Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
2.4. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
2.4.3. Nguyên nhân c ủa những hạn chế
Một là: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài
+ Trước hết, tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam vẫn luôn có chính sách chú trọng vào các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn.
Hiện nay không chỉ có Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam mà các NHTM khác nói chung đều đang chú trọng vào các chính sách đầu tư cho các dự án lớn, các doanh nghiệp lớn. Điều này hoàn toàn dễ hiều bởi các ngân hàng cũng là một đơn vị kinh doanh do đó luôn phải chú trọng đến vấn đề an toàn vốn vay, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi môi trường pháp lý và môi trường kinh tế còn có nhiều chỗ chưa đồng bộ. Cho vay doanh nghiệp lớn thường an toàn hơn vì các doanh nghiệp này thường có sự bảo lãnh của Nhà nước, có nền tảng tài chính vững vàng, có mạng lưới chi nhánh rộng khắp nên vấn đề TSĐB dễ dàng thảo mãn nhu cầu cho vay hơn. Thêm vào đó, với các doanh nghiệp lớn, Chi nhánh sẽ dễ dàng nắm bắt thông tin về hoạt động của doanh nghiệp hơn, từ đó dễ dàng theo dõi và kiểm tra được quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp.
+ Theo đặc điểm doanh nghiệp, khi các doanh nghiệp lớn vay vốn thường vay với số lượng lớn, như vậy sẽ làm doanh số cho vay tăng lên rất nhiều và
mang lại cho Chi nhánh nguồn lớn nhuận lớn. Ngược lại đối với các DNNVV do khả năng tài chính hạn hẹp, giá trị tài sản không lớn, nhu cầu vay những món vay nhỏ, nên muốn đẩy mạnh doanh số cho vay thì Chi nhánh phải tốn nhiều chi phí thẩm định, giảm lợi nhuận khiến Chi nhánh ngần ngại trong việc cho vay DNNVV.
+ Theo quy định hiện nay, TSĐB là điều kiện bắt buộc để một DNNVV có thể vay vốn ngân hàng. Mà thông thường khách hàng chỉ được nhận một khoản vay tối đa bằng 70% giá trị TSĐB. Thêm vào đó, TSĐB lại là một vấn đề khó khăn đối với DNNVV điều này gây trở ngại cho các doanh nghiệp tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng.
+ Một nguyên nhân nữa xuất phát từ phía Chi nhánh ngân hàng là quy trình tín dụng. Các DNNVV hiện hay chủ yếu có nhu cầu vay vốn ngắn hạn trong thời gian gấp, nhưng theo đúng quy trình tín dụng thì phải tuân theo nhiều bước. Đặc biệt tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài vẫn chưa có các quy định riêng dành cho DNNVV mà chỉ có quy trình tín dụng áp dụng chung cho các doanh nghiệp dẫn đến một khoản vay không lớn vẫn phải trải qua những bước phức tạp tương tự như khi vay một khoản vay lớn. Điều này gây khó khăn cho khách hàng và phức tạp cho cả các nghiệp vụ của Chi nhánh.
+ Trình độ thẩm định của các cán bộ vẫn còn có những hạn chế, có những trường hợp, cán bộ tín dụng không hiểu hết được về đặc thù kinh tế, kỹ thuật của từng ngành nghề kinh doanh nên đôi khi không đánh giá hết được rủi ro khi đầu tư, hoặc kéo dài thời gian thẩm định gây mất thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng.
+ Thêm nữa, công tác Marketing tiếp xúc khách hàng còn hạn chế. Nhiều khách hàng chưa nắm được các quy định, thông tin về thủ tục, giấy tờ cần
thiết khi đi vay vốn, nên thường gây mất thời gian, công sức đi lại nhiều lần, dẫn đến tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng.
Hai là, Nguyên nhân từ phía các DNNVV
+ Các DNNVV khi vay vốn tại ngân hàng phải có TSĐB, mà các doanh nghiệp này có quy mô nhỏ, tài sản thế chấp không nhiều nên rất khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng. Đa phần các doanh nghiệp NVV thường dùng chính tài sản của chủ doanh nghiệp để làm tài sản đảm bảo cho các khoản vay.
+Sự phát triển của DNNVV chưa thực sự vững chắc, tăng trưởng mạnh về số lượng nhưng vẫn chưa tương ứng về chất lượng.
+ Báo cáo tài chính của DNNVV thường ít minh bạch, gây khó khăn và trở ngại cho Ngân hàng trong việc thẩm định và tiếp cận doanh nghiệp. Đồng thời cũng gây tâm lý lo ngại rủi khi tiếp cận cho ngân hàng.
+ Hiện nay, có rất nhiều DNNVV hoạt động chưa ổn định, sau một thời gian lại rút khỏi thị trường, thay tên đổi chủ ta thường gọi là các công ty ma, gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng khi tiếp cận với các DNNVV .
+ Một số DNNVV thường hoạt động sản xuất kinh doanh còn hạn chế, khả năng sinh lời thấp, dự án phát triển kinh doanh thiếu tính khả thi, thiêus chiến lược kinh doanh, hoàn trả vốn khó khăn gây cho ngân hàng tâm lý ngại tiếp cận.
Ba là, Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt:
kinh doanh tiền tệ. Đây là một loại hình kinh doanh rất nhạy cảm với sự thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nước.
+ Hai bộ luật, Luật ngân hàng và Luật các TCTD đã tạo ra một hành lang phát lý cho hoạt động của NHTM, định hướng cho các ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Tuy nhiên, hệ thống các văn bản liên quan tới hoạt động ngân hàng vẫn chưa thực sự đồng bộ. Giữa các luật ngân hàng và các bộ luật khác như Luật Dân sự, Luật đất đai, Luật hình sự, Luật doanh nghiệp, Luật thuế..
vẫn có những chỗ không khớp ảnh hướng tới hoạt động xác định TSĐB, Tài
sản cầm cố thế chấp, quy định đảm bảo tiền vay.. gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý nghiệp vụ cho vay.
+ Nhà nước vẫn chưa có những biện pháp triệt để nhằm hỗ trợ sự phát triển của các DNNVV, do đó các DNNVV phát triển cũng gặp rất nhiều khó khăn.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài. Qua đó cho thấy những thành tựu đạt được, những hạn chế, khó khăn, thách thức trong hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài đã có định hướng cho việc cấp tín dụng tới các DNNVV trên địa bàn thể hiện qua sự tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV trong giai đoạn 2018-2020. Tuy nhiên, những tồn tại và nguyên nhân đã nêu trên đang là nhân tố cản trở hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài. Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN KCN Phú Tài cần thiết phải có những giải pháp cụ thể, thiết thực về hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa này.