp tạo điều kiện cho DNNVV thêm kênh huy động 5.2.2 Với DNNVV Qua phân tích ta thấy rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc tiếp cận vốn vay NH DNNVV có phần chủ quan DN gây lên Để NH tăng cƣờng mở rộng cho vay DN nhỏ vừa DN phải có cố gắng thay đổi Sau Khóa luận tốt nghiệp đƣa số kiến nghị với DN nhỏ vừa địa bàn thành phố Hà Nội nhƣ sau 93 Tăng cường nội lực kỹ quản lý Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày liệt khả quản lý tốt chủ DN ln lợi lớn DN Để đáp ứng tốt cho phát triển DN nhƣ nâng cao uy tín ngƣời chủ DN với NH đòi hỏi chủ DN cần liên tục bổ sung trang bị cho kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với hỗ trợ Nhà nƣớc, quyền địa phƣơng chủ DN cần tích cực tham gia khoá đào tạo, hiệp hội, câu lạc để bổ sung kiến thức nâng cao lực, kỹ quản lý kinh tế, kinh nghiệm thị trƣờng, sản xuất kinh doanh, công nghệ Trong công tác quản lý DN - khâu thiếu đƣợc yếu DNNVV cơng tác kế tốn Muốn giúp cho DN phát triển, ngƣời chủ DN nắm bắt đƣợc đầy đủ xác DN tạo tin cậy NH với DN đòi hỏi DN nhỏ vừa cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Cơng tác kế tốn phải đƣợc chun mơn hố, phải ngƣời có trình độ nghiệp vụ đảm nhận phải đảm bảo tính xác, trung thực, Ngồi để đảm bảo tính xác nhƣ độ tin cậy báo cáo tài chính, DNNVV áp dụng thƣờng xun cơng tác kiểm tốn báo cáo tài Để tạo thuận lợi nhƣ đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh DN chủ động, ổn định, có hiệu quả, khơng bị bất ngờ trƣớc thay đổi thị trƣờng điều kiện thiếu đƣợc DN muốn tiếp cận vốn vay NH Trong điều kiện kinh doanh DN cần trọng công tác xây dựng kế hoạch, định hƣớng kinh doanh cho phù hợp với khả thực tế thị trƣờng Bên cạnh việc tranh thủ ủng hộ từ bên yếu tố khơng thể thiếu đƣợc nhân tố làm tăng thêm khả ủng hộ từ bên ngồi DNNVV tự nâng cao nội lực thân Điểm yếu DN nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ bé thƣờng lại không đủ theo nhƣ đăng ký kinh doanh Do DNNVV cần có giải pháp hữu hiệu để nâng cao khả tài cách phát hành cổ phiếu, mời gọi đối tác đầu tƣ, thu hút nguồn vốn ƣu đãi, đặc biệt nguồn vốn đầu tƣ nƣớc ngoài,… Dù NH có cởi mở trƣớc muốn có quan hệ tín dụng tối thiểu DNNVV phải có đƣợc phần tài sản bảo đảm Trong trƣờng hợp việc chấp sở sản xuất kinh doanh 94 phƣơng án hữu hiệu thuận lợi với DNNVV Để công việc thuận tiện, DNNVV nên chủ động sớm hoàn thiện giấy tờ quyền sử dụng nhƣ sở hữu tài sản Nâng cao khả tiếp cận thị trường, mở rộng mối quan hệ Để tạo điều kiện phát triển DN, vấn đề quan trọng DNNVV phải không ngừng nâng cao khả tiếp cận thị trƣờng mình, xu phát triển hội nhập nhƣ Bên cạnh đó, để tạo đƣợc vị trí ổn định nhƣ đảm bảo an tồn cho sản xuất kinh doanh, DNNVV cần có chiến lƣợc tiếp cận biến trở thành vệ tinh khơng thể thiếu đƣợc số DN có quy mô lớn Nếu làm đƣợc việc tạo ổn định cho DN mà sở tốt để NH xem xét định cho vay đầu tƣ vào phƣơng án sản xuất kinh doanh Tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, địa phương quan chức Trong năm gần Đảng Nhà nƣớc có định hƣớng rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển DNNVV, Chính phủ có nhiều văn quan trọng đề nhiều sách giải pháp hỗ trợ, ƣu đãi DNNVV Đây hội thuận lợi để DN nhỏ vừa nắm bắt tận dụng ƣu đãi cho nghiệp phát triển Các DNNVV cần chủ động tiếp cận sách ƣu đãi nhƣ tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, ngành quyền địa phƣơng Đặc biệt cần tham gia quan tâm đến hiệp hội, quỹ Chính phủ thành lập để hỗ trợ DN nhỏ vừa Chủ động tiếp cận tìm hiểu NH Một khó khăn DNNVV ln có ý quan ngại tiếp cận với NH, lo lắng thủ tục nhƣ yêu cầu mà NH đặt Tất hạn chế hiểu biết NH DN nhỏ vừa hạn chế, hiểu biết trình tự thực quy trình nghiệp vụ thủ tục cần thiết vay vốn NH Để khắc phục hạn chế này, giúp DN nắm bắt đƣợc trình tự thủ tục vay vốn, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho NH, kịp thời xây dựng đƣợc dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, qua rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn tiết kiệm chi phí cho DN Các DNNVV cần chủ động thực hiện: 95 - Tìm hiểu NH, hầu hết NH công khai sản phẩm dịch vụ nhƣ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc DN đến với NH Qua q trình tìm hiểu này, ngồi việc nắm bắt đƣợc sản phẩm dịch vụ nhƣ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc NH; Các DNNVV cịn có thêm thơng tin để đƣa lựa chọn hiệu xác xem NH phục vụ đem lại tiện ích cho DN - DNNVV có quan hệ giao dịch với NH nên cử cán bộ, thƣờng cán làm cơng tác tài kế tốn DN kiêm nhiệm làm cán giao dịch với NH Từ giúp cho tính chun mơn hố cao, cán chủ động có điều kiện để tìm hiểu NH thủ tục cần thiết Ngồi ra, sau cán cán tín dụng nhịp cầu nối hiệu DN với NH - Một điểm quan trọng nhƣng DN biết đủ tin tƣởng để làm, NH nên xác định phải đối tác tin cậy khơng nên dấu diếm điều với NH kể DN gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Thực tế nhiều học xƣơng máu đƣợc chứng minh, DN ngần ngại dấu diếm NH dẫn đến độ tin tƣởng NH với DN bị hạn chế; NH khơng nắm bắt kịp thời tình hình DN để đƣa tƣ vấn thiết thực hiệu quả; đặc biệt DN gặp khó khăn sản xuất kinh doanh NH khơng biết khơng dám DN tháo gỡ khó khăn, nhiều vơ tình đẩy DN vào bƣớc đƣờng Tất nhiên trƣờng hợp hồn tồn khơng với số DN mà từ đến đặt vấn đề vay vốn NH che dấu nhiều điều khơng tốt với mục tiêu vay đƣợc tiền NH 5.2.3 Kiến nghị NHNN NHNN cần phát huy nâng cao hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro Hiện NHNN có trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, nhiên thông tin trung tâm cập nhật chƣa đa dạng chƣa đầy đủ, cịn nhiều thơng tin DN chƣa khai thác đƣợc từ trung tâm số liệu khai thác đƣợc không cập nhật Để hạn chế rủi ro NHTM hoạt động cho vay yêu cầu quan trọng thơng tin phải kịp thời xác Vì trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN cần phải thu thập đầy đủ thông tin từ kinh tế cung cấp thông tin cần thiết cho hệ 96 thống NH nhằm mục đích giúp NH có định đắn hoạt động tiền tệ tín dụng Thơng qua thơng tin cần thiết đƣợc cung cấp vể khả hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn vốn vay DN NHTM lƣờng đƣợc rủi ro gặp phải việc cấp tín dụng DN, DNNVV Để lành mạnh hoá hoạt động cho vay NH, chuẩn bị cho trình hội nhập quốc tế ngành NH, NHNN ban hành Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 “Về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý RRTD hoạt động NH” định số 18/2012/QĐ-NHNN ngày 25/04/2012 việc sửa đổi, bổ sung số điều QĐ 493 Quyết định đƣợc xây dựng chuẩn mức thông lệ quốc tế chung nhất, có tham khảo tình hình thực tế Việt Nam, nhƣng có vài quy định gây khó khăn cho hoạt động cho vay NH: nhƣ việc quy định thời gian thử thách khoản nợ đƣợc chuyển từ nhóm nợ cao xuống nhóm nợ thấp (đối với trung dài hạn 06 tháng, ngắn hạn 03 tháng); khoản nợ 10 ngày đƣợc chuyển sang nợ nhóm khoản cấu lại kỳ hạn trả nợ lần Những quy định khắt khe, gây nhiều phiền hà cho TCTD việc xử lý chuyển nhóm lên hay xuống khoản vay khách hàng với khách hàng cịn liên quan đến quy định khoản Điều này, trực tiếp ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh TCTD quy định trích lập dự phịng rủi ro cụ thể cho nhóm nợ Nên chăng, NHNN giao quyền tự chủ cho TCTD việc xem xét đánh giá lại khoản nợ lại khách hàng để có phân nhóm phù hợp NHNN thƣờng xuyên kịp thời ban hành chế, quy chế ngành NH với quy định pháp luật phù hợp với thực tiễn để hỗ trợ NHTM việc tuân thủ pháp luật để nâng cao hiệu cho vay Để hoạt động cho vay NH đƣợc an toàn, NHTM cần đến hỗ trợ NHNN việc hƣớng dẫn quy định pháp luật Nâng cao chất lƣợng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay, tín dụng DNNVV Muốn nhƣ vậy, trƣớc tiên hệ thống thông tin tình hình DNNVV phải đƣợc NHNN tỉnh, thành phố nắm xác cập nhật Bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ đội ngũ tra NHNN Hoạt động cho vay NH DNNVV ngày 97 mở rộng phát triển, sản phẩm tín dụng ngày đa dạng chất lƣợng cán tra cần đƣợc nâng cao Việc tra giám sát chặt chẽ, xác cơng tác tín dụng giúp NHTM ngăn chặn đƣợc rủi ro từ nội NH từ phía khách hàng hoạt động cho vay 5.2.4 Kiến nghị ACB ACB cần có quy trình, quy chế, quy định riêng cho vay DNNVV cho thủ tục đƣợc đơn giản hóa Hiện nay, văn quy định tín dụng đƣợc dùng chung cho tất loại hình DN Do vậy, yêu cầu đƣợc coi đủ DN lớn rƣờm rà, khơng cần thiết khó thực đƣợc DNNVV Nếu ban hành quy định riêng cho vay DNNVV tạo điều kiện cho DN nắm bắt kịp thời hội kinh doanh đồng thời đảm bảo tính pháp lý hồ sơ tín dụng Cần bổ sung phịng kiểm tra, kiểm soát nội cho chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động chi nhánh, hoạt động cho vay đƣợc kiểm tra, kiểm soát kịp thời, hiệu đƣợc nâng cao 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Brett Kinh; Nguyễn Phƣơng Lan dịch (2014) Bank 3.0 : Tƣơng lai ngân hàng kỷ nguyên số NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Chính phủ (2009) Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ (2018) Nghị định số 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng chủ biên: PGS.TS.NGƢT Nguyễn Trọng Cơ, PGS.TS.Nghiêm Thị Thà (2015) Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp : Dùng cho chuyên ngành: Thuế, ngân hàng, quản trị kinh doanh NXB Học Viện Tài Chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc - Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 Thông tƣ số 09/2014-NHNN ngày 18/3/2014 - Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi Ngân hàng Nhà nƣớc - Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc (2001) Văn số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng văn sửa đổi bổ sung Ngân Hàng Nhà Nƣớc, Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 10/01/2017 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2017 Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội (2015,2016,2017,2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015,2016,2017,2018 10 Ngân hàng TMCP Á Châu (2011) quy định số 1138/QĐ- HĐQT ngày 11/11/2011 sách khách hàng doanh nghiệp 11 Ngân hàng TMCP Á Châu (2014) Quy trình tín dụng số 4633 12 Ngân hàng TMCP Á Châu (2018) chiến lƣợc phát triển 2020-2025 13 Ngân hàng TMCP Á Châu (2018) Định hƣớng sách hoạt động tín dụng năm 2020 99 14 Nguyễn Thế Bính (09-10/2013) Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển DNNVV học cho Việt Nam Tạp chí Phát Triển Và Hội Nhập (12) 15 PGS TS Lê Thị Thanh (2013) Pháp luật áp dụng hoạt động tổ chức tín dụng NXB Học Viện Tài Chính, Hà Nội 16 PGS.TS Nguyễn Văn Dần (2016) Chính sách tài khóa cơng cụ điều tiết vĩ mơ kinh tế NXB Học Viện Tài Chính, Hà Nội 17 PGS.TS.Đinh Xuân Hạng, TS.Nghiêm Văn Bảy đồng chủ biên (2014) Giáo trình quản trị ngân hàng thƣơng mại NXB Học Viện Tài Chính, Hà Nội 18 PGS.TS.Đinh Xuân Hạng, Ths.Nguyễn Văn Lộc đồng chủ biên (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại NXB Học Viện Tài Chính, Hà Nội 19 Quốc hội khóa 12 (2010) Luật tổ chức tín dụng 20 Quốc hội khóa 13 (2014) Luật doanh nghiệp 21 Quốc hội khóa 14 (2017) Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 22 Quốc hội khóa 14, Nghị số 42/2017/QH14 việc thí điểm xử lý nợ xấu TCTD 23 Ts Nguyễn Thị Minh Huệ, TS Tăng Thị Thanh Phúc (2012).Cơng trình nghiên cứu “Giải pháp cho doanh nghiệp khu vực tƣ nhân Việt Nam thời kỳ suy thối kinh tế - góc nhìn từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng” 24 TS.Hồng Thị Giang, TS Tơ Mai Thanh đồng chủ biên (2017) Bài giảng gốc pháp luật cạnh tranh dành cho chuyên ngành kinh tế - luật NXB Học Viện Tài Chính 25 TS.Nguyễn Xuân Thạch (2015) Điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Trung ƣơng NXB Đại học Quốc gia Hà Nội 26 TS.Phạm Tiến Đạt (2015) Định giá bất động sản hoạt động tín dụng - Cách tiếp cận từ ngân hàng thƣơng mại NXB Học Viện Tài Chính, Hà Nội 27 Th.s.Nguyễn Văn Lộc; PGS.TS.Hà Minh Sơn đồng chủ biên; Ths Vũ Thị Th Hƣờng (2014) Giáo trình kế tốn ngân hàng thƣơng mại NXB Học Viện Tài Chính, Hà Nội 28 Trần Thị Thanh Tú, Đinh Thị Thanh Vân (2015) Bài báo “Phát triển nguồn tài cho doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hà Nội”, Tạp chí Đại học Quốc Gia Hà Nội 31 (3) 100 PHỤ LỤC Phiếu khảo sát (Dành cho cán ngân hàng làm việc lĩnh vực cho vay DNNVV) Kính gửi: Q Khách hàng Tơi Phạm Văn Dƣơng - thực nghiên cứu đề tài: “Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” Vì vậy, tơi cần lấy ý kiến đánh giá Anh/Chị hoạt động cho vay triển khai dịch vụ thúc đẩy cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội Rất mong Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi khảo sát dƣới Kính mong nhận đựợc giúp đỡ! Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Phần 1: Thơng tin cá nhân PHẦN I THƠNG TIN VỀ NGƢỜI ĐƢỢC XIN Ý KIẾN KHẢO SÁT - Họ tên: ………………………………………………………………… - Giới tính: ……………………………………… ……………………… - Độ tuổi(*): ……………………………………….…………………… - Trình độ chun mơn…………………………………………………… - Điện thoại:…………………………Email…………………………………… - Đơn vị công tác: ……………………………………………………… - Chức vụ: …………………………………………………………… - Công việc đảm nhiệm: 101 Phần Các thông tin hoạt động cho vay DNNVV Xin vui lòng đánh dấu X vào ô dƣới tƣơng ứng với mức độ đồng ý phát biểu đánh giá mức độ đồng ý Anh/Chị nhận định nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh (1= Hồn tồn khơng đồng ý; = Khơng đồng ý; = trung bình (Trung lập); = Đồng ý; = Hoàn toàn đồng ý) STT Tiêu chí Đánh giá điều kiện cho vay Khách hàng vay có thoải mái Hồ sơ vay có đáp ứng đủ, hồn thiện Khoản vay DNNVV có khác biệt Sản phẩm cho vay có tính cạnh tranh Sản phẩm cho vay cung cấp giá trị lợi ích gia tăng cho KH 2.Đánh giá điều kiện cho vay Hấp dẫn, linh hoạt, mềm dẻo Có tính cạnh tranh Rõ ràng, tuân thủ theo quy định NHNN, MB Hội sở ngành Có phù hợp với khách hàng Xin chân thành cảm ơn! 102 PHỤ LỤC Phiếu khảo sát (Dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ) Kính gửi: Q Khách hàng Tơi Phạm Văn Dƣơng - thực nghiên cứu đề tài: “Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” Vì vậy, tơi cần lấy ý kiến đánh giá Anh/Chị hoạt động cho vay triển khai dịch vụ thúc đẩy cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội Rất mong Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi khảo sát dƣới Kính mong nhận đựợc giúp đỡ! Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Phần 1: Thơng tin cá nhân PHẦN I THƠNG TIN VỀ NGƢỜI ĐƢỢC XIN Ý KIẾN KHẢO SÁT - Họ tên: ………………………………………………………………… - Giới tính: ……………………………………… ……………………… - Độ tuổi(*): ……………………………………….…………………… - Trình độ chun mơn…………………………………………………… - Điện thoại:…………………………Email…………………………………… - Đơn vị công tác: ……………………………………………………… - Chức vụ: …………………………………………………………… - Công việc đảm nhiệm: (*)Tuổi (nếu khách hàng cá nhân)/Số năm thành lập (đối với khách hàng Doanh nghiệp) 103 Phần Các thông tin hoạt động thúc đẩy cho vay DNNVV Xin vui lòng đánh dấu X vào ô dƣới tƣơng ứng với mức độ đồng ý phát biểu đánh giá mức độ đồng ý Anh/Chị nhận định nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh (1= Hồn tồn khơng đồng ý; = Khơng đồng ý; = trung bình (Trung lập); = Đồng ý; = Hoàn toàn đồng ý) STT Tiêu chí Đánh giá điều kiện cho vay Hồ sơ pháp lý đơn giản, nhanh Quy định bảo đảm tiền vay có thuận tiện Quy chế tài có nhanh Các khoản điều kiện có tiện lợi Các chứng từ có liên quan đến sử dụng vốn vay gọn, nhẹ 2.Đánh giá quy trình cho vay Sự điều chỉnh quy trình đƣợc kịp thời có sức cạnh tranh Thời gian giao dịch ngày thuận tiện Việc đáp ứng cho vay nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Quy trình thủ tục liên quan đến việc cho vay đơn giản, thuận tiện Xin chân thành cảm ơn! 104 Phụ lục Bảng lãi suất cho vay DNNVV ngân hàng năm 2019 Lãi suất ƣu đãi (%/năm) Ngân hàng tháng tháng 12 tháng 24 tháng 36 tháng VIB 7.9 BIDV 9,9 7,8 TECHCOMBANK 7,99 8,29 TPBANK 8,2 9,2 VPBANK 7.9 8.5 LIENVIETPOSTBANK 8,8 10,25 VIETCOMBANK 8,1 8,9 VIETINBANK 9.5 10.5 UOB 9,4 8,17 SHB 8,9 EXIMBANK 11 SACOMBANK 8,5 8,8 9,5 SCB 9,0 9,5 ACB 9,5 PVCOMBANK 8,49 HONGLEONG BANK 7.25 7,75 SHINHANBANK 8,1 8,8 9,2 STANDARD CHARTERED 6,49 7,29 8,39 105 ... hƣớng phát triển mục tiêu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 74 4.4.2 Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội. .. THẢO LUẬN VỀ THÚC ĐẨY CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 4.1 THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ACB HÀ NỘI 4.1.1 Các... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội 3.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội