CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.3. Nội dung pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay, đảm bảo nguồn vốn cho vay không mất cân đối trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, đủ điều kiện vay, kiểm soát được rủi ro, hầu hết các quốc gia có hệ thống ngân hàng thương mại đều ban hành các quy định pháp luật về hoạt động cho vay.
Do đó, pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng bao gồm bộ phận pháp luật điều chỉnh các chủ thể tham gia vào quan hệ cho vay; điều chỉnh hình thức pháp lý của hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng. Theo đó, pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được hiểu là tổng thể các quy phạm pháp luật điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho khách hàng thông qua nghiệp vụ cho vay. Hình thức pháp lý của hoạt động cho vay được thể hiện chủ yếu trong hợp đồng tín dụng với những nội dung quan trọng trong việc tạo lập hành lang pháp lý an toàn cho sự phát triển của hoạt động này.
1.2.3. Nội dung pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Trong hoạt động cho vay của hệ thống NHTM hiện nay, để đảm bảo an toàn cho các khoản vay cũng như để đảm bảo cho vay đúng đối tượng và nhằm kiểm soát
20
rủi ro, hầu hết các quốc gia đều đã xây dựng và ban hành hệ thống pháp luật riêng về hoạt động cho vay. Như đã tìm hiểu ở trên thì pháp luật cho vay của NHTM bao gồm các quy định pháp luật do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành điều chỉnh các quan hệ phát sinh trong hoạt động cho vay của NHTM, bao gồm các quy định sau:
- Quy định về chủ thể trong hợp đồng cho vay: Chủ thể tham gia quan hệ cho vay là các bên tham gia vào quan hệ cho vay với những quyền và nghĩa vụ pháp lý xác định. Những quyền và nghĩa vụ này xuất hiện trên cơ sở sự thỏa thuận của các bên dưới sự điều chỉnh của các quy phạm pháp luật có liên quan. Trong quan hệ cho vay của các ngân hàng thương mại luôn có một bên là các ngân hàng thương mại với tư cách là bên cho vay, còn bên vay là các tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện để vay vốn.
+ Thứ nhất là Bên cho vay. Các ngân hàng thương mại được thành lập và tồn tại theo các hình thức pháp lý do pháp luật quy định với những đặc trưng năng và thực hiện các hoạt động kinh doanh theo phạm vi được xác định.
+ Thứ hai là Bên đi vay là các tổ chức, cá nhân vay vốn từ các ngân hàng thương mại. Để trở thành chủ thể đi vay, tham gia vào quan hệ vay vốn của các ngân hàng thương mại các tổ chức, cá nhân phải đáp ứng được các điều kiện do pháp luật quy định như điều kiện về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, về phương án kinh doanh hoặc mục đích sử dụng vốn vay, Những điều kiện này được áp dụng chung cho mọi khách hàng vay, không phân biệt là tổ chức hay cá nhân, vay với mục đích tiêu dung hay kinh doanh. Ngoài ra các tổ chức, cá nhân đi vay còn phải đáp ứng những điều kiện nhất định do ngân hàng đó quy định.
- Quy định về lãi suất cho vay trong hợp đồng cho vay: bao gồm các quy định của pháp luật về lãi suất cho vay trong hợp đồng giữa ngân hàng thương mại và khách hàng.
- Quy về thời hạn sử dụng vốn vay
21
- Quy định về mục đích sử dụng tiền vay: Bao gồm tổng thể các quy định của pháp luật liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay và các trường hợp nhu cầu vay vốn bị cấm. Việc thoả thuận điều khoản này trong hợp đồng tín dụng được xem như giải pháp đảm bảo sự an toàn về vốn cho người đầu tư là các tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn một cách tuỳ tiện vào các muc địch phiêu lưu, mạo hiểm. Mặt khác, để bảo đảm lợi ích của cả hai bên và đảm bảo cho đồng vốn đầu tư được sử dụng hiệu quả, pháp luật cũng cho phép trong thời gian sử dụng vốn các bên có quyền thoả thuận lại về mục đích sử dụng vốn vay mỗi khi xét thấy thời cơ và điều kiện sử dụng vốn đã thay đổi.
- Quy định về trình tự, thủ tục cho vay: là tổng hợp các bước cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng thương mại quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Theo luật định, trình tự, thủ tục cho vay bao gồm các giai đoạn là: đề nghị giao kết hợp đồng, thẩm định hồ sơ tín dụng, chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng và kí kết hợp đồng tín dụng
- Quy định về giải quyết các tranh chấp phát sinh trong hoạt động cho vay của NHTM: Bao gồm tổng thể những quy định pháp luật về các biện pháp giải quyết tranh chấp mà các bên có quyền thỏa thuận lựa chọn để giải quyết như thương lượng hỏa giải hoặc lựa chọn cơ quan tài phán.
- Quy định về phạt vi phạm hợp đồng và bồi thường thiệt hại trong hợp đồng cho vay:
+ Phạt vi phạm hợp đồng: Loại trách nhiệm này được áp dụng theo thoả thuận của các bên trong hợp đồng hoặc nếu không có thoả thuận thì áp dụng theo quy định của pháp luật. Đây là loại trách nhiệm pháp lí có đặc tính như một chế tài xử phạt vi phạm nhằm nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên có thể áp dụng đối với bên vi phạm hợp đồng mà không cần phải chứng minh hậu quả thiệt hại vật chất xảy ra cho bên bị vi phạm.
22
+ Bồi thường thiệt hại do vi phạm hợp đồng: Loại trách nhiệm này chỉ áp dụng đối với bên vi phạm khi bên bị vi phạm chứng minh được rằng bên vi phạm đã gây ra thiệt hại vật chất thực tế và xác định cho mình, do hành vi có lỗi của họ trong khi thực hiện hợp đồng. Về nguyên tắc, số tiền bồi thường thiệt hại có thể được xác định bởi ý chí của các bên tham gia hợp đồng (thông qua con đường thương lượng, hoà giải) hoặc bởi một phản quyết đã có hiệu lực pháp luật của cơ quan tài phản có thẩm quyền (thông qua con đường tài phản).
23
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
1. Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.
2. Cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng của NHTM. Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay có một số đặc điểm chính: thứ nhất, trong hoạt động cho cho vay của NHTM luôn xuất hiện hai bên chủ thể, là NHTM - bên cho vay và khách hàng - bên vay; thứ hai, đội tượng của hoạt động cho vay, đó là tiền tệ hay chính xác hơn là quyền đối với tiền tệ, thứ ba, thời hạn cho vay do NHTM và khách hàng thỏa thuận trên cơ sở nhu cầu sử dụng của khách hàng: thứ tư hình thức pháp lý của quan hệ cho vay là HĐTD; thứ năm, về mục đích của hoạt động cho vay của NHTM là tạo ra lợi nhuận; thứ sáu, nguồn vốn thực hiện hoạt động cho vay, bên cạnh vốn điều lệ, NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội thông qua các hình thức như nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá hay vay vốn từ các TCTD và NHNN.
2. Hoạt động cho vay của NHTM luôn phải được đảm bảo thực hiện dựa trên những nguyên tắc nhất định, cụ thể đó là thứ nhất, bên vay phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận; thứ hai, bên vay phải hoàn trả tiền vay cả gốc và lãi đúng thời hạn, thứ ba, bên đi vay phải có tài sản đảm bảo cho một số khoản vay cụ thể Chính những nguyên tắc trong quan hệ vay vốn đó sẽ đảm bảo tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng được phát triển một cách an toàn và có hiệu quả. Qua việc nghiên cứu, khóa luận còn chỉ rõ hoạt động cho vay của NHTM đóng vai trò quan trọng và không thể thiếu trong nền kinh tế của nước ta hiện nay, với các chủ thể có nhu cầu vay vốn và đối với chính bạn thân các ngân hàng
24
3. Khóa luận đã làm rõ khái niệm: Pháp luật về hoạt động cho vay của NHTM được hiểu là tổng thể các quy phạm pháp luật do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành nhằm điều chỉnh các quan hệ phát sinh trong quá trình thực hiện chức năng quan lý Nhà nước đối với hoạt động cho vay của NHTM và những quan hệ hình thành trong quá trình các NHTM thực hiện hoạt động cho vay đối với khách hàng. Ngoài ra việc phân tích nội dung hay cấu trúc của pháp luật về hoạt động cho vay của NHTM sẽ giúp có cái nhìn tổng quát nhất về cơ chế cũng như hành lang pháp lý được xây dựng lên để điều chỉnh hoạt động cho vay của các ngân hàng hiện nay. Theo đó, pháp luật về hoạt động cho vay của NHTM bao gồm những nội dung chủ yếu sau: quy định về chủ thể trong hợp đồng vay; quy định về lãi suất cho vay;
quy định về thời hạn cho vay, quy định về mục đích sử dụng vốn vay; quy định về trình tự, thủ tục cho vay; quy định về giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình cho vay của NHTM; quy định về phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại trong hợp đồng vay.
Thông qua quá trình nghiên cứu và phân tích những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của các NHTM thì đây sẽ là cơ sở quan trọng cho việc đánh giá khách quan. toàn diện thực trạng pháp luật hiện hành về hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam và tình hình thực thi pháp luật cụ thể của Ngân hàng TMCP Á Châu tại chương sau.
25