Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2019-2021

Trong nghiệp vụ Bảo hiểm xe ô tô thì loại hình bảo hiểm thiệt hại vật chất xe và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với người thứ 3 chiếm tỷ lệ rất lớn vềdoanh thu trong hoạt động kh

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

DE TAI:

THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM

THIET HAI VAT CHAT XE O TO TAI CONG TY BAO

HIEM BSH KINH ĐÔ GIAI DOAN 2019 — 2021

Sinh viên thực hiện : Phạm Thị Ngọc Ánh

MSV : 11180609

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 60B

Giảng viên hướng dẫn : TS Phan Anh Tuấn

Hà Nội — 2022

1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe 6 tô -2-©5¿+cscccs¿ 5

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm thiệt hại vat chất xe ô tô 5-52 7

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm ¿- 2 2 2+E2E‡EEEEEEEE2E1211211212171 1111111 cxeC 71.2.2 Phạm vi bảo hiểm 2-2-2: ©5£+S£+EE£EEEEEEEEEEEE2EE21121121121 71.2122 crxe 81.2.3 Giá trị bao hiểm và số tiền bảo Hi6M oo eceeccecceesesseessesseesesssessessesseesesseeees 91.2.4 Phí bảo hiểm - - 22-52-52 SS2E22EEEE1EE1211211271717112112117111 211 T1 xe 11

1.3.1 Công tác khai thac -©2¿©-+++2+++2ExtSEESEExEEEErErkrerkrerrrrrrrrerrree 14

1.3.2 Công tác giám định và bồi thường 2-2 2 2+x+xe£xerxerxersereee 191.3.3 Công tác hạn chế tốn thất - + +¿+++++++Ex++Ex+£E++rx+zrxrzrxerxesree 23

1.3.4 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm -2-¿ 5¿©5++cx++c+2 24CHUONG II: TINH HÌNH TRIEN KHAI BẢO HIẾM THIET HAI VATCHAT XE Ô TO TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM BSH KINH ĐÔ GIAI DOAN

2019 — 2020 oaecececcccscsssesssesssessssssesssecssessvsssessusssesssesssessusssesssesssessesesesssessesseseseessee 26

2.1 Khái quát về công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô 22 s2 s2 22522522 26

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Tông Công ty Cổ phan Bảo hiểm Sai Gòn

"00006 26

2.1.2 Sự hình thành và phát triển của Công ty BSH Kinh Đô - 282.1.3 Cơ cau bộ máy tô chức của BSH Kinh Đô ¿2 52 5 22£z25+2 292.2 Tình hình triển khai bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại công ty bảo hiểm

BSH Kinh Đô giai đoạn 2019-2021 vo.cceccccccssessesssessessessesssessessessesssessessessesssetseesess 31

2.2.1 Công tác khai thác - - - + + +12 TH ng ng nưy 31

2.2.2 Công tác giám định va bồi thuONg cece esseeseessessessessesseeseesesseesees 35

2.2.3 Công tác hạn chế tốn thất ¿2-2 £+££+EE+EE+EE£+EE+EEeEEzEEzExrrxerxee 38

2.2.4 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm + 2 + s2 s2 £z+z+zse2 402.3 Đánh giá tình hình triển khai bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại công ty bảohiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2019-2021 -¿- 2 2 2+S£+E££E££EeExerxerxrrszree 43

2.3.1 Kết quả và hiệu quả kinh doanh 2-2 5c +52+S£+£++£xzsz+zz+zxersez 432.3.2 Những hạn chế còn tồn tại - 22 5¿©2++2E+£EE2EEt2EEeEEeerkrsrxerrrees 44

CHUONG III: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIEN NGHIỆPVỤ BẢO HIẾM THIET HAI VAT CHAT XE Ô TÔ TẠI CÔNG TY BAOHIẾM BSH KINH ĐÔ 2-22 52+2E 2 EE2112711271211711271211211 21.1 xe 45

3.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển của BSH Kinh Đô trong giai đoạn

2022-2.7 77Ẽ7 45

3.1.1 SW m@mh hoat GONG 1 Ả ÔỎ 45

3.1.2 Tầm nhìn chiến lược csccescsssessessesssessessecsssssecsessecsusssessessecsuessessessecsueeseeses 45

3.1.3 Mục tiêu và nhiệm vụ trong tÂm 5 +5 + *** EEersrsrsreerrrre 45 3.2 Cơ hội và thách thức ¿- +: ¿+ £+E£+Ek£EEEEE2EEEE1E71211211221 71211 crkcrki 46

3.2.1 CƠ hộii :- S22 21 EEEEEE21121127121121121171111211111111211 11111111 cye 46 3.2.2 Thách thức + 5+ ©5++2++Ex+EE2EE2EE2EEE21121122171711211221 7121121 c2 tre 41

3.3 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chat xe ô tô tại công tybảo hiểm BSH Kinh Đô -2- 22 ©2£2SE‡EE£EE2EE2EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErrrrrrrrres 48

3.3.1 Phát triển công tác tuyên truyền, quảng cáo - c2 s+cs+cszse¿ 48

3.3.2 Thực hiện chặt chẽ công tác giám định, bồi thường .- - «+ 49

3.3.3 Nâng cao công tác đề phòng và hạn chế tốn thất - 50

3.4 Một số kiến nghị triển khai chế độ bảo hiểm thiệt hại vật chat xe ô tô 51

3.4.1 Đối với co quan quản lý nhà nước - 2-2 2 2+sz+x££xezxsrxzrxzrszxee 513.4.2 Đối với Hiệp hội bao hiểm Việt Nam (LAV) ccscsscsscessessesseessessessesseeseeses 513.4.3 Một số kiến nghị đối với công ty BSH Kinh Đô - 2 5¿ 52KET LUẬN - 22-52 S122 2E1E21271211211 7171211211111 211 11111 eye 54

DANH MỤC VIET TAT

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

SPBH Sản phẩm bảo hiểm

HĐBH Hop đồng bảo hiểm

NDBH Người được bảo hiểm

BH Bảo hiểm

PCCC Phòng cháy chữa cháy

CBNV Cán bộ nhân viên

DANH MỤC BẢNG

Bang 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ qua từng năm - 5 tại Việt Nam giai đoạn 2016 — 2021 - 5 22+ +23 *+E*EEESrerererrrerrrerrrrxre 5

Bảng 2.2: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chat xe ô tô 34

của công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2019-2021 2-2522 34Bảng 2.3 Kết quả công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hai vật chat 37xe ô tô của công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2019-2021 37Bảng 2.4: Kết quả công tác bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ôtô của công ty bảo hiém BSH Kinh Đô giai đoạn 2019-2021 39Bang 2.5: Bồi thường trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại BSH - 4I

PHẢN MỞ ĐÀU

Trong thời gian vừa qua, trước tình hình đại dịch COVID-19 có tác động to

lớn trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng, đất nước đã có nhiều thay đổivề mọi mặt kinh tế - chính trị - văn hoá và xã hội Sau khi Việt Nam gia nhậpWTO, ngành kinh doanh bảo hiểm ở nước ta cũng ngày càng nhận được nhiều sựchú ý hơn và đang trên đà phát trién Người dân dang dan có sự quan tâm hơn trongviệc mua bảo hiểm ở cả lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.Nắm bắt xu thế này, các công ty, tập đoàn bảo hiểm luôn nỗ lực phát triển nhữngsản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Trong số đó, bảo hiểm xe cơ giới nói

chung và bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô nói riêng là một trong những sản phâm

mà các công ty bảo hiểm luôn dành sự quan tâm đặc biệt Đây là sản phẩm mà cáccông ty luôn cạnh tranh rat gắt gao trên thị trường bảo hiểm Ngày nay, đời sốngngười dân ngày một phát triển, số lượng xe 6 tô cũng dan tăng cao, song chat lượng

cơ sở hạ tầng, đường sá lại không đủ dé có thé đáp ứng được số lượng xe quá lớn

tại Việt Nam dẫn đến những tai nạn gây thiệt hại đến tài sản cũng như tính mạngcủa người dân Chính vi vậy, bảo hiểm thiệt hại vat chất xe 6 tô luôn là sản phẩm

bảo hiểm cần thiết mà các doanh nghiệp bảo hiểm hướng tới nhằm giúp đỡ giảm

thiêu rủi ro cho người được bảo hiém.

Từ những ngày đầu thành lập đến nay, với đội ngũ nhân viên có chuyênmôn cao, dày đặn kinh nghiệm, công ty bảo hiểm Sài Gòn Hà Nội (BSH) luôn đặtlợi ích của khách hàng lên hàng đầu Với phương châm “An toàn đề phát triển”,nhờ nhận được nhiều sự ủng hộ, tin cậy từ khách hàng nên mặc dù chỉ mới thànhlập từ năm 2008 nhưng cho đến năm 2020, BSH đã vươn lên vị trí thứ 7 về tổngdoanh thu phí trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam BSH Kinh Đô làmột trong 48 đơn vị thành viên trên khắp cả nước của tổng công ty bảo hiém BSH,là một trong những đơn vị dẫn đầu về doanh thu phí bảo hiểm gốc từ những ngàyđầu thành lập Và BSH có được thành tựu đó cũng xuất phát từ tổng doanh thu phíkhông hề nhỏ từ sản phẩm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô Nhằm mục đíchnghiên cứu, tìm hiểu sâu hơn về loại hình bảo hiểm này tại BSH cũng như củng cốlại kiến thức được học tại khoa Bảo Hiểm của trường Đại học Kinh tế Quốc dân,

em đã lựa chọn dé tài nghiên cứu “Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểmthiệt hại vật chất xe ô tô tại công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2019 —

2021”.

* Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Trong đề tài luận văn này, em sẽ đi sâu vào nghiên cứu khai thác bảo hiểm vậtchất xe ô tô của BSH Kinh Đô, đây là sản phẩm mang lại doanh thu lớn cho côngty Trong nghiệp vụ Bảo hiểm xe ô tô thì loại hình bảo hiểm thiệt hại vật chất xe

và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với người thứ 3 chiếm tỷ lệ rất lớn vềdoanh thu trong hoạt động khai thác của nghiệp vụ này, còn loại hình bảo hiểm tai

nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với

hàng hóa trên xe, là 2 nghiệp vụ chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong nghiệp vụ bảo hiểm xecơ giới tại BSH Kinh Đô, vì vậy về thực trạng của bảo hiểm xe cơ giới tại BSHKinh Đô, em chỉ đi sâu vào thực trạng và phân tích nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hạivật chat xe 6 tô trong giai đoạn 2019 — 2021

* Phương pháp nghiên cứu:

Đề tài sử dụng phương pháp thống kê các kết quả của hoạt động khai thác

bảo hiểm xe ô tô tại BSH Kinh Đô, từ đó phân tích và đánh giá hiệu quả khai thác

* Kết cấu của chuyên đề:

Ngoài mục lục, phần mở đầu, chuyên đề gồm 3 chương:Chương I: Cơ sở lý luận về bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tôChương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tạicông ty bảo hiém BSH Kinh Đô giai đoạn 2019-2021

Chương III: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiệt haivật chat xe 6 tô tại công ty bảo hiém BSH Kinh Đô

Kết luận và kiến nghị về các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm xe

ô tô tại BSH Kinh Đô.

Trong thời gian thực tập tại phòng kinh doanh 08, công ty bảo hiểm BSH

Kinh Đô, em xin phép gửi lời cảm ơn đến các anh/chị lãnh đạo và nhân viên trongBSH Kinh Đô đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập, chỉ bảo tậntình và tạo điều kiện cho em được tiếp xúc công việc thực tế trong công việc vănphòng của một doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh đó là tạo điều kiện giúp đỡ em

trong việc tổng hợp số liệu, các kỹ năng làm việc thực tế dé em có thé hoàn thiện

chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình một cách thuận lợi nhất.

Cuối cùng, em xin cảm on TS Phan Anh Tuan đã giúp em hoàn thànhchuyên đề thực tập tốt nghiệp này Trong quá trình thu thập số liệu, thực hiện

chuyên dé, do tình hình dịch bệnh, hạn chế về thời gian và sự hiểu biết còn cóhạn nên chắc chắn không tránh khỏi những khiếm khuyết nhất định Kính mong

Hội đồng góp ý, giúp đỡ để chuyên đề của em được hoàn chỉnh và đầy đủ hơn

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM THIET HAI

VẬT CHÁT XE Ô TÔ

1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô

Trong nhiều năm qua, tình trạng tai nạn giao thông luôn là mối lo lớn của

Đảng và Nhà nước Chính phủ luôn tìm mọi cách để có thể giảm thiêu tối đa số

lượng vụ tai nạn giao thông Tai nạn giao thông luôn dé lại những hậu quả vô cùng

to lớn, không chỉ về tài sản mà còn cả tính mạng con người Đặc biệt, theo thông

kê, đa số những người đi trên các phương tiện giao thông là lực lượng lao động

chính của gia đình, xã hội, nên khi tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ

bó hẹp trong phạm vi vụ tai nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh

hưởng đên quá trình sản xuât kinh doanh và hậu quả nặng nê cho nên kinh tê.

Đời sống được nâng cao, số lượng xe cơ giới của người dân ngày một lớndẫn đến rủi ro tai nạn giao thông ngày một cao Theo thông kê của Ủy ban An toàngiao thông quốc gia, trong năm 2021, toàn quốc xảy ra 11.454 vụ tai nạn giaothông, số người chết lên tới 5.739 người, số người bị thương là 3.889 người

Bảng 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ qua từng năm

tại Việt Nam giai đoạn 2016 — 2021

Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương

2017 20.280 (7,0) 8.279 (4,7) 17.040 (11,6) 2018 18.736 (7,6) 8.248 (0,3) 14.802 (13,1) 2019 17.626 (5,9) 7.624 (7,6) 13.624 (7,9) 2020 14.510 | (17,7) 6.700 (12,1) | 10.804 (20,7) 2021 11.454 | (21,0) 5.739 (14,3) 3.889 (64,0)

Nguồn: Uy ban An toàn giao thông quốc gia

Qua sô liệu thông kê, ca 3 chỉ tiêu về sô vụ tai nạn, sô người chét va sô

người bị thương đều giảm cho thấy được sự cô gắng của Dang và Chính Phủ cũng

như người dân trong việc giảm thiểu rủi ro tai nạn giao thông Tuy nhiên, đối với

một đất nước đang phát triển như Việt Nam thì thiệt hại do tai nạn giao thông gâyra vẫn là không thê ké hết, khiến cho sự phát triển của quốc gia bị suy giảm Ước

tính mỗi năm, thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra tại Việt Nam khoảng 885 triệu

USD, một con số quá lớn đối với nước ta Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạngiao thông vẫn thuộc về người tham gia giao thông Việc vi phạm luật lệ giaothông, thiếu ý thức khi tham giao thông của người dân khiến rủi ro tai nạn giaothông trở nên nghiêm trọng Bên cạnh đó, một số nguyên nhân chủ quan khác cũngcó thê dẫn đến tai nạn giao thông như chất lượng xe cơ giới kém; đường xá chật

hẹp; một số nơi không có biển báo hay đèn tín hiệu giao thông v.v

Dé giảm thiểu tai nạn giao thông, Đảng và Chính Phủ đã dùng rất nhiềubiện pháp khác nhau như nâng cấp cơ sở vật chất, đường xá; xử phạt nghiêm đốivới những trường hợp vi phạm luật lệ giao thông, đặc biệt là lỗi uống rượu bia, sửdụng chất kích thích khi tham gia giao thông Bên cạnh đó, người dân cũng dần cóý thức hơn trong việc đội mũ bảo hiểm khi tham gia giao thông; hạn chế uống rượu

bia, sử dụng chất kích thích trước khi lái xe Tuy nhiên, tai nạn giao thông vẫn xảyra khiến cho các tô chức, doanh nghiệp và cá nhân phải gánh chịu những tổn that

nặng nề Hơn thế nữa, có những vụ việc mà chủ xe gây tai nạn rồi bỏ trốn Việcgiải quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người bị nạn không được bảođảm, gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ chungdé bù đắp tôn thất là một yếu tố khách quan Đó là lý do cơ bản cho thấy sự cần

thiệt khách quan cho sự ra đời cua bảo hiêm xe cơ gidi.

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới nói chung và bảo hiểm thiệt hại vật

chất xe ô tô nói riêng trở thành một trong những biện pháp hữu hiệu nhất giúp giảm

thiểu thiệt hại mà tai nạn giao thông gây ra Rui ro tai nạn giao thông luôn tiềm ankhiến con người không thể tránh khỏi, chủ xe cơ giới hướng tới việc giảm thiêuthiệt hại khi rủi ro xảy ra Khi đó, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tạo sự an tâmcho người tham gia giao thông, khắc phục những khó khăn khi xảy ra tai nạn Bảohiểm thiệt hại vật chất xe ô tô ra đời đã trở thành sản phẩm cần thiết đối với chủ

Xe CƠ gidi.

Từ khi ra đời và hoạt động cho đến nay, bảo hiểm xe cơ giới đã góp phanđáng kê trong việc bồi thường thiệt hại, chia sẻ thiệt thoi đối với bên thứ ba, đó làích lợi xã hội mà không một cơ quan hay tổ chức từ thiện nào đủ tiềm lực kinh tếđể hỗ trợ các nạn nhân, đó đơn giản là nguyên tắc “số đông bù số ít”, lay của nhiều

người chia sẻ cho sô it người bị rủi ro Nghiệp vu bảo hiém xe cơ giới hiện nay rat

phát triển và đã đem lại bộ mặt tươi sáng cho các doanh nghiệp bảo hiểm, người

dân cũng như toàn xã hội Gần như không còn những vụ việc thương tâm, bất công

cho người bị tai nạn khi bản thân họ hoàn toàn không có lỗi Nếu như trong vụ tai

nạn, người gây tai nạn bỏ chạy, hay bị thương tật, hoặc bị chết thì người bị thiệthại (bên thứ ba) hoàn toàn yên tâm bởi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có trách nhiệmbồi thường cho họ Điều đó tạo tâm lý yên tâm cho người tham gia giao thông và

cũng thê hiện tinh thân nhân văn của xã hội văn minh.

Thực tế ghi nhận, nếu như trước đây người dân vẫn còn nghi ngại, thờ ơ vớibảo hiểm xe cơ giới thì hiện nay tình trạng này đã được cải thiện đáng kể, ngườidân tham gia bảo hiểm xe cơ giới là tự nguyện Tình trạng mua đề “phòng chống”việc bị lực lượng chức năng kiểm tra khi tham gia giao thông trên đường vẫn còntồn tại, tuy nhiên chủ yếu ở các vùng sâu, vùng xa, nơi mà thông tin còn hạn chế,

người dân chưa hiệu được tác dụng của bảo hiém xe cơ giới đôi với chính mình.

Mặt khác, chúng ta cũng nhận thấy bởi lợi ích của bảo hiểm xe cơ giới đã

được chứng minh rõ ràng qua các vụ việc bồi thường thiệt hại về tai nạn Thậm

chí, do những ích lợi to lớn của bảo hiểm đem lại mà hiện nay chúng ta còn đangphải đối mặt với tình trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới Các cơ quan chức năng

cũng đang tích cực thực hiện các biện pháp dé phòng tránh tinh trạng này

Như vậy sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới là cần thiết, khách quan và cầntiếp tục được đón nhận rộng rãi hơn nữa, các cơ quan chức năng cần tiếp tục tuyêntruyền sâu rộng hơn nữa về lợi ích cũng như quy định về bảo hiểm xe cơ giới để

người dân tham gia, đảm bảo quyền và lợi ích chính đáng, hợp pháp của chính

mình.

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm tài sản và nó đượcthực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm thiệt hại

vat chat xe ô tô là dé được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của

mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm thiệt hại

vật chất xe ô tô là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trênlãnh thổ quốc gia Đối với xe ôtô, các chủ xe có thê tham gia toàn bộ hoặc cũng cóthé tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thống nhất quy định là tổngthành xe) Xe ôtô thường có các tổng thành: Thân vỏ; động cơ; hộp số

Xe ô tô được cấu tạo từ nhiều chi tiết, bộ phận máy móc, thiết bị khác nhau.Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chỉ tiết về xe thành nhiều cụm tong thành Thôngthường xe ô tô bao gồm 7 cụm tong thành đó là:

- Tổng thành thân vỏ;- Tổng thành động cơ;- Tổng thành hộp số;- Tổng thành cầu chủ động;- Tổng thành trục trước;

- Tổng thành hệ thống lái;- Tổng thành lốp

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Người được bảo hiểm sẽ được bồi thường về thiệt hại vật chất xe ô tô xảy

ra đo:

- Những tai nạn bat ngờ, ngoài sự kiểm soát của Chủ xe, Người được bao

hiểm trong những trường hợp:

e Dam, va, lật, đô, rơi, chìm;

e Hoa hoạn, cháy, nô;

e Các vật thé khác rơi, va chạm vào.- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: Bão, gió lốc, lũ, lụt, triều

cường, sụt/lở đất, sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần.

- Mat toàn bộ xe do bị trộm, bi cướp.- Hành vi ác ý, cố tình phá hoại (loại trừ hành vi ác ý, cố tình phá hoại củaBên mua bảo hiểm, Chủ xe, Người được bảo hiểm, Người điều khiển xe va nhữngngười có quyên lợi liên quan đến sở hữu, khai thác và sử dụng Xe 6 tô)

Ngoài ra, người được bảo hiểm còn được bồi thường những chỉ phí cần thiết

và hợp ly theo thỏa thuận tại Hợp đồng bảo hiểm dé thực hiện các công việc theo

yêu cầu va chi dan của doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra ton thất (thuộc phạm vibảo hiểm), bao gồm các chi phí:

- Chi phí ngăn ngừa hạn chế tôn thất phát sinh thêm;

- Chi phí cứu hộ và vận chuyền xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất tối

đa không vượt quá 10% số tiền bảo hiém/vu tốn that

Trong mọi trường hop, tông số tiền bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm(bao gồm các chỉ phí trên) đối với một sự kiện bảo hiểm không vượt quá số tiềnbảo hiểm (hay mức trách nhiệm bảo hiểm) ghi trên Giấy chứng nhận bao hiém/Hopđồng bảo hiểm hoặc giá thị trường của Xe ô tô ngay trước khi xảy ra tôn thất tùy

thuộc sô tiên nào nhỏ hơn.

1.2.3 Giá trị bảo hiểm và sô tiên bảo hiém

1.2.3.1 Giá trị bảo hiém

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá tri thực tế trên thị trường của xe tạithời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị củaxe tham gia bảo hiểm là rat quan trọng vì đây là cơ sở dé bôi thường chính xácthiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trườngluôn có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông

nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá trỊ xe.

Đề có thể đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần kiểm tra xe trước khi nhậnbảo hiểm nhờ đó sẽ phản ánh thực tế giá trị của chiếc xe khi tham gia bảo hiểm

Quy trình sẽ được thực hiện như sau:

- Chủ xe khai báo giá tri xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham giabảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để xác nhậntình trạng của xe tại thời điểm bảo hiểm, xem chiếc xe này trong tình trạng như thếnào Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe thảo luận để xác định tình trạngcủa xe, trong những trường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải giám địnhtình trạng thực tế của xe trong quá trình người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó

Đối với những xe mới bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị củachúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thé căn cứ vào một trongnhững giấy tờ sau đây dé xác định giá trị của xe:

- Hóa đơn thu thuế trước bạ.Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH = CIF*(100% + T1) *(100%+T2)

Trong d6: T1 là thuế suất nhập khẩu

T2 là thuê suât thuê tiêu thụ đặc biệt Đôi với những xe đã qua sử dụng, việc đánh giá giá tri bảo hiém đòi hỏi nhiêu công đoạn hon so với xe mới Việc xác định giá tri của xe căn cứ vào các yêu tô

Sau :

- Gia mua xe lúc ban dau - Gia mua bán trên thi trường của những chiéc xe cùng chung loại, có chat lượng tương đương

- Tình trạng hao mòn thực tê của xe Sự hao mòn của xe được tính toán trên cơ sở sau: sô Km mà chiéc xe đã lưu hành trên thực tê, sô năm sử dụng xe, mục

đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng ma xe thường xuyên hoạt động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế

Căn cứ vào các tiêu thức đã nêu ở trên công ty bảo hiém va chủ xe sẽ thỏa thuận đi đên thông nhât về giá trị bảo hiêm Tuy nhiên việc xác định giá trị của bảo hiêm nay không thê nhận được một kêt quả chính xác Gia trị bảo hiêm hiém của xe

được xác định một cách chính xác tương đối hợp lý

Trong thực tê, đê phục vụ việc xác định giá trị bảo hiêm của xe, một sô doanh nghiệp đã xây dựng bảng gia theo nguồn gôc sản xuât loại xe, mác xe, năm sản

xuất, dung tích xi lanh

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác định căn

cứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm ký hợp đồng Đây là trường hợp bảo

hiểm đúng giá trị Như vậy để đảm bảo cho quyền của doanh nghiệp bảo hiểm vàngười tham gia bảo hiểm thì việc xác định giá trị thực tế của xe có ý nghĩa rất quan

trọng.

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được doanhnghiệp bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định tối thiểu giữa sốtiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm có giá trị, trừ khicó thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tac tỷ lệ được áp dung để xác địnhsố tiền bồi thường

Trên thực tế không ít chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm một hoặc một số tông

thành cho chiếc xe của mình Trong số các tổng thành của xe thì tổng thành thân

vỏ xe thường chiêm ty lệ lớn về mặt giá tri và cũng chịu ảnh hưởng nhiêu nhât về

mặt hậu quả của những vụ tai nạn vì thế nếu chọn một tổng để tham gia bảo hiểm

thì chủ xe chọn thành này Đối với trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận,

số tiền bảo hiểm được căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị bộ phận được bảo hiểm và giá

trị toàn bộ xe (tỷ lệ này khác nhau ở những chủng loại xe khác nhau, doanh nghiệp

bảo hiểm sẽ có bảng tỷ lệ về giá trị các bộ phận so với giá trị của từng loại xe)

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xảy ra đối với chiếc xe đượcbảo hiểm người bảo hiểm còn có thể được đảm bảo một số chỉ phí liên quan nhưlà chi phí hạn chế tôn thất, chi phí câu xe, kéo xe từ nơi tai nạn tới nơi sửa chữa,chi phí giám định tốn that

1.2.4 Phí bảo hiểm

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thé, các

công ty bảo hiém thường căn cứ vao những nhân tô sau:

Loại xe

Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khácnhau nên phí bảo hiểm vật chat xe được tính riêng cho từng loại xe Thông thường,các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu xác định phí bảo hiểm phù hop cho hầuhết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loạinày dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, ty lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khănkhi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động không thông

dụng như xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo

hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng chomỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

_ >SixTi

f >ci (với i= 1,2 n)

Trong đó: Si — Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti — Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci — Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

- Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí (đ), bao gồm các chi phí nhưchi đề phòng, hạn chế tồn thất, chi quản lý Phần phụ phí này thường được tínhbằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi thường

- Khu vực giữ xe và dé xe: Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nàocũng quan tâm đến nhân tô nay Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tinhphí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe và dé xe rất chặt chẽ

- Mục đích sử dụng xe: Đây là nhân tố rat quan trọng khi xác định phí bảohiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thê xảy ra Vi dụ, xedo một người về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần chắc chắn sẽ đóng phíbảo hiểm thấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng để đi lại trong những khu

vực rộng lớn Rõ ràng xe lăn bánh trên đường càng nhiêu, rủi ro tai nạn càng lớn.

- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người

thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm: Số liệu thống kê cho thấy rằng các

lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, cáccông ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc55 tuổi do kinh nghiệm cho thấy số người này gặp ít tai nạn hơn so với các lái xetrẻ tuổi Tuy nhiên, với những lái xe quá lớn tuổi (thường từ 65 tuổi trở lên) thườngphải xuất trình giấy chứng nhận sức khoẻ phù hợp dé có thé lái xe thi công ty bảohiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra, dé khuyén khích hạn chế tai nạn, các công tythường yêu cầu người được bảo hiểm tự chịu một phan ton thất xảy ra với xe (haycòn gọi là mức miễn thường) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường nay

thường cao hơn so với những lái xe có tuôi lớn hơn

- Giảm phi bảo hiểm: Dé khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham giabảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí sovới mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công

ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm

không có khiếu nại và gia tăng tỷ lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu

nại gia tăng Có thê nói đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm thiệt hại vật chất

xe Ô tô.

có thé áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biéu phí riêng này

cũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các sốliệu về bản thân khách hàng này, cụ thê:

e Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm;e Tình hình bôi thường tôn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng

ở những năm trước đó;

e Ty lệ phụ phí theo quy định của công ty;

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảohiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là caohơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tồn thất của khách hàng cao hon(hoặc bằng) mức tôn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức

phí chung.

- Hoàn phí bảo hiểm Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả

năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó, ví

dụ như ngừng hoạt động dé tu sửa xe Trong trường hợp này thông thường công tybảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ

xe Số phí hoàn lại được tính như sau:

bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên,

nhưng với điêu kiện là chủ xe chưa có lân nào được công ty bảo hiém trả tiên bảo hiểm.

SH BIEU PHi TOI THIEU - BAO HIEM VAT CHAT XE NAM 2020

Theo công văn số 457/2020/CV-BSH-XCG ngày 19/02/2020 được áp dụng từ áp dụng từ 01/03/2020

HANOI

Từ 501tr đến 800 triệu Từ 801 triệu trở lên

1.21% | 1.32% 1.43% |

Xe không kinh doanh vận tải chở người

2_|Xe kinh doanh vận tải chở người đến 09 chỗ 1.95% | 2.15% ini

3 [Xe kinh doanh vận tải chở người trên 09 chỗ 1.45% | 1.55% ` a

—— = = —— - ty lệ phí bảo hiếm của xe

4 Xe bán tai (pickup) & Xe vừa chở người vừa chở 1.50% | 1.60% có STBH từ S01tr

hàng còn lại

Xe chở người bốn bánh có gắn động cơ (Xe

5 |điện chở người trong khu du lịch, nội bộ nhà

may, nội bộ khu công nghiệp)

Xe hoạt động trong nội cảng, khu công nghiệp,

sân bay, Xe bus

Xe khách liên tỉnh; Xe tập lái E Ap dung Xe tai, xe chuyén ding 1.43% | 1.55% tỷ lệ phí bảo hiếm của xe

có STBH đến 500tr

Xe đầu kéo; xe siêu trường, siêu trọng; Xe đông

"nh

a Romooc satsi 0 70% 0.80% | 0.90% | 1.10% |12|Romoocchuyéndung | 2.40% | 1.50% | 170% | 2.00% |

jz ee tania cho mus neta (Nhông phận căm — | 235: LÔ are

- Dong xe Mercedes, Audi, Porsche, BMW, Rolisroyce, Bentley, Land Rover, Jaguar, Mini Cooper, VinFast, Peugeot: Bắt buộc phải chụp ảnh chỉ tiết kính chắn gió, gương, đèn ;

- Xe tải, xe đầu kéo ko thu phụ phí điều khoản bố sung BS06-với mọi xe và BS01-với xe SD dưới 6 năm.

- Xe mới 100% khai thắc qua kênh showroom có hợp tác: BS08 miễn phí 15 ngày

Thay BSOl-Thaythémoi mới

15 |BS02 - Lựa chọn cơ sở sửa chữa

- Thủy kích _

Hình 1.1: Biểu phí tối thiểu — Bảo hiểm vật chất xe năm 2020Trên đây là biểu phí tối thiêu mà BSH áp dụng dé tính ra mức phí baohiểm đã bao gồm VAT được phân chia rõ ràng

Ví dụ: Đối với dòng xe MAZDA CX5 đời 2019 thuộc đối tượng xe không

kinh doanh vận tải chở người được định giá là 801 triệu đồng (thuộc đối tượngmức số tiền bảo hiểm từ 801 triệu trở lên) thời gian sử dụng xe tính đến nay là 3năm (thuộc đối tượng mức thời gian sử dụng 3-6 năm) sẽ có tỷ lệ phí bảo hiểm

cơ bản là 1,21% Mức phí bảo hiểm tối thiêu của xe trên là 801.000.000 * 1,21%= 9.692.100đ (Chưa bao gồm phụ phí điều khoản bồ sung

1.3 Công tác triển khai nghiệp vụ nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô là một nghiệp vụ phô biến trong bất kỳ côngty bảo hiểm phi nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rất thiết thực cho cuộc sốnghằng ngày, liên quan đến tài sản hữu hình của người sử dụng đó là các phương tiện

cơ giới, cụ thê là xe ô tô Tuy nhiên, đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện mànhiều người chưa thấy được lợi ích của nó Do đó, vai trò của công tác khai thác ởđây ngoài việc tăng số lượng hợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm nó còn giúp mọi

người hiểu được ý nghĩa của sản phâm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới và chấpnhận hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, dé công ty có thê tồn tại cũng như cạnh tranh đượcvới các công ty bảo hiểm khác thì phải thực hiện tốt công tác khai thác

a) Quy trình khai thác:

- Tìm kiếm khách hàngKhâu khai thác là khâu có tính quyết định trong việc triển khai sản phẩm bảohiểm thì kìm kiếm khách hàng là một bước chính, chủ đạo trong toàn bộ khâu khai

thác Bước này thực hiện nhằm đưa sản pham bảo hiểm đến với khách hàng giúpkhách hàng hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới mà côngty cung cấp, sau đó thuyết phục khách hàng mua sản pham Bên công ty bảo hiểm

phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho khách hàng như: đàm phán và đưabiểu phí cụ thé của nghiệp vu bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô và các thông tinkhác nếu khách hàng yêu cầu

Khi đã chấp nhận bảo hiểm thì việc thống kê báo cáo tình hình, kết quả là

một việc hết sức quan trọng đề có thể quản lý Qua công tác thống kê này công tybảo hiểm sẽ kiểm soát, nam vững được tình hình của khâu khai thác bảo hiểm, nắmvững được danh sách khách hàng, biết được khách hàng nào tham gia lâu dài và

tham gia với sỐ lượng lớn dé có thé chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất dé họcó thé tiếp tục tham gia bảo hiểm khi kết thúc hợp đồng

b) Các biện pháp hỗ trợ khai thác

Nhằm thúc đây việc tiêu thụ sản phẩm, các DNBH phải thực hiện rất nhiều hoạt

động xúc tiến bán hàng nhưng phổ biến nhất là hai công cụ: Tuyên truyền quảng cáo

trên các phương tiện thông tin đại chúng và các hoạt động quan hệ với công chúng.

* Quảng cáo

Quảng cáo là công cụ truyền thông phi cá nhân phải trả tiền; truyền thông đócó thê là về doanh nghiệp hay về sản phẩm và do một nhà tài trợ xác định tạo ravà được truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng

Quảng cáo là công cụ truyền thông mang tính kinh tế hơn so với bán hàng cánhân vì nó có thê tiếp cận số lượng khách hàng lớn tiềm năng Tuy nhiên ngườilàm marketing cần phải xem xét kỹ những quy định của pháp luật liên quan đếnquảng cáo cũng như các phương tiện thông tin đại chúng để tiếp cận thị trườngmục tiêu Lý do là vì chi phí gắn với từng loại phương tiện thông tin sử dụng khác

nhau.

Quảng cáo bao gồm hai loại hình: theo nội dung và theo phạm vi

Theo nội dung, quảng cáo được chia thành:

- Quảng cáo về sản pham: Là hình thức quảng cáo nhăm truyên thông vê một

sản phâm cụ thê Quảng cáo về sản phâm lại bao gôm các dạng như:

+ Quảng cáo phản hồi trực tiếp: Hình thức quảng cáo này nhằm thuyết phụckhách hang mua sản phẩm bang cách phản hồi ngay Các ví dụ của quảng cáo phản

hồi trực tiếp bao gồm quảng cáo qua gửi thư trực tiếp, quảng cáo trên báo, đài, phát

thanh, vô tuyến truyền hình trong đó doanh nghiệp cung cấp cho khách hàng sốđiện thoại dé gọi lại phản hồi hoặc cung cấp các cuống địa chỉ phản hồi

+ Quang cáo nhận biết về sản phẩm: Đây là loại hình quảng cáo nhằm thúcđây cầu về sản phẩm trong khoảng thời gian dài Loại quảng cáo này sử dụng nhằmthu hút sự chú ý đến các đặc tính của SPBH, khơi dậy sự quan tâm đến sản phẩmcủa khách hàng cũng như của nhà phân phối, hoặc tăng việc tiêu dùng sản phẩm

Loại hình quảng cáo này lại được chia nhỏ hơn thành quảng cáo về sản phẩm mangtính thông tin; quảng cáo về sản phâm mang tính thuyết phục; quảng cáo về sảnphẩm mang tính nhắc nhở

- Quảng cáo về doanh nghiệp: Loại hình quảng cáo này tập trung truyền thôngvề ý tưởng, về triết lý, về t6 chức hay về ngành bảo hiểm chứ không tập trung vàomột sản phẩm cụ thể Loại hình này bao gồm quảng cáo mang tính xây dựng hình

ảnh, quảng cáo mang tính biện hộ tích cực, quảng cáo về tổ chức mang tính thôngtin, quảng cáo về tô chức mang tính cạnh tranh

Theo phạm vi, quảng cáo được chia thành:

- Quảng cáo trong phạm vi địa phương hay khu vực: Trong ngành bảo hiểm,loại quảng cáo này thường được sử dụng nhằm truyền thông về các đại lý của địa

phương, mà ít được sử dụng để truyền thông về sản phẩm hay về DNBH Cụ thé,

thông điệp truyền đạt trong loại quảng cáo thường là muốn mua sản phẩm, khách

hàng sẽ liên hệ với ai Các phương tiện thông tin sử dụng trong loại hình quảng

cáo này là báo chí, đài phát thanh, truyền hình, biểu hiện, các ấn phẩm khác của

địa phương

- Ngoai ra còn có quảng cáo trong phạm vi quôc gia và quảng cáo trên phạm

vi thế giới (toàn cầu)

* Quan hệ với công chúng

Quan hệ với công chúng là một hình thức truyền thông phi cá nhân cung cấpthông tin về sản phẩm, về doanh nghiệp và được truyền đi dưới dạng tin tức quacác phương tiện thông tin đại chúng Như vậy cũng giống như quảng cáo, hình

thức quan hệ công chúng có sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng.

Quan hệ với công chúng là công cụ truyền thông rất quan trọng trong giaiđoạn giới thiệu sản phẩm Bởi vì DNBH không phải chi trả các chi phí cho cácphương tiện thông tin đại chúng một cách trực tiếp nên đây là hình thức nhanh nhất

và tiết kiệm nhằm giúp khách hàng và các nhà cung cấp nhận được thông tin vềsản pham

c) Đánh giá tình hình khai thác

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm Nó có

ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của DNBH nói chung và từng nghiệp vụ bảo

hiểm nói riêng, đặc biệt là những nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai, những sảnphẩm mới tung ra thị trường

Trong đó:y;, Yo, Vx, là mức độ khai thác ky báo cáo, kỳ gốc và kỳ kế hoạch.

Các mức độ trên (y;,yạ.y„) có thé là: số hợp đồng, số giấy chứng nhận bảo

hiểm, số đơn bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm

* Phân tích cơ cau khai thácCác DNBH thường triển khai cùng một lúc nhiều nghiệp vụ, nhiều loại sảnphẩm khác nhau Dé xác định và đánh giá được nghiệp vụ nào, sản phẩm nào làchủ yếu cũng như xu hướng phát triển của chúng trong tương lai cần phải tính toánvà phân tích cơ cấu khai thác Hướng dẫn phân tích này đơn giản, dễ hiểu, songtác dụng lại rất lớn, vì thế nó được sử dụng phổ biến trong phân tích hoạt độngkinh doanh Phân tích cơ cấu khai thác bảo hiểm chủ yếu được thực hiện với các

chỉ tiêu: Tổng số HDBH và doanh thu phí bảo hiểm

Đối với DNBH phi nhân thọ: Cơ cấu doanh thu theo loại hình bảo hiểm (tàisản, trách nhiệm và con người phi nhân thọ ) và nghiệp vụ bảo hiểm cần đượctính toán và phân tích cụ thé Theo xu hướng chung thì nghiệp vụ bảo hiểm chủyêu thường chiếm ty trọng cao trong tổng doanh thu Nhưng khi phân tích cần phảiquan tâm đến lợi nhuận mà nghiệp vụ hoặc loại hình bảo hiểm đó mang lại

Những nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai thường có tỷ trọng doanh thu thấp,

nhưng nêu tính toán và so sánh trong nhiêu năm có thê thây được xu hướng biên

động và triển vọng của nghiệp vụ trong thời gian tới

1.3.2 Công tác giám định và bồi thường

1.3.2.1 Công tác giám định bảo hiểm

a) Y nghĩa của công tác giám định bảo hiểm

Giám định bảo hiểm là giám định tìm ra nguyên nhân ton thất, mức độ tổnthất và điều chỉnh tốn thất theo điều kiện, điều khoản của Hợp đồng bảo hiểm bằng

các phương pháp, cách thức áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến

- _ Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:

Là căn cứ quan trọng dé doanh nghiệp quyết định có chi trả quyền lợi baohiểm cho người tham gia hay không và được hưởng mức bao nhiêu dựa trên kết

quả giám định.

Giúp DNBH phát hiện, ngăn chặn và phòng ngừa các hành vi trục lợi bảo

hiểm, như khai báo thông tin không trung thực, người tư van thông đồng với người

được bảo hiém dé trục lợi tiên bảo hiém.

Khăng định uy tín, sự chuyên nghiệp cho công ty, công ty sẽ giữ chân

được khách hàng tái tục hợp đồng và xây dựng được số lượng lớn khách hàngtruyền thống

- Đối với bên mua bảo hiểm:

Đảm bảo được quyên lợi cho khách hàng, giúp khách hàng có những giải

pháp khắc phục và hạn chế tổn thất xảy ra

Là điêu kiện dé công ty bảo hiém thực hiện chi trả quyên lợi bảo hiém một cách nhanh chóng, góp phân giảm bớt gánh nặng về tài chính đê ôn định cuộc sông,

ôn định sức khỏe, ôn định sản xuât kinh doanh và nâng cao niêm tin đôi với doanh

nghiệp bảo hiêm

- Đôi với cơ quan chức năng:

Là cơ sở đê các cơ quan công an, tòa án, trọng tài tô chức hòa giải và xét

xử các tranh chấp giữa DNBH với NDBH dé dam bảo quyên lợi cho các bên

b) Quy trình giám định bảo hiểmGiám định tôn thất phải được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ Trình

tự của các bước công việc được tiên hành như sau:

Bước I: Tiếp nhận, xử lý thông tin về vụ tai nạn:

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần thông báongay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đơn vị đại diện gần nhất củacông ty bảo hiểm về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xe phải thực hiện các

biện pháp hạn chế thiệt hại có thể gia tăng

Sau khi nhận được thông báo tai nạn của người được bảo hiểm, doanhnghiệp bảo hiểm sẽ cử người cán bộ đại diện của mình đến hiện trường, phối hợpgiải quyết hậu quả vụ tai nạn Những thông tin ban đầu mà nhân viên giám địnhxe phải nắm được là: số xe, chủ xe, thời gian địa điểm xảy ra tai nạn sau khi namđược những thông tin sơ bộ sé là bước giám định tốn thất

Bước 2: Giám định tôn thất

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùngchủ phương tiện (hoặc người đại diện của chủ phương tiện) tiến hành giám địnhban đầu dé xác định thiệt hại sơ bộ

Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ được công ty bảo hiểm và chủ xetiễn hành giám định trước khi sửa chữa Sau khi đã xác định được một cách chi tiếtvề thiệt hại xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương án sửa chữa, xác định rõ từng bộ

phận phải thay thế hoặc sửa sữa theo mức độ hư hỏng và khả năng phục hồi của

những bộ phận hư hỏng đó Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe sẽ thống nhất nơisửa chữa với chỉ phí hợp lý và đảm bảo chất lượng

Bên cạnh đó doanh nghiệp bảo hiểm cần phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp phápcủa các giấy tờ, hồ sơ liên quan đến các xe bị tai nạn như: giấy chứng nhận bảohiểm, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép

lái xe.

Trong qua trình giám định nhất thiết phải có mặt của đại diện doanh nghiệpbảo hiểm và người được bảo hiểm Nhân viên giám định bảo hiểm phải chụp ảnhhiện trường nơi xảy ra tai nạn, đồng thời phối hợp công an dé thu thập dữ liệu sau

đó lập biên bản giám định.

1.3.2.2 Công tác bồi thường bảo hiểm

a) Y nghĩa của công tác bồi thường bảo hiểm

Bồi thường là việc mà nhà bảo hiểm sẽ chỉ trả một khoản tiền nhất định hayhiện vật cho người tham gia bảo hiểm khi có thiệt hại thuộc phạm vi bao hiém xayra Bồi thường cũng là khâu quan trong trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm vi nóquyết định rất lớn đến chất lượng bảo hiểm Khi làm tốt công tác này sẽ giúp doanh

nghiệp bao hiêm nâng cao uy tín của minh đôi với khách hang va nâng cao tinh

cạnh tranh của bảo hiểm trên thị trường

Hiệu quả của công tác bồi thường còn căn cứ đề khách hàng đánh giá chấtlượng dịch vụ bảo hiểm của mỗi công ty, từ đó có thể thu hút được khách hàng mới,giữa chân khách hàng đã tham gia bảo hiểm với công ty qua đó tăng thị phần vàdoanh thu cho công ty Năng lực cạnh tranh, uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm cũng

như tính hap dẫn của sản pham quyết định một phan là ở chất lượng công tác giám

định, bồi thường, tạo vi thé cho doanh nghiệp bao hiém trén thi trường

Riêng đối với khách hàng (chủ xe cơ giới), họ đều không muốn rủi ro sẽđến với mình nên khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, phía công ty bảo hiểm giải quyếtlợi nhuận cho họ một cách nhanh chóng, kịp thời sẽ tạo sự ồn định không chỉ về

mặt tài chính sau tốn thất mà còn về mặt tâm lý cho khách hàng

Trong nhiều trường hợp tai nạn xảy ra hết sức phức tạp, phát sinh tranh chấphay kiện tụng, việc giải quyết liên quan đến nhiều bên, hoạt động bồi thường cóthé đóng vai trò hướng dẫn thủ tục và bảo vệ quyền lợi cho khách hàng đồng thờitham gia dàn xếp, hòa giải tranh chấp, tránh gây căng thăng, tạo điều kiện cho côngtác giải quyết tai nạn nói chung được thuận tiện

b) Quy trình bồi thường bảo hiểmTrước khi bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành

thực hiện các bước công việc sau:

Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường

Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểmphải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơkhiếu nại bồi thường, bộ hồ sơ gồm các loại giấy tờ chủ yêu sau:

- Giấy yêu cầu bồi thường- Ban sao các giấy to sau:

e Giấy chứng nhận bảo hiểme_ Giấy đăng ký xe

e Giấy phép lái xee Giấy chứng nhận bảo hiểm kiểm định an toàn kỹ thuật va môi trườnge Giấy đăng ký kinh doanh đối với các loại xe tham gia bảo vận tải hành

khách và hàng hóa

- Bản kết luận điêu tra tai nạn của cơ quan công an - Quyét định của tòa án (nêu có)

- Các giây tờ liên quan đên trách nhiệm của người thứ 3 khác (nêu có)

- Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện bao gồm cácgiấy tờ sau:

e Biên bản giám định thiệt hại

e Các hóa đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện

Bước 2: Xác định cơ sở dé tính toán thiệt hai

Việc bôi thường thiệt hai cho chiéc xe được bảo hiêm dựa vào các cơ sở sau đây:

- Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã thỏa

thuận trong khi thực hiện phương án giám định chỉ tiết dé thong nhất các điều kiện

sửa chữa cho chiéc xe bi tai nạn.

- Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí đề

phòng hạn chê tôn that, chi phí câu, kéo xe từ nơi tai nạn đên nơi sửa chữa.

- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảo hiểm

toàn bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay tham gia bảo hiểm dưới giá trị và xem xétchủ xe có tham gia các điều khoản mở rộng hay không)

- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ 3 gây ra tai nạn

Bước 3: Trình tự và cách tính toán bồi thường

Qua trình được thực hiện thao các bước công việc sau đây

Một là: xác định giá tri thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảohiểm Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm được tính như sau:

Thiệt hại thực Tống chi phí sửa Các khoản chỉ Chi phí sửa chữa:

tếthuộctrách = — chữa hợp lý đã phí được chấp thiệt hại không thuộc

nhệmBH _ thống nhất nhận bôi thường phạm vi trách nhiệm

khác BH

Hai là: tính toán số tiền bồi thường

- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ (đúng giá trị thực tế) thì số tiền bồi

thường băng giá trị thực tế

- Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường được căn cứ theo

giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm

- Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định:

So tien BH + Giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm

của bảo hiểm

Số tiền bồi thường

Giá trị BH

Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định tronghợp đồng thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể khấu trừ một phần tiền bồi thường

Trên thực tế việc giải quyết bôi thường có thé áp dụng 3 cách sau:

- Bồi thường trên cơ sở chi phi sửa chữa, khôi phục lại xe

- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hai.- Bồi thường toàn bộ sau thu hồi và xử lý xe.Việc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào từng trườnghợp cụ thể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng phục lạixe, chất lượng nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế Việc lựa chọn cách thức bồi thườngluôn dam bảo tinh thần thống nhất doanh nghiệp và chủ xe dé lựa chọn phương ánkinh tế nhất, có lợi nhất cho cả hai bên

1.3.3 Công tác hạn chế tốn that

1.3.3.1 Vai trò

Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất có vai trò quan trọng, có ảnh hưởng

tới trách nhiệm và quyên lợi của doanh nghiệp bảo hiểm Nếu làm tốt khâu này sốvụ ton that sẽ giảm đi và mức độ tôn thất trong mỗi vụ sẽ giảm từ đó doanh nghiệpcó thê tiết kiệm được số tiền bồi thường hoặc chi trả Ngoài những lợi ích về kinhtế, công tác đề phòng và hạn chế tôn thất cũng mang ý nghĩa xã hội lớn Tén thatkhông xảy ra và kiểm soát được cũng tạo niềm tin cho khách hàng với doanh

nghiệp bảo hiểm và góp phần đảm bảo an toàn xã hội.1.3.3.2 Quy trình đề phòng hạn chế tốn thất

* Khao sát điều tra thực tế: khảo sát điều tra thực tế là thu thập các thôngtin liên quan đến xe cơ giới, đến đặc điểm rủi ro của tai nạn và liên quan đến chính

khách hàng, đánh giá cam kết của người tham gia bảo hiểm công tác này

* Phân tích và tư vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi ro: kiếm

soát viên tôn that sẽ phân tích những tốn thất trong qua khứ của khách hang và tưvan cho họ những van đề cụ thể liên quan đến công tác quản lý rủi ro Nội dung tưvan này thường bao gồm:

- Chương trình an toàn cho từng đối tượng bảo hiểm

- Cung cấp thông tin nghiệp vụ

- Kiểm tra, đánh giá và tư van* Thực hiện chương trình quản lí rủi ro: Đây là công việc chủ yếu thuộcphía người tham gia bảo hiểm

- Kiểm soát tồn thất với khai thác bảo hiểm: Cung cấp thêm những thông tinvề khách hàng cho các nhân viên khai thách bảo hiểm nhằm hỗ trợ cho họ đưa raquyết định đúng đắn dé khai thác tốt hơn.Truyền thông đến các tài xế lái xe dé họ

năm chắc những qui tắc về bảo hiểm, trang bị các thiết bị PCCC xe đề hạn chế khixảy ra tôn thất

1.3.4 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm là tất cả các hành vi gian dối, lừa đảo có thể có chủ ý ngaytừ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sa khi đã xảy ra rủi ro cho đối tượng đượcbảo hiểm nhằm chiếm đoạt số tiền từ DNBH mà đáng lý ra họ không được hưởng

1.3.4.1 Hình thức trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô

Các hình thức trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô bao gồm:- Hợp lý hóa tai nạn và hiệu lực bảo hiểm

- Thay đổi tình tiết vụ tai nạn

- Tạo hiện trường giả

- Khai tăng số tiền ton thất

- Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần1.3.4.2 Hậu quả của trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô

* Đối với các công ty bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm ảnh hưởng to lớn tới lợi nhuận của công ty, tất nhiên là

chúng sẽ có mối quan hệ theo tỷ lệ nghịch Về cơ bản, bất cứ doanh nghiệp nào

đều hoạt động theo công thức:

Lợi nhuận = Tổng thu - Tổng chỉTrong đó: Tổng chi = Chi bồi thường + Chi quản lý + Chi khácNếu như tổn tại tình trạng trục lợi bảo hiểm mà chưa được phát hiện thì rõ

ràng chi cho bồi thường sẽ tăng lên Nếu những hành vi đó được điều tra phát hiện

thì chi quan lý lại tăng theo Trường hợp xâu hơn có những vụ trục lợi vừa tốn kémchỉ phí điềutra nhưng không đủ cơ sở từ chối bồi thường làm cho cả chỉ bồi thườngvà chi quản lý đều tăng Khi lợi nhuận bị giảm chắc chắn hiệu quả hoạt động củaDNBH sẽ bị hạn chế phần nào

Do hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng tăng nên công ty bảo hiểm cần tăng

cường công tác giám định, điều tra, kiểm tra, thanh tra Do đó thời gian giải quyết

bồi thường tăng ảnh hưởng đến quá trình phục hồi tài chính, sản xuất kinh doanh

của khách hàng Do đó, uy tín của công ty cũng bị giảm sút do tâm lý ngại chờ đợi của khách hàng.

* Đối với nhà nước và xã hội

Khi lợi nhuận của công ty giảm thì các khoản phải nộp cho ngân sách Nhà

nước cũng phải giảm Điều này kéo theo sự đầu tư cho nhà nước cũng giảm và cáclợi ích chung của xã hội cũng giảm theo Trong nên kinh tế thị trường tự chủ cạnhtranh, các hành vi trục lợi gian lận liên tiếp làm rối loạn an ninh xã hội, kỹ cươngpháp luật Tính chất phát triển và quy mô tổ chức của những vụ trục lợi sẽ kéo theosự tha hóa, biến chất của cán bộ, nhân viên trong ngành có liên quan Những hànhvi tiêu cực, thông đồng với nhau gian lận tiền của công ty bảo hiểm sẽ tạo tiền đềcho vi phạm tham nhũng phát triển ở các ngành nghề trong nền kinh tế

* Đối với khách hàngKhách hàng là những người trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi Phí bảohiểm mà họ tạo nộp dùng dé chi trả cho những khoản tiền gian lận không đượcphát hiện Vì vậy, những doanh nghiệp mà có nhiều vụ trục lợi sẽ có phí bảo hiểm

cao hơn những doanh nghiệp kiến quyết phòng chống trục lợi

Thực trạng trên thị phòng chống trục lợi bảo hiểm là thực sự cần thiết và cần

sự ủng hộ nhiệt tình tham gia từ phía doanh nghiệp, khách hàng, các cơ quan nhà

nước có chức năng khác.