CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.3.1. Yếu tố chủ quan
Thứ nhất, Chính sách lãi suất của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quản lý tài chính và huy động vốn. Lãi suất, được xem là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính, là yếu tố quyết định trong việc thu hút và duy trì nguồn vốn. Đối với khách hang, đặc biệt là những cá nhân gửi tiền, mức lãi suất là mối quan tâm hàng đầu.
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi để huy động tiền và điều chỉnh quy mô nguồn vốn. Để giữ và thu hút nguồn vốn, ngân hàng cần xác định mức lãi suất cạnh tranh và thiết lập ưu đãi về giá cho khách hàng gửi tiền thường xuyên, đặc
24
biệt là những khách hàng lớn. Hệ thống lãi suất cần linh hoạt và phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng.
Đối với những khách hàng muốn hưởng lãi từ việc gửi tiền, mức lãi suất luôn là yếu tố quyết định. Sự hài lòng với mức lãi suất công bố có thể ảnh hưởng đến quyết định của họ về việc gửi tiền vào ngân hàng. Ngược lại, mức lãi suất thấp có thể khiến họ chuyển hướng đầu tư hoặc gửi tiền vào ngân hàng khác.
Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần cân nhắc lãi suất tiền vay để đảm bảo có hoạt động kinh doanh hiệu quả và mang lại lợi nhuận đủ để bù đắp chi phí và đem lại lợi ích cho ngân hàng.
Do đó, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là quan trọng, không chỉ để thu hút nguồn vốn mà còn để đảm bảo hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận và duy trì sự cạnh tranh trong thị trường tài chính.
Thứ hai, Chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ là yếu tố quyết định quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng. Chất lượng sản phẩm được đánh giá thông qua nhiều tiêu chí như tính hợp lý, hiệu quả, và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng. Đối với ngân hàng, chất lượng sản phẩm càng cao, khả năng thu hút và giữ chân khách hàng càng tăng. Điều này có thể dẫn đến sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi và tăng cường lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ.
Tiện ích, những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng sản phẩm dịch vụ, cũng đóng vai trò quan trọng trong sự hấp dẫn của sản phẩm đối với khách hàng. Sự thuận tiện và lợi ích mang lại sự hài lòng, và khả năng đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng.
Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ được thể hiện thông qua nhiều khía cạnh, bao gồm kỳ hạn, loại hình sản phẩm, và đối tượng gửi tiền. Đa dạng sản phẩm dịch vụ tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, giúp họ tìm ra sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và mục tiêu tài chính của mình. Sự đa dạng này cũng làm tăng tính cạnh tranh của ngân hàng, làm cho nó trở nên hấp dẫn hơn so với các đối thủ trong ngành.
Thứ ba, Thời gian giao dịch và chính sách khách hàng đều đóng vai trò quan trọng trong quản lý hoạt động và thu hút nguồn vốn của ngân hàng.
25
Thời gian giao dịch được coi là một yếu tố quyết định đối với số lượng khách hàng đến giao dịch. Đối với phần lớn ngân hàng, việc giao dịch chủ yếu trong giờ hành chính có thể gây bất tiện cho nhóm khách hàng là người lao động, cán bộ công nhân viên ở các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp. Những ngân hàng linh hoạt, tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo ca và ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch mà không ảnh hưởng đến công việc hàng ngày của họ.
Chính sách khách hàng, bao gồm các chương trình khuyến mãi, quà tặng, quay số trúng thưởng và tiện ích hấp dẫn, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Nếu ngân hàng áp dụng chính sách hiệu quả và hấp dẫn, nó sẽ thu hút một lượng lớn khách hàng đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng. Chính sách khách hàng được xem xét và đổi mới liên tục để đáp ứng nhu cầu thị trường và tạo ra sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng.
Thứ tư, Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng đều là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
Uy tín của ngân hàng: Uy tín được xem xét qua một quá trình hoạt động lâu dài và được đánh giá dựa trên thành quả và hành vi của ngân hàng. Nó không phải là một yếu tố cố định và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng để duy trì và củng cố. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ thuận lợi trong việc xây dựng và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng. Uy tín còn giúp ngân hàng thu hút vốn từ khách hàng, vì họ tin tưởng vào sự ổn định và độ chắc chắn của ngân hàng.
Năng lực tài chính: Năng lực tài chính là một thế mạnh quan trọng cho ngân hàng trong quá trình hoạt động huy động vốn. Một ngân hàng có năng lực tài chính mạnh mẽ có thể phát triển hoạt động kinh doanh và xây dựng lòng tin từ khách hàng cũng như nhà đầu tư. Năng lực tài chính bao gồm khả năng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ mà khách hàng cần, cũng như khả năng duy trì tính ổn định trong tình hình thị trường khó khăn. Ngược lại, tình hình tài chính không ổn định có thể tạo ra khó khăn trong việc phát triển kinh doanh và làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt cộng đồng tài chính.
26
Thứ năm, Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động là yếu tố quan trọng đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Mạng lưới hoạt động: Phân bổ mạng lưới hoạt động quyết định sự tiếp cận của ngân hàng đối với khách hàng. Nếu ngân hàng có mạng lưới rộng, với chi nhánh và phòng giao dịch phủ sóng ở nhiều địa bàn, sẽ tăng tính cạnh tranh trong việc thu hút vốn tiền gửi. Sự dễ dàng tiếp cận giúp xóa bỏ tâm lý ngại của khách hàng và tạo thuận lợi cho quá trình huy động vốn. Mạng lưới cũng ảnh hưởng đến việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng. Nếu ngân hàng có mặt ở nhiều địa bàn, khách hàng có thể cảm thấy dễ dàng giao dịch và được phục vụ, tăng cơ hội thu hút và giữ chân họ.
Cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất hiện đại góp phần xây dựng hình ảnh tích cực của ngân hàng trong tâm trí khách hàng. Một môi trường giao dịch hiện đại, an toàn và thuận tiện tạo ra sự tin tưởng và an tâm cho khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng.
Cơ sở vật chất cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động. Ví dụ, hệ thống máy ATM, phòng giao dịch thoải mái và hiện đại giúp cải thiện trải nghiệm giao dịch của khách hàng, tăng khả năng họ sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Mạng lưới hoạt động và cơ sở vật chất là những yếu tố quan trọng trong việc xây dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng, cũng như trong quá trình huy động vốn tiền gửi.
Thứ sáu, Trình độ đội ngũ nhân sự đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Vị trí trung tâm của con người: Mặc dù công nghệ ngày càng phát triển, nhưng con người vẫn giữ vị trí trung tâm trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Đội ngũ nhân sự không chỉ là chủ thể mà còn là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động.
Nguồn lực con người: Đội ngũ nhân sự là nguồn lực quan trọng quyết định thành bại của ngân hàng. Nó đóng vai trò quyết định trong việc vận hành hệ thống và đạt được hiệu quả kinh doanh.
Yêu cầu cho đội ngũ nhân sự: Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp với kiến thức sâu rộng, thái độ niềm nở và ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng tích cực và thu hút khách hàng.
27
Năng lực và đào tạo: Nhân sự cần được đào tạo bài bản, có năng lực, và vững về nghiệp vụ. Kiến thức đa lĩnh vực cũng là một yếu tố quan trọng để giúp họ hiểu rõ về nhu cầu và tình hình thị trường.
Tư cách phẩm chất đạo đức: Cán bộ tín dụng cần có tư cách và phẩm chất đạo đức tốt, tuân thủ pháp luật và các quy định của ngân hàng. Điều này giúp xây dựng hình ảnh tích cực về ngân hàng và tăng độ tin cậy từ phía khách hàng.
Tổ chức nhân sự hợp lý: Tổ chức nhân sự hợp lý không chỉ giúp giảm chi phí mà còn tạo ra một môi trường làm việc tích cực, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.
Đội ngũ nhân sự chất lượng và được quản lý một cách hiệu quả là chìa khóa để nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.