Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát
Đề tài tập trung nghiên cứu a thực a trạng a và a đưa a ra a các a giải a pháp, a kiến a nghị a phù a hợp a nhằm a góp a phần a thúc a đẩy a phát a triển a tín a dụng a đối a với a khách a hàng a DNNVV a tại a Agribank a chi a nhánh a tỉnh a Lâm Đồng.
Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu tổng quát được cụ thể hoá bởi các mục tiêu sau:
- Phân tích khái quát và đánh giá thực a trạng a phát a triển a tín a DNNVV tại a Agribank a Chi a nhánh a tỉnh a Lâm a Đồng a giai a đoạn a 2018 a – a 2021
- Từ đánh giá thực trạng đưa ra những nhận xét về những điểm mạnh và hạn chế tồn tại tại chi nhánh, đồng thời tìm ra nguyên nhân tạo ra các hạn chế tồn tại tại chi nhánh
- Đưa ra một số ý kiến, nhóm giải pháp nhằm a thúc a đẩy a phát a triển a tín a dụng a DNNVV a tại a Agribank a Chi a nhánh a tỉnh a Lâm a Đồng.
Câu hỏi nghiên cứu
- Thực a trạng a về a phát a triển a tín a dụng a DNNVV tại a Agribank a Chi a nhánh a tỉnh a Lâm a Đồng a giai a đoạn a 2018 a – a 2021 a như a thế a nào?
- Những a điểm a mạnh a và a hạn a chế a nào a tồn a tại a tại a chi a nhánh? a Nguyên a nhân a nào a gây a ra a các tồn tại đó?
- Các giải pháp nào được đề nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng DNNVV tại Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng?
Phương pháp nghiên cứu
Thu thập số liệu bao gồm: thu thập số liệu hoạt động sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp trong thời gian qua và định hướng phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng như phòng Khách hàng doanh nghiệp, phòng Kế toán ngân quỹ, phòng Kế hoạch nguồn vốn Ngoài các nguồn sẵn có như báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tổng kết giai đoạn 2018 – 2021, còn thu thập từ các nguồn thông tin bên ngoài như NHNN, Cục thống kê, và từ báo, tạp chí, các nguồn tài liệu số trên Internet.
- Phương a pháp a phân a tích, a tổng a hợp, a so a sánh: a Tiến a hành a phân a tích a thống a kê a mô a tả a bằng a kỹ a thuật a lập a bảng, a so a sánh a ngang, a so a sánh a chéo a các a số a liệu a thu a được a tại
Agribank a Chi a nhánh a tỉnh a Lâm a Đồng a Từ a đó a tiến a hành a sắp a xếp a theo thứ tự các dữ liệu đã được thu thập, để từ đó rút ra mục đích và ý nghĩa của nghiên cứu đã thực hiện và đưa ra kết luận cho vấn đề nghiên cứu và các phương hướng a làm a cơ a sở a đưa a ra a giải a pháp a phát a triển a dịch a vụ a tín a dụng a DNNVV a tại a Agribank a Chi a nhánh a tỉnh a Lâm a Đồng a Từ a những a dữ a liệu a thu a thập a được a tác a giả a tiến a hành a phân a tích a tổng a hợp, a đưa a ra a các a nhận a xét, a kết a luận a về a hoạt a động a phát a triển a dịch a vụ a tín a dụng a DNNVV a của a Agribank a Chi a nhánh a tỉnh a Lâm a Đồng.
Đóng góp của đề tài
Đề tài giúp hệ thống a hóa a những a nội a dung a cơ a bản a về a tín a dụng a ngân a hàng a đối a với a DNNVV a gắn a liền a với a những a đặc a thù a doanh a nghiệp a trên a địa a bàn a tỉnh a Lâm a Đồng, a đồng a thời a làm a rõ a sự a cần a thiết a của a việc a hỗ a trợ a phát a triển a DNNVV a đối a với a nền a kinh a tế a hiện a nay a Thông a qua a nghiên a cứu a thực a trạng a phát triển tín dụng khách hàng DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2018 – a 2021 a để a xác a định a những a ưu a điểm, a hạn a chế a Từ a đó a tìm a kiếm a những a nguyên a nhân a của a những a hạn a chế a trên a Để a đưa a ra a được a những a giải a pháp a nhằm a thúc a đẩy a phát a triển, a hạn a chế a rủi a ro, a đẩy a mạnh a các a nguồn a thu a trong a hoạt a cho a vay a đối a với a nhóm a khách a hàng a DNNVV a Kết a quả a này a góp a ý a kiến a cho a việc a nhìn a nhận a đánh a giá a và a đưa a ra a phương a hướng a phát triển doanh nghiệp cho Ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng.
Kết cấu luận văn
Đề tài có kết cấu 3 chương như sau:
Chương a 1: a Tổng a quan a về a phát a triển a tín a dụng a đối a với a doanh a nghiệp a nhỏ a và a vừa
Chương 2 phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Lâm Đồng Trong khi đó, Chương 3 đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng cho DNNVV tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng.
TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng
Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm) Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) a giữa a bên a cho a vay a (ngân a hàng a và a các a định a chế a tài a chính a khác) a và a bên a đi a vay a (cá a nhân, a doanh a nghiệp a và a các a chủ a thể a khác), a trong a đó a bên a cho a vay a chuyển a giao a tài a sản a cho a bên a đi a vay a sử a dụng a trong a một a thời a hạn a nhất a định a theo a thỏa a thuận, a bên a đi a vay a có a trách a nhiệm a hoàn a trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán (Phan Thị Thu Hà, 2013)) Trên cơ sở tiếp cận ở chủ thể cấp tín dụng là ngân hàng, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, tín dụng được định nghĩa là ngân hàng “thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”
1.1.1.2 Đặc điểm của tín dụng
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015) tín dụng ngân hàng là một hình thức vô cùng quan trọng và được xem là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế với vai trò cung cấp nguồn vốn cho thị trường Tín dụng ngân hàng được xem là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ chủ thể trung gian là ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn xác định với một khoản chi phí nhất định Trong đó tín dụng ngân hàng có những đặc trưng cơ bản sau:
- Nếu xem xét khía a cạnh a hình a thái a giá a trị a tín a dụng, a có a thể a thấy a loại a hình a tín a dụng a khác a nhau, a tài a sản a giao a dịch a thường a dưới a dạng a hàng a hóa a hoặc a tiền a tệ a Tuy a nhiên a với a ngân a hàng a thì a khác, a tín a dụng a ngân a hàng a có thể thông qua hình thái đa dạng với hình thức tiền tệ, tài sản thực hoặc là chữ kí
Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là điều tất yếu, không thể loại bỏ hoàn toàn mà chỉ có thể kiểm soát và kiềm chế Rủi ro này phát sinh khi khách hàng mất khả năng hoặc không có thiện chí trả nợ Mặc dù giao dịch tín dụng dựa trên lòng tin được đảm bảo bằng tài sản hay sự bảo lãnh, nhưng khách hàng vẫn có thể phá vỡ cam kết do biến cố chủ quan ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng hoặc do thiện chí không được đảm bảo Do đó, ngân hàng chỉ có thể áp dụng các biện pháp để kiểm soát và giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất, chứ không thể xóa bỏ rủi ro hoàn toàn.
- Hoàn trả gốc và lãi là bản chất của tín dụng nói chung và của tín dụng ngân hàng nói riêng Đây được xem là sự khác biệt của tín dụng và các giao dịch khác Đối với tín dụng ngân hàng thì sự hòan trả là cực kì quan trọng vì bản chất ngân hàng chỉ đóng vai trò là trung gian đi vay và cho vay lại, nếu khách hàng không hoàn trả thì ngân hàng sẽ không thể tiếp tục hoạt động kinh doanh được nữa Vì vậy để đảm bảo hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi thì ngân hàng cần phải cân nhắc kĩ hai yếu tố cơ bản: Xác định thời hạn, kỳ hạn tín dụng hợp lý; Chính sách lãi suất tín dụng cần đảm bảo hài hòa mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng và nền kinh tế chấp nhận được
- Sự hoàn trả trong tín dụng ngân hàng được xem là vô điều kiện vì trong quá trình cấp tín dụng được dựa trên cơ sở những căn cứ pháp lý cụ thể đó là hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ, đây là những bằng chứng, ràng buộc pháp lý giữa ngân hàng và khách hàng bao gồm những nội dung cam kết hoàn trả vô điều kiện cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng khi đến thời hạn thanh toán
1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng đối với khách hàng DNNVV
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), việc phân loại các hình thức tín dụng thường dựa vào một số tiêu thức nhất định Căn cứ vào đó, NH thiết lập quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng được tốt hơn.
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
- Cho vay bất động sản: a bao a gồm a các a khoản a cho a vay a xây a dựng a ngắn a hạn, a giải a phóng a mặt a bằng a cũng a như a các a khoản a cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua nhà, đất canh tác, trung tâm thương mại và mua các tài sản nước ngoài
- Cho a vay a nông a nghiệp: a nhằm a hỗ a trợ a DNNVV a trong a hoạt a động gieo trồng, thu hoạch và bảo quản sản phẩm
- Cho vay công nghiệp và thương mại: giúp DNNVV a trang a trải a các a chi a phí a như a mua a hàng, a nhập a kho, a trả a thuế, a trả a lương a cho a cán a bộ a công a nhân a viên
- Cho a vay a khác: a gồm a các a khoản a cho a vay a không a được a xếp a ở a trên a và a các a khoản a cho a vay a kinh a doanh a chứng a khoán a và a tài a trợ a thuê a mua
1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn là những khoản cho vay có kỳ hạn tối đa đến 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản a xuất, a kinh a doanh a và a khả a năng a trả a nợ a của a KH, a thường a được a sử a dụng a để a bù a đắp a thiếu a hụt a vốn a lưu a động a của a các a doanh nghiệp
- Cho a vay a trung, a dài a hạn a là a những a khoản a cho vay được xác định chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi a mới a trang a thiết a bị, a công a nghệ, a mở a rộng a SXKD, a xây a dựng a các a dự a án a có a quy a mô a thu a hồi a vốn a lớn a Thời a hạn a cho a vay a trung a hạn a là a từ a 12 a tháng a đến a 60 a tháng, a thời a hạn a cho a vay a dài hạn từ 60 tháng trở lên
1.1.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
- Tín dụng không bảo đảm: Là loại tín dụng không cần tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay a chỉ a dựa a vào a uy a tín a của a chính a KH a
NH a không a nắm a giữ a tài a sản a nào a của a người a mà a thay a vào a đó a là a những a điều a kiện: a phương a án a kinh a doanh a được a NH a đánh a giá a khả a thi, có khả năng đem a lại a lợi a nhuận a cao
- Tín a dụng a có a bảo a đảm: a Là a hình a thức a tín a dụng a dựa a trên a cơ a sở a người a vay a phải a có a tài a sản a thế a chấp, a cầm a cố, a hoặc a phải a có a sự a bảo a lãnh a của a người a thứ a ba Mục đích của việc này là khi có sự vi phạm hợp đồng tín dụng NH có quyền xử lý các tài a sản a đó a để a thu a hồi a tiền a cho a vay a Sự a bảo a đảm a này a là a căn a cứ a pháp a lý a để a NH a có a thêm a một a nguồn a thứ a hai, a bổ a sung a cho a nguồn a thu a nợ a thứ a nhất a thiếu a chắc a chắn
1.1.2.4 Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng
- Tín dụng bằng tiền: là loại hình tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là hình thức cấp tín dụng chủ yếu a của a NH a và a được a thực a hiện a bằng a các a kỹ a thuật a khác a nhau a như: a tín a dụng a ứng a trước, a thấu a chi, a tín a dụng a thời a vụ, a tín a dụng a trả a góp
- Tín a dụng a bằng a tài a sản: a là a hình a thức a cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng, mà điển hình nhất là tài trợ thuê mua Theo phương thức a này a NH a hoặc a công a ty a thuê a mua a (công a ty a con a của a NH) a cung a cấp a trực a tiếp a tài a sản a cho a KH a và a theo a định a kỳ a
KH a hoàn a trả a nợ a vay a gồm a cả a gốc a và a lãi
1.1.2.5 Căn cứ vào xuất xứ của tín dụng
- Cho vay trực tiếp: NH cấp vốn trực tiếp cho những a KH a có a nhu a cầu, a đồng a thời a người a đi a vay a trực a tiếp a hoàn a trả a nợ a vay a cho a NH
Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế hiện đại
1.2.1 Khái niệm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa hay còn gọi thông dụng là doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động a hay a doanh a thu a Doanh a nghiệp a vừa a và a nhỏ a có a thể a chia a thành a ba a loại a cũng a căn a cứ a vào a quy a mô a đó a là a doanh a nghiệp a siêu a nhỏ a (micro), a doanh a nghiệp a nhỏ a và a doanh a nghiệp a vừa Theo World Bank, doanh nghiệp được chia thành a 4 a loại a tương a ứng a với a số a lượng a lao a động a như a sau: a doanh a nghiệp a siêu a nhỏ a (số a lao a động a < a 10 a người), a doanh a nghiệp a nhỏ a (số a lao a động a từ a 10 a người a đến a dưới a 50 a người), doanh nghiệp vừa (số lao động từ 50 người đến 300 người), doanh nghiệp lớn (số lao động > 300 người) Tại Việt Nam hiện nay, tại điều 3 Nghị định a 39/2018/NĐ-CP a ngày a 30/06/2009 a của a Chính a phủ a về a việc a trợ a giúp a doanh a nghiệp a vừa a và a nhỏ a thì a doanh a nghiệp a nhỏ a và a vừa a được a định a nghĩa a là a doanh a nghiệp a vừa a và a nhỏ a là a cơ a sở a kinh a doanh a đã a dăng a ký a kinh a doanh a theo a quy a định a pháp a luật, a được a chia a thành a ba a cấp: a Siêu a nhỏ, a nhỏ, a vừa a theo a quy a mô a tổng a nguồn a vốn a (tổng a nguồn a vốn a tương a đương a tổng a tài a sản a được a xác a định a trong a bảng a cân a đối a kế a toán a của a doanh a nghiệp) a hoặc a số a lao a động a bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:
Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy a mô
Doanh a nghiệp siêu a nhỏ Doanh a nghiệp a nhỏ Doanh a nghiệp a vừa
Số a lao a động Tổng a nguồn a vốn Số a lao a động Tổng a nguồn a vốn Số a lao a động
Nông, a lâm a nghiệp và a thủy a sản
Từ a trên a 10 a người a đến a 200 a người
Từ a trên a 20 a tỷ a đồng a đến a 100 a tỷ a đồng
Từ a trên a 200 a người a đến a 300 a người a Công a nghiệp a và a xây a dựng
Từ a trên a 10 a người a đến a 200 a người
Từ a trên a 20 a tỷ a đồng a đến a 100 a tỷ a đồng
Từ a trên a 200 a người a đến a 300 a người
Thương a mại a và a dịch a vụ
Từ a trên a 10 a người a đến a 50 a người
Từ a trên a 10 a tỷ a đồng a đến a 50 a tỷ a đồng
Từ a trên a 50 a người a đến a 100 a người
Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP
1.2.2 Đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.2.1 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) tại Việt Nam sở hữu dưới nhiều hình thức khác nhau, bao gồm doanh nghiệp nhà nước sở hữu của Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân sở hữu của cá nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài của cá nhân hoặc pháp nhân nước ngoài Các hình thức tổ chức phổ biến là công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh trong hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế.
- Quy a mô a vốn: a DNNVV a thường a có a quy a mô a vốn a nhỏ a và a lao a động a trình a độ a thấp a Điều a này a làm a cho a DNNVV a khó a khăn a trong a hoạt a động a vốn a của a mình a để a mở a rộng a hoạt a động a kinh a doanh a và a thực a hiện a các a dự a án a
Điểm mạnh của DNNVV: tính linh hoạt cao, sản phẩm hướng đến phục vụ trực tiếp, nhạy cảm với biến động thị trường, khả năng tiếp cận thị trường kém Thị trường chủ yếu tập trung ở trong nước, lượng khách hàng ít, uy tín chưa cao, hoạt động marketing hạn chế Việc đưa sản phẩm ra thị trường nước ngoài được chú trọng nhưng chưa mạnh mẽ Trong các cuộc đàm phán, DNNVV thường bị ép về giá cả và thanh toán.
- Khả năng vay vốn của DNNVV: Các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay NH do thiếu tài sản đảm bảo, a sự a thiếu a minh a bạch a trong a thông a tin, a sổ a sách, a báo a cáo a tài a chính a Do a đó a nguồn a vốn a chủ a yếu a được a sử a dụng a là a nguồn a vốn a từ a quá a trình a tích a lũy a của a chủ a DN a cũng a như a vay a mượn a từ a bạn a bè, a người a thân
DNNVV có nhu cầu lớn về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tín dụng, do thiếu vốn lưu động và năng lực tài chính hạn chế Tuy nhiên, các ngân hàng chưa thực sự chú trọng phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp cho phân khúc này Những sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn thường không đáp ứng được tiêu chí và tính tương thích đối với DNNVV Điều này dẫn đến mức độ sử dụng dịch vụ của DNNVV ở mức thấp, chủ yếu do chưa được ngân hàng quan tâm.
1.2.2.2 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo Trương Quang Thông (2010) thì DNNVV có vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế mỗi nước, kể cả các nước a có a trình a độ a phát a triển a cao a Trong a xu a thế a hội a nhập a và a toàn a cầu a hóa a như a hiện a nay a thì a các a nước a đều a chú a ý a hỗ a trợ a các a DNNVV a nhằm a huy a động a tối a đa a các a nguồn a lực a và a hỗ a trợ a cho a DN a lớn, a tăng a sức a cạnh a tranh a của a sản a phẩm a Trong a đó a các a vai a trò a chính a của a của a DNNVV a đó là: Tạo việc làm cho các đối tượng trong xã hội, hình thành và phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh a năng a động, a khai a thác a và a phát a huy a tốt a các a nguồn a lực a tại a chỗ a
Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Võ Thị Ngọc Bích (2017) cho rằng phát triển tín dụng là việc mở rộng các hoạt động tín dụng đối với DNNVV cả về chất lượng và số lượng đúng theo quy luật phát triển thông thường Đó là sự mở rộng về quy mô tín dụng, về cơ cấu tín dụng theo định hướng đã đặt ra Và kèm theo đó là chất lượng tín dụng cũng được đảm bảo Định nghĩa phát triển tín dụng ở đây được hiểu là phát triển tín dụng bền vững Việc phát triển tín dụng của các NHTM phải đảm bảo:
- Mặt định tính: Các NHTM phải nâng cao được chất lượng và hiệu quả các khoản cho vay đối với DNNVV Để làm được điều này, NH cần phải tăng thu nhập, lợi nhuận từ hoạt động cho vay đồng thời phải giảm được nợ quá hạn, nợ xấu
- Mặt định lượng: Đó là là sự gia tăng về số lượng KH, số dư tín dụng DNNVV, doanh số cho vay
1.3.2 Ý nghĩa của việc phát triển tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNVV đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam Theo thống kê mới nhất, cả nước hiện có hơn 650.000 DNNVV, chiếm trên 97,1% số lượng doanh nghiệp, vốn đăng ký gần 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD) DNNVV không chỉ đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế mà còn tạo ra hơn một triệu việc làm mới mỗi năm, đặc biệt là nguồn lao động chưa qua đào tạo, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội (hiện các doanh nghiệp này sử dụng trên 50% lao động xã hội và đóng góp khoảng 40% GDP) Do đó, vấn đề phát triển DNNVV có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với quá trình xây dựng và phát triển của đất nước.
Môi trường kinh tế Việt Nam hiện nay tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển DNNVV do đáp ứng được các đặc điểm và lợi thế vốn có của loại hình doanh nghiệp này DNNVV đem lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế quốc gia và có những đặc điểm có lợi, hỗ trợ Chính phủ thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế và xây dựng xã hội công bằng Nhận thức được tầm quan trọng của khu vực DNNVV, Chính phủ đã ban hành Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV, thành lập Hội đồng khuyến khích phát triển DNNVV và Cục phát triển DNNVV để tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy sự phát triển của các DNNVV Trong bối cảnh đất nước chuyển đổi từ nền kinh tế nông nghiệp lạc hậu sang nền kinh tế thị trường với hơn 70% lực lượng lao động làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp, việc mở rộng và phát triển DNNVV phù hợp với thực tế này.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
- Chiến lược kinh doanh của một ngân hàng: Chiến lược kinh doanh của NH là sự thể hiện các mục tiêu a dài a hạn a cơ a bản a của a một a NH, a là a sự a lựa a chọn a đường a lối a hoạt a động a và a phân a bổ a các a nguồn a lực a cần a thiết a để a đạt a được a mục a tiêu a này a Nếu a không a có a chiến a lược a kinh a doanh, a NH a sẽ luôn bị động a trong a việc a thích a ứng a với a các a nhu a cầu a của a thị a trường a Một a NH a có a chiến a lược a tập a trung phát triển mảng tín dụng DNNVV sẽ chủ động trong nguồn lực tập trung vào tín dụng DNNVV, xây dựng quy trình, quy định, chính sách cũng như cấu trúc hệ thống tín dụng DNNVV nhằm tạo điều kiện để tín dụng DNNVV phát triển tốt nhất (Phan Thị Thu Hà, 2013)
- Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là một trong những chính sách trong chiến lược kinh doanh của DN Đó là yếu a tố a đầu a tiên a tác a động a dến a việc a cung a ứng a vốn a cho a nền a kinh a tế a Chính a sách a tín a dụng a được a hiểu a là a đường a lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan a đến a việc a mở a rộng a hay a thu a hẹp a tín a dụng a Một a chính a sách a tín a dụng a đúng a đắn, a phù a hợp a sẽ a thu a hút a được a nhiều a
KH, a đảm a bảo a khả a năng a sinh a lời a của a hoạt a động a tín a dụng, a từ a đó a sẽ mang lại lợi nhuận cho NH Bất cứ NH nào muốn có chất lượng tín dụng tốt cũng đều phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của NH cũng như của thị trường (Nguyễn Văn Tiến, 2015)
- Chính sách KH: Khách hàng DNNVV vay vốn tại NH rất đa dạng, do đó
Để tối ưu hóa hiệu quả chiến dịch tiếp thị, ngân hàng (NH) cần xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu Từ đó, NH sẽ xây dựng chính sách phù hợp về lãi suất (LS), tỷ suất đòn bẩy (TSĐB) và các ưu đãi dành riêng cho phân khúc này Đồng thời, NH cũng nên có chính sách chăm sóc khách hàng (KH) tốt để khuyến khích sự trung thành và tăng giao dịch của KH.
- Chính sách giá: Đây là chính sách quan trọng để thu hút và giữ vững KH
KH là người được NH cấp tín dụng thì KH phải trả chi phí để sự dựng vốn tín dụng Nếu chi phí này quá cao và không cạnh tranh thì khó thu hút được các DN cũng như gia tăng giao dịch tín dụng tại NH Hơn nữa, trong một nền kinh mở thì các NH đối thủ cạnh tranh sẽ luôn có những gói sản phẩm với chính sách giá khá hấp dẫn để thu hút KH về với mình Do đó, chính sách giá của NH vừa đảm bảo vấn đề cạnh tranh vừa đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho NH
- Nguồn vốn và huy động vốn: Các DNNVV hiện nay nguồn vốn tự doanh thường rất nhỏ so với nhu cầu của DN, các NH muốn tài trợ cho các DN đòi hỏi vốn phải mạnh và phải huy động tốt từ các nguồn lực trong nền kinh tế Nguồn vốn của NH là cơ sở để xác định năng lực tài chính cũng như định hướng phát triển tín dụng DNNVV Tình hình huy động a vốn a ảnh a hưởng a tới a chất a lượng a tín a dụng.Vốn a huy a động a ngắn a hạn a là a nguồn a chủ a yếu a để a cho a vay a ngắn a hạn, a vốn a huy a động a trung a dài a hạn a là a nguồn a chủ a yếu a để a cho a vay a trung a dài a hạn a Vốn a huy a động a càng a lớn, a NHTM a càng a có a khả a năng a cho a vay, a mở a rộng a hoạt a động a tín a dụng a Nếu a ở a NH a không a có a sự a phù a hợp a về a kỳ a hạn a giữa a nguồn a huy a động a và a cho a vay a mà a không a dự a kiến a dược a nguồn a bù a đắp a thì a rủi a ro a thanh a khoản a sẽ a xảy a ra (Phan Thị Thu Hà, 2013)
- Chất lượng thông tin: Trong quan hệ tín dụng giữa người đi vay và người cho vay luôn xuất hiện vấn đề bất cân xứng thông tin, đặc biệt trong quan hệ tín dụng DNNVV Điều này làm cho NH có thể bỏ qua những khác hàng tốt, đồng thời có thể cho vay những DN không tốt Do đó, chất lượng thông tin là ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay, là cơ sở cho quá trình phân tích, đánh giá DN Thông tin đóng vai trò quan trọng hàng đầu trong việc đảm bảo kết quả đánh giá khách quan, chính xác Từ đó đảm bảo chất lượng công tác thẩm định cũng như chất lượng của khoản vay (Phan Thị Thu Hà, 2013)
- Phẩm chất và trình độ cán bộ : a Chất a lượng a đội a ngũ a cán a bộ a NH a là a nhân a tố a quyết a định a đến a sự a thành a bại a trong a hoạt a động a kinh a doanh a của a NH a nói a chung a và a trong a hoạt a động a tín a dụng a nói a riêng a Vì a cán a bộ a tín a dụng a là a người a tham a gia a trực a tiếp a vào a mọi a khâu a của a quy a trình a tín a dụng, a từ a bước a đầu a tiên a đến bước a cuối a cùng a Cán a bộ a tín a dụng a mà a không a có a đạo a đức a nghề a nghiệp, a làm a việc a thiếu a tinh a thần a trách a nhiệm, a cố a ý a làm a trái a pháp a luật a sẽ a làm a ảnh a hưởng a đến a chất a lượng a tín a dụng Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của các báo cáo tài chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của KH (như sửa chữa báo cáo tài chính, a lập a hồ a sơ a thế a chấp a giả, a dùng a một a tài a sản a thế a chấp a đi a vay a ở a nhiều a nơi…) a từ a đó a phân a tích a được a khả a năng a quản a lý a và a năng a lực a thực a sự a của a KH a để a đưa a ra a quyết a định a Bên cạnh đó cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi a trưòng a kinh a tế a xã a hội, a đường a lối a phát a triển a của a đất a nước, a thị a trường…dự a đoán a trước a được a những a biến a động a có a thể a xảy a ra a từ a đó a tư a vấn a lại a cho a KH a xây a dựng a lại a phương án kinh doanh cho phù hợp
- Năng lực tổ chức, quản lý: Tổ chức của NH cần cụ thể hoá và a sắp a xếp a có a khoa a học, a có a tính a linh a hoạt a trên a cơ a sở a tôn a trọng a các a nguyên a tắc a đã a quy a định a Một a NH a được a được a tổ a chức a một a cách a có a khoa a học a sẽ a đảm a bảo a được a sự a phối a hợp a chặt a chẽ, a nhịp a nhàng a giữa a các a phòng a ban, a giữa a các a NH a với a nhau a trong a toàn a hệ a thống cũng như với các cơ quan liên quan khác Qua đó sẽ a tạo a điều a kiện a đáp a ứng a kịp a thời a các a yêu a cầu a của a KH, a quản a lý a có a hiệu a quả a các a khoản a vốn a tín a dụng, a phát a hiện a và a giải a quyết a kịp a thời a các a khoản a tín a dụng a có a vấn a đề, a từ a đó a nâng a cao a chất a lượng a tín a dụng
- Công a tác a kiểm a tra, a kiểm a soát a nội a bộ: a Công a tác a kiểm a tra, a kiểm a soát a nội a bộ a giúp a cán a bộ a điều a hành a công a việc a theo a đúng a quy a định a của a pháp a luật, a phát a hiện a kịp a thời a các a sai a sót, a lệch a lạc a cũng a như a các a điều a khoản a điều a kiện a tín a dụng a chưa a phù a hợp a để a có a biện a pháp a xử a lý a khắc a phục a hợp a lý, a đảm a bảo a hoạt a động a tín dụng thông suốt và hiệu quả
Từ đó gia tăng hoạt động tín dụng của DN
1.3.3.2 Các nhân tố thuộc về DNNVV
- Năng lực quản lý, sự trung thực và đạo đức kinh doanh của chủ DN: Do chủ các DNNVV thường thiếu kỹ năng quản lý Điều này làm ảnh hưởng đến quá trình hoạt động SXKD liên tục, kế hoạch tài chính, dòng tiền để đảm bảo trả nợ cho NH Năng lực quản lý thể hiện ở chỗ ở cách thức tổ chức hoạt động, sắp xếp nhân sự, tổ chức hoạch định kế toán, quản lý tài chính hiệu quả của DNNVV Nó còn thể hiện ở trình độ nhìn nhận, đánh giá phân tích tình hình thị trường, tình hình hoạt động SXKD Năng lực của chủ DN có hạn họ sẽ không thể đưa ra các nhận xét và đánh giá chính xác về thị trường, các giải pháp nhận định thị trường, phát triển và quảng cáo của các DN… giảm xuống, điều này làm họ dễ bị đánh gục bởi các đối thủ cạnh tranh khác Ngược a lại, a năng a lực a của a chủ a DN a càng a cao a thì a khả a năng a cạnh a tranh a trên a thị a trường a càng a lớn a và a do a đó a việc a sử a dụng a vốn a vay a càng a hiệu a quả a Sự a trung a thực a của a KH a ảnh a hưởng a lớn a tới a chất a lượng a tín a dụng a của a NH a Nếu a các a DN a vay a vốn a NH a không a cung a cấp a các a số a liệu a trung a thực, a vi a phạm a chế a độ a kế a toán a thống a kê a đã a được a ban a hành a thì a sẽ a gây a khó a khăn a cho a NH a trong a việc nắm bắt tình a hình a SXKD, a cũng a như a việc a quản a lý a vốn a vay a của a KH a để a qua a đó a có a thể a đưa a ra a quyết a định a cho a vay a đúng a đắn a Nếu a
Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 21 1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV theo quy mô
1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV theo quy mô
- Tỷ trọng dư nợ cho vay của DNNVV
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ dư nợ của DNNVV so với tổng dư nợ của chi nhánh Chỉ tiêu này được tính như sau:
Tỷ trọng dư nợ cho vay = (Dư nợ của DNNVV) / (Tổng dư nợ của chi nhánh)*100%
Tỷ lệ này càng lớn cho thấy dư nợ cho vay của DNNVV chiếm tỷ trọng càng cao trong tổng dư nợ của chi nhánh và ngược lại
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của DNNVV
Tỷ lệ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phản ánh mức độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng (NH) đối với DNNVV tại một thời điểm cụ thể so sánh với một thời điểm trước đó Tỷ lệ này được tính bằng cách lấy số dư tín dụng đối với DNNVV tại thời điểm hiện tại chia cho số dư tín dụng đối với DNNVV tại thời điểm trước đó, sau đó nhân với 100%.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng= (Dự nợ năm t-Dư nợ năm (t-1))/(Dư nợ năm
Tín dụng DNNVV được xem là tăng trưởng nếu tốc độ tăng trưởng > 0 Nếu tốc độ tăng trưởng < 0 thì tín dụng DNNVV giảm và bằng 0 thì đánh giá là không tăng trưởng
- Tỷ trọng số lượng khách hàng của DNNVV
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ số lượng khách hàng của DNNVV so với tổng khách hàng vay vốn của chi nhánh Chỉ tiêu này được tính như sau:
Tỷ trọng khách hàng DNNVV = (số lượng KH vay của DNNVV) / (số lượng KH tiền vay của chi nhánh)*100%
Tỷ lệ này càng lớn cho thấy số lượng khách hàng DNNVV chiếm tỷ trọng càng cao trong tổng số khách hàng tiền vay tại chi nhánh và ngược lại
- Mức tăng số lượng khách hàng DNNVV
Số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được cấp tín dụng phản ánh mức độ phát triển của hoạt động tín dụng Sự gia tăng số lượng khách hàng DNNVV cho thấy hiệu quả của hoạt động tín dụng dành cho phân khúc này, không phụ thuộc vào một số ít khách hàng cụ thể Các giải pháp tín dụng đáp ứng được nhu cầu thị trường, thu hút sự tham gia của nhiều khách hàng Đặc điểm hoạt động trong nhiều ngành nghề khác nhau của các DNNVV giúp phân tán rủi ro nhóm, góp phần hạn chế tác động tiêu cực lên hoạt động cấp tín dụng.
KH được tính như sau:
Mức tăng số lượng DNNVV = số lượng DNNVV năm t – số lượng DNNVV năm
- Cơ cấu tín dụng theo thời hạn vay
- Cơ cấu tín dụng theo thời hạn: Cũng như các đối tượng khách hàng khác thì DNNVV cũng được các NHTM cấp tín dụng theo thời hạn ngắn, trung và dài hạn tuỳ vào mục đích sử dụng nguồn vốn hay tài sản đảm bảo cho khoản vay
Tỷ lệ cho vay ngắn hạn= (Dư nợ ngắn hạn năm t)/(Tổng dư nợ năm t)*100%
Tỷ lệ cho vay trung/dài hạn= (Dư nợ trung/dài hạn năm t)/(Tổng dư nợ năm t)*100%
- Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề
Phát triển tín dụng được gọi là đúng định hướng nếu việc tăng, giảm số dư tín dụng cho các KH phù hợp với định hướng chung của NH
Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành (%) = (Dư nợ cho vay ngành n năm t)/(Tổng dư nợ năm t)*100%
* Trong đó n là ngành nghề kinh doanh
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV theo chất lượng tín dụng
- Nợ quá hạn (Nợ nhóm 2):
Nợ quá hạn là là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Nợ quá hạn phản ảnh rõ nhất chất lượng tín dụng của NH, thể hiện rủi ro của hoạt động này Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn càng lớn càng phản ảnh chất lượng tín dụng DNNVV của NH kém hay phát triển tín dụng kém
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = (Dư nợ cho vay quá hạn năm t)/(Tổng dư nợ năm t)*100%
Nợ xấu là các khoản nợ nằm từ nhóm 3 đến nhóm 5 theo Thông tư về phân loại tài sản có của NHNNsố: 02/2013/TT-NHNN Nợ xấu bao gồm các nhóm nợ sau đây:
- Nhóm 3 (Nợ dưới a tiêu a chuẩn) a bao a gồm: a Các a khoản a nợ a quá a hạn a từ a 91 a ngày a đến a
180 a ngày; a Các a khoản a nợ a cơ a cấu a lại a thời a hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo a quy a định; a Các a khoản a nợ a được a miễn a hoặc a giảm a lãi a do a KH a không a đủ a khả a năng a trả a lãi a đầy a đủ a theohợp a đồng a tín a dụng; a Các a khoản a nợ a được a phân a loại a vào a nhóm a 3 a theo a quy a định
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày a đến a 360 a ngày; a Các a khoản a nợ a cơ a cấu a lại a thời a hạn a trả a nợ a lần a đầu a quá a hạn a dưới a 90 a ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; Các khoản nợ a cơ a cấu a lại a thời a hạn a trả a nợ a lần a thứ a hai; a Các a khoản a nợ a được a phân a loại a vào a nhóm a 4 a theo a quy a định
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Các khoản a nợ a quá a hạn a trên a 360 a ngày; a Các a khoản a nợ a cơ a cấu a lại a thời a hạn a trả a nợ a lần a đầu a quá a hạn a từ a 90 a ngày a trở a lên a theo a thời a hạn a trả a nợ a được a cơ a cấu a lại a lần a đầu; a Các a khoản a nợ a cơ a cấu a lại a thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; Các a khoản a nợ a cơ a cấu a lại a thời a hạn a trả a nợ a lần a thứ a ba a trở a lên, a kể a cả a chưa a bị a quá a hạn a hoặc a đã a quá a hạn; a Các a khoản a nợ a khoanh, a nợ a chờ a xử a lý a
Tỷ lệ nợ xấu (%)= (Dư nợ xấu của DNNVV năm t)/(Tổng dư nợ tín dụng của
Tỷ lệ này phản ánh chất lượng tín dụng của NH trong các hoạt động tín dụng DNNVV Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng càng thấp
Tỷ lệ thu lãi(%) = ((Lãi thực thu) / (Lãi thực thu + Lãi tồn))* 100%
Tỷ lệ này phản ánh chất lượng tín dụng của chi nhánh, tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chi nhánh quản lý khoản vay tốt, khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và ngược lại, tỷ lệ này thấp chứng tỏ khách hàng có dấu hiệu khó khăn trong sản xuất kinh doanh
- Tỷ trọng thu lãi DNNVV trên tổng thu lãi
Tỷ trọng thu lãi của DNNVV(%)= (Lãi thực thu của DNNVV) / (Lãi thực thu của chi nhánh)*100%
Tỷ lệ này phản ánh số lãi thực thu của DNNVV so với tổng lãi thực thu của chi nhánh Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ tỷ trọng thu lãi của DNNVV đóng góp cho tổng lãi thực thu của chi nhánh càng lớn và ngược lại
1.5 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV cho Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
1.5.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các nước trên thế giới
Trung Quốc: Sau hơn 30 năm tiến hành cải cách mở cửa, Trung Quốc đã đạt được nhiều thành tựu trong các lĩnh vực kinh tế Theo nhiều chuyên gia dự báo, Trung Quốc có khả năng sớm vượt Mỹ để trở thành nền kinh tế lớn nhất thế giới vào năm 2027 Sự thành công này có được một phần là nhờ vào đóng góp lớn lao của các DNNVV ở Trung Quốc DNNVV ở Trung Quốc hiện nay chiếm khoảng 99% tổng số doanh nghiệp hiện có, đóng góp cho GDP là hơn 60%, đóng góp về thuế là hơn 50% và cung cấp 75% công ăn việc làm ở đô thị Về chính sách tài chính hỗ trợ DNNVV của Trung Quốc, Nhà nước cấp phát ngân sách hỗ trợ cho DNNVV bao gồm một mục chỉ tiêu dành riêng nhằm phát triển DNNVV thông qua việc thành lập quỹ tín dụng nhằm khuyến khích các DNNVV có tiềm năng tăng cường mở rộng quy mô Các phòng, ban có liên quan cũng tích cực theo đuổi việc thiết lập một hệ thống bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Ưu đãi bao gồm cả giảm trừ và miễn trừ thuế thu nhập, được dành cho các DNNVV có thể đáp ứng các quy định của nhà nước về số lượng việc làm sẽ được tạo ra trong mỗi năm, hoặc các DNNVV nằm trong khu vực kinh tế kém phát triển, khu vực nghèo Đài Loan: Nền Công Nghiệp của Đài Loan được đặc trưng chủ yếu bởi các DNNVV (chiếm tỷ lệ gần 90% tổng số doanh nghiệp ở vùng lãnh thổ này) Ở Đài Loan, DNNVV tối thiểu phải có từ 5-10 công nhân, vốn trung bình là 1,6 triệu USD là phổ biến Các chính sách của chính quyền chủ yếu đặt mục tiêu là gia tăng khả năng sản xuất của các DNNVV và cải thiện các hỗ trợ về tài chính, sản xuất, quản lý, kế toán và tiếp thị Để tạo nguồn vốn, Đài loan đã thành lập Quỹ phát triển DNNVV để giúp các doanh nghiệp này cải thiện môi trường kinh doanh, đẩy mạnh hợp tác với nhau, đồng thời hướng dẫn cho quỹ tự phát triển nhằm thúc đẩy các DNNVV phát triển lành mạnh Quỹ này cấp tín dụng cho các DNNVV với lãi suất thấp hơn bình thường của ngân hàng nhằm giúp các doanh nghiệp phát triển theo chuyên ngành hoặc chuyển hướng ngành nghề khác có hiệu quả hơn
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG
Tổng quan về Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập ngày 26 tháng 03 năm 1998 và chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7 năm đó, a kinh a doanh a trong a lĩnh a vực a ngân a hàng, a là a doanh a nghiệp a hoạt a động a lâu a năm a trên a địa a bàn a tỉnh a Lâm a Đồng, a có a lịch a sử a lâu a đời a và là một trong những ngân hàng thương mại đầu tiên trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng
Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng ban đầu đối mặt với khó khăn do nguồn vốn huy động ít ỏi, nợ xấu cao, cơ sở vật chất thiếu thốn Tuy nhiên, sau nhiều nỗ lực, đến nay, chi nhánh đã trở thành ngân hàng thương mại lớn nhất tại tỉnh với mạng lưới rộng khắp, chiếm thị phần gần 30% Nguồn vốn huy động đạt 13.821 tỷ đồng, dư nợ 18.342 tỷ đồng Lợi nhuận và thu nhập của người lao động liên tục tăng, đời sống được cải thiện đáng kể.
Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng do Giám đốc điều hành trực tiếp, có 4 Phó Giám đốc hỗ trợ Đến ngày 31/12/2021, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng có 16 điểm giao dịch, gồm: Hội sở Agribank Lâm Đồng, 7 Chi nhánh loại II và 8 Phòng Giao dịch trực thuộc tại Đà Lạt, Đơn Dương, Lạc Dương, Đức Trọng, Lâm Hà và Đam Rông.
Agribank a Chi a nhánh a tỉnh a Lâm a Đồng a vừa a đóng a vai a trò a đầu a não a trong a hoạt a động a chỉ a đạo a chủ a trương, a vừa a là a đơn a vị a trực a tiếp a kinh a doanh a Tại a hội a sở a Agribank a Lâm a Đồng a có a 8 a phòng a chuyên a môn a nghiệp a vụ a như a sau:
- Phòng a Kế a hoạch a Nguồn a vốn; a
- a Phòng a Khách a hàng a Doanh a nghiệp;
- a Phòng a Khách a hàng a hộ a sản a xuất a và a Cá a nhân;
- a Phòng a Kế a toán a – a Ngân a quỹ; a
- a Phòng a Kiểm a tra a – a Kiểm a soát a nội a bộ a
Về a đội a ngũ a nhân a viên: a Tổng a số a cán a bộ, a nhân a viên a toàn a Chi a nhánh a tính a đến a thời a điểm a 31/12/2021 a là a 300 a người, a trong a đó a cán bộ tín dụng là a 82 a người, a chiếm a tỷ a lệ a 27% a Tính a về a trình a độ a chuyên a môn a nghiệp a vụ, a trình a độ a trên a đại a học a là a 70 a người, a chiếm a tỷ a lệ a 23% a Đại a học, a cao a đẳng a và a tương a đương: a 230 a người, a chiếm a tỷ a lệ a 77%
Cơ a cấu a lao a động a được a bố a trí a hợp a lý a theo a đúng a chuyên a môn a nghiệp a vụ, a bảo a đảm a cho a hoạt a động a kinh a doanh a bình a thường, a đáp a ứng được yêu cầu mở rộng và phát triển kinh doanh cũng như tiếp nhận, ứng dụng, quản lý và vận hành hệ thống công nghệ hiện đại.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 30 1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2018 – 2021
Trong giai đoạn 2018-2021, tình hình hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đã có nhiều thay đổi Đánh giá dựa trên sự tăng trưởng của các chỉ số qua các năm so với mục tiêu Agribank giao cho chi nhánh Điểm nổi bật là hầu hết các lĩnh vực kinh doanh đều phát triển top đầu trong hệ thống Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chú trọng tăng nguồn vốn, mở rộng danh mục sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng và áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đảm bảo cạnh tranh.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ năm 2018 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn vốn từ dân cư 7.538 8.735 10.051 12.259 Nguồn vốn từ Tổ chức kinh tế 1.105 1.215 1.464 1.373
Tổng số vốn huy động được 8.672 10.048 11.680 13.821
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Năm 2018, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn khi chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng tài chính toàn cầu khiến thị trường chứng khoán suy giảm Bên cạnh đó, cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại trở nên gay gắt, dẫn đến việc các ngân hàng tăng lãi suất huy động và vi phạm trần lãi suất 10% để thu hút vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của các ngân hàng vẫn gặp khó khăn Năm 2019, tình hình huy động vốn có sự khởi sắc với mức tăng 15,87% so với năm 2018, đạt 10.048 tỷ đồng.
2020 là thời điểm bắt đầu cho đại dịch Covid – 19 Agribank triển khai nhiều giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng, bằng sự nỗ lực chung của cả hệ thống giá trị huy động vốn tăng 1.632 tỷ so với năm 2019 tương ứng tốc độ tăng là 16,24% Trong năm 2020 đại dịch Covid - 19 đã làm nền kinh tế thế giới suy thoái nặng nề Tuy nhiên, với sự quyết tâm, đồng lòng của cả nước, kinh tế - chính trị Việt Nam vẫn ổn định và phát triển, lĩnh vực tài chính tiền tệ được điều hành ổn định Đại dịch vẫn ảnh hưởng đến năm 2021, Chi nhánh đã triển khai kịp thời nhiều biện pháp linh hoạt phù hợp với diễn biến thực tế và huy động được 13.821 tỷ đồng với mức tăng so với năm 2020 là 2.141 tỷ tương ứng với mức tăng 18,33% Chi nhánh thu hút được khách hàng đến từ việc Agribank phát hành các loại trái phiếu đầu tư lãi suất cao hơn các sản phẩm tiết kiệm truyển thống thông thường
2.2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2018 – 2021
Trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành NH nói riêng, do cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu vẫn chưa hoàn toàn khắc phục, tiếp đó là đại dịch Covid 19 trong a 2 a năm a 2020 a và a 2021 a NH a đã a phải a đối a mặt a với a các a áp a lực a về a huy a động a vốn a và a tăng a vốn a điều a lệ, a lãi a suất a và a tỷ a giá a biến a động… a tuy a nhiên a các a NH a tiếp a tục a mở a rộng a mạng a lưới a và a phát a triển a phạm a vi a hoạt a động, a gia a tăng a mức a độ a cạnh a tranh a trên a thị a trường a tài a chính a tiền a tệ a Đối a với a Agribank a chi a nhánh a tỉnh a Lâm a Đồng a tình a hình a tín a dụng a từ a năm a 2018 a - a 2021 a cũng a có a sự a tăng lên đáng kể, tổng dư nợ từ 13.272 tỷ tăng lên 18.342 tỷ đồng
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ năm 2018 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Dư nợ trung và dài hạn
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Dựa trên bảng 2.2 ta thấy rằng các khoản cấp tín dụng tại chi nhánh với hình thức ngắn hạn so với tổng dư nợ tín dụng có tỷ trọng thấp hơn 50% qua các năm và có xu hướng gia tăng Cụ thể năm 2019 tỷ trọng này thấp hơn so với năm 2018 là 2.56% nhưng đến năm 2020 cao hơn 2.25% và cao hơn 3.84% vào năm 2021 Điều này cho thấy với chính sách thắt chặt vào năm 2019 thì các khoản vay ngắn hạn bị ngân hàng hạn chế để các khách hàng thu xếp được thanh toán, nhưng đến năm
2020 thì nhu cầu bổ sung vốn gia tăng để duy trì kinh doanh và đợi kinh tế mở cửa trong ngắn hạn nên dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng lên
Bảng 2.3: Tình hình biến động dư nợ tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh
Lâm Đồng qua các năm từ 2018 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Dư nợ trung và dài hạn 1.281 18.27% 373 4.5% 639 7.37% Tổng cộng 1.701 12.81% 1.338 8.9% 2.031 12.45%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Dựa trên kết quả bảng 2.2 và bảng 2.3 ta thấy rằng tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm từ 2018 – 2021 Năm 2019 thì dư nợ tín dụng là 14.973 tỷ đồng tăng 1.701 tỷ so với năm 2018 tương ứng tốc độ tăng là 12.81% Đến năm 2020 thì dư nợ tín dụng của chi nhánh là 16.311 tỷ đồng tăng 1.338 tỷ đồng so với năm 2019 tương ứng tốc độ tăng là 8,9% Mức độ tăng trưởng thấp hơn so với năm 2019 nguyên nhân là do năm 2020 chi nhánh thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng do năm 2019 tăng trưởng tín dụng và cũng gia tăng nợ quá hạn, vì vậy năm 2020 chi nhánh chỉnh đốn lại chính sách tín dụng với các khoản vay Nhưng đến năm 2021 thì dư nợ tín dụng lại tăng nhanh lên đến 18.342 tỷ đồng tương ứng tăng 2.031 tỷ đồng so với năm 2020 với tốc độ tăng là 12,45% Nguyên nhân dẫn đến sự tăng trưởng này là ảnh hưởng của đại dịch Covid 19 các đối tượng trong nền kinh tế gặp khó khăn và muốn vay vốn ngân hàng để bổ sung nguồn vốn kinh doanh và duy trì sản xuất trong thời gian kinh tế đóng cửa
Dư nợ trung và dài hạn có xu hướng giảm qua các năm, chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ Sau khủng hoảng 2018, khách hàng hạn chế đầu tư dài hạn vào tài sản cố định, thay vào đó tập trung tiêu thụ bán hàng và xử lý công nợ Dư nợ trung và dài hạn sau đó tăng nhẹ vào năm 2019 để bù đắp cho việc giảm của dư nợ ngắn hạn Tuy nhiên, đại dịch vào năm 2021 khiến khách hàng giảm đầu tư lớn để hạn chế phá sản và các khoản thanh toán Do đó, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn giảm mạnh 4,65% vào năm 2021.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn 2018 – 2021 thì tình hình kinh tế của thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đều bị ảnh hưởng rất nhiều của suy thoái kinh tế và dịch bệnh Covid 19 nên các NHTM Việt Nam là trung gian tài chính cũng sẽ gặp khó khăn rất lớn về thu nhập mỗi năm Tuy nhiên, đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thì tình hình chênh lệch thu chi của chi nhánh vẫn được duy trì được mức tăng trưởng như sau:
Bảng 2.4: Chênh lệch thu chi của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ năm
2018 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng thu nhập 8 0,52% 248 15,95% - 101 - 5,60% Tổng chi phí - 60 - 5,08% 110 9,82% - 71 - 5,77%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Dựa trên kết quả bảng 2.4, Chênh lệch thu chi từ năm 2018 – 2021 có xu hướng tăng Năm 2019 chênh lệch thu chi tăng 68 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng tốc độ 11,83% Năm 2020 do có nguồn thu lớn từ hoạt động dịch vụ nên thu chi tăng 138 tỷ so với năm 2019 tương ứng tốc độ tăng 24,04% Năm 2021, với việc siết chặt tín dụng và ảnh hưởng của dịch bệnh khó khăn thì hoạt động tín dụng không đem lại nguồn thu lớn nên chênh lệch thu chi giảm 30 tỷ so với năm 2020 tương ứng với tỷ lệ giảm là 5,2% Thu nhập của chi nhánh từ năm 2018 – 2021 có xu hướng tăng qua các năm Tuy nhiên, sự tăng trưởng này cũng có nhiều sự thay đổi do ảnh hưởng của Covid 19 và hình thức kinh doanh của ngân hàng, đó chính là vào năm những năm gần đây thì chi nhánh đã bắt đầu tập trung vào việc phát triển ngân hàng bán lẻ để thu phí dịch vụ hay các các khoản thu khác thay vì chủ yếu từ tín dụng để giảm bớt rủi ro nợ xấu Song song với đó cũng là sự gia tăng của chi phí do ngân hàng phải tiến hành phải nâng chi phí đầu tư liên quan đến công nghệ để phát triển bán lẻ hay vẫn là chi phí dự phòng từ các khoản nợ xấu của các năm trước đó, tuy nhiên nhìn chung chi phí vẫn không có mức tăng trưởng quá nổi bật mà duy trì đều qua các năm.
Thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
2.3.1 Thực trạng phát triển tín dụng đối với DNNVV theo quy mô
2.3.1.1 Thực trạng dư nợ tín dụng: Đối tượng khách hàng DNNVV trong thời gian gần đây được các NHTM xem là khách hàng tiềm năm cần khai thác để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Không đứng ngoài xu thế đó, tính tới cuối năm 2021 dư nợ khách hàng DNNVV tại chi nhánh là 3.458 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 19% trong tổng dư nợ của chi nhánh Tuy nhiên việc triển khai phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng
DNNVV này lại khác nhau ở mỗi Chi nhánh loại II, nhiều Chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng khách hàng DNNVV mặc dù địa bàn hoạt động có nhiều thuận lợi để phát triển khách hàng thuộc phân khúc này
Bảng 2.5: Tình hình dư nợ DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021 ĐVT: Tỷ đồng
DƯ NỢ KH CÁ NHÂN 11.331 85 12.361 83 13.378 82 14.884 81
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Theo số liệu thống kê giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021 trong bảng 2.5 cho thấy dư nợ nợ cho vay DNNVV tăng liên tục từ năm 2018 đến năm 2021 Năm
Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2018 - 2021, từ 1.941 tỷ đồng lên 3.458 tỷ đồng, gấp 1,78 lần Tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm đạt 19,5%, vượt xa mức tăng trưởng dư nợ bình quân của chi nhánh (9,55%) Dẫu vậy, tỷ trọng dư nợ DNNVV so với tổng dư nợ của chi nhánh vẫn còn ở mức thấp.
Những năm gần đây, a cơ a chế a trần a lãi a suất a cho a vay a là a một a rào a cản a đối a với a tín a dụng a doanh a nghiệp Lãi suất cao, doanh nghiệp ngại vay cũng như phía NH cũng khó đẩy mạnh với các khoản vay có lãi suất cao Mặc dù qua các năm đối tượng khách hàng DNNVV được Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng xem là khách hàng tiềm năng cần khai thác để phát triển sản phẩm, dịch vụ của mình, và cũng đã có nhiều biện pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế suy giảm, sản xuất kinh doanh trì trệ, cho vay đối với DNNVV trở nên khó khăn Để cải thiện tình hình đó, Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân, có các chương trình ưu đãi tín dụng nhằm tiếp cận tối đa và hỗ trợ các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Kết hợp thêm các yếu tố không thuận lợi như: NHNN đề ra chính sách thắt chặt tiền tệ, thận trọng nhằm kiểm soát lạm phát, hỗ trợ ổn định kinh tế vĩ mô…đã làm cho hoạt động tín dụng DNNVV của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng gặp không ít khó khăn Vì vậy tỷ trọng dư nợ DNNVV/ tổng dư nợ qua các năm mặc dù tăng nhưng không chiếm tỷ trọng cao
2.3.1.2 Tốc độ tăng trưởng về dư nợ tín dụng đối với DNNVV
Bảng 2.6: Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV của Agribank Chi nhánh tỉnh
Lâm Đồng từ năm 2018 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Dư nợ tín dụng của
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Dựa trên bảng 2.6 ta thấy từ năm 2018 đến năm 2021 dư nợ tín dụng DNNVV tại chi nhánh đều tăng qua mỗi năm, trong đó tăng trưởng mạnh nhất là năm 2019 do năm 2018 chịu ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới nên năm 2019 nền kinh tế có nhiều khởi sắc do đó dư nợ tăng 671 tỷ đồng so với năm 2018 với tốc độ tăng trưởng là 34,57% Tuy nhiên, dưới tác động của đại dịch Covid 19 chi nhánh khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng tốt để cho vay nên dư tốc độ tăng trưởng chỉ còn 12,29% vào năm 2020 và 17,9% vào năm 2021
2.3.1.3 Thực trạng phát triển số lượng khách hàng DNNVV Đối tượng khách a hàng a DNNVV a được a các a NHTM a xem a là a khách hàng a tiềm a năng a cần a khai a thác a để a phát a triển a sản a phẩm, a dịch a vụ a NH a Vì a thế, a Agribank a Chi a nhánh a tỉnh a Lâm a Đồng a đã a có a nhiều a biện a pháp a cụ a thể a góp a phần a gia a tăng a số a lượng a DNNVV a có a quan a hệ a tín a dụng a Số a lượng a DNNVV a mà chi nhánh có a quan a hệ a tín a dụng a không có biến động nhiều qua a các a năm a cho a thấy a hoạt a động a tín a dụng a có a hiệu a quả, a không phụ thuộc vào một vài khách hàng
Bảng 2.7: Số lượng khách hàng DNNVV được cấp tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ năm 2018 – 2021 Đvt: Khách hàng
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021 số lượng khách hàng của chi nhánh có xu hướng giảm mạnh từ 27.576 khách hàng năm 2018, giảm xuống còn 23.224 khách hàng năm 2021 Tuy vậy số lượng khách hàng DNNVV vẫn giữ ở mức ổn định Năm 2018 là năm khó khăn vì khủng hoảng tài chính do đó bước sang năm 2019 tình hình kinh tế có sự khởi sắc, số lượng DNNVV tăng thêm 13 doanh nghiệp Tiếp đó trong năm 2020 thì số lượng DNNVV giảm 8 doanh nghiệp so với năm 2019, các doanh nghiệp này vẫn duy trì được tình kinh doanh cho đến trước khi Covid 19 xuất hiện kéo dài đến năm 2021 Vào năm 2021 DNNVV gặp nhiều khó khăn a như a tiêu a thụ a hàng a hóa a khó, a dẫn a đến a tồn a kho a chưa a giải a quyết a được, a khiến a cho a các a doanh a nghiệp a có a nguy a cơ a phá a sản; a trong a khi a cho a vay a tiêu a dùng a lại a tăng a trưởng a tốt a Do a đó, a số a lượng a DNNVV a có a quan a hệ với chi nhánh trong năm 2021 giảm đi 4 doanh nghiệp so với năm 2020 Số lượng khách hàng DNNVV không có biến động nhiều qua các năm, tuy nhiên số lượng khách hàng DNNVV chiếm tỷ trọng rất thấp, chỉ khoản 1,1% trên tổng số khách hàng tại chi nhánh
2.3.1.4 Phát triển tín dụng DNNVV theo thời hạn vay
Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng DNNVV theo thời hạn vay tại Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ năm 2018 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Ngắn hạn 1.203 61,98 1.596 61,11 1.878 64,03 2.141 61,92 Trung và dài hạn 738 38,02 1.015 38,89 1.055 35,97 1.316 38,08
Tổng dư nợ tín dụng DNNVV 1.941 100 2.612 100 2.933 100 3.458 100
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Khi nói đến hoạt a động a tín a dụng a của a NH, a tín a dụng a ngắn a hạn a luôn a được a các a NH a quan a tâm a hàng a đầu, a bên a cạnh a việc a hỗ a trợ a vốn a cho a các a thành a phần a kinh a tế a phát a triển a còn a là a yếu a tố a quan a trọng a trong a việc a tạo a ra lợi nhuận cho NH Bên cạnh đó, tín dụng trung và dài hạn cũng chiếm một tỷ trọng không nhỏ Cơ cấu dư nợ của chi nhánh trong những năm 2018 – 2021 không có sự biến động nhiều, chủ yếu dư nợ ngắn hạn (chiếm khoảng 60% dư nợ cho vay) và tập trung vào a các a ngành sản xuất a nông a nghiệp, a bán buôn bán lẻ, a chế a tạo a thương a mại a và a dịch a vụ; a xây a dựng, a phù a hợp a với a mục a tiêu a tăng a trưởng a dư a nợ a ngắn a hạn a và a tình a hình a phát a triển a chung a của a nền a kinh a tế a Đặc a biệt a trong năm a 2020 a và a 2021 a thì a dư a nợ a này a có a sự a ảnh a hưởng a của a đại a dịch a Covid 19 như đã phân tích tại các phần bên trên
Dư nợ theo thời hạn ngắn hạn vẫn được chi nhánh duy trì qua các năm với tỷ lệ ổn định trên 60% Nguyên nhân xuất phát từ mức độ rủi ro kinh doanh của các DNNVV có quy mô nhỏ, việc đầu tư tài sản cố định thường không thường xuyên giá trị không lớn và chủ yếu là nhu cầu bổ sung vốn lưu động để sản xuất kinh doanh của phần lớn các DNNVV đã hoạt động kinh doanh ổn định và hiệu quả, đối với DN mới thành lập còn hạn chế, do đó, tính thanh khoản cao nên khoản vay với kỳ hạn càng dài thì rủi ro càng cao nên tập trung cho vay ngắn hạn sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro
2.3.1.5 Phát triển tín dụng của DNNVV theo ngành kinh tế
Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV theo ngành nghề
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Về cơ cấu ngành nghề, dư nợ tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh tập trung chủ yếu ở các ngành nghề là thế mạnh của Lâm Đồng như: Nông lâm, ngư nghiệp, bán buôn bán lẻ …trong đó chiếm tỷ trọng cao nhất là cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, bán buôn, bán lẻ….phù hợp với tình hình phát triển chung của nền kinh tế Năm 2021, chi nhánh tập trung vào cấp tín dụng cho các doanh nghiệp kinh doanh bán lẻ, nông lâm do ảnh hưởng đại dịch Covid 19 Còn với các ngành xây dựng và bất động sản vào thời điểm này do đất nước đóng cửa nền kinh tế và hạn chế tiếp xúc do đó các hoạt động ngành nghề này bị ngưng trệ nên chi nhánh hạn chế cấp tín dụng cho các loại hình này
2.3.2 Thực trạng phát triển tín dụng đối với DNNVV theo chất lượng tín dụng
2.3.2.1 Chất lượng tín dụng của DNNVV
Bảng 2.9: Tình hình chất lượng tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng trong giai đoạn từ năm 2018 – 2021 ĐVT: Tỷ đồng
Chi nhánh DNNVV Chi nhánh DNNVV Chi nhánh DNNVV Chi nhánh DNNVV TỔNG
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Từ năm 2017, NHNH đã có văn bản hạn a chế cho a vay đối với các lĩnh vực có rủi ro cao như a bất a động a sản a và chứng khoán đồng thời kiểm tra, giám sát tình hình cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời các khoản nợ quá hạn, nợ xấu ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng a Công a tác a cho a vay a và a thu a hồi a nợ a của a chi a nhánh a cũng a được a chú a trọng a đáng a kể, a tiếp a tục a thắt a chặt a quy a trình a hạn a chế a những a khoản a cho a vay a mang a lại a rủi a ro a cao a
Do đó, trong giai đoạn 2018 – 2021 dựa trên kết quả bảng 2.9 ta có thể thấy tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh có xu hướng giảm dần qua các năm và cao nhất là tại năm 2018 với tỷ lệ nợ quá hạn là 1,3%, không ngoài xu hướng đó, tín dụng DNNVV cũng có xu hướng giảm dần đến năm 2021 chỉ còn 0.06% Mặt khác, tỷ lệ nợ xấu của toàn chi nhánh và đối với tín dụng của DNVVN đều được giữ ở mức thấp, đến năm 2021 chi nhánh đã kiểm soát được nợ xấu của DNNVV xuống mức
0 đồng Tỷ lệ nợ quá hạn được chi nhánh kiểm soát ở mức thấp có nghĩa là chi nhánh đã thực hiện tốt các chính sách quản lý rủi ro, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Chi nhánh cần tiếp tục tập a trung a tiếp a thị a và a ưu a tiên a cấp a tín a dụng cho khách a hàng a thuộc a lĩnh a vực a kinh a tế a khuyến a khích, a hạn a chế a cho a vay a các a lĩnh a vực a tiềm a ẩn a ủi a ro, a nâng a cao a chất a lượng a thẩm a định a tín a dụng, a tăng a cường công tác a kiểm a tra, a giám a sát a tình a hình a hoạt a động a của a KH a nhằm a đánh a giá a khả a năng a trả a nợ, a phát a hiện a sớm a các a khoản a nợ a tiềm a ẩn a rủi a ro, a có a biện a pháp a xử a lý a kịp a thời a Mặc a dù a vậy do sự ảnh hưởng của đại dịch Covid 19 làm cho các DNNVV tại địa bàn tỉnh Lâm Đồng có sự trì trệ trong kinh doanh hoặc ý định chiếm dụng vốn của ngân hàng để đầu tư trái với mục đích đăng kí vay thì chi nhánh cần phải có biện pháp sát sao hơn trong quá trình hậu giải ngân
2.3.2.2 Tình hình thu lãi của DNNVV
Bảng 2.10 Tình hình thu lãi trong giai đoạn năm 2018-2021 tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng ĐVT: Tỷ đồng
Chi nhánh DNNVV Chi nhánh DNNVV Chi nhánh DNNVV Chi nhánh DNNVV
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Khi nói đến chất lượng tín dụng tại một chi nhánh thì tiêu chí tỷ lệ thu lãi luôn được quan tâm hàng đầu vì tỷ lệ này phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh thực tế của khách hàng Khách hàng chậm đóng lãi là dấu hiệu của khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nếu được phát hiện kịp thời và đưa ra hướng xử lý phù hợp sẽ góp phần kiểm soát tốt nợ quá hạn cũng như nợ xấu Những năm gần đây chi nhánh luôn quan tâm quản lý chặt chẽ tiêu chí này Do đó, nhìn vào bảng 2.10 ta có thể thấy tỷ lệ thu lãi của chi nhánh tăng dần qua các năm từ 94,3% năm
Tỷ lệ thu lãi của khách hàng DNNVV đã tăng đáng kể trong giai đoạn 2018-2021 Cụ thể, tỷ lệ này đã tăng từ 93,2% vào năm 2018 lên 95,3% vào năm 2021 Tuy nhiên, vẫn còn một số khách hàng chậm đóng lãi, đòi hỏi các chi nhánh cần tăng cường theo dõi chỉ tiêu này Việc phát hiện sớm những khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sẽ giúp chi nhánh đưa ra các hướng giải quyết kịp thời, hỗ trợ hiệu quả cho khách hàng.
Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
2.4.1 Kết quả đạt được của phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Thứ nhất, quy mô cho vay DNVVN của Chi nhánh không ngừng tăng trưởng Dư cho vay DNVVN của Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tăng đều theo các năm trong giai đoạn năm 2018 - 2021 Cụ thể trong năm 2021 dư nợ cho vay đạt 3.458 tỷ đồng, tăng 1.517 tỷ đồng so với năm 2018 Có mức tăng ấn tượng nhất chính là giai đoạn 2018 – 2019 với mức tăng là 671 tỷ đồng, tương đương mức tăng trưởng là 34,57%
Thứ hai, Công tác kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu ở mức rất thấp a so a với a toàn a thị a trường Nợ xấu và nợ nhóm 2 của DNNVV đều ở mức dưới mức 1,12% trên tổng dư nợ, thấp hơn tỷ lệ của ngành Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng cũng như tỷ lệ của toàn hệ thống Agribank Nổi bật nhất là năm 2021 tỷ lệ nợ xấu của DNNVV được đưa về 0 đồng Chi a nhánh a luôn a bám a sát a định a hướng a mục a tiêu a và a tranh a thủ a sự a chỉ a đạo, a giúp a đỡ a của a ban a lãnh a đạo a Agribank, a từ a đó a xây a dựng a kế a hoạch a kinh a doanh a của a chi a nhánh a phù a hợp a với điều kiện cụ thể và chính sách phát triển kinh tế của địa phương Việc xây dựng kế hoạch a năm, a quý, a tháng a và a giao a chỉ a tiêu a cho a từng a phòng, a từng a cán a bộ a gắn a việc a đăng a ký a thực a hiện a chỉ a tiêu a thi a đua a với a đầy a đủ a những a giải a pháp, a tiến a độ a thực a hiện a Nhờ a đó a chất a lượng a các nghiệp vụ được nâng lên, trong đó chất lượng tín dụng được quan tâm hàng đầu
Thứ ba, Agribank luôn chú trọng cải tiến quy trình nhằm tăng tốc độ giải ngân, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và triển khai các giải pháp để rút ngắn thời gian giải quyết giao dịch Nổi bật trong số đó là việc thành lập bộ phận thẩm định giá riêng, giúp quá trình thẩm định diễn ra chính xác và nhanh chóng hơn, góp phần đáng kể vào việc đẩy nhanh tiến độ giải ngân, đem đến sự hài lòng cho khách hàng.
2.4.2 Hạn chế của phát triển tín dụng DNNVV tại Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Mặc dù có nhiều thành công nhưng trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay DNNVV cũng phải đối mặt với không ít khó khăn và hạn chế cụ thể:
- Chưa thu hút được nhiều các DNNVV Tuy dư nợ cho vay tăng đều qua các năm nhưng số lượng khách hàng DNNVV là không nhiều Đến thời điểm năm
2021 số lượng khách hàng DNNVV chỉ có 243 Doanh nghiệp chiếm tỷ trọng rất thấp, chỉ khoản 1,1% trên tổng số khách hàng tại chi nhánh Chưa tương xứng với khả năng sẵn có của NH cũng như tiềm năng của DNNVV
- Hoạt động tín a dụng a đối a với a DNNVV a vẫn a chỉ a tập a trung a vào a tín a dụng a ngắn a hạn Trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021 tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn đối với khách hàng DNNVV luôn ở mức thấp hơn 40%/ tổng dư nợ của DNNVV Tỷ a trọng a trung, a dài a hạn a thấp ảnh hưởng đến tỷ trọng thu lãi của DNNVV và lâu dài ảnh hưởng đến tài chính của chi nhánh, trong a khi a ngày càng có nhiều DNNVV a có a nhu a cầu a vay a vốn a dài a hạn a để a đầu a tư a cho a sản a xuất a kinh a doanh, a đổi a mới a trang a thiết a bị, a máy móc
- Vẫn còn nhiều trường hợp chưa xử lý kịp thời dẫn đến nợ xấu, nợ quá hạn Như đã phân tích ở trên thì tỷ lệ nợ xấu, nợ quán hạn vẫn còn tồn tại và đang được kiểm soát ở mức thấp Tuy nhiên hiện nay còn nhiều nguyên nhân do bản thân DNNVV, chi nhánh chưa có biện pháp để xử lý kịp thời cũng như có hướng giải quyết khi có rủi ro xảy ra
- Vẫn có những trường hợp các nhân viên tín dụng chấp hành quy trình tín dụng của lỏng lẻo Có nhiều a trường a hợp a món a vay a NH a không a dựa a vào a hiệu a quả a kinh a doanh a của doanh nghiệp mà căn cứ vào mối quan hệ nhân thân, phát sinh tiêu cực trong quan hệ tín a dụng a giữa a doanh a nghiệp a với a cán a bộ a NH a Quá a trình a kiểm a tra a trước, a trong a và a sau a khi a cho a vay a còn a mang a tính a thủ a tục, a chưa a thực a sự a đi a sâu, a đi a sát a vào a tình a hình a sản a xuất a kinh a doanh của doanh nghiệp nên không phát hiện kịp thời để xử lý khi có dấu hiệu rủi ro
2.4.3 Những nguyên nhân hạn chế
2.4.3.1 Những nguyên nhân thuộc về phía Ngân hàng
Việc Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chưa xây dựng được kế hoạch phát triển lâu dài và hiệu quả dẫn đến tín dụng của ngân hàng này tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng không đồng đều, chưa ổn định Điều này là do ngân hàng chỉ phát triển tín dụng trong giới hạn các chỉ tiêu do Hội sở chính giao như: giới hạn tín dụng tối đa, tỷ lệ cho vay ngắn hạn/trung dài hạn, tỷ lệ nợ quá hạn,… mà chưa xây dựng được các chỉ tiêu riêng cho chi nhánh như tỷ lệ cho vay bán lẻ hay giới hạn tín dụng dành cho từng nhóm khách hàng, đặc biệt là DNNVV, chưa xây dựng kế hoạch về cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh,…
Sản a phẩm a đã a có a sự a đa a dạng a nhưng a chưa a thực a sự a phù a hợp a Tại a Agribank a nói a chung a và a CN a nói a riêng a các a sản a phẩm a tín a dụng a cho a DNNVV a còn a rất hạn chế, thiếu tính linh hoạt và sản phẩm được áp dụng chung cho tất cả các đối tượng KH nên không đáp ứng tốt nhu cầu cho mỗi đối tượng KH khác nhau Đối với a KH a DNNVV, a chưa a có a những a sản a phẩm a đặc a thù a hay a chính a sách a ưu a tiên a cần a thiết a để a thu a hút a đối a tượng a này a Ngoài a ra, a NH a cũng a chưa a nghiên a cứu a để a cung a cấp a gói a sản a phẩm ngân hàng nhằm a hướng a đến a phục a vụ a một a cách a toàn a diện a cho a khách a hàng a nói a chung a và a DNNVV a nói a riêng
Chất a lượng a phục a vụ a chưa a cao a Mặc a dù a có a đội a ngũ a cán a bộ a quan a hệ a KH a trẻ a được a đào a tạo a chính a quy a từ a các a trường a đại a học a tuy a nhiên a phần a lớn a là a sinh a viên a mới a tốt a nghiệp a và a chưa a được a tham a gia a các a khóa a đào a tạo, a huấn a luyện a chuyên a môn a bán a hàng a theo a phong a cách a hiện a đại, a chủ a động a và a chuyên a nghiệp Tư tưởng KH vay vốn luôn cần NH hơn là NH cần họ vẫn còn tồn tại trong suy nghĩ của nhiều cán bộ thậm chí của một số lãnh đạo trong NH Đây là rào a cản a lớn a để a phát a triển a khi a yếu a tố a cạnh a tranh a ngày a càng a khốc a liệt a thì a sự a khác a biệt a sẽ a tạo a ưu a thế a riêng a của a mỗi a NH a và a nhân a tố a tạo a nên a sự a khác a biệt a đó a chính a là a con a người a
Công a tác a xử a lý a nợ a còn a gặp a nhiều a khó a khăn a Hiện a nay a nợ a xấu a của a CN a vẫn a đang a ở a mức a kiểm a soát a được a có a được a kết a quả a đó a là a nhờ a Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng luôn a chú a trọng a đầu a tư a vào a công a tác a quản a lý chất lượng tín dụng a Tuy a nhiên a việc a xử lý TSĐB cũng gặp không ít khó khăn, trở ngại NH không tự đứng ra xử lý tài sản thế chấp để thu hồi vốn mà cần có sự phối hợp, hỗ trợ của các cơ quan chức năng Nhà nước Xử lý TSĐB còn gặp nhiều khó khăn như: khó tìm được người mua, giấy tờ thủ a tục, a tranh a chấp a pháp a lý a Hiện a nay, a TSĐB a là a bất a động a sản a nhà a đất a đang a còn a tồn a đọng a rất a nhiều, a để a xử a lý a các a TSĐB a này a là a một a điều a không a dễ a dàng
2.4.3.2 Những nguyên nhân thuộc về phía Doanh nghiệp
Quy mô, năng lực quản lý còn hạn chế Do quy mô nhỏ, thiếu thốn về vốn và kinh nghiệm nên các DNNVV thường không thực hiện các cuộc khảo sát, phân tích đánh giá thị trường để xác định chiến lược kinh doanh, chiến lượt Marketing… Điều này làm ảnh hưởng đến quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp Ngoài ra chất lượng báo cáo tài chính của doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng rất thấp, việc không cung cấp số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh cũng như việc quản lý vốn của doanh nghiệp, qua đó Ngân hàng thiếu cơ sở để đưa ra quyết định vay cho vay
Phương án sản xuất kinh doanh còn sơ sài, thiếu tính khả thi, hiệu quả Do chưa có uy tín nhất định trên thị trường, Các DNNVV mới thành lập thường đưa ra phương án một cách mơ hồ, thiếu căn cứ, không chứng minh được sẽ sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Ngoài ra tình hình tài chính còn chưa cân đối, ổn định Ngân hàng thiếu cơ sở để xát định phương án kinh doanh khả thi, ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG
Định hướng về hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
3.1.1 Định hướng chung Định hướng và mục tiêu hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng luôn bám sát định hướng và mục tiêu của Agribank trụ sở chính vì vậy để hoàn thành định hướng về hoạt động tín dụng đó là phát triển bềnh vững, an toàn và hiệu quả, tài chính năm sau cao hơn năm trước, đảm bảo thu nhập của cán bộ công nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đã xây dựng định hướng và mục tiêu như sau:
- Tiếp tục thực hiện nghiêm túc các chủ trương chính sách của chính phủ, Ngân hàng nhà nước về chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn
- Công tác chỉ đạo kế hoạch tín dụng bám sát chỉ tiêu kế hoạch Agribank trụ sở chính giao, thực hiện cho vay trên cơ sở đã cân đối được nguồn vốn và theo danh mục chi tiết đã đăng ký đầu năm
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các hoạt động tín dụng, xây dựng phương án và các giải pháp để xử lý các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Chấn chỉnh và khắc phục các sai sót tồn tại sau kiểm tra, thanh tra
Thực hiện nghiêm chỉnh các chủ trương, chính sách của Nhà nước, các ngành và đơn vị có liên quan đến người lao động, tạo điều kiện tốt nhất để người lao động yên tâm công tác, hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng là chi nhánh có quy mô lớn nhất trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng, để giữ vững và nâng cao vị thế của mình Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng xác định một số mục tiêu cụ thể như sau:
- Dư nợ tăng trưởng tối thiểu từ 8% – 10% so với đầu năm Trong đó tỷ lệ cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng tối đa 55% trên tổng dư nợ
- Dư nợ của khách hàng DNNVV tăng tối thiểu 15% so với đầu năm Phấn đấu đến năm 2025 chiếm tỷ trọng tối thiểu 28% trong tổng dư nợ của chi nhánh
- Kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ có vấn đề, nợ nhóm 2 để kịp thời phát hiện rủi ro và có hướng xử lý phù hợp
- Nợ xấu giảm cả về số tuyệt đối và số tương đối so với năm trước Đảm bảo ở mức dưới 0,5%/ tổng dư nợ
- Thu hồi nợ XLRR phấn đấu đạt kế hoạch trụ sở chính giao từng năm
- Tỷ lệ thu lãi đạt tối thiểu 97%.
Các giải pháp phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 51 1 Các giải pháp đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
3.2.1.1 Xây dựng chính sách phát triển tín dụng lâu dài, hiệu quả, thuận lợi phát triển DNNVV
Chính sách tín dụng là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng DNNVV của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Để hoàn thiện chính sách tín dụng nhằm thu hút KH, CN cần chú ý đặc biệt đến lãi suất cho vay, chú trọng chăm sóc khách hàng cũng như đơn giản các hồ sơ thủ tục cho vay:
Lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt: Lãi suất cho vay là vấn đề mà người đi vay quan tâm hàng đầu, do vậy để thu hút KH, chi nhánh phải xây dựng được các mức lãi suất hấp dẫn khách hàng nhưng phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, từng mục đích vay vốn, thời gian vay vốn… Yếu tố lãi suất tác động trực tiếp đến tâm lý của khách hàng Do đó, CN cần thực hiện các biện pháp để đảm bảo được sự cạnh tranh về lãi suất như: tiến hành khảo sát về chính sách lãi suất của hệ thống NH một cách thường xuyên để từ đó có chính sách lãi suất hợp lý nhất cho toàn khách hàng, đánh giá chính xác nguồn vốn đầu vào cũng như mức sinh lợi mong muốn phù hợp để đưa ra mức lãi suất cơ sở phù hợp, thường xuyên cập nhật chính sách lãi suất của các NH khác để kịp thời báo cáo triển khai các động thái lãi suất tương ứng tích cực ngay cho phù hợp
Chăm sóc đối với các khách hàng a hiện a tại a (đã a và a đang a sử a dụng a sản a phẩm a của a NH): a Tiếp a tục a duy a trì a và a phát a triển a mối a quan a hệ sao cho ngày càng tốt đẹp hơn Phải có các hoạt động tri ân KH Đối với DNNVV đã có quan hệ tín dụng với CN và có lịch sử thanh toán tốt sẽ được áp dụng một trong các ưu đãi như: Ưu đãi lãi suất cho vay, miễn/giảm phí chuyển tiền….đối với những khách hàng tiềm năng (khách hàng đang có giao dích tín dụng lớn tại các TCTD hoặc chưa nhưng có tiềm năng sinh lợi lớn): Ngân hàng phải áp dụng chính sách lãi suất tốt hơn trong giai đoạn đầu vì chính sách lãi suất tác động trực tiếp đến khách hàng nhiều nhất Chi nhánh cần phân loại đối tượng khách hàng theo những tiêu chí nhất định để đánh giá nhu cầu và tiếp cận với những sản phẩm phù hợp nhất, Chi nhánh có thể giảm các loại phí dịch vụ cho khách hàng mới
Cải cách thủ tục, quy trình, rút ngắn thời gian thẩm định Tại chi nhánh vẫn chưa có một bộ phân riêng biệt am hiểu rõ để thẩm định các loại TSĐB mà cán bộ tín dụng a phải a tự a mình a thực a hiện; a đồng a thời a các a văn a bản a hướng a dẫn a về a định a giá a TSĐB a vẫn a còn a chung a chung a chưa a rõ a ràng a khiến a cho a quá a trình a thẩm a định a còn a khó a khăn Các khâu giải quyết hồ sơ vay cũng cần được rút gọn, nhanh chóng để làm gọn quy trình cho vay
Ngân hàng cần đơn giản thủ tục cho vay, các từ ngữ, biểu mẫu diễn đạt dễ hiểu, giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo được tính chặt chẽ theo quy định của NH Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn cho KH các giấy tờ cần thiết một cách chi tiết và nhanh nhất để làm hồ sơ đúng theo yêu cầu Do đó, về mặt chứng từ giao dịch, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần thực hiện các giải pháp như sau:
- Cán bộ tín dụng soạn trước danh mục các hồ sơ cần cung cấp để KH chuẩn bị 1 lần, tránh trường hợp phát sinh bổ sung chứng từ nhiều lần gây phiền hà KH
- Các bộ phận cần thực hiện rà soát lại tất cả các chứng từ cấp tín dụng cũng như chứng từ giao dịch tín dụng để tinh giảm tối thiểu chứng từ cấp tín dụng Và đối với các chứng từ lược bỏ có thể đưa vào trạng thái tùy chọn cung cấp cho KH
- Cần đào tạo chuyên viên KH am hiểu về nghiệp vụ, quy trình, nhạy bén để có thể thẩm định trực tiếp KH thay vì phải yêu cầu và cung cấp nhiều hồ sơ
3.2.1.2 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo
Hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt
Số lượng KH biết đầy đủ về các sản phẩm của NH chưa cao nên phải tăng cường tiếp thị, quảng cáo Thông a qua a hoạt a động a marketing, a các a NHTM a phải a chủ a động a tìm a hiểu a nhu a cầu a của a thị a trường, a tìm a đến a KH a và a lôi a kéo a họ a về a phía a mình a Hoạt a động a marketing a có a ý a nghĩa a quyết a định a tới a số a lượng a KH a cũng a như a sự a trung a thành a của a họ a đối a với a NH a Chính a vì a lẽ a đó, a việc a đưa a ra a những a chiến a lược a marketing, a nhằm a quảng a bá a thương a hiệu a cũng a như a sản a phẩm a là a vô a cùng a cần a thiết a để a NH a có a thể thu hút được sự quan tâm của KH về phía NH mình Nhiệm vụ quan trọng nhất của hoạt động này là xác định được nhu cầu, mong muốn của KH và cách thức đáp ứng nhu cầu đó một cách hiệu quả hơn các đối thủ cạnh tranh khác
Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nên dành ra nguồn lực có chuyên môn về marketing để tiến hành nghiên cứu thị trường và tâm lý KH, thường xuyên quảng bá thương hiệu của NH thông qua a các a phương a tiện a truyền a thông a như a quảng a cáo a trên a truyền a hình, a internet, a báo a chí… a nơi a mà a các a KH a dễ a dàng a tiếp a cận a được a với a các a sản a phẩm a của a NH a Tuy a nhiên, a tùy a vào a địa a điểm a vào a đối a tượng a mà CN nên có cách thức quảng cáo cho phù hợp để tăng tính hiệu quả và giảm chi phí Bên cạnh đó, CN cũng nên thường xuyên tham gia tài trợ cho các hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao, các hoạt động từ thiện…; phối hợp với các địa phương, khu dân cư để quảng bá các sản phẩm tín dụng của NH
3.2.1.3 Tăng cường đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao
Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm và kỹ năng của CBTD ảnh hưởng rất lớn đến công tác phát triển tín dụng nói chung và việc cho vay DNNVV nói riêng, vì vậy cần quan tâm sâu sát trong công tác phát triển nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng
Trong công tác tuyển dụng ngoài các điều kiện cần có như tốt nghiệp đại học các chuyên ngành, có kỹ năng tin học, Anh văn đầy đủ cần ưu tiên thêm cho các đối tượng là nhân viên đã có kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng nói chung và đặc biệt là có kinh nghiệm cho vay DNNVV nói riêng Thậm chí có thể tìm cách lôi kéo tạo điều kiện cho những nhân viên xuất sắc đã có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này để có thể nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cho vay DNNVV một cách nhanh nhất
Trong công tác đào tạo cần triền khai mạnh mẽ hơn trong công cuộc đào tạo CBTD hiện có như tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ doanh nghiệp, mời các chuyên gia về chuyên môn như các giảng viên của các trường đại học lớn đồng thời chia sẻ kinh nghiệm của những cán bộ nhiều kinh nghiệm hoạt động lâu năm trong lĩnh vực này
3.2.2 Các giải pháp đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trên thị trường vốn, có khá nhiều phương thức khác nhau để tiếp cận cáca nguồn vốn đầuatư, song điều khó khăn nhấtađối với đaasố các DNNVV là họa không hội đủ các điều kiện cần thiết để vayavốn, hay khônganhận được sự tina tưởng từ phíaacác ngân hàng Vì thế, việc nâng cao năng lực kinh doanh, cũnga như đẩy mạnh uy tín củaadoanh nghiệp trong mắt các ngân hàng làađiều rất cầna thiếtađểadoanhanghiệp cóathểatiếp cận cácanguồn vốn một cáchadễadàng Và đểa tối ưu hóa hoạtađộng vay vốn, các DNNVV cần đề ra những nguyên tắc nhất định, thể hiện chính bản thân mình, từ đó tạo nên độ tin cậy từ phía các ngân hàng tài trợ vốn
3.2.2.1 Tạo độ tin cậy cho doanh nghiệp
Trước mỗi quyết định tài trợ vốn, ngân hàng thường căn cứ vào độ tin cậy và uy tín của doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp muốn sớm nhận được quyết định tài trợ vốn từ ngân hàng, thì một bộ tài liệu chứng minh độ tin cậy của doanh nghiệp sẽ là rất cần thiết Bộ tài liệu này càng trung thực và rõ ràng bao nhiêu thì càng tốt bấy nhiêu Ngân hàng sẽ tiến hành xác minh, nếu phát hiện có chi tiết thiếu trung thực, lập tức họ sẽ đặt chấm hỏi về độ tin cậy của doanh nghiệp Doanh nghiệp tuyệt đối không được đề nghị các cá nhân và tổ chức trung gian làm cò môi giới giới thiệu và làm các thủ tục vay vốn ngân hàng vì dễ phát sinh tiêu cực, gây nhiều trở ngại cho công tác thẩm định cũng như quyết định cho vay của ngân hàng
3.3.1 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Nâng cao hiệu quả Trung tâm nghiên cứu
Với tình hình kinh tế vi mô, vĩ mô và kinh tế thị trường thì hoạt động tín dụng luôn là một hoạt động có tác động nhạy cảm Vì vậy những báo cáo phân tích tình hình kinh tế vĩ mô từ trung tâm này cần phải kịp thời, cập nhật liên tục Những sự kiện kinh tế diễn ra trong nền kinh tế cần phải được cung cấp kịp thời phục vụ cho hoạt động tín dụng của toàn hệ thống để có những cảnh báo sớm cho các chi nhánh về đặc thù rủi ro, những lưu ý cần thận trọng đối với những vấn đề hay ngành nghề có rủi ro.
Tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và cập nhật xu hướng 4.0
Cơ sở dữ liệu ngân hàng rất lớn cần có độ chính xác cao mặt khác nó cần có khả năng tổng hợp, phân tích số liệu vì vậy việc đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin một cách nghiêm túc và đồng bộ hóa cho toàn hệ thống là thật sự cần thiết và là hoạt động quan trọng, đây cũng được xem là một trong những giải pháp để Sacombank nâng cao được hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của mình Agribank vẫn gặp phải tình trạng hiệu quả khai thác vẫn chưa cao; bên cạnh đó, hệ thống này vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu về hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Trước mắt, ngân hàng cần hoàn thiện những phần mềm hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng, quản lý khoản vay, quản lý thu hồi nợ và cảnh báo rủi ro sớm Sau a đó, a Agribank a cần a chọn a những a trang a thiết a bị, a công a nghệ a cần a được a chú a trọng a đầu a tư a trong a giai a đoạn a tiếp a theo, a tránh a hiện a tượng a đầu a tư a dàn a trải, a không a đáp a ứng a được a yêu a cầu a hoạt a động a Đặc a biệt, a cần a chú a trọng a xây a dựng a trung a tâm a dữ a liệu a theo a chuẩn a mực a quốc tế về thời gian lưu trữ dữ liệu, mô hình kiến trúc dữ liệu và chất lượng dữ liệu để có thể áp dụng xây a dựng a các a mô a hình a quản a trị a rủi a ro a tín a dụng a phù a hợp
Căn cứ vào những tồn tại hạn chế được trình bày ở chương 2, trong chương này tác giả trình bày định hướng phát triển tín dụng DNNVV, đồng thời đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng trong thời gian tới cũng như là các giải pháp đối với bản thân Doanh nghiệp, Ngoài ra tác giả còn đề xuất một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
