CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB – CN CÀ MAU
2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng ACB – CN Cà Mau
2.2.1. Chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân của ngân hàng ACB – CN Cà Mau
Chính sách huy động vốn của ngân hàng bao gồm một tập hợp các công cụ, cách thức, phương pháp, và các chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của cá nhân và tổ chức, nhằm mục đích kêu gọi gửi tiền vào ngân hàng. Mỗi ngân hàng đều xây dựng chính sách huy động vốn riêng biệt, điều này phụ thuộc vào nhu cầu và mục tiêu kinh doanh cụ thể của họ. Tuy nhiên, khả năng thực hiện của ngân hàng không luôn đạt được theo yêu cầu đặt ra, vì hoạt động của ngân hàng còn phụ thuộc vào "sức khỏe" của nền kinh tế và tất cả các biến động trong tình hình kinh tế - xã hội. Do đó, chính sách huy động vốn thường xuyên được các Ngân hàng Thương mại điều chỉnh để phản ánh sự phù hợp với từng giai đoạn cụ thể.
Chính sách huy động vốn của Ngân hàng ACB Cà Mau, đặc biệt tập trung vào việc kêu gọi vốn thông qua huy động tiền gửi. Để đánh giá tổng quan, chính sách này có các đặc điểm như sau:
Một là, những chiến lược chủ đạo của Ngân hàng ACB Cà Mau là thực hiện chính sách mạnh mẽ để thu hút khách hàng. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh ngành ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh không chỉ từ các đối thủ trong nước mà còn từ các ngân hàng quốc tế. ACB Cà Mau tận dụng lợi thế của mình thông qua việc hiểu rõ thị trường và tâm lý khách hàng trong nước. Chính sách này tập trung vào nhiều khía cạnh, bao gồm chiến lược tiếp thị, xác định lãi suất hấp dẫn, xây dựng danh mục đa dạng về dịch vụ và thực hiện các chính sách khác nhau liên quan đến quản lý mối quan hệ với khách hàng. Cụ thể, các biện pháp thực hiện có thể liên quan đến các chiến dịch tiếp thị sáng tạo, việc tối ưu hóa lãi suất để thu hút vốn, cung cấp nhiều lựa chọn về dịch vụ và thường xuyên điều chỉnh chính sách tùy thuộc vào bối cảnh kinh tế và nhu cầu thực tế của ngân hàng. Ngoài ra, ACB Cà Mau không chỉ làm việc để thu hút vốn mà còn hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề tài chính, tiền tệ và ngân hàng. Điều này bao gồm việc giúp khách hàng xây dựng danh
40
mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ phù hợp, từ đó củng cố mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng. Cụ thể, ACB Cà Mau thường điều chỉnh chính sách huy động vốn tùy thuộc vào thời điểm trong năm, đáp ứng linh hoạt với nhu cầu cho vay trong các thời kỳ khác nhau, từ đầu năm đến giữa năm và cuối năm, cũng như theo tính chất mùa vụ của các lĩnh vực cho vay.
Hai là, chính sách về lãi suất hợp lý. Trong hoạt động ngân hàng, lãi suất luôn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn thông qua huy động từ nền kinh tế. Mặc dù mức lãi suất thay đổi tùy thuộc vào từng giai đoạn, nhưng nó cần phải hấp dẫn khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới.
Tại Việt Nam, chính sách lãi suất là một công cụ mà các Ngân hàng Thương mại trong đó có ACB Cà Mau sử dụng để thu hút vốn. Nhiều ngân hàng quy mô nhỏ thiếu vốn thường áp dụng các mức lãi suất cao để cạnh tranh với các ngân hàng lớn. Tuy nhiên, cuộc đua lãi suất thường gây ra nhiều rủi ro cho các ngân hàng, do đó trong tương lai, công cụ lãi suất sẽ không còn hiệu quả như trước. Thay vào đó, cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phục vụ và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, điều này không chỉ đáp ứng yêu cầu cạnh tranh mà còn tuân thủ quy định của pháp luật.
Bảng 2.4.Lãi suất tiền gửi tiết kiệm KHCN của ACB
41
Lãi suất Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) dành cho khách hàng cá nhân trong tháng này được điều chỉnh tại tất cả các kỳ hạn, giảm mạnh 0,3 - 1,2 điểm % tại tất cả các kỳ hạn gửi.
Khách hàng tham gia gửi tiết kiệm truyền thống lĩnh lãi cuối kỳ sẽ được nhận lãi suất từ 4,9%/năm đến 8,7%/năm, áp dụng tại kỳ hạn 1 - 36 tháng.
ACB điều chỉnh giảm 0,5 điểm % lãi suất ở kỳ hạn 4 tháng và 5 tháng xuống cùng mức 5,5%/năm.
Tiền gửi tiết kiệm ở kỳ hạn 6 tháng và 9 tháng có lãi suất được niêm yết lần lượt là 6,7%/năm và 6,9%/năm, giảm 0,3 điểm % so với đầu tháng trước.
Cùng có mức giảm 0,3 điểm % là lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, ghi nhận ở mức 7,1%/năm.
Đáng chú ý lãi suất ngân hàng ACB ở kỳ hạn 13 tháng hạ từ 8,7%/năm xuống còn 7,5%/năm trong tháng này, tương ứng giảm mạnh tới 1,2 điểm %. Với khách hàng có khoản tiết kiệm từ 100 tỷ đồng trở lên, ngân hàng sẽ triển khai lãi suất ưu đãi là 8,7%/năm.
Khách hàng gửi tiết kiệm với thời hạn dài hơn 15 - 36 tháng cùng được nhận lãi suất 7,5%/năm, thấp hơn 0,6 điểm % so với trước.
Lãi suất ngân hàng ở kỳ hạn ngắn 1 - 3 tuần cũng giảm mạnh từ 1%/năm xuống còn 0,5%/năm trong tháng 4.
Bên cạnh hình thức lĩnh lãi cuối kỳ, lãi suất áp dụng tại các hình thức lĩnh lãi trước, lĩnh lãi hàng tháng, lĩnh lãi theo quý cũng ghi nhận giảm mạnh tại tất cả các kỳ hạn.
Khi gửi tiết kiệm từ 200 triệu đồng trở lên, khách hàng sẽ được nhận thêm lãi suất thưởng bậc thang như sau:
- Từ 200 triệu đến dưới 1 tỷ đồng cộng thêm 0,1 điểm %.
42
- Từ 1 tỷ đến dưới 5 tỷ đồng cộng thêm 0,15 điểm %.
- Từ 5 tỷ đồng trở lên cộng thêm 0,2 điểm %.
Ba là, mở rộng hoạt động kinh doanh là một phương tiện quan trọng để ngân hàng phát triển. Đối với ACB Cà Mau, việc này bao gồm việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và tăng cường quan hệ đối tác. Quá trình mở rộng mạng lưới không chỉ nhằm tăng cường khả năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu chiến lược khác của ngân hàng. Trong quá trình mở rộng mạng lưới, ACB Cà Mau chú ý đến các yếu tố như vị trí địa lý, quản lý chi nhánh, và phòng giao dịch để đảm bảo hiệu suất tốt nhất cho toàn bộ hệ thống ngân hàng. Mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại, cá nhân và tổ chức xã hội là một chiến lược quan trọng để giúp ACB Cà Mau dự báo và quản lý các biến động về luồng tiền, đồng thời định hình chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Bốn là, tăng cường chiến lược marketing. Trong lý thuyết, chiến lược marketing bao gồm hầu hết các yếu tố liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Thương mại, trong đó có hoạt động huy động vốn. Chiến lược marketing chịu tác động từ nhiều yếu tố như phương pháp định giá (lãi suất xác định), chính sách sản phẩm (cung cấp các dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), chính sách phân phối và chính sách khuyến mãi - truyền thông. Trong thời gian gần đây, ACB Cà Mau đã tăng cường sự chú ý đối với công tác marketing nhằm thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công việc này với chiến lược triển khai khoa học và lộ trình chặt chẽ để đạt được hiệu quả cao nhất. Chiến lược marketing là một hệ thống chiến lược, biện pháp, chương trình và kế hoạch hoạt động nhằm tác động vào toàn bộ quy trình tổ chức cung cấp dịch vụ của ngân hàng, nhằm sử dụng một cách hiệu quả nhất để làm hài lòng khách hàng mục tiêu.
Năm là, chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong chính sách huy động vốn của Ngân hàng ACB Cà Mau. Bên cạnh các chính sách khác và những yếu tố quan trọng, việc mở rộng mạng lưới Chi nhánh và Phòng giao dịch
43
là điều không thể thiếu. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường khả năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu chiến lược mà ngân hàng đề ra. Mặc dù các dịch vụ tiện ích của ngân hàng đã được nhiều tổ chức áp dụng, nhưng mở rộng mạng lưới vẫn đóng một vai trò quan trọng. Hành động này tạo ra niềm tin và cảm giác an toàn trong cộng đồng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Ngoài việc mở rộng mạng lưới, các chiến lược cũng cần xem xét vị trí địa lý của Chi nhánh, phục vụ cho quá trình đặt và quản lý Chi nhánh, Phòng giao dịch của ngân hàng. Với vị trí đặt tại các khu đô thị, khu công nghiệp hay khu vực đông dân cư, Chi nhánh Cà Mau của ACB được xem xét là một môi trường lý tưởng để thực hiện các hoạt động, đặc biệt là công tác huy động vốn. Đồng thời, khi mở rộng mạng lưới, chi nhánh cần chú ý đến đặc điểm kinh tế xã hội tại khu vực đó. Điều này giúp chi nhánh thích nghi với môi trường địa phương và thực hiện các điều chỉnh hợp lý trong hoạt động của mình. Ví dụ, có thể điều chỉnh giờ giao dịch tùy thuộc vào thời gian kết thúc hoạt động kinh tế trong khu vực. Điều này có thể bao gồm việc mở rộng giờ làm việc cho những vùng có hoạt động kinh tế kết thúc muộn hoặc mở cửa sớm để phục vụ những người làm việc sớm, cũng như cân nhắc về việc làm việc vào các ngày nghỉ, ngày lễ, và tết. Bằng cách làm tốt công tác này, ngân hàng không chỉ tối ưu hóa hoạt động huy động vốn mà còn đáp ứng linh hoạt các mục tiêu và nhu cầu khác của khách hàng trong khu vực.
Thứ sáu, chính sách mở rộng quan hệ với các Tổ chức Tín dụng Thương mại (TCTD), Ngân hàng Thương mại (NHTM), cá nhân và tổ chức xã hội là một trong những yếu tố quan trọng trong chính sách huy động vốn của ACB Cà Mau. Việc xây dựng và duy trì mối quan hệ này giúp ngân hàng định hình chiến lược kinh doanh của mình một cách hợp lý. Đặc biệt, mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp cung cấp cho ACB Cà Mau cái nhìn chi tiết và sớm nhận diện các biến động trong luồng tiền, từ đó đưa ra các dự báo và kế hoạch hợp lý. Quan trọng hơn, thông qua mối quan hệ chặt chẽ, ngân hàng có thể ưu tiên hỗ trợ và khuyến khích từng đối tượng khách hàng một cách linh hoạt và phù hợp. Điều này giúp tối ưu hóa quản lý rủi ro và tạo ra những ưu đãi, chính sách huy động vốn phù hợp với từng đối tượng, từ doanh nghiệp đến cá nhân. Mối quan hệ này không chỉ làm tăng cường khả
44
năng huy động vốn mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong thị trường và cộng đồng mà nó phục vụ.
Bảy là, chính sách hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng, qua đó ACB Cà Mau cam kết cung cấp sự hỗ trợ chuyên nghiệp và tư vấn chất lượng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính, tiền tệ, và ngân hàng. Mục tiêu chính của hoạt động này là giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ họ trong việc xây dựng danh mục đầu tư phù hợp với mục tiêu và tình hình tài chính cá nhân. Thông qua chính sách này, ACB Cà Mau đặt ra mục tiêu giáo dục và nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của việc không sử dụng tiền mặt trong lưu thông, cũng như tác dụng tích cực của việc gửi tiền và tài sản vào ngân hàng, thay vì lưu trữ chúng tại nhà. Điều này giúp tối ưu hóa việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quản lý tài chính cá nhân của khách hàng.