Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂNKHOA BẢO HIẾM

DE TAI:

CONG TAC KHAI THAC SAN PHAM BAO HIEM VAT CHAT XEÔ TO TAI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIEM

SAI GON - HÀ NOI

Sinh vién : Nguyễn Thi Hồng Nhung

Mã sinh viên : 11194069

Hệ : Chính quyKhóa : KóI1

Lớp : Bảo hiểm 61A

Giáo viên hướng dẫn : ThS Bùi Quỳnh Anh

Hà Nội - 2023

MỤC LỤC

0980067100155 1

CHUONG 1: TONG QUAN VE NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM VAT CHAT XEese 0 .- 31.1 Sự cần thiết và tac dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 3

1.1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm vật chất xe cơ giới .-.s s-se-ses« 31.1.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe CO GiGi .s-.sc-scsscsscseesessessessessese 41.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới . . -s ss 5

1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiỂm . s-seesss©csessessessesseessvssessesserseese 5

1.2.2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm -«- «se secssesssesseseessessersscse 8

0830 0ï 10 ).).).) 10

1.3 Hoạt động khai thác nghiệp vu bảo hiểm vật chất xe cơ giới 121.3.1 Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 121.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới . .s sc-scsscs«+ 13

1.3.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

XE CƠ ĐỔI 0.0.0.9 9 Họ 0.0.0.0 00 000.0000000 0090000 14

KET LUẬN CHƯNG l 2s e< s2 s2 se se seEsESsESsEssEseEseEsersessesse 19CHUONG 2: CÔNG TÁC KHAI THAC BAO HIẾM VAT CHAT XE Ô TÔ

TẠI TONG CTCP BẢO HIẾM SAI GON — HÀ NỘI -«- 20

2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Sai Gòn — Hà Nội 202.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỂn .e-s «se ssssessesssssessessesseessesse 222.1.2 Co CAU 6 sẽ 232.1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh của Tổng CTCP Bao hiểm Sai Gon — HaD8010) 17777 242.2 Hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô trên thị trường bảo hiểm

Phi nhân thọ Việt ÏNaim << G G 9 9 99.0.0009 009 0000880406896 27

2.3 Tình hình khai thác bảo hiểm vật chat xe ô tô tại BSH 28

2.3.1 Quy trình khai thác œ- œ2 s9 9 8 9 9 9.9.9.6 000960996 28

2.3.2 Các kênh khai thác chủ yẾu « s-scssssssesss+sssssessexsersssssessesserssesee 352.3.3 Tinh hình khai thác bảo hiểm vật chất xe tại BSH s- se < 39

2.4 Đánh giá kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Tổng CTCP Bảo

hiểm Sài Gòn — Hà Nội -° 2s s°©ssssexseEseEsetesersersersressssrrserssrsee 43

KET LUAN 09:00/9) c7 45

CHƯƠNG 3: GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NHAM DAY MANH HOẠTĐỘNG KHAI THAC BAO HIẾM VAT CHAT XE Ô TÔ TẠI TONG CTCPBAO HIẾM SAI GON — HÀ NỘI s- 5c 5° ©sssseesecssessessesserssssee 46

3.1 Thuận lợi và khó khăn khi khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại

0) 5 463.1.1 nên 46

Si ‹ sa 473.2 Phương hướng hoạt động của BSÌH -<5-< 5< 5< «5c seseeseeseess 49

3.3 Giải pháp nhằm day mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô

1800.100775 50

3.4 Kiến nghị . s- << se SssEssE+sEEsEEsSEAsEESEEsETATkETsETsersrsetrserserssrsee 53

KET LUẬN CHƯNG 43 s- << S2 s2 se se EsEEsEssessEssesersersersersesse 55KET 00007 Ô 56DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO - 5-2 s<©ssssesssessee 57

DANH MỤC TU VIET TATBH Bao hiém

DNBH Doanh nghiép bao hiémKDBH Kinh doanh bao hiém

BHVC Bao hiém vat chat

BSH Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sai Gòn — Ha NộiOCB Ngân hàng Thương mai Cổ phan Phương Đông

PVcomBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt NamSHB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sai Gòn — Ha Nội

TPBank Ngân hàng Thương mại Tiên Phong

VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

CTCP Công ty Cô phần

TNDS Trách nhiệm dân sự

TSKT&HH Tài sản kĩ thuật & Hàng hóaTS—- KT Tài sản — Kĩ thuật

DANH MỤC CAC BANG

Bang 2.1: Báo cáo kết quả kinh doanh tại BSH giai đoạn 2019 — 2022 25

Bảng 2.2: Cơ cau doanh thu bảo hiểm gốc của BSH giai đoạn 2019 — 2022 26

Bang 2.3: Tình hình khai thác BHVC xe 6 tô trên thị trường BH Phi nhân thọ 27

Bang 2.4: Doanh thu khai thác BHVC xe 6 tô qua kênh trực tiếp tại BSH 35

Bảng 2.5: Doanh thu khai thác BHVC xe ô tô qua kênh Bancassurance tai BSH 36

Bang 2.6: Doanh thu khai thác BHVC xe ô tô qua kênh đăng kiêm tại BSH 38

Bảng 2.7: Doanh thu khai thác BHVC xe 6 tô qua kênh Showroom/Gara tai BSH 38

Bảng 2.8:Tinh hình khai thác bảo hiểm vật chất xe 6 tô tại BSH 40

Bảng 2.9: Kết quả khai tác BHVC xe ô tô tại BSH giai đoạn 2019 — 2022 4I

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1: So đồ cơ cấu tổ chức

Hình 2.2: Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe 5 5 2255:

LOI MỞ DAU

Trong công cuộc đổi mới của đất nước, bảo hiểm là một trong những ngành

dịch vụ quan trọng, không thé thiếu Hiện nay, ngành bảo hiểm phát triển khá toàndiện và có những bước tiến đáng ké cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động.

Khi đời sống và nhu cầu của mỗi người ngày một cao hơn, hoàn thiện hơn thì đòihỏi các ngành trong đó có ngành bảo hiểm cũng phải đáp ứng được những nhu cầumới ấy.

Người ta nói giao thông là huyết mạnh của một quốc gia, là cầu nối giữacác vùng miền, giữa các khu vực diễn ra thuận lợi Một quốc gia muốn phát triểntoàn diện mọi mặt thì không thể không phát triển giao thông, đặc biệt giao thôngđường bộ có vai trò rất quan trọng Tuy nhiên tai nạn giao thông đường bộ lại diễnra nhiều và có xu hướng gia tăng Điều này thực sự là không tốt, bởi nó không chỉgây ra sự ngừng trệ, cản trở giao thông mà còn gây thiệt hại lớn về người và của.Bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng góp phần lớntrong việc giúp người gặp ton that do tai nạn giao thông có thé nhanh chóng ôn

định cuộc sống.

Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội là một Công ty baohiểm phi nhân thọ, với tuổi đời 15 năm vẫn còn khá trẻ nhưng đã có được kết quakinh doanh khá tốt Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới được Công ty triển khai còngặp nhiều khó khăn tuy nhiên nghiệp vụ này ngày càng cho thấy hiệu quả kinh

doanh cao góp phan lớn trong tông doanh thu toàn công ty Vì vậy trong thời gian

thực tập tại Công ty, em chọn đề tài: “Cong tác khai thác bao hiểm vat chat xe 6tô tại Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội"' cho đề tài của mình,nhằm mục đích tìm hiểu một số van đề tong quan về nghiệp vụ bảo hiểm xe 6 tô,công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm

Sài Gon — Hà Nội, và đưa ra một số kiến nghị của bản thân dựa trên kiến thức đã

học dé nhằm đây mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe 6 tô.Kết cấu của chuyên đề thực tập tốt nghiệp gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Chương 2: Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Tổng CTCPBảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội.

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm day mạnh hoạt động khai thác bảohiểm vật chất xe ô tô tại Tổng CTCP Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội.

Trong quá trình thực tập tại Tổng CTCP Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội, dưới

sự hướng dẫn của ThS Bùi Quỳnh Anh, Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên của

công ty, các anh chị Ban Xe cơ giới đã tạo điều kiện cho em thực tập và giúp emhoàn thành bài viết này Do kiến thức còn hạn hẹp nên bài viết của em còn nhiềuthiết sót và hạn chế Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô

và các cán bộ nhân viên của Công ty.Em xin chân thành cảm on!

phương tiện tham gia giao thông thì thô sơ, lạc hậu và cũ như xe đạp, xe máy, tàu

hỏa nhưng phương tiện chủ yêu vẫn là xe đạp và xe máy cộng thêm với cơ sở vậtchất về hệ thống giao thông nước ta lúc đấy còn yêu kém như đường thì nhỏ hẹp

lại rất nhiều 6 gà 6 voi, có nhiều đoạn đường thì uốn lượn quanh co mà bên cạnhđó lại không có bién báo hiệu nguy hiểm cho mọi người trước Do đó, việc phát

triển giao thông luôn được Đảng, Nhà nước quan tâm Hiện này hàng loạt tuyến

đường đã được xây dựng, hàng loạt cây cầu được khai thông Điều này giúp cho

kinh tế giữa các vùng được giao hòa, có nhiều cơ hội phát triển Từ đó, đời sốngcủa mọi người cũng được nâng cao Một nền kinh tế muốn phát triển không thểkhông phát triển giao thông, đường xá.

Tuy nhiên, van đề đặt ra là: Tai nạn giao thông Tình hình tai nạn giao thôngđã có xu hướng ngày càng giảm dan trong những năm gần đây Nhưng xác suất tainạn xảy ra đối với các phương tiện xe cơ giới vẫn cao hơn nhiều so với các phương

tiện khác.

Hình 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ giai đoạn 2019 — 2022

Thống kê qua các năm

2019 2020 2021 2022

m==s5ốvu ==Số người bịthương =@=Số người chết

(Nguồn: Tổng cục thống kê; Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia)

Theo số liệu từ Tổng cục thống kê cho thấy số vụ tai nạn từ năm 2019 —

2022 đã giảm di một cách nhanh chóng, từ 17.411 vụ xuống còn 11.450 vụ trongvòng 4 năm, giảm 5.961 vụ Đồng thời, số người bị thương và số người chết cũnggiảm đi một cách đáng kể Cụ thé, số người bị thương giảm từ 13.590 người xuốngcòn 7.804 người, giảm 5.786 người (giảm 14,7%) Số người chết giảm từ 7.476người xuống còn 6.384 người, giảm 1.092 người (giảm 4,2%) Điều này cho thấyviệc kiểm soát và kiềm chế tai nạn giao thông của các cơ quan chức năng đã cónhiều kết quả tích cực Tuy nhiên, thiệt hại về người và tài sản do tai nạn giaothông vẫn là vô cùng nghiệm trọng Theo số liệu của Ủy ban An toàn giao thôngQuốc gia, tại nạn giao thông tại Việt Nam mỗi năm gây tổn thất 2,9% tổng sảnphẩm quốc nội (GDP), mỗi ngày thiệt hại tới 300 tỷ đồng Nếu chia bình quân thì

mỗi vụ tai nạn giao thông thiệt hại lên tới hàng chục triệu đồng - day là con sékhông hè nhỏ đối với các chủ phương tiện Mỗi vụ tai nạn xảy ra không chi gâythiệt hại về mặt vật chất mà còn gây ra các tồn thất dai dăng về mặt tinh thần, ảnhhưởng đến cơ hội phát triển của thế hệ trẻ trong các gia đình có người bị thươngvong do tai nạn giao thông Đây là sức ép cả về tài chính lẫn tinh thần đối với chủxe và người điều khiển phương tiện giao thông.

Chính vì lý do này nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời để khắcphục hậu quả của tai nạn giao thông và góp phan đảm bảo 6n định tài chính cho

chủ xe và người điều khiển xe tham gia giao thông Hình thức bảo hiểm này xuất hiệnhầu hết ở tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam Loại hình bảo hiểmnày được thực hiện trên cơ sở người tham gia đóng một khoản tiền gọi là phí dé tạo

lên một quỹ tài chính và từ đó sẽ bồi thường những thiệt hại về vật chất của xe này

khi chúng không may gặp rủi ro và nằm trong phạm vi được bảo hiểm.

Vì vậy bảo hiểm vật chất xe giới là sự cần thiết khách quan Nó là sự bảodam cả mặt tài chính và tinh thần đối với chủ xe và người tham gia giao thông Khi

va chạm tai nạn có thiệt hại xảy ra thì đây là hình thức hỗ trợ giải tỏa áp lực một

phan vé tài chính.

1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

s* Đối với chủ xe:

Khi gặp tai nạn giao thông, người tham gia giao thông gặp tổn thất về tàichính do xe bị hư hỏng hay phải đền bù cho khách hàng (trong trường hợp chởkhách), cho người thứ ba Bên cạnh đó, chính họ có thê bị thương đo tại nạn Khihọ tham gia bảo hiểm xe cơ giới thì những tốn thất đó sẽ được bảo hiểm trợ cấp

hoặc bồi thường về tài chính dé họ khắc phục hậu quả, ôn định đời sống, sản xuất

kinh doanh Góp phan 6n định tài chính cho người tham gia bảo hiểm trước tổn

thất do các rủi ro được bảo hiểm gây ra

s* Đối với công ty bảo hiểm:

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ quantrọng của công ty, đây là nghiệp vụ có tính chất 6n định cao va là thế mạnh truyềnthông của nhiều phòng khai thác Đặc biệt bảo hiểm vat chất xe cơ giới góp phan tăngdoanh thu cũng như lợi nhuận của công ty bảo hiểm Đặc biệt bảo hiểm vật chất xe ôtô đạt doanh thu cao nhất trong các sản phâm nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.

% Đối với xã hội:

Góp phan đề phòng và hạn chế tổn thất cũng như tai nạn giao thông, giúpcho cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi

cá nhân, mỗi doanh nghiệp.

Góp phần tăng thu ngân sách, góp phần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng giaothông Chính phủ sử dụng ngân sách phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầutư hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông dé thỏa mãn tốt

hơn nhu cầu đi lại của người dân Ngoài ra, với phạm vi hoạt động rộng rãi của các

công ty bảo hiểm hiện nay ở tất cả các tỉnh thành còn giải quyết được một phần

không nhỏ công ăn việc làm cho người lao động, đó là những nhân viên, cộng tác

viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chat xe cơ giới.

12.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm.s* Đối tượng bảo hiểm:

Theo khoản 18 Điều 3 Luật Giao thông đường bộ 2008 thì xe cơ giới

(phương tiện giao thông cơ giới đường bộ) là xe ô tô; máy kéo; ro moóc hoặc sơmi ro moóc được kéo bởi xe ô tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh;

xe gắn máy (ké cả xe máy điện) và các loại xe tương tự.

Vì nhiều lí do nên các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ triển khai bảo hiểm vậtchat cho xe ô tô, mà rat hạn chế triển khai nghiệp vụ nay cho xe mô tô Và ở TổngCTCP Bảo hiểm Sai Gòn — Hà Nội cũng chỉ triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chatdành cho xe ô tô, chứ không triển khai cho xe mô tô Do vậy, bài nghiên cứu này

sẽ chủ yếu nói về nghiệp vu bảo hiểm vật chất dành cho xe 6 tô.

Xe 6 tô được cấu tạo từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau.

Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chi tiết về xe thành nhiều cụm tong thành Thông

thường xe ô tô bao gồm 7 cụm tổng thành đó là:

- _ Tổng thành thân vỏ;

- _ Tổng thành động cơ;- _ Tổng thành hộp số;

- _ Tổng thành cầu chủ động;

- Tổng thành trục trước;

- _ Tổng thành hệ thống lái;- _ Tổng thành lốp;

Ngoài ra với ô tô chuyên dùng tùy loại, còn bao gồm các tổng thành khácnhư: xúc, nâng Việc hiểu rõ cau tạo từng bộ phận sẽ giúp cho giám định viên có

hướng xử lý, đánh giá ban đầu nhanh nhất về thiệt hại, đưa ra kết luận nhanh chóng

cho khách hàng.

s* Pham vi bảo hiểm:

- Rui ro có thé được bảo hiểm.

Rủi ro, tai nạn gắn với sự lưu hành xe cơ giới rất đa dạng, chịu ảnh hưởngcủa nhiều yếu tố Từ những yếu tố khách quan như là thời tiết, địa hình, chất lượngđường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe, người tham gia

giao thông (tình trạng quản lý, bảo dưỡng xe của chủ xe, ý thức, kỹ năng, kinh

nghiệm của lái xe )

Trước hàng loạt rủi ro tai nạn, việc xác định phạm vi bao hiểm và quy địnhloại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm có thể có những điểm khác biệt, ở đây chỉ

trình bày vấn đề này từ phương diện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý và kỹ thuật

trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Rui ro có thé được bảo hiểm, bao gồm các

rủi ro sau đây:

- Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giaothông): Đâm va, lật đồ, lao xuống sông, xuống vực

- Những rủi ro bất thường dé phát sinh khác (cháy, né ).

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên (bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh,động đất, mưa đá ).

- Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mat cắp, đập phá ).

Thông thường, các rủi ro được bảo hiểm trong các đơn bảo hiểm hiện nay

được chia thành 2 phần: phần được bảo hiểm mặc nhiên và phần được bảo hiểm

khi có thỏa thuận riêng (các điều khoản bổ sung) Các điều khoản bảo hiểm bé

sung trong các don bảo hiêm xe cơ giới hiện nay (phân mở rộng phạm vi bảo hiêm)

bao gồm nhiều loại như: Bảo hiểm mất cắp bộ phận; Bảo hiểm tai nạn ngoài phạm

vi lãnh thé Việt Nam; Bảo hiểm thủy kích; Bảo hiểm không khấu trừ khấu haothay thé; Bảo hiểm chọn xưởng Khi khách hàng có nhu cau bảo hiểm cho nhóm

rủi ro mở rộng này, họ có thê yêu cầu người bảo hiểm cung cấp và chấp nhận nộp

thêm phí.

- Cac loại rủ ro loại trừ.

Loại trừ những ton thất không phải là hậu quả của những sự cô ngẫu nhiên,khách quan, những tôn thất liên quan tới yêu tố chủ quan của chủ xe trong việc sử

dụng, quản lý, bảo dưỡng xe như:

+ Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư

hỏng thêm do sửa chữa.

+ Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, kế cả máy thu thanh,điều hòa nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra.

Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ trầm trọng của rủi ro

tăng lên:

+ Hanh động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe.

+ Lái xe không có băng lái hoặc bằng lái không hợp lệ.

+ Lái xe sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc chất kích thíchtrong khi điều khiến xe.

+ Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp lệ.+ Xe chở chất cháy, né trái phép.

+ Xe chở quá trong tại hoặc quá số hành khách quy định.+ Xe đi vào đường cam, đi đêm không đèn.

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử.

Loại trừ rủi ro có tính “chính trị” với hậu quả lan rộng: Chiến tranh.

Những quy định loại trừ khác Chăng hạn như loại trừ những thiệt hại giántiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thé nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (trừtrường hợp có thỏa thuận riêng) Loại trừ những thiệt hại do mất cắp bộ phận của

xe Vấn đề này tùy thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảo hiểm, và những

yếu tô khác của hợp đồng như là phí bảo hiểm.

Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mất giảmthu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác.

Ngoài ra công ty bảo hiêm có thê từ chôi một phân hoặc toàn bộ sô tiên bôi

thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu vềđối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm.

Hai là: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo

hiểm Không áp dụng các biện pháp dé ngăn ngừa và hạn chế ton thất hoặc tự ýtháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm.

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trongviệc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm.

12.2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.s Giá trị bảo hiểm.

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường tạithời điểm tham gia bảo hiểm Xác định giá trị thực tế của xe thực chat là xác địnhgiá bán của nó trên thị trường vào thời điểm người tham gia mua bảo hiểm Dé cóthé đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm phải kiểm traxe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham giabảo hiểm Quy trình này sẽ được thực hiện như sau:

- Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham giabảo hiểm.

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để xácnhận tình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe này trongtình trạng như thé nào Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe thảo luận déxác định giá trị của xe, trong những trường hợp cụ thê doanh nghiệp bảo hiểm cầnphải thực hiện giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe

đã sử dụng chiếc xe đó.

Đối với những xe mới bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị của

chúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào một trong

những giấy tờ sau đây dé xác định giá trị bảo hiểm:

- Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp ráp, đại lý phân phối vớingười mua, hoặc giữa những người bán nước ngoài và người nhập khâu.

- Hóa đơn thu thuế trước bạ.

Đối với xe nhập khẩu miễn thué, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH = CIF (100% + T1) (100% + T2)

Trong đó: T1 là thuê suất thuế nhập khâu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏi

nhiều công đoạn phức tạp hơn so với xe mới Việc xác định giá trị của xe được căn

cứ theo các yếu tô sau đây:

- Giá mua xe lúc ban đầu.

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất

lượng tương đương.

- Tinh trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn của xe được tính toán dựa

trên cơ sở sau: số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sử dụng xe,

mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyên hoạt động - Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căn cứ

vào các tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đếnthống nhất về giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không

thể nào nhận được một kết quả tuyệt đối chính xác Giá trị bảo hiểm của xe chỉ

được xác định một cách tương đối chính xác, hợp lý.

Trong thực tế, để phục vụ cho việc xác định giá trị bảo hiểm của xe, một sốdoanh nghiệp bảo hiểm đã xây dựng bảng giá theo nguồn gốc sản xuất, loại xe,mac xe, năm sản xuất, dung tích xi lanh

s Số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm là số tiền được ghi trên Hợp đồng/Giấy chứng nhận bảohiểm và là mức trách nhiệm cao nhất doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho bênmua bảo hiểm khi có tôn thất xảy ra.

Chủ xe có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm trong các trường hợp:

- Bao hiểm toàn bộ giá trỊ: Số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào giátrị thực tế của chiếc xe vào thời điểm ký kết hợp đồng, đây là trường hợp bảo hiểm

đúng gia tri.

- Bảo hiểm đưới giá trị: Cac doanh nghiệp bảo hiểm thường kèm theo quyđịnh về tỷ lệ tối thiểu giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe thamgia bảo hiểm dưới giá trị, trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy

tac tỷ lệ sẽ được áp dụng dé xác định số tiền bôi thường.

- Bảo hiểm trên giá trị (số tiền bảo hiểm lớn hon giá trị thực của chiếc xe).Bảo hiểm bộ phận: Chủ xe tham gia bảo hiểm một hoặc một số tong thanhcho chiếc xe của minh Số tiền bao hiểm được xác định căn cứ vào tỷ lệ giữa giátrị của bộ phận được bảo hiểm và giá trị toàn bộ xe (tỷ lệ này là khác nhau ở nhữngchủng loại xe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những bảng tỷ lệ về giá trị

của các bộ phận so với giá trị của từng loại xe).

Ngoài việc bảo hiểm cho phần vật chất xảy ra đối với chiếc xe được bảohiểm, người bảo hiểm còn có thể đảm bảo cho một số chỉ phí liên quan như là chỉ

phí hạn chế tôn thất, chi phí cau xe, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa, chi

phí giám định tốn that.1.2.3 Phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe tham gia bảo hiểm có trách nhiệm phải

thanh toán cho bên bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người thamgia bảo hiểm đóng phí hoặc chấp nhận đóng phí theo quy định.

Mức phí của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới được xác định bằng tỷ lệ

phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm.

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷlệ phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạnbảo hiểm dưới một năm.

P = STBH x R

Trong đó: P: Phí bảo hiểm

STBH: Số tiền bảo hiểm

R: Tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí ở công thức này do Bộ Tài Chính quy định và nó phụ thuộc vào

các yếu tố sau:

- Xác suất thông kê những vụ tai nạn giao thông xảy ra.

- Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn giao thông xảy ra.

- Thời hạn bảo hiểm (ngắn hạn hoặc dài hạn).

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được định lượng dựa trên phương phápthống kê, kết qua tính toán về tần suất xảy ra tôn thất và chi phí trung bình trên

một vụ tôn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm.

Như vậy phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe cũngcó thê được tính theo công thức sau:

Ngoài ra, trong bảo hiểm vật chat xe 6 tô các công ty còn áp dụng các biện

pháp đặc biệt giảm phí và hoàn phí trong trường hợp khách hàng tham gia nhiều

với số lượng lớn hoặc rủi ro xảy ra ít, it có khiếu nại Tất cả các trường hợp giảm

phí thì phân phí được giảm sẽ ghi trong bản phụ phí được giảm sẽ ghi trong phụ

lục đính kèm với hợp đồng bảo hiểm.

Riêng đối với những xe hoạt động mang tính thời vụ, tức là chỉ hoạt độngmột số ngày hoặc tháng trong năm thì chủ xe đóng phí cho những hoạt động đókèm với hợp đồng bảo hiểm, theo công thức:

Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x Số tháng xe đã hoạt động trong năm/12Dé thuận tiện cho việc tính toán các công ty thường áp dụng phi thời vụ như sau:

+ Xe hoạt động dưới 3 tháng đóng 30% phí cả năm.+ Xe hoạt động 3-6 thang đóng 60% phí cả năm.

+ Xe hoạt động 6-9 tháng đóng 90% phí cả năm.

+ Xe hoạt động 9 tháng trở lên đóng 100% phí cả năm.

Công ty bảo hiểm sẽ hoàn phí đối với trường hợp chủ xe đã đóng phí cả

năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lí do nào đó như

ngừng hoạt động dé tu sửa xe Trong trường hợp này thông thường công ty bảo

hiểm sẽ hoàn lại phí cho những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Phí hoàn lại

được tính theo công thức:

Phí hoàn lại = Phí cả năm x Tỷ lệ hoàn phí x Số tháng không hoạt động/12Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí là

khác nhau Nhưng thường tỷ lệ nay là 80% Trong trường hợp chủ xe muốn hủybỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thì thông thường công ty

bảo hiểm cũng hoàn phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên,

nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảo

Tuy nhiên, việc tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát đượcmọi yếu tố có ảnh hưởng đến lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của ngườibảo hiểm Phương pháp tính phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới của nhiều công tybảo hiểm trên thế giới, luôn dựa vào một SỐ yếu tố ban sau:

Một là: Những yếu tô liên quan đến bản thân chiếc xe và vẫn đề sử dụng xegồm có:

- Loại xe (xác định bởi mắc và năm sản xuat, ): Loai xe sé lién quan dén

trang thiết bị an toàn, chống mat cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thé

11

- Mục đích sử dụng xe.

- Phạm vi địa bản hoạt động.

- Thời gian xe đã qua sử dung, giá tri xe.

Hai là: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe:- Giới tính, độ tuổi lái xe.

- Tiền sử của lái xe (liên quan tới các vu tai nạn phát sinh, các hanh vi vi

phạm luật lệ an toàn giao thông).- Kinh nghiệm của lái xe.

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm.

Ba là: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi baohiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởngbang việc giảm phi bảo hiểm cũng được áp dụng như là một biện pháp giữ kháchhàng Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều cósự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiểm toàn bộ và bộ phậnxe Ty lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảohiểm (vi dụ cho rủi ro mat cấp bộ phận xe, bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay

mới, bảo hiểm thân xe theo rủi ro đầu tiên ); trường hợp áp dụng mức miễn

thường tăng lên và theo số năm xe đã sử dụng.

1.3 Hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

1.3.1 Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Quy trình triển khai một sản phẩm, nghiệp vụ bảo hiểm thường bao gồmcác khâu: khai thác, quản lý hợp đồng, giám định và giải quyết bồi thường Nhưvậy có thé thấy khai thác là khâu đầu tiên của quá trình triển khai, thành công trongkhâu này sẽ là tiền đề thuận lợi cho các khâu tiếp theo.

Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, khâu khai thác của nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới cũng đóng vai trò vô cùng quan trọng:

- Đối với DNBH: Đây là khâu quan trọng nhất của quá trình triển khai

nghiệp vụ bởi nó mang lại doanh thu cho DNBH và chỉ khi thực hiện tốt khâu này

mới đảm bảo được nguyên tắc “số đông bù số ít” Mục đích của khâu này là tìm

kiếm khách hàng, thuyết phục họ mua sản phẩm dé đem lại doanh thu cho DNBH.Mặt khác, nhờ hoạt động khai thác, DNBH nắm được tình hình thị phần, phản hồi

của khách hàng về sản phâm dé doanh nghiệp tìm kiếm phương án, giải pháp điều

chỉnh kip thời, phù hợp.

12

- Đối với người mua bảo hiểm: Các hoạt động chào mời, tư vấn của đội ngũ

khai thác viên sẽ giúp khách hàng hiểu được bản chất, ý nghĩa của bảo hiểm vật chất

xe, năm được thông tin chủ yếu về loại sản phâm này Ngoài ra, khách hàng cũng

nhận được tư vẫn từ DNBH về đề phòng, hạn chế tối đa tôn thất có thé Xảy ra.

- Đối với xã hội: Khai thác tốt sẽ giúp tăng doanh thu cho DNBH, tăng

nguôn thu cho ngân sách nhà nước, góp phần giúp Chính phủ có nguồn dé chi chocác hoạt động phúc lợi xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng hiện đại cho nền kinh tế.

Khâu khai thác bảo hiểm nói chung và khai thác bảo hiểm vật chất xe cơgiới nói riêng có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với cả các DNBH, người mua bảohiểm cũng như toàn xã hội Chính vì thế các doanh nghiệp cần tô chức quản lý,

thực hiện khâu này một cách hợp lý và hiệu quả.

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

s* Quy trình khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới tổng quát:

Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới gồm các bước cơ bản sau:Bước 1: Tìm kiếm khách hàng: Day là bước chính có tam quan trọng chủđạo trong toàn bộ khâu khai thác Mục đích của bước này là đưa sản phẩm đến với

khách hàng, giúp khách hàng biết và hiểu sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà công

ty cung cấp thuyết phục khách hàng mua sản phẩm.

Việc tìm kiếm khách hàng dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực vàđứng trên danh nghĩa Công ty chứ không phải là bất cứ cá nhân nào Khai thácviên, cộng tác viên, đại lý phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho người thamgia bảo hiểm như:

- Nghị định 3/2021/ND - CP của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc đối vớiBảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới, như vậy tất cả các chủ xe cơ giới tham giagiao thông đều phải mua bảo hiểm loại này nhưng vật chất xe cơ giới là hình thứctự nguyện, khách hàng không bắt buộc phải tham gia.

- Quy tắc về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp xe cơ giới: giải thích rõ về phạm

vi bảo hiểm nếu khách hàng có yêu cầu.

- Biểu phí cụ thé nghiệp vụ bảo hiểm mà khách hàng tham gia.

- Các chi tiết khác néu khách hàng có yêu cầu Khai thác viên phải thựchiện tốt dé đảm bao đưa được thông tin chính xác đến với khách hàng tránh những

khiếu nại có thé xảy ra sau khi ban bảo hiểm.

Bước 2: Bán bảo hiểm: Day là bước ký kết thỏa thuận xác định quyền, nghĩa

vụ của 2 bên.

13

Sau khi khách hàng đã đồng ý mua và thống nhất nội dung trong hợp đồng bảo

hiểm thì hai bên sẽ ký kết xác định quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên Công ty bảo

hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm của khách hàng.

Căn cứ vào nội dung ghi trên giấy yêu cầu bảo hiểm dé viết giấy chứng nhận

bảo hiểm Bên bán bảo hiểm phải ký, ghi rõ họ và tên vào mục “người bán bảo hiểm”.

Bước 3: Thong kê báo cáo.

Thống kê báo cáo là công việc cần thiết và quan trọng trong việc quản lý

nghiệp vụ, là cơ sở xây dựng biểu phí cho phù hợp cũng như chính sách đối vớikhách hàng và lãnh đạo đơn vị thường xuyên quan tâm nhắc nhở cán bộ thống kêphải cập nhật đầy đủ số liệu theo quy định của công ty Định kỳ hàng tháng/quý

phải có báo cáo theo những mẫu biểu thống kê về xe cơ giới theo quy định chung.

Qua báo cáo thống kê này, công ty bảo hiểm sẽ nắm vững được tình hìnhhoạt động của khâu khai thác, đặc biệt là có thể năm vững được danh sách khách

hàng tham gia lâu dài với số lượng lớn đề thực hiện công tác chăm sóc khách hàng,tăng khả năm tái tục của hợp đồng của họ.

s* Nhiệm vụ của khai thác viên bảo hiểm:

Từ quy trình khai thác viên bảo hiểm đã được phân tích ở trên, ta thấy khai

thác viên bảo hiểm có một vị trí quan trọng và họ là những người đóng góp vào

tăng doanh thu và lợi nhuận của công ty Vì vậy nhiệm vụ của khai thác viên bảo

hiểm là:

- Giải thích cho khách hàng hiểu rõ hơn các nội dung, thông tin cần thiết

trong các bước của quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới Đánh giá mỗirủi ro mà người đưa tới, cụ thé là xem rủi ro này có thuộc phạm vi bảo hiểm không,

mức độ xảy ra rủi ro này như thế nào

- Quyết định chấp nhận hay không chấp nhận rủi ro và chấp nhận rủi ro đến

mức nào, xác định điều khoản, điều kiện và phạm vi bảo hiểm, ngoài ra còn phải

tính toán mức phí cho hợp lý Cuối cùng nhiệm vụ của khai thác viên là cùng kháchhàng kí hợp đồng bảo hiểm, tiến hành thu phí bảo hiểm và chăm sóc khách hàng

đó dé có thé tái tục hợp đồng trong các năm tiếp theo.

1.3.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất xe cơ giới.

s%% Các yếu tổ khách quan:

- _ Sự phát triển của nền kinh tế.

Kinh tế phát triển là cơ hội kinh doanh tuyệt vời cho các doanh nghiệp nói

14

chung, các doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Kinh tế phát triển tức là các doanh

nghiệp hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận cao, họ sẽ có thêm nhiều vốn dé mở rộng

quy mô sản xuất Như các doanh nghiệp kinh doanh vận tải chở người, chở hàngsẽ tăng số lượng xe của minh dé đáp ứng nhu cau đi lại của người dân ngày càng

cao vì thu nhập cao nên họ đi du lịch nhiều hơn Khi thu nhập người dân tăng vìkinh tế phát triển, loại hình xe taxi cũng được sử dụng nhiều và phổ biến hon Cácdoanh nghiệp kinh doanh loại hình này cũng không ngần ngại bỏ thêm chi phí dé

mua xe dé phục vụ khách hàng Khi người dân có thu nhập thì số lượng xe máy, xe

ô tô tăng theo Như vậy, nguồn khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp sẽ tăng caohơn, nhất là trong điều kiện giao thông và khí hậu ở nước ta lại vô cùng phức tạp.

- Điều kiện Văn hóa — Xã hội.

Điều kiện Văn hóa — Xã hội có ảnh hưởng rất lớn đến kinh doanh bảo hiểm.Người Việt Nam thường có tính lo xa để đảm bảo an toàn cho cuộc sống cho chínhmình Vì vậy, nếu biết tận dụng được đặc điểm này thì bảo hiểm là một công cụhữu hiệu, thu hút được nhiều người tham gia Mặt khác, người Việt Nam cũng cótính tiết kiệm Vì vậy, nhiều khi người dân không muốn tham gia vì rủi ro, thiệthại là chưa biết trước.

- _ Nhận thức của người dân.

Bảo hiểm là sản phẩm vô hình nên không ai có thể cảm nhận ngay đượcchất lượng, công năng của nó như thế nào Vì thế, khách hàng không thấy ngayđược lợi ích của sản phẩm này Rất nhiều người mua bảo hiểm nhưng họ khôngxảy ra tôn that, không được bồi thường nên họ cho rằng bảo hiểm là không cần

thiết Rồi họ đã có những quan niệm không đúng dan, có cái nhìn không mấy thiệncảm về việc kinh doanh này Chỉ khi họ xảy ra tôn thất và được bồi thường thì họmới thay được sự cần thiết của việc mua bảo hiểm Trong vài năm gan đây, dân trí

tăng cao, kết hợp với việc nhiều người đã tự mua cho mình được những chiếc ô tô.Họ thấy được lợi ích từ sản phẩm vật chất xe cơ giới, trong khi chiếc xe của mình

lại là sản phâm đắt tiền, nên họ đã không ngần ngại chi một số tiền không nhỏ đểđối lay sự an tâm về tinh thần, giảm bớt phan nao chi phí sửa chữa tốn kém chochiếc xe.

- Cac yêu tô về chính trị pháp luật.

Nhà nước thông qua các công cụ pháp lý, quản lý hoạt động kinh doanh bảo

hiểm nhằm:

Bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp của những người tham gia bảo hiểm,

người được hưởng quyên lợi bảo hiểm Đồng thời đảm bảo lợi ích chính đáng cho

15

các doanh nghiệp, tô chức bảo hiểm thông qua việc xây dựng các chế tài nhằm

trừng phạt những cá nhân, tổ chức có các hành vi sai trái nham mục đích trục lợi

bảo hiểm.

Tạo môi trường cạnh tranh bình dang, phát triển thị trường bảo hiểm toàn

diện, an toàn, lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của nền kinh tế và dân

cư; đảm bảo cho các tô chức, cá nhân được hưởng thụ những sản phẩm bảo hiểm

đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút các nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tưphát triển Kinh tế — Xã hội, nâng cao năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh

nghiệp bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế.

- Su cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm.

Cạnh tranh luôn là một đòn bây đề thúc đây sự phát triển kinh tế, và là yếutố giúp đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Trên thị trường bảo hiểm nước ta córất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, cùng kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất xe cơ giới Vậy phải làm gì để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm củadoanh nghiệp mình chứ không phải của doanh nghiệp bảo hiểm khác? Cạnh tranhđã khiến cho các doanh nghiệp trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất xe cơ giới phải nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm của mình như việc nếutái tục sẽ được giảm phí, điều chỉnh hoa hồng chỉ cho các đại lí, tăng các hoạt động

chăm sóc khách hàng như tặng quà, bảo dưỡng xe định kì - Khoa học — Công nghệ.

Trong lĩnh vực bảo hiểm, việc ứng dụng khoa học công nghệ thông tin đãcho phép các doanh nghiệp bảo hiểm vi tính hóa quá trình dịch vụ, giảm bớt tínhcông kênh của cơ cấu tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm, đa dang hóa kênh phân phốivà các hình thức dịch vụ, tăng cường dịch vụ khách hàng bằng các dịch vụ phụ trợ

kỹ thuật cao.

Ngoài ra, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin tạo ra một thói

quen tiêu dùng mới cho khách hàng Khách hàng ngày càng có nhu cầu tìm hiểu

thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng như: Internet, điện thoại, email

Do vậy, đây là cơ hội để doanh nghiệp bảo hiém ứng dụng thành tựu của khoa họckỹ thuật, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng trong điều

kiện cạnh tranh và hội nhập.

s* Các yếu tố chủ quan:

- _ Kênh phân phối.

Sản phẩm bảo hiểm tuy là sản phẩm vô hình nhưng nó luôn được các doanh

16

nghiệp phân phối rộng rãi giống như các sản phẩm hữu hình khác Rủi ro khôngchỉ tồn tài ở một noi, nó luôn tiềm ấn ở mọi nơi Bảo hiểm là sản phâm kinh doanh

dựa trên việc nhận rủi ro về mình Việc phân bố hệ thong cac chi nhanh va mang

lưới các đại lí với số lượng tăng và được phân bố hợp lí ở từng khu dân cư, từngvùng trong cả nước sẽ thu hút số lượng người mua có nhu cầu nhiều hơn, thuận lợihơn khi giải quyết bồi thường và giám định Vì một chiếc xe không chỉ đi quanhquân xung quanh nơi mình kí hợp đồng mà còn đi đến nhiều vùng khác trong cả

nước nhất là đối với những xe dùng dé kinh doanh Nếu như tốn thất xảy ra thì sẽ

có bộ phận giám định kịp thời đến giám định đến làm việc.- Chat lượng dich vu.

Chat lượng dich vụ là một trong những yếu tổ tiên quyết mà khách hang lựachọn dé mua sản phẩm Dù sản phẩm đó có đắt nhưng chat lượng tốt thì kháchhang vẫn mua sản pham đó Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa cácdoanh nghiệp cùng kinh doanh một sản phẩm vô cùng gay gắt Dé hap dẫn kháchhàng, các doanh nghiệp luôn phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình Vớisản phẩm bảo hiểm, chất lượng được thé hiện qua thái độ phục vụ của các nhân

viên khai thác, giám định, hiệu quả của giám định, bồi thường có nhanh có chuẩn

xác không, các hoạt động chăm sóc khách hàng Gia sử, nhân viên khai thác cóthái độ không hay, thường xuyên quên chăm sóc khách hàng của mình trong các

ngày lễ, việc tái tục hợp đồng sẽ khó khăn, tạo cho khách hàng những hình ảnhxâu về doanh nghiệp mình Bản thân sản phẩm bảo hiểm vật chat xe cơ giới nếucó thêm các điều khoản bổ sung, như các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận chitrả thêm chi phí cho việc câu kéo xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa, khách hangkhông phải thanh toán tiền mặt cho các gara mà các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trựctiếp thanh toán Đây là điều tạo nên sự hấp dẫn cho khách hàng Vì cùng một sảnphẩm, với số tiền đó nhưng họ lại được hưởng nhiều quyền lợi hơn Chất lượng tốtsẽ khiến khách hàng tìm đến sản phẩm của doanh nghiệp mình, chính họ còn làngười giới thiệu thêm khách hàng đến với doanh nghiệp.

- _ Nguồn nhân lực.

Công ty có đội ngũ nhân viên trình độ chuyên môn tốt, có tinh thần trách

nhiệm cao, nhiệt huyết và đam mê với nghề, trung thực và công tâm sẽ giúp chocông tác triển khai sản phẩm đạt hiệu quả cao, đem lại hình ảnh tốt cho công ty vàngược lại Họ là những người trực tiếp và gián tiếp làm việc với khách hàng, họ làcầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, vì vậy nguồn nhân lực là mộtyếu tô quan trọng trong việc triển khai sản phẩm.

17

- San phẩm.

Day là yếu tố tiên quyết trong việc day mạnh công tác khai thác Bởi muốndoanh thu cao, mang lại nhiều hợp đồng thì trước tiên các DNBH phải hoàn thiện

về chất lượng ma các sản phẩm bảo hiểm mang lại Sự đa dạng của sản phẩm, là

yếu tô giúp cho các doanh nghiệp thu hút được nhiều khách hàng, khách hàng khinhìn vào quy mô của sản phẩm sẽ biết được doanh nghiệp đó có quy mô lớn hay

nhỏ, tiềm lực tài chính mạnh hay yếu, đánh giá về tình hình tài chính, nhân lực, cơsở vật chất và hạ tầng Vì doanh nghiệp phải có đủ những yếu tố này thì mới cóthê triển khai được số lượng sản phẩm lớn như vậy Nó tạo ra cho khách hàng niềm

tin vào doanh nghiệp, vì doanh nghiệp sẽ đảm bảo cho khách hàng khả năng thanh

toán khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, khách hàng cũng tin tưởng khi mà số tiền của

mình được đặt đúng chỗ.

- Quy trình khai thác.

Quy trình khai thác bảo hiểm có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanhbảo hiểm vật chất xe cơ giới Nếu doanh nhiệp bảo hiểm có quy trình phù hợp vớitình hình thực tế của thị trường thì sẽ là điểm tựa giúp doanh nghiệp tiễn xa hơn,tăng doanh thu cho doanh nhiệp bảo hiểm, tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước.

18

KET LUẬN CHUONG 1

Trong cuộc sống hàng ngày của chúng ta, chúng ta luôn phải đối mặt với những

rủi ro luôn có thê xảy ra bất ngờ ở mọi lúc mọi nơi mà chúng ta không thê lườnghết được Hiện nay khi xã hội ngày càng hiện đại và văn minh hơn thì những rủiro ma chúng ta phải gánh chịu có thé xuất hiện thường xuyên và thảm khốc hơn.Dù muốn hay không thì những rủi ro đó chúng ta không phải lúc nào cũng có thêtránh được Chính vì lẽ đó, bảo hiểm mới ra đời và khăng định được vai trò của

mình trên toàn xã hội.

Tuy loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới không bắt buộc những mỗi người

chúng ta nên mua bảo hiểm này Bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp phần khắc phục

những hậu quả tài chính sau những vụ tai nạn xe cơ giới gây ra Nó rất cần thiết

đối với đời sống xã hội của chúng ta khi thường xuyên phải tham gia giao thông

mỗi ngày.

19

CHƯƠNG 2

CONG TÁC KHAI THÁC BẢO HIẾM VAT CHAT XE Ô TÔ TẠI TONG

CTCP BẢO HIẾM SAI GON - HÀ NỘI

2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Cé phần Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội.

Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Sai Gòn — Hà Nội (tiền thân của công tycổ phan BSH VINACOMIC) được thành lập theo giấy phép số 56 GP/KDBH doBộ Tài Chính cấp ngày 10 tháng 12 năm 2008 Ngày 20 tháng 8 năm 2013, TổngCông ty Cổ phan Bảo hiém Sài Gòn — Hà Nội (viết tắt BSH) theo giấy phép điềuchỉnh số 56/GPDDC12/KDBH Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Sài Gòn — HàNội được xây dựng và phát triển với mục tiêu trở thành một trong những công tybảo hiểm hàng đầu Việt Nam về chất lượng dịch vụ trong lĩnh vực phi nhân thọ,

đầu tư và dịch vụ tài chính từng bước vươn ra thị trường quốc tế.

Tên viết tat: BSH.

Ngày thành lập: ngày 20 thang 12 năm 2008.

Cổ đông sáng lập:

Tập đoàn Than Khoáng sản Việt Nam;

Ngân hàng thương mại Cô phan Sài Gòn — Hà Nội;Công ty Cổ phần Tập đoàn T&T;

Công ty Cé phần Đầu tư công nghiệp An Sinh;Công ty Cổ phần Đầu tư tài chính ITASCO;

Công ty Cổ phần Hoa Sơn;

Trụ sở: 86 Bà Triệu, Phường Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt

> Định hướng hoạt động của công ty:

Tôn chỉ hoạt động: Cam kết phát triển bền vững, đảm bảo lợi ích chính đángcủa khách hàng, lợi ích của các cô đông và đóng góp chung vào sự phát triển củacộng đồng.

Khẩu hiệu hoạt động: “ BSH — An toản dé phat trién”

Tầm nhìn chiến lược: Với mong muốn phục vụ khách hàng ngày càng tốt hon,mở rộng quy mô kinh doanh, BSH đặt mục tiêu lọt vào Top 5 Công ty Bảo hiểm Phinhân thọ lớn nhất Việt Nam vào năm 2023, đi đầu trong việc ứng dụng công nghệthông tin vào quy trình vận hành, nâng cao trải nghiệm cho khách hàng, cung cấp

nhiều sản phẩm, dịch vụ hữu ích, từng bước vươn ra thị trường quốc tế.

Sứ mệnh hoạt động: Mang lại sự an toàn, én định của nền Kinh tế - Xã hội,góp phần thúc đây sự phát triển vững mạnh của thị trường bảo hiểm Việt Nam manglại lợi ích cho các cổ đông và góp phan giải quyết công ăn việc làm cho người dân.

> Lĩnh vực kinh doanh:

Hiện nay, phạm vi hoạt động của Tổng CTCP Bảo hiểm Sai Gòn — Hà Nộibao gồm:

- Kinh doanh bảo hiểm gốc: Được kinh doanh tất cả các loại hình Bảo hiểm

Phi nhân thọ và Bảo hiểm sức khỏe theo quy định của Bộ Tài Chính.+ Bao hiểm sức khỏe và tai nạn con người;

Bảo hiểm tài sản và thiệt hại;Bảo hiểm hàng hóa;

Bảo hiểm hàng không;Bảo hiểm xe cơ giới;Bảo hiểm cháy nỗ;

Bảo hiểm thân tàu và TNDS chủ tàu;

+ + + + + + + Bảo hiểm trách nhiệm chung;

- Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với doanh

nghiệp Bảo hiểm Phi nhân thọ theo quy định của Bộ Tài Chính.

- Thực hiện các dịch vụ liên quan: Quản lý, đề phòng, hạn chế rủi ro, tônthất; giám định tổn that, đại lý giám định tồn thất, xét giải quyết bồi thường, yêu

cầu người thứ ba bồi hoàn.- Lĩnh vực đầu tư:

21

+ Sử dụng các nguồn vốn nhàn rỗi dé đầu tư, thành lập công ty con theo

Luật doanh nghiệp, hợp tác, liên doanh liên kết với các tổ chức kinh tế trong và

ngoài nước theo quy định của pháp luật trên cơ sở đảm bảo an toàn, hiệu quả, đảm

bảo khả năng thanh toán thường xuyên.

+ Tổng công ty chỉ đầu tư vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm

Việt Nam trong các lĩnh vực sau:

eMua trái phiếu Chính phủ;

eMua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp;eGửi tiền tại các tổ chức tín dụng;

eGóp vốn vào các doanh nghiệp khác;

eKinh doanh bất động sản;

eCho vay theo quy định của Luật các tô chức tín dụng:

eỦy thác đầu tư qua tô chức Tài chính tín dụng:

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển.

e Năm 2008: Thành lập Công ty Cổ phan Bảo hiểm SHB — Vinacomin.

Năm 2008 — một năm đây gian nan thử thách đối với hầu hết các doanhnghiệp Việt Nam trong bối cảnh nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nóiriêng có nhiều diễn biến phức tạp Chính trong thời điểm khó khăn ấy, sự ra đời

của Công ty Cổ phần Bảo hiểm SHB — Vinacomin (viết tắt là SVIC) vào ngày10/12/2008 là kết quả thể hiện sự nỗ lực và tâm huyết của Tập đoàn Công nghiệp

Than — Khoáng sản Việt Nam (TKV), Ngân hàng TMCP Sai Gòn — Hà Nội (SHB),

Công ty cô phần tập đoàn T&T và các cô đông khác trong việc mong muốn đượctham gia, đóng góp xây dựng thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày một phát triển

vững mạnh.

eNăm 2011: Đổi tên thành Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm SHB —

Ngày 20/3/2011, Công ty đổi tên thành Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm

SHB - Vinacomin, chuyên đổi 14 chi nhánh thành 14 công ty thành viên Việcthay đổi về quy mô hệ thống giúp Tổng công ty ngang tầm các doanh nghiệp baohiểm khác khi cung cấp các dịch vụ bảo hiểm có giá trị lớn, tạo điều kiện thuận lợitrong kinh doanh và phù hợp với quy mô tầm vóc phát triển của doanh nghiệptrong giai đoạn mới, nâng cao vai trò quản lý của Tổng công ty và các Công ty

thành viên.

22

e Năm 2013: Đồi tên thành Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Sài Gòn — Hà

Nội (BSH).

Ngày 5/9/2013, Tổng công ty đổi tên thành Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm

Sài Gòn — Hà Nội (viết tắt là BSH) Kế thừa và phát huy các giá trị cốt lõi của doanhnghiệp, BSH cam kết phát triển bền vững, đảm bảo lợi ích chính đáng của khách hàng,

lợi ích của các cô đông và đóng góp chung vào sự phát triển của cộng đồng.2.1.2 Cơ cấu tổ chức.

Cơ cấu tô chức của Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Sai Gòn — Hà Nộiđược khái quát qua sơ đồ 2.1

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức

BAN DIEU HANH

KHOI KINH KHOI NGHIEP aaaDOANH VU KHOI HO TRO

Ban Khách hang ¬ a ek | Ban Tổ chức

1 Ban Tái Bảo hiêm `

Doanh nghiép Hanh chinh

` | - XL | - & |

_ ( ` _

Ban Bảo hiêm

Ban Kế hoạch " Ban Kế toán

Con người

Ban Phát triển Ban Bảo hiểm À

K: vự " Ban Đâu tư

Đôi tác Xe cơ giới

Ban Tài sản, Kỹ Ban Công nghệ

Ban Marketing thuật & Hàng hải Thông tin

Ban Pháp chế &

Kiêm soát nội bộ

(Nguồn: Tổng CTCP Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội)

23

% Ban Điều hành:

Ban Tổng giám đốc Tổng công ty bao gồm I Phó Tổng giám đốc phụ trách,2 Phó Tổng giám đốc Phó Tổng giám đốc phụ trách được Hội đồng quản trị ủyquyên, là người đại diện theo pháp luật của Tổng công ty, điều hành mọi hoạt

động hàng ngày của Tổng công ty và chịu trách nhiệm trước HĐQT về việc thực

hiện các quyền và nhiệm vụ được giao.

“+ Khối Kinh doanh:

Bao gồm: Ban Khách hàng Doanh nghiệp, Ban Kế hoạch, Ban Phát triểnĐối tác, Ban Marketing Khối Kinh doanh thực hiện chức năng nghiên cứu, thammưu, đề xuất cho Lãnh đạo Tổng công ty trong công tác xây dựng chiến lược pháttriển Tổng công ty Thực hiện nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm, chăm sóc kháchhàng, chiến lược Marketing và Truyền thông của Tổng công ty.

* Khối Nghiệp vụ:

Bao gồm: Ban Tái bảo hiểm, Ban Bảo hiểm con người, Ban Bảo hiểm Xe cơgiới, Ban tài sản, kỹ thuật và hàng Hải Khối nghiệp vụ là cốt lõi vận hành, quản lýcông tác quản lý, giám sát các hoạt động khai thác theo từng sản phẩm bảo hiểm trêntoàn hệ thống Nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới, ban hành, điều chỉnh các quyđịnh khai thác, hướng dẫn nghiệp vụ, xây dựng các chương trình tái bảo hiểm.

s* Khối Hỗ trợ:

Bao gồm: Ban Tổ chức Hành chính, Ban Kế toán, Ban Đầu tư, Ban Côngnghệ Thông tin, Ban Pháp chế và Kiểm soát nội bộ Khối hỗ trợ thực hiện chứcnăng nghiên cứu, tham mưu, tư vấn cho lãnh đạo Tổng công ty về công tác tô chứctriển khai thực hiện và quản lý, điều hành các hoạt động của Tổng công ty Trực

tiếp tổ chức thực hiện công tác hạch toán kế toán, công tác thống kê báo cáo trong

toàn Tổng Công ty.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Tổng CTCP Bảo hiểm Sài Gòn —Hà Nội những năm gan đây.

Bước sang năm thứ 15 phát triển, Tổng CTCP Bảo hiểm Sai Gòn — Hà Nộilà doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất thị trườngvới mức tăng trưởng gần 60% (năm 2019 — năm 2022) Là doanh nghiệp với tiềm

lực tài chính vững mạnh và quy mô không ngừng được mở rộng, BSH hiện có 52

Đơn vị thành viên phục vụ khách hàng trên toàn quốc và một công ty con tại Lào.

24

Bang 2.1: Báo cáo kết quả kinh doanh tai BSH giai đoạn 2019 — 2022

Đơn vị: Triệu đông

Chỉ tiêu Năm 2019 | Năm 2020 | Năm 2021 | Năm 2022

Tổng doanh thu 1.346.697| 2.283.284) 3.001.260|L 3.493.561Tổng chỉ phí 1.344.346) 2./267624| 2.743.823| 3.466.803Lợi nhuận trước thuế 2.351 15.660| — 257.437 26.758Thị phần 11 7 7 7(Nguôn: Báo cáo tài chính Tổng CTCP Bảo hiểm Sài Gon — Ha Nội)Năm 2019, kinh tế vĩ mô ồn định, lạm phát được kiểm soát thấp nhất trong

3 năm qua BSH đã đạt được con số tổng doanh thu ấn tượng 1.346 tỷ đồng, là

doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có tốc độ tăng trưởng doanh thu cao nhất thị

trường Đặc biệt, BSH đã có sự cải thiện vi trí từ 15 lên vi trí thứ 11 (tăng 4 bậc)

trong bảng xếp hạng các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.

Năm 2020, dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, làm gián đoạn hoạt độngKinh tế — Xã hội của các quốc gia trên thé giới; xung đột thương mại Mỹ — Trungvẫn tiếp diễn Trong nước, thiên tai, dịch bệnh tác động không nhỏ tới các hoạtđộng của nền kinh tế và cuộc sống của người dân: tỷ lệ thất nghiệp, thiểu việc làmở mức cao Tuy nhiên, với những giải pháp quyết liệt và hiệu quả trong việcthực hiện mục tiêu kép “vừa phòng chống dịch bệnh, vừa phát triển Kinh tế —

Xã hội”, kinh tế Việt Nam vẫn đạt kết quả tích cực với việc duy trì tăng trưởng.Tuy là một năm đầy khó khăn nhưng BSH đã kịp thích ứng với hoàn cảnh mới,

với tông doanh thu đạt 2.283 tỷ đồng, thị phần đã tăng 4 bậc so với năm 2019,

xếp thứ 7/31 DNBH phi nhân thọ Những con số đạt được trong năm khá ấn

tượng trong thời kì dịch bệnh.

Mặc dù năm 2021, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam bị ảnh hưởng

nghiêm trọng bởi đại dịch Covid-19, tuy nhiên BSH vẫn nỗ lực và duy trì được

mức tăng trưởng cao với tong doanh thu đạt 3.000 ty đồng và lợi nhuận trước thuếđạt 257 tỷ đồng, tăng 242 tỷ đồng so với năm 2020 BSH là một trong 3 doanhnghiệp bảo hiểm trong TOP 10 có tốc độ tăng trưởng cao nhất.

Năm 2022 — giai đoạn phục hồi kinh tế hậu Covid-19, sân chơi bảo hiểmphi nhân thọ chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt của “cuộc đua” thị phần giữa cácnhà bảo hiểm Ảnh hưởng đại dich đã làm thay đổi thói quen, tài chính của nhiềungười khiến việc khai thác kinh doanh bảo hiểm ngày càng thách thức hơn Tuy

25