Nâng cao khả năng huy Động tiền gửi tiết kiệm của khác hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á châu tại cà mau

KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG .... Qua quá trình này, ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn tiền gửi đáng kể từ tổ chức kinh tế, da

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG

NGUYỄN VĂN HẢO

21000001

NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

Á CHÂU TẠI CÀ MAU

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ NGÀNH: 8340101

Bình Dương, năm 2023

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG

NGUYỄN VĂN HẢO

21000001

NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

Á CHÂU TẠI CÀ MAU

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ NGÀNH: 8340101

HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS VÕ XUÂN VINH

Bình Dương, năm 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn thạc sĩ “Nâng cao khả năng huy động tiền gửi

tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu tại Cà Mau” là công trình nghiên cứu độc lập do tác giả thực hiện dưới sự hướng dẫn

của GS.TS Võ Xuân Vinh Luận văn chưa được công bố trong bất cứ công trình nghiên cứu nào Các số liệu, nội dung được trình bày trong luận văn là trung thực,

có nguồn gốc rõ ràng, hợp lệ và đảm bảo tuân thủ các quy định về bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ

Tôi xin chịu trách nhiệm về toàn bộ nội dung của luận văn thạc sĩ

Tác giả luận văn

Nguyễn Văn Hảo

Mặc dù em đã cố gắng để thực hiện đề tài một cách hoàn chỉnh nhật Song do mới làm quen với công tác nghiên cứu khoa học, tiếp cận thực tế về quản lý nhân lực cũng như hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết Kính mong được sự góp ý của quý Thầy Cô giáo và các bạn để bài luận văn được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

DANH MỤC VIẾT TẮT

NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

Bảng 2.1: Chỉ tiêu về huy động vốn tiền gửi của chi nhánh Cà Mau 37Bảng 2.3: Các chỉ tiêu kết quả tài chính của ACB Cà Mau 38Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của KHCN tại ACB CN Cà Mau 45Bảng 2.5 : Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCN phân theo nội

tệ và ngoại tệ của ACB CN Cà Mau từ năm 2018 – 2022: 46Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCN theo nội tệ, ngoại tệ 47Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của KHCN so với các đối tượng tiền gửi của chi nhánh 48Bảng 2.7: Biến động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm của KHCN huy động qua các năm 49Bảng 2.8: Cơ cấu vốn tiền gửi tiết kiệm của KHCN theo loại tiền tệ 50Bảng 2.9: Cơ cấu vốn TG theo kỳ hạn 51Bảng 2.10: Chi phí trả lãi bình quân của vốn tiền gửi tiết kiệm của KHCN từ 2018 đến 2022 53Bảng 2.11: Tính cân đối giữa huy động và sử dụng vốn tiền gửi 54Bảng 2.12: Chênh lệch thu chi từ lãi của vốn TG 55

MỤC LỤC

Lời cam đoan

Lời cảm ơn

Mục lục

Danh mục viết tắt

Danh mục bảng, biểu, sơ đồ

MỞ ĐẦU 1

1.Lý do chọn đề tài 1

2 Tình hình nghiên cứu 3

3 Mục tiêu nghiên cứu 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

4.1 Đối tượng nghiên cứu 5

4.2 Phạm vi nghiên cứu 5

5 Câu hỏi nghiên cứu 5

6 Phương pháp nghiên cứu 6

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn 6

8 Kết cấu đề tài 7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 8

1.1.1 Một số khái niệm cơ bản 8

1.1.2 Đặc điểm huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 12

1.1.3 Phân loại huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng

thương mại 13

1.2 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 17

1.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi 17

1.2.2 Chi phí huy động vốn tiền gửi 18

1.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 20

1.2.4 Một số chỉ tiêu khác 21

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 23

1.3.1 Yếu tố chủ quan: 23

1.3.2 Yếu tố khách quan: 27

1.4 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG 29

1.4.1 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 29

1.4.2 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 31

1.4.3 Bài học cho Ngân hàng ACB – Chi nhánh Cà Mau 32

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB – CN CÀ MAU 33

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng ACB – CN Cà Mau 33

2.1.1 Giới thiệu về quá trình hình thành và phát triển 33

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 34

2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý và nhiệm vụ các phòng ban 34

2.1.4 Một số chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng ACB – CN Cà Mau 36

2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB – CN Cà Mau 39 2.2.1 Chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân của ngân hàng ACB – CN Cà Mau 39 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB – CN Cà Mau 44 2.2.3 Đánh giá của khách hàng về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB – CN Cà Mau 56 2.3 Đánh giá chung huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB – CN Cà Mau 62 2.3.1 Những kết quả đạt được 62 2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG ACB – CN CÀ MAU 73 3.1 Dự báo định hướng triển vọng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng

cá nhân tại ngân hàng ACB – CN Cà Mau 73 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB – CN Cà Mau 76 3.2.1 Sử dụng chế độ lãi suất linh hoạt 76 3.2.2 Chú trọng chính sách Marketing 77 3.2.3 Mở rộng kênh phân phối, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn tiền gửi 80 3.2.4 Dùng uy tín, chất lượng dịch vụ để cạnh tranh với các ngân hàng khác 84 3.2.5 Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và nâng cao phong cách phục vụ của CBNV

để thu hút khách hàng 86 3.2.6 Xây dựng một chiến lược huy động vốn tiền gửi toàn diện 88

KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95

TÓM TẮT

Hiện nay, tình hình kinh tế ở nhiều quốc gia trên thế giới nói chung, cũng như Việt Nam nói riêng, vẫn đang phải đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid vào cuối năm 2021 Trong bối cảnh này, hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng đối mặt với những thách thức và hạn chế, đồng thời phải đối diện với một sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng Ngân hàng ACB – Chi nhánh Cà Mau, để duy trì và phát triển, đặt ra vấn đề quan trọng về việc sử dụng công cụ huy động vốn tiền gửi Vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại và đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong bối cảnh khó khăn do dịch bệnh, việc thu hút và duy trì nguồn vốn tiền gửi không chỉ là cách để ngân hàng đảm bảo vốn, mà còn là yếu tố then chốt để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng Xuất phát từ tình hình như vậy, trong quá trình công tác tại ACB

– CN Cà Mau tôi đã lựa chọn đề tài “Nâng cao khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm

của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cà Mau” Nghiên cứu sẽ tập trung vào khảo sát chi tiết hoạt động huy động vốn tiền gửi

tiết kiệm của Ngân hàng ACB – CN Cà Mau Phân tích chính sách và cách thức tổ chức hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, từ đó đặt ra các vấn đề cụ thể và thách thức mà ngân hàng đang phải đối mặt Đề xuất các giải pháp và chiến lược phát triển huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dựa trên những hiểu biết chi tiết về bối cảnh cụ thể của ACB - CN Cà Mau

Nguồn vốn được hình thành từ nhiều nguồn đa dạng, nhưng đối với ngân hàng, nguồn vốn tiền gửi của khách hàng trở thành quan trọng nhất Hoạt động chủ yếu của ngân hàng trong việc huy động vốn là mở tài khoản tiền gửi để duy trì và thực hiện thanh toán cho khách hàng Qua quá trình này, ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn tiền gửi đáng kể từ tổ chức kinh tế, danh nghiệp và các cá nhân để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình Theo kết quả điều tra của Vụ dự báo thống kê - NHNN

về xu hướng kinh doanh trong năm 2021, tốc độ tăng trưởng huy động vốn trong toàn ngành Ngân hàng được kỳ vọng tăng trung bình 11,9% trong năm nay, một con số cao hơn so với kỳ vọng trước đó là 10,3% Điều này đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế và phát triển, với cơ cấu nguồn vốn huy động có xu hướng chuyển dịch sang các kỳ hạn trên 6 tháng trở lên Trong đó, theo đánh giá 75-92% dự kiến rằng các khoản huy động vốn có kỳ hạn từ 6 tháng đến 1 năm sẽ tăng trong năm 2021, vượt cao hơn so với tỷ lệ 90% dự kiến tăng đối với các khoản tiền gửi dưới 6 tháng Với riêng các khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm, dự kiến sẽ có mức tăng lên đến 92% so với cuối năm 2020 Điều này đóng góp một phần quan trọng vào quá trình phục hồi và tăng trưởng kinh tế bền vững Ngoài ra, cũng có sự hỗ trợ cho quá trình

tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước và hệ thống ngân hàng Điều này nhằm đảm bảo

an toàn và hiệu quả trong quản lý tài chính, góp phần vào sự ổn định và phát triển toàn diện của nền kinh tế

Hiện nay, tình hình kinh tế ở nhiều quốc gia trên thế giới nói chung, cũng như Việt Nam nói riêng, vẫn đang phải đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid vào cuối năm 2021 Trong bối cảnh này, hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng đối mặt với những thách thức và hạn chế, đồng thời phải đối diện với một sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng

Ngân hàng ACB – Chi nhánh Cà Mau, để duy trì và phát triển, đặt ra vấn đề quan trọng về việc sử dụng công cụ huy động vốn tiền gửi Vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại và đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong bối cảnh khó khăn do dịch bệnh, việc thu hút và duy trì nguồn vốn tiền gửi không chỉ là cách để ngân hàng đảm bảo vốn, mà còn là yếu tố then chốt để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng

Tuy nhiên, trước sự biến động không ngừng của nền kinh tế thị trường, chúng

ta đối mặt với thực tế không thể dự đoán hết được tất cả những rủi ro có thể xuất hiện

Sự biến động này tác động đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại nói chung, và đặc biệt là ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ACB – Chi nhánh Cà Mau không thể tránh khỏi Điều này được thấy rõ hơn bởi sự cạnh tranh trên thị trường hiện nay, với ít nhất 4 ngân hàng sở hữu vốn điều lệ lên đến 5.000 tỷ đồng và thị phần huy động vốn chưa đáng kể Do đó, sự cạnh tranh về lãi suất để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi là rất gay gắt Cuộc đua về lãi suất tiền gửi đang bùng nổ, tạo

ra một thị trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, mỗi ngân hàng đều nỗ lực

để thu hút nguồn vốn và giữ chân khách hàng của mình trong bối cảnh khó khăn và không chắc chắn về tương lai

Xuất phát từ tình hình như vậy, trong quá trình công tác tại ACB – CN Cà Mau

tôi đã lựa chọn đề tài “Nâng cao khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng

cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cà Mau” làm luận văn

tốt nghiệp cho mình

2 Tình hình nghiên cứu

Viết về vấn đề này đã có một số tác giả đã nghiên cứu các vấn đề liên quan đến huy động vốn trong NHTM cụ thể như:

Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương

Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, luận văn thạc sĩ của tác giả Vũ Thị Thanh Dung

năm 2016 - Đại học Quốc Gia Hà Nội Tác giả đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2016, qua đó đã đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn trong thời gian tới : (1) Tăng cường quản trị rủi ro trong huy động vốn; (2)Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt; (3) Đa đạng hóa các hình thức huy động vốn; (4) Hoàn thiện chính sách khách hàng ; (5)Phát triển mạng lưới giao dịch, đàu tư cơ sở vật chất ; (6) Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên

Huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, luận văn

thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thị Phương Thảo năm 2017- Đại học Quốc Gia Hà Nội Tác giả đã hệ thống cơ sở lý luận cơ bản về NHTM và huy động vốn, đưa ra một số giải pháp cụ thể như sau: (1) Mở rộng mạng lưới chi nhánh; (2) Phát triển nguồn nhân lực; (3)Hoàn thiện chính sách khách hàng

Tăng trưởng nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam,

luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thị Nhật Lệ viết năm 2015 - Đại học Quốc Gia

Hà Nội Tác giả tác giả đã nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam nói riêng trong thời gian từ năm 2013 đến năm 2015, đưa ra một số giải pháp cụ thể như sau: : (1) Xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp; (2) Xây dựng chiến lược Marketing; (3) Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên; (4) Mở rộng đối tượng; (5) Mở rộng mạng lưới; (6) Đẩy mạnh các sản phẩm huy động sẵn có

Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây, luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Xuân Trường

viết năm 2011 - Đại học Quốc Gia Hà Nội Tác giả đã nghiên cứu về hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng thương mại cụ thể là NH TMCP BIDV Hà Tây giai đoạn 2009 - 2011 Qua nghiên cứu, tác giả đã đưa ra một số giải pháp như sau: (1) Xây dựng chính sách tỷ giá hợp ký, (2) Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, (3) Đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn, (4) Mở rộng mạng lưới, (5) Gắn liền việc huy động vốn và sử dụng vốn, (6) Thực hiện hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội - Đại học Quốc Gia Hà Nội, luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Như Mai viết năm 2012 Luận văn đã đưa ra các khái niệm về vốn và hiệu quả huy động vốn NHTM, vai trò của vốn với hoạt động kinh doanh nói chung tại NHTM và thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 Qua nghiên cứu, tác giả đã đưa ra một số giải pháp như sau: (1) Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn, (2) Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả, (3) Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp và mục tiêu, (4) Đào tạo và nâng

cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ

Tóm lại, các công trình nghiên cứu trên đã có những đóng góp quan trọng trong việc giải quyết những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động huy động vốn, phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn đối với các đối tượng khác nhau, và đưa ra một số giải pháp cũng như kiến nghị với cơ quan Nhà nước có thẩm quyền nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại NHTM

3 Mục tiêu nghiên cứu

Thứ nhất: Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi tiết

kiệm của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Thứ Hai: Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tiết kiệm của

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng ACB – CN Cà Mau

Thứ Ba: Đưa ra một số giải pháp phát triển huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại

Ngân hàng ACB – CN Cà Mau Các giải pháp bao gồm cải thiện chiến lược marketing, phát triển sản phẩm mới, tối ưu hóa quy trình giao dịch, và tăng cường mối quan hệ với khách hàng để tạo động lực hấp dẫn cho họ giữ vốn trong ngân hàng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu trong luận văn là những lý luận cơ bản về vốn và sử dụng

vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong phạm vi này, trọng tâm nghiên cứu được đặt vào quá trình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Cà Mau, với sự chú ý đặc biệt đối với các yếu tố sau:

- Cơ cấu vốn tiền gửi tiết kiệm

- Quy mô vốn tiền gửi tiết kiệm

- Chi phí vốn tiền gửi và khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu của luận văn:

- Về nội dung: Nghiên cứu sẽ tập trung vào khảo sát chi tiết hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng ACB – CN Cà Mau Phân tích chính sách và cách thức tổ chức hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, từ đó đặt ra các vấn đề

cụ thể và thách thức mà ngân hàng đang phải đối mặt Đề xuất các giải pháp và chiến lược phát triển huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dựa trên những hiểu biết chi tiết về bối cảnh cụ thể của ACB - CN Cà Mau

- Về không gian nghiên cứu: Phạm vi của nghiên cứu sẽ được giới hạn trong không gian vận hành của Ngân hàng ACB – CN Cà Mau

- Về thời gian nghiên cứu: từ 2018 đến tháng 6/2022

5 Câu hỏi nghiên cứu

- Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam là gì ?

- Nội dung của huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam là gì ?

- Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng ACB – Chi nhánh

Cà Mau hiện nay như thế nào ?

- Giải pháp nào để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng ACB – Chi nhánh Cà Mau trong thời gian tới

6 Phương pháp nghiên cứu

Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch

sử, các phương pháp chủ yếu được sử dụng trong nghiên cứu bao gồm:

- Phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp và phân tích Các số liệu về huy động vốn thông qua các Báo cáo tài chính, Báo cáo tổng kết của Ngân hàng ACB – Chi nhánh Cà Mau được thống kê, phân tổ, so sánh theo thời gian, theo các chỉ tiêu cụ thể, phân tích để làm rõ thực trạng huy động vón tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Cà Mau;

- Ngoài ra, trong quá trình nghiên cứu đề tài, tác giả còn áp dụng phương pháp diễn dịch, quy nạp để phân tích và làm rõ vấn đề nghiên cứu

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung về huy động tiền gửi cá nhân của Ngân hàng thương mại, sau đó phân tích thực trạng huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng ACB – CN Cà Mau Cuối cùng, đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi cá nhân tại ngân hàng này Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích số liệu và

dữ liệu thực tế để rút ra kết luận và đề xuất giải pháp

Các vấn đề lý luận chung bao gồm quy trình huy động, yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng, quản lý rủi ro, và chiến lược marketing Phân tích thực trạng tập trung vào cơ cấu vốn, quy mô, và xu hướng thay đổi Đề xuất giải pháp bao gồm cải thiện chiến lược lãi suất, phát triển sản phẩm mới, tối ưu hóa chiến lược marketing, và tăng cường quản lý rủi ro

8 Kết cấu đề tài

Ngoài mở đầu, kết luận, danh mục các bảng, biểu, hình vẽ, tài liệu tham khảo,

luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB – CN Cà Mau

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB – CN Cà Mau

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT

KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM

1.1.1 Một số khái niệm cơ bản

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Bản đồ lịch sử của ngân hàng thương mại đã đi kèm với sự phát triển và thăng trầm của nền kinh tế hàng hóa suốt hàng trăm năm Trong quá trình này, hệ thống Ngân hàng Thương mại ngày càng được hoàn thiện, phát triển, và trở thành một phần quan trọng và không thể thiếu trong cấu trúc tài chính của nền kinh tế Vai trò quan trọng của ngân hàng thương mại không chỉ giới hạn ở mức độ tổng quan mà còn đánh bại từng cộng đồng, từng địa phương một cách cụ thể Tuy bản chất và chức năng của ngân hàng thương mại có thể giống nhau ở mức độ lớn, nhưng quan điểm và quy mô

về ngân hàng thương mại thì lại không đồng nhất giữa các quốc gia trên thế giới Sự

đa dạng này phản ánh không chỉ sự linh hoạt trong cách mỗi quốc gia quản lý ngân hàng của mình, mà còn sự ảnh hưởng của văn hóa, chính trị, và điều kiện kinh tế đặc biệt mỗi quốc gia Điều này tạo nên một hình ảnh phong phú và đa dạng về ngân hàng thương mại trên thế giới

Theo định nghĩa của Fed và là quy định chung được áp dụng ở hầu hết các quốc gia hiện nay, mọi doanh nghiệp cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo nhu cầu (qua việc ký phát séc hoặc chuyển tiền điện tử), và đồng thời cung cấp dịch vụ cho vay thương mại hoặc kinh doanh (như việc cho vay doanh nghiệp tư nhân để tăng hàng tồn kho hoặc mua thiết bị mới) sẽ được xem là một ngân hàng thương mại

Theo nguyên lý kinh tế chính trị Mác - Lênin, ngân hàng được hiểu là một cơ cấu tài chính quan trọng trong nền kinh tế, gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế tổng thể và hệ thống tài chính đặc biệt Trong ngữ cảnh này, Ngân hàng Thương mại thường chiếm đa số về quy mô tài sản, thị phần và số lượng trong

hệ thống ngân hàng Định nghĩa về ngân hàng có thể được xác định dựa trên chức năng, dịch vụ và tiện ích mà chúng cung cấp trong bối cảnh của nền kinh tế Tuy nhiên, trong lĩnh vực nghiên cứu, các phương pháp tiếp cận khác nhau có thể dẫn đến các khái niệm khác nhau về ngân hàng

Còn tại Việt nam, theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 tại Việt Nam, Ngân hàng Thương mại được xác định là một loại hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Chính sách, và Ngân hàng Hợp tác xã Ngân hàng Thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này với mục tiêu chính là lợi nhuận

Qua các khái niệm, chúng ta có thể rút ra một số nhận xét quan trọng Ngân hàng thương mại (NHTM) được xem xét như một loại hình doanh nghiệp do có tổ chức bộ máy và cấu trúc tài chính giống như một doanh nghiệp thông thường Tuy nhiên, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt vì hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền

tệ, tín dụng, và dịch vụ ngân hàng Lĩnh vực này rất nhạy cảm và liên quan mật thiết đến mọi khía cạnh của đời sống kinh tế - xã hội Ngân hàng thường mại không chỉ hướng tới mục tiêu lợi nhuận mà còn đóng vai trò quan trọng trong quản lý vĩ mô của nền kinh tế và quyết định về sự phát triển hay suy thoái của nền kinh tế, do đó cần sự kiểm soát và quản lý chặt chẽ từ nhà nước

1.1.1.2 Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn là một hoạt động cơ bản và quan trọng của mọi ngân hàng thương mại Ngân hàng sử dụng nhiều phương tiện để huy động vốn, trong đó tiền gửi của khách hàng đóng một vai trò quan trọng Khi mới bắt đầu hoạt động, ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi để quản lý và thực hiện thanh toán cho khách hàng Bằng cách này, ngân hàng có thể huy động được lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư Điều

này giúp tạo nên nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng, đồng thời cung cấp dịch vụ lưu trữ và thanh toán cho khách hàng

Khi khả năng huy động tiền gửi bị hạn chế hoặc không đủ để đáp ứng nhu cầu chi trả của ngân hàng thương mại, họ thường phải thực hiện các hoạt động vay mượn Ngân hàng thương mại có thể vay mượn trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước hoặc các

cơ quan tài chính quốc gia khác Những khoản vay này thường được cung cấp với điều kiện và lãi suất được quy định bởi chính phủ hoặc ngân hàng trung ương Ngân hàng cũng có thể vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác như các ngân hàng thương mại khác hoặc các tổ chức tài chính quốc tế Các điều kiện và điều khoản về lãi suất thường phụ thuộc vào thị trường và các thỏa thuận cụ thể giữa các bên Ngân hàng thương mại có thể phát hành các loại nghĩa vụ tài chính như trái phiếu hoặc chứng quyền gửi có lãi suất để huy động vốn trên thị trường tài chính Điều này giúp họ có nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tài chính và chi trả cấp bách Các hoạt động vay mượn như vậy giúp ngân hàng thương mại duy trì tính linh hoạt trong quản lý vốn và đảm bảo rằng họ có đủ nguồn lực để thực hiện các hoạt động kinh doanh và dịch vụ ngân hàng của mình

Ngân hàng thương mại còn thực hiện việc huy động vốn chủ sở hữu thông qua các biện pháp như phát hành thêm cổ phần, góp thêm vốn, cấp thêm cổ phần là một phương thức quan trọng mà ngân hàng thương mại thường xuyên sử dụng để tăng cường vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu mở rộng, đổi mới, hoặc để tuân thủ các yêu cầu về vốn của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng có thể quyết định phát hành thêm

cổ phần để huy động vốn từ các cổ đông mới Những nhà đầu tư mới này sẽ mua cổ phần mới phát hành, tăng cường vốn sở hữu của ngân hàng Quá trình phát hành cổ phần này thường phải tuân thủ các quy định và thủ tục của cơ quan quản lý tài chính

và chứng khoán Cổ đông hiện tại có thể quyết định góp thêm vốn vào ngân hàng bằng cách mua thêm cổ phần hoặc đóng góp thêm vốn một cách trực tiếp Điều này giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ vững chắc với các cổ đông hiện tại và cũng tăng cường nguồn vốn Ngân hàng có thể cấp thêm cổ phần cho cổ đông hiện tại theo tỷ lệ

nhất định Điều này là một cách để tăng cường vốn từ cổ đông đã có trong trường hợp

có nhu cầu gia tăng vốn

Qua những biện pháp này, ngân hàng có thể linh hoạt huy động vốn từ cổ đông

và đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu về vốn, giúp đảm bảo hoạt động ổn định và bền vững trong thời gian dài

Vốn huy động trong ngân hàng thương mại có bản chất là tài sản thuộc sở hữu của nhiều chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không phải là chủ sở hữu, và đồng thời có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (đối với tiền gửi không kỳ hạn)

Ngân hàng thương mại thực hiện huy động vốn thông qua các hình thức như: tiền gửi (bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và tiết kiệm); phát hành các công

cụ nợ như tín phiếu và trái phiếu; và vốn đi vay Ngoài ra, vốn của ngân hàng còn hình thành qua việc làm uỷ thác và đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước, cũng như cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM

Vốn huy động của ngân hàng thương mại là nguồn vốn chủ yếu, thực chất là tài sản bằng tiền của nhiều chủ sở hữu Ngân hàng tạm thời quản lý, sử dụng và có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời và đầy đủ khi khách hàng có nhu cầu

1.1.1.3 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân

hàng thương mại

Một trong những nguồn vốn quan trọng của Ngân hàng Thương mại (NHTM)

là các khoản tiền gửi của khách hàng Ngân hàng thực hiện việc mở các tài khoản tiền gửi để giữ và thanh toán hộ cho khách hàng, từ đó huy động tiền từ doanh nghiệp, tổ chức và cộng đồng dân cư

Vốn tiền gửi có thể được định nghĩa là toàn bộ giá trị tiền tệ mà Ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng, với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ khi đến kỳ hạn Người gửi tiền có thể chọn các loại hình tiền gửi phù hợp với mục đích của họ và được hưởng các dịch vụ và lãi suất tương ứng Đồng thời, họ có nghĩa vụ để Ngân hàng sử dụng

số tiền gửi đó cho hoạt động kinh doanh, cam kết hoàn trả đúng hạn (đối với tài khoản

có kỳ hạn) hoặc theo yêu cầu của khách hàng (đối với tài khoản không kỳ hạn)

Huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi là giao dịch giữa NHTM và khách hàng gửi tiền NHTM đồng ý vay một khoản tiền nhất định từ người gửi tiền để làm vốn kinh doanh và cam kết hoàn trả kèm theo lãi suất Kinh tế học nhìn nhận rằng huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi được xem như một kênh quan trọng của NHTM

Ngân hàng mở các loại tài khoản như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn

và tiền gửi tiết kiệm để thu hút tiền gửi từ khách hàng Các tài khoản này phản ánh dòng tiền chuyển từ người gửi tiền sang NHTM để sử dụng trong hoạt động kinh doanh Tiền gửi tiết kiệm thường được coi là một phần của tài sản nợ của NHTM, và NHTM có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi suất theo quy định khi đến hạn

Tóm lại, giao dịch nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn quan trọng của NHTM, trong đó NHTM cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiền theo quy định của pháp luật

1.1.2 Đặc điểm huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân

có thể là cá nhân hoặc tổ chức trong xã hội, họ sở hữu nguồn tiền nhàn rỗi chưa sử dụng và có nhu cầu gửi tiền với mục đích đầu tư và kiếm lời

- Về mục đích giao dịch: cả hai chủ thể đều hướng tới mục đích nhất định NHTM sử dụng việc nhận tiền gửi nhằm huy động vốn, phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, bao gồm việc cung cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Ngược lại, người gửi tiền có mục đích gửi tiền để đảm bảo an toàn cho vốn của họ Số tiền gửi vào NHTM sẽ được giữ và bảo quản an toàn Đồng thời,

họ cũng muốn tạo thu nhập từ số vốn này khi chưa có nhu cầu sử dụng Ngoài ra, việc gửi tiền cũng mang lại cho họ các tiện ích như dịch vụ thanh toán và chuyển tiền từ

NHTM Người gửi tiền có thể chọn hướng tới một hoặc nhiều mục đích trên, và sự lựa chọn của họ thể hiện rõ nhất thông qua hình thức và loại tiền gửi mà họ chọn

- Về thủ tục xác lập và thực hiện giao dịch: huy động tiền gửi tiết kiệm thường diễn ra với thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện và chi phí thấp đối với khách hàng gửi tiền Giao dịch nhận tiền gửi của NHTM được thực hiện thông qua việc ký kết hợp đồng tài khoản tiền gửi, hiểu như một cam kết song phương giữa NHTM và khách hàng gửi tiền Hành động này được coi là việc vay tiền của NHTM với cam kết đảm bảo an toàn cho số tiền gửi, đồng thời có nghĩa vụ hoàn trả cả lãi và gốc cho người gửi tiền Không chỉ đơn thuần là nghiệp vụ giữ hộ tài sản hay quản lý tài sản cho khách hàng để nhận thù lao (như giai đoạn khởi thuỷ của hoạt động ngân hàng),

mà quan trọng hơn, đó là nghiệp vụ huy động vốn - nghiệp vụ đi vay của NHTM từ nền kinh tế

- Hình thức huy động vốn thông qua nhận tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) Các tổ chức và cá nhân có nhiều lựa chọn để giữ vốn của họ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác để đáp ứng nhu cầu cụ thể của họ Các hình thức tiền gửi tiết kiệm, như tiền gửi không

kỳ hạn, mang lại linh hoạt khi người gửi có thể rút và gửi tiền bất kỳ lúc nào Ngân hàng sẽ thanh toán lãi dựa trên số dư trung bình hàng tháng, với lãi được tích tụ vào gốc mỗi tháng Đối với tiền gửi có kỳ hạn, người gửi có thể rút toàn bộ gốc và lãi khi đến hạn hoặc để lãi được cộng dồn vào gốc cho kỳ tiếp theo Trong trường hợp rút trước hạn, người gửi có thể được hưởng lãi suất không kỳ hạn Tuy nhiên, người gửi tiền tiết kiệm không có quyền sử dụng séc và các dịch vụ ngân hàng khác từ số tiền trên tài khoản tiết kiệm, giúp duy trì an toàn cho số tiền gửi và tăng lợi nhuận thông qua lãi suất tích lũy

1.1.3 Phân loại huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân

hàng thương mại

Trong bối cảnh cạnh tranh, Ngân hàng Thương mại phải đối mặt với một môi trường rộng lớn và đa dạng, đòi hỏi họ phải áp dụng nhiều hình thức huy động tiền

gửi khác nhau để duy trì và phát triển Để quản lý và sử dụng nguồn tiền gửi huy động một cách hiệu quả, NHTM đã tận dụng sự đa dạng và phong phú của hoạt động này, chia thành các hình thức tiền gửi khác nhau dựa trên các tiêu chí và mục đích cụ thể như sau:

- Tiền gửi không kỳ hạn là số tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thể

rút ra bất cứ lúc nào, và ngân hàng phải đáp ứng ngay những yêu cầu này từ người gửi tiền Đây là khoản tiền gửi từ cả cá nhân và tổ chức, chủ yếu nhằm mục đích đảm bảo an toàn hoặc để sử dụng các dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp Với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền ra mọi lúc mà không cần thông báo trước

về thời hạn hoặc số lượng Do đó, đặc tính linh hoạt này làm cho nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn trở nên biến động lớn, khó dự đoán được về quy mô có thể huy động được Do tình hình biến động này, lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn thường được duy trì ở mức thấp hoặc thậm chí không có lãi suất

- Tiền gửi có kỳ hạn là dạng tiền gửi mà người gửi tiền và ngân hàng đã thỏa

thuận về số lượng, kỳ hạn và lãi suất Do có sự xác định rõ ràng về thời hạn, ngân hàng có thể sử dụng tiền gửi này để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cung cấp vốn cho các dự án vay trung và dài hạn Với tính chất ổn định cao của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể linh hoạt sử dụng số tiền gửi đó vào các hoạt động kinh doanh trong thời gian hợp đồng Có nhiều loại thời hạn cho tiền gửi có kỳ hạn, chẳng hạn như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, vv Người gửi tiền thường chọn loại tiền gửi này với mục đích an toàn, hưởng lãi và để thực hiện các mục đích khác như cầm cố vay vốn, bảo lãnh, vv Lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Điều này làm cho tiền gửi có kỳ hạn trở thành một lựa chọn hấp dẫn cho những người muốn đầu tư với mức lợi nhuận cao

và mong muốn tính ổn định trong đầu tư của mình Vì tính ổn định và lợi nhuận hấp dẫn, các Ngân hàng Thương mại thường xuyên đa dạng hóa loại tiền gửi này thông qua việc cung cấp nhiều kỳ hạn khác nhau với các mức lãi suất biến động, nhằm đáp

ứng đa dạng các nhu cầu của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò là một sản phẩm huy động vốn truyền thống

trong hệ thống ngân hàng Mặc dù có tính chất phân tán và nhỏ lẻ, nhưng quy mô tiềm năng của nó rất lớn và có tính ổn định cao Do đó, tiền gửi tiết kiệm trở thành một nguồn vốn quan trọng đối với các NHTM trong bối cảnh kinh doanh hiện nay

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú và phức tạp của đối tượng dân cư, các NHTM cần liên tục cung cấp các hình thức tiết kiệm hấp dẫn Điều này có thể bao gồm các chính sách lãi suất cạnh tranh, các ưu đãi đặc biệt, và các dịch vụ đi kèm để tối ưu hóa trải nghiệm của người gửi tiền Quan trọng nhất, việc xây dựng niềm tin trong cộng đồng là chìa khóa để khuyến khích dân cư gửi tiền vào ngân hang Bằng cách này, không chỉ giúp ngân hàng thu hút và duy trì nguồn vốn ổn định, mà còn tạo ra một môi trường tin cậy cho khách hàng, thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính và ngân hàng trong nền kinh tế

Theo đối tượng huy động

- Tiền gửi từ khách hàng cá nhân bao gồm cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết

kiệm mà các cá nhân gửi vào ngân hàng Người gửi tiền cá nhân thực hiện các giao dịch này với mục đích chủ yếu là hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và đảm bảo an toàn vốn, cũng như có thể hưởng lãi suất từ số tiền gửi của mình Những khoản tiền này không chỉ giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định mà còn đáp ứng nhu cầu thanh toán và tích luỹ của khách hàng cá nhân Ngân hàng cung cấp các dịch vụ

và ưu đãi để khuyến khích người gửi tiền và đồng thời sử dụng khoản tiền gửi này để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình

Theo loại tiền huy động

- Tiền gửi nội tệ là khoản tiền mà ngân hàng nhận được từ khách hàng trong địa

phương và được quy định bằng đồng tiền quốc gia Đây thường là nguồn vốn chủ yếu

mà ngân hàng sử dụng để cung cấp các dịch vụ và thực hiện hoạt động kinh doanh Tiền gửi nội tệ thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lượng tiết kiệm của ngân hàng,

vì đây là nguồn vốn ổn định và dễ dàng quản lý Các chiến lược quảng bá, lãi suất hấp dẫn, và chất lượng dịch vụ là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tiền gửi nội tệ

- Tiền gửi ngoại tệ là một phần quan trọng của hoạt động huy động vốn của ngân

hang, mà người gửi đặt vào tài khoản ngân hàng trong các loại ngoại tệ như USD, JPY, EUR, GBP, vv Đây là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng thực hiện các hoạt động quốc tế, bao gồm kinh doanh ngoại hối, hỗ trợ xuất nhập khẩu, và thực hiện các giao dịch quốc tế Ngân hàng có khả năng tham gia vào các thị trường ngoại hối để kiếm lời từ biến động của các loại ngoại tệ Điều này giúp ngân hàng tăng cường doanh thu và đa dạng hóa nguồn thu nhập Tiền gửi ngoại tệ hỗ trợ ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ tài trợ cho các giao dịch xuất nhập khẩu, giúp doanh nghiệp thực hiện các giao dịch quốc tế một cách thuận lợi Là một phương thức quan trọng giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn vốn của mình, giảm rủi ro do biến động tỷ giá và ảnh hưởng của các sự kiện kinh tế quốc tế Các ngân hàng có thể tận dụng tiền gửi ngoại tệ để phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, điều này có thể cung cấp lợi ích cạnh tranh trong ngành công nghiệp ngân hang Tổ chức cẩn thận trong quản lý và sử dụng nguồn tiền gửi ngoại tệ giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận và duy trì một hệ thống tài chính ổn định trong ngữ cảnh kinh doanh toàn cầu

Theo kênh huy động

Huy động vốn trực tiếp tại trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch:

• Ưu điểm:

➢ Phương tiện truyền thống, phổ biến và quen thuộc với người dùng

➢ Tạo cơ hội cho mối quan hệ trực tiếp giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng

➢ Cung cấp thông tin và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng một cách trực tiếp

• Nhược điểm:

➢ Khách hàng phải di chuyển đến trực tiếp để thực hiện giao dịch, điều này

có thể là không thuận tiện đối với một số người

Huy động vốn qua các kênh giao dịch điện tử:

• Ưu điểm:

➢ Linh hoạt và tiện lợi, giúp khách hàng có thể gửi tiền từ bất kỳ đâu và bất

kỳ lúc nào thông qua các tài khoản thanh toán trực tuyến

➢ Tiết kiệm thời gian và chi phí di chuyển của khách hàng

➢ Hỗ trợ khách hàng theo dõi và quản lý tài chính một cách hiệu quả

• Nhược điểm:

➢ Rủi ro về an ninh và công nghệ, đặc biệt khi hệ thống gặp sự cố

➢ Một số khách hàng có thể không tin tưởng vào giao dịch trực tuyến và

ưa thích gặp trực tiếp nhân viên ngân hàng

1.2 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là một chỉ số quan trọng đánh giá khả

năng mở rộng và quản lý nguồn vốn của ngân hàng Nó có những ảnh hưởng quan trọng đối với chiến lược phát triển và canh tranh của ngân hàng trong ngành công nghiệp tài chính Nếu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định, ngân hàng có thể dựa vào nguồn vốn này để hỗ trợ các hoạt động tín dụng và đầu tư, mở rộng danh mục dịch vụ và sản phẩm, cung cấp cho ngân hàng cơ hội hoạch định chiến lược phát triển lâu dài mà không gặp khó khăn lớn về nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng ổn định tạo ra sự yên tâm cho khách hàng về tình hình tài chính của ngân hàng, tăng cường niềm tin và khả năng thu hút nguồn vốn từ khách hàng, Nhà đầu tư có thể có niềm tin hơn khi đầu tư vào một ngân hàng có tốc độ tăng trưởng ổn định, do đó có thể góp phần thu hút đầu tư từ thị trường Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là một yếu

tố quan trọng để so sánh hiệu suất và canh tranh với các ngân hàng khác trong việc thu hút và quản lý nguồn vốn, Mức độ canh tranh cao hơn có thể đặt ra áp lực lớn để duy trì và tăng tốc độ tăng trưởng, đồng thời có thể đánh giá được độ chủ động của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh

Tóm lại, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động không chỉ ảnh hưởng đến sức mạnh tài chính của ngân hàng mà còn đánh giá được sự cạnh tranh và khả năng thu hút nguồn vốn từ thị trường

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động có thể được tính bằng công thức sau:

Tốc độ tăng trưởng Tổng VHĐ kỳ này - Tổng VHĐ kỳ trước

kỳ Nếu tỉ lệ này lớn hơn 100%, đồng nghĩa với việc quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng lên, và mức độ tăng trưởng vốn có thể được đánh giá là tích cực Nhận xét về chỉ tiêu này, Nếu tỉ lệ tăng trưởng lớn và duy trì ổn định, có thể cho thấy ngân hàng đang có hiệu suất huy động vốn tốt và quy mô hoạt động đang mở rộng, So sánh với các ngân hàng khác có thể đánh giá sự cạnh tranh và vị thế của ngân hàng trong thị trường, Tốc độ tăng trưởng vốn bình quân hệ thống có thể là một chỉ số so sánh với ngành ngân hàng nói chung

1.2.2 Chi phí huy động vốn tiền gửi

Chi phí huy động vốn của một ngân hàng bao gồm cả chi phí trả lãi và chi phí phi lãi Trong đó, chi phí trả lãi, chủ yếu là trả lãi suất huy động, chiếm phần lớn và phải được ngân hàng chi trả cho người gửi tiền để thu hút và duy trì nguồn vốn Ngoài

ra, chi phí phi lãi, như chi phí lương cho nhân viên, chi phí quảng cáo, chi phí máy móc và cơ sở hạ tầng, đều là những yếu tố quan trọng khác ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn của ngân hàng

Trong ngành ngân hàng, chi phí lãi suất huy động là một trong những khoản chi phí chính đáng quan tâm Mức lãi suất này thường phản ánh quan hệ giữa cung và cầu trên thị trường Khi ngân hàng có dư vốn và khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền, mức lãi suất huy động có xu hướng giảm xuống Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy giảm hoặc khi Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, khiến ngân hàng thiếu vốn, lãi suất huy động có thể tăng lên cao Ngoài ra, chiến lược cạnh tranh của từng ngân hàng cũng ảnh hưởng đến việc đặt mức lãi suất, có thể cao hoặc thấp hơn so với mức lãi suất thị trường

Khi đánh giá hiệu quả hoạt động vốn trên phương diện chi phí, ngân hàng cần đạt được những tiêu chí sau:

Tìm kiếm Nguồn Chi Phí Thấp: Ngân hàng cần tìm kiếm các nguồn chi phí thấp

nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư, đồng thời vẫn thỏa mãn yêu cầu về quy

mô, thời hạn và cơ cấu Điều này đảm bảo rằng ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm và dịch vụ với chi phí hợp lý

Tăng Lợi Nhuận Mà Không Tăng Chi Phí Vốn: Một trong những mục tiêu chính

là tối đa hóa lợi nhuận mà không phải chấp nhận rủi ro cao từ sự tăng chi phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng được tính bằng cách trừ tổng chi phí từ tổng thu nhập, trong

đó chi phí trả lãi chiếm phần lớn Do đó, để tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng cần tối thiểu hóa chi phí hoạt động

Phân Loại Nguồn Vốn và Đưa Ra Chiến Lược Kinh Doanh: Ngân hàng cần

phân loại nguồn vốn thành các loại có đặc điểm khác nhau, như nguồn ngắn hạn và dài hạn Dựa trên đặc điểm này, ngân hàng sẽ đưa ra chiến lược huy động vốn phù hợp với từng loại nguồn vốn Điều này bao gồm việc xác định mức lãi suất danh nghĩa khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm của từng nguồn vốn

Tạo Ưu Thế Cạnh Tranh Lãi Suất: Để mở rộng nguồn tiền, ngân hàng cần tạo

ra ưu thế cạnh tranh của mình, đặc biệt là trong việc cạnh tranh lãi suất Các chính sách và mức lãi suất đều cần được xây dựng để thu hút và giữ chân khách hàng, trong khi vẫn giữ được sự ổn định và hiệu quả về chi phí

Những tiêu chí trên giúp ngân hàng duy trì một chiến lược huy động vốn hiệu quả và linh hoạt trong môi trường tài chính động

Chi phí trả lãi bình quân tính bằng công thức sau:

Chi phí Chi phí trả lãi

Tổng Nguồn vốn huy động

"Chi phí trả lãi bình quân" là một phản ánh quan trọng về số tiền mà ngân hàng phải chi trả cho mỗi đơn vị vốn huy động được Khi chi phí trả lãi bình quân giảm qua các năm và đồng thời quy mô nguồn vốn tăng trưởng, điều này thường chứng tỏ

rằng công tác huy động vốn của ngân hàng đã được tổ chức và quản lý một cách hiệu quả Điều này có thể là một dấu hiệu tích cực về sự hiệu suất của ngân hàng trong việc tối ưu hóa chi phí và tăng cường khả năng cạnh tranh trong thị trường tài chính

1.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn đến cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động bình quân Các ngân hàng cần thiết lập một cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với cấu trúc và mục tiêu kinh doanh của mình Việc này giúp tối ưu hóa chi phí và tăng cường lợi nhuận Một cơ cấu nguồn vốn huy động thông minh sẽ giúp ngân hàng đáp ứng được yêu cầu sử dụng vốn hiệu quả, tối đa hóa cơ hội cho vay và đầu tư, đồng thời giảm thiểu chi phí đầu ra, chủ yếu là chi phí lãi suất trả cho vốn huy động Điều này còn giúp ngân hàng xác định được mặt mạnh và mặt yếu trong hoạt động kinh doanh, từ đó có thể điều chỉnh chiến lược kinh doanh một cách linh hoạt để đạt được hiệu suất tốt nhất trong mọi điều kiện thị trường

Đánh giá cơ cấu nguồn vốn ngân hàng là một phần quan trọng của quản lý tài chính và chiến lược phát triển Cơ cấu nguồn vốn được coi là hợp lý khi nó đáp ứng đúng kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng và đồng thời có chi phí huy động thấp nhất

có thể Việc có nguồn vốn đủ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc triển khai các kế hoạch và chiến lược kinh doanh Ngân hàng có khả năng cơ cấu lại nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cụ thể và mở rộng quy mô hoạt động Sự chủ động trong hoạch định chiến lược phát triển sẽ giúp ngân hàng nâng cao uy tín và sức cạnh tranh trên thị trường Chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động là một công cụ quan trọng giúp đánh giá sự đa dạng và cân đối của nguồn vốn, từ đó đưa ra quyết định cụ thể về cơ cấu nguồn vốn

Tỷ trọng từng Nguồn Vốn Huy Động (NVHĐ) có thể được tính bằng công thức:

Tỷ trọng từng NVHĐ = (Khối lượng từng NVHĐ)/(Tổng NVHĐ) x 100

%

Trong đó:

Khối lượng từng NVHĐ: là lượng vốn huy động từ mỗi nguồn cụ thể

Tổng NVHĐ: là tổng lượng vốn huy động từ tất cả các nguồn

Công thức này giúp xác định phần trăm đóng góp của mỗi nguồn vốn so với tổng lượng vốn huy động Điều này hữu ích để đánh giá cơ cấu nguồn vốn và quyết định chiến lược cụ thể về việc sử dụng vốn trong hoạt động ngân hàng

1.2.4 Một số chỉ tiêu khác

- Tính cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại:

được thể hiện qua số dư tổng nguồn vốn huy động, sau khi đã trừ đi tỷ lệ dự trữ thanh toán và dự trữ bắt buộc, mà tương đương với số dư các khoản đầu tư Ngân hàng thực hiện quá trình huy động vốn từ khách hàng và các nguồn khác, sau đó sử dụng nguồn vốn này cho các mục đích như cho vay, đầu tư, mua sắm tài sản cố định, gửi tiền tại các ngân hàng khác, và thực hiện dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán

Tính cân đối là quan trọng để Ngân hàng duy trì danh mục đầu tư ổn định, đồng thời đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn, chi phí và thời hạn huy động Điều này cung cấp cơ sở để tính toán thời hạn cho vay và mức lãi suất phù hợp Việc giữ được tính cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn giúp tránh lãng phí vốn, giảm thiểu rủi ro khi đầu tư quá mức quy định

- Mức độ đa dạng của các hình thức huy động vốn trong ngân hàng thương mại

được đo lường thông qua số lượng sản phẩm và dịch vụ huy động của ngân hàng tại từng thời điểm cụ thể Điều này bao gồm việc sử dụng nhiều loại kỳ hạn, mức lãi suất, cách thức trả lãi, và loại tiền tệ khác nhau, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn Sự đa dạng này giúp ngân hàng linh hoạt trong việc điều hành hoạt động huy động vốn, điều này có ý nghĩa quan trọng với mục tiêu kinh doanh của họ ở từng giai đoạn khác nhau

Trong thực tế, nhiều ngân hàng thường sử dụng các hình thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu, trái phiếu, và tín phiếu Tuy nhiên, một số ngân hàng, như ngân hàng Á Châu và ngân hàng Công thương, đã chủ động đa dạng hóa hình thức huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi bảo hiểm, và cung cấp các dịch vụ như thẻ rút tiền tự động (ATM) Chính sách đa dạng hóa hình thức huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu suất trong công tác này Ngân hàng hiện đại đang phấn đấu để tăng

cường nhanh chóng và ổn định cả về số lượng và chất lượng nguồn vốn huy động Thông thường, tỷ lệ tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại ở Việt Nam

là khoảng 5-9% mỗi năm

Trong quá trình tăng cường nguồn vốn huy động, ngân hàng đang chuyển đổi

cơ cấu nguồn vốn, tăng cường vốn dài hạn, và tập trung vào huy động vốn bằng ngoại

tệ Ngoài ra, ngân hàng cũng đặt mục tiêu giảm vốn huy động có lãi suất cao, tăng nguồn vốn có lãi suất thấp, nhằm đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh và đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa

Tuy nhiên, công tác huy động vốn cũng phải tuân thủ các chỉ tiêu bắt buộc, như việc giữ cho tỷ lệ vốn huy động không vượt quá 20 lần so với vốn tự có Tuân thủ các chỉ tiêu này giúp ngân hàng tránh được rủi ro và duy trì sự ổn định và an toàn trong hoạt động của mình Chiến lược huy động vốn đúng đắn và phù hợp sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng vốn kinh doanh và lợi nhuận tối đa

- Số lượng khách hàng gửi tiền

Số lượng khách hàng gửi tiền có ảnh hưởng đáng kể đến quá trình mở rộng huy động vốn của Ngân hàng thương mại Khi số lượng khách hàng tăng lên, điều này không chỉ phản ánh sự mở rộng của việc huy động vốn mà còn thể hiện lòng tin của khách hàng vào ngân hàng Để đo lường và quản lý số lượng khách hàng, các Ngân hàng thương mại thường sử dụng mã số CIF (customer information file), đây là một

mã số duy nhất được tạo tự động bởi hệ thống mạng điện tử của ngân hàng khi khách hàng thực hiện giao dịch lần đầu tiên

Thông qua việc thống kê số CIF, Ngân hàng có khả năng theo dõi số lượng khách hàng và quản lý thông tin cá nhân của họ một cách hiệu quả Sự gia tăng về số CIF cho thấy sự phát triển của danh sách khách hàng tiềm năng và mức độ quan tâm của họ đối với dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng Điều này không chỉ giúp Ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn mà còn thể hiện sức ảnh hưởng và độ tin cậy của ngân hàng trong cộng đồng

- Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn

Phương châm "đi vay để cho vay" là nguyên tắc quan trọng giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả Để thực hiện phương châm này, ngân hàng cần xây dựng và duy trì một uy tín mạnh mẽ trong cộng đồng và với khách hàng Uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động và sử dụng vốn

Uy tín giúp ngân hàng thu hút khách hàng, khiến họ tin tưởng và chọn lựa ngân hàng để thực hiện các giao dịch tài chính Sự tin tưởng của khách hàng là nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng, đặc biệt là khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, tạo ra nguồn vốn nhàn rỗi Ngược lại, mất uy tín có thể dẫn đến sự giảm giá trị của ngân hàng trên thị trường và sự giảm lượng vốn huy động

Trong trường hợp ngân hàng mất uy tín, khách hàng có thể không tin tưởng và lựa chọn rút tiền gửi trước hạn Điều này có thể tạo ra một tình trạng mất cân đối giữa việc huy động và sử dụng vốn, khiến ngân hàng không thể đáp ứng các yêu cầu thanh toán và đối mặt với nguy cơ phá sản

Do đó, để đánh giá chất lượng công tác huy động vốn, tỷ lệ rút vốn trước hạn được sử dụng làm một chỉ số quan trọng Nếu tỷ lệ này cao, đó có thể là dấu hiệu của mức độ uy tín thấp, và công tác huy động vốn của ngân hàng chưa đạt được hiệu suất tối ưu

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT

KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.3.1 Yếu tố chủ quan:

Thứ nhất, Chính sách lãi suất của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quản

lý tài chính và huy động vốn Lãi suất, được xem là giá cả của các sản phẩm và dịch

vụ tài chính, là yếu tố quyết định trong việc thu hút và duy trì nguồn vốn Đối với khách hang, đặc biệt là những cá nhân gửi tiền, mức lãi suất là mối quan tâm hàng đầu

Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi để huy động tiền và điều chỉnh quy mô nguồn vốn Để giữ và thu hút nguồn vốn, ngân hàng cần xác định mức lãi suất cạnh tranh và thiết lập ưu đãi về giá cho khách hàng gửi tiền thường xuyên, đặc

biệt là những khách hàng lớn Hệ thống lãi suất cần linh hoạt và phù hợp với quy mô

và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng

Đối với những khách hàng muốn hưởng lãi từ việc gửi tiền, mức lãi suất luôn là yếu tố quyết định Sự hài lòng với mức lãi suất công bố có thể ảnh hưởng đến quyết định của họ về việc gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, mức lãi suất thấp có thể khiến

họ chuyển hướng đầu tư hoặc gửi tiền vào ngân hàng khác

Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần cân nhắc lãi suất tiền vay để đảm bảo có hoạt động kinh doanh hiệu quả và mang lại lợi nhuận đủ để bù đắp chi phí và đem lại lợi ích cho ngân hàng

Do đó, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là quan trọng, không chỉ để thu hút nguồn vốn mà còn để đảm bảo hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận và duy trì sự cạnh tranh trong thị trường tài chính

Thứ hai, Chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ là yếu tố quyết định

quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng Chất lượng sản phẩm được đánh giá thông qua nhiều tiêu chí như tính hợp lý, hiệu quả, và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với ngân hàng, chất lượng sản phẩm càng cao, khả năng thu hút và giữ chân khách hàng càng tăng Điều này có thể dẫn đến sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi và tăng cường lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ

Tiện ích, những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng sản phẩm dịch vụ, cũng đóng vai trò quan trọng trong sự hấp dẫn của sản phẩm đối với khách hàng Sự thuận tiện và lợi ích mang lại sự hài lòng, và khả năng đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng

Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ được thể hiện thông qua nhiều khía cạnh, bao gồm kỳ hạn, loại hình sản phẩm, và đối tượng gửi tiền Đa dạng sản phẩm dịch vụ tạo

ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, giúp họ tìm ra sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và mục tiêu tài chính của mình Sự đa dạng này cũng làm tăng tính cạnh tranh của ngân hàng, làm cho nó trở nên hấp dẫn hơn so với các đối thủ trong ngành

Thứ ba, Thời gian giao dịch và chính sách khách hàng đều đóng vai trò quan

trọng trong quản lý hoạt động và thu hút nguồn vốn của ngân hàng

Thời gian giao dịch được coi là một yếu tố quyết định đối với số lượng khách hàng đến giao dịch Đối với phần lớn ngân hàng, việc giao dịch chủ yếu trong giờ hành chính có thể gây bất tiện cho nhóm khách hàng là người lao động, cán bộ công nhân viên ở các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp Những ngân hàng linh hoạt, tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo ca và ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch mà không ảnh hưởng đến công việc hàng ngày của họ

Chính sách khách hàng, bao gồm các chương trình khuyến mãi, quà tặng, quay

số trúng thưởng và tiện ích hấp dẫn, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng Nếu ngân hàng áp dụng chính sách hiệu quả và hấp dẫn, nó sẽ thu hút một lượng lớn khách hàng đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng Chính sách khách hàng được xem xét và đổi mới liên tục để đáp ứng nhu cầu thị trường và tạo ra sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng

Thứ tư, Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng đều là yếu tố quan trọng ảnh

hưởng đến hoạt động huy động vốn

Uy tín của ngân hàng: Uy tín được xem xét qua một quá trình hoạt động lâu dài

và được đánh giá dựa trên thành quả và hành vi của ngân hàng Nó không phải là một yếu tố cố định và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng để duy trì và củng cố Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ thuận lợi trong việc xây dựng và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng Uy tín còn giúp ngân hàng thu hút vốn từ khách hàng, vì họ tin tưởng vào sự ổn định và độ chắc chắn của ngân hàng

Năng lực tài chính: Năng lực tài chính là một thế mạnh quan trọng cho ngân

hàng trong quá trình hoạt động huy động vốn Một ngân hàng có năng lực tài chính mạnh mẽ có thể phát triển hoạt động kinh doanh và xây dựng lòng tin từ khách hàng cũng như nhà đầu tư Năng lực tài chính bao gồm khả năng cung cấp các sản phẩm

và dịch vụ mà khách hàng cần, cũng như khả năng duy trì tính ổn định trong tình hình thị trường khó khăn Ngược lại, tình hình tài chính không ổn định có thể tạo ra khó khăn trong việc phát triển kinh doanh và làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt cộng đồng tài chính

Thứ năm, Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động là yếu tố quan trọng đối với

hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Mạng lưới hoạt động: Phân bổ mạng lưới hoạt động quyết định sự tiếp cận của ngân hàng đối với khách hàng Nếu ngân hàng có mạng lưới rộng, với chi nhánh và phòng giao dịch phủ sóng ở nhiều địa bàn, sẽ tăng tính cạnh tranh trong việc thu hút vốn tiền gửi Sự dễ dàng tiếp cận giúp xóa bỏ tâm lý ngại của khách hàng và tạo thuận lợi cho quá trình huy động vốn Mạng lưới cũng ảnh hưởng đến việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng Nếu ngân hàng có mặt ở nhiều địa bàn, khách hàng có thể cảm thấy dễ dàng giao dịch và được phục vụ, tăng cơ hội thu hút và giữ chân họ

Cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất hiện đại góp phần xây dựng hình ảnh tích cực của ngân hàng trong tâm trí khách hàng Một môi trường giao dịch hiện đại, an toàn và thuận tiện tạo ra sự tin tưởng và an tâm cho khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng

Cơ sở vật chất cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động Ví dụ, hệ thống máy ATM, phòng giao dịch thoải mái và hiện đại giúp cải thiện trải nghiệm giao dịch của khách hàng, tăng khả năng họ sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng

Mạng lưới hoạt động và cơ sở vật chất là những yếu tố quan trọng trong việc xây dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng, cũng như trong quá trình huy động

Yêu cầu cho đội ngũ nhân sự: Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp với kiến thức sâu rộng, thái độ niềm nở và ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng tích cực và thu hút khách hàng

Năng lực và đào tạo: Nhân sự cần được đào tạo bài bản, có năng lực, và vững

về nghiệp vụ Kiến thức đa lĩnh vực cũng là một yếu tố quan trọng để giúp họ hiểu rõ

về nhu cầu và tình hình thị trường

Tư cách phẩm chất đạo đức: Cán bộ tín dụng cần có tư cách và phẩm chất đạo đức tốt, tuân thủ pháp luật và các quy định của ngân hàng Điều này giúp xây dựng hình ảnh tích cực về ngân hàng và tăng độ tin cậy từ phía khách hàng

Tổ chức nhân sự hợp lý: Tổ chức nhân sự hợp lý không chỉ giúp giảm chi phí

mà còn tạo ra một môi trường làm việc tích cực, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng

Đội ngũ nhân sự chất lượng và được quản lý một cách hiệu quả là chìa khóa để nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

1.3.2 Yếu tố khách quan:

Thu nhập và phân bố dân cư: Phân bố dân cư và thu nhập của cư dân đều là

nguồn lực tiềm tàng có thể được khai thác để mở rộng quy mô huy động vốn của Ngân hàng Khu vực đông dân cư và có thu nhập cao sẽ có thuận lợi hơn trong việc huy động vốn từ Nhà Hàng Thương mại

Tăng cường huy động vốn từ khách hàng có thu nhập cao: Với thu nhập và năng lực tài chính cao, khách hàng có khả năng và nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng sẽ tăng lên Sự tăng cường này đồng nghĩa với khả năng tích lũy cao hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn

Thói quen sử dụng tiền mặt: Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân có thể làm trở ngại cho việc họ sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng cũng như việc gửi tiền Việc tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là một mối quan tâm quan trọng mà Ngân hàng cần chú trọng đến

Thách thức cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác: Trong quá trình thu hút vốn, ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh không chỉ từ các đối thủ trong ngành

mà còn từ các tổ chức tài chính khác Mặc dù những tổ chức này không chuyên nhận tiền gửi như ngân hàng, nhưng lại cung cấp nhiều dịch vụ phong phú thu hút sự quan tâm của người dân và doanh nghiệp

Ảnh hưởng từ sự phát triển của thị trường chứng khoán: Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán làm thu hẹp thị trường vốn cho ngân hàng, tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt trong việc thu hút vốn Để đối mặt với thách thức này, ngân hàng cần không ngừng đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút và đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Ảnh hưởng của Hành lang pháp lý đến nghiệp vụ huy động vốn: Hành lang pháp lý có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng Thương mại, đặc biệt là từ tiền gửi Các bộ luật như Luật về các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước đặt ra các quy định trực tiếp về tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng

từ từng khách hàng

Quy định về lãi suất và sự can thiệp của Ngân hàng Nhà nước: Các bộ luật cũng quy định về việc các Ngân hàng Thương mại không được áp dụng tự do tăng hoặc giảm lãi suất, mà phải tuân thủ lãi suất do Ngân hàng Nhà nước đưa ra Điều này giới hạn sự linh hoạt của Ngân hàng trong quản lý lãi suất để huy động và cung cấp vốn

Ảnh hưởng của chính sách tài chính tiền tệ của quốc gia: Ngoài ra, chính sách tài chính và tiền tệ của quốc gia cũng đóng một vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của Ngân hàng Biện pháp như điều chỉnh lãi suất, nguyên tắc chính sách tiền tệ sẽ tác động đến mức độ hấp dẫn của sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng

Trong quá trình vận hành, mỗi công cụ được sử dụng để thực hiện chính sách tiền tệ của NHNN đều có tác động trực tiếp đến nghiệp vụ tạo vốn nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM nói riêng Dưới đây là một số chi tiết cụ thể:

Lãi suất chiết khấu: NHNN thực hiện tái cấp vốn bằng cách áp dụng biện pháp

tái chiết khấu để cung ứng tiền ra lưu thông Nếu chính sách tiền tệ nhằm chống lại lạm phát, NHNN có thể thực hiện tái chiết khấu với lãi suất cao để hạn chế việc NHTM và NHNN vay vốn Lãi suất tái chiết khấu cao có thể ảnh hưởng đến quyết định của NHTM về việc vay vốn từ NHNN

Dự trữ bắt buộc: Tăng giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHNN có thể đồng nghĩa

với việc thắt chặt hoặc nới lỏng khả năng tạo tiền của các NHTM NHNN có thể quyết định cấp phép hoặc không cấp phép cho các NHTM sử dụng khối lượng tiền trung ương tùy thuộc vào tình hình cụ thể, có thể là sự thiếu hay dư thừa của khối lượng tiền trung ương

Tóm lại, các quyết định của NHNN trong việc điều hành chính sách tiền tệ trực tiếp ảnh hưởng đến môi trường hoạt động sản xuất kinh doanh của cả dân cư và NHTM

Chính sách đầu tư của Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng (NH) Những quyết định này không chỉ tác động đến môi trường kinh doanh của Khách hàng (KH) mà còn đối với hoạt động của chính

NH

Môi trường kinh tế có những yếu tố ảnh hưởng đến quá trình tạo vốn, bao gồm tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, và sự biến động của tỷ giá hối đoái Trong điều kiện kinh tế phát triển và hưng thịnh, với thu nhập dân cư cao và ổn định, nguồn tiền chảy vào và ra các ngân hàng cũng ổn định Số lượng vốn huy động được là dồi dào, mở rộng cơ hội đầu tư Ngược lại, trong tình hình suy thoái kinh tế, khả năng khai thác vốn đưa vào nền kinh tế bị hạn chế, đặt ngân hàng trước những thách thức trong việc điều chỉnh lại quá trình huy động vốn tiền gửi

1.4 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG

1.4.1 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn một cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng được mục tiêu kinh doanh, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã thực hiện một

số giải pháp sau: