Khi ngân hàng thương mại vay vốn từ Ngân hàng Trung ương thì họ phảimang các thương phiếu ngắn hạn đến cầm cố tại Ngân hàng Trung ương, khi đóthì thương phiếu của ngân hàng thương mại gi
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam B GIO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : TS HOÀNG XUÂN QUẾ Sinh viên thực : NGUYỄN KHẮC HÌNH Lớp : NH44A H NI 3/2006 Nguyễn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam MỤC LỤC Tran g Mục lục Lời mở đầu Chương I, Một số vấn đề doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Thành phần kinh tế ngồi quốc doanh vai trị doanh nghiệp quốc doanh kinh tế 1.1 Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh 1.2 Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh 1.3 Vai trị doanh nghiệp ngồi quốc doanh 2.Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 10 12 2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 12 2.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 13 3.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 18 3.1 Khái niệm 18 3.2 Phân loại tín dụng 19 3.3 Các hình thức tín dụng 25 3.3.1 Thấu chi 25 3.3.2 Cho vay trực tiếp lần 26 3.3.3 Cho vay theo hạn mức 28 3.3.4 Cho vay luân chuyển 30 3.3.5 Cho vay trả góp 31 3.3.6 Cho vay gián tiếp 32 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nguyễn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A 33 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam 4.1 Cỏc nhõn tố từ phía ngân hàng thương mại 33 4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 35 4.3 Các nhân tố từ mơi trường kinh tế, trị, văn hố 37 Chương II, Thực trạng hoạt động tín dụng SGD NHĐT&PTVN 40 Mạng lưới hoạt động, cấu tổ chức 40 1.1 Quá trình hình thành,phát triển 40 1.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ phòng ban 41 1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu SGD NHĐT&PTVN 49 Thực trạng hoạt động kinh doanh SGD NHĐT&PTVN 51 2.1 Hoạt động huy động vốn 53 2.2 Hoạt động tín dụng Sở giao dịch 57 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng chung Sở giao dịch 57 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh SGD NHĐT&PTVN 62 3.Một số đánh giá chung hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh SGD NHĐT&PTVN 67 3.1 Kết đạt 68 3.2 Hạn chế tồn 70 Chương III Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh SGD NHĐT&PTVN 72 Định hướng kinh doanh Sở giao dịch năm 2006 72 1.1 Định hướng chung 72 1.2.Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh 73 Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh SGD NHĐT&PTVN 2.1 Giải pháp nhằm khai thác ngun Nguyễn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A 74 74 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam 2.2 Hồn thiện sách 75 2.3 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp 77 2.4 Gải pháp tìm kiếm dự án cho vay 79 2.5 Giải pháp đào tạo cán Ngân hàng 79 Một số kiến nghị, đề xuất 80 3.1 Kiến nghị với nhà nước 80 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 82 Kết luận 83 Danh mục tài liệu tham khảo 84 NguyÔn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Ph¸t triĨn ViƯt Nam LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Việt Nam mong muốn thành viên nhiều tổ chức thương mại lớn khu vực giới tổ chức thương mại giới WTO, khối mậu dịch tự châu Á (AFTA) Trong bối cảnh kinh tế giới thay đổi ngày yêu cầu đổi Việt Nam đặt ngày cấp thiết Để hội nhập kinh tế quốc tế cách nhanh chóng Việt Nam cần phải đổi nhiều khía cạnh, lĩnh vực khác Trước năm 1986 Việt Nam khơng có thành phần kinh tế tư nhân, doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh, thành phần kinh tế hợp tác tập thể, sản xuất kinh doanh theo kế hoạch nhà nước giao, kinh tế bao cấp Tuy nhiên đến thập kỷ 80 hình thức bao cấp khơng cịn phù hợp, doanh nghiệp quốc doanh hoạt động không hiệu quả, lạm phát phi mã liên tục nhiều năm kinh tế rơi vào khủng hoảng trầm trọng Tại đại hội Đảng lần VI năm 1986 định xoá bỏ chế bao cấp, khuyến khích thành phần kinh tế phát triển Chính mà thành phần kinh tế ngồi quốc doanh bắt đầu phát triển, nhiều loại hình công ty thành lập công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty liên doanh với nước ngồi, cơng ty 100% vốn nước ngồi, với việc hình thành doanh nghiệp ngồi quốc doanh việc đổi mới, xếp lại doanh nghiệp nhà nước sản xuất, kinh doanh không hiệu quả, cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước, hình thành tổng cơng ty, tập đồn kinh tế Hiện vai trị doanh nghiệp ngồi quốc doanh kinh tế Việt Nam phủ nhận, loại hình doanh nghiệp đem lại sức sống cho kinh tế Tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động kinh doanh trước chủ yếu theo kế hoạch nhà nước giao, cho vay chủ yếu dự án nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiờn hin S Nguyễn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Phát triển ViÖt Nam giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có xu hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Do thành lập trình chuyển đổi doanh nghiệp quốc doanh sang loại hình doanh nghiệp khác nên số lượng doanh nghiệp quốc doanh ngày tăng Nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh lớn Nhận thức vai trò doanh nghiệp quốc doanh, nhu cầu vay vốn, nên Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam lập thêm phịng tín dụng chun hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sau trình thực tập tổng hợp Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, hướng dẫn thầy giáo Hoàng Xuân Quế cán hướng dẫn Hồng Thị Ngọc tơi chọn đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu thực tập Do lực cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu xót, tơi mong muốn nhận hướng dẫn, góp ý thầy giáo cán hướng dẫn để tơi hồn thành chun đề Bố cục : Chương I: Một số vấn đề doanh nghiệp quốc doanh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NguyÔn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Ph¸t triĨn ViƯt Nam CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Thành phần kinh tế ngồi quốc doanh vai trị doanh nghiệp quốc doanh kinh tế 1.1 Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh Kinh tế quốc doanh tập hợp doanh nghiệp, công ty, tổ chức kinh doanh, cá nhân không chịu chi phối nhà nước, phép thành lập hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh mà pháp luật không cấm, tự chịu tất trách nhiệm kết hoạt động sản xuất, kinh doanh Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có tính chất tư hữu tài sản quyền tự hoạt động doanh nghiệp Trước kinh tế đổi khơng xuất hình thức sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, thành phần kinh tế quốc doanh hoàn toàn bị nghiêm cấm, có kinh tế tập thể giữ vai trị độc Sau có nghị đổi kinh tế, cho phép phát triển tất thành phần kinh tế thành phần kinh tế quốc doanh phát triển Tuy nhiên năm đầu trình đổi việc cho phép hoạt động thành phần kinh tế quốc doanh chưa hoàn toàn chấp nhận kinh tế Sau năm 1990 luật công ty luật doanh nghiệp ban hành thành phần kinh tế quốc doanh bắt đầu phát triển mạnh, nhiều doanh nghiệp quốc doanh hình thành vào hoạt động Doanh nghiệp ngồi quốc doanh thành phần tích cực trình đổi kinh tế đất nước Doanh nghiệp ngồi quốc doanh doanh nghiệp khơng có góp vốn nhà nước có số vốn góp cổ phần nhà nước khơng chi phối Nguyễn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Ph¸t triĨn ViƯt Nam Doanh nghiệp ngồi quốc doanh đóng góp nhiều cho kinh tế đất nước Hiện nhiều sách nhà nước khuyến khích doanh nghiệp ngồi quốc doanh phát triển Có thể thấy doanh nghiệp quốc doanh xâm nhập hầu hết ngành, lĩnh vực kinh tế cho nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đời sống nhân dân 1.2 Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam thời gian ngắn phát triển nhanh số lượng Trong chế thị trường cạnh tranh có thuận lợi khó khăn gặp phải Trong thời gian ngắn từ năm 2000 trở lại đây, có nhiều doanh nghiệp quốc doanh thành lập Với chế thị trường có nhiều điều kiện thuận lợi có nhiều thách thức doanh nghiệp Các doanh nghiệp quốc doanh hầu hết doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Các đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh dễ nhận thấy là: Các doanh nghiệp quốc doanh thành lập dựa tính chất tư hữu tài sản, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng có chi phối vốn nhà nước Chủ doanh nghiệp có quyền định tất hoạt động doanh nghiệp tính chất sở hữu tài sản tư liệu sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp hình thành, đại hội Đảng lần VI năm 1986 mở chế hoạt động cho doanh nghiệp quốc doanh Vì đến năm 1991 số lượng doanh nghiệp quốc doanh bắt đầu tăng đáng kể Các doanh nghiệp quốc doanh hành lập sớm cách 15 đến 20 năm Sau chế mở doanh nghiệp quốc doanh thành lập tăng lên nhanh chóng, vịng năm gần có 85000 doanh nghiệp thành lập Như vịng năm gần số lượng doanh nghiệp thành lập gần gấp ụi so vi s doanh nghip c Nguyễn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A Giải pháp phát triển hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi doanh nghiƯp ngoµi qc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Phát triĨn ViƯt Nam thành lập trước Bề dày doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam so với các doanh nghiệp nước chênh lệch, nước ngồi có nhièu doanh nghiệp thành lập cách từ hàng trăm năm doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam thành lập Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh đơng số lượng có tốc độ gia tăng nhanh Nếu năm 1991 có 400 doanh nghiệp quốc doanh, đến năm 1999 số lượng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 30500 doanh nghiệp, trung bình tốc độ gia tăng khoảng 27% năm, cịn tính từ năm 2000 đến năm 2005, sau luật doanh nghiệp áp dụng có tới 85000 doanh nghiệp ngồi quốc doanh hình thành, trung bình tốc độ gia tăng khoảng 40% năm Số lượng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tăng nhanh góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh chủ yếu doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Số lượng doanh nghiệp có quy mô lớn theo luật doanh nghiệp quy định so với tổng số doanh nghiệp nước Có gần 68,3% tổng doanh nghiệp ngồi quốc doanh có vốn từ 500 triệu trở xuống Số doanh nghiệp ngồi quốc doanh có vốn từ tỷ đồng có 18,9% quy mơ doanh nghiệp quốc doanh vừa nhỏ tạo cho doanh nghiệp nhiều khó khăn so với doanh nghiệp có quy mơ lớn Khả tài doanh nghiệp hạn hẹp khả mở rộng quy mô doanh nghiệp quốc doanh bị hạn chế Đồng thời khả cạnh tranh kinh doanh với doanh nghiệp có quy mơ lớn khó khăn, nhiều họ phải bỏ qua hội tốt thân không đủ điều kiện đảm nhận theo quy định luật doanh nghiệp Đội ngũ lao động doanh nghiệp quốc doanh hầu hết lao động phổ thơng, trình độ chun mơn bị hạn chế, số lượng lao động không lớn, theo thống kê có khoảng 700 doanh nghiệp ngồi quốc doanh có số lao động từ 100 người tr Nguyễn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam lờn Tớnh bỡnh qn năm 1991 doanh nghiệp có số lao dộng người, đến năm 2000 số tăng lên khoảng 20 người Trình độ quản lý cịn hạn chế, chủ doanh nghiệp ngồi quốc doanh người bỏ vốn tự đứng lên quản lý Trong vài năm gần số doanh nghiệp có người quản lý đạt trình độ kiến thức từ bậc đại học trở lên tăng lên đáng kể Tuy nhiên chủ doanh nghiệp chưa đào tạo nhiều quản lý, vấn đề quản lý doanh nghiệp bị hạn chế Chính mà nhiều doanh nghiệp hoạt động không đạt hiệu Sự thiếu hiểu biết môi trường kinh tế môi trường pháp luật kinh doanh dẫn đến số doanh nghiệp không hoạt động pháp luật, nhiều doanh nghiệp thường tìm cách trốn thuế, lách luật nhà nước Do cách thức sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, muốn tìm cách trốn thuế nên nước nước doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam gặp phải bất lợi mặt luật pháp, nhiên khơng phải doanh nghiệp có nhiều doanh nghiệp tuân thủ pháp luật hoạt động theo ngành nghề đăng ký kinh doanh Trình độ cơng nghệ doanh nghiệp ngồi quốc doanh phần lớn cịn lạc hậu, máy móc cũ với cơng nghệ nhập từ nước ngồi từ lâu không cải tiến cho phù hợp Công nghệ lạc hậu, máy móc cũ kĩ, hết thời hạn khấu hao doanh nghiệp không thay máy khác dẫn đến suất thấp giảm qua năm hoạt động Từ tình nên sản xuất doanh nghiệp không hiệu cao, thu nhập doanh nghiệp không cao, sức cạnh tranh thị trường nước thị trường nước khơng cao Tỷ lệ máy móc tự động hố thấp doanh nghiệp phải sử dụng nhiều lao động, dẫn đến chi phí lớn, tỷ lệ hao mòn nguyên vật liệu mức cao nên doanh thu doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng lớn Theo thống kê Viện nghiên cứu kinh tế Trung ương có 25% doanh nghiệp sử dụng cơng nghệ đại, cịn có 38.5% doanh nghiệp sử dụng Nguyễn Khắc Hình- Lớp Ngân hàng 44A