CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại
1.1 Khái niệm về tín dụng trung dài hạn:
Có nhiều định nghĩa về tín dụng, tuy nhiên trong khuôn khổ đề tài này chúng ta chỉ xem xét khi gắn tín dụng với chủ thể ngân hàng
Tín dụng là quan hệ vay mượn hay sử dụng vốn lẫn nhau dựa trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tưởng, khi gắn với một chủ thể nhất định như ngân hàng thì chỉ bao hàm nghĩa quan hệ vay mượn giữa một bên là ngân hàng và bên kia là các chủ thể kinh tế khác như các tổ chức kinh tế khác như các tổ chức kinh tế, xã hội, chính trị, các tầng lớp dân cư… dựa trên một số nguyên tắc nhất định.
Trong quan hệ vay mượn này phải đảm bảo được lợi ích của cả 2 bên, do đó phải tuân thủ các nguyên tắc tín dụng:
* Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian nhất định đã thỏa thuận với ngân hàng, điều này ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
* Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo đúng mục đích đã thoả thuận với ngân hàng, tất nhiên mục đích này không trái với quy định của pháp luật và quy định của Ngân hàng trung ương.
* Ngân hàng tài trợ dựa trên các phương án có hiệu quả (việc xác định hiệu quả của dự án dựa trên công tác thẩm định dự án của các nhân viên tín dụng) Tín dụng ngân hàng được phân loại theo nhiều hình thức khác nhau, tuy nhiên chúng ta chỉ xem xét cách phân loại dựa theo thời gian, khi đó tín dụng gồm tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn Trong khuôn khổ đề tài này, chúng ta chỉ đi sâu vào tín dụng trung dài hạn.
Tín dụng trung dài hạn là các khoản cho vay của ngân hàng có thời h ạn trên 1 năm và không dài hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành bằng vốn vay
2.2.Các hình thức tín dụng trung dài hạn
Các ngân hàng mua các trái phiếu trung và dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho quá trình hình thành tài sản cố định Khi mua ngân hàng đã tính toán hết các chỉ tiêu nhằm thu được lợi nhuận sau này như: kì hạn, khả năng chuyển đổi của trái phiếu,lãi suất của trái phiếu và tình hình kinh doanh của doanh nghiệp.Tuy nhiên chỉ những doanh nghiệp lớn có uy tín cao mới sự dụng được hình thức này, vì trái phiếu công ty chứa đựng rủi ro cao hơn các hình thức tín dụng khác, nhất là trong 1 thời gian dài cùng sự thay đổi mạnh trong nền kinh tế.
2.2.2 Cho vay theo dự án Đây là hình thức cấp tín dụng khi ngân hàng đánh giá tính hiệu quả và tính khả thi của dự án Khi đến ngân hàng vay tiền, người đi vay phải xây dựng được dự án, thể hiện mục đích kế hoạch đầu tư cũng như quá trình thực hiện dự án; về phía ngân hàng dựa trên phân tích và thẩm định dự án ngân hàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng trả nợ của doanh nghiệp từ đó đưa ra các chính sách phù hợp tạo thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng Các chỉ tiêu trên được xây dựng dựa trên công tác thẩm định và phân tích tín dụng, hoạt động này phải tuân theo các quy định nghiệp vụ chặt chẽ vì nó ảnh hưởng tới sự thu hồi lại vốn của ngân hàng.
Nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện đi lại, trang thiết bị nội ngoại thất… ngày càng gia tăng, nhưng đại đa số bộ phận người tiêu dùng không thể có ngay khoản tiền lớn để mua sắm nếu không để dành hay tiết kiệm từ trước, họ chỉ có nguồn thu nhập đều đặn và ổn định Ngân hàng sẽ cho vay và thu nợ hàng kì dựa trên thu nhập của người tiêu dùng có nhu cầu vay Việc này có tính tích cực với cả hai phía ngân hàng và người tiêu dùng Đối với ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng để tăng thu nhập trước sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính trong nền kinh tế, còn với người tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng được đào tạo giúp họ tích cực hơn trong công việc hiện tại hoặc tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn.
Trong hình thức tín dụng này phương thức trả nợ thường là trả theo niên kim cố định, hàng tháng người đi vay hoàn trả 1 phần gốc và lãi, về hình thức trả nợ cụ thể thông qua sự thoả thuận giữa ngân hàng và người đi vay; khách hang có thể trả qua tài khỏan tiền lương hay tự mang tiền đến ngân hàng để trả.
2.3.Đặc điểm của tín dụng trung dài hạn:
Tín dụng trung dài hạn xuất phát từ nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng sửa chữa lại cơ sở hạ tầng của cá nhân hay tổ chức… nhằm phát triển sản xuất kinh doanh Trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, khoa học công nghệ phát triển như vũ bão, các doanh nghiệp luôn phải tự đổi mới mình, áp dụng các công nghệ tiên tiến vào sản xuất mới tồn tại và phát triển được Để làm được điều đó cần có nguồn vốn lớn Trong điều kiện hiện nay khi quá trình cổ phần hoá doanh nghiệp mới ở giai đoạn triển khai, con đường tăng cường vốn qua phát hành cổ phiếu là khó thực hiện, do đó nguồn vốn vay tín dụng trung dài hạn của ngân hàng là rất cần thiết.
Ngoài ra vốn trung dài hạn còn được sử dụng để bù đắp cho lượng vốn lưu động của doanh nghiệp khi cần thiết.
2.3.2.Rủi ro và lãi suất
Do tín dụng trung dài hạn có thời hạn tương đối dài nên chứa đựng nhiều rủi ro, nhất là trong nền kinh tế hiện đại với nhiều biến động khó dự báo trước làm ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản tín dụng trung dài hạn Thời gian càng dài thì rủi ro càng lớn Chính vì thế ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản tín dụng trung dài hạn, tài sản này góp phần làm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng.
Theo nguyên tắc đánh đổi, rủi ro càng lớn thì lãi suất càng cao nên lãi suất của tín dụng trung dài hạn thường cao hơn so với các khoản tín dụng ngắn hạn để bù đắp lại tổn thất khi rủi ro xảy ra Tuy nhiên lãi suất này luôn được điều chỉnh lại tuỳ theo tình hình nền kinh tế trong các thời kỳ nhằm đảm bảo lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
Do đặc điểm về vòng quay và yếu tố thanh khoản của món vay nên khi cho vay ngân hàng thường tuân theo nguyên tắc: dùng vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn để cho vay trung dài hạn Tuy nhiên trong những điều kiện cho phép ngân hàng có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn; khi đó ngân hàng phải dự tính được khả năng thanh khoản của các món vay trong thời gian tới, đảm bảo khả năng chi trả.
Các nguồn vốn ngân hàng thường sử dụng để cho vay trung dài hạn gồm: vốn tự có, vốn huy động trung dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung dài hạn.
Vốn tự có: Đây là vốn chủ sở hữu mà ngân hàng phải có để hoạt động Nó được hình thành từ đầu và được bổ sung từ lợi nhuận để lại hàng năm Đây là nguồn chủ yếu để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng và cũng là một cơ sở quan trọng trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2006
1.1.Nhận định về môi trường kinh doanh:
Dự đoán năm 2006 nền kinh tế tiếp tục có những diễn biến phức tạp tạo ra nhiều thuận lợi và cơ hội mới cho sự phát triển của Sở giao dịch nhưng cũng tiềm ẩn không ít những khó khăn thách thức.
Chuẩn bị kỉ niệm 1000 năm Thăng Long – Hà Nội, một sự kiện trọng đại trong lịch sử phát triển của thủ đô Chắc chắn sẽ có nhiều thuận lợi tạo bước ngoặt trong sự phát triển của Sở giao dịch.
Trong lộ trình cổ phần hoá đến năm 2007; cùng với BIDV, Sở giao dịch luôn tìm cách nâng cao chất lượng hoạt động hơn nữa, để khi bắt tay vào cổ phần hoá Sở giao dịch luôn đứng vững và ngày càng phát triển.
Quá trình hội nhập và toàn cầu hoá tiếp tục được đẩy mạnh, đích đến Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày càng gần, việc thực hiện cam kết giảm thuế theo lộ trình với AFTA vào đầu năm 2006 vừa tạo thuận lợi đồng thời xuất hiện những khó khăn không nhỏ trong cạnh tranh và phát triển.
Những bất lợi trong Hiệp định thương mại Việt – Mỹ, làm những ngân hàng thương mại trong nước mất đi lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng
Các chính sách, quy định pháp lý liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại còn thiếu đồng bộ, các công cụ của chính sách tiền tệ chưa đổi mới kịp, cơ chế kiểm tra giám sát ngân hàng còn nhiều bất cập.
Mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, với sự mở rộng hoạt động của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và sự phục hồi trở kại của các ngân hàng cổ phần.
1.2.Mục tiêu kinh doanh chủ yếu trong năm 2006
Nhận thức được vai trò quan trọng của Sở giao dịch trong hệ thống BIDV, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Sở giao dịch có ảnh hưởng rất lớn đến toàn hệ thống, nên các chỉ tiêu kinh doanh năm 2006 được xây dựng theo hướng tích cực, với một số chỉ tiêu chủ yếu:
Các chỉ tiêu kinh doanh năm 2006 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu TH 2005 KH 2006 %TT
Huy động vốn bình quân 8.704 10.150 117%
Huy động vốn cuối kỳ 10.652 12.550 118%
Tỷ lệ nợ quá hạn 0,95% 1,5%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005 của SGD- BIDV)
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch
Nguồn vốn là cơ sở khởi điểm của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Với một nguồn vốn ổn định và dồi dào nhất định các doanh nghiệp sẽ chủ động hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và đạt kết quả hoạt động cao hơn Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, mấy năm qua
Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam rất chú trọng đến việc tạo sự ổn định cho nguồn vốn huy động bằng cách nâng dần tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn của dân cư và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong nền kinh tế.
*Đối với huy động trong dân cư:
-Sở giao dịch cần bám sát thị trường và địa bàn hoạt động nhằm tăng hơn nữa nguồn vốn huy động từ dân cư Để lôi cuốn người dân gửi tiền cần xây dựng và mở rộng các sản phẩm huy động vốn như: gửi tiền tiết kiệm lãi suất phân tầng, lãi suất bậc thang, đặt lệnh tự động chuyển sang tiền gửi kỳ hạn theo định kỳ hay theo số dư… xây dựng các sản phẩm huy động vốn mang đặc trưng của Sở giao dịch(Sở đang tiến hành xây dựng hình thức tiết kiệm hưu trí…)
- Cần thành lập mới các điểm giao dịch,phòng giao dịch nhằm thực hiện tốt khả năng huy động vốn và thực hiện các dịch vụ tiện ích của ngân hàng Trước đây việc nâng cấp, tách, thành lập 4 chi nhánh Bắc Hà Nội, Hà Thành, Đông Đô và Quang Trung mang lại hiệu quả cao đã chứng minh điều đó Dự kiến năm 2006 Sở Giao dịch sẽ mở thêm 2 -3 phòng giao dịch và một số điểm giao dịch mới.
- Để người dân cảm thấy thoải mái, tin tưởng khi gửi tiền, Sở Giao dịch cũng cần chú trọng hơn nữa công tác đào tạo kỹ năng giao tiếp, thái độ phục vụ, để tạo được mối quan hệ tốt đẹp giữa người dân với ngân hàng
*Đối với huy động tiền gửi từ tổ chức:
- Sở cần tiếp tục phát huy tốt vai trò đầu mối huy động tiền gửi từ các tổ chức tài chính, các Tổng công ty lớn như: Quỹ Hỗ trợ phát triển, Tổng công ty Điện lực Việt Nam, Tổng công ty Bưu chính Việt Nam, Tổng công ty Dầu khí Việt Nam…
- Sở Giao dịch cần tiếp tục duy trì, hợp tác với các khách hàng cũ, tìm kiếm các khách hàng mới, đặc biệt là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh, một thị trường đầy tiềm năng chưa khai thác hết Sở Giao dịch cần thu hút các khách hàng có tiềm năng về tiền gửi bằng các chính sách ưu đãi về phí, về lãi suất…
2.Mở rộng hơn nữa tín dụng khu vực ngoài quốc doanh:
- Khi cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường có rủi ro cao nhưng đồng nghĩa với việc thu lại lợi nhuận cao hơn so với các khách hàng khác Những năm gần đây Sở Giao dịch luôn tích cực mở rộng tín dụng trung dài hạn với khu vực này, nhưng để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng cần áp dụng các quy chế cho vay một cách chặt chẽ đồng thời nâng cao công tác thông tin tín dụng, lựa chọn những doanh nghiệp ngoài quốc doanh có uy tín, như: hoạt động trong lĩnh vực sản xuất có quy mô lớn,làm ăn có hiệu quả (đặc biệt là các doanh nghiệp trong khu công nghiệp, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp có sản phẩm được thị trường chấp nhận rộng rãi…)
3.Đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn: Để đa dạng hóa hơn nữa cho vay trung dài hạn, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần tích cực mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức (trước mắt là cho vay theo hạn mức tính cho mỗi quí) Bởi vì lượng vốn huy động của sở giao dịch rất lớn nên đôi khi xảy ra tình trạng dư thừa vốn phải điều chuyển đi nơi khác Để tránh tình trạng lãng phí nguồn vốn, sở giao dịch nên hướng dẫn và tạo điều kiện để các doanh nghiệp được kí kết hợp đồng tín dụng theo hạn mức, kể cả quốc danh và ngoài quốc doanh trong đó chú trọng hơn nữa đến lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh.Sau đó nâng dần thời hạn lên một năm, hai năm áp dụng một mức phụ phí nhất định trên khoản vốn thừa không sử dụng hết theo hợp đồng đã ký kết(tức là khách hàng phải trả thêm chi phí cho khoản vốn đó - tối thiểu là bằng lãi suất tiền gửi không kì hạn) Theo phương thức này khách hàng chỉ cần làm thủ tục xin vay một lần mà vẫn có thể vay nhiều lần trong phạm vi hạn mức và thời hạn cho phép mà không cần phải thực hiện lại từ đầu các thủ tục xin vay, khách hàng chỉ cần là bảng kê trình bày tình hình sử dụng vốn vào những mục đích cụ thể phù hợp với đối tượng cho vay của hợp đồng tín dụng, tạo sự chủ động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Tuy nhiên khi áp dụng hình thức tín dụng này, Sở Giao dịch nên tăng cường công tác thu thập thông tin tín dụng đối với khách hàng, vì hình thức này có mức độ rủi ro cao vì ngân hàng khó kiểm soát được tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp, cần lựa chọn những khách hàng truyền thống, có uy tín hay được xếp hạng chất lượng tíndụng cao, trả nợ vốn vay đều đặn.
4 Nâng cao công tác tổ chức- đào tạo cán bộ Để hoàn thiện công tác này, Sở Giao dịch cần phân công rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong mỗi phong ban, đảm bảo hỗ trợ lẫn nhau trong công tác Các cán bộ đều được tham gia các khóa đào tạo cơ bản và nâng cao để hòan thiện nghiệp vụ của mình
Trong công tác tổ chức, tháng 8/2005 được sự phân công của Hội Sở chính, Sở Giao dịch đã tiếp nhận 32 cán bộ bố trí về các phòng nghiệp vụ, thực hiện ký kợp đồng lao động, phân công và có kế họach kèm cặp đào tạo cho cán bộ mới nhanh chóng nắm bắt được công việc Sở Giao dịch cũng đã bổ sung kịp thời các cán bộ lãnh đạo các phòng, cùng đội ngũ cán bộ chủ chốt, xây dựng kế hoạch bổ nhiệm năm và quy hoạch cán bộ lãnh đạo, lựa chọn cán bộ có năng lực có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, tạo điều kiện cho cán bộ được rèn luyện phát huy hết tiềm năng, sẵn sàng đảm nhận trọng trách được giao trong tương lai. Để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, Sở Giao dịch còn tổ chức thực hiện các kế họach đào tạo Không chỉ cử cán bộ tham gia đày đủ các khoa tập huấn do Hội sở chính tổ chức, Sở Giao dịch còn liên hệ với các cơ sở đào tạo có uy tín để phối hợp tổ chức các kháo đào tạo nâng cao nghiệp vụ.Ngoài ra Sở Giao dịch còn tạo điều kiện cho các cán bộ theo học các chương trình đào tạo cơ bản, chuyển đổi bằng đại học, học thêm văn bằng hai hay trên đại học.
5.Hoàn thiện công tác cho vay, thu nợ
Khâu đầu tiên và là cơ sở để ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp hay dự án là khâu thẩm định tín dụng Đối với việc cho vay các dự án sản xuất kinh doanh trung và dài hạn thì công tác thẩm định tín dụng càng trở nên khó khăn và phức tạp Công việc đó đòi hỏi khả năng phân tích, đánh giá và dự báo một cách chính xác của cán bộ thẩm định tín dụng về dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh Một sự đánh giá sai về dự án đầu tư của cán bộ tín dụng sẽ làm ngân hàng phải gánh chịu rủi ro tín dụng hay làm mất đi cơ hội đầu tư vào các dự án có khả năng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Trong khâu thẩm định tín dụng, cán bộ thẩm định tín dụng không chỉ đóng vai trò là người phân tích đánh giá mà còn là nhà tư vấn đầu tư dầy dạn kinh nghiệm để có thể đưa ra những lời khuyên hữu ích về dự án đầu tư cho các doanh nghiệp vay vốn Điều đó vừa mang lại lợi ích cho chủ đầu tư vừa đảm bảo an toàn cao nhất cho đồng vốn tín dụng ngân hàng Do vậy, trong quy trình cho vay thì việc làm tốt công tác thẩm định tín dụng mang tính chất quyết định tới chất lượng khoản tín dụng.
Trong những năm qua, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã thực hiện khá tốt khâu thẩm định tín dụng nên tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ luôn luôn được khống chế ở mức thấp Tuy nhiên việc thẩm định tín dụng mới chỉ dừng lại ở việc thẩm định tính hiệu quả của dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh thông qua việc đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế
Trong công tác thu nợ thì điều quan trọng nhất là phải hợp tác với người vay và phải có một phương pháp thu nợ khoa học, tránh rập khuôn cứng nhắc Thông thường sự rập khuôn cứng nhắc gây thiệt hại cho cả hai bên và chỉ có thể giải quyết được bằng cách đưa ra toà án hay phát mại tài sản tín dụng Khi xảy ra tình trạng này thì doanh nghiệp sẽ rơi vào thế bế tắc còn ngân hàng cũng không đảm bảo được việc thu hồi đầy đủ khoản vốn cho vay Do vậy việc hợp tác với khách hàng nhằm tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong hợp đồng sản xuất kinh doanh sẽ rất có lợi cho cả đôi bên. Nhất thiết phải thực hiện tuần tự từ biện pháp kinh tế sau đó nếu biện pháp kinh tế không đạt kết quả thì mới áp dụng biện pháp phát mại, xử lý tài sản thế chấp hay tuyên bố phá sản doanh nghiệp, khởi kiện ra toà Đối với các trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích (chủ yếu đối với kinh tế ngoài quốc doanh) gây hiệu quả nghiêm trọng và có nhiều khả năng không thu hồi được vốn thì ngay cả khi khoản vay chưa đến hạn Ngân hàng vẫn có thể kiên quyết thực hiện các biện pháp thu hồi tồn cho vay qua việc phát mại TSTC, kê biên tài sản, khởi kiện ra toà
Ngoài ra việc thu hồi nợ nhanh hay chậm phụ thuộc rất nhiều vào sự phù hợp giữa thời hạn cho vay và chu kì sản xuất kinh doanh Sự phù hợp đó thể hiện ở chỗ khi nào thì doanh nghiệp phát sinh doanh thu và đó chính là nguồn trả nợ vay cho ngân hàng Nếu xác định thời hạn cho vay không phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thì điều đó sẽ làm cản trở rất lớn đến việc thu hồi nợ của ngân hàng Như vậy vấn đề đặt ra là phải chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng của ngân hàng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần phải có kế hoạch bồi dưỡng nghiệp vụ cho các cán bộ, nhân viên tín dụng nhằm tạo nên sự đồng bộ trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng đồng thời với các hình thức khen thưởng vật chất xứng đáng với kết quả mà cán bộ tín dụng đem lại cho ngân hàng, áp dụng việc sử lý nghiêm minh đối với các cán bộ tín dụng không có tinh thần trách nhiệm với công việc để phát sinh nhiều nợ quá hạn.
6 Hoàn thiện công tác đảm bảo tín dụng.
Kiến nghị
Để Sở Giao dịch có thể hoàn thành tốt được công tác nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn,bản thân em có một số kiến nghị.
* Luôn tạo lập sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô Có như vậy mới tạo được sự yên tâm bỏ vốn đầu tư của các thành phần kinh tế Có được sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô người dân mới an tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không lo lạm phát Tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng được quy mô nguồn vốn huy động Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô là cơ sở để các nhà sản xuất mạnh dạn đầu tư thay đổi công nghệ, trang thiết bị thông qua sự tài trợ của nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng Tạo điều kiện cho sự mở rộng quy mô tín dụng trung dài hạn.
* Đưa ra các chính sách đầu tư trong nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn nhằm phát huy tối đa tiềm năng của các thành phần kinh tế cụ thể là phải tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh như là mở rộng thêm các nghành nghề được phép kinh doanh, cho thuê đầu tư xây dựng cơ sở, hỗ trợ về mặt đào tạo nhân lực,
* Hoàn thiện hệ thống pháp luật, sửa đổi các văn bản, điều khoản không còn phù hợp, kịp thời ban hành các văn bản pháp luật nhằm tạo cơ sở pháp lý cho mọi hoạt động của các thành phần kinh tế, đặc biệt là các quy phạm về tín dụng Trong giai đoạn hiện nay, nhiều quy định tín dụng không còn phù hợp, khiến cho các ngân hàng khó khăn trong áp dụng đồng thời tạo kẽ hở cho kẻ gian “lách luật”, gây lãng phí nguòn vốn ngan hàng, làm giảm chất lượng tín dụng.
2 Đối với ngân hàng nhà nước: Đây là cơ quan đầu não của hệ thống ngân hàng với chức năng quản lý nền kinh tế thông qua việc điều hành thực thi các mục tiêu của chính sách tiền tệ Ngoài việc thực hiện các quy định trong luật NHNN, luật các TCTD được thông qua từ tháng 12 năm 2000, ngân hàng nhà nước cần phải ban hành kịp thời các quyết định chính sách, thể lệ đối với hoạt động ngân hàng nhằm tạo nên sự phù hợp với tình hình thực tế và là cơ sở để các ngân hàng nhà nước hoạt động kinh doanh đúng hướng, vì mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, và phát triển kinh tế Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, ngân hàng nhà nước cần sửa đổi,ban hành thêm các quy định về đảm bảo tín dụng như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ cho vay trên vốn của chủ, tỷ lệ trích dự phòng rủi ro… các quy định về tài sản đảm bảo, thu hồi nợ khó đòi, để tao cơ sở cho công tác đảm bảo tín dụng ở các ngân hàng thực hiện tốt.
3 Đối với Sở giao dịch và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Những thành tích Sở Giao dịch đạt được trong giai đoạn mới hết sức to lớn, nhưng để phát triển hơn nữa Sở Giao dịch cần luôn nhìn nhận lại những thành tựu và khó khăn để rút ra những bài học kinh nghiệm quý trong công tác mọi mặt Đối với công tác tín dụng trung dài hạn, Sở Giao dịch cần có những chính sách thích hợp, như xét về đặc thù của Sở Giao dịch là có nhiều dự án H.O, được giao nhiệm vụ quản lý và dư nợ của các Tổng công ty lớn, vì vậy tỷ trọng dư nợ trung dài hạn / tổng dư nợ thường lớn hơn nhiều so với tỷ trọng ngắn hạn, do đó khi thay đổi cơ cấu tín dụng Sở Giao dịch cần tính đến điều này.