CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB – CN CÀ MAU
2.3. Đánh giá chung huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB – CN Cà Mau
2.3.1. Những kết quả đạt được
ACB CN Cà Mau đã gặt hái nhiều thành công đáng chú ý trong lĩnh vực huy động vốn tiền gửi trong những năm qua. Sự tăng cường cả về chất lượng và số lượng nguồn vốn huy động tiền gửi, đặc biệt là từ tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, đã tạo ra một sự ổn định và phát triển đáng kể. Cơ cấu nguồn vốn đã trải qua sự biến đổi đáng chú ý và hướng tích cực. Sự cải thiện rõ ràng về chênh lệch giữa kỳ hạn của tài sản nợ và tài sản có, cũng như về quy mô tổng nguồn vốn, đã tạo ra sự phù hợp với cơ cấu tín dụng của Ngân hàng. Công tác quản lý nguồn vốn đã trở thành một công cụ quan trọng, giúp Ban Giám đốc quản lý tài sản nợ và tài sản có một cách hợp lý, sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo tính an toàn và đồng thời đạt được bước nâng cao thu nhập cho chi nhánh. Những kết quả tích cực này là sản phẩm của sự không ngừng đổi mới và tự hoàn thiện của chi nhánh, thích nghi với môi trường kinh doanh ngày càng biến động.
Chi nhánh đã đưa ra các chiến lược tuyên truyền và quảng cáo để khuyến khích khách hàng tham gia giao dịch và nắm bắt thông tin về các ưu đãi, thủ tục, và các chương trình ưu đãi. Những chiến lược này giúp tạo ra một không khí thoải mái cho khách hàng, đồng thời xây dựng niềm tin và uy tín của chi nhánh trong tâm trí khách hàng. Bằng cách này, chi nhánh khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền vào Ngân hàng. Công tác tuyên truyền và quảng bá thương hiệu được đặc biệt chú trọng trên các phương tiện truyền thông đại chúng, giúp tăng cường sự nhận thức và nhận diện về chi nhánh trong cộng đồng. Việc đổi mới phong cách giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng làm cho chi nhánh trở nên chuyên nghiệp hơn, xây dựng được lòng tin và uy tín từ phía khách hàng, đồng thời khuyến khích họ duy trì mối quan hệ với ngân hàng.
Việc cơ cấu hóa nguồn huy động tiền gửi tại chi nhánh đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Trong những năm gần đây, chi nhánh đã thành công trong việc thu hút nguồn vốn ngoại tệ, đồng thời duy trì sự ổn định và tăng trưởng đều đặn. Điều này
63
đóng góp quan trọng vào việc tạo ra thu nhập từ việc chuyển đổi nguồn vốn. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn đã tăng lên, mặc dù không ổn định nhưng lại mang lại lợi nhuận thông qua việc chi nhánh quản lý lãi suất một cách hiệu quả. Ngoài ra, việc gia tăng nguồn tiền gửi có kỳ hạn trung và dài hạn cũng là kết quả của việc chi nhánh thực hiện các chiến lược kinh doanh hiệu quả. Điều này thể hiện sự thành công trong việc gia tăng lượng tiền chảy vào chi nhánh và đồng thời làm tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
Sự phát triển của công tác huy động vốn trong thời gian gần đây đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Doanh số huy động vốn tại chi nhánh đang ngày càng tăng lên, thể hiện sức mạnh và sự thuận lợi trong việc đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng. Điều này cũng giúp giảm bớt sự phụ thuộc vào các khoản vay từ bên ngoài, đồng thời giảm chi phí lãi suất cao từ nguồn vốn này. Chi nhánh cũng thu hút được nhiều nguồn vốn bằng ngoại tệ từ các cá nhân, tạo ra sự đa dạng hóa trong nguồn vốn của ngân hàng. Điều này không chỉ giúp chi nhánh có sự linh hoạt hơn trong các hoạt động thanh toán quốc tế và chi tiêu ngoại tệ mà còn giảm đáng kể chi phí mua bán ngoại tệ ngoài thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ tại chi nhánh.
Sự đa dạng hóa và linh hoạt trong các hình thức và nguồn huy động tiền gửi tại chi nhánh đã giúp ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân. Cụ thể, có những hình thức huy động tiền gửi như tiền gửi tiết kiệm với các kỳ hạn khác nhau (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng), bao gồm cả tiền gửi trong và ngoại tệ, cũng như kỳ phiếu có mục đích đa dạng. Điều này tạo ra sự linh hoạt trong việc lựa chọn sản phẩm tài chính phù hợp với mục tiêu và nhu cầu cụ thể của khách hàng. Chính sách lãi suất được thiết lập một cách hợp lý, nhằm khuyến khích người gửi tiền và thúc đẩy việc mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng. Việc này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giúp tăng cường nguồn vốn huy động và củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Sự mở rộng của các kênh huy động vốn tiền gửi đã đem lại kết quả tích cực cho chi nhánh. Việc áp dụng thành công nghiệp vụ quỹ tiết kiệm liên kết với dịch vụ
64
thanh toán chuyển tiền đã tạo ra một sức hút lớn đối với lượng khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân. Điều này làm tăng cường hiệu suất giao dịch và đồng thời mở rộng cơ sở khách hàng của ngân hàng. Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng đang được đổi mới và nâng cấp, chú trọng vào việc cải thiện hoạt động huy động vốn. Điều này giúp chi nhánh có khả năng đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả hơn với sự đa dạng hóa nguồn vốn và các yêu cầu kỹ thuật ngày càng cao.
Cách chi nhánh tiếp cận và quản lý khách hàng là một phần quan trọng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi. Chi nhánh đã thực hiện việc phân loại khách hàng thành từng nhóm như khách hàng tiềm năng và khách hàng truyền thống. Điều này giúp chi nhánh đưa ra các chính sách và giải pháp cụ thể, tối ưu hóa quy trình chăm sóc khách hàng và áp dụng lãi suất linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng. Với khách hàng là các tổ chức kinh tế, chi nhánh đã áp dụng chính sách linh hoạt để hỗ trợ và khuyến khích huy động nguồn tiền gửi. Điều này đã mang lại kết quả tích cực, với tăng trưởng nhanh chóng của tiền gửi từ các tổ chức kinh tế. Đối với khách hàng là dân cư, chi nhánh đã đầu tư mở rộng mạng lưới điểm giao dịch để thuận lợi cho khách hàng và nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng. Việc này đã đóng góp vào việc tăng cường vị trí của chi nhánh trên thị trường và đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng dân cư. Tổng số dư tiền gửi dân cư và việc huy động chứng chỉ tiền gửi đều đạt và vượt qua các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra, là minh chứng cho sự thành công trong quản lý và phát triển nguồn vốn của chi nhánh.
Việc chi nhánh chủ động nắm bắt thông tin từ đối thủ cạnh tranh là một chiến lược quan trọng để nắm vững tình hình thị trường. Bằng cách này, chi nhánh có thể dự báo lãi suất thị trường và đưa ra các quyết định điều hành một cách linh hoạt và kịp thời. Điều này giúp chi nhánh duy trì sự cạnh tranh và tối ưu hóa hiệu suất hoạt động. Việc hoàn thành chỉ tiêu trong các đợt phát hành kỳ phiếu và tiết kiệm dự thưởng với mức lãi suất hấp dẫn là một cách hiệu quả để huy động vốn. Chi nhánh đã thực hiện điều này không chỉ bằng cách cung cấp lợi ích hấp dẫn cho người gửi tiền mà còn đảm bảo tính thanh khoản và tiện lợi trong thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi
65
cho khách hàng trong quá trình sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Điều này đồng thời làm tăng độ tin cậy và lòng tin của khách hàng đối với chi nhánh.
Chi nhánh đã thể hiện sự linh hoạt và sáng tạo trong việc duy trì mức lãi suất hợp lý, đồng thời tuân thủ theo quy định và khung lãi suất của Ngân hàng Nhà nước.
Việc điều chỉnh chính sách lãi suất của chi nhánh dựa trên mức quan hệ cung cầu tiền tệ trên thị trường và tỷ lệ lạm phát là một chiến lược thông minh, giúp chi nhánh giải quyết hiệu quả các mối quan hệ giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay. Bằng cách này, chi nhánh không chỉ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà còn đảm bảo sự ổn định trong hệ thống tài chính của mình. Quản lý môi quan hệ giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay giúp chi nhánh tối ưu hóa hiệu suất tài chính và tạo ra một môi trường vay mượn tích cực và cân đối.
Sự đổi mới trong máy móc và trang thiết bị hiện đại của chi nhánh Cà Mau đã đóng một vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa quy trình huy động vốn, đặc biệt là trong khâu thanh toán nội bộ. Điều này giúp tăng cường tính dễ dàng và hiệu quả của hoạt động huy động vốn. Việc nâng cao trình độ của cán bộ và nhân viên cũng đóng góp tích cực vào quá trình này, đặt ra một đội ngũ người làm việc có năng lực và kiến thức chuyên môn cao, hỗ trợ quy trình huy động vốn trở nên linh hoạt và chuyên nghiệp hơn. Cũng đáng chú ý là chi nhánh đã xây dựng một hệ thống quan hệ vững chắc với các ngân hàng khác trong nước, điều này không chỉ hỗ trợ trong việc huy động vốn mà còn mở rộng cơ hội sử dụng vốn từ các nguồn khác nhau, đồng thời tạo ra môi trường kinh doanh tích cực và hợp tác cho chi nhánh.
2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
• Mặt hạn chế
Bên cạnh những thành tích đã đạt được, ACB CN Cà Mau còn tồn tại những hạn chế cần phải được hoàn thiện trong thời gian tới, cụ thể:
Thông tin cho thấy hình thức huy động vốn tiền gửi của chi nhánh tập trung chủ yếu vào tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế, với các phương thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi doanh nghiệp, và huy động bằng kỳ phiếu. Tuy nhiên, điều này đồng thời chỉ ra rằng chi nhánh chưa thực sự đa dạng hóa đủ trong các hình thức huy động
66
vốn. Để nâng cao tính đa dạng và linh hoạt trong huy động vốn, chi nhánh có thể xem xét việc phát triển thêm các sản phẩm hoặc chương trình huy động vốn mới, có thể là các loại tài khoản gửi có tính linh hoạt cao, chương trình khuyến mãi hấp dẫn, hoặc các dịch vụ trực tuyến thuận tiện. Điều này giúp kích thích sự quan tâm của khách hàng và đáp ứng một cách toàn diện hơn đối với nhu cầu và mong muốn của họ
Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh hiện đang phản ánh một số vấn đề cần được chú ý. Vốn huy động dài hạn chiếm tỉ trọng nhỏ, điều này làm cho chi nhánh gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn và không tương ứng với cơ cấu tín dụng mong muốn. Nguồn vốn huy động được sử dụng cho vay và đầu tư vẫn còn ở mức thấp, tạo ra sự chênh lệch lớn giữa nguồn vốn huy động và khả năng sử dụng vốn. Lượng vốn thanh toán điều chuyển đi ngày càng gia tăng, điều này có thể tạo ra áp lực không mong muốn và ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Để cải thiện tình hình, chi nhánh có thể xem xét và điều chỉnh chiến lược huy động vốn, tăng cường vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn và cân bằng cơ cấu tín dụng.
Nguồn vốn tiền gửi được huy động từ cá nhân tại ACB có quy mô lớn và đang có xu hướng tăng trưởng trong vài năm gần đây. Tuy nhiên, cơ cấu của nguồn vốn này vẫn chưa đạt được sự hợp lý và ổn định, đặc biệt là trong việc giảm tỉ trọng của vốn tiền gửi không kỳ hạn, mà vẫn chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu vốn huy động của chi nhánh. Trong bối cảnh xu hướng huy động vốn tiền gửi ngắn hạn ngày càng trở nên phổ biến và trở thành trọng tâm của ngành ngân hàng, chi nhánh cần tập trung quan tâm đặc biệt đến vấn đề này. Việc giảm tỉ trọng của vốn tiền gửi không kỳ hạn trong cơ cấu vốn huy động sẽ giúp tăng tính linh hoạt và ổn định, đồng thời đáp ứng một cách hiệu quả hơn với nhu cầu của khách hàng trong thời kỳ khó khăn này
Tình trạng sử dụng vốn tập trung trên thời kỳ nhiều năm qua tại chi nhánh chưa đạt được hiệu quả mong muốn và tiếp tục gặp phải tình trạng thiếu hoặc thừa vốn trong các năm. Ví dụ, năm 2016, chi nhánh gặp khó khăn với tình trạng thiếu hụt vốn tiền gửi lên đến 23.08 tỉ đồng. Tuy nhiên, trong giai đoạn tiếp theo, chi nhánh không chỉ khắc phục tình trạng thiếu hụt mà còn đối mặt với tình trạng dư thừa vốn tiền gửi,
67
với con số lên đến 13.356 tỉ đồng vào năm 2019 và 25.627 tỉ đồng vào năm 2022.
Điều này có thể là dấu hiệu của việc quản lý vốn chưa linh hoạt và không đồng đều, dẫn đến tình trạng không ổn định trong sử dụng nguồn vốn. Để giải quyết vấn đề này, chi nhánh có thể cần xem xét lại chiến lược quản lý vốn, tăng cường khả năng dự đoán và ứng phó với biến động của thị trường tài chính, cũng như cân nhắc về các biện pháp để tối ưu hóa sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn.
Tốc độ huy động vốn tiền gửi (TG) tại chi nhánh Cà Mau đã có xu hướng giảm từ 27.21% vào năm 2019 xuống còn 25.69% trong năm 2022. Điều này có thể là một tín hiệu đáng chú ý, yêu cầu chi nhánh xem xét và điều chỉnh chiến lược huy động vốn để đảm bảo sự ổn định và đạt được mức huy động vốn phù hợp. Đánh giá độ thấu cảm từ phía khách hàng và cán bộ đều thấp so với các chỉ tiêu khác, với điểm trung bình nằm trong khoảng từ 2.53 đến 2.93, thấp hơn mức trung bình là 3. Điều này có thể ảnh hưởng đến uy tín và hình ảnh của chi nhánh trong tâm trí của khách hàng và nhân viên. Chi nhánh cần chú trọng nâng cao độ thấu cảm bằng cách tăng cường giao tiếp và tương tác tích cực với khách hàng. Việc cải thiện độ thấu cảm không chỉ có ý nghĩa trong việc đánh giá hiệu suất hoạt động của ngân hàng mà còn tạo lập mối quan hệ mạnh mẽ với khách hàng, giúp duy trì và phát triển nguồn vốn tiền gửi.
Sản phẩm và dịch vụ mới, đặc biệt là sản phẩm thẻ, đã được triển khai chậm và thiếu tính đồng bộ. Phạm vi sử dụng của khách hàng còn hạn chế và uy tín của các sản phẩm này không cao. Chi nhánh chủ yếu vẫn đang tập trung vào khai thác các sản phẩm truyền thống, nhưng chưa có sự khác biệt đáng kể so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường.
Nghiệp vụ marketing chưa đạt hiệu quả cao như mong đợi, và công tác hỗ trợ thông tin và tư vấn cho khách hàng vẫn còn hạn chế. Các dịch vụ của chi nhánh chưa thực sự trở nên quen thuộc với người dân do hoạt động tiếp thị quảng cáo và nghiên cứu thị trường chưa được mở rộng đầy đủ. Việc đầu tư vào vật chất trí tuệ để cải thiện công tác tiếp xúc khách hàng cũng như nghiên cứu thị trường vẫn chưa đạt đến mức độ mong muốn.
68
Mặc dù ngân hàng đã quan tâm đến việc tính toán các chỉ tiêu để từ đó điều chỉnh chính sách huy động vốn TG của mình. Tuy nhiên, việc đặt ra các chỉ tiêu vẫn phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và sự suy đoán của ban lãnh đạo ngân hàng, cũng như sự chỉ đạo từ ngân hàng cấp trên.
Dù đã có sự đổi mới và cải thiện về công nghệ, tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều hạn chế, đặc biệt là trong việc thanh toán nhanh chóng nội bộ chi nhánh, trong khi gặp khó khăn khi thanh toán ra bên ngoài, dẫn đến tình trạng chậm trễ trong luân phiên chứng từ và vốn. Khía cạnh này đã ảnh hưởng đáng kể đến nguồn vốn được gửi vào với mục đích thanh toán của khách hàng. Nhận thức của cán bộ tín dụng vẫn chưa đầy đủ đối với công tác huy động vốn và bán sản phẩm cũng như dịch vụ ngân hàng.
Ngoài ra, chi nhánh chưa cập nhật đầy đủ thông tin về lãi suất huy động đối với khách hàng, khiến cho họ khó có thể lựa chọn các hình thức gửi tiền. Hơn nữa, việc chủ động nắm bắt thị trường vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu trước sự biến động nhanh chóng của thị trường tiền tệ ngày nay. Hiện đại hóa ngân hàng chưa đạt được mức độ triệt để, và các vấn đề kỹ thuật chưa được xử lý kịp thời, gây gián đoạn trong giao dịch và tạo phiền toái cho khách hàng.
• Nguyên nhân
- Nguyên nhân chủ quan
Điều kiện làm việc của cán bộ và nhân viên chưa đạt được sự thuận lợi, và trang thiết bị kỹ thuật cũng cần phải được cải thiện và đổi mới. Mặc dù mạng lưới quỹ tiết kiệm đã được mở rộng, nhưng vẫn chưa đảm bảo phủ sóng rộng rãi trên toàn bộ địa bàn. Các chiến lược tiếp thị chưa thực sự đạt hiệu quả, không đảm bảo việc tiếp cận khách hàng một cách thích hợp, dẫn đến tình trạng khách hàng chỉ biết đến một số ít hình thức dịch vụ ngân hàng truyền thống khi họ tương tác với Ngân hàng.
Các hình thức huy động vốn hiện vẫn khá đơn giản và chưa đa dạng. Ví dụ, tiền gửi tiết kiệm chỉ có hai loại hình truyền thống và được phân loại chủ yếu dựa trên kỳ hạn. Ngoài ra, chưa có sự đa dạng hóa trong các loại tiết kiệm phù hợp với nhu cầu và mục đích gửi tiết kiệm của người dân. Cả kỳ phiếu và trái phiếu chủ yếu sử dụng lãi suất làm công cụ để huy động vốn, trong khi thể thức gửi và rút vẫn thường thủ