CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
1.1.2. Đặc điểm huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của NHTM có những đặc điểm cơ bản sau:
- Về chủ thể: Quan hệ tiền gửi đặc trưng gồm hai chủ thể chính là Ngân hàng Thương mại (NHTM) và người gửi tiền. NHTM được quy định và cho phép bởi pháp luật thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi từ công chúng. Trong khi đó, người gửi tiền có thể là cá nhân hoặc tổ chức trong xã hội, họ sở hữu nguồn tiền nhàn rỗi chưa sử dụng và có nhu cầu gửi tiền với mục đích đầu tư và kiếm lời.
- Về mục đích giao dịch: cả hai chủ thể đều hướng tới mục đích nhất định.
NHTM sử dụng việc nhận tiền gửi nhằm huy động vốn, phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, bao gồm việc cung cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Ngược lại, người gửi tiền có mục đích gửi tiền để đảm bảo an toàn cho vốn của họ. Số tiền gửi vào NHTM sẽ được giữ và bảo quản an toàn. Đồng thời, họ cũng muốn tạo thu nhập từ số vốn này khi chưa có nhu cầu sử dụng. Ngoài ra, việc gửi tiền cũng mang lại cho họ các tiện ích như dịch vụ thanh toán và chuyển tiền từ
13
NHTM. Người gửi tiền có thể chọn hướng tới một hoặc nhiều mục đích trên, và sự lựa chọn của họ thể hiện rõ nhất thông qua hình thức và loại tiền gửi mà họ chọn.
- Về thủ tục xác lập và thực hiện giao dịch: huy động tiền gửi tiết kiệm thường diễn ra với thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện và chi phí thấp đối với khách hàng gửi tiền. Giao dịch nhận tiền gửi của NHTM được thực hiện thông qua việc ký kết hợp đồng tài khoản tiền gửi, hiểu như một cam kết song phương giữa NHTM và khách hàng gửi tiền. Hành động này được coi là việc vay tiền của NHTM với cam kết đảm bảo an toàn cho số tiền gửi, đồng thời có nghĩa vụ hoàn trả cả lãi và gốc cho người gửi tiền. Không chỉ đơn thuần là nghiệp vụ giữ hộ tài sản hay quản lý tài sản cho khách hàng để nhận thù lao (như giai đoạn khởi thuỷ của hoạt động ngân hàng), mà quan trọng hơn, đó là nghiệp vụ huy động vốn - nghiệp vụ đi vay của NHTM từ nền kinh tế.
- Hình thức huy động vốn thông qua nhận tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM). Các tổ chức và cá nhân có nhiều lựa chọn để giữ vốn của họ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác để đáp ứng nhu cầu cụ thể của họ. Các hình thức tiền gửi tiết kiệm, như tiền gửi không kỳ hạn, mang lại linh hoạt khi người gửi có thể rút và gửi tiền bất kỳ lúc nào. Ngân hàng sẽ thanh toán lãi dựa trên số dư trung bình hàng tháng, với lãi được tích tụ vào gốc mỗi tháng. Đối với tiền gửi có kỳ hạn, người gửi có thể rút toàn bộ gốc và lãi khi đến hạn hoặc để lãi được cộng dồn vào gốc cho kỳ tiếp theo. Trong trường hợp rút trước hạn, người gửi có thể được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Tuy nhiên, người gửi tiền tiết kiệm không có quyền sử dụng séc và các dịch vụ ngân hàng khác từ số tiền trên tài khoản tiết kiệm, giúp duy trì an toàn cho số tiền gửi và tăng lợi nhuận thông qua lãi suất tích lũy.
1.1.3. Phân loại huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh cạnh tranh, Ngân hàng Thương mại phải đối mặt với một môi trường rộng lớn và đa dạng, đòi hỏi họ phải áp dụng nhiều hình thức huy động tiền
14
gửi khác nhau để duy trì và phát triển. Để quản lý và sử dụng nguồn tiền gửi huy động một cách hiệu quả, NHTM đã tận dụng sự đa dạng và phong phú của hoạt động này, chia thành các hình thức tiền gửi khác nhau dựa trên các tiêu chí và mục đích cụ thể như sau:
- Tiền gửi không kỳ hạn là số tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thể rút ra bất cứ lúc nào, và ngân hàng phải đáp ứng ngay những yêu cầu này từ người gửi tiền. Đây là khoản tiền gửi từ cả cá nhân và tổ chức, chủ yếu nhằm mục đích đảm bảo an toàn hoặc để sử dụng các dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp. Với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền ra mọi lúc mà không cần thông báo trước về thời hạn hoặc số lượng. Do đó, đặc tính linh hoạt này làm cho nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn trở nên biến động lớn, khó dự đoán được về quy mô có thể huy động được. Do tình hình biến động này, lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn thường được duy trì ở mức thấp hoặc thậm chí không có lãi suất.
- Tiền gửi có kỳ hạn là dạng tiền gửi mà người gửi tiền và ngân hàng đã thỏa thuận về số lượng, kỳ hạn và lãi suất. Do có sự xác định rõ ràng về thời hạn, ngân hàng có thể sử dụng tiền gửi này để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cung cấp vốn cho các dự án vay trung và dài hạn. Với tính chất ổn định cao của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể linh hoạt sử dụng số tiền gửi đó vào các hoạt động kinh doanh trong thời gian hợp đồng. Có nhiều loại thời hạn cho tiền gửi có kỳ hạn, chẳng hạn như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, vv. Người gửi tiền thường chọn loại tiền gửi này với mục đích an toàn, hưởng lãi và để thực hiện các mục đích khác như cầm cố vay vốn, bảo lãnh, vv. Lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. Điều này làm cho tiền gửi có kỳ hạn trở thành một lựa chọn hấp dẫn cho những người muốn đầu tư với mức lợi nhuận cao và mong muốn tính ổn định trong đầu tư của mình. Vì tính ổn định và lợi nhuận hấp dẫn, các Ngân hàng Thương mại thường xuyên đa dạng hóa loại tiền gửi này thông qua việc cung cấp nhiều kỳ hạn khác nhau với các mức lãi suất biến động, nhằm đáp ứng đa dạng các nhu cầu của khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò là một sản phẩm huy động vốn truyền thống
15
trong hệ thống ngân hàng. Mặc dù có tính chất phân tán và nhỏ lẻ, nhưng quy mô tiềm năng của nó rất lớn và có tính ổn định cao. Do đó, tiền gửi tiết kiệm trở thành một nguồn vốn quan trọng đối với các NHTM trong bối cảnh kinh doanh hiện nay.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú và phức tạp của đối tượng dân cư, các NHTM cần liên tục cung cấp các hình thức tiết kiệm hấp dẫn. Điều này có thể bao gồm các chính sách lãi suất cạnh tranh, các ưu đãi đặc biệt, và các dịch vụ đi kèm để tối ưu hóa trải nghiệm của người gửi tiền. Quan trọng nhất, việc xây dựng niềm tin trong cộng đồng là chìa khóa để khuyến khích dân cư gửi tiền vào ngân hang. Bằng cách này, không chỉ giúp ngân hàng thu hút và duy trì nguồn vốn ổn định, mà còn tạo ra một môi trường tin cậy cho khách hàng, thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính và ngân hàng trong nền kinh tế.
Theo đối tượng huy động
- Tiền gửi từ khách hàng cá nhân bao gồm cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm mà các cá nhân gửi vào ngân hàng. Người gửi tiền cá nhân thực hiện các giao dịch này với mục đích chủ yếu là hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và đảm bảo an toàn vốn, cũng như có thể hưởng lãi suất từ số tiền gửi của mình. Những khoản tiền này không chỉ giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định mà còn đáp ứng nhu cầu thanh toán và tích luỹ của khách hàng cá nhân. Ngân hàng cung cấp các dịch vụ và ưu đãi để khuyến khích người gửi tiền và đồng thời sử dụng khoản tiền gửi này để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.
Theo loại tiền huy động
- Tiền gửi nội tệ là khoản tiền mà ngân hàng nhận được từ khách hàng trong địa phương và được quy định bằng đồng tiền quốc gia. Đây thường là nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng sử dụng để cung cấp các dịch vụ và thực hiện hoạt động kinh doanh.
Tiền gửi nội tệ thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lượng tiết kiệm của ngân hàng, vì đây là nguồn vốn ổn định và dễ dàng quản lý. Các chiến lược quảng bá, lãi suất hấp dẫn, và chất lượng dịch vụ là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tiền gửi nội tệ.
- Tiền gửi ngoại tệ là một phần quan trọng của hoạt động huy động vốn của ngân
16
hang, mà người gửi đặt vào tài khoản ngân hàng trong các loại ngoại tệ như USD, JPY, EUR, GBP, vv. Đây là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng thực hiện các hoạt động quốc tế, bao gồm kinh doanh ngoại hối, hỗ trợ xuất nhập khẩu, và thực hiện các giao dịch quốc tế. Ngân hàng có khả năng tham gia vào các thị trường ngoại hối để kiếm lời từ biến động của các loại ngoại tệ. Điều này giúp ngân hàng tăng cường doanh thu và đa dạng hóa nguồn thu nhập. Tiền gửi ngoại tệ hỗ trợ ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ tài trợ cho các giao dịch xuất nhập khẩu, giúp doanh nghiệp thực hiện các giao dịch quốc tế một cách thuận lợi. Là một phương thức quan trọng giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn vốn của mình, giảm rủi ro do biến động tỷ giá và ảnh hưởng của các sự kiện kinh tế quốc tế. Các ngân hàng có thể tận dụng tiền gửi ngoại tệ để phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, điều này có thể cung cấp lợi ích cạnh tranh trong ngành công nghiệp ngân hang. Tổ chức cẩn thận trong quản lý và sử dụng nguồn tiền gửi ngoại tệ giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận và duy trì một hệ thống tài chính ổn định trong ngữ cảnh kinh doanh toàn cầu.
Theo kênh huy động
Huy động vốn trực tiếp tại trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch:
• Ưu điểm:
➢ Phương tiện truyền thống, phổ biến và quen thuộc với người dùng.
➢ Tạo cơ hội cho mối quan hệ trực tiếp giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng.
➢ Cung cấp thông tin và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng một cách trực tiếp.
• Nhược điểm:
➢ Khách hàng phải di chuyển đến trực tiếp để thực hiện giao dịch, điều này có thể là không thuận tiện đối với một số người.
Huy động vốn qua các kênh giao dịch điện tử:
• Ưu điểm:
➢ Linh hoạt và tiện lợi, giúp khách hàng có thể gửi tiền từ bất kỳ đâu và bất kỳ lúc nào thông qua các tài khoản thanh toán trực tuyến.
17
➢ Tiết kiệm thời gian và chi phí di chuyển của khách hàng.
➢ Hỗ trợ khách hàng theo dõi và quản lý tài chính một cách hiệu quả.
• Nhược điểm:
➢ Rủi ro về an ninh và công nghệ, đặc biệt khi hệ thống gặp sự cố.
➢ Một số khách hàng có thể không tin tưởng vào giao dịch trực tuyến và ưa thích gặp trực tiếp nhân viên ngân hàng.