Tính c ấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế và giải quyết các vấn đề xã hội Sự phát triển này không chỉ tận dụng hiệu quả nguồn lực nguyên vật liệu sẵn có mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động, góp phần quan trọng vào tăng trưởng GDP quốc gia Do đó, các doanh nghiệp này nhận được sự quan tâm tích cực từ Nhà nước và các Bộ, ban, ngành.
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa cần đầu tư vào công nghệ và bổ sung vốn lưu động để nâng cao sức cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngoài Tuy nhiên, không phải tất cả doanh nghiệp đều đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng.
Các ngân hàng coi khoản cho vay là một phần quan trọng, chiếm hơn nửa tổng tài sản và tạo ra từ 50% đến 66% doanh thu Do đó, họ có xu hướng mở rộng quy mô hoạt động bằng cách cấp tín dụng cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhờ vào quy mô cho vay hợp lý, số lượng lớn và hoạt động kinh doanh đa dạng, giúp phân tán rủi ro hiệu quả.
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng đang gia tăng, đặc biệt tập trung vào danh mục cho vay, do thông tin bất cân xứng, vi phạm quy trình cho vay, và chính sách cho vay không hợp lý Những yếu tố này dẫn đến tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng Quy mô tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn còn hạn chế, khiến tiềm năng của họ chưa được khai thác triệt để Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa không tiếp cận được vốn tín dụng ngân hàng, hoặc bị các ngân hàng khác thu hút, làm giảm tỷ trọng khách hàng trong nhóm này so với các ngân hàng khác.
Tỷ lệ nợ quá hạn vẫn cao hơn gần 2 lần so với cho vay doanh nghiệp lớn
Tỷ lệ nợ quá hạn mặc dù giảm nhưng vẫn không cải thiện về số tuyệt đối, đặc biệt trong các Công ty TNHH và Công ty cổ phần Số lượng khách hàng ngoài lĩnh vực xây lắp vẫn hạn chế, và ngân hàng chưa có chính sách hiệu quả để thu hút khách hàng mới từ các ngân hàng khác và các địa phương lân cận Hơn nữa, tín dụng trung và dài hạn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa được chú trọng, trong khi nhu cầu vay để mở rộng quy mô và nâng cao năng lực sản xuất của nhóm này là rất lớn.
Vẫn tồn tại sự phân biệt trong cấp tín dụng giữa các loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và các thành phần kinh tế tư nhân khác Doanh nghiệp nhà nước (DNNN) được ưu tiên hơn nhờ vào sự hỗ trợ và bảo đảm từ Nhà nước Việc cho vay đối với DNNVV luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, quy trình cấp tín dụng cho nhóm này cần phải chặt chẽ hơn Điều này tạo ra một hạn chế trong việc mở rộng tín dụng cho DNNVV.
Nghiên cứu chỉ ra rằng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài gặp nhiều hạn chế, bao gồm dư nợ cho vay thấp chưa tương xứng với tiềm năng, danh mục sản phẩm tín dụng hạn chế và thiếu sự đa dạng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, thông tin về khách hàng vay vốn cũng chưa đầy đủ Tình trạng này yêu cầu cần xác định nguyên nhân khiến hoạt động cho vay tại ngân hàng chưa phát triển mạnh mẽ.
Nghiên cứu và đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng DNNVV tại Chi nhánh là rất quan trọng Do đó, tôi đã chọn đề tài “Hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài” cho luận văn thạc sỹ ngành Tài Chính – Ngân hàng.
T ổng quan nghiên cứu
Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn Văn Lê tại Học viện Ngân hàng (2018) nghiên cứu hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam trong bối cảnh kinh tế vĩ mô bất ổn Tác giả đã phân tích thực trạng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó đề xuất mô hình nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho nhóm khách hàng này tại các ngân hàng thương mại.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Thị Thu Dung (2019) tập trung vào hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Thành Nghiên cứu này phân tích thực trạng và định hướng của Agribank – Chi nhánh Hà Thành nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giai đoạn 2016 – 2018.
Luận văn thạc sỹ kinh tế năm 2017 của tác giả Nguyễn Phú Phúc, mang tiêu đề “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, tập trung vào việc đánh giá các chính sách cho vay và tác động của chúng đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa Nghiên cứu này không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về thị trường cho vay mà còn đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện tình hình cho vay tại ngân hàng.
Luận văn của Học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Đà Nẵng, chỉ ra những kết quả đạt được cũng như các hạn chế trong hoạt động này Từ đó, tác giả đề xuất một số khuyến nghị nhằm cải thiện quy trình cho vay ngắn hạn, đồng thời đưa ra các kiến nghị hỗ trợ cho Vietcombank Đà Nẵng trong việc hoàn thiện hoạt động cho vay.
Sự hỗ trợ từ TW và Ngân hàng Nhà nước Thành phố Đà Nẵng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho Vietcombank Đà Nẵng trong việc hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Luận văn tập trung phân tích các khía cạnh của cho vay ngắn hạn tại Vietcombank Đà Nẵng, nhằm nâng cao hiệu quả và khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp.
Nẵng với khách hàng DNNVV và chưa quan tâm đến các loại hình vay vốn khác
- Luận văn thạc sĩ kinh tế: Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Techcombank- Chi nhánh Lào Cai của tác giả Hoàng
Quốc Hoàn (2019) đã thực hiện một nghiên cứu toàn diện về hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Techcombank – Chi nhánh Lào Cai Nghiên cứu không chỉ đánh giá thực trạng mà còn chỉ ra những hạn chế, nguyên nhân và đề xuất giải pháp nhằm cải thiện hoạt động tín dụng cho nhóm khách hàng này.
Luận văn thạc sỹ kinh tế năm 2014 của tác giả Nguyễn Thị Tú Quyên, Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh, nghiên cứu về tình hình cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá trong giai đoạn 2011 – 2013 Nghiên cứu này đánh giá nguyên nhân và cơ hội tiếp cận nguồn vốn của DNNVV thông qua phiếu điều tra, từ đó đưa ra cái nhìn tổng quan về thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng này.
Bài viết đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Lưu Xá Mặc dù luận văn đã đưa ra những giải pháp cụ thể, nhưng chúng chủ yếu chỉ phù hợp với đặc thù của địa phương Lưu Xá và ngân hàng này.
Tóm lại, nghiên cứu về hoạt động tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài vẫn còn thiếu Mỗi tác giả đã tiếp cận vấn đề cho vay theo nhiều góc độ khác nhau Theo quan điểm của tác giả, doanh nghiệp nhỏ và vừa là đối tượng khách hàng chiến lược quan trọng, do đó, cần chú trọng phát triển hoạt động tín dụng cho nhóm khách hàng này Đây là lý do tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu này.
“Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài” để nghiên cứu.
M ục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hoá các vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài Đồng thời, bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp này, nhằm nâng cao hiệu quả và hỗ trợ phát triển kinh doanh bền vững.
Ph ạm vi nghiên cứu
- Về không gian: Phạm vi nghiên cứu là Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam- CN KCN Phú Tài.
- Về thời gian: Từ năm 2018 đến năm 2020
- Về nội dung: Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Viêt Nam-CN KCN Phú Tài.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:
Phương pháp luận nghiên cứu duy vật biện chứng và duy vật lịch sử cung cấp cơ sở khoa học và khách quan để đánh giá vấn đề, đồng thời xem xét quá trình vận động của nó theo trình tự thời gian một cách toàn diện.
Phương pháp thống kê và tổng hợp số liệu qua các năm đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài.
K ết cấu luận văn
Chương 1: Tổng quan về NHTM và hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài.
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH
HO ẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Để đưa ra khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa thật rõ ràng, đòi hỏi các nhà nghiên cứu và hoạch định chính sách cần đứng trên những điều kiện cụ thể của mỗi một quốc gia cũng như thời điểm nghiên cứu khái niệm Do mỗi một quốc gia có một điều kiện kinh tế khác nhau và có những đặc trưng riêng biệt, vì vậy sự phân loại các doanh nghiệp là không thống nhất ở tất cả các quốc gia trên thế giới Ví dụ, một doanh nghiệp đặt trong môi trường kinh tế của nước này được xem là doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhưng trong môi trường kinh tế của quốc gia khác thì lại là doanh nghiệp lớn, hoặc doanh nghiệp rất lớn…Tương tự, tại một thời điểm trong quá khứ một doanh nghiệp được coi là lớn những đến nay lại chỉ được coi là có quy mô nhỏ và vừa Cho nên, khi nói đến doanh nghiệp nhỏ và vừa thì ta phải hiểu rằng, các doanh nghiệp đó đang nằm tại quốc gia nào, trong một môi trường kinh tế như thế nào, tại thời điểm nào Nói cách khác, khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa chỉ có ý nghĩa trong phạm vi một quốc gia, tại một thời điểm nhất định Mặc dù vậy, việc đưa ra một khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa cho riêng mình lại đóng một vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của mỗi quốc gia Thực tiễn đã chứng minh rằng quốc gia có một khái niệm kinh tế càng rõ ràng thì các chính sách hỗ trợ đưa ra càng hiệu quả
Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường được định nghĩa dựa trên các chỉ tiêu định tính và định lượng, trong đó chỉ tiêu định lượng là yếu tố quyết định để phân biệt với doanh nghiệp lớn Ba chỉ tiêu định lượng thường được sử dụng để xác định mức độ nhỏ và vừa của doanh nghiệp bao gồm: doanh thu, số lao động và tổng tài sản.
Lượng vốn đầu tư vào máy móc dây truyền sản xuất
Quy mô sản xuất hoặc doanh thu từ hoạt động kinh doanh
Xét về mặt định tính, các chỉ tiêu như cơ cấu công ty, cơ cấu quản lý, ngành nghề kinh doanh, người ra quyết định chính và các rủi ro tiềm ẩn thường được xem xét Trên toàn cầu, việc phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa không phụ thuộc vào hình thức sở hữu hay tư cách pháp nhân, mà áp dụng chung cho mọi loại hình doanh nghiệp.
Trong cộng đồng kinh tế châu Âu (EEC), doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân loại thành các nhóm cụ thể, với những định nghĩa rõ ràng từ một số quốc gia tiêu biểu trên thế giới.
Doanh nghiệp quy mô vừa được định nghĩa là những doanh nghiệp có ít hơn 250 nhân viên, doanh thu hàng năm không vượt quá 50 triệu EUR, hoặc tổng giá trị tài sản không quá 43 triệu EUR.
Doanh nghiệp nhỏ được định nghĩa là những doanh nghiệp có số lượng công nhân dưới 50, doanh thu hàng năm không vượt quá 10 triệu EUR, hoặc tổng giá trị tài sản không quá 9 triệu EUR.
Doanh nghiệp cực nhỏ nếu có ít hơn 10 nhân viên, doanh thu hàng năm nhỏ hơn 1 triệu EUR, hoặc tổng tài sản nhỏ hơn 1,4 triệu EUR
Tại Nhật Bản, doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng khi chiếm tới 99,7% tổng số doanh nghiệp, cung cấp 70% việc làm cho lực lượng lao động và tạo ra một nửa giá trị sản xuất của ngành công nghiệp Các doanh nghiệp này chủ yếu tập trung vào lĩnh vực sản xuất hàng điện tử, kỹ thuật và hóa chất.
Bảng 1.1: Xác định quy mô doanh nghiệp Các doanh nghiệp vừa
Khu vực Quy mô lao động / Vốn
Sản xuất, khai thác và chế biến
Bán buôn < 100 người / 30 triệu Yên
Bán lẻ và dịch vụ < 50 người / 10 triệu Yên
Khu vực Quy mô lao động / Vốn
Sản xuất < 20 người/5 triệu Yên
Thương mại và dịch vụ < 5 người/dưới 5 triệu Yên
(Nguồn: Thư viện khoa học và kĩ thuật Trung ương)
Tại Indonesia, doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp, đóng góp từ 60% đến 70% việc làm trong nền kinh tế Doanh nghiệp vừa được định nghĩa là những doanh nghiệp có từ 20 đến 99 nhân viên và vốn đầu tư trên 600 triệu đồng.
Doanh nghiệp nhỏ tại Indonesia được định nghĩa là những cơ sở có từ 5 đến 19 công nhân và vốn đầu tư dưới 600 triệu RP, trong khi doanh nghiệp cực nhỏ có số lượng lao động từ 1 đến 4 người.
Căn cứ theo điều 6 tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP
Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng có quy mô tối đa 10 lao động tham gia bảo hiểm xã hội, với tổng doanh thu hàng năm không vượt quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn cũng không quá 3 tỷ đồng.
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ được xác định có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không vượt quá 10 người Tổng doanh thu hàng năm của doanh nghiệp này không quá 10 tỷ đồng, hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.
Doanh nghiệp nhỏ trong nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng có tối đa 100 lao động tham gia bảo hiểm xã hội, với tổng doanh thu hàng năm không vượt quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng, không được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định.
Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân hàng năm không vượt quá 50 người, với tổng doanh thu hàng năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng, nhưng không được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định.
Doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội trung bình hàng năm không quá 200 người, tổng doanh thu không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không được coi là doanh nghiệp nhỏ hoặc siêu nhỏ theo quy định.
Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội trung bình hàng năm không quá 100 người, với tổng doanh thu không vượt quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng Tuy nhiên, doanh nghiệp này không được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ hoặc doanh nghiệp nhỏ theo quy định tại khoản 1 và khoản 2 của Điều này.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
Tình hình kinh t ế- xã hội của Khu công nghiệp Phú Tài
Khu công nghiệp Phú Tài, được thành lập theo Quyết định số 1127/QĐ-TTg ngày 18/12/1998, là khu công nghiệp đầu tiên của tỉnh Bình Định, nhằm thực hiện Nghị quyết Đại hội VIII của Đảng và phát triển kinh tế - xã hội tỉnh đến năm 2010 Sự ra đời của KCN này góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, thu hút vốn đầu tư trong và ngoài nước, đồng thời tạo việc làm cho người lao động KCN Phú Tài đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, bắt đầu với diện tích 188 ha (1998-2000), mở rộng về phía Nam thêm 140 ha (năm 2003) và phía Bắc 19,6 ha (năm 2004) Năm 2006, khu vực phía Đông núi Hòn Chà được quy hoạch mở rộng thêm 31 ha, hiện tại tổng diện tích KCN Phú Tài đạt khoảng 345,8 ha, trong đó diện tích đất cho thuê khoảng 250 ha (72%).
Khu công nghiệp Phú Tài thuộc phường Trần Quang Diệu và phường Bùi
Thị Xuân, thuộc thành phố Quy Nhơn, tọa lạc tại giao điểm của Quốc lộ 1A và Quốc lộ 19, cách cảng biển Quy Nhơn 12km, sân bay Phù Cát 20km và ga đường sắt Diêu Trì 2km.
+ Bắc giáp: Sông Hà Thanh và dân cư hiện trạng
+ Nam giáp: Dân cư hiện trạng và đường vào KCN Long Mỹ
+ Đông giáp: Khu dân cư hiện trạng và Quốc lộ 1A
+ Tây giáp: Núi Hòn Chà
Quy hoạch sử dụng đất.
Khu công nghiệp Phú Tài đã được phê duyệt quy hoạch chi tiết thông qua các quyết định quan trọng từ Bộ trưởng, bao gồm Quyết định số 988/QĐ-BXD ngày 30/8/1999, Quyết định số 1470/QĐ-BXD ngày 18/10/2000, và Quyết định số 1364/QĐ-BXD ngày 17/10/2003.
Bộ Xây dựng và Chủ tịch UBND tỉnh đã ban hành Quyết định số 1471/QĐ-CTUBND vào ngày 12/7/2010, phê duyệt điều chỉnh quy hoạch chi tiết xây dựng cho Khu công nghiệp Phú Tài.
Tổng diện tích đất quy hoạch: 345,80 ha
Khu A bao gồm các ngành chế biến nông lâm sản, chế biến sơn, chế biến đá, chế biến cao su, sản xuất bao bì, kho hàng, vật liệu xây dựng, sản xuất giày da, cơ khí và thức ăn gia súc.
Khu B: Nhóm ngành chế biến nông lâm sản; đá; bao bì; bia; vật liệu xây dựng; giày da; cơ khí; dịch vụ; may công nghiệp
Khu C: Nhóm ngành chế biến nông lâm sản; đá; bao bì; vật liệu xây dựng; kho hàng; may công nghiệp, dịch vụ
Tình hình xây dựng và phát triển.
Khu công nghiệp Phú Tài đã được đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng thiết yếu, bao gồm hệ thống đường giao thông, cấp điện, cấp nước và xử lý nước thải, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất và kinh doanh.
…, cho thuê lại đất lấp đầy khoảng 95% diện tích đất công nghiệp.
T ổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghi ệp Phú Tài
Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Phú Tài
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Khu công nghiệp Phú Tài, tọa lạc tại Số 218 đường Lạc Long Quân, Phường Trần Quang Diệu, Thành phố Quy Nhơn, Bình Định.
Người ĐDPL: Hồ Văn Trị
Quá trình hình thành và phát tri ển Ngân hàng Thương mại cổ phần Cô ng thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Phú Tài
Ngân hàng Vietinbank Phú Tài được thành lập vào tháng 11 năm 2006, thông qua việc nâng cấp Chi nhánh cấp 2 trực thuộc Chi nhánh Bình Định lên thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Chi nhánh ban đầu được thành lập với quy mô nhỏ, chỉ có 1 Trụ sở chính và 1 Phòng giao dịch An Nhơn Tổng Dư nợ của chi nhánh dưới 100 tỷ VND, tổng nguồn vốn dưới 50 tỷ VND, và đội ngũ cán bộ gồm 20 người Địa chỉ của chi nhánh nằm tại 07 Hùng Vương, Thành Phố Quy Nhơn, Tỉnh Bình Định, với cơ sở vật chất khiêm tốn và trụ sở giao dịch nhỏ bé.
Sau 14 năm hoạt động, Chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ về quy mô, mạng lưới và tổng tài sản Hiện tại, Chi nhánh đã xây dựng trụ sở mới tại 218 Lạc Long Quân, TP Quy Nhơn, tỉnh Bình Định, và mở rộng mạng lưới với 6 phòng giao dịch trên toàn tỉnh Tính đến 31/12/2020, tổng dư nợ cho vay đạt 5.629 tỷ VND, trong khi tổng huy động vốn đạt 2.011 tỷ VND Số lượng nhân sự cũng tăng trưởng nhanh chóng, hiện có hơn 120 cán bộ công nhân viên, chủ yếu là những người trẻ tuổi (28-35), có trình độ chuyên môn cao, nhiệt huyết và năng động trong công việc.
Giai đoạn từ 2006 đến 2012 chứng kiến sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ của Chi nhánh, với dư nợ từ khoảng 100 tỷ VND vào cuối năm 2006 tăng lên gần 1.600 tỷ VND vào cuối năm 2011 Dư nợ chủ yếu tập trung vào một số ít khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực chế biến gỗ xuất khẩu và sản xuất đá granite, với sự tăng trưởng chủ yếu đến từ khách hàng cũ thông qua hình thức cơi nới, trong khi tài sản đảm bảo không thay đổi Phương thức này tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt nếu nhóm khách hàng này không có khả năng trả nợ.
Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn
Giai đoạn từ 2012 đến 2014, ngành chế biến gỗ xuất khẩu và chế biến đá Granit phải đối mặt với khó khăn lớn do thị trường tiêu thụ suy giảm, dẫn đến tình trạng không có đơn hàng và hàng tồn kho cao Hệ quả là nhiều khách hàng không thể trả nợ ngân hàng, khiến tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh tăng lên trên 10% Sự gia tăng nợ xấu buộc chi nhánh phải tập trung vào xử lý nợ, trong khi công tác phát triển khách hàng mới bị lơ là Đến cuối năm 2014, dư nợ của chi nhánh đã giảm mạnh xuống dưới mức đáng kể.
1.000 tỷ VND, 3 năm liền tăng trưởng âm, lỗ lũy kế lên đến gần 200 tỷ VND
Từ năm 2014 đến nay, ban lãnh đạo chi nhánh đã nhận diện các bất hợp lý và rút ra bài học từ những kinh nghiệm trước đó để điều chỉnh chiến lược kinh doanh Chi nhánh đã đồng thời tập trung xử lý nợ và phát triển khách hàng mới nhằm gia tăng dư nợ, thay đổi danh mục khách hàng tín dụng, hướng đến sự tăng trưởng ổn định và bền vững, đồng thời phân tán rủi ro Đặc biệt, chi nhánh đã chú trọng vào việc tăng trưởng phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn.
Hiện nay, tỷ trọng và dư nợ của Phân khúc Khách hàng cá nhân (KHCN) tại Chi nhánh chưa tương xứng với quy mô hoạt động Chi nhánh hoạt động trải dài trên địa bàn tỉnh Bình Định, với mạng lưới hiện có đang cần được mở rộng để phát triển hơn nữa.
Có 6 PGD và 1 Trụ sở chính đặt tại các huyện có nền kinh tế phát triển, tạo ra cơ hội lớn để mở rộng thị trường trong phân khúc khách hàng bán lẻ.
Bộ máy quản lý và tổ chức của chi nhánh
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ Bộ máy quản lý và tổ chức của chi nhánh
Phòng khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp nhằm khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Ngoài ra, phòng cũng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý các sản phẩm tín dụng liên quan.
Phòng bán lẻ thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô và cá nhân, nhằm khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Ngoài ra, phòng còn thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, phát hành thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế (TDQT), cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử và quản lý các sản phẩm tín dụng.
Phòng kế toán - điện toán chịu trách nhiệm thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, quản lý tài chính và chi tiêu nội bộ Đồng thời, phòng cũng cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và xử lý giao dịch Ngoài ra, phòng còn quản lý và duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh, bảo trì và bảo dưỡng máy tính để đảm bảo hoạt động liên tục của hệ thống mạng và máy tính.
Phòng tiền tệ kho quỹ đảm bảo quản lý an toàn kho quỹ và tiền mặt, cất giữ tài sản, cũng như thực hiện việc ứng và thu tiền cho phòng giao dịch Ngoài ra, phòng còn thực hiện thu chi tiền mặt bằng VND và ngoại tệ trong nội bộ chi nhánh, đồng thời xử lý các giao dịch thu chi tiền mặt với các đơn vị và cá nhân mở tài khoản tại phòng kế toán.
Phòng tổ chức hành chính chịu trách nhiệm về công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh, đồng thời quản lý hoạt động văn phòng và quản trị để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngoài ra, phòng còn đảm bảo công tác bảo vệ và an ninh an toàn cho chi nhánh.
Phòng tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu cho Ban Giám đốc về kế hoạch kinh doanh, quản lý rủi ro và thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh Đồng thời, phòng cũng đảm nhận công tác cân đối vốn kinh doanh, báo cáo thống kê và phát triển sản phẩm Trong khi đó, phòng giao dịch hỗn hợp thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội, cùng với các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng.
Phòng giao dịch đa năng có chức năng huy động vốn từ cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội dưới nhiều hình thức khác nhau Đồng thời, phòng cũng cung cấp dịch vụ cho vay cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô với doanh thu thuần năm trước không vượt quá 20 tỷ VND Đây là đầu mối quan trọng trong việc khai thác, tiếp thị và tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ các tổ chức kinh tế xã hội cũng như cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Tình hình nhân sự của chi nhánh được thể hiện tại Bảng 2.1
Bảng 2.1 Tình hình nhân sự tại Vietinbank CN KCN Phú Tài
STT CHỈ TIÊU NĂM 2019 TỶ LỆ NĂM 2020 TỶ LỆ
Theo thời hạn lao động 122 100% 128 100%
Lao động có thời hạn 102 84% 107 84%
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Vietinbank Phú Tài)
TÌNH HÌNH HO ẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Vietinbank CN KCN Phú Tài là một trong những NHTM có thị phần huy động vốn và cho vay lớn trên địa bàn tỉnh Bình Định Vietinbank CN
KCN Phú Tài đã cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ và hình thức huy động vốn mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong những năm gần đây, sự phát triển của khối NHTM đã dẫn đến việc thị phần huy động vốn và cho vay của Vietinbank CN KCN Phú Tài có xu hướng thu hẹp Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của Vietinbank Phú Tài vẫn ghi nhận sự tăng trưởng tích cực.
Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động của Vietinbank Phú Tài năm 2018-2020
(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietinbank Phú Tài)
Qua Bảng 2.2 cho thấy tổng nguồn vốn tăng đều qua các năm từ 2018 đến
Từ năm 2020, chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng trên 5% hàng năm, với nguồn vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Điều này đã góp phần nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn của chi nhánh.
Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng của Vietinbank CN KCNPhú Tài năm 2018-2020
(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietinbank Phú Tài)
Cuối năm 2020, dư nợ tăng 410 tỷ VND so với năm 2019, nhờ vào sự khởi sắc của nền kinh tế và nhu cầu vay vốn gia tăng Chi nhánh đã linh hoạt điều chỉnh lãi suất cho vay, kiểm soát rủi ro hiệu quả, đồng thời không ngừng tìm kiếm khách hàng mới và tư vấn các sản phẩm phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn của cả cá nhân và doanh nghiệp.
Dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ cho vay hiện chiếm khoảng 54%, với tỷ trọng đạt 64% vào năm 2020, tăng 10% so với năm 2019 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc chi nhánh tập trung phục vụ khách hàng cá nhân với lãi suất và sản phẩm linh hoạt, thu hút đông đảo khách hàng Đặc biệt, nợ xấu của chi nhánh đã giảm mạnh trong 3 năm qua, với tỷ lệ ngày càng thấp, cho thấy chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các chính sách xử lý nợ xấu và tái cấu trúc danh mục khách hàng.
Trước sự ổn định về nền kinh tế nói chung và sự khởi sắc trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng trong giai đoạn 2018-2020 Vietinbank CN KCN Phú
Tài đã liên tục mở rộng quy mô kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để phục vụ nhiều đối tượng khách hàng, từ đó đạt được hiệu quả kinh doanh tốt.
TH ỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH
2.3.1 Chính sách cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Công thương
Sơ đồ 2.2: Chính sách cho vay của Ngân hàng Công thương Việt Nam
NHCT Việt Nam đã thiết lập một chính sách tín dụng minh bạch và quy định rõ ràng về việc cho vay đối với doanh nghiệp Hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp được xây dựng nhằm chuẩn hóa quy trình cho vay, đảm bảo thời gian xử lý nhanh chóng và hiệu quả Đồng thời, NHCT Việt Nam cũng đã ban hành các quy định và hướng dẫn cho vay đặc thù dành riêng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Về đối tượng cho vay
NHCT cho vay tất cả các nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp mà pháp luật không cấm:
Cho vay cho các dự án đầu tư là một phần quan trọng trong phát triển kinh tế, bao gồm xây dựng các cụm, tuyến và khu dân cư nhằm cung cấp nhà ở cho thị trường Ngoài ra, việc đầu tư vào các khu công nghiệp, khu thương mại, du lịch và dịch vụ cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững Các dự án xây dựng chợ nông thôn cũng nhận được sự quan tâm, nhằm cải thiện cơ sở hạ tầng và phục vụ nhu cầu của cộng đồng.
Chính sách cho vay đối với khách hàng Chính sách qu ản lý nội bộ
Cho vay Đảm bảo ti ền vay Giới hạn ho ạt động
Quy trình cho vay tư nhằm nâng cấp, cải tạo, xây dựng mới hoặc di dời nhà xưởng và cơ sở sản xuất, kinh doanh dịch vụ bao gồm các bước cụ thể Đặc biệt, quy trình này cũng hỗ trợ mở rộng và đổi mới máy móc, thiết bị công nghệ trong sản xuất và dịch vụ Việc tuân thủ quy trình này giúp doanh nghiệp phát triển bền vững và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ bao gồm việc bổ sung vốn lưu động để mua nguyên, nhiên vật liệu và chi phí sản xuất Ngoài ra, cho vay cũng hỗ trợ mua sắm phương tiện vận chuyển như ô tô và tàu thuyền phục vụ cho hoạt động quản lý và vận chuyển hàng hóa Hơn nữa, các khoản vay còn tài trợ cho việc thực hiện các hợp đồng nhận thầu thi công các công trình.
Cho vay tài trợ cho các hợp đồng xuất, nhập khẩu hàng hóa là hình thức cho vay ứng trước nhằm hỗ trợ xuất khẩu, đặc biệt khi sử dụng các phương thức thanh toán như L/C, nhờ thu D/A, D/P hoặc T/T Hình thức cho vay này giúp doanh nghiệp bù đắp nguồn vốn cần thiết để thực hiện các hợp đồng xuất nhập khẩu hoặc phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh tiếp theo.
Tài trợ nhập khẩu là hình thức cho vay bằng ngoại tệ hoặc VNĐ nhằm thanh toán cho nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ.
- Cho vay các nhu cầu về tài chính mà pháp luật không cấm Điều kiện cho vay:
Để vay vốn hợp pháp, cá nhân hoặc tổ chức cần có năng lực pháp luật dân sự và mục đích sử dụng vốn hợp lý Đồng thời, họ phải đảm bảo khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn và có ít nhất 15% vốn tự có tham gia vào dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh Ngoài ra, cần có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi và tuân thủ quy định pháp luật Đối với các khoản vay, cần có tài sản đảm bảo hợp pháp hoặc được bên thứ ba bảo lãnh, cùng với việc có trụ sở tại địa bàn hoạt động của Ngân hàng Chính sách.
NHCT xác định thời hạn cho vay hợp lý cho doanh nghiệp dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm thời gian còn lại của giấy phép kinh doanh hoặc đầu tư, nhu cầu sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh, đặc điểm luân chuyển vốn, khả năng trả nợ, và thời hạn thu hồi vốn của dự án Cụ thể, cho vay ngắn hạn được định nghĩa là từ 12 tháng trở xuống, cho vay trung hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, và cho vay dài hạn là trên 60 tháng.
NHCT áp dụng các mức lãi suất cho vay linh hoạt dựa trên sản phẩm cho vay và thỏa thuận với Doanh nghiệp Khách hàng có thể chọn lãi suất cố định trong suốt thời gian vay hoặc lãi suất thả nổi, với mức lãi suất thay đổi theo từng kỳ hạn (3 tháng).
Trong thời hạn cho vay từ 6 đến 24 tháng, lãi suất cho vay ngoại tệ sẽ dựa trên lãi suất Libor hoặc Sibor tương ứng với kỳ hạn vay, cộng với một khoản phí ưu đãi Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động hiệu quả và có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Chính sách (NHCT) từ 2 năm trở lên, nếu họ trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn, NHCT sẽ xem xét cho vay với lãi suất thấp hơn mức lãi suất thông thường.
Về tài sản bảo đảm
NHCT chấp nhận đa dạng loại tài sản bảo đảm, bao gồm bất động sản như đất đai và nhà xưởng, động sản như máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, nguyên vật liệu và hàng hóa Ngoài ra, các giấy tờ có giá như cổ phiếu và trái phiếu, tài sản hình thành từ vốn vay, cũng như bảo lãnh của bên thứ ba cũng được chấp nhận.
2.3.2 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài
Xác định giới hạn cấp tín dụng
Phòng KHDN thu thập thông tin và tài liệu liên quan đến từng khách hàng cụ thể, nhằm đề xuất thiết lập mối quan hệ với khách hàng Đồng thời, phòng cũng lập Báo cáo đề xuất GHTD để trình bày các thông tin và đề xuất một cách rõ ràng và hiệu quả.
Thẩm định rủi ro: Căn cứ vào các thông tin cụ thể trong Báo cáo đề xuất
Phòng KHDN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài đã lập Báo cáo thẩm định rủi ro, dựa trên các thông tin thu thập từ GHTD và các nguồn khác, nhằm xác định GHTD đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo quy định hiện hành.
Thông qua GHTD, phòng KHDN bảo vệ quan điểm của mình về GHTD trước Hội đồng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN
KCN Phú Tài Trên cơ sở đó, Hội đồng tín dụng sẽ thảo luận, biểu quyết và đưa ra quyết định về GHTD đối với khách hàng
Phòng KHDN chịu trách nhiệm thu thập thông tin và hồ sơ liên quan đến khách hàng, phương án vay vốn, mục đích sử dụng và khả năng trả nợ Sau khi xem xét, phòng sẽ đưa ra ý kiến cho vay trong báo cáo đề xuất tín dụng Nếu không đồng ý cho vay, cần gửi văn bản trả lời khách hàng kèm theo lý do cụ thể về quyết định không cho vay.
Thẩm định rủi ro khoản vay là quá trình quan trọng trong việc xem xét hồ sơ tín dụng, trong đó phòng KHDN sẽ lập Báo cáo thẩm định dựa trên thông tin từ Báo cáo đề xuất tín dụng và các tài liệu liên quan Báo cáo này sẽ nêu rõ ý kiến về việc đồng ý hay không đồng ý cho vay Nếu quyết định cho vay được thông qua, sẽ có các điều kiện vay cụ thể đi kèm.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
2.4.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài đã ghi nhận nhiều thành tựu ấn tượng trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ và ban lãnh đạo.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài nhận thức rõ vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đối với nền kinh tế và hoạt động của Chi nhánh Do đó, ngân hàng đã triển khai các chính sách tiếp cận và đầu tư vốn, đồng thời cung cấp dịch vụ ngày càng phong phú cho các DNNVV, qua đó thể hiện sự tăng trưởng bền vững với tốc độ hàng năm luôn cao hơn năm trước.
Chi nhánh đang ngày càng thu hút nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn, góp phần gia tăng mức dư nợ tín dụng đối với DNNVV Số lượng DNNVV chiếm tỷ lệ cao trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, và tốc độ tăng trưởng về số lượng này cũng khá ổn định.
Chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang cải thiện, với tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua các năm Hơn nữa, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo cao cho thấy khả năng an toàn trong việc cho vay cho DNNVV.
Doanh số cho vay và Dư nợ theo thành phần kinh tế đã có những chuyển biến tích cực, với mức tăng trưởng hàng năm, đặc biệt tập trung vào các công ty Cổ phần và công ty TNHH, trong khi các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) ghi nhận sự sụt giảm Sự chuyển dịch này hoàn toàn phù hợp với xu thế phát triển kinh tế của đất nước và các chính sách cổ phần hóa DNNN của chính phủ.
Doanh số dư nợ và cho vay ngoại tệ của các DNNVV tại tỉnh đã phù hợp với mục tiêu khuyến khích cho vay ngoại tệ nhằm hỗ trợ xuất khẩu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài đã triển khai chương trình này từ năm 2013.
Đẩy mạnh cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ thúc đẩy doanh số cho vay và dư nợ mà còn mở rộng thị phần và nâng cao uy tín cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài Đồng thời, ngân hàng cũng gia tăng các dịch vụ như thanh toán trong và ngoài nước, bảo lãnh, chi trả và tư vấn, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài đã xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao và tinh thần phục vụ tốt, giúp hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), diễn ra thuận tiện và nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài đã nỗ lực không ngừng với tinh thần trách nhiệm cao, không chỉ nâng cao thu nhập và uy tín mà còn trở thành một nguồn cung cấp vốn lớn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này giúp các DNNVV đáp ứng nhu cầu cấp thiết về vốn cho sản xuất, đồng thời gián tiếp tạo ra nhiều việc làm cho lao động.
2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn tăng đều hàng năm, nhưng vẫn còn thấp so với tổng dư nợ tín dụng, chưa tạo ra bước nhảy vọt Doanh số cho vay và dư nợ của DNNVV chỉ chiếm trên 20% tổng doanh số cho vay và dư nợ của chi nhánh.
Kỳ hạn cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, trong khi tỷ lệ cho vay trung và dài hạn ngày càng giảm Cụ thể, năm 2018, tỷ lệ cho vay trung và dài hạn là 31,09%, năm 2019 giảm xuống 18,64%, và năm 2020 chỉ còn 12,07% Điều này cho thấy chi nhánh chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các DNNVV.
Cơ cấu cho vay doanh nghiệp hiện nay cho thấy tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp tư nhân và các doanh nghiệp khác còn rất nhỏ so với tổng doanh số cho vay và dư nợ của chi nhánh Trong khi đó, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này lại rất lớn, họ cần vay vốn để phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh.
Các phương thức cho vay dành cho DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài đã có những cải tiến nhưng vẫn còn hạn chế Chi nhánh cần mở rộng thêm các hình thức cho vay để thuận tiện hơn cho DNNVV trong việc vay vốn, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc theo dõi và kiểm tra mục đích sử dụng vốn của các doanh nghiệp này.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài hiện đang thực hiện cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua phòng Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) Phòng KHDN chịu trách nhiệm tín dụng cho tất cả doanh nghiệp, từ lớn đến nhỏ, dẫn đến việc chưa có sự chuyên môn hóa cao trong quy trình cho vay DNNVV.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Một là: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-
+ Trước hết, tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam vẫn luôn có chính sách chú trọng vào các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHI ỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH
ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHI ỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
3.1.1 Dự báo các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thời gian tới
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả kinh doanh ấn tượng trong những năm qua Với mục tiêu duy trì và phát huy truyền thống của ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tại KCN cam kết tiếp tục phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài đã khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại tại địa phương Chi nhánh tiếp tục phát triển các chính sách và công cụ hỗ trợ khách hàng, cung cấp dịch vụ đồng bộ kết hợp với những chính sách cá biệt hoá nhằm đáp ứng nhu cầu riêng biệt của từng khách hàng Kế hoạch hoạt động năm 2022 của chi nhánh được thiết lập với mục tiêu tối ưu hoá sức mạnh và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Ngân hàng cam kết duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định và nâng cao chất lượng tín dụng Để thu hút khách hàng, ngân hàng sẽ tiếp tục cung cấp đa dạng dịch vụ và áp dụng các chính sách riêng biệt.
Ngân hàng tập trung phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời tăng cường huy động vốn từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và nguồn vốn ủy thác từ các đơn vị khác Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đẩy mạnh công tác xử lý và thu hồi nợ quá hạn, nhằm nâng cao hình ảnh và uy tín của mình.
TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài và xây dựng hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hoạt động an toàn hiệu quả
Cho vay nền kinh tế là hoạt động thiết yếu, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài nhấn mạnh phương châm kinh doanh "phát triển - an toàn - hiệu quả" Chiến lược của ngân hàng tập trung vào "tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chất lượng tín dụng, lấy chất lượng làm trọng tâm" Ngân hàng đã triển khai các biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Thứ nhất, tiếp tục củng cố và phát triển mối quan hệ với các doanh nghiệp
Thứ hai, tăng cường công tác tiếp thị để thu hút khách hàng mới có phương án SXKD có hiệu quả để đầu tư vốn
Vào thứ ba, ngân hàng sẽ hoàn thiện các quy trình kinh doanh theo hướng chuyên nghiệp hơn bằng cách triển khai dự án đổi mới hệ thống tin học quản lý và các công cụ hỗ trợ.
Vào thứ tư, việc chủ động theo dõi diễn biến lãi suất trên thị trường là rất quan trọng để xây dựng chiến lược lãi suất linh hoạt Cần áp dụng lãi suất ưu đãi phù hợp với chính sách của khách hàng, đồng thời đề phòng các rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất.
Vào thứ năm, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ nhằm nâng cao ý thức chấp hành cơ chế và chính sách của Ngân hàng Nhà nước Điều này sẽ đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra an toàn và đúng theo quy định.
Vào thứ Sáu, chúng tôi sẽ đa dạng hóa các sản phẩm mới như tín dụng tiêu dùng, cho vay mua nhà và ô tô trả góp Đồng thời, chúng tôi cũng tập trung tư vấn cho khách hàng và cung cấp dịch vụ chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu của họ.
Chi nhánh cần tiếp tục tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn, đồng thời nỗ lực duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất có thể.
3.1.2 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh
Năm 2022, chi nhánh tập trung vào mục tiêu chung của toàn ngành, đó là "tiếp tục duy trì tăng trưởng hợp lý, đảm bảo sự cân đối, an toàn và khả năng sinh lời."
Chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể của chi nhánh trong năm 2022
Nguồn vốn sẽ tăng từ 18% đến 20% so với năm 2020, trong khi đầu tư tín dụng dự kiến tăng từ 16% đến 18% Tập trung vào các dự án thuộc các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, chế biến nông sản xuất khẩu, hàng tiêu dùng và sản phẩm thay thế nhập khẩu Đặc biệt chú trọng vào việc đầu tư cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân và cá thể, đồng thời tiếp tục hỗ trợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước và các công ty cổ phần hóa có hiệu quả trong kinh doanh.
Nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5 dưới 3%
Tín dụng đã tăng từ 25% đến 28% so với năm 2020, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, các sản phẩm dịch vụ hiện đại đang được mở rộng, giúp mang lại tiện ích cho mọi đối tượng và thành phần kinh tế một cách dễ hiểu và dễ thực hiện.
Phấn đấu lợi nhuận tăng trưởng từ 15%đến 20% so với năm 2020
3.1.3 Định hướng cho hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tiếp cận và rà soát các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cần thiết để đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh Đồng thời, việc làm tốt công tác tiếp thị sẽ giúp thu hút khách hàng và tăng tỷ trọng tiền gửi của doanh nghiệp.
Để mở rộng đối tượng khách hàng, các doanh nghiệp xuất khẩu vừa và nhỏ nên tập trung vào các lĩnh vực hàng thủ công mỹ nghệ và nông sản xuất khẩu.
GI ẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay và quản lý tín dụng với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để nâng cao chất lượng phân tích tín dụng và giảm thiểu đánh giá chủ quan, ngân hàng cần hoàn thiện bộ máy tổ chức bằng cách tách bạch bộ phận phân tích tín dụng khỏi bộ phận quan hệ khách hàng Việc chuyển đổi mô hình tổ chức trong phòng Khách hàng doanh nghiệp từ việc bộ phận tín dụng vừa tiếp xúc khách hàng vừa thực hiện phân tích tín dụng sang mô hình độc lập sẽ giúp cải thiện hiệu quả công việc và đảm bảo tính khách quan trong quá trình phân tích.
Bộ phận quan hệ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm, phát triển và chăm sóc khách hàng, bao gồm việc hiểu rõ nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Họ hướng dẫn doanh nghiệp hoàn thiện hồ sơ vay vốn và chuyển toàn bộ hồ sơ cùng thông tin liên quan đến bộ phận phân tích tín dụng để xử lý.
Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập các thông tin bổ sung, thực hiện phân tích, đánh giá doanh nghiệp vay vốn
Trong mỗi bộ phận, các cán bộ tín dụng được phân chia thành các nhóm nhỏ, mỗi nhóm chịu trách nhiệm quan hệ và phân tích doanh nghiệp trong các ngành khác nhau Việc này giúp cán bộ tín dụng nắm vững kiến thức và đặc điểm của ngành nghề mà họ phụ trách, từ đó nâng cao chất lượng phân tích tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Để thực hiện đổi mới mô hình tổ chức tại CN KCN Phú Tài, cần chú trọng đến việc lựa chọn cán bộ quan hệ khách hàng có kỹ năng quảng cáo, PR và chuyên môn về tín dụng Việc chọn lọc từ đội ngũ cán bộ tín dụng cũ những người có khả năng quan hệ khách hàng tốt là hợp lý Đồng thời, đội ngũ phân tích tín dụng cũng cần được đào tạo thêm về thẩm định khách hàng để rút ngắn thời gian thẩm định và nâng cao chất lượng tín dụng.
Việc tái cấu trúc bộ máy phân tích tín dụng theo hướng hiện đại sẽ tối ưu hóa nguồn nhân lực trong phòng, giảm thiểu thời gian phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng.
Rút gọn quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nguyên tắc hàng đầu trong cho vay ngân hàng là “an toàn và hiệu quả”, đòi hỏi sự cân bằng giữa việc tăng doanh số cho vay và giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Với sự đa dạng của khách hàng về hình thức sở hữu và loại hình kinh doanh, việc đổi mới và hoàn thiện cơ chế cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa là rất cần thiết để ngân hàng có thể tài trợ hiệu quả cho đối tượng này Cơ chế cho vay cần phải gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với từng thành phần kinh tế và loại hình doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời và tuân thủ các chính sách của ngân hàng cũng như pháp luật.
Nhiều khách hàng hiện đang gặp khó khăn với thủ tục vay vốn phức tạp, điều này không chỉ không giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn làm hạn chế sự tiếp cận của họ với ngân hàng Do đó, cần thiết phải đơn giản hóa quy trình vay vốn mà vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng Thời gian khách hàng hoàn tất các thủ tục như xin chữ ký, xác nhận và công chứng có thể kéo dài từ 1-2 tháng, gây ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của họ Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng nên rút ngắn thời gian xét duyệt và hỗ trợ khách hàng trong quá trình hoàn thiện hồ sơ, đồng thời đảm bảo thực hiện đúng các yêu cầu cần thiết.
Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn và tăng cường điều tra xét duyệt các dự án hiệu quả Khách hàng thường e ngại với quy trình phức tạp Hồ sơ vay vốn, dù ngắn hạn hay trung dài hạn, thường yêu cầu các tài liệu như hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính ba năm gần nhất, tờ khai giá trị gia tăng, sổ phụ ngân hàng khác, và thêm hồ sơ tài chính bán niên cho khách hàng vay trong 6 tháng cuối năm Ngoài ra, cần có đơn đề nghị vay vốn, kế hoạch kinh doanh cho năm tới, hồ sơ chứng minh năng lực, và tiến độ các dự án hiện tại.
Mặc dù khách hàng nhỏ và vừa mang lại lợi nhuận không lớn cho ngân hàng, việc đơn giản hóa hồ sơ tín dụng là cần thiết để phù hợp với từng lĩnh vực kinh doanh và quy mô của khách hàng, đồng thời đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Ngân hàng chủ yếu phục vụ khách hàng truyền thống đã từng vay vốn ngắn hạn, do đó có thể đơn giản hóa thủ tục vay vốn trung dài hạn dựa trên đánh giá hồ sơ vay ngắn hạn Cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính của doanh nghiệp, giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thẩm định Việc đơn giản hóa thủ tục không chỉ tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng quan hệ với ngân hàng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian trong quá trình điều tra và xét duyệt.
3.2.2 Nâng cao chất lượng, trình độ nguồn nhân lực
Công nghệ máy móc không thể thay thế vai trò quan trọng của con người trong nền kinh tế xã hội Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh, cần chú trọng phát triển nhân sự thông qua đào tạo chuyên môn và ngoại ngữ, đáp ứng yêu cầu hội nhập và hiện đại hóa ngành Ngân hàng Việc giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ là cần thiết, cùng với tổ chức các lớp bồi dưỡng và hoạt động tập thể nhằm nâng cao tinh thần làm việc Đánh giá năng lực và phẩm chất cán bộ tín dụng dựa trên hiệu quả công việc, không chỉ dựa vào bằng cấp hay mối quan hệ Cần có chế độ khen thưởng và phạt nghiêm minh để khuyến khích cán bộ làm việc nhiệt tình, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng, đặc biệt trong việc quản lý DNNVV Thưởng phạt công bằng sẽ tạo động lực cho cán bộ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
3.2.3 Xây dựng chính sách, định hướng tín dụng, công tác tư vấn phù hợp với các lĩnh vực hoạt động của Doanh nghiệp Đổi mới chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng cần phải phù hợp với chiến lược phát triển của Nhà nước, đồng thời cân bằng quyền lợi của người gửi, người vay và ngân hàng Để đạt được điều này, cần xây dựng chính sách tín dụng dựa trên cơ sở khoa học, đảm bảo khả năng sinh lời, phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và chính sách của Nhà nước, đồng thời duy trì tính công bằng Việc hoàn thiện chính sách tín dụng cũng cần tiếp tục để thu hút tiền gửi vào ngân hàng.
Vốn ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, giúp đảm bảo lợi nhuận và bảo toàn vốn Điều này khuyến khích các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Cần đổi mới và hoàn thiện cơ chế cho vay để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phát triển.
Nguyên tắc quan trọng nhất trong cho vay ngân hàng là "an toàn và hiệu quả" Để đạt được điều này, cần cân bằng giữa việc tăng doanh số cho vay và giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Việc đổi mới và hoàn thiện cơ chế cho vay, đặc biệt cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), là rất cần thiết do sự đa dạng của khách hàng về hình thức sở hữu và loại hình kinh doanh Cơ chế cho vay cần phải gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với từng thành phần kinh tế và loại hình doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời và tuân thủ chính sách của ngân hàng cũng như pháp luật.
Nhiều khách hàng đã bày tỏ sự không hài lòng về thủ tục vay vốn phức tạp, điều này không chỉ không giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn cản trở khách hàng tiếp cận ngân hàng Do đó, cần thiết phải thiết lập quy trình vay vốn đơn giản, hiệu quả mà vẫn đảm bảo an toàn cho nguồn vốn của ngân hàng.
KI ẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với vietinbank Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài hoạt động dưới sự chỉ đạo và giám sát trực tiếp của NHCT Việt Nam Để thúc đẩy cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong khu vực quản lý, ngân hàng cần nhận được sự hỗ trợ và định hướng từ NHCT Việt Nam.
Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam cần triển khai các chính sách và chỉ đạo cụ thể nhằm thúc đẩy cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đồng thời thiết lập các quy định rõ ràng về ưu đãi dành cho nhóm khách hàng này.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài đã chính thức ban hành "Quy chế cho vay DNNVV", nhằm cung cấp căn cứ cụ thể cho việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ liên quan đến cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ba là, Có định hướng phát triển nguồn nhân lực sao cho phù hợp với yêu cầu của việc đẩy mạnh cho vay DNNVV
Bốn là, Cung cấp thông tin tín dụng cho Chi nhánh một cách nhanh chóng và chính xác nhất nhằm đảm bảo tính an toàn cho các khoản vay
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt
Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Phú Tài đề xuất Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam tổ chức định kỳ các buổi tập huấn và kiểm tra chuyên đề Mục tiêu là nâng cao năng lực và chuyên môn cho nhân viên, góp phần cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong khu vực.
Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Phú Tài khắc phục những hạn chế, sai sót, đạt kết quả tốt hơn trong hoạt động kinh doanh
Tổ chức các cuộc thi chuyên môn hàng năm cho cán bộ nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và tối ưu hóa việc bố trí cán bộ Đồng thời, cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ như chuyển khoản ngoại mạng qua Mobile Banking, Internet Banking, và cung cấp dịch vụ thu hộ tiền nước, tiền điện, cũng như nộp thuế trực tuyến.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức và phối hợp với các doanh nghiệp để tổ chức hội thảo và hội nghị khách hàng Mục tiêu là tìm hiểu nhu cầu, ưu thế và khó khăn của doanh nghiệp, từ đó trao đổi và khắc phục những khó khăn trong mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định Ủy ban nhân dân cấp tỉnh dành quỹ đất và thực hiện các biện pháp khuyến khích xây dựng các khu, cụm công nghiệp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa thuê làm mặt bằng sản xuất, kinh doanh hoặc di dời ra khỏi nội thành, nội thị Ủy ban nhân dân cấp tỉnh dành tỷ lệ nhất định cho các DNNVV thực hiện các hợp đồng hoặc đơn đặt hàng để cung cấp một số hàng hóa, dịch vụ công Đề nghị Sở tài nguyên môi trường sớm hoàn thiện thủ tục cung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các doanh nghiệp tại cụm công nghiệp Đồng Côi để các doanh nghiệp dùng làm tài sản bảo đảm thế chấp vay vốn tại ngân hàng
3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để nâng cao chất lượng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các doanh nghiệp cần cải thiện hoạt động nội bộ và khắc phục những điểm yếu hiện có Điều này không chỉ giúp DNNVV hoạt động hiệu quả hơn mà còn giúp họ bắt kịp với yêu cầu của sự phát triển kinh tế Hơn nữa, để dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, DNNVV cần đáp ứng các tiêu chí mà ngân hàng đặt ra nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
Các DNNVV cần tuân thủ các chuẩn mực kế toán, kiểm toán theo đúng quy định của Nhà Nước:
Khi doanh nghiệp tuân thủ nghiêm ngặt các chế độ kế toán và kiểm toán, tình hình tài chính sẽ được minh bạch hóa, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp thông tin chính xác cho ngân hàng Điều này giúp cho công tác thẩm định và kiểm soát diễn ra nhanh chóng và dễ dàng hơn, đồng thời nâng cao chất lượng cho vay.
Tăng cường năng lực quản lý, trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên trong các DNNVV :
Nâng cao năng lực quản lý điều hành và trình độ của cán bộ nhân viên sẽ gia tăng khả năng cạnh tranh cho DNNVV Khi trình độ quản lý được cải thiện, lãnh đạo doanh nghiệp có thể xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, định hướng sản xuất hợp lý và cơ cấu vốn tối ưu Điều này giúp củng cố vị thế kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Đồng thời, doanh nghiệp cũng có thể phát triển những phương án kinh doanh thuyết phục, từ đó tăng cường khả năng thuyết phục ngân hàng trong việc vay vốn.
Trong Chương 3, luận văn nêu rõ định hướng và mục tiêu cho hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài trong thời gian tới Tác giả cũng đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho đối tượng này Để đạt được kết quả tối ưu, các giải pháp cần được thực hiện đồng bộ giữa các cơ quan nhà nước, có sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội DNNVV, cùng với nỗ lực từ chính các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN KCN Phú Tài hướng tới việc trở thành ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt nhất tại KCN Phú Tài, tạo dựng niềm tin cho các doanh nghiệp địa phương Các giải pháp và kiến nghị được đề ra không chỉ góp phần nâng cao dịch vụ ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của KCN Phú Tài và tỉnh Bình Định trong bối cảnh phát triển kinh tế của đất nước.
Kết luận, DNNVV hiện chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, bao gồm cả DNNN và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Điều này cho thấy tiềm năng to lớn của DNNVV trong việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm và tăng thu nhập cho hàng triệu lao động DNNVV đã sản xuất và lưu thông một khối lượng hàng hóa, dịch vụ lớn, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của xã hội Với sự phân bố rộng rãi, DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác tiềm năng và thế mạnh của từng vùng, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và hỗ trợ công nghiệp hóa nông nghiệp cũng như kinh tế nông thôn.
Trong quá trình phát triển, doanh nghiệp nhà nước (DNNN) phải đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là vấn đề vốn để đổi mới thiết bị công nghệ và nâng cao năng suất lao động Khó khăn này ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị trường, do đó, cần có sự hỗ trợ từ tín dụng ngân hàng để vượt qua thách thức này.
Nâng cao hoạt động tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp và nền kinh tế, mà còn mang lại lợi ích lớn cho các ngân hàng.