Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và thực tiễn thi hành tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Sinh viên thực hiện: Dương Văn An Lớp: K21LKTA Khóa học: 2018-2022 Mã sinh viên: 21A4060001 Giảng viên hướng dẫn: TS Lê Ngọc Thắng Hà Nội, tháng năm 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128279051000000 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học tơi thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu cơng bố tham khảo khóa luận trung thực có trích dẫn đầy đủ nguồn tài liệu theo quy định Những kết luận khoa học khóa luận trung thực chưa cơng bố bắt kỳ cơng trình nghiên cứu tác giả khác, ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Người cam đoan Dương Văn An i LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu hoàn thành đề tài này, cố gắng thân, em nhận nhiều động viên, hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình từ thầy giáo Trước tiên em xin gửi lời chân thành cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Ngọc Thắng, người trực tiếp, tận tình hướng dẫn tạo điều kiện cho em hoàn thành đề tài nghiên cứu Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc, tồn thể thầy cơ, cán Khoa Luật kinh tế cán thư viện Học viện Ngân hàng có hướng dẫn chi tiết, tạo điều kiện cho em suốt trình nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp - những người bên cổ vũ, tạo động lực tỉnh thần để em có đủ sức mạnh hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung khóa luận khơng tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận góp ý, bảo thêm thầy để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2022 Dương Văn An ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Các nguyên tắc hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 13 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2 Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Sự cần thiết điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Khái niệm pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Nội dung pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 24 2.1 Thực trạng quy định pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 25 2.1.1 Quy định chủ thể hợp đồng cho vay 25 2.1.2 Quy định lãi suất cho vay 30 2.1.3 Quy định mục đích sử dụng vốn vay 31 2.1.4 Quy định thời hạn cho vay 32 2.1.5 Quy định trình tự, thủ tục vay 34 2.1.6 Quy định pháp luật giải tranh chấp phát sinh trình cho vay ngân hàng thương mại 37 2.1.7 Quy định phạt vi phạm bồi thường thiệt hại hợp đồng cho vay 39 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 41 2.3 Đánh giá thực trạng điều chỉnh pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 51 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế 52 iii KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Á CHÂU 57 3.1 Phương hướng hoàn thiện pháp luật ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao hiệu thực thi pháp luật cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 57 3.1.1 Xuất phát từ đường lối lãnh đạo Đảng 57 3.1.2 Xuất phát từ mục đích nâng cao, mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 58 3.1.3 Xuất phát từ yêu cầu phù hợp với chuẩn mực quốc tế 59 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 59 3.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật đối tượng vay 59 3.2.2 Hoàn thiện quy định pháp luật đối tượng cấm cho vay 60 3.2.3 Hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất 60 3.2.4 Hoàn thiện quy định pháp luật giải tranh chấp phương thức trọng tài thương mại 61 3.2.5 Hoàn thiện quy định pháp luật khởi kiện Tòa án thu hồi nợ 61 3.2.6 Hoàn thiện quy định pháp luật phạt vi phạm bồi thường thiệt hại hợp đồng 61 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thi hành pháp luật cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 62 3.3.1 Nâng cao biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu khoản vay 62 3.3.2 Nâng cao vai trò việc kiểm soát nội ngân hàng 62 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BLDS Bộ luật dân BLTTDS Bộ luật tố tụng dân CNXH Chủ nghĩa xã hội HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Trang Bảng 2.1 Lãi suất cho vay VND 39 thơng thường có tài sản bảo đảm Bảng 2.2 Lãi suất cho vay VND 40 thơng thường khơng có tài sản bảo đảm Bảng 2.3 Dư nợ cho vay 41 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường tình hình hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng nước ta vốn vay đóng góp vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế Đặc biệt kinh tế Việt Nam vừa chịu ảnh hưởng không nhỏ dịch bệnh Covid gây khiến cho cá nhân, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn đời sống sản xuất kinh doanh, doanh thu sụt giảm việc số lượng đơn đặt hàng giảm xuống tốn chi phí phịng ngừa dịch bệnh Covid Chính vậy, nhu cầu vốn vay cần thiết hết để giúp cho cá nhân ổn định sống, doanh nghiệp vượt qua khó khăn có vốn để phục hồi sản xuất tiến tới ổn định sản xuất thời gian tới để mở rộng kinh doanh tương lại Để thực điều thì hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Việt Nam đóng vai trị quan trọng việc huy động nguồn vốn phân bổ vốn vay cách có hiệu Trong hoạt động cho vay ngân hàng nghiệp vụ chủ yếu đem lại lợi nhuận lớn đồng thời thúc đẩy nghiệp vụ khác phát triển theo nhờ cá nhân, doanh nghiệp thiếu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh góp phần thúc đẩy kinh tế nhờ vốn vay từ ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay thực tế tiềm ẩn nhiều rủi ro, thực khơng tốt gây hệ tiêu cực tác động tiêu cực đến kinh tế Chính tầm quan trọng hoạt động cho vay NHTM nên năm qua Việt Nam ban hành nhiều văn pháp luật Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Thông tư số 39/2016/TTNHNN… để tạo lập khuôn khổ pháp lý đồng cho hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đem đến nhiều kết tích cực Tuy nhiên trình thực thi pháp luật hoạt động cho vay NHTM bộc lộ nhiều thiếu xót thiếu hiệu quả, quy định pháp luật mâu thuẫn chồng chéo gây nhiều bất cập, an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại ảnh hướng xấu đến kinh tế Do việc nghiên cứu sâu vào phân tích quy định pháp luật hoạt động cho vay NHTM cần thiết giai đoạn Từ làm sở để đánh giá thực trạng thực tiễn thi hành quy định pháp luật hoạt động cho vay NHTM cổ phần Á Châu để rút hạn chế hoạt động cho vay nước ta đưa phương hướng giải pháp góp phần hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Từ lý tác giả lựa chọn đề tài “Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn thi hành Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đề tài nghiên cứu nhiều nhà khoa học, nghiên cứu góc độ khác Các cơng trình nghiên cứu góp phần tạo sở lý luận thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Ta kể đến số cơng trình nghiên cứu sau đây: Thứ đề tài nghiên cứu Luận án Tiến sĩ Luật học năm 2017 Nguyễn Ngọc Lương “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cấp tín dung ngân hàng thường mại Việt Nam” Luận án sâu vào phân tích nghiên cứu hình thức cấp tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam: cho vay, bảo lãnh…Từ đánh giá ưu điểm hạn chế hình thức cấp tín dụng ngân hàng thương mại Trên sở đưa định hướng giải pháp hồn thiện pháp luật hoạt động cho vay Tuy nhiên luận án đánh giá tổng quát hình thức cấp tín dụng ngân hàng thương mại chưa sâu vào phân tích hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đồng thời chưa sâu nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cụ thể Việt Nam Thứ hai đề tài nghiên cứu Luận văn thạc sỹ Luật học năm 2016 tác giả Hoàng Thị Hải Yến: “Pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam” Luận văn sâu vào phân tích nghiên cứu quy định pháp luật hoạt động cho vay biện pháp bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên nội dung nghiên cứu luận văn sử dụng số quy định pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam hết hiệu lực pháp luật chưa đáp ứng yêu cầu nghiên cứu pháp luật hoạt động cho vay tình hình văn pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ban hành Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đồng thời chưa sâu vào nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cụ thể Việt Nam Thứ ba Luận án tiến sỹ Luật học năm 2019 tác giả Lương Khải Ân: “Pháp luật Việt Nam hợp đồng cho vay lĩnh vực tín dụng ngân hàng” Luận án sâu vào phân tích nghiên cứu quy định pháp luật hợp đồng cho vay lĩnh vực tín dụng ngân hàng Từ đánh giá ưu điểm hạn chế quy định pháp luật hợp đồng cho vay Trên sở đưa định hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng cho vay Tuy nhiên luận án phân tích hợp đồng cho vay chưa sâu vào phân tích hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đồng thời chưa sâu nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cụ thể Việt Nam Nhìn chung cơng trình nghiên cứu khoa học chưa sâu vào phân tích hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổng quan phù hợp với quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ban hàng thực tiễn hoạt động cho vay NHTM cụ thể Việt Nam Chính vậy, sở tiếp thu vấn đề lý luận đề tài nghiên cứu, việc nghiên cứu pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn áp dụng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu cần thiết để có nhìn bao quát pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam đồng thời thấy ưu nhược điểm thưc trạng pháp