Các nhân tố Ảnh hưởng Đến tiếp cận tính dụng chính thức của hộ kinh doanh cá thể tại thành phố cà mau, tỉnh cà mau

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tiếp cận tín dụng chính thức của hộ kinh doanh cá thể tại thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau là nghiên cứu của chính tôi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG

ĐOÀN CẨM NGÂN

20001024

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI THÀNH PHỐ CÀ MAU,

TỈNH CÀ MAU

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ NGÀNH: 8310110

Bình Dương, năm 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG

ĐOÀN CẨM NGÂN

20001024

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI THÀNH PHỐ CÀ MAU,

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tiếp cận tín dụng chính thức của hộ kinh doanh cá thể tại thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau

là nghiên cứu của chính tôi được sự hướng dẫn của TS Nguyễn Thanh Trọng Không có tài liệu từ các hộ kinh doanh cá thể khác được sử dụng trong nghiên cứu này mà không được trích dẫn theo quy định

Tp Cà Mau, ngày tháng năm 2023

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi trân trọng gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy/ Cô của trường Đại học Bình Dương đã hỗ trợ cho tôi nhiều tư liệu trong suốt quá trình học ở trường Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, quý cô/thầy khoa Sau đại học đã hỗ trợ tôi mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình làm bài

Tôi xin được gửi lời cảm ơn đến Ts Nguyễn Thanh Trọng, thầy đã trực tiếp hướng dẫn và hỗ trợ tôi trong suốt thời gian nghiên cứu và thực hiện hoàn thành luận văn

Tôi xin gởi lời cám ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc, ngân hàng Đại Dương - Chi nhánh Cà Mau nơi tôi đang công tác đã tạo nhiều điều kiên về mọi mặt để tôi hoàn thành luận văn này

Tp Cà Mau, ngày tháng năm 2023

TÓM TẮT

Nghiên cứu tiến hành với mục tiêu là tìm thấy các yếu tố tác động lên việc tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn thành phố Cà Mau và đánh giá sự ảnh hưởng cùng mức độ tác động của từng yếu tố đối với khả năng tiếp cận vốn và kiến nghị các biện pháp để giúp đỡ cho hộ kinh doanh cá thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng một cách thuận lợi Nghiên cứu áp dụng bằng phương pháp tập hợp những dữ liệu bằng phương pháp khảo sát theo từng bảng trắc nghiệm với số lượng mẫu là 200

hộ kinh doanh trên địa bàn thành phố Cà Mau Bằng phương pháp phân tích xác suất đưa ra bộ thống kê và số liệu nghiên cứu cho biết, có 5 yếu tố tác động trực tiếp đến việc tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể tại thành phố Cà Mau đó là: tài sản

và thời gian kinh doanh của hộ và khách quen biết với hộ và tài sản trung bình của

hộ và thời gian đi vay Những yếu tố trên thể hiện tính chất khoa học và có mức độ xác thực cao

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

TÓM TẮT iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC BẢNG viii

DANH MỤC HÌNH x

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi

MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

2.1 Mục tiêu chung 2

2.2 Mục tiêu cụ thể 2

2.3 Tổng quan những nghiên cứu có liên quan 2

2.3.1 Nghiên cứu về những mô hình Mục đích sử dụng 2

2.3.2 Nghiên cứu liên quan đến những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng quyết định tiếp cận tín dụng 3

2.3.3 Nghiên cứu về rào cản tiếp cận tín dụng 3

2.3.4 Nghiên cứu về tiếp cận tín dụng không chính thức và tổ chức tín dụng không chính thức 4

3 Phạm vi nghiên cứu 4

3.1 Không gian 4

3.2 Thời gian 4

4 Những đóng góp mới của luận văn 5

5 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề bài 5

6 Cấu trúc của luận văn 6

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA ĐỀ TÀI 7

1.1 Tổng quan hộ kinh doanh cá thể và tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh 7

1.1.1 Hộ kinh doanh cá thể 7

1.1.2 Tín dụng chính thức và tín dụng không chính thức 8

1.1.3 Tiếp cận tín dụng 20

1.2 Tác động của tiếp cận tín dụng đối với những hộ kinh doanh cá thể 21

1.2.1 Những tác động tích cực 21

1.2.1.1 Tín dụng chính thức 21

1.2.1.2 Tín dụng không chính thức 21

1.2.2 Những tác động tiêu cực 22

1.2.1.1 Tín dụng chính thức 22

1.2.1.2 Tín dụng không chính thức 22

1.3 Lý thuyết nền tảng và mô hình dự kiến 23

1.3.1 Những lý thuyết nền tảng 24

1.3.1.1 Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) 13 1.3.1.2 Lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB) 14 1.3.1.3 Lý thuyết chấp nhận công nghệ 24

1.3.1.4 Lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ 25

1.3.2 Mô hình nghiên cứu dự kiến 26

1.3.1.1 Lựa chọn lý thuyết làm nền tảng nghiên cứu 26

1.3.2.2 Xây dựng mô hình nghiên cứu sơ bộ 26

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27

2.1 Phương pháp nghiên cứu 27

2.1.1 Khái quát về mẫu nghiên cứu 27

2.1.2 Thông tin về nhân khẩu học 27

2.1.3 Tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể tại Cà Mau dựa trên kết quả khảo sát 30

Nghiên cứu định lượng 25

2.2 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu 37

2.2.1 Mô hình tiếp cận tín dụng chính thức 37

2.2.1.1 Tài sản đảm bảo 37

2.2.1.2 Thu nhập 30

2.2.1.3 Kinh nghiệm kinh doanh của chủ hộ 31

2.2.1.4 Khoảng những 32

2.2.1.5 Lãi suất vay vốn 33

2.2.1.6 Thủ tục vay vốn 34

2.2.1.7 Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại 42

2.2.1.8 Dịch vụ ngân hàng điện tử 45

2.2.1.9 Khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của hộ kinh doanh cá thể 37 CHƯƠNG 3: THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 40

3.1 Khái quát về hộ kinh doanh cá thể tại Cà Mau và tiếp cận tín dụng tín dụng của hộ kinh doanh cá thể 40

3.1.1 Tình hình hộ kinh doanh cá thể tại Cà Mau 40

3.1.2 Tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể tại Cà Mau 41

3.2 Thảo luận kết quả nghiên cứu 42

3.2.1 Đối với những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tiếp cận tín dụng chính thức 42

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ 51

4.1 Một số khuyến nghị 51 4.1.1 Khuyến nghị đối với những cơ quan quản lý nhà nước và pháp luật 51 4.2.1.1 Khuyến nghị nhằm thúc đẩy cung cấp tín dụng cho những hộ kinh doanh cá thể 51 4.2.1.2 Khuyến nghị nhằm quản lý và kiểm soát tổ chức tín dụng không chính thức 52 4.2.1.1 Nhằm tăng khả năng cung cấp tín dụng chính thức cho những hộ kinh doanh cá thể 53 4.2.2.2 Khuyến nghị nhằm góp phần giải quyết vấn nạn tổ chức tín dụng không chính thức 54 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Thang đánh giá bảo đảm về tài sản

Bảng 2.2 Thang đánh giá về tính chất thu

Bảng 2.3 Thang đánh giá chủ hộ về sự kinh nghiệm

Bảng 2.4 Thang đánh giá về các khoản

Bảng 2.5 Thang đánh giá về lãi khi đi vay

Bảng 2.6 Thang đánh giá về việc khó khăn khi đi vay

Bảng 2.7 Thang đánh giá về kinh nghiệm cho vay của ngân hàng thương mại Bảng 2.8 Thang đánh giá ngân hàng về các dịch vụ online

Bảng 2.9 Thang đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ dân kinh doanh

Bảng 2.10: Tổng hợp các chiều tác động của nhiều yêu stoos ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể

Bảng 2.11 Thang đánh giá về kì vọng kết quả tốt

Bảng 2.12 Thang đánh giá sự nỗ lực để đạt kì vọng

Bảng 2.13 Thang đánh giá các yếu tố xã hội gây ảnh hưởng

Bảng 2.14 Thang đánh giá các điều kiện thuận lợi

Bảng 2.15 Thang đánh giá nhận biết về tài chính

Bảng 2.16 Thang đánh giá sự hữu ích

Bảng 2.17 Thang đánh giá về bảo mật thông tin

Bảng 2.18 Thang đánh giá mục đích tiếp cận tín dụng không chính thức Bảng 3.1 Các hộ kinh doanh cá thể ở đất nước được chia theo từng vùng Bảng 3.2 Kết quả nhân khẩu học từ mẫu nghiên cứu

Bảng 3.3 Kết quả học vấn và nguồn thông tin của hộ kinh doanh

Bảng 3.4 Kết quả tiếp khảo sát các hộ tiếp cận tín dụng chính thức và không chính thức

DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Ảnh hưởng của tín dụng vi mô đối với thu nhập hộ kinh doanh Hình 1.2: Mô hình lý thuyết hành động hợp lý TRA

Hình 1.3: Mô hình lý thuyết hành vi có kế hoạch TPB

Hình 1.4: Mô Hình chấp nhận công nghệ TAM

Hình 1.5: Mô hình lý thuyết chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu

Hình 2.2 Mô hình tiếp cận tín dụng chính thức

Hình 2.3: Mô hình tiếp cận tín dụng không chính thức

5 CFA Confirmatory Factor Analysis - Chỉ ra yếu tố khẳng định

6 CFI Comparative Fix Index - Chỉ số thích hợp so sánh

7 CMIN Chi bình phương - tiêu chuẩn để chỉ ra CFA

29 UBGSTC Ủy ban Giám sát Tài chính

30 UBND Ủy ban nhân dân

31 WB World Bank - Ngân hàng Thế giới

Thành phố Cà Mau nằm ở trung tâm của tỉnh Cà Mau Trong những năm qua, hoạt động sản xuất kinh doanh cá thể của các cá nhân sản xuất kinh doanh cá thể tại Thành phố Cà Mau có sự phát triển mạnh mẽ và đóng góp ngày càng quan trọng vào trong phát triển kinh tế của địa phương.”Tính đến cuối năm 2019, tổng số hộ kinh doanh cá thể, cá nhân sản xuất kinh doanh cá thể có đăng ký kinh doanh cá thể trên địa bàn thành phố Cà Mau là 6.240, đóng góp khoảng 19,5% giá trị sản xuất trên địa bàn thành phố Cà Mau (UBND thành phố Cà Mau, 2019).”

Các ngân hàng thương mại”trên địa bàn thành phố Cà Mau với khả năng cung ứng vốn tín dụng ổn định, lãi suất phù hợp luôn là nơi mà các cá nhân sản xuất kinh doanh cá thể tìm đến đầu tiên khi có nhu cầu vay vốn Tính đến cuối năm 2018, dư

nợ cho vay của các ngân hàng đối với cá nhân sản xuất kinh doanh cá thể chiếm 6,52% tổng dư nợ trên địa bàn thành phố Cà Mau (NHNN Việt Nam Chi nhánh Cà Mau, 2019) Tuy nhiên, việc cung ứng vốn tín dụng ngân hàng đến cá nhân sản xuất kinh doanh cá thể chưa kịp thời, việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của cá nhân sản xuất kinh doanh cá thể vẫn gặp nhiều khó khăn Thực tế, không phải cá nhân kinh doanh cá thể nào đến nộp hồ sơ vay cũng được ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu kinh doanh cá thể của mình Theo ước tính các Ngân hàng thương mại Cà Mau chỉ có khoảng 40% cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh cá thể tại thành phố Cà Mau được tiếp cận tín dụng ngân hàng Do đó, nhu cầu vốn tín dụng của các cá nhân sản xuất kinh doanh cá thể tại địa bàn Thành phố Cà Mau đang trở thành vấn đề quan tâm hiện nay.”Chính vì những lý do như trên, đề tài “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của cá nhân sản xuất kinh doanh cá thể tại

thành phố Cà Mau” được chọn nghiên cứu, việc kinh doanh cá thể, buôn bán Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn và đáp ứng nhu cầu vốn vay vẫn còn nhiều hạn chế

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Chỉ ra những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của

hộ kinh doanh ở quận thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau; từ đó, đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn trên thị trường tín dụng chính thức

Mục tiêu 3: Đề xuất một số hàm ý chính sách nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay trên thị trường tín dụng chính thức của hộ kinh doanh

2.3 Tổng quan những nghiên cứu có liên quan

2.3.1 Nghiên cứu về những mô hình Mục đích sử dụng

Mục đích của nghiên cứu này là tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng đến mục đích dùng dịch vụ thanh toán điện tử trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán điện tử Các nghiên cứu trước đó đã chỉ ra rằng, một số yếu tố quan trọng gồm tuổi tác, nhận biết

về công nghệ thông tin và đặc tính của sự thay đổi (như tiện lợi và hệ thống an toàn)

có ảnh hưởng đến mục đích dùng dịch vụ thanh toán điện tử

"Hành vi của Abadi cùng nhóm bạn (2012)" Kết quả cho thấy, nhận thức về rủi ro có ảnh hưởng ngược chiều lớn nhất vào mục đích dùng, trong khi nhận thức phù hợp, kiểm soát tâm lý và ý thức phù hợp có mối liên hệ thuận nghịch với mục tiêu sử dụng Trong khi ấy, ý thức khách quan có tác động chủ yếu và mạnh mẽ nhất

Nghiên cứu của Lee và các bạn (2012) cũng tìm hiểu về mục đích dùng dịch

vụ thanh toán điện tử bằng cách dùng các mô hình TAM, TRA và kết hợp yếu tố phù hợp nhiệm vụ

Tóm lại, qua các nghiên cứu trước đây, đã được chỉ ra rằng tuổi tác, nhận biết công nghệ thông tin và các thuộc tính của sự thay đổi (như tiện ích và bảo mật) có ảnh hưởng lớn đến mục đích dùng dịch vụ thanh toán điện tử Các yếu tố khác như nhận thức rủi ro, phù hợp nhiệm vụ, kiểm soát tâm lý và ý thức chủ quan cũng có ảnh hưởng đến sự xác lập mục tiêu sử dụng này

2.3.2 Nghiên cứu liên quan đến những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng quyết định tiếp cận tín dụng

Nghiên cứu về các vấn đề tác động lên việc tiếp cận tín dụng dựa trên thu nhập của hộ kinh doanh cá thể đi vay

"Phân tích Akram and Hussain (2008)" nhận ra rằng các chủ cửa hàng tư nhân

đã phải đương đầu với vô số trở ngại khi tiếp cận tín dụng ngân hàng một biện pháp nhanh chóng Kết quả thấy rằng tuổi tác, trình độ văn hoá cùng lãi dự kiến có tác dụng lớn với việc mượn tiền

2.3.3 Nghiên cứu về rào cản tiếp cận tín dụng

Từ kết quả nghiên cứu về tiếp cận tín dụng từ một vài nghiên cứu khi điều kiện tiếp cận tín dụng được nêu rõ đã lấy mẫu nhằm nghiên cứu rào cản tiếp cận dịch vụ tín dụng không chính thức

2.3.4 Nghiên cứu về tiếp cận tín dụng không chính thức và tổ chức tín dụng không chính thức

Thông qua sự phân tích toàn diện và những bài báo thường xuyên đề cập về tác động của tổ chức tín dụng không chính thức và đối chiếu chúng với những loại hình cho vay thông thường hai là nghiên cứu về thái độ của chủ hộ và cá nhân cho vay

Tín dụng đen là một vấn đề nghiêm trọng trong ngành tín dụng, như đã được nêu bởi các tác giả Fishbein và Bunce (2000) cũng như Eggert (2001) Tổ chức tín dụng không chính thức đề cập đến hành vi gian dối để lừa gạt và lạm dụng chủ hộ

kinh doanh cá nhân vay mượn tiền Tổ chức cho vay có thể thực hiện các hành vi này

để thu được lợi ích Đặc biệt, tín dụng đen là việc cho vay không công bằng, thông qua sự quảng cáo sai sự thật và việc khai thác thiếu hiểu biết của hộ kinh doanh cá thể vay để kiếm lời Những hoạt động trên làm trở ngại gây khó đối với công tác quản

lý nhà nước về tín dụng Morgan (2007) điểm ra rằng tín dụng đền gây giảm lợi nhuận khi cho vay với mức lãi suất cao hơn so với qui định pháp luật, nhằm vào các phân khúc hộ kinh doanh cá thể gặp trở ngại tài chính

3 Phạm vi nghiên cứu

3.1 Không gian

Đề tài thực hiện dựa trên thông tin về thực trạng, nhu cầu và khả năng tiếp cận tín dụng của những hộ kinh doanh, những thông tin này được thu thập trực tiếp trên địa bàn thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau

3.2 Thời gian

Thông tin thứ cấp để chỉ ra những vấn đề trong đề tài nghiên cứu được thu thập trong giai đoạn 2018 - 2020

Thông tin sơ cấp được thu thập trực tiếp qua bảng câu hỏi phỏng vấn những

hộ kinh doanh trong khoảng thời gian 2 tháng, từ tháng 03 năm 2022 đến tháng 04 năm 2022

4 Những đóng góp mới của luận văn

Luận văn đã được đánh giá trên nhiều phương diện từ các yêu cầu tài chính toàn diện Về mặt lý thuyết, luận văn đã đưa ra hai đóng góp quan trọng như sau:

Một là, trong các hình thức tiếp cận tín dụng, luận văn đã tích cực bổ sung yếu tố hiểu tài chính vào các mô hình Việc này giúp làm rõ hơn các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn không chính thức của các hộ gia đình

Hai là, trong việc tiếp cận tín dụng chính thống, luận án đã sử dụng từ

"ngân hàng điện tử" đối với mô hình doanh nghiệp cá thể Điều này giải thích

và thể hiện các tiến bộ trong thực tiễn đưa ngân hàng điện tử trở nên phương

thức tiếp cận vốn tín dụng đối với mô hình doanh nghiệp cá thể

Các bổ sung này mang lại sự giàu có cho việc hiểu rõ và áp dụng linh hoạt các yếu tố liên quan đến việc tiếp cận nguồn vốn không chính thức của

cá nhân và doanh nghiệp

5 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề bài

Ý nghĩa về mặt thực tiễn

Một trong những luận điểm của nghiên cứu này là sự cung cấp bằng chứng rõ ràng về các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tổ chức tín dụng không chính thức thông qua phương pháp kết cấu tuyến tính Luận văn đã trình bày các bằng chứng liên quan đến khả năng tài chính và tín dụng theo từng khung thời gian và qua các giao dịch điện tử Điều này có ảnh hưởng đáng kể đến mục tiêu tiếp cận tín dụng Đồng thời, việc sử dụng hình thức tiếp cận tín dụng không chính thống có những hậu quả xấu cho thu nhập, trong khi kiến thức về tín dụng và bảo hiểm nhân thọ lại có hiệu quả tích cực Luận văn đã trình bày rõ những nhân tố xã hội (năng lực về tác động theo hướng của yếu tố xã hội đối với nhận thức tài chính theo một số năm có tác động đối với mức độ kì vọng và nhận thức tài chính) có tác động đối với hành vi chấp nhận tổ chức tín dụng không chính thức

Nghiên cứu những vấn đề ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể đặt ra bộ nội dung chính sách mới của những cấp quản lý nhà

nước cùng các tổ chức tín dụng với hộ kinh doanh cá thể và tổ chức tín dụng nhằm tăng cường vai trò của chính quyền địa phương và tăng cường khả năng ứng dụng công nghệ số và triển khai những loại hình tín dụng mới với mục tiêu giúp những chủ buôn bán nhỏ lẻ có thể tiếp cận với tín dụng ngân hàng nhanh hơn nữa sẽ giúp giảm tổ chức tín dụng không chính thức

6 Cấu trúc của luận văn

Kết luận, danh mục tư liệu tham khảo và chú thích, danh mục thuật ngữ và từ chữ viết tắt, luận án bao gồm phụ lục:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết của đề tài

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thảo luận kết quả nghiên cứu

Chương 4: Giải pháp và kiến nghị

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Tổng quan hộ kinh doanh cá thể và tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh

Trên góc độ xã hội học, Campbell (2006) đưa ra định nghĩa: Hộ là những hộ kinh tế gia đình cùng chung sống dưới một mái nhà hoặc nơi sinh sống chung và thường có chung một sản

Cạnh đấy, Godoy cùng đồng nghiệp (1997) cũng định nghĩa hộ dưới khía cạnh kinh tế học như thế này: Hộ là hộ kinh doanh có chung huyết thống có liên quan chặt chẽ với gia đình trong việc khởi tạo ra hàng hoá nhằm phục vụ cho chính họ và cộng đồng

Về nguồn lực: Hộ buôn bán gia đình đa phần áp dụng nhân sự đang có tại cá thể hay bạn bè

Về độ lớn kinh doanh: Hộ kinh doanh tư nhân có mô hình nhỏ gọn, kinh doanh

Đối với tín dụng không chính thống, thì vấn đề đáng chú ý là tổ chức tín dụng không chính thức - bởi chúng là các hồ sơ vay có tác động lớn nhất đối với các hộ kinh doanh cá thể - nhất là ở khu vực thôn quê vì các tác động xấu của nó

Theo nhận định của Demyanyk (2006) về tổ chức tín dụng không chính thức chỉ nói riêng các hành vi cho vay với nhóm hộ kinh doanh cá thể, vì nhóm hộ kinh doanh cá thể có chỉ số tín dụng thấp hoặc ít hiểu biết do đó không giám sát được quy trình cho vay Khoản cho vay có thể gọi là tổ chức tín dụng không chính thức hoặc lừa dối nếu hộ kinh doanh cá thể cho vay hoặc môi giới có hành động thu lợi nhuận quá cao một cách không phù hợp với chi phí sản xuất cần thiết trả nếu cho vay khi các hộ kinh doanh cá thể vay không có nghĩa vụ trả nợ đồng thời tự tiện chỉnh sửa một vài điều kiện cho vay đẫn gây hiểu nhầm đối với hai bên bị Schmulow (2016 c) đồng quan điểm nêu trên nhưng nói rằng các chủ hộ mua bán có thể nghĩ rằng sẽ thực hiện một vài điều gian lận hay là giả mạo - thí dụ như trên các mẩu giấy có con số

Delgadillo và đồng nghiệp (2008) cũng cho rằng khái niệm tổ chức tín dụng không chính thức là khó hiểu đến mức độ gây ra những trở ngại đối với qui định trong quản lí Đây là một khái niệm rất khó hiểu đối với thị trường tiền tệ thế chấp và tổ chức tín dụng không chính thức dễ gây hiểu nhầm vì thuật ngữ đi theo ý nghĩa tiêu cực và có nhiều thay đổi về nghĩa phụ thuộc theo hoàn cảnh thuật ngữ được sử dụng

Hộ kinh doanh lý giải rằng nếu hồ sơ vay với mức trả thấp sẽ phù hợp với khái niệm

tổ chức tín dụng không chính thức nhưng nếu hồ sơ vay chỉ đơn thuần là được trả cao hơn mức thông thường không phải là tổ chức tín dụng không chính thức nên sẽ được coi là hồ sơ vay nặng lãi

Nhiều tác giả trong ngoài ngành cũng nêu những khái niệm đối với tổ chức tín dụng không chính thức như sau:

Nghiên cứu của Nguyễn Vân Hà (2018) nêu ra khái niệm chính ở khía cạnh quản lí: Tổ chức tín dụng không chính thức là các giao dịch cho vay không qua mạng lưới các công ty tín dụng được trao giấy phép hoạt động và không có sự quản lý chính thức của những cơ quan quản lý Nhà nước Giao dịch tổ chức tín dụng không chính thức là hành vi mờ ám và phức tạp hơn có lãi suất huy động và tiền gửi cao hơn cùng với cách thức thực hiện phức tạp hơn với những giao dịch tín dụng chính thức

Hiện nay ở Việt Nam cũng đang có một số người cư xử không chuẩn mực với hoạt động tín dụng không chính thức Trong hoạt động tín dụng thì có 2 phạm trù tín dụng là chính thức và không chính thức Không chính thức là phạm trù khá phổ biến (vay tư nhân tức là chủ hộ kinh doanh cá thể tư nhân đi vay từ tổ chức hoặc vay tín dụng hay là vay ở chính doanh nghiệp hay là cá nhân ) vậy tổ chức tín dụng không chính thức cũng là một thành phần bé nhỏ làm sao Tin tài trợ không chính thức có tám đặc điểm dễ phân biệt: (1) cho vay cá nhân; (2) xảy ra gần nhau và thường diễn

ra ở nông thôn; (3) không tuân theo tiêu chuẩn cố định và hầu hết là cho vay không tài sản đảm bảo; (4) hồ sơ dễ dàng, ở mọi nơi, thoả mãn nhu cầu của cá nhân kinh doanh và tiêu dùng; (5) hồ sơ cho vay rất đơn giản; (6) tài sản thế chấp đa dạng (có thể là ôtô, xe máy hoặc giấy tờ sở hữu); (7) linh hoạt trong việc gia hạn khi cần thiết

và (8) có rủi ro cao Cấn Văn Lực 2019

Tổ chức tín dụng bất hợp pháp được hiểu là một tổ chức cho vay và tiếp nhận tiền gửi để thu hút vốn với mức lãi suất cao hơn so với lãi suất tối đa do luật pháp quy định Đây thường là hoạt động diễn ra thường xuyên trong các gia đình kinh doanh nhỏ, cũng như các tổ chức cá nhân kinh doanh dịch vụ tài chính, thường có liên kết bất hợp pháp với các ngân hàng để che giấu nợ và sử dụng nguồn vốn trái luật (Quốc hội, 2019 a) Bản chất của việc xuất hiện tổ chức tín dụng không chính

thống là hàng loạt hành vi sai phạm xảy ra lặng lẽ khiên cho các cơ quan chức năng của chính phủ vô cùng vất vả trong việc kiểm tra nhằm phát hiện được ai trong tổ chức tài chính này Trong trường hợp trên thì hộ kinh doanh cá thể nên nhìn nhận vấn

đề tổ chức tín dụng không chính thức theo khái niệm được đưa ra tại chỉ thị 12/CT - TTg của Thủ tướng Chính phủ vì đây là khái niệm tổng quát nhất rõ nhất thực trạng

tổ chức tín dụng không chính thức ở Việt Nam

1.1.3 Tiếp cận tín dụng

Tuy nhiên, nếu tiếp cận một bộ phận tài chính thì theo Ledgerwood (1998) rằng tín dụng là việc ngân hàng cung cấp vốn mà doanh nghiệp không có khả năng tiếp cận vốn với cái giá mà phải chăng Như vậy, lập luận trên đặt ra vấn đề tiếp cận tín dụng chính thức không chỉ là việc hộ kinh doanh cá nhân vay vốn của tổ chức tín dụng và sử dụng nhiều dịch vụ tài chính khác

Doan (2015) đã đề xuất quan điểm rằng tiếp cận tín dụng của các hộ kinh doanh cá nhân xảy ra khi họ nhận ra rằng có thể vay vốn từ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng chính thức (nếu tiếp cận tín dụng chính thức) hoặc có khả năng vay và trả lại với các tổ chức đó (nếu tiếp cận tín dụng không chính thức) Người vay sẽ nhận được số tiền cho vay từ bên cho vay trong một khoảng thời gian cố định và cuối cùng, người bảo lãnh sẽ phải trả lại số tiền gốc và/hoặc lãi suất cho bên cho vay nếu đã ký kết hợp đồng trả lại vào thời điểm quy định

Diagne cùng đồng nghiệp (2000) nêu ra điểm riêng biệt của hai hình thức tiếp cận tín dụng và thâm nhập của những quan hệ cung ứng tín dụng Doan (2015) đề ra quan điểm sự tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá nhân là lúc hộ kinh doanh cá nhân hiểu họ có thể vay vốn ngân hàng với các đơn vị tính dụng chính thức (nếu tiếp cận tín dụng chính thức) hoặc có năng lực vay – chi trả với chính đơn vị ấy (với tiếp cận tín dụng không chính thức) Bên đi vay sẽ giao vốn đối với bên vay tín dụng theo một quãng thời gian cố định và cuối cùng bên bảo lãnh vay sẽ có nghĩa vụ thanh toán tiền trả bên đi vay tiền vốn hoặc lãi suất nếu đến thời gian nghĩa vụ trả đã ký kết

Diagne cùng đồng nghiệp (2000) nêu ra điểm riêng biệt của hai hình thức tiếp cận tín dụng và thâm nhập của những quan hệ cung ứng tín dụng

1.2 Tác động của tiếp cận tín dụng đối với những hộ kinh doanh cá thể

Có 2 dạng tiếp cận đến tín dụng hiện tại: chính thức và phi chính thức

1.2.1 Những tác động tích cực

1.2.1.1 Tín dụng chính thức

Với những ý kiến của Zehnder (2010) và Brown thì tín dụng chỉ dành cho các

hộ kinh doanh không có khả năng tham gia thêm bất kỳ hoạt động tài chính nào nữa

để vẫn có thể tạo lập công việc kinh doanh hoặc thực hiện một việc làm nhất định nào

để tạo ra nguồn thu nhập

Lý thuyết thu nhập bền vững nêu ra để đạt mục đích xoá đói giảm nghèo thì tín dụng chính thức đã và đang thực hiện tốt với tư cách như một công cụ giảm thiểu nghèo đói Nó đưa nguồn tài chính trực tiếp đến tận tay của hộ kinh doanh cá thể nghèo và cấp vốn tài chính trực tiếp theo mức độ quy định giúp hộ kinh doanh cá thể nghèo quản lý tốt hơn nữa vốn con hộ kinh doanh cá thể và vốn nhà nước hiện vẫn đang quản lý (DfID, 1999)

Hình 1.1a: Lợi ích cho sản xuất Hình 1.1b: Lợi ích cho an sinh xã hội

Nguồn: Bateman (2010)

1.2.1.2 Tín dụng không chính thức

Với Kelso (1941 b) vay tín dụng không chính thống thì không phải bao giờ cũng đen bởi vì đã giúp đỡ hộ kinh doanh cần tiền có thể vay ngay được với thủ tục nhanh chóng và giải quyết kịp thời yêu cầu cấp bách của hộ kinh doanh cần vay

Trong rất nhiều tình huống hộ kinh doanh cá nhân với yêu cầu tín dụng nhanh chóng và cấp bách không tiếp cận được các tổ chức tín dụng chính thống với các hạn chế về tài sản thế chấp thì các tổ chức tổ chức tín dụng không chính thức đã kịp thời thay thế cho tổ chức tín dụng với các gói vay không cần tài sản thế chấp và thủ tục

dễ dàng

Theo Đặng Ngọc Đức (2020) thì ưu điểm đi trước của hình thức vay tín dụng không chính thống là hình thức vay này không cần tài sản đảm bảo và thủ tục đơn giản

Đây là yêu cầu bắt buộc không phải bank làm sao cũng đều đáp ứng được Sau đấy là thủ tục đơn giản thậm chí không cần thủ tục bởi vì chỉ cần một thời hạn nhất định là hoàn tất thủ tục vay tiền

1.2.2 Những tác động tiêu cực

1.2.1.1 Tín dụng chính thức

Tín dụng truyền thống tuy không phải bao giờ cũng có được tác dụng tốt với

hộ kinh doanh cá thể, mặc dù cũng đem tới những ưu điểm đáng kể như hộ kinh doanh được vay được nhà nước bảo hộ và lãi thấp hơn Mặc dù có ít lợi ích hơn tuy nhiên cũng phải kể đến

Sử dụng tín dụng chính thức sẽ gây chi phí ban đầu tăng lên cho các hộ kinh doanh Điều này là do việc cung cấp bằng chứng về khả năng trả nợ và xác minh từng khoản vay trong tín dụng chính thức mất thời gian, đặc biệt là đối với những hộ không

có lịch sử tín dụng (kể cả ở những quốc gia có hệ thống tín dụng không hoàn thiện) Bên cạnh đó, việc sử dụng giấy tờ và tài liệu để chứng minh nguồn thu cũng gây ra chi phí cho người vay

1.2.1.2 Tín dụng không chính thức

Tất cả những báo cáo của các hộ kinh doanh cá thể điều nhận định tác hại của

tổ chức tín dụng không chính thức trầm trọng và vì thế phải đề ra bộ biện pháp phòng chống và giảm thiểu tổ chức tín dụng không chính thức đến mức độ cao nhất có thể nhằm góp phần bình ổn cuộc sống và phát triển ngành nghề kinh doanh cá thể

Những hồ sơ vay nặng lãi sẽ không gây quá nhiều khó khăn cho hộ kinh doanh

cá thể vay nếu hộ kinh doanh vay có thể trả nợ được hồ sơ vay của bản thân lúc hết

kỳ hạn tuy nhiên, nhiều hộ kinh doanh vay đã không thoát được hồ sơ vay của bản thân

Theo Peterson (2013), đã được đề cập rõ ràng về các hoạt động tín dụng không chính thống, bao gồm cả các hình thức thanh toán hàng ngày, đã góp phần làm giảm

sự an toàn kinh tế và tài chính của các nhà buôn bán

Cấn Văn Lực (2019) đã chỉ ra rằng tổ chức tín dụng không chính thức mang theo nguy cơ và thiệt hại cao, từ việc cho vay mà không thu hồi đủ số nợ từ các doanh nghiệp vay mượn (lãi suất cao và nguy cơ trốn tránh trả nợ) cho đến thiệt hại pháp lý

Trong nhiều trường hợp, người cho vay sẽ áp dụng mọi biện pháp để thu hồi

số tiền đã cho vay thông qua việc áp đặt nợ hay thậm chí sử dụng ác ý để xử lý và thu lại số tiền nợ

Đặng Ngọc Đức (2020) đã chỉ ra rằng cá nhân kinh doanh khi đi vay cũng sẽ gặp khó khăn trong việc chứng minh khả năng hoàn trả số tiền vay bởi ngân hàng yêu cầu có các tài liệu quan trọng hoặc có giá trị

1.3 Lý thuyết nền tảng và mô hình dự kiến

1.3.1 Những lý thuyết nền tảng

1.3.1.1 Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA)

Lý thuyết đã được xây dựng cùng hoàn thành bởi vì Ajzen and Fishbein khoảng trong thời gian năm 1960 với được hoàn chỉnh khoảng chừng năm 1970 (Fishbein, 1979) Theo lý thuyết trên thì hành vi con người marketing cá thể được lý giải thông qua nguyên tố quan trọng nhất call là Định hướng hành vi (Behavior intention) Bên cạnh đấy thì Mục tiêu hành vi có thể được lí giải thông qua Thái độ với hành vi (Attitude) cùng Những tiêu chí định tính (Subjective Norm) của hành vi

cá thể Trong đó, Thái độ với hành vi là tâm trạng vui sướng hay cảm giác tích cực – tiêu cực của một cá thể về một hành vi nào đấy và Trên khía cạnh hành vi được mô

tả là bất kỳ người kinh doanh cá thể bạn sẽ cảm giác gì nếu bạn lặp đi lặp lại hành vi

đó Lý thuyết đã được sử dụng trong hầu hết ngành nghiên cứu nhận thức hành vi và

thậm chí có một vài lĩnh vực thuộc Khoa học – Công nghệ Tuy nhiên, tại ngành nghiên cứu hành vi tiếp cận tín dụng (chính thức – phi chính thức) lý thuyết trên thì không được vận dụng

Theo như ý kiến trên thì thái độ với hành vi không phải nhân tố quyết định đến cùng với việc thực hiện hành vi mới là quyết định kết quả hành vi do đó ta cũng không thể nhận thấy có tính quan hệ đồng nhất của Thái độ – Hành vi và việc thực hiện quyết định

Hạn chế của nghiên cứu lý thuyết hành vi cũng bắt nguồn từ việc giả định vai trò quyết định của ý thức với hành vi của con hộ kinh doanh cá thể

Lý thuyết hành vi đưa ra quan điểm rằng thái độ là yếu tố có sẵn và quyết định hành

vi của con hộ kinh doanh cá thể Tuy nhiên, có những hành vi từ chối như một số hộ kinh doanh cá thể sử dụng hành vi theo thói quen

Ngoài ra, lý thuyết trên chủ yếu đề cập về sự liên hệ của Thái độ hành vi và quyết định thực hiện hành vi chứ không đề cập các yếu tố về Tâm lý vì trong thực tiễn các yếu tố Xã hội có tác động lên việc quyết định thực hiện Hành vi của con chủ

hộ kinh doanh cá thể

1.3.1.2 Lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB)

Để khắc phục những nhược điểm của mô hình phân tích lý thuyết hành động phù hợp, vào năm 1985 Ajzen đã sáng tạo ra mô hình lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) Mô hình hành vi có kế hoạch là bản nâng cấp của lý thuyết hành động phù hợp (TRA) và cũng giống với lý thuyết hành động phù hợp (TRA) lý thuyết hành vi

có kế hoạch (TPB) nhận ra rằng yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự thực hiện những hành động của con chủ hộ kinh doanh cá nhân là Định hướng hành vi

Lý thuyết trên cũng đã sử dụng phổ biến trong những chuyên ngành tuy nhiên lại không có một nhà nghiên cứu nào áp dụng làm cơ sở trong việc phân tích hành vi

từ chối dùng tín dụng đen Lý thuyết TPB cũng không chỉ rõ ra như thế nào là hành

vi có kế hoạch và việc làm như thế nào là có hành vi kế hoạch đối với con hộ buôn bán cá thể

Hình 1.3: Mô hình lý thuyết hành vi có kế hoạch TPB

Nguồn: Ajzen (1985)

1.3.1.3 Lý thuyết chấp nhận công nghệ

Mô hình TAM được đưa ra và xây dựng bởi Davis năm 1985 Mô hình trên đã chỉ ra mức độ ảnh hưởng của những nhân tố: Cảm nhận dễ dàng sử dụng và Cảm nhận hữu ích lên

Thái độ liên quan đến sử dụng sản phẩm rồi từ đấy ảnh hưởng lên việc sử dụng sản phẩm Mô hình TRA cũng là phiên bản cải tiến có sức ảnh hưởng nhất của thuyết hành vi biện chứng Fishbein – Ajzen và Mô hình hành vi có mục đích (TPB) của Ajzen Mô hình TRA đã xử lý tương đối xuất sắc yếu điểm của mô hình TRA và TPB Đầu tiên, mô hình TRA – TPB đã nêu được những yếu tố liên quan với Mục đích hành vi chỉ có Thái độ hành vi, Ngưỡng chuẩn con người – Hành vi kiểm soát tâm

lý Tuy nhiên, yếu tố Mục đích hành vi cũng không có ảnh hưởng bởi một vài nguyên

tố nhất định

Thứ hai, những mô hình TRA thuộc TPB đã nhận thấy các Mục đích hành vi

có ảnh hưởng đối với quyết định sử dụng công nghệ thông tin mặc dù bản thân Mục đích hành vi ảnh hưởng lên Quyết định sử dụng công nghệ thông tin theo một mốc

thời gian cố định Ngoài ra, TRA cùng TPB cũng cho thấy mặc dù mỗi quyết định được gây ra có thay đổi theo một vài điều kiện khác biệt tuy nhiên cá nhân không nhất thiết phải tuân thủ theo điều gì đã dự đoán TAM sử dụng tầm hiểu biết sâu sắc

đề đánh giá về đặc tính công nghệ có ảnh hưởng đến Thái độ hanh vi sử dụng hệ thống thông tin

Hình 1.4: Mô Hình chấp nhận công nghệ TAM

Nguồn: Davis và cộng sự (1989a)

Mô hình được sử dụng nhiều nhất trong những lĩnh vực công nghê thông tin như tín dụng vi mô và Fintech nhưng lĩnh vực sử dụng từ tổ chức tín dụng không chính thống hiện tại vẫn chưa được đưa vào sử dụng Hạn chế của mô hình chấp nhận công nghệ cao FINTECH là mô hình chỉ tập trung vào 2 mặt Lợi – Dễ dàng sử dụng

và ảnh hưởng đến Khách

1.3.1.4 Lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ

Lý thuyết này được nghiên cứu và xây dựng bởi Venkatesh cùng đồng nghiệp (2003 b) Mô hình này được xây dựng và nghiên cứu dựa trên mô hình lý thuyết đánh giá mức độ tiếp nhận công nghệ của chủ hộ kinh doanh cá nhân tiêu thụ của 8 mô hình cũ gồm TRA, TPB, TAM, SCT và phối hợp TRA - TPB, IDT, MM, và MPCU nhằm xây dựng mô hình UTAUT Mô hình đã được công nhận là mô hình hiệu quả đối với vấn đề lý giải hành vi công nghệ

Mô hình chỉ bao gồm có 4 nhân tố: Kết quả mong đợi, Năng lực kì vọng, Tác động xã hội và Yếu tố bất lợi tác động thẳng đến Mục tiêu hành vi và Hành vi sử

Hành

dụng Ngoài ra, các biến kiểm tra Tuổi tác, Nghề nghiệp, Năng lực và Mức độ tình nguyện sử dụng cũng ảnh hưởng đến Hành vi sử dụng công nghệ của chủ hộ sale cá nhân tiêu dùng Hạn chế duy nhất của mô hình chính là mô hình chỉ xem xét đến việc chấp thuận sử dụng công nghệ

1.3.2 Mô hình nghiên cứu dự kiến

1.3.1.1 Lựa chọn lý thuyết làm nền tảng nghiên cứu

Ngày nay cũng có không ít nhà nghiên cứu sử dụng các mô hình nền móng lý thuyết khi phân tích các bài toán về tín dụng

Những lý thuyết đã hình thành sẽ có ưu – nhược điểm, mô hình sau này sẽ hoàn thiện và phát triển hơn nữa mô hình trước để phục vụ việc giải thích hành vi sử dụng công nghệ của hộ kinh doanh cá thể tiêu dùng

Những mô hình sau này sẽ mở rộng và hoàn thiện hơn nữa mô hình trước để đưa đến kết quả tối ưu hoá đối với việc giải thích hành vi của hộ kinh doanh cá thể tiêu dùng Mô hình lý thuyết cho phép sử dụng công nghệ UTAUT là lý thuyết kết hợp cơ sở trên 8 mô hình cũ hiện nay đã đơn giản hoá hơn trong diễn giải hành động

sử dụng công nghệ của người kinh doanh khi sử dụng

Ngoài ra, giữa mô hình Tam và Tra đều có các hạn chế trong vấn đề lý giải mục đích hành động của chủ hộ kinh doanh cá nhân tiêu dùng Do đó, nghiên cứu sinh đã lựa chọn mô hình mẫu là mô hình TPB nhằm hỗ trợ cung cấp thêm thông tin trong mô hình của UTAUT

1.3.2.2 Xây dựng mô hình nghiên cứu sơ bộ

Nghiên cứu sử dụng lý thuyết hành vi có hoạch định của Ajzen (1985) cùng lý thuyết thừa nhận có sử dụng phương pháp UTAUT như là lý thuyết nghiên cứu giúp phân tích việc tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể tại Việt Nam

Với mô hình một là, tiếp cận tín dụng chính thống đối với hộ kinh doanh cá thể sử dụng mô hình TPB để phân tích, qua nghiên cứu có so sánh với mô hình UTAUT để tìm thấy một vài nhân tố phụ thuộc Cụ thể, hộ kinh doanh cá thể dự tính

sử dụng một vài yếu tố gồm Tài sản thế chấp, Thu nhập của hộ kinh doanh cá thể, Kinh nghiệm của chủ hộ như Tại mỗi địa lý, Thu nhập vay vốn, Thời hạn vay vốn,

Kinh nghiệm của NGÂN THƯƠNG MẠI đề tác động lên sự tiếp cận vốn tín dụng của hộ kinh doanh cá thể

Đối với mô hình thứ hai hộ kinh doanh cá thể sử dụng mô hình với bốn yếu tố gồm: Hiệu suất mong muốn, Hành vi kì vọng, Hiệu ứng xã hội, Điều kiện bất lợi tựa như mô hình lý thuyết cội

Ngoài ra, đối với mô hình UTAUT cũng đề cập thêm một vài yếu tố: Tuổi, Giới tính, Kinh nghiệm sử dụng và Tự nguyện sử dụng quyết định về mối liên hệ giữa từng yếu tố và Mục tiêu sử dụng của hộ kinh doanh cá thể Tuy nhiên đối với nghiên cứu thì lại sử dụng yếu tố Uy tín, mà lại không sử dụng yếu tố Tự nguyện đi vay hay Kinh nghiệm đi vay bởi số lượng hộ kinh doanh cá thể đi vay chủ yếu là những hộ kinh doanh cá thể tự nguyện

Bên cạnh đó, nghiên cứu còn có giới hạn đối với số lượng năm kinh doanh cần giám sát

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp nghiên cứu

2.1.1 Khái quát về mẫu nghiên cứu

2.1.2 Thông tin về nhân khẩu học

Tác giả đã tạo ra một bảng câu hỏi để trả lời cho các chủ hộ dưới hai hình thức: trực tuyến và gián tiếp Các câu hỏi được gửi trực tiếp đến các chủ hộ hoặc được soạn sẵn trong một file tự động và gửi qua email hoặc qua mạng xã hội Bảng câu hỏi được

sử dụng phổ biến trong cả nguồn tín dụng chính thức và không chính thức Tổng số câu hỏi phân phát là 1.000, nhưng chỉ thu được 860 câu trả lời sau khi loại bỏ những câu không phù hợp do việc chọn sai một phương án

Trong số các phiếu trả lời bảng câu hỏi, có tới 550 phiếu là của nam giới, chiếm tỷ lệ 76,18% Đây là điều phù hợp với thực tế ở Cà Mau khi có nhiều hộ kinh doanh cá thể do nam giới làm chủ

Tuy nhiên, điều này lại không phản ánh đúng thực tế hiện nay ở Cà Mau vì đa

số các gia đình có kinh doanh cá thể lại do nam giới làm chủ và quyết định về doanh thu chủ yếu và dòng tiền chính trong gia đình cũng thuộc về nam giới

Bảng 2.2 Kết quả nhân khẩu học từ mẫu nghiên cứu

Tần suất

Số năm hoạt động bình quân của hộ Dưới 1 năm 28 3,88%

Từ 1 đến dưới 5 năm

Tổng số các nhà nghiên cứu cũng có sự khác biệt khá lớn về tỷ lệ dân số: thành thị là 48,95% và còn lại là vùng quê Ở các vùng quê thì do sự gia tăng nhanh mật độ dân cư nên ngành sản xuất nông cũng tăng trưởng khá mạnh dựa vào trợ cấp cùng việc được áp dụng tiến bộ kỹ thuật công nghệ để sản xuất

Những hộ kinh doanh cá thể đa phần họ hoạt động lâu năm trên 6 năm - phần nhiều các hộ đã có hoạt động kinh doanh từ trước đo rất lâu (với các hoạt động chủ yếu - là kinh doanh thương mại, vận tải kiêm dịch vụ)

Đa phần số hộ không thuê mướn trên 6-10 lao động theo thời gian trong năm Những hộ như vậy đa phần không thuê nhân công ở ngoài nhưng dùng những

hộ kinh doanh nhỏ lẻ tại nhà của họ (tức là vợ hoặc chồng và con sẽ tham gia làm việc)

Bảng 2.3 Kết quả học vấn và tiếp cận nguồn thông tin của hộ

Tần suất

Trung cấp 249 34,49% Cao đẳng và đại

Nguồn: Tính toán của hộ kinh doanh cá thể

Một số hộ kinh doanh quan tâm về trồng trọt và đào tạo những nghề nghiệp cơ bản

từ loại trung cấp chuyên ngành trồng trọt đến chăn nuôi và thú y Đa phần những hộ kinh doanh lại có trình độ cao làm việc chính trong khu đô thị chuyên kinh doanh những mặt hàng nông nghiệp

Điều này đúng với thực tiễn Cà Mau lúc các hộ vùng này có thuận lợi (mặt giao thông, điều kiện tự nhiên ) về học

2.1.3 Tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể tại Cà Mau dựa trên

kết quả khảo sát

Trong tổng các hộ được khảo sát đã có đến 532 hộ vay tín dụng nhà nước - được mượn gốc từ chính ngân hàng nhà nước hay là một vài định chế tài chính như ngân hàng tín dụng dân cở sở hay là doanh nghiệp tài chính tín dụng của ngân hàng trung ương Như thế ta có thể biết được: có đến 74% số lượng hộ kinh tế tư nhân có khả năng tiếp cận với tín dụng nhà nước - cao hơn tương đối nhiều so với sự khảo sát khả năng tiếp cận tín dụng của tư nhân tại tỉnh Cà Mau của một vài nhà khoa học trước kia, trung bình chiếm vào khoảng 30-50% tuỳ mỗi vùng Điều này có thể thấy rõ: mỗi hộ cũng đang cố sức nâng cao ý thức của riêng bản thân đối với sự tiếp cận nguồn tín dụng nhà nước

Bảng 2.4 Kết quả khảo sát những hộ tiếp cận tín dụng chính thức và không chính thức

Nguồn: Tính toán của hộ kinh doanh cá thể

Bảng 3.5 Thời gian vay vốn bình quân của những hộ