Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện

cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình với mục đích hiểu rõ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, từ đó đưa ragiải pháp nhằm đây mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất x

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

Đề tai:‘‘Tinh hình khai thác Bao hiểm vật chat xe

cơ giới tai Tông công ty cô phân bảo hiêm Bưu dién’’

5 Phương pháp nghiên CỨu .- - «cóc c3 se 7

6 Kết cấu của đề tài «cọ Họ ng 8

CHƯƠNG 1: KHÁI QUAT CHUNG VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ

GIỚI VÀ CÔNG TÁC KHAI THÁC BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI.91.1 Sw cần thiết và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 9

1A, Sự can thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới cò ened)

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới ve vee eee vee ee 6,

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới .- 11

1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm coe ce tee vee cà cà tee se se các cà

1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tién bảo hiểm và phí bảo hiểm 41.2.3 Hợp đông bảo hiểm Ă vee cà sọ sọ kê SH hs se ke sec se T71.2.4 Giám định ton thất và bồi thường bảo hiểm ce ese cee ee eevee dB1.3 Công tác khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới - 191.3.1 Vai trò của công tác khai thác bảo hiển vật chất xe cơ giới 191.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 201.4 Chi tiêu đánh giá công tác khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ gidi 221.4.1 Chỉ tiêu kết quả đánh giá công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.4.2 Chỉ tiêu hiệu quả đánh giá công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.5 Cac nhân tố ảnh hướng tới công tác khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ

1.5.1 Các yếu t6 chủ qH4H cee see cà es sàn se cà se se se se se sec c41.5.2 Các yếu tố khách qHAH ces cee cà: cesses sẽ sec testes sẽ se cày các essere 2d

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM VẬT

CHAT XE CƠ GIỚI TẠI TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM BUU

1190000107577 26

2.1 Giới thiệu về Tổng công ty cỗ phan bảo hiểm Bưu điện Tổng công ty cỗ

phan bảo hiểm Bưu điện - << << << {c2 262.1.1 Quá trình hình thành và phát triển cee ce ves cà cóc sóc eee es ose 26

2.1.3 Hoạt động và kết quả kinh doanh của Tổng công ty cổ phan bao hiém Buu

TIEN oe ee cee ence cee ene cee vee cee ce cee cee aee cee eae eee sates cenaee ceneae eee sae eee senate cenateeeeaee seed

2.2 San phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ QiGi cccccceesseeccceeeeseeeeceeees 332.3 Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty cỗphan bảo hiểm Bưu điện -. - 55555 {<< sssssses 362.3.1 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Tổng công ty cô phanbảo hiểm Bưu điện cence cà cà: sọ tee th co see tt He tre seeesr eee cđỐ2.3.2 Kết quả và hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Tổng công

ty cô phan bảo hiểm Bưu điện giai đoạn 2018-2022 - - - -Ÿ2

2.4 Đánh giá chung - -< con cm cm in in in im ni ni tin m8 40 2.4.1 Thành CÔNg cee cà cà cà tee tee KH Khê cee cee tee set set sex se ceệ các ee AO

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhÂâH - cee cài cà cà cee cee se se se se cv

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIEN NGHỊ NHÀM DAY MẠNH CONG TÁC KHAI THÁC BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TAI TONG

CONG TY CO PHAN BẢO HIẾM BUU ĐIỆN - << <<<< 433.1 Mục tiêu phát triển bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tong công ty cỗ phần

bảo hiểm Bưu điện trong thời gian tới - << << << << sss433.2 Giải pháp đây mạnh công tác khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại

Tổng công ty cỗ phan bảo hiểm Bưu điện - - - -<<<<<<< + 43

3.2.1 Nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty

cổ phân bảo hiểm Bưu điện cee ces ces Sàn Sà ces es sẽ cesses ses se sec

3.2.2 Nâng cao công tác quảng cáo tuyên truyện để khách hàng hiểu rõ hơn vềsản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Tổng công ty cổ phan bảo hiểm Bưu

48009000212 49

PHU LỤC -.-. c SH SH ni Bà 51

DANH MỤC VIẾT TẮT

Pn Tổng công ty cô phần bảo hiểm Bưu điện

CHXHCN | Cộng hoà xã hội chủ nghĩa

BHTNDS | Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

GTBH_ | Giá trị bảo hiểm

CSGT Cảnh sát giao thông

GTVT Giao thông vận tải

HHBHVN | Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

DNBH | Doanh nghiệp bảo hiểm

GYCBH | Giấy yêu cầu bảo hiểm

DANH MỤC BANG BIEU

Bang 1.1: Tình hình tai nạn giao thông giai đoạn 2018-2022

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tô chức của Tổng công ty cổ phan bảo hiểm Bưu điện

Hình 2.2: Thị phần doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ

Bang 2.3: Biéu phí bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại Tong công ty cổ phần bảo hiểm

Bưu điện

Hình 2.4: Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới Tổng công ty cô phần

bảo hiểm Bưu điện

Bang 2.5: Doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần baohiểm Bưu điện trong giai đoạn 2018-2022

Bảng 2.6: Doanh thu theo nghiệp vụ tại Tổng công ty cô phần bảo hiểm Bưu điện

giai đoạn 2018-2022

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong đà phát triển của nền kinh tế hiện nay, Bảo hiểm ngày càng chứng minh

được vai trò quan trọng của mình đối với đời sống kinh tế xã hội Vai trò quantrọng của bảo hiểm với tư cách là một loại hình dịch vụ tài chính và là một trongnhững cơ chế dam bảo an sinh xã hội trong nền kinh tế quốc dân Đó cũng là cơ

sở cho sự phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nhận thức được van đề nàyhàng loạt công ty bảo hiểm ra đời với sự đa dạng của các nghiệp vụ bảo hiểm đáp

ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Bảo hiểm không những bảo hiểm cho con ngườitrước những rủi ro bất ngờ mà còn là hình thức huy động vốn hiệu quả góp phầnphát triển kinh tế, ôn định đời sống — xã hội Trong thời gian vừa qua, Việt Nam

đã có nhiều thay đổi lớn về mọi mặt kinh tế - chính trị - văn hoá và xã hội Vị thếcủa Việt Nam trên trường quốc tế ngày càng được nâng cao Nhằm phục vụ cho

hoạt động buôn ban, giao lưu, của mọi người trong nước và nuoc ngoai - một nhu

cầu bức thiết của xã hội là phải phát triển cơ sở hạ tầng, đặc biệt là sơ sở hạ tầng

về giao thông Vì thế mà hệ thống đường xá, cầu cống đã không ngừng được mởrộng nhiều hơn, nâng cấp hơn, và đạt chất lượng cao hơn Nhưng do sự tăng lên

quá nhanh của các phương tiện giao thông đặc biệt là xe cơ giới nên mặc dù sơ sở

hạ tầng giao thông đã có sự phát triển hơn nhưng tình hình tai nạn giao thông vẫn

là bài toán khó cho toàn xã hội Tai nạn xảy ra kéo theo nhiều tổn thất về người va

của, điều đó chang những gây thiệt hại về tinh thần mà còn làm thiệt hại về kinh

tế cho gia đình và xã hội Chính vì vậy mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời dégiúp đỡ phần nào về mặt tài chính cho các chủ xe mỗi khi phương tiện của họkhông may gặp rủi ro, sự cố; đồng thời cũng góp phần bảo vệ sự an toàn chungcho toàn xã hội Tuy nhiên, một thực tế hiện nay là số lượng xe tham gia bảo hiểmvật chất xe cơ giới còn tương đối thấp so với tổng số lượng xe cơ giới hiện đanglưu hành trên thị trường Điều này có thé là do nhiều nguyên nhân như: Các sản

phẩm còn xa lạ với người dân, hay là do van dé thu nhập, hoặc do các sản pham

này chưa thực sự hấp dẫn người tiêu dùng, hoặc do hoạt động khai thác của công

ty bảo hiểm chưa đáp ứng được mong muốn của khách hàng, gây mat lòng tin

cho khách hàng Vì vậy, cần phải có những biện pháp hữu hiệu để khai thácđược tối đa nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Nhận thức được sự cần thiết

này trong thời gian thực tập tại ban xe giới Tổng công ty cô phần bảo hiểm Bưu

điện em đã chọn dé tài: “Tinh hình khai thác Bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại tng

công ty cô phần bảo hiểm Bưu điện”? cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình

với mục đích hiểu rõ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, từ đó đưa ragiải pháp nhằm đây mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạiTổng công ty cô phan bảo hiểm Bưu điện

2 Mục đích nghiên cứu

- Hệ thong hoá các vấn đề lý luận và công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Tổng công ty cổ phan bảo hiểm Bưu điện

- Phân tích thực trạng khai thác bảo hiém vật chất xe cơ giới tại Tổng công

ty cổ phan bảo hiểm Bưu điện

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm đây mạnh hoạt động khaithác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần bảohiểm Bưu điện

3 Đối tượng nghiên cứu

Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

4 Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung nghiên cứu:

+ Sản phẩm bảo hiểm vật chat xe cơ giới.

+ Tình hình khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới.

+ Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

+ Hiệu quả và kết quả khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới.

- Về không gian: Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưu điện

- Về thời gian: Giai đoạn năm 2018-2022

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phân tích vai trò của khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Hệ thống các chỉ tiêu và phân tích công tác khai thác bảo hiểm vật chat xe

CƠ BIỚI.

- Phân tích tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Phân tích công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Tổng công ty

cô phần bảo hiểm Bưu điện

- Phân tích kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- So sánh và đánh giá nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới trong giai đoạn

2018-2022.

6 Kết cấu của đề tài

Chuyên dé ngoài phần mục lục, mở dau thì có 3 phan chính là:

Chương 1: Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công tác khai thácbảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương 2: Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ gidi tại Tổngcông ty cô phần bảo hiểm Bưu điện

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm đầy mạnh công tác khai thác bảo hiểm vật

chất xe cơ giới tại Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưu điện

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Sự cần thiết và vai trò của Bảo hiểm vật chất Xe cơ giới

11d Sự cân thiết của Bảo hiểm vat chat Xe co gidi ;

Giao thông đường bộ là hình thức vận chuyên phô biên và thuận tiện O Việt

Nam, việc đi lại giữa các vùng miền chủ yếu là đường bộ và đường sắt trong đó

đường bộ chiếm đa số Do đó việc đầu tư phát triển giao thông đường bộ luôn được

nhà nước quan tâm.

Tuy nhiên, tình hình tai nạn giao thông ngày càng gia tăng và diễn biến phức

tạp Sự gia tăng các phương tiện giao thông đòi hỏi sự phát triển của cơ sở hạ tầng

Ở Việt Nam, một trong những nguyên nhân xảy ra tai nạn giao thông là cơ sở hạtầng chưa đáp ứng nhu cầu tham gia giao thông Bên cạnh đó là sự thiếu ý thứccủa người tham gia giao thông (phóng nhanh, vượt âu, chở quá tải, ) và một phầnkhiến cho tình hình tai nạn giao thông ngày càng diễn biến phức tap là chất lượng

của các phương tiện vận tải yếu kém, hỏng hóc, không đảm bảo chất lượng Bảng

số liệu dưới đây cho biết tình hình giao thông đường bộ giai đoạn 2018-2022

Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông giai đoạn 2018-2022

; , | Sôngườibj | Thiệt hại về

, Sô người chêt Lt, Nam Sô vụ (vu) x thương vật chât (tỷ

Nguôn: báo cáo thường niên Tổng công từ cổ phan bảo hiểm Bưu điện

Theo bảng số liệu trên cho thấy số vụ tai nạn giao thông có xu hướng giảmnhưng tính chất nghiêm trọng ngày càng tăng lên Số vụ tai nạn giao thông do Xe

cơ giới gây ra ngày càng gia tăng và hậu quả là không những ảnh hưởng đến chủphương tiện mà còn gây ra những gánh nặng cho xã hội Làm cho chủ xe bị chết,gây thiệt hại về cả mặt vật chất lẫn tinh thần Các biện pháp hạn chế tình hình tainạn giao thông hiện nay như kiểm soát chặt chẽ việc tham gia giao thông của các

chủ xe, xử lí nghiêm các trường hợp vi phạm luật giao thông đường bộ thì việc

tham gia Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những biện pháp nhằm hạn chếnhững tôn thất xảy ra do tai nạn giao thông Các chủ xe sẽ được bù đắp những rủi

ro khi xảy ra tai nạn giao thông thuộc phạm vi bảo hiểm đồng thời giúp họ khắcphục những khó khăn về tài chính, nhanh chóng 6n định cuộc sống

Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và vị tri quan trọng trong nghành Giaothông vận tải, giúp cho mọi hoạt động trở nên thuận tiện góp phan vào sự phát triển

chung của xã hội.

Ngày nay ở Việt Nam khi điều kiện kinh tế của người dân ngày càng đượcnâng cao thì lượng Xe cơ giới được sử dụng ngày một tăng lên trong khi các điềukiện cơ sở hạ tầng không đáp ứng kip Do đó, rủi ro tai nạn đối với các chủ phươngtiện khi tham gia giao thông luôn tiềm ân xảy ra bat cứ lúc nào Hon nữa, xe cơgiới là xe có động cơ khoẻ, tốc độ cao nên khả năng gây tai nạn là rất cao Khi tainạn giao thông xảy ra đã gây những thiệt hại về vật chất và tinh thần cho chủ xe

và người bị tai nạn: người tham gia giao thông bị tai nạn phải vào viện điều trị,

thậm chí bị tử vong; phương tiện giao thông mà họ sử dụng bị hư hỏng phải sửa

chữa thậm chi hư hỏng toàn bộ không thé sửa chữa nữa Những điều đó ngoàigây tôn thất về tinh thần còn tạo nên sức ép lớn về mặt tài chính cho chủ phương

tiện.

Có rất nhiều các biện pháp dé đề phòng, hạn chế và khắc phục tốn that do tainạn gây ra như: tuyên truyền, giáo dục về an toàn giao thông, dự trữ nguồn tàichính dé khắc phục tổn thất Tuy nhiên việc tham gia bảo hiểm van là biện pháphữu hiệu nhất Bảo hiểm giúp tạo nên sự an tâm cho các chủ xe cơ giới khi thamgia giao thông, khắc phục những khó khăn khi xảy ra tai nạn, nhờ đó họ có thénhanh chóng ồn định tình hình tài chính, sớm trở lại với công việc và nhịp sốnghàng ngày Do đó, bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời là một tất yếu khách quan

và việc mua sản phâm này là cần thiết đối với các chủ phương tiện

1.1.2 Vai trò của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Đối với chủ xe cơ giới

Đối với chủ xe những người trực tiếp tham gia điều khiển phương tiện thamgia giao thông Việc tham gia Bảo hiểm vật chất xe cơ giới có tác dụng rất to lớn:

- Khi tai nạn xảy ra, thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽchịu trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất đã xảy ra thuộc phạm vi trách

nhiệm của nhà bảo hiểm Giúp các chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính.

Nhờ vậy mà hoạt động kinh doanh ít bi gián đoạn, tài sản, hang hoá được đảm bảo

giúp họ ôn định cuộc sống và sản xuất

- Không chỉ được bù đắp về mặt vật chất mà các chủ xe còn được bù dap vé

mặt tinh thần, giúp ho giảm bớt được những lo âu căng thang khi rủi ro xảy ra Vìrủi ro đã được chuyển một phần cho nhà bảo hiểm Không những cuộc sống củabản thân chủ xe được ồn định mà còn của cả con cái và người thân của họ

Đôi với công ty bảo hiém

Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ gidi sé tao diéu kién chocông ty bao hiểm tạo ra doanh thu từ đó tăng lợi nhuận cho mỗi công ty Đồngthời, đa dạng hoá các loại hình bảo hiểm dé nâng cao năng lực cạnh tranh của mình

trên thi trường.

Đối với xã hội

Góp phan ngăn ngừa và giảm thiéu tai nạn, hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra

vì công tác triển khai nghiệp vụ này luôn đi kèm với công tác quảng cáo, tuyêntruyền giúp mọi người nhận biết được vai trò khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơgiới và những rủi ro bất ngờ cũng như thiệt hại có nguy cơ xảy ra với chiếc xe củamình Do vậy, mà họ có ý thức tự giác chấp hành nghiêm chỉnh luật an toàn giaothông đường bộ vì lợi ích trước hết của chính bản thân họ Bên cạnh đó việc triểnkhai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng đi liền với việc giúp các cá nhân

tổ chức tăng cường công tác đề phòng và hạn chế ton thất, giảm thiểu rủi ro đếnmức có thể

Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phần xâydựng một xã hội phát triển

Góp phan tăng thu cho ngân sách nhà nước dé từ đó nhà nước có điều kiệnđầu tư trở lại nền kinh tế, nâng cấp xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, đảm

bảo an toàn cho người tham gia giao thông.

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiém thiệt hại vật chat xe cơ giới là một loại hình bảo hiêm tài sản, có đôi tượng bảo hiém là bản thân chiéc xe tham gia bảo hiém xe cơ giới là một loại

xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe Xe cơ giới bao gồm rất nhiều các loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh,

xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hoá, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùng khác.

Trong thực tế, vì nhiều lí do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ khai thác bảo hiểm đối với xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô Vì vậy nội dung được đề cập trong các phần dưới đây chủ yếu liên quan tới đối tượng bảo hiểm là

xe 6 tô.

Xe 6 tô được câu tạo từ nhiêu chi tiệt, bộ phận máy móc thiệt bị khác nhau Kỹ

thuật xe ô tô chia các bộ phan chi tiết về xe thành nhiều cụm tổng thành Thôngthường xe ô tô bao gồm 7 cụm tổng thành đó là:

- Tổng thành thân vỏ: Bao gồm vỏ cầu toàn bộ, vỏ cầu, vi sai, cụm may ơsau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thong treo cau sau, nhip,

- Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao áp,bơm xăng, bầu lọc khí, lọc khí, máy phát điện, máy nến khí, đề ma rơ, két nước vàcác dụng cụ làm mát, các dụng cụ làm cho máy nô

- Tổng thành hộp số: Bao gồm hộp số chính, hộp số phụ,

- Tổng thành cầu chủ động

- Tổng thành trục nước: Bao gồm dầm cầu, trục láp, hệ thống theo nhịp, máy

ơ trước, cơ cầu phanh, xi lanh,

- Tổng thành hệ thống lái: Bao gồm vô lăng, trục tay lái, các đăng dan độnglái, hộp tay lái, bé trợ tay lái, thanh kéo ngang, hệ thống treo cầu sau,

Pham vi bảo hiểm

Rui ro có thé được bảo hiểm

Rui ro, tai nạn gan với sự lưu hành xe cơ giới rất đa dạng, chịu ảnh hưởngcủa nhiều yêu tố Từ những yếu tố khách quan như là thời tiết, địa hình, chất lượng

đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe, người tham gia

giao thông tình trang quan ly, bảo dưỡng xe của chủ xe, ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm của lái xe

Trước hàng loạt rủi ro tai nạn, việc xác định phạm vi bao hiểm và quy định

loại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm có thé có những điểm khác biệt, ở đây chỉ

trình bày vấn đề này từ phương diện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lí và kĩ thuậttrong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Rủi ro có thể được bảo hiểm, bao gồm các

rủi ro sau đây:

- Những rủi ro thông thường gan liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giaothông): Dam va, lật đồ, lao xuống sông, xuống vực,

- Những rủi ro bat thường dé phát sinh khác (cháy nỗ )

- Những rủi ro khách quan có nguồn sốc tự nhiên (bão, lũ, lụt, sụt lở, sétđánh, động dat, mưa đá, )

- Rui ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mat cắp, đập phá, )Thông thường, các rủi ro được bảo hiểm trong các đơn bảo hiểm hiện nay

được chia thành 2 phần: phần được bảo hiểm mặc nhiên và phần được bảo hiểm

khi có thoả thuận riêng (các điều khoản bổ sung) Các điều khoản bảo hiểm bổsung trong các don bảo hiểm xe cơ giới hiện nay (phan mở rộng phạm vi bảo hiểm)bao gồm nhiều loại như: bảo hiểm mat cắp bộ phận; bảo hiểm tai nạn ngoài phạm

vi lãnh thé Việt Nam, bảo hiểm thuỷ kích; bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thaythế; bảo hiểm chọn xưởng Khi khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho nhóm rủi ro

mở rộng này, họ có thé yêu cầu người bảo hiểm cung cấp và chấp nhận nộp thêm

phí.

Các rủi ro loại trừ:

- Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cô ngẫu nhiên,khách quan, những tốn thất liên quan tới yêu t6 chủ quan của chủ xe trong việc sử

dụng, quản lý, bảo dưỡng xe như:

+Hao mon tự nhiên, giảm dan chất lượng hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư

hỏng thêm do sửa chữa.

+Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, kể cả máy thu thanh, điều

hoà nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra

- Loại từ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ trầm trọng của rủi ro

tăng lên.

+ Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe.

+Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái không hợp lệ.

+Lái xe sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc chất kích thíchtrong khi điều khiển xe

+ Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hop lệ.

+Xe chở chất cháy, nỗ trái phép.

+Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định.

+Xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn.

+Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử.

- Loại trừ rửi ro có tính “chính trị” với hậu quả lan rộng: Chiến tranh

+Những quy định loại trừ khác Chăng hạn như loại trừ những thiệt hại gián

tiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (trừ trường hợp có

thoả thuận riêng) Loại trừ những thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe Van đề này

tuỳ thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảo hiểm, và những yếu tố khác

của hợp đồng như là phí bảo hiểm

+ Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mat giảmthu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi

thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu vềđối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm

Hai là: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo

hiểm Không áp dụng các biện pháp dé ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hoặc tự ýtháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đồi người thứ ba có lỗi trongviệc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm

1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiễn bảo hiểm, phí bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường tạithời điểm tham gia bảo hiểm Dé có thé đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cầnphải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế củachiếc xe tham gia bảo hiểm Quy trình này sẽ được thực hiện như sau:

- Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham giabảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe dé xác nhậntình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe này trong tìnhtrạng như thế nào Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe thảo luận dé xácđịnh giá trị của xe, trong những trường hợp cụ thê doanh nghiệp bảo hiém cần phảithực hiện giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã

sử dụng chiếc xe đó

- Đối với những xe mới, bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá tri củachúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào một trongnhững giấy tờ sau đây dé xác định giá trị bảo hiểm:

+Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp giáp, đại lý phân phối với ngườimua, hoặc giữa người bán nước ngoài với người nhập khâu

+Hoá đơn thu thuế trước bạ.

Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH = CIF*(100% + T1)*(100%+T2)

Trong đó: T1 là thuế suất nhập khâu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏi nhiều

công đoạn phức tạp hơn so với xe mới Việc xác định giá trị của xe được căn cứ

theo các yếu tô sau:

- Giá mua xe lúc ban đầu

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất

lượng tương đương.

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn của xe được tính toán đượctrên cơ sở sau: Số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sử dụng xe,mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyên hoạt động

- Tinh trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoai của xe trên thực tế Cac cứ vàocác tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến thôngnhất về giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không thểnào nhận được một kết quả tuyệt đối chính xác Giá trị bảo hiểm của xe chỉ đượcxác định một cách tương đối chính xác hợp lý

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham gia

hoặc người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Số tiền bảo hiểm dựa trên giá trị bảohiểm và sự phân tích chủ quan của người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm.Nguyên tắc của bảo hiểm số tiền bảo hiểm không vượt quá giá trị bảo hiểm Ngườitham gia bảo hiểm vô tình hay cố ý vi phạm các công ty bảo hiểm sẽ có những chếtác phù hợp tùy vào mức độ thực tế

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác định căn

cứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm kí kết hợp đồng Đây là trường hợp bảohiểm đúng gia trị Như vậy dé đảm bảo cho quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm

và người tham gia bảo hiểm thì việc xác định giá trị thực tế của xe có ý nghĩa rất

quan trọng.

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được doanhnghiệp bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ lệ tối thiêugiữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm dưới giátrị, trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ lệ được áp dụng

dé xác định số tiền bồi thường

Trên thực tế, không ít chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm một hoặc một số tongthành cho chiếc xe của mình Trong số các tong thành của xe thì tong thành thân

vỏ xe thường chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nhiều nhấtbởi những hậu quả của những vụ tai nạn vì thế nếu chọn một tổng thành để thamgia bảo hiểm thì chủ xe chọn tổng thành này Đối với trường hợp chủ xe tham giabảo hiểm bộ phan, số tiền bảo hiểm được xác đỉnh căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị của

bộ phận được bảo hiểm và giá tri của toàn bộ xe (ty lệ này là khác nhau ở nhữngchủng loại xe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những bảng tỷ lệ về giá trị

của các bộ phận so với giá tri của từng loại xe).

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xay ra đối với chiếc xe được

bảo hiém, người bảo hiém còn có thê dam bảo cho một sô chi phí liên quan như là

chi phí hạn chế tồn thất, chi phí câu xe, kéo xe từ nơi tai nạn tới nơi sửa chữa, chiphí giám định tôn that

Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng

Vi vậy, việc tính phí bảo hiểm chính xác sẽ quyết định đến việc đến sự phát trién

cũng như tính cạnh tranh của công ty trên thị trường.

Phương pháp tính phí bảo hiểm:

Mức phí của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới bằng tỷ lệ phí bảo hiểmnhân với số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với

tỷ lệ phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời

hạn dưới một năm.

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được định lượng dựa trên phương phápthống kê, kết quả tính toán về tần suất xảy ra tôn thất và chi phí trung bình/1 tonthất và định mức quan lý chi phí của người bảo hiểm Tuy nhiên, việc tính mứcphí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh hưởng lớn đếnkhả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm Phương pháp tính phí bảohiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều công ty bảo hiểm trên thế giới, luôndựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

Thứ nhất: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng

xe, gồm có:

- Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất ) Loại xe sẽ liên quan đếntrang thiết bị an toàn, chống mat cắp, giá cả chi phi sửa chữa, phụ tùng thay thé

- Mục đích sử dụng xe.

- Pham vi địa ban hoạt động.

- Thời gian xe đã qua sử dụng, gia tri xe

Thứ hai: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe:

- Giới tính, độ tuổi của lái xe

- Tiền sử của lái xe (liên quan tới các vụ tai nan phat sinh, các hành vi vi

phạm luật lệ an toàn giao thông).

- Kinh nghiệm của lái xe.

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

Thứ ba: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vao sự giới hạn phạm vi bảohiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởngbằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giứ khách hàng Ở ViệtNam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự

phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiém toàn bộ va bộ phận

xe Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảohiểm (ví dụ cho rủi ro mất cắp toàn bộ phận xe, bảo hiểm không khấu trừ, khấuhao thay mới, bảo hiểm thân xe, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm chọn xưởng );trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo số năm xe đã qua sử dụng

1.2.3 Hop đồng bảo hiểm

Hợp đông bảo hiém là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiém và công ty bảo

hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Công ty bảo hiểm phảitrả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bôi thường cho người bảo hiểm khi

xảy ra sự kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường bao gồm

những nội dung sau:

- Quy tắc bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Giây yêu cầu bảo hiểm

- Giấy chứng nhận bảo hiểm

- Các điều khoản bổ sung cho bản hợp đồng

- Hủy bỏ hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

Trên thực tế hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là đơn bảo hiểm

hay giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường trong giây chứng nhận bảo hiểm vật

chất xe của hầu hết các công ty bảo hiểm không chỉ có phần dành riêng cho bảohiểm vật chất xe mà còn có phần bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên xe,

BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 vì khi đã có nhu cầu mua bảo

hiểm vật chất xe thì các chủ xe thường muốn mua kết hợp cả 3 loại hình trên

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được ghi trên giấy chứng nhận bảo

hiểm Chủ xe phải thanh toán đủ phí bảo hiểm trước khi công ty bảo hiểm cấp giấychứng nhận bảo hiểm, trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản

Trường hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kì mà

không thông báo với công ty bảo hiểm, thỏa thuận lại ấn định lại hợp đồng đóng

phí thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên chấm dứt hiệu lực cho đến khi chủ xe tiếptục đóng phí bảo hiểm

Khi chủ xe yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, thì phảithông báo cho cơ quan bảo hiểm trước 15 ngày ké từ ngày cham dứt hợp đồng

Nếu hợp đồng được hai bên thỏa thuận chấm dứt thì công ty bảo hiểm hoàn lại chochủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại vói điều kiện trong thời gian hợpđồng bảo hiểm có hiệu lực chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm

Nếu trong thời gian bảo hiểm công ty bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồngbảo hiểm trước thời hạn thì công ty bảo hiểm phải thông báo cho chủ xe bằng văn

bản trước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứng với thời giancòn lại của hợp đồng

1.2.4 Giám định ton thất và bôi thường bảo hiểm

Một trong những yêu tô quyét định đên sự thành công của sản phâm bảo hiêm

là khâu giám định và bồi thường Sản phẩm bảo hiểm có đáp ứng nhu cầu củakhách hành hay không 1 phần lớn là công tác giám định và bồi thường Khâu giámđịnh và bồi thường là khâu trực tiếp đến tính hấp dẫn của sản phẩm, mang lại sự

uy tín của mỗi công ty bảo hiểm Bên cạnh đó, khâu giám định bồi thường còn có

vai trò hòa giải xung đột lợi ích của các bên liên quan Với vai trò như vậy, giám

định bôi thường được pháp luật va các tổ chức quan tâm và dé ra những nguyêntắc phù hợp

Hiện nay, các sản phẩm bảo hiểm ngày càng đa dạng về số lượng lẫn chất

lượng, đòi hỏi công tác giám định và bồi thường phải được củng có, nâng cao vàtuân thủ các nguyên tắc sau:

- Công tác giám định phải được thực hiện kip thời và nhanh chóng sau khi nhận được thông tin tai nạn ( quy định chung là 5 ngày ).

- Nếu không tiến hành được thì lý do chậm trễ phải được thê hiện trong biên

bản giám định.

- Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới phảiđược tiến hành giám định

- Nếu trong trường hợp đặc biệt tổ chức bảo hiểm không thực hiện được việc

lập biên bản giám định, thì có thé dựa vào biên bản giám định của co quan chứcnăng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra

- Quá trình giám định phải có mặt và ký xác định của chủ xe, chủ tài sản bị

thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền, quản lý, sử dụng

- Mục tiêu giám định là xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định tai nan

thuộc trách nhiệm của bảo hiểm hay không từ đó xác định thiệt hại cho việc bồithường được nhanh chóng giúp cho việc tổng hợp nguyên nhân của vụ tai nạn được

hiệu quả hơn.

- Yêu cầu của công giám định: trung thực, tỷ mỷ thê hiện đầy đủ những thiệt

hại từ đó đưa ra những giải pháp khắp phục hậu quả phù hợp

Nguyên tắc bồi thường:

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm dưới hoặc bằng giá trị:

Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế * (số tiền bảo hiém/ giá trị thực tế của xe)

- Trường hợp công ty tham gia bảo hiểm trên giá trị: Dé tránh những trường

hợp trục lợi bảo hiểm, các công ty bảo hiểm chi chấp nhận số tiến bảo hiểm nhỏ

hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm

có ý tham gia bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm, trong trường hợp nay số tiền bồithường bang với gia trị thiệt hai thực tế, theo nguyên tac “số tiền bồi thường khôngvượt quá thiệt hại thực tế”,

- Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định tronghợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thé khẩu trừ một phan của khoảntiền bồi thường Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 3 cách

thức sau đây:

+Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe

+Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại.

+Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe.

- Ngoài những nguyên tắc trên, khi tinh toán và chi trả bồi thường, các tổ

chức bảo hiểm còn phải chú ý các nguyên tắc sau:

+ Tạm ứng bồi thường

+Chủ xe có đơn yêu cầu bảo hiểm.

+ Thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hại thuộcphạm vi bảo hiểm

+Căn cứ vào đó đề đề xuất tạm ứng theo quy định băng văn bản, khi xét bồithường phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng

+Những bộ phận thay thế mới, thì khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sửdụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra tai nạn

+Trong trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của ngườithứ ba, công ty bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại

và chuyền quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toan bộ hồ sơ,chứng từ có liên quan Trong trường hợp bảo hiểm trùng theo nguyên tắc số tiềnbồi thường mà chủ xe nhận được không được vượt quá giá trị thực tế, thông thường

các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ số tiền

bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tông số tiền

ở tất cả các giấy chứng nhận bảo hiểm

1.3 Công tác khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1.3.1 Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm, có ý

nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từngnghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh

doanh bảo hiểm là “lấy số đông bù số it” nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ lớn dé dễ

dàng san sẻ rủi ro, vì vậy doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác

Khai thác bảo hiểm tức là bán các sản phẩm bảo hiểm Mà trong kinh doanhviệc bán được nhiều hay ít sản phâm sẽ quyết định đến kết quả kinh doanh Vớisản phâm bảo hiểm - sản phẩm vô hình thì khâu khai thác có ý nghĩa tới chất lượngsản phẩm, làm cho mọi người biết đến sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm Nó

có mối quan hệ chặt chẽ, quyết định đến công tác đề phòng và hạn chế tn that,giám định và bồi thường

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ phô biến ở bắt kỳ một công tybảo hiểm phi nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rat thiết thực cho cuộc sống hangngày, liên quan đến tài sản hữu hình của người sử dụng đó là các phương tiện cơgiới Tuy nhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện, mà nhiều người chưathấy được lợi ích của nó Do đó, vai trò của công tác khai thác ở đây ngoài việctăng số lượng hợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm nó còn giúp mọi người hiểuđược ý nghĩa của sản phâm bảo hiểm vật chất xe cơ giới và chấp nhận hợp đồngbảo hiểm Công tác khai thác bảo hiểm cũng ảnh hưởng rat lớn tới uy tín của doanhnghiệp bảo hiểm Vì vậy, dé công ty có thé tồn tại cũng như cạnh tranh được vớicác công ty bảo hiểm khác thì phải thực hiện tốt công tác khai thác

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Khâu khai thác là khâu có tính quyết định trong việc triển khai sản phâm bảohiểm Vì thế một quy trình khai thác bảo hiểm kỹ càng sẽ giúp nâng cao hiệu quảkhai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới Dưới đây là quy trình khai thác bảo hiểmvật chất xe cơ giới:

Tìm kiếm khách hàngTìm kiếm khách hàng tham gia bảo hiểm thông qua các mối quan hệ, thưchào, trao đồi điện thoại, thông tin đại chúng khai thác viên, đại lý trao đổi tìmhiểu nhu cầu bảo hiểm của các đối tượng khách hàng khác nhau dé qua đó tô chứccác cuộc gap gỡ nhăm mục đích tư van cho khách hàng về dịch vụ bảo hiểm mà

Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưu điện có thé cung cấp

Trước khi tiếp xúc khách hàng, khai thác viên phải chuẩn bị đầy đủ các tàiliệu có liên quan như: quy tắc bảo hiểm, các điều khoản, biểu phí bảo hiểm

Thu thập, xứ ly thông tin và đưa ra phương án bảo hiểm

- Nhanh chóng thu thập thông tin về đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới,

khả năng tài chính của chủ xe.

- Tình hình tổn thất của loại hình bảo hiểm vật chat xe cơ giới trong thời gianqua, đã tham gia lạo¡ hình bảo hiểm nào chưa

- Có yêu cầu gì về sản phẩm của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện

và dịch vụ đi kèm.

- Xử lý thông tin và đưa ra phương án bảo hiểm

- Tiến hành đánh giá rủi ro: một sỐ yếu tố liên quan như loại xe, phạm vi địa

lý hoạt động, hiệu đời xe, số năm sử dụng và tình trạng xe, mục đích sử dụng, độingũ lái xe, mức độ ton thất thời gian trước đó

- Phương án bảo hiểm: Trên cơ sở đánh giá rủi ro và các yêu cầu bảo hiểm,khai thác viên đưa ra các phương án bảo hiém mà khách hàng có thê chọn

- Bán bảo hiểm — Hướng dẫn khách hàng kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm theo

nội dung

+Người yêu cầu bảo hiểm, người được bảo hiểm và các thông tin về điện

thoại, tài khoản, mã số thuế

+Loại xe, biển kiểm soát, số khung, số máy, trọng tải, chỗ ngồi+Số tiền bảo hiểm: Hướng dẫn khách hàng mua bảo hiểm theo đúng giá trị

- Tiếp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm và thiết lập hợp đồng bảo hiểm: Nội dunghợp đồng bảo hiểm phải phù hợp với nội dung giấy yêu cầu bảo hiểm

- Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và theo dõi việc thực hiện hợp đồng

1.4 Chi tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1.4.1 Chỉ tiêu kết quả đánh giá công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới được thé hiện ở haichỉ tiêu chủ yếu là: Doanh thu và lợi nhuận

Doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới phản ánh tông hợp kết

quả khai thác trong một thời kỳ nhất định (thường là 1 năm) Nó là co sở dé tính

các chỉ tiêu khác có liên quan phục vụ phân tích công tác khai thác bảo hiểm vậtchất xe cơ giới trong doanh nghiệp bảo hiểm Chỉ tiêu này bao gồm các bộ phận

cấu thành: Doanh thu về hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới và táibảo hiểm

Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận của bảo hiểm vật chất xe cơ

giới thu được trong năm Có 2 chỉ tiêu lợi nhuận:

Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu — Tổng chi phíLợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế - Thuế thu nhập doanh nghiệp

phải nộp

Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới có thể phân tích

theo hướng sau:

- Phân tích cơ cau doanh thu và chi phí của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

CƠ gidi.

- Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu và lợi nhuận;

- Phân tích sự biến động của doanh thu, chi phí và lợi nhuận theo giai đoạn;

- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới doanh thu và lợi nhuận

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới doanh thu và lợi nhuận là một trongnhững hướng phân tích chủ yêu, nhưng phải xác lập các mối liên hệ giữa các nhân

tố (nguyên nhân) ảnh hưởng tới doanh thu và lợi nhuận (kết quả) Sau khi xác lậpđược mối liên hệ sẽ lựa chọn phương pháp phân tích song các phương pháp: Hồiquy tương quan; chỉ số, thay thế liên hoàn được sử dụng khá phổ biến

1.4.2 Chỉ tiêu hiệu quả đánh giá công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới là thuớc đo sự phát triển củadoanh nghiệp là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp và phản ánhtrình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định,nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra

Hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thê hiện ở các chỉ tiêuđặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Nhưng vấn đề đáng lưu ý ở đây là không phảitat cả các chỉ tiêu kinh tế, xã hội đều là chỉ tiêu hiệu quả Các chỉ tiêu phản ánh chiphí (chang hạn: tiền lương so với tổng chi phí) và cơ cau kết quả khai thác (chănghạn: lợi nhuận so với doanh thu) đều không phải là chỉ tiêu hiệu quả Các chỉ tiêuhiệu quả khai thác chỉ có thể được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả với chiphí Nếu lấy mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

so với chỉ tiêu phản ánh chi phí của nghiệp vụ nay, cho được chỉ tiêu hiệu quả khai

thác Khi đánh giá tốc độ kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

có thể dùng nhiều chỉ tiêu để phản ánh như: tốc dộ doanh thu, tốc độ tăng lợi nhuậnnhưng đó chỉ là những chỉ tiêu “bề nồi”

Các chỉ tiêu “bề sâu” phải là các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế Bởi vì, tốc độ tăngdoanh thu hay lợi nhuận chỉ nói lên động thái của kết quả khai thác, chứ chưa đềcập đến chi phí trong kinh doanh Nếu chi phi tăng nhanh và sử dụng lãng phí thì

về lâu về dài, tốc độ tăng đó sẽ không có ý nghĩa và hoàn toàn không có hiệu quả

a, Nếu đứng trên góc độ kinh tế: Hiệu quả khai thác của nghiệp vụ bảo hiểmvật chat xe cơ giới được đo bang ty số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi

L — Lợi nhuận trong kỳ;

C - Tổng chi phí chi ra trong kỳ

Chỉ tiêu (1) nói lên một đồng chi phí chi ra trong ky, tạo ra bao nhiêu đồngdoanh thu, còn chỉ tiêu (2) phản ánh cứ một đồng chỉ phí chỉ ra trong kỳ tạo ra baonhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Các chỉ tiêu trên càng lớn càngtốt, vì với chỉ phí nhất định, doanh nghiệp sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận ngày

Hx - Hiệu quả xã hội của công ty bảo hiểm;

Cpu — Tổng chi phí cho hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe

cơ giới trong kỳ;

Kre — Số khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới trong ky;

Ksr — Số khách hàng được bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới trong kỳ.Chỉ tiêu (3) phản ánh một đồng chỉ phí chỉ ra trong kỳ đã thu hút được baonhiêu khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Còn chỉ tiêu(4) nói lên cùng với đồng chỉ phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quảcho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ nghiên cứu Tất cả các chỉ tiêu trênphản ánh tổng hợp nhất mọi hoạt động khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới củadoanh nghiệp bảo hiểm

Tất cả các chỉ tiêu hiệu quả đều phải đảm bảo nguyên tắc khi xây dựng, có

nghĩa là mỗi chỉ tiêu phải phản ánh được trình độ sử dụng loại chỉ phí nào đó trong

việc tạo ra những kết quả nhất định

1.5 Cac nhân tố ảnh hướng tới hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe

phải có đủ những yếu tổ này thì mới có thé triển khai được số lượng sản phẩm lớnnhư vậy Nó tạo ra cho khách hàng niềm tin vào doanh nghiệp, vì doanh nghiệp sẽđảm bao cho khách hàng khả năng thanh toán khi xảy ra sự kiện bảo hiém, kháchhàng cũng tin tưởng khi mà số tiền của mình được đặt đúng chỗ Ngoài ra, bảnthân các doanh nghiệp khi có nhiều sản pham sẽ có thuận lợi trong việc kết hợpgiới thiệu sản phẩm với nhau

Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tổ tiên quyết mà khách hàng lựachon dé mua sản phẩm Dù sản phẩm đó có đắt nhưng chất lượng tốt thì kháchhàng vẫn mua sản phâm đó Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, sự canh tranhgiữa các doanh nghiệp cùng kinh doanh một sản phẩm diễn ra ngày càng gay gat

vì vậy dé hap dẫn khách hàng đòi hỏi các doanh nghiệp phải nâng cao chất lượngdịch vụ của mình Với sản phẩm bảo hiểm, chất lượng được thể hiện qua thái độcủa nhân viên khai thác, giám định, hiệu quả giám định, bôi thường có nhanh vàchính xác hay không Giả sử nhân viên khai thác có thái độ không tốt trong việctiếp cận khách hàng, không thường xuyên chăm sóc khách hàng thì việc tái tụchợp đồng sẽ gặp khó khăn, tạo ra những hình ảnh xấu về doanh nghiệp của mình.Bản thân sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới nếu có thêm các điều khoản bảohiểm b6 sung, như các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận chi trả các chi phí phục

vụ cho việc kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa, khách hàng không phải thanh toántiền mặt cho gara mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trực tiếp thanh toán Điều này tạo

ra sự hap dẫn đối với khách hàng vì cùng một sản phẩm bảo hiểm nhưng họ đượchưởng được nhiều quyền lợi hơn Hơn nữa, chất lượng sản phẩm tốt thì khách hàng

sẽ chủ động tìm đến sản phẩm của doanh nghiệp mình, chính họ cũng là người giớithiệu sản phẩm bảo hiểm cho những khách hàng khác, từ đó tạo ra uy tin của doanh

nghiệp trên thị trường.

b) Kênh phân phối

Sản phẩm bảo hiểm là sản phâm vô hình nhưng được các doanh nghiệp bảohiểm phân phối một cách rộng rãi như các sản pham hữu hình khác Việc phân bổ

hệ thông các chi nhánh và mạng lưới đại lý với số lượng tăng và phân bổ hợp lý ởtừng khu dân cư, ở từng vùng trong cả nước sẽ thu hút được nhiều người mua hơn,thuận lợi hơn trong việc giám định và giải quyết bồi thường

1.5.2 Các yếu tố khách quan ;

a) Su phat trién cua nén kinh té

Nền kinh tế phat triển sẽ tao điều kiện cho các doanh nghiệp nói chúng vàcác doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng sẽ có cơ hội phát triển Kinh tế phát triển tức

là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả, lợi nhuận cao, họ sẽ có nhiều vốn

để mở rộng quy mô sản xuất Kinh tế phát triển thì đời sống của người dân ngàycàng được nâng cao, nhu cầu sử dụng xe cũng như các sản pham bảo hiểm ngàycàng nhiều hơn Như vậy, nguồn khách hàng tiềm năng của các doanh nghiệp bảohiểm sẽ tăng cao, nhất là trong điều kiện giao thông đường bộ đang diễn biến hết

sức phức tạp như hiện nay.

b) Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm ; ;

Cạnh tranh luôn là đòn bay đê thúc day sự phát triên kinh tê, và là yêu tô giúp

đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Trên thị trường bảo hiểm hiện nay có rấtnhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới Vậy phải làm gi để thu hút khách hàng sử dụng sản pham bảo hiểm củadoanh nghiệp bảo hiểm của mình mà không sử dụng sản phẩm của các doanh

nghiệp bảo hiểm khác? Cạnh tranh đã thúc day các doanh nghiệp bảo hiểm kinhdoanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải nâng cao chất lượng dịch vụ

sản phẩm của mình như việc có thêm những chi phí phát sinh dé trả cho xe bị tonthất, nếu tái tục sẽ được giảm phí, điều chỉnh phí bảo hiểm cho phải chăng, điềuchỉnh hoa hồng chi cho dai lý, tăng các hoạt động chăm sóc cho khách hàng như

tặng quà, bảo hành xe định kỳ

c) Nhận thức của người dân ¬

Hiện nay, sản phâm bao hiêm ngày cảng phô biên nhưng không phải ai cũng

hiểu đúng về bảo hiểm Bảo hiểm là sản pham bảo hiểm vô hình vì vậy khách hàngkhông thể nhìn thấy được lợi ích của nó Rất nhiều người đã có những quan điểmkhông tốt về sản phẩm bảo hiểm này, có cái nhìn không mấy thiện cảm về loạihình dịch vụ này Vì thế, đây là vấn đề khó khăn đối với các doanh nghiệp bảohiểm trong việc triển khai bảo hiểm tại nước ta Gần đây, dân trí ngày càng đượcnâng cao, việc người dân tìm đến các sản pham bảo hiểm ngày cảng nhiều Việc

họ sắm sửa cho bản thân những chiếc xe đi cùng với bảo hiểm kèm theo cũng

nhiều, dé dam bảo an tâm về tinh thần và giảm bớt các chi phí sửa chữa cho chínhchiếc xe của mình

d) Tình hình dich Covid-19 ;

Do tình hình dịch bệnh phức tạp, người dân han chê giao dich tài sản có giá

trị lớn, bao gồm cả việc mua ô tô vì thế nên doanh số bán các loại xe giảm mạnh

Lượng xe ô tô mới bán ra thị trường gặp khó khăn được nhìn nhận sẽ tiếp tụctác động xấu đến hoạt động khai thác bảo hiểm, cho dù hầu hết các doanh nghiệpbảo hiểm đã và đang đây mạnh triển khai các chương trình thi đua bán hàng, hỗtrợ thu nhập cho cán bộ khai thác/kinh doanh trực tiếp trong giai đoạn khó khăn

do dịch bệnh và tăng cường sử dụng công nghệ vào khai thác nghiệp vụ này.

Vì thị trường vẫn còn nhiêu biên động, khó khăn còn kéo đài đôi với việc khai thác các nghiệp vụ chủ chôt như bảo hiêm xe cơ giới, nên dù chưa có động thái vê việc điêu chỉnh các chỉ tiêu kinh doanh, vì thê các công ty bảo hiêm đêu

đang theo déi sát sao diễn biến dịch bệnh Covid-19 dé đưa ra điều chỉnh kip thời

CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIEM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI TẠI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN

2.1 Giới thiệu về Tổng công ty cỗ phần bảo hiểm Bưu điện

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triên

Được thành lập vào năm 1998, Tổng công ty cô phần bảo hiểm Bưu điệnngày càng khang định được vị thé của mình trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

tại Việt Nam Hiện nay, Tổng công ty Bưu điện Việt Nam đã hoàn tat dau giá thoái

vốn toàn bộ số CP đang sở hữu, chiếm 22,67% vốn điều lệ Tống công ty cô phầnbảo hiểm Bưu điện Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưu điện hiện có 2 nhóm cổ

đông lớn nhất là Công ty CP Chứng khoán VNDirect và các cô đông theo uỷ quyền(chiếm 42,33%) và Công ty Bảo hiểm DB — Hàn Quốc (chiếm 37,32%)

- Tên đầy đủ và chính thức: Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

- Tên giao dịch tiếng Việt: Bảo hiểm Bưu điện

- Tên tiếng Anh: Post and Telecommunication Joint Stock Insurance

Corporation.

- Tên viết tắt: PTI

- Vốn điều lệ: 803.957.090.000 VNĐ

- Tổng giám đốc công ty: Nguyễn Kim Lân

- Trụ sở chính: 95 Trần Thái Tông, Dịch Vọng, Cầu Giấy, Hà Nội

- Điện thoại: (84-4) 37724466 Fax (84-4) 37724466/37724461

- Website: www.pti.com.vn

Ngay từ dau thành lập , ban lãnh đạo công ty đã xác định xây dựng Tổngcông ty cổ phan bảo hiểm Bưu điện trở thành 1 trong những doanh nghiệp bán lẻhàng đầu Tổng công ty cô phần bảo hiểm Bưu điện là doanh nghiệp đầu tiên áp

dung Website truy vấn, giải quyết bồi thường xe cơ gidi,trién khai dich vụ cứu hộ

xe miễn phí ngoài phạm vi bảo hiểm lớn nhất hiện nay, trong vòng 100km từ cácthành phó lớn từ Hà Nội, Đà Nang và thành phố Hồ Chi Minh Doanh thu trong

những năm đầu tiên đạt hơn 100 tỷ đồng Với sự phát triển không ngừng, vào năm

2008 Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưu điện kí thỏa thuận hợp tác với VnPost

dé tập trung phát triển bán lẻ, tăng cường triển khai các kênh phân phối, sản phẩm

mới.

Năm 2010, đổi tên thành tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

Năm 2011, doanh thu đạt mốc 1000 tỷ đồng ,niêm yết trên sàn chứng khoán

HNX.

Năm 2014, Tổng công ty cổ phan bảo hiểm Bưu điện trở thành doanh nghiệpđứng thứ 2 về bảo hiểm xe cơ giới khi doanh thu sản phẩm này đạt mức 968 tỷ

đồng Đây cũng là năm Tổng công ty cô phần bảo hiểm Bưu điện thành lập trung

tâm bán hàng trực tuyến và chăm sóc khách hàng

Trên đà phát triển đó, vào ngày 29/01/2015 lễ ký kết hợp đồng đầu tư chiếnlược giữa Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưu điện va DB insurance Sự hỗ trợcủa cô đông chiến lược này daonh thu của Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưuđiện đạt mốc 2000 tỷ đồng , Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưu điện đã trở thànhdoanh nghiệp bảo hiểm top 4 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Năm 2018 doanh thu đạt hơn 4000 tỷ đồng, Tổng công ty cô phần bảo hiểmBưu điện trở thành top 3 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Liên tục mở rộng

chi nhánh, Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưu điện đã có 47 đơn vị thành viên;

100 văn phòng giao dịch; 400 giám định viên; bảo lãnh thanh toán trên 600 gara

liên kết; gần 2.000 cán bộ nhân viên, 10.800 điểm bưu cục, bưu điện và gần 13.000đại lý phân phối viên trên khắp toàn quốc, Tổng công ty cô phan bảo hiểm Bưuđiện luôn cam kết chú trọng mang đến cho khách hàng các dịch vụ chuẩn mựchàng đầu

Năm 2022, doanh thu bảo hiểm gốc của Tổng công ty cô phần bảo hiểm Bưuđiện đạt mức hon 4.721 tỷ đồng, tăng trưởng 11% Tổng công ty cô phan bảo hiểmBưu điện hiện vẫn đang là doanh nghiệp bảo hiểm lớn thứ 3 thị trường và đangduy trì tốc độ tăng trưởng cao và ôn định

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

¬

CÔNG TY CON

KHÓI ĐẦU TƯ CÔNG TY LIÊN KÉT

BAN ĐẦU TƯ

KHÔI CHỨC NANG SỰ ĐÀO TẠO

BAN PHÁP CHE KIÊM `

BAN TAI BAO HIEM

BAN BẢO HIEM CON NGƯỜI

BAN BAO HIEM

KHOI NGHIEP VU XE CƠ GIỚI

BAN BẢO HIẾM HÀNG HAI

BAN BẢO HIẾM TÀI

SẢN KỸ THUẬT

TT BÁN HÀNG TRỰC

TUYẾN VÀ CSKH

BAN PHÁT TRIEN

KHOI KINH DOANH KENH VNPOST

BAN PHAT TRIEN KENH BANCA

BAN PHAT TRIEN

KHTC

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Tổng công ty cỗ phan bảo hiểm Bưu điện

Nguồn: Website pti.com.vn