Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2018 - 2021

Bảo hiểm xe cơ giới nói chung cũng như bảo hiểm vật chất xe nói riêng luôn là một trong những loại hình bảo hiểm chủ lực trong hệ thống các nghiệp vụ bảo hiểmđược triển khai và chiếm tỷ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

Dé tai:

TINH HINH KHAI THAC BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI

CONG TY BAO HIEM BSH KINH DO

GIAI DOAN 2018 - 2021

Ho tén sinh vién : Tran Thi Van

Mã sinh viên : 11185547

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 60A

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền

Hà Nội, năm 2022

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

DANH MỤC CAC BANG

DANH MỤC CÁC HÌNH

0980009671057 1CHUONG I MỘT SO VAN DE LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE

CO GIOI VA CONG TAC KHAI THAC SAN PHAM BAO HIEM VAT CHAT

1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -s-sccsecsscse 7

1.3.1 Đối tượng bảo hiỂm -¿- 2-52 S2+SE+E SE EEEE1211211211115 111111111 xe 71.3.2 Phạm vi bảo hiểm : ©22¿222++222E2222112221122211222112221122 1 re 91.3.3 Giá trị bảo hiểm -2+t22vvt kh rrrrrrerree 101.3.4 Số tiền bảo hiểm -2:-222+222x222122111222112211122111211.1 ae 11

1.4 Công tac khai thác sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới 14

1.4.1 Vai trò của công tác khal thác - c 33113 119 11191111 1 re 14

1.4.3 Đánh giá tình hình khai thác - - 5 + 2x1 ng ng ng gi, 16

CHUONG II TINH HÌNH KHAI THAC BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠGIỚI TẠI CONG TY BAO HIẾM BSH KINH ĐÔ GIAI DOAN 2018 — 2021 192.1 Khái quát về Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô . -5- 5° c5 << 19

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triên - 2-2 +©5£+£+£x+zxczE+zzerxerxeres 192.1.2 Sản phẩm, dịch vụ cung cấp -2¿- 5+ ©2++2x+2EE2ExEEEeEEvsrkrrrrerrrsree 192.1.3 Cơ cầu t6 ChỨC - ¿52-52 SE‡EEEEEEE9E1E212112112117121121111711711 1111 T1 xe 222.1.4 Kết quả kinh doanh 2-5 £+S£+EE+EE£EE£2EE2EEEEEEEEEEEEEEEEEEE2EE2EEEkerkrrer 23

2.2 Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm BSHKinh Đô giai đoạn 2018 — 22()2 Í d G5 6 S9 99.99 9 998980.5909.590490508996 28

2.2.1 Sản phâm bảo hiém vật chất xe cơ giới của BSH Kinh Đô 282.2.2 Quy định về khai thác bảo hiểm vật chất xe tại BSH Kinh Đô 33

2.2.4 Kết quả khai thác o.ccecceccccccccscessscescssessessessesscssssucscsessessesscssssessessessessessessease 442.2.5 Những tồn tại, hạn ChẾ -¿- - St +x+E+EEESESEEEEEEEEEEEEEEESEEEESEEEEEEEEEErrkrkrree 48

CHUONG III: MỘT SO KIEN NGHỊ VÀ GIẢI PHAP THÚC DAY KHAI

THÁC BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CONG TY BẢO HIẾM BSH

8Š 50 3.1 Phương hướng và mục tiêu của BSH Kinh Đô trong thời gian tới 503.2 Một số kiến nghị và giải phápp -s sss 5< se csecsessessessessesersersersesse 51

3.2.1 Kiến nghị với các cơ quan Nhà nước csscsccsssessessesssecsessessssssessessssseeseeseess 513.2.2 Giải pháp đối với Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô -. 54

0009000575 58TÀI LIEU THAM KHẢO 2-5-2 ©S£s£ se s£ sESs£ssesEssEsersessersesz 59PHU LUC MOT SỐ BIEU MẪU 2-2 2£ s2 se ss£sseEssvssessersersersssse 60

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

STT| Chữ viết tắt Tên đầy đủ

1 BSH Tổng Công ty cổ phan Bảo hiểm Sài Gòn — Ha Nội

2 BSH Kinh Đô Công ty Bảo hiém BSH Kinh Đô

3 SHB Ngân hàng Thương mại cổ phan Sai Gòn — Ha Nội

4 VIB Ngân hang Thuong mai cổ phan Quốc Tế Việt Nam

5 PVcombank Ngân hàng Thuong mại cô phần Dai Chúng Việt Nam

6 TP Bank Ngân hàng Thương mại Cô phần Tiên Phong

DANH MỤC CAC BANG

Bang 1.1: Tình hình tai nạn giao thông trên cả nước giai đoạn 2017 - 2021 4

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ tại Công ty Bảo hiểm BSH

Kinh Đô giai đoạn 2018 - 22L 5 1x ngư 24

Bảng 2.2: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ tại Công ty Bảo hiểm

BSH Kinh Đô giai đoạn 2018 - 202 Ì c5 + + svsssssree 26

Bang 2.3: Quy định thời gian sử dụng xe khi tham gia bảo hiểm vật chất xe 39Bảng 2.4: Kết quả khai thác sản pham Bảo hiểm vật chất xe tại Công ty Bảo hiểm

BSH Kinh Đô giai đoạn 2018 — 2021 - cccsxc se seesssseseree 45

Bảng 2.5: Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm gốc sản phâm Bảo hiểm vật chất xe tại

Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2018 — 2021 41

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1: Cơ cau tổ chức của Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô - 22Hình 2.2: Biéu phí tối thiểu sản phẩm Bảo hiểm vật chat xe áp dụng từ năm 2020 của

BSH Kinh Đô 2-22 SS SE 2E2EEEEEEE1211211717112112117121 11 xe 30

Hình 2.3: Quy trình khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới của BSH Kinh Đô 33

LỜI MỞ ĐẦU

Thị trường bảo hiểm Việt Nam những năm gần đây đang có tốc độ tăng trưởngmạnh mẽ, các sản phẩm bảo hiểm ngày càng đa dạng, thiết thực kèm theo chất lượngdịch vụ cũng ngày càng được nâng cao Thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung vàthị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cũng đang được mở rộng với sự tham giarộng rãi của các thành phần kinh tế tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm Thịtrường bảo hiểm phi nhân thọ đã và đang có những hướng di mới, tạo điều kiện chonhiều loại hình ra đời và phát trién

Kinh tế ngày càng phát triển, cuộc sống của người dân ngày càng nâng cao thìnhu cầu về phương tiện đi lại càng lớn Hiện nay, số lượng xe máy và số lượng ô tô

ở Việt Nam tăng lên nhanh chóng Theo thống kê của Cục Đăng kiểm Việt Nam, tổng

số ô tô đang lưu hành tại Việt Nam tháng 11/2021 là 4.512.518 xe Sự tăng lên nhanhchóng này là do nền kinh tế giai đoạn này phát triển nhanh và khá ồn định Đặc biệtkhi Đảng và Nhà nước ta có nhiều chính sách đổi mới, khuyến khích và tạo điều kiệncho các cá nhân và tổ chức nước ngoài đầu tư và làm việc tại Việt Nam Tốc độ pháttriển bình quân số xe ô tô hàng năm khá lớn Có thé nói đây là một thị trường đầytiềm năng đối với các công ty bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam Tuy tốc độ giatăng xe cơ giới nhanh nhưng cơ sở hạ tầng của nước ta lại không đáp ứng kịp là mộtnguyên nhân khiến nhiều vụ tai nạn nghiêm trọng xảy ra Cộng thêm khí hậu mưanhiều, bão lũ, ngập lụt xảy ra liên tục như ở Việt Nam, giao thông phức tạp, chuyệnhỏng xe, chết máy, xước sơn vỏ xe, tai nạn giao thông là điều thường xuyên xảy ra,gây thiệt hại không nhỏ về kinh tế, tốn thời gian sửa chữa cho chủ nhân của chiếc xe.Hiện nay, trên thế giới cũng như tại Việt Nam, tai nạn giao thông luôn là hiểm họa,gây thiệt hại nghiêm trọng về người và tài sản Đặc biệt, theo thong ké, da sé nhữngngười đi trên các phương tiện giao thông là lực lượng lao động chính của gia đình, xãhội, nên khi tai nạn giao thông xảy ra thì tổn thất không chỉ trong phạm vi vụ tai nạn

mà còn làm mắt thu nhập cho cả gia đình, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinhdoanh và hậu quả nặng nề cho nền kinh tế Bên cạnh đó, có những vụ việc mà chủ xegây tai nạn rồi bỏ tron Việc giải quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người

bị nạn không được bảo vệ, gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội Bởi vậy, nhu

cầu lập quỹ chung dé bù đắp tốn thất là một yếu tố khách quan Đó là lý do cơ bản

cho thấy sự cần thiết khách quan cho sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm xe cơ giới nói chung cũng như bảo hiểm vật chất xe nói riêng luôn

là một trong những loại hình bảo hiểm chủ lực trong hệ thống các nghiệp vụ bảo hiểmđược triển khai và chiếm tỷ trọng doanh thu phí lớn trong cơ cấu doanh thu phí bảohiểm phi nhân thọ.Tại Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô, sản phẩm bảo hiểm vật chất

xe cơ giới là loại hình bảo hiểm mang lại nguồn doanh thu lớn, tuy nhiên cũng lànghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường ton thất lớn nên các Công ty, Don vi trực thuộc TổngCông ty đều cần rất lưu ý, đặc biệt từ những bước đầu của quá trình triển khai Vìvậy, công thác khai thác sản phẩm này luôn được Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đôchú trọng Sau một thời gian thực tập tại đây, em muốn đi sâu tìm hiểu về tình tìnhthực hiện công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới của công ty Do

đó, em lựa chọn đề tài: “Tình hình khai thác sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giớitại Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2018-2021” làm nội dung Chuyên đềthực tập tốt nghiệp của mình

Kết cau Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của em gồm có 3 chương:

Chương I: Một số vấn đề lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và khai thácsản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương II: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảohiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2018 - 2021

Chương III: Một số kiến nghị và giải pháp thúc đây khai thác bảo hiểm vậtchất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô

Dé có thể hoàn thành Chuyên đề thực tập, em đã nhận được sự giúp đỡ tậntình của các cán bộ chuyên môn ở Phòng Kinh doanh của Công ty Bảo hiểm BSHKinh Đô, đặc biệt là sự hướng dẫn, chỉ bảo của Thạc sĩ Nguyễn Thị Lệ Huyền - giảngviên khoa Bảo hiểm, Trường Dai học Kinh tế Quốc dân Em xin được bày tỏ lòng

biệt ơn sâu sắc và gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo va công ty.

CHUONG I MỘT SO VAN DE LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE

CO GIOI VA CONG TAC KHAI THAC SAN PHAM BAO HIEM VAT

Trong đó, phương tiện giao thông cơ giới đường bộ hay còn gọi chung là xe

cơ giới được định nghĩa tại Khoản 18, Điều 3 Luật Giao thông đường bộ năm 2008như sau: “Xe cơ giới (còn gọi là phương tiện giao thông cơ giới đường bộ) gdm xe 6

to; máy kéo; ro moóc hoặc sơ mi ro moóc được kéo bởi xe ô tô, máy kéo; xe mô tô

hai bánh; xe mô tô ba bánh; xe gắn máy (kế cả xe máy điện) và các loại xe tương tu.”

Xe cơ giới là loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ítnhất một chỗ cho người ngồi lái xe Xe cơ giới gồm nhiều các loại xe khác nhau: xe

mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa

chở người vừa chở hàng hóa và các loại xe chuyên dụng khác Xe cơ giới cũng baogồm cả tàu điện bánh lốp, là loại tàu dùng điện nhưng không chạy trên đường ray như

thông thường Những dòng xe được liệt kê như trên thuộc nhóm xe cơ giới tham gia

giao thông đường bộ Đặc điểm dễ nhận thấy của loại phương tiện này là được sửdụng dé di chuyền trên đường bộ hoặc chở hàng hóa Đường bộ được xác định theoluật bao gồm đường xá, cầu đường bộ, hầm, bến phà

1.1.2 Phân loại

Dé phù hợp cho mục dich xem xét và chấp nhận bảo hiểm cho xe cơ giới, phân

ra thành các loại xe cơ giới theo công năng, mục đích sử dụng của chính xe đó như

sau:

- Ô rô tai là 6 tô có kết cấu và trang bi chủ yêu dùng dé chuyên chở hàng, baogồm 6 tô tải thông dụng có thùng hàng có dạng hở hoặc kín, ô tô tải có cần cầu, 6 tô

tải bảo ôn.

- Ô tô tải chuyên dùng là ô tô tải có kết câu và trang bị đặc biệt dé chuyên chởmột loại hàng hóa nhất định, gồm: ô tô chở ô tô con, ô tô chở xe máy thi công, ô tô

chở rác, 6 tô xi téc, ô tô dau kéo, ô tô chở bê tông ướt, ô tô chở bình gas.

- Ô tô chuyên dùng là loại xe có kết cấu và trang bị dé thực hiện một chứcnăng, công dụng nhất định như: ô tô chữa cháy, ô tô quét đường, ô tô hút chất thải, ô

tô trộn vữa, ô tô trộn, bơm bê tông, ô tô cần cầu, ô tô thang, ô tô khoan, cứu hộ, ô tôchở tiền, ô tô truyền hình lưu động, ô tô dò sóng di động, ô tô rải nhựa đường, ô tôkiểm tra va bảo dưỡng cau, ô tô kiểm tra cáp điện ngầm, ô tô chụp cấp cứu, ô tô phẫu

thuật lưu động.

- Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp

có tham gia giao thông đường bộ.

Trong thực tế, vì nhiều lý do mà doanh nghiệp chỉ khai thác bảo hiểm đối với

xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm đối với xe mô tô Vì vậy, nội dung được đề cập dướiđây chỉ liên quan đến đối tượng là xe 6 tô

1.2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Sự cần thiết

Tai nạn giao thông đã gây thiệt hại rất lớn cho xã hội về người cũng như về tàisản Nó không những tác động đến đời sống những người không may gặp rủi ro mà

còn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm.

Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông trên cả nước giai đoạn 2017 - 2021

Năm

2017 2018 2019 2020 2021 Chỉ tiêu

Số vu tai nạn giao thông (vu) 20.084 | 18.565) 17.626} 14.977] 11.454

Số người chết (người) 8.281 8.211 7.624 6.857 5.739

Số người bị thương (người) 17.040| 14.558} 13.624| 11.161 7.998

(Nguon: Tổng cục Thong kê)

Nhìn vào những con số được thống kê trên, có thé thay số vụ tai nan giao thôngtrên địa bàn cả nước trong giai đoạn 2017 — 2021 đã giảm đáng kê Tuy vậy, mức độnghiêm trọng của các vụ tai nạn vân là vân đê rât đáng lo ngại Tôc độ giảm sô người

chết do tai nạn giao thông nhỏ hơn tốc đô giảm số vụ tai nạn giao thông trên cả nước

Mà phần lớn những rủi ro xảy ra với xe cơ giới là do gặp tai nạn giao thông, khiếncho những chiếc xe nhẹ thì bị xước sơn, móp phần thân vỏ, nghiêm trọng hơn có thê

bị hư hỏng toàn bộ xe Dù người lái xe tham gia giao thông văn minh, chấp hànhnghiêm chỉnh quy định của pháp luật nhưng việc xảy ra va chạm là điều khó tránh

khỏi.

Ngoài tai nạn giao thông, xe cơ giới có thé bị hư hỏng do cháy nô Có rất nhiềunguyên nhân gây ra hiện tượng này, trong đó nguyên nhân chủ yếu dẫn đến các vụcháy nỗ xe cơ giới là do chập điện Ngày nay theo xu hướng, các chủ xe thường lắpđặt thêm một số phụ kiện như quạt, tivi, loa sub làm thay đổi thiết kế vốn có của

xe và còn sử dụng dây điện không chuyên dụng, mối nối không kín dễ làm cho hệthong điện bị quá tải Ngoài ra, nhiệt độ tăng quá cao cũng gây cháy nổ Cần hạn chếđậu ô tô dudi trời nang gay gắt quá lâu hoặc dùng bạt phủ và dán phim cách nhiệt vinhiệt độ trong xe có thể lên tới 70 độ C Một nguyên nhân khác đến từ thói quen củarất nhiều người là dé đồ dé gây cháy né trong xe như sạc dự phòng, nước hoa, đồuống có ga

Số lượng và mật độ xe tham gia giao thông ngày càng tăng cao, nhất là ở nhữngthành phó lớn, khu vực đô thị như Hà Nội, Thành phó Hồ Chí Minh Mà những khuvực này rất dễ bị ngập lụt do mùa mưa bão kéo dài và triều cường xảy ra thất thường,các xe phải di chuyên trong vùng nước ngập sâu, nước làm ăn mòn, rỉ sét thân vỏ,khung gầm của xe và tràn vào bên trong buồng máy gây hư hỏng hệ thống điện và

động cơ Đây là hiện tượng thủy kích, không chỉ khiến trang thiết bị, động cơ bị hư

hại mà còn gây mat thẩm mỹ và giảm giá trị của chiếc xe, gây thiệt hại nặng nề cho

Có rất nhiều biện pháp dé phòng, hạn chế và khắc phục tồn thất do những rủi

ro nêu trên gây ra như: tuyên truyền, giáo dục về an toàn giao thông, dự trữ nguồn tàichính dé khắc phục tôn that Tuy nhiên việc tham gia bảo hiểm vẫn là phương pháp

các chủ phương tiện xe cơ gidi.

1.2.2 Tác dụng

Thứ nhất, bảo vệ lợi ích của chủ xe: Khi rủi ro xảy ra, tuỳ vào mức độ nặng

nhẹ mà xe sẽ bị tôn thất nhiều hay ít Nhưng dù nhiều hay ít thì cũng điều gây nhữngthiệt hai đáng ké cho chủ xe như: phải mat thời gian sửa chữa thay thé các phụ tùng

hư hỏng cho phương tiện, tốn nhiều thời gian và tiền bạc, ảnh hưởng tới đời sống,công việc, đặc biệt là với những xe dùng cho mục đích kinh doanh, thậm chí có nhữngthiệt hại lớn làm cho chủ xe phải tạm ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh Theo sốliệu thống kê của Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm — Bộ Tài chính, chi tính trong giaiđoạn 2017 — 2021, các doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm

xe cơ giới với tổng số tiền bồi thường bảo hiểm gốc lên đến 41.248 tỷ đồng Như đãphân tích ở trên, với việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì khi gặp rủi ro, chủ

xe sẽ được các doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng tiến hành xử lý bồi thường thiệthại, đảm bảo quyền lợi chính đáng và hợp pháp về những thiệt hại về tài sản Cácdoanh nghiệp bảo hiểm đã góp phần không nhỏ giúp chủ xe khắc phục hậu quả tàichính, góp phần phục hồi sản xuất kinh doanh

Thứ hai, góp phan dé phòng và hạn chế ton thất: Khi tham gia bảo hiểm vậtchất xe tại các công ty bảo hiểm, chủ xe sẽ được công ty bảo hiểm hướng dẫn thựchiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất với mục đích làm giảm tần suất xảy ra vàmức độ nghiêm trọng của các tôn thất Các công ty bảo hiểm còn quy định mức miễnthường nhằm nâng cao ý thức giữ gìn, bảo vệ tài sản của khách hàng Ngoài ra còn

có tác dụng giúp các doanh nghiệp bảo hiểm và các khách hàng phối hợp với ngànhcông an, các cơ quan có liên quan tuyên truyền về an toàn giao thông, thành lập Banchỉ đạo An toàn giao thông, phát động phong trào lái xe an toàn, hỗ trợ xây dựng, lắpđặt hệ thống biển báo giao thông, công trình hộ lan Từ đó, việc tham gia giao thôngcủa mọi người được thuận tiện hơn, dễ dàng hơn, giảm bớt tình trạng ùn tắc giao

thông cũng như tai nạn giao thông Bộ Tài chính đã ban hành Thông tư hướng dẫn

sự của chủ xe cơ giới không vượt quá 15%; chi hỗ trợ nhân đạo không vượt quá 25%

tổng số tiền đóng vào quỹ hăng năm

Thu ba, góp phân tăng thu và giảm chỉ cho ngân sách Nhà nước: Kinh doanhbảo hiểm là hoạt động nhằm tạo ra doanh thu và lợi nhuận Các công ty bảo hiểm cónghĩa vụ phải nộp thuế (thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng) và cô tứccho Nhà nước Bảo hiểm cùng với hoạt động tài chính, ngân hàng là một trong nhữngngành dịch vụ thời gian gần đây đóng góp tỷ trọng lớn vào mức tăng của ngân sách

Từ khi thành lập, ước tinh tông số tiền mà thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đóng gópvào ngân sách Nhà nước lên đến hàng trăm nghìn tỷ đồng Mà doanh thu phí bảohiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay chủ yếu đến từ nghiệp vụbảo hiểm xe cơ giới, trong đó bảo hiểm vật chat xe chiếm ty trọng lớn Thêm vao đó,nguôn vốn nhàn rỗi còn được các doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng dé đầu tu, góp phầnphát triển kinh tế Nhà nước có thêm một nguồn thu đóng góp cho ngân sách, tạo điềukiện và nguồn lực dé các công trình hạ tang, các công trình giao thông được tu sửa,nâng cấp, xây dựng mới , đồng thời tạo thêm nhiều cơ hội việc làm cho người laođộng Mặt khác, các khoản chi ngân sách Nhà nước cho trợ cấp cũng được giảm đáng

kể, bởi với quy luật số đông người tham gia bù cho số ít người bị thiệt hại sẽ làmgiảm thiểu thiệt hại về mặt kinh tế của từng cá nhân hay doanh nghiệp khi gặp rủi ro

và tiết kiệm chi ngân sách Nhà nước

1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là xe cơ giới Xe

cơ giới có thé hiểu là tat cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bang động

cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm 6 tô, mô tô và xe máy Dé đối phó với những rủi

ro tai nạn bất ngờ có thê xảy ra gây tôn thất cho mình, các Chủ xe cơ giới bao gồmcác cá nhân, các tô chức có quyền sở hữu xe hay bat kỳ người nào được phép sử dung

xe cơ giới kinh doanh vận chuyền hành khách băng xe cơ giới thường tham gia một

số loại hình bảo hiểm sau:

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba;

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa trên xe;

- Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe;

- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;

- Bảo hiểm vật chất xe

Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành kháchtrên xe và đối với người thứ ba khác thường áp dụng bắt buộc theo quy định phápluật, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiệndưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chat xe là dé đượcbôi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảohiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc

xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thé quốc gia

Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vậtchat xe xe Đối với xe ô tô, các chủ xe có thé tham gia toàn bộ hoặc cũng có thé tham

gia từng bộ phận của xe.

Trong thực tế, vì nhiều lý do mà doanh nghiệp chỉ chủ yếu khai thác bảo hiểmđối với xe mô tô mà hạn chế bảo hiểm đối với xe mô tô Vì vậy, nội dung được đềcập dưới đây chỉ liên quan đến đối tượng là xe ô tô

Xe ô tô được cấu tạo từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máy móc, thiết bị khác nhau

Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chi tiết về xe thành nhiều cụm tổng thành Thôngthường xe ô tô bao gồm 7 cụm tổng thành đó là:

Dé có thé trở thành đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm vật chat

xe cơ giới, những chiếc xe này cần phải đảm bảo điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp

lý cho sự lưu hành Các doanh nghiệp bảo hiểm khai thác bảo hiểm đối với những

loại xe cơ giới thỏa mãn tất cả các yêu cầu sau:

- Là phương tiện giao thông cơ giới đường bộ được quy định theo Luật giao

thông đường bộ và các văn bản hướng dẫn có liên quan, trừ xe đạp máy, xe môtô

điện, xe đạp điện;

- Có biển kiểm soát và Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệmôi trường, hoặc xe mới xuất xưởng (có số khung/số máy) trong thời gian thực hiện

thủ tục đăng ký theo luật định;

- Xe cơ giới sử dụng nhiên liệu thông thường là xăng, dầu diezen hay điện.Trường hợp xe sử dụng những nhiên liệu đặc biệt, thiết bị đặc biệt như gas, khí hóalỏng phải được cho ý kiến chỉ đạo trong từng trường hợp cụ thể

1.3.2 Phạm vi bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thườngbao gồm:

- Tainan do đâm va, lật đồ

- Cháy, nô, bão, lụt, sét đánh, động đất, mưa đá

- Mất cắp toàn bộ xe

- Tai nan do rủi ro bat ngờ khác gây nên

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được

bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ

xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tồn that phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi

ro được bảo hiểm

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới noi sửa chữa gần nhất

- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tong số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm

là không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm.Đồng thời, công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hạivật chất của xe gây ra bởi:

- Hao mon tự nhiên, mat giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tậthoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khấuhao và thường được tính theo tháng.

- Hư hỏng vì điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bi an toàn dé lưu hành theo quy định

của Luật an toàn giao thông đường bộ

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:

Xe không có giấy phép lưu hành; Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợplệ; Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tự kháctrong khi điều khiển xe; Xe chở chất cháy, chất n6 trái phép; Xe chở quá trọng tảihoặc số hành khách quy định; Xe đi vào đường cắm; Xe đi đêm không đèn; Xe sửdụng dé tập lái, dua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa;

- Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất

kinh doanh

- Thiệt hại do chiến tranh

1.3.3 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thờiđiểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá tri của xe thamgia bảo hiểm là rat quan trọng vi đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệt hại thực

tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôn có nhữngbiến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khókhăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựatrên các nhân tổ sau dé xác định giá trỊ Xe:

- Loại xe

- Năm sản xuất

- Mức độ mới, cũ của xe

- Thể tích làm việc của xilanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay ápdụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cu thé:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban dau - Khẩu hao (nếu có)

Ví du: Chủ chiếc xe 6 tô Ford Eco Sport mua ngày 01 tháng 01 năm 2017 vớigiá 700.000.000 đồng Mua bảo hiểm vật chất xe ngày 12 tháng 04 năm 2020 Công

ty bảo hiểm đánh giá tỷ lệ khấu hao là 10% một năm, mức khấu hao được tính cho

từng tháng Theo quy định, nếu mua bảo hiểm trước ngày 16 thì tháng đó không phải

tính khấu hao, còn từ ngày 16 trở đi thì tháng nó phải tính khẩu hao Trong trường

hợp này, giá trị bảo hiểm sẽ được tính như sau:

Giá trị ban đầu là 700.000.000 đồng

Khấu hao năm 2017: 10% x 700.000.000 = 70.000.000 đồng

„ : Tổng:

Khâu hao năm 2018: 10% x 700.000.000 = 70.000.000 đông

: 157.500.000 đồng

Khấu hao năm 2019: (<5 x 10%) x 700.000.000 = 17.500.000 déng

Như vậy giá trị bảo hiểm là: 700.000.000 — 157.500.0000 = 542.500.000 VNĐ

1.3.4 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền cao nhất mà công ty bảo hiểm có thể phải trảkhi giải quyết bồi thường, được ghi trong Hợp đồng bảo hiểm và/hoặc Giấy chứng

nhận bảo hiểm

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thé tham gia bảo hiểm với số tiền bảohiểm bằng hoặc thấp hơn giá trị thực tế của xe Việc quyết định tham gia bảo hiểm

với số tiền bảo hiểm là bao nhiêu sẽ là cơ sở dé xác định số tiền bồi thường khi có

ton thất xảy ra

- Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độrủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe Thôngthường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp chohầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phânloại nay dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khănkhi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động không thông

dụng như xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên phí bảohiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

- Tình hình bồi thường tốn thất của những năm trước đó: Căn cứ vào số liệuthống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phần phí thuần cho mỗi đầu xe như sau:

YL, Six Tỉ

f= n

i=1

ci (với i= 1,2, ,n)

Trong đó: Si là số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti là thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci là số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

n là thứ tự các năm lấy số liệu tính phí

Các nhân tố trên xét trong phạm vi những xe tham gia bảo hiểm vật chat tạicông ty bảo hiểm đó

- Mục đích sử dụng xe: đây là yêu tô cũng rất quan trọng khi xác định phí bảohiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra Ví dụ xe chomột người về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần chắc chắn sẽ đóng phí bảohiểm thấp hơn so với xe do một người thương gia sử dụng dé đi lại trong những khuvực rộng lớn Rõ ràng với một chiếc xe lăn bánh trên đường càng nhiều, khả năng

Xảy ra rủi ro tai nạn càng lớn.

- Tuổi tác, kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những ngườithường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm: Sô liệu thông kê cho thay, các lái xe

trẻ tuôi bi tai nạn nhiêu hon so với các lái xe lớn tuôi Trong thực tê, các công ty bao

hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc 55 tuổi, do kinhnghiệm cho thấy số người này gặp ít gặp tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuynhiên với những lái xe quá lớn tuôi (thường từ 65 tuổi trở lên) thì phải xuất trình giấychứng nhận sức khỏe phù hợp dé có thé lái xe thi công ty bảo hiểm mới nhận bảohiểm Ngoài ra, để khuyến khích ý thức giữ gìn, hạn chế tai nạn, các công ty thườngyêu cầu Người được bảo hiểm tự chịu một phan tốn thất xảy ra với xe hay còn gọi làmức miễn thường Đối với những lái xe trẻ tuổi, mức miễn thường này thường caohơn so với người lái xe có tuổi lớn hơn

- Khu vực giữ xe và để xe: Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nàocũng quan tâm đến nhân té này Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phíbảo hiểm dựa theo khu vực g1ữ xe va để xe rất chặt chẽ

Giảm phí bảo hiểm: Dé khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham giabảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí sovới mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công

ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không

có khiếu nại và gia tăng tỷ lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu nại giatăng Có thể nói đây là biện pháp phô biến trong bảo hiểm xe cơ giới

Biểu phí đặc biệt: Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có sốlượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm cóthé áp dụng biéu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng này cũngtương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu về

bản thân khách hàng này, cụ thể:

- Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm ;

- Tình hình bồi thường tốn that của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những

năm trước đó;

- Ty lệ phụ phí theo quy định của công ty.

Hoàn phí bảo hiểm: Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả

năm, nhưng trong năm sẽ không hoạt động một thời gian vì một ly do nao đó, ví dụ

như ngừng hoạt động để tu sửa xe Trong trường hợp này, thông thường công ty bảohiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Tùytheo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí là khác nhau Nhưng

thông thường ty lệ này là 80%.

Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thờihạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thờigian còn lại, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểmbồi thường, trả tiền bảo hiểm

1.4 Công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.4.1 Vai trò của công tác khai thác

Một sản phẩm bảo hiểm ra đời luôn đòi hỏi một quy trình triển khai đến tayngười tiêu dùng, thường bao gồm 4 khâu chính: Khai thác; Thực hiện các biện pháp

đề phòng hạn chế tôn thất; Giám định ton thất và Bồi thường tốn thất Ngoài ra, còncần thực hiện các hoạt động khác như thu xếp tái bảo hiểm, dịch vụ sau bán hàng

Trong quy trình nêu trên thì khai thác là khâu đầu tiên nhưng đóng vai trò quantrọng nhất, có ảnh hưởng quyết định đến việc đưa một sản phẩm bảo hiểm đến tayngười tiêu dùng cũng như trong hoạt động của công ty Sở dĩ như vậy vì bảo hiểm ápdụng quy luật cơ bản là “lay số đông bi số ít”, do đó nếu khai thác được nhiều hợpđồng sẽ tạo ra doanh thu, hình thành được các quỹ tài chính để bồi thường, chỉ trảcho người tham gia và mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Cũng thôngqua công tác này mà những thông tin từ thị trường cũng như từ phía khách hàng sẽđược thu nhập, từ đó giúp doanh nghiệp bảo hiểm có những biện pháp nâng cao chất

lượng của sản phẩm bảo hiểm cũng như chất lượng dịch vụ.

Khai thác bảo hiểm tức là bán các sản phẩm bảo hiểm Mà trong kinh doanhviệc ban được nhiều hay ít sản phẩm sẽ quyết định được kết quả kinh doanh Với sản

phẩm bảo hiểm — sản phẩm vô hình, thì khâu khai thác có ý nghĩa rất quan trọng tới

chất lượng sản phẩm, làm cho mọi người biết đến sản phẩm của doanh nghiệp bảohiểm Nó có mỗi quan hệ chặt chẽ quyết định đến công tác đề phòng và hạn chế tônthất, khâu giám định và bồi thường

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ phổ biến trong bat kỳ công tybảo hiểm nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rất thiết thực cho cuộc sống hằng ngày,liên quan đến tài sản hữu hình của người sử dụng đó là các phương tiện cơ giới Tuynhiên, đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện mà nhiều người chưa thấy được lợiích của nó Do đó, vai trò của công tác khai thác ở đây ngoài việc tăng số lượng hợpđồng cho doanh nghiệp bảo hiểm nó còn giúp mọi người hiểu được ý nghĩa của sảnphẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới và tự nguyện tham gia bảo hiểm Vì vậy, dé công

tới công tác khai thác.

e Chấp nhận bảo hiểm, ký kết Hợp đồng bảo hiểm, thu phí bảo hiểmSau khi khách hàng đã đồng ý mua và thống nhất các nội dung trong hợp đồngbảo hiểm thì hai bên sẽ xác định quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên và tiễn hành kýkết Hợp đồng bảo hiểm Công ty bảo hiểm sẽ cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm và thuphí bảo hiểm của khách hàng

e Thong kê, báo cáoKhi đã chấp nhận bảo hiểm và ký Hợp đồng với khách hàng thì việc thống kêbáo cáo tình hình, kết quả là một việc hết sức quan trọng Qua công tác thống kê nàycông ty bảo hiểm sẽ kiểm soát, nắm vững được tình hình của khâu khai thác bảo hiểm.Nắm vững được danh sách khách hàng, biết được khách hàng nào tham gia lâu dài vàtham gia với số lượng lớn dé có thé chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất dé họ có

thể tiếp tục tham gia bảo hiểm khi kết thúc Hợp đồng bảo hiểm

1.4.3 Đánh giá tình hình khai thác

1.4.3.1 Đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch khai thác

- Đầu kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xây dựng kế hoạch khai thác về: doanhthu, số lượng hợp đồng khai thác mới, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm

- Cuối kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đánh giá tình hình thực hiện kế hoạchtrong: toàn doanh nghiệp bảo hiểm, từng công ty thành viên, từng văn phòng Tất cảcác nghiệp vụ/sản phâm bảo hiểm triển khai đều phải đánh giá những chỉ tiêu đã đượclập ra đầu kỳ

Kế hoạch là mục tiêu mà doanh nghiệp bảo hiểm và từng bộ phận trong doanhnghiệp hướng tới dé phan đấu Việc lập kế hoạch và đánh giá tình hình thực hiện kếhoạch có tác dụng giúp doanh nghiệp bảo hiểm biết được năng lực khai thác và tiềmnăng từng bộ phận trong doanh nghiệp bảo hiém Dựa trên kết quả đánh giá, doanhnghiệp bảo hiểm có cơ sở dé lập và giao kế hoạch cho các bộ phận trong các kỳ tiếp

- Chi số hoàn thành kế hoạch: int = n x100

Mối quan hệ giữa các chỉ số: iat = inv x int

1.4.3.2 Phân tích cơ cấu khai thác

Các doanh nghiệp bảo hiểm thường triển khai cùng một lúc nhiều nghiệp vu,nhiều loại sản phẩm khác nhau Đề xác định và đánh giá được nghiệp vụ nào, sảnphẩm nào là chủ yếu cũng như xu hướng phat triển của chúng trong tương lai can

phải tính toán và phân tích cơ cau khai thác Hướng dan phân tích này đơn giản, dễhiểu, song tác dụng lại rất lớn, vì thế nó được sử dụng phô biến trong phân tích hoạtđộng kinh doanh Phân tích cơ cau khai thác bảo hiểm chủ yếu được thực hiện vớicác chỉ tiêu: Tổng số Hợp đồng bảo hiểm và doanh thu phí bảo hiểm

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, cơ cấu doanh thu theo loại hìnhbảo hiểm (xe cơ giới, tài sản, trách nhiệm, con người phi nhân thọ ) và nghiệp vụbảo hiểm cần được tính toán và phân tích cụ thể Theo xu hướng chung thì nghiệp vụbảo hiểm chủ yếu thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu Nhưng khi phântích cần phải quan tâm thêm đến lợi nhuận mà nghiệp vụ hoặc loại hình bảo hiểm đó

mang lại.

Những nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai thường có tỷ trọng doanh thu thấp,nhưng nếu tính toán và so sánh trong nhiều năm có thê thấy được xu hướng biến động

và triển vọng của nghiệp vụ trong thời gian tới

Có thể phân tích theo các hướng sau:

- Cơ cau theo nghiệp vu

- Cơ cau theo sản phâm

- Cơ cấu theo địa bàn

- Cơ cấu theo loại khách hàng

- Cơ cầu theo số tiền bảo hiểm

Việc phân tích cơ cấu khai thác giúp doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá chính

xác kết quả đạt được và xác định triển vọng của mỗi loại sản phẩm bảo hiém/nghiép

vụ bảo hiểm, của mỗi công ty thành viên/văn phòng dai diện Từ đó, xây dựng kếhoạch hoàn thiện công tác thiết kế sản phẩm cho phù hợp với thực tế và đáp ứng nhucầu khách hàng Thêm vào đó, phân tích cơ cấu khai thác còn góp phần giúp doanhnghiệp bảo hiểm xác định chính xác mức giữ lại và tái đi trong hoạt động tái bảohiểm

1.4.3.3 Phân tích tính thời vụ của khâu khai thác

Nhiệm vụ của nhà phân tích là xác định được tính thời vụ của từng sản

pham/nghiép vụ bảo hiểm

Đề phân tích tính thời vụ của khâu khai thác, sử dụng chỉ số thời vụ:

Trong đó:

Ki là chỉ số thời vụ tháng thứ ¡

Xi là mức độ khai thác được trong tháng thứ i

Zi ume 6 Khai Thác Bình quan "hé `.

X là mức độ khai thác bình quân/tháng trong năm, với X = _"

Chỉ số thời vụ theo tháng phản ánh mức độ khai thác bình quân 1 tháng trongnăm Chỉ số này càng gan | thì tính thời vụ của nghiệp vụ đó trong tháng càng it và

- Số xe tham gia bảo hiểm

- Tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm

- Doanh thu phí bảo hiểm

- Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm

- Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm bình quân một xe

- Thị phần

- Lợi nhuận

e - Hiệu quả khai thác

Dé tính hiệu quả khai thác nghiệp vụ/sản pham bảo hiểm, sử dụng công thức sau:

cà „ a Két qua khai thac trong ky

Hiệu qua khai thắc = ———._-Www

Chi phi khai thac trong ky

CHUONG II TINH HÌNH KHAI THAC BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ

GIỚI TẠI CONG TY BẢO HIẾM BSH KINH ĐÔ GIAI DOAN 2018 — 2021

2.1 Khái quát về Công ty Bảo hiém BSH Kinh Đô

2019 BSH Kinh Đô đã là đơn vị hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh sớm thứ 3 hệ thốngvới doanh thu đó, đưa BSH Kinh Đô trở thành một trong những công ty có doanh thudẫn đầu toàn hệ thống

Bước sang năm 2021, BSH Kinh Đô đã mở rộng hoạt động, liên kết với nhiềungân hàng như VIB, PVcombank, TP Bank, thúc đây bán chéo theo kênh thứ ba

dé giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, tối da được quyền lợi Công ty cô phầnBSH Kinh Đô hướng tới mục tiêu mở rộng thị phan, tăng trưởng với tốc độ ồn định

và giúp BSH lọt vào Top 5 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất Việt Nam.2.1.2 Sản phẩm, dịch vụ cung cấp

Với sự phát triển của nền kinh tế, các sản phâm bảo hiểm ngày càng thu hútđược sự quan tâm, lựa chọn của các doanh nghiệp, người tiêu dùng Nắm bắt đượcnhu cầu đó, BSH đã cung cấp sản phẩm thuộc 7 nghiệp vụ chính là bảo hiểm: conngười, xe cơ giới, tàu, tài sản, hàng hóa, kỹ thuật và trách nhiệm Một sản phâm mớiđược ra mắt là Bảo hiểm rủi ro trên không gian mạng

Trong tương lai gần, với định hướng phát triển trở thành một trong nhữngdoanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu Việt Nam về chất lượng dịch vụ trong lĩnh vực bảo

Bảo hiểm BSH Kinh Đô cung cấp các sản phâm bảo hiểm bảo vệ khách hàng

và gia đình trước những rủi ro gây thiệt hại về tài chính, sức khỏe như bảo hiểm conngười, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm du lịch

Bảo hiểm ô tô

- Bảo hiểm vật chất xe ô tô

- Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe ô tô

- Bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe

- Bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba và

hành khách

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với hàng hóa vận chuyên trên xe

Bảo hiểm xe máy

- Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe mô tô — xe máy

- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên mô tô — xe máy

- Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe máyBảo hiểm sức khỏe

- Bảo hiểm sức khỏe Topcare

- BSH Care — An Tâm Vui Khỏe

- Bao hiểm trợ cap nam vién phau thuat

- Bao hiém toan dién hoc sinh — sinh vién

- Bảo hiểm kết hợp con ngườiBảo hiểm tai nạn

- Bảo hiểm tai nạn hộ gia đình — Bao An Toàn Gia

- Bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện

- Bảo hiểm tai nạn con ngườiBảo hiểm tài sản

- Bảo hiêm toàn diện nhà tư nhân

Bảo hiểm du lịch

- Bảo hiểm du lịch quốc tế

- Bảo hiểm khách du lịch trong nước

- Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt NamBảo hiểm trách nhiệm

- CyberGuard — Bảo hiểm rủi ro trên không gian mạng: bảo hiểm cho cáctrường hợp như giao dịch giả mạo, lừa đảo bán lẻ trên kênh trực tuyến, tống tiền quamạng, trộm cắp danh tính và phục hồi tôn thất do sự cố tan công mạng

e Khách hàng doanh nghiệp

Bao hiểm BSH cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đa dang dé bảo vệ doanhnghiệp trước những rủi ro gây thiệt hại về tài chính, con người, tài sản và trách nhiệmnhư: Cháy nô, hỏa hoạn, 6m đau, tai nan,

Bảo hiểm xe cơ giớiTương tự các sản phẩm bảo hiểm ô tô và bảo hiểm xe máy cá nhânBảo hiểm con người

- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

- Bảo hiểm sức khỏe người vay tín dụng

- Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm du lịch tương

tự như với khách hàng cá nhân

Bảo hiểm tài sản

- Bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân

- Bao hiểm cháy né bắt buộc

- Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp

- Bảo hiểm vườn cây cao su

Bảo hiểm kỹ thuật

- Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

- Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt

- Bảo hiểm công trình dân dụng hoàn thành

- Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ thầu

Bảo hiểm trách nhiệm — hỗn hợp

- Bảo hiểm trách nhiệm tiêm chủng Couple 19

- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng

- Bảo hiểm trách nhiệm sản pham

- Bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn

- Bảo hiểm tiềnBảo hiểm hàng hóa

- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa

- Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩuBảo hiểm tàu thủy

- Bảo hiểm thân tàu biển

- Bao hiểm trac nhiệm dân sự của chủ tàu biển

- Bảo hiểm rủi ro nhà thầu đóng tàu

- Bảo hiểm thân tàu thủy nội địa

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu thủy nội địa

- Bảo hiểm thân tau cá

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu cá

- Bảo hiểm tai nạn thuyền viên

- Ban Giám đốc: Ban Giám đốc là ban đứng đầu công ty bảo hiểm BSH Kinh

Đô, chịu trách nhiệm quan lý toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh BSH Kinh

Đô.

- Phòng Nghiệp vụ: Phòng Nghiệp vụ là phòng chịu trách nhiệm quản lý và

phụ trách chính việc giám định, bồi thường, giải quyết khiếu nại; lên kế hoạch dựphòng, thống kê báo cáo với ban Giám đốc về tình hình triển khai các nghiệp vụ củacông ty Tại BSH Kinh Đô, phòng Nghiệp vụ được sắp xếp theo nghiệp vụ triển khai,bao gồm các bộ phận phụ trách về Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm con người, Bảohiểm tài sản, kỹ thuật & hàng hải và Tái bảo hiểm

- Phòng Tài chính — Kế toán: Thực hiện các công việc về tài chính — kế toánliên quan đến hoạt động kinh doanh của công ty; kế toán trưởng chịu trách nhiệm vềtính chính xác, trung thực, phản ánh đầy đủ mọi hoạt động kinh doanh của Công tytrước Ban giám đốc; phân tích, đánh giá tình hình tài chính, kết quả kinh doanh củacông ty; kiểm tra, đánh giá tình hình công tác tài chính — kế toán, đảm bảo tuân thủquy chế của công ty và các quy định liên quan của pháp luật

- Phòng Kinh doanh: Là phòng khai thác chính, là đầu mối về việc thu nhập,quản lý hồ sơ khách hàng để phục vụ cho công tác sau cấp đơn Phòng Kinh doanh

có nhiệm vụ tô chức bộ máy nhân sự, phân công công việc trong phòng để hoàn thànhngân sách năm và kế hoạch công việc của phòng đã được phê duyệt trong từng giaiđoạn cụ thé Một nhiệm vụ rất quan trọng khác là xây dựng chính sách bán hàng vàphát triển sản pham, sau đó đề xuất chính sách cho khách hàng, trình Tổng giám đốc

và thực hiện theo chính sách đã được phê duyệt Nhiệm vụ xuyên suốt của phòng làtìm kiếm khách hàng, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng theo kế hoạch

và chiến lược phát triển của công ty Ngoài ra, phòng Kinh doanh còn phải thực hiện

việc báo cáo nội bộ theo quy định của công ty.

- Phòng Dự án: Phòng Dự án giữ nhiệm vụ lập kế hoạch kinh doanh, tô chứctheo doi và đôn đốc việc thực hiện kế hoạch kinh doanh hang năm; tô chức theo dõi

quá trình triển khai dự án từ khâu ký kết đến thực hiện các hợp đồng kinh tế và kết

mà BSH Kinh Đô triển khai tương đối đa dạng, thé hiện ở bảng dưới đây:

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ tại Công ty Bảo hiểm

BSH Kinh Đô giai đoạn 2018 - 2021

(Đơn vị: triệu dong)

STT Nghiệp vụ 8T/Nam Năm2019 Năm2020 Năm 2021

(Nguôn: Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đó)

- Bảo hiểm Con người: Doanh thu phí bảo hiểm gốc 8 tháng năm 2018 củanghiệp vụ bảo hiểm con người đạt 1.127 triệu đồng Năm 2019, doanh thu phí đã tănglên 3.169 triệu đồng Bước sang năm 2021, ghi nhận doanh thu có mức tăng tuyệt đốilớn nhất trong giai đoạn này, từ 3.610 triệu đồng năm 2020 lên 5.111 triệu đồng.Doanh thu phí bảo hiểm của nhóm con người mặc du có sự tăng trưởng nhưng mức

tăng chưa thực sự mạnh mẽ.

- Bảo hiểm Xe cơ giới: Từ những ngày đầu mới đi vào hoạt động, Công ty Baohiểm BSH Kinh Đô luôn tập trung đây mạnh nghiệp vụ này Doanh thu phí bảo hiểmgốc của nghiệp vụ xe cơ giới — nghiệp vụ chủ lực của công ty tăng liên tục trong giaiđoạn 2018 - 2021, từ 4.105 triệu đồng trong năm 2018 lên 15.092 triệu đồng năm

2019, tăng thêm tới 10.987 triệu đồng Tiếp nối đà tăng trưởng, doanh thu phí năm

2020 tăng gần 1,7 lần so với năm 2019 và đạt 25.646 triệu đồng Sang năm 2021,doanh thu phí bảo hiểm gốc xe cơ giới của công ty là 28.908 triệu đồng, dù vẫn tiếptục tăng trưởng nhưng tốc độ đã giảm so với năm trước

- Bảo hiểm Tài sản: Doanh thu phí của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có sự tăngtrưởng khá đồng đều qua các năm, thé hiện qua doanh thu của năm 2018 là 1.523triệu đồng, đến năm 2019 đã lên tới 5.021 triệu đồng Doanh thu phí năm 2020 củacông ty là 7.021 triệu đồng và tiếp tục tăng 1,4 lần lên 10.156 triệu đồng vào năm

2021.

- Bảo hiểm Kỹ thuật: Việc khai thác các sản phẩm bảo hiểm kỹ thuật đối vớimột công ty mới thành lập như BSH Kinh Đô là một điều khá khó khăn nên đây lànghiệp vụ có tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc thấp nhất trong các nghiệp vụ mà công

ty triển khai trong giai đoạn này Tuy vậy, các cán bộ và nhân viên công ty đã rất nỗlực và đạt được những kết quả tích cực Năm 2018, doanh thu phí bảo hiểm kỹ thuậtmới chỉ là 185 triệu đồng Năm 2019 doanh thu đạt 605 triệu đồng Sang năm 2020,ghi nhận doanh thu phí đã đạt con số trên 1.000 triệu Năm 2021, nghiệp vụ này cómức tăng trưởng mạnh mẽ hơn, tăng lên 1.978 triệu đồng

- Bảo hiểm Trách nhiệm: Với nhóm bảo hiểm trách nhiệm ghi nhận doanh thutăng đều nhưng không có sự bứt phá trong giai đoạn này, chỉ tăng khoảng 20% so vớinăm trước Nguyên nhân là do một số vấn đề nội bộ khiến cho các cán bộ và nhânviên khó khai thác loại hình bảo hiểm này Doanh thu phí của năm 2018 là 1.782 triệuđồng, tăng dần qua các năm 2019, năm 2020 và đạt 4.060 ở năm 2021

- Bảo hiểm Hàng hóa: Tương tự nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểmhàng hoá cũng ghi nhận doanh thu với tốc độ tăng trưởng không cao nhưng đều quatừng năm Tuy vậy, tốc độ tăng doanh thu phí có sự khởi sắc hơn của nhóm bảo hiểmtrách nhiệm Hết năm 2018, doanh thu phí bảo hiểm trách nhiệm của công ty là 1.094triệu đồng Năm 2019 đã tăng lên con số 3.241 triệu đồng, tăng nhẹ lên 3.625 triệuđồng năm 2020 Năm 2021 ghi nhận doanh thu tăng thêm 850 triệu đồng

- Bảo hiểm Tàu: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của bảo hiểm tàu năm 2018 khákhiêm tốn, chỉ đạt 131 triệu đồng Công ty muốn phát triển loại hình bảo hiểm này và

đã tập trung đây mạnh doanh thu trong các năm tiếp theo Năm 2019, doanh thu phí

đã tăng lên 928 triệu đồng Trong năm 2020, doanh thu phí đạt 2.145 triệu đồng, tănggấp 2,3 lần so với cùng kỳ năm trước Sang năm 2021, công ty ghi nhận doanh thu

cho nghiệp vụ này là 3.207 triệu đồng Bảo hiểm tàu hứa hẹn sẽ là một nghiệp vụ cótiềm năng lớn của BSH Kinh Đô trong thời gian tới.

2.1.4.2 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm

Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm gốc của mỗi nghiệp vụ mà Công ty bảo hiểmBSH Kinh Đô triển khai thể hiện ở bảng sau:

Bang 2.2: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ tại

Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2018 - 2021

(Nguôn: Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đó)

Qua bảng số liệu cho thấy:

- Bảo hiểm Con người: Mặc du doanh thu liên tục tăng nhưng ty trọng doanhthu nhóm bảo hiểm con người trong tổng doanh thu lại có xu hướng giảm dan trong

3 năm 2018 — 2020 Năm 2018, tỷ trọng là 11,33%, giảm dần qua năm 2019 và chỉcòn 7,77% vào năm 2020 Doanh thu bảo hiểm nhóm con người mặc đù có sự tăngtrưởng nhưng mức tăng không lớn và tỷ lệ trên tổng doanh thu giảm dần do BSHKinh Đô chưa đây mạnh phần nghiệp vụ này cũng như sự cạnh tranh vào thị phầnbảo hiểm con người của các công ty bảo hiểm lớn trên thị trường Năm 2021, nghiệp

vụ này đã dần nâng cao vi thế, tỷ trọng đã được nâng lên 10,56%

- Bảo hiểm Xe cơ giới: Trong giai đoạn 2018 — 2020, nghiệp vụ bảo hiểm xe

cơ giới ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu phí của BSH Kinh Đô Cụthể, năm 2018 doanh thu bảo hiểm xe cơ giới đã chiếm tới 41,27% tổng doanh thu vìđây là nghiệp vụ dé khai thác với công ty bảo hiểm mới thành lập Doanh thu mang

xe cơ giới có mức tăng mạnh trong năm 2019 lên 15.092 triệu đồng, chiếm 49,18%

cơ cau Đến năm 2020, nghiệp vụ này tiếp tục được đơn vi đây mạnh, doanh thu tănglên kéo theo tỷ trọng cũng được nâng lên 55,22% Trong thời gian này, Việt Nam ghinhận mức tăng mạnh VỀ Xe cơ giới lưu hành, do đó BSH Kinh Đô cũng được đà tập

trung đây mạnh nghiệp vụ xe cơ giới Sang năm 2021, dù doanh thu phí vẫn tăng sovới năm 2020 nhưng tỷ trọng lại giảm còn 49,93%, do có sự thay đôi trong chiến lược

kinh doanh của công ty.

- Bảo hiểm Tài sản: Tỷ trọng của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản của công tykhông có sự thay đổi lớn, tuy nhiên lại tăng, giảm liên tục du doanh thu luôn ghi nhận

sự tăng trưởng Ty trọng năm 2018 là 15,31% Nghiệp vụ này đạt mức ty trọng cao

nhất là 16,36% vào năm 2019 Sang năm 2020, ty trọng lại giảm xuống 15,12% và

tăng nhẹ lên 15,81% ở năm 2021.

- Bảo hiểm Kỹ thuật: Về nghiệp vụ kỹ thuật của BSH Kinh Đô, mức tỷ trọngchỉ dao động trong khoảng 1,86 đến 3,42% trong giai đoạn 2018 - 2021 Mặc dùdoanh thu từ nghiệp vụ tài sản của BSH Kinh Đô có sự tăng trưởng nhưng mức tăng

trưởng còn chưa được cao và chỉ chiếm ty trọng nhỏ nhất trong tổng doanh thu của

công ty.

- Bảo hiểm Trách nhiệm: Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm ghi nhận doanhthu vẫn tăng nhưng với tốc độ khá chậm Ngược lại, tỷ trọng nghiệp vụ này có xu

hướng giảm trong giai đoạn đang xét Năm 2018, tỷ trọng lên tới 17,91%, vượt cả

nghiệp vụ tải sản Tuy nhiên, bước sang năm 2019, tỷ trọng giảm tới một nửa chỉ còn

8,57% Hai năm tiếp theo, tỷ trọng giảm dần xuống khoảng 7% Có thé thấy, chiếnlược của công ty là duy trì tỷ trọng của bảo hiểm trách nhiệm chứ không tập trungnhiều dé tăng tỷ trọng

- Bảo hiểm Hàng hóa: Cũng giống như bảo hiểm trách nhiệm, nhóm bảo hiểmhàng hóa có doanh thu tăng đều từ 1.094 triệu đồng trong năm 2018 lên mức 4.475triệu đồng năm 2021 Nhưng ty trọng lại giảm dan từ 11,00% xuống 7,73% Mức sụtgiảm lớn nhất là vào năm 2020,khi tỷ trọng giảm từ 10,56% năm 2019 chỉ còn 7,80%.Trong giai đoạn này, do một số vấn đề khiến cho các cán bộ khó khai thác loại hìnhbảo hiểm hàng hóa dẫn đến doanh thu nghiệp vụ này của BSH Kinh Đô bị giảm liêntục so với các năm trước.

- Bảo hiểm Tàu: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm tàu của BSH Kinh Đô chiếm

tỷ trọng nhỏ trong cơ cau tông doanh thu phí cùng với nghiệp vụ kỹ thuật, mặc dù ghinhận mức tăng trưởng liên tục trong giai đoạn này Doanh thu tăng từ 131 triệu đồng

trong năm 2018 lên đạt 3.207 triệu đồng vào năm 2021, tương ứng với mức tăng về

tỷ trọng từ 1,32% lên mức 5,54% Trong các năm này, BSH Kinh Đô đã tập trungđây mạnh doanh thu Loại hình bảo hiểm tàu có tỷ trọng tăng lên khá khả quan trong

cơ cấu đoanh thu các nghiệp vu của don vi

phá hơn.

- Về cơ cau các nghiệp vụ bảo hiểm, dễ nhận thấy là ty trọng nghiệp vụ củacông ty chưa được cân đối Tương ứng với doanh thu phí, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơgiới chiếm tới khoảng một nửa tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty vì đóngvai trò chủ lực Đứng thứ hai trong cơ cấu là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản Bảo hiểm

kỹ thuật và bảo hiểm tàu là hai nghiệp vụ chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong cơ cấu, không

có năm nào chiếm đến 6% trong giai đoạn 2018 — 2021

Trong giai đoạn mới thành lập, việc phát triển mạnh các sản pham bán lẻ làmột chiến lược hiệu quả đối với việc tiếp cận khách hang và xây dựng thương hiệucủa công ty Điều này cho thấy hướng đi đúng đắn của Công ty Bảo hiểm BSH Kinh

Đô và sự thành công của chiến lược kinh doanh mà Tổng công ty đã đặt ra

2.2 Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm BSHKinh Đô giai đoạn 2018 — 2021

2.2.1 Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH Kinh Đô

Bảo hiểm vật chất xe của BSH Kinh Đô phần nào bù đắp những khoản chỉ phíkhắc phục thiệt hại, giúp khách hàng chủ động tài chính cũng như yên tâm hơn khi

sử dụng xe.

Bao hiểm vật chat xe của BSH Kinh Đô đền bù chi phí thực tế và hợp lý dékhắc phục thiệt hại trong những trường hợp tai nạn bất ngờ, nằm ngoài sự kiểm soát