(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang

(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang

~ Mục tiêu nghiên cứu chung: Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động dịch vụ NHBL của BIDV nói chung và BIDV Chỉ nhánh Kiên Giang nói riêng, từ đó xây dựng các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV Chỉ nhánh Kiên Giang

~ Mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

Phân tích kết quả hoạt động dịch vụ NHBL tại BIDV Chỉ nhánh Kiên Giang Đánh giá những mặt mạnh, mặt yếu về dịch vụ NHBL Đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ NHBL tại

BIDV Chỉ nhánh Kiên Giang khai tại Chỉ nhánh BIDV Kiên Giang

+ Không gian: BIDV, tại BIDV-CN Kiên Giang + Thời gian: đánh giá thực trạng (2011-2015) và đề xuất giải pháp (2016- 2020)

Luận văn chủ yếu dựa vào nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau như phương pháp thống kê, phân tích so sánh và tông hợp đề nghiên cứu đề 5 BO CUC CUA LUAN VAN

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung của

Tác giả Luận văn đưa ra một số công trình là Luận văn đã được bảo vệ, là bài viết trên các tạp chí có nội dung liên quan của các tác giả trước đây đã công bố, cụ thể như sau

- Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Ninh Thuận” của tác giả Nguyễn Thị Ngọc Hà, năm 2008

Luận văn đã đề xuất và đưa ra giải pháp trên cơ sở khảo sát thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Chỉ nhánh BIDV Ninh Thuận

- Luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Ngãi” của tác giả Đỗ Xuân Quang, năm 2010. quát về tình hình phát triển dịch vụ NHBL nói chung ở Việt Nam, những khó khăn bắt cập của hệ thống từ đó kiến nghị cho hệ thống NHTM những lộ trình và giải pháp thích hợp

Tuy nhiên các công trình nghiên cứu trên vẫn chưa phản ánh được mức độ chấp nhận các dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới, chưa chỉ ra được mục tiêu của chất lượng dịch vụ và cách thức đề xây dựng có hệ thống Những “khoảng trống” trên đây của các công trình nghiên cứu đã gợi cho tác giả những hướng nghiên cứu mới nhằm thực hiện tốt luận văn của mình

Vi thế tác giả lấy BIDV-CN Kiên Giang làm đối tượng nghiên cứu và minh họa hình ảnh trên để xây dựng hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ sao cho hiệu quả nhất.

1.1 KHÁI NIỆM VỀ NGAN HANG THUONG MAI VA HOAT DONG CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các loại hình doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội và cá nhân, bằng việc huy động vốn dưới hình thức tiền gửi hoạt kỳ, tiền gửi định kỳ, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đồng thời sử dụng số vốn huy động được dé cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng là khách hàng trong nền kinh tế

Ngan hàng thương mại có số lượng lớn và rất phô biến trong nền kinh tế Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng

\ minh rằng: ở đâu có ệ thống NHTM phát triển thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế- xã hội

Luật số 47/2010/QH12 Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam định nghĩa:

* Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này, nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Khoản 4 Điều 4 Luật các Tổ chức Tín dụng)

Như vậy, NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường với nhiệm vụ nhận tiền gửi của công chúng dưới hình thức ký thác, sử dụng nguồn lực đó cho các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng, tài chính và các hoạt động dịch vụ khác với mục đích tìm kiếm lợi nhuận

1.1.2 Hoạt động của ngân hàng thương mại

~ Hoạt động huy động vốn:

Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thương mại trong việc tạo lập nguồn vốn đề hoạt động kinh doanh

Trong hoạt động này ngân hàng thương mại được sử dụng các công cụ và biện pháp mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn

+ Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá

Hoạt động tín dụng là hoạt động cấu thành nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của pháp luật Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm

+ Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá

+ Bảo lãnh ngân hàng + Cho thuê tai chính

- Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

+ Dịch vụ cung ứng các phương tiện thanh toán + Dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

+ Dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý

+ Thực dịch vụ thu hộ, chỉ hộ các các tổ chức và cá nhân

+ Phát triển các sản phâm ngân hàng điện tử

+ Các sản phẩm khác như tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc

Góp vốn đầu tư, mua cô phần của doanh nghiệp, tô chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có để đa dạng hoá danh mục đầu tư, hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh định của ngân hàng nhà nước

Hoạt động uỷ thác và đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, kê cả việc quan ly tai sản, vốn đầu tư của các tổ chức, cá nhân theo hợp đồng

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Hoạt động dịch vụ chứng khoán

Các hoạt động khác như bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két, dịch vụ cằm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của Pháp luật

1.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Lợi nhuận là mục tiêu sống còn của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, hoạt động bán lẻ phát triển không chỉ ở việc gia tăng số lượng KH, đa dạng kênh phân phối mà còn phải có chính sách giá phù hợp, tối đa các khoản thu từ hoạt động

NHBL Hoạt động bán lẻ không thể coi là phát triên nếu không đóng góp thực sự vào lợi nhuận cho NH

Khó có thể xây dựng một chỉ tiêu định lượng phản ánh lợi nhuận mà hoạt động bán lẻ mang lại vì có những hoạt động bán lẻ chỉ để hỗ trợ cho các hoạt động bán buôn, tăng cường vị thế, uy tín cho NH Những thu nhập cụ thể có thê đánh giá được từ hoạt động bán lẻ là thu phí các dịch vụ, phí thanh toán, thu lãi từ việc cho ệch tỷ giá từ mua bán ngoại tệ, vay cá nhân, chênh và các loại phí khác Tỷ trọng thu từ hoạt động bán lẻ ngày nay đang dẫn được các NH tách riêng độc lập để đánh giá hiệu quả của hoạt động này.

1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ bán lẻ của NHTM

1.3.3.1 Nhân tố khách quan Môi trường kinh doanh ngân hàng : là nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động và phát triển kinh doanh ngân hàng Do vậy, vấn đề phân tích và nhận định đúng môi trường kinh doanh s góp phần vào sự thành công của ngân hàng a Môi trường chính trị, pháp luật :

Ngành tài chính ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn và nhạy cảm đến nền kinh tế, một sự đồ vỡ nhỏ có thê kéo theo một phản ứng dây chuyền lớn, gây ra những tác động nghiêm trọng Do đã hội nhập, tham gia vào WTO, một sân chơi quốc tế rộng lớn, để hòa mình vào với thế giới, mở rộng mạng lưới chỉ nhánh, các ngân hàng cần nắm rõ luật pháp quốc tế đẻ không bị chèn ép, bị kiện tụng như nhiều vụ việc đã xảy ra trong thời gian qua với ngành thủy sản, da giầy của Việt Nam Đặc biệt, với dịch vụ NHBL đang dần phát triển lớn mạnh, ứng dụng nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại, hàm lượng chất xám cao, ệc hoàn thiện khung luật pháp cụ thê là cần thiết để hạn chế các tranh chấp có thề xảy ra, xác định rõ nghĩa vụ và quyền lợi của các bên tham gia trong giao dịch b Môi trưởng kinh tế Các nhân tố kinh tế cấu thành và tạo môi trường kinh tế cho mọi thành phần kinh tế hoạt động dưới sự điều chỉnh và quản lý vĩ mô của Nhà nước gồm

Thứ nhất, chu kỳ kinh tế tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng: khi Nền kinh tế khỏe mạnh, phát triển từng bước vững chắc, tốc độ phát triển hàng năm cao, kéo theo đó là đời sống dân cư được cải thiện, thu nhập tăng, nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như thanh toán, gửi tiền, vay vốn đề sản xuất kinh doanh cũng gia tăng theo Đây là môi trường thuận lợi, các ngân hàng cần biết tận dụng thời cơ phát triển dịch vụ NHBL, mở rộng đối tượng khách hàng là cá nhân,

Ngược lại vào khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, lạm phát kéo dài, khủng hoảng gia tăng, các nhu cầu chỉ tiêu, gửi tiền tiết kiệm của dân cư ít đi Ngân hàng cần giữ vững thị phần và khách hàng mà không nên cố gắng tăng trưỡng

Thứ hai, chính sách kinh tế của Chính phủ về ưu đãi hay hạn chế sự phát triển của một ngành, một lĩnh vực cũng có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhất là những ngân hàng có đầu tư vốn lớn vào lĩnh vực đó Khi Chính phủ có chính sách ưu đãi như: hạ thuế, bảo hộ sản xuất trong nước của một ngành nào đó bằng cách đưa ra hạn ngạch nhập khâu hoặc cắm nhập khâu hay nâng cao thuế nhập khâu và ngược lại Chính phủ đưa ra chính sách giữ tỉ giá hay phá giá đồng nội tệ đều ảnh hưởng hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ ba, xu hướng toàn cầu hoá nên kinh tế trên thế giới Sự biễn động tình hình kinh tế - chính trị - xã hội ở nước ngoài cũng có ảnh hưởng tới đời sống kinh tế - chính trị - xã hội trong nước từ đó ảnh hưởng tới hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng Đây là yếu tố mà các nhà hoạch định chính sách luôn luôn nắm bắt kịp thời đề đưa ra những biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu bất lợi và khai thác lợi thế cho nước mình Trong thời kỳ nền kinh tế khu vực bị suy thoái và khủng hoảng, tình hình chính trị không ổn định tác động đến tâm lý tiêu cực của nhà đầu tư làm cho họ không mặn mà đầu tư vào sản xuất kinh doanh từ đó ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng e Môi trường cạnh tranh Đặc trưng cơ bản của nền kinh tế thị trường là cạnh tranh, vì vậy để đứng vững trong cạnh tranh đòi hỏi phải đổi mới và phát triển nhằm đáp ứng được các yêu cầu và đòi hỏi của thị trường Đối với các NHTM sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau ngày càng tăng Sự cạnh tranh thé hiện trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày một phong phú hơn với chất lượng phục vụ tốt hơn, chỉ phí rẻ hơn (cả về tiền bạc và thời gian), và để chiến thắng trong cạnh tranh bắt buộc các ngân hàng thương mại phải không ngừng đổi mới và phát triển Đổi mới phong cách phục vụ, đôi mới trong quản lý, phát triển mạng lưới sản phẩm, đưa ra các dịch vụ ngân hàng mới, phát triển và đề thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của mình, nâng cao uy tín, thu được nhiều lợi nhuận hơn Quản lý ngân hàng chặt chẽ và hợp lý hơn, giảm thiểu chỉ phí quản lý và do đó tạo ra động lực cạnh tranh tốt hơn d Nhân tổ khách hàng Khách hàng của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với sự phát triển của xã hội, khách hàng ngày càng có nhiều yêu cầu hơn đối với các dịch vụ của ngân hàng cả về chất lẫn về lượng Nếu ngân hàng không đổi mới, không phát triển thì khó đáp ứng được yêu cầu của khách hàng Đây là một hình thức “phát triển theo”, tức là phát triển do sự dẫn dắt của nhu cầu, nhưng bản thân ngân hàng cũng phải biết trào lưu, xu hướng nhu cầu để tạo ra các “sản phâm đón đầu” đề phục vụ nhu cầu sẽ phát sinh e Sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ Kỹ thuật công nghệ đóng vai trò nền tảng trong hoạt động ngân hàng hiện đại, có ảnh hưởng lớn đến kinh tế và xã hội Nó tác động mạnh mẽ đến cách thức tiêu dùng, phương thức sản xuất và cả phương thức trao đổi của xã hội Với các dịch vụ NHBL như: home banking, phone banking, internet banking, mọi việc trở nên đơn giản hơn rất nhiều, khách hàng có thê tiếp cận với các thông tin, dịch vụ của ngân hàng từ nhà mà không mất công đi lại Công nghệ chính là tiền đề quan trọng đề lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung cho phép các giao dịch trực tuyến như vậy được thực hi

Bằng trao đổi thông tin tức thời, công nghệ giúp công tác quản lý của ngân hàng tốt hơn, tạo điều kiện thực hiện mô hình xử lý tập trung các giao dịch có tính chất phân tán như: Trung tâm chuyền tiền - giao dịch chuyền tiền; Trung tâm xử lý thẻ - giao dịch thẻ Việc tập trung và chuyên môn hóa hoạt động tác nghiệp không những làm tăng cường độ chính xác trong xử lý giao dịch, giảm chỉ phí tra soát đối chiếu mà còn giúp ngân hàng có điều kiện tập trung vào công tác chăm sóc khách hàng và giảm chỉ phí nhân công lao động. g Méi trường văn hóa - xã hội Môi trường văn hóa-xã hội có ảnh hưởng không nhỏ đến tập quán, thói quen chỉ tiêu, tiết kiệm của người dân Với việc ứng dụng nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại vào dịch vụ ngân hàng như hiện nay, trình độ dân trí, hiểu biết của dân cư càng cao thì việc sử dụng các dịch vụ cảng đơn giản, thuận tiện, cắt giảm được chỉ phí về nhân công, thời gian dành cho việc hướng dẫn sử dụng

Xã hội ngày cảng phát triển, những mong muốn của con người cũng từ đó mà cao thêm, đòi hỏi ngân hàng không ngừng nỗ lực cung cấp những dịch vụ đa dạng, hiện đại hơn Thói quen tiêu dùng của dân cư đang dần thay đổi, nếu như trước kia, khi đi mua hàng, họ cầm theo tiền mặt, thì bây giờ, tại các thành phó lớn, dịch vụ thẻ phát triển mạnh, đã có nhiều điểm chấp nhận thẻ tại các siêu thị, nhà hàng, khách sạn lớn, họ không muốn cầm theo tiền mặt nữa mà chỉ cầm theo thẻ thanh toán để đảm bảo an toàn hơn

1.3.3.2 Nhân tố chủ quan a Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Để phát triển ôn định và lâu dài, NHTM phải có chiến lược đúng đắn và lâu dài, cụ thể mục tiêu của từng giai đoạn Trong chiến lược kinh doanh cần đặc biệt chú trọng dén van dé con người và công nghệ nhằm sử dụng tốt nhất tài sản, các tài t rủi ro nhất Chính sách khách hàng cần phải được xem xét cần trọng và nhất quán, bởi vì nó góp phần làm tăng uy tín, nguyên đầu vào, đề tạo đầu ra có hiệu quả v: tăng thị phần và chiến thắng trong cạnh tranh, tác động tới việc tăng lợi nhuận của ngân hàng Hệ thống các giải pháp thực hiện mục tiêu của bộ máy quản lý ngân hàng b Chất lượng thông tin

Sự ảnh hưởng và tác động của thông tin trong nền kinh tế thị trường có thể quyết định sự thành bại của một doanh nghiệp, ở đâu có thông tin ở đó có thành công Vì vậy, để tồn tại và phát triển ngân hàng phải thu thập và tổng hợp nhiều luồng thông tin khác nhau, tiếp đó sàng lọc và phân tích thông tin dựa trên sự phân tích hai loại thông tin sau:

Gồm năng lực tự chủ tài chính, kết quả kinh doanh, công nợ, hàng tồn kho, gid tri tài sản bảo đảm, Yêu cầu của thông tin là chính xác, đầy đủ và kịp thời Để đạt được yêu cầu đó phải cần rất nhiều kênh thông tin khách nhau: thông tin qua hồ sơ khách hàng, thông tin lấy từ cơ quan quản lý: trung tâm thông tin tin dung, tong cục thống kê, thuế, cơ quan chủ quản, chính quyền địa phương, thông tin qua điều tra, phỏng vấn và các nguồn khác

+ Thông tin phi tài chính

Là những thông tin không phải được thu thập từ số sách, số liệu kinh tế, nhưng chúng có rất nhiều loại và phong phú bao gồm cả thông tin trực tiếp và thông tin gián tiếp

~Thông tin trực tiếp: gồm tư cách, uy tín, năng lực tô chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội của khách hàng, cung cầu, giá cả, thị trường

PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE TAI BIDV-

VIET NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG

Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi Nhánh Kiên Giang được thành lập từ năm 1990, tách ra từ Phòng Đầu tư Xây dựng thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kiên Giang Thuở ban đầu, chỉ nhánh còn rất nhiều khó khăn từ con người đến cơ sở vật chất, đặc biệt là trụ sở làm việc, trải qua nhiều năm tháng chỉ nhánh ngày cảng không ngừng phát triển Hiện nay chỉ nhánh có 132 cán ông nhân viên đa số đều đã có trình độ chuyên môn đại học, có kinh nghiệm trong công tác, trong đó ô trình độ Thạc Sÿ, 101 cán bộ trình độ đại học, 6 cán bộ là cao đẳng, 11 có 6 cán cán bộ là trình độ trung cấp và 8 cán bộ phổ thông Chỉ nhánh hạch toán phụ thuộc, chịu sự quản lý và chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam

Trong những ngày đầu mới thành lập, cơ sở vật chất còn nghèo nàn, sản phẩm huy động còn đơn điệu Nhưng đến thời kỳ đổi mới, Chỉ Nhánh Kiên Giang không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việc thành lập nên các Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, huy động vốn nên Chỉ nhánh đã tạo dựng được niềm tin cho khách hàng và có được những khách hàng thường xuyên đến giao dịch

Từ năm 1995, khi có quyết định của Thống đốc NHNN chuyển phần cấp phát vốn tín dụng ưu đãi và vốn đầu tư xây dựng cơ bản thuộc nguồn vốn trung ương sang Cục đầu tư phát triển (nay là Ngân hàng Phát triển) trực thuộc Bộ tài chính quản lý Ngày 23⁄4, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành giấy phép về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng Thương mại Cô phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Đến ngày 01/07/2012, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và

Phát triển Việt Nam Chi Nhánh Kiên Giang hoạt động như một NHTM Cổ phần, chấm dứt hãn phương thức hoạt động bao cắp mang tính ÿ lại kém hiệu quả.

Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam - Kien Giang Branch

Tén viét tit: BIDV-Chi Nhanh Kiên Giang

Hiện nay Trụ sở chính của Chỉ nhánh đặt tại số 259-261 Trần Phú, P.Vĩnh Thanh Van, Thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang Điện thoại : 077.3863037 - Fax : 077.3879890

Hoạt động của ngành Ngân hàng nói chung và của Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi Nhánh Kiên Giang nói riêng trong những năm qua diễn ra trong điều kiện môi trường vừa thuận lợi lại vừa phải đối mặt với nhiều khó khăn và bắt cập

+ Thuận lợi: Nền kinh tế nước ta duy trì được tốc độ phát triển cao, tăng trưởng GDP hàng năm bình quân đạt trên 6%, cơ cấu kinh tế từng bước được chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng sản xuất công nghiệp, thương mại, xuất nhập khẩu và dịch vụ Quy chế cho vay, quy định về bảo đảm tiền vay đã từng bước tạo cho các NHTM chủ động, thông thoáng hơn trong hoạt động tín dụng Việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng tạo được bước đột phá Hoạt động Ngân hàng có những bước tiến bộ đáng kề, ôn định tiền tệ, kiềm chế và kiểm soát được lạm phát, tạo điều kiện và cơ hội tốt hơn cho các doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc giữ vững nhịp độ tăng trưởng của nên kinh tế

+ Khó khăn:Bên cạnh những thuận lợi cơ bản, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi Nhánh Kiên Giang trong những năm qua cũng gặp không ít khó khăn từ khách quan đến chủ quan Môi trường pháp lý, cơ chế chính sách chưa được hoàn thiện, lộ trình gia nhập WTO là thách thức lớn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh

1 Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc chỉ nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc chức năng nhiệm vụ được phân giao, các văn bản hướng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực nghiệp vụ được giao.

nghiệp vụ; chịu trách nhiệm về những ý kiến tham gia theo chức chức năng, nhiệm vụ của Phòng về nghiệp vụ và các vấn đề chung của Chỉ nhánh

4 Tô chức lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, phân tích, bảo mật, cung cấp ) tổng hợp và lập các báo cáo, thống kê trong phạm vi nhiệm vụ, nghiệp vụ của Phòng để phục vụ công tác quản trị điều hành của Chỉ nhánh, của BIDV và theo yêu cầu của các cơ quan quản lý Nhà nước.

5 Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đào tạo, rèn luyện cán bộ về phong cách giao dịch, kỹ năng nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp đề nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển Giữ uy tín, tạo hình ảnh, ấn tượng tốt đẹp về Chi nhánh/BIDV Nghiên cứu, đề xuất nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ mà phòng được giao quản lý Thường xuyên tự kiểm tra việc thực hiện nghiệp vụ được phân công.

ước lao động tập thể, tham gia phong trào thi đua, góp phần xây dựng Chỉ nhánh vững mạnh Thực hiện tốt công tác đào tạo cán bộ của phòng đề góp phần phát triển nguồn lực nhân lực của Chi nhánh Đến 31/12/2015, Ngân hàng Thương mại Cô phần Đầu tư và Phát triển Việt

Nam Chỉ Nhánh Kiên Giang hiện có 06 phòng giao dịch: PGD Hà Tiên, PGD Kiên Thành, PGD Rạch Giá, PGD Rạch Sỏi, PGD Số 1, PGD Tân Hiệp; 30 điểm đặt máy

ATM trải đều khắp tỉnh Ngân hàng Thương mại Cô phần Đầu tư và Phát triên Việt

Nam Chi Nhánh Kiên Giang là đơn vị chịu sự lãnh đạo trực tiếp, toàn diện của

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đồng thời chịu sự kiểm tra về chuyên môn nghiệp vụ, tính tuân thủ trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng của NHNN Chỉ nhánh tỉnh Kiên Giang

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN DICH VU NGAN HANG BAN LE CUA BIDV-CN KIEN GIANG

2.2.1 Họat động huy động vốn

Sau hơn 50 năm hoạt động, BIDV đã trở thành một NHTM hiện đại, hoạt động đa năng, đa lĩnh vực, có nền tảng công nghệ iên tiến, hệ thống mạng lưới phủ rộng toàn quốc, BIDV vươn lên trở thành NHTM Nhà nước có quy mô đứng thứ 2 về mạng lưới phân phối truyền thống và phi truyền thống trong hệ thống ngân hàng

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn từ 2011-2015 Đưi: tỷ đồng

CHỈ TIÊU so với so với so với so với năm năm năm năm trước trước trước trước

- Tiên gửi 287| 330| 15%| 283| -I4%| 374] 32%] 225 -40% không kỳ hạn - Tiên gửi| 1255| 1614| 29%| 1446| -I0%| 1425| -I%[ 1127| -21% ngắn hạn

- Tin gửi 90, 93| 3⁄| IHãỊ 22%| I2, 7| 1332| 9% trung dài hạn Theo thành | 1.632| 2.037| 25% | 1842| -10% | 1920| 4% [| 1.484| -23% phần kinh tế

- Huy động| 520| 461| -II%[ 542[ 18%] 550 1%| 226] -59% từ TCKT - Huyđộng| 280] 427| 53%| 286| -33W| 165J -42%| T7Ị -53% tir CTC - Huy dong] §32| 1149| 38% | 1.014[ 12%| 1205[ 19%| 1181| -2% từ dân cư

(nguôn: BIDV-CN Kiên Giang)

Xác định công tác huy động vốn là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động của

Chỉ nhánh BIDV Kiên Giang, nên ngay từ đầu Chỉ nhánh đã triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm duy trì sự ôn định nguồn vốn hiện có và tích cực tìm kiếm khách hàng mới đề gia tăng nguồn vốn huy động Cụ thể: nhìn vào bảng 2.1 ta thấy hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh BIDV Kiên Giang trong các năm qua đều có sự tăng trưởng rất tốt Tính đến hết ngày 31/12/2014, mức huy động vốn của toàn hệ thống đạt 1.920 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với năm 2011 Để đạt được kết quả chung này, có sự đóng góp rất lớn của huy động vốn khách hàng dân cư khi đạt hơn 1.205 tỷ đồng, với mức tăng trưởng ấn tượng so với năm 2013 1a 19% (ting trudng mạnh nhất là thời điểm năm 201 I-2012 với mức tăng trưỡng là 38%); Số liệu năm 2015 so với các năm trước có sự suy giảm mạnh là do việc chia tách, thành lập mới chỉ nhánh Phú Quốc Tuy nhiên nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn ôn định và không suy giảm nhiều so với năm 2014 Chứng tỏ nguồn huy động vốn từ dân cư vẫn tăng trưỡng mạnh bù đắp phần lớn lượng tiền từ việc chia tách với Chỉ nhánh Phú Quốc

Biểu đồ 2.1: Tình hình số dư HĐV theo kỳ hạn gỉ đoạn 2011-2015

1000 Tiền gửi không kỳ han

600 1m Tiền gửi trung dài hạn

400 200 9ứ Năm Năm Năm Năm Năm

Nguồn vốn huy động qua các năm đều tăng mạnh là do Chỉ nhánh BIDV

Kiên Giang đã có chính sách huy động vốn phù hợp như: đa dạng hoá nhiều sản phẩm tiền gởi khác nhau, thực hiện nhiều chính sách chăm sóc, khuyến mại đối với khách hàng gửi tiền tại Chỉ nhánh được quan tâm và đặt ra đúng thời điểm Tuy có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn tỉnh, nhưng nhờ có chính sách huy động hợp lý, hấp dẫn, thu hút được nhiều khách hàng nên thị phần huy động vốn của Chi nhánh BIDV Kiên Giang trên địa bàn có sự tăng trưởng nhẹ, nếu như năm 2013 là 9,2% thì bước sang năm 2015 đã tăng lên là 10,8%, chỉ đứng sau

Nhìn vào biểu đồ 2.1 ta thấy nguồn vốn huy động ngắn hạn trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2012 có sự tăng trưởng đáng kể Nếu như năm 2011 huy động vốn ngắn hạn chỉ đạt 1.255 tỷ đồng thì đến năm 2012 đạt 1.614 tỷ đồng tăng 29% Nguyên nhân vốn ngắn hạn tăng trưởng cao trong giai đoạn này là do những biến động của nên kinh tế bắt đầu từ cuối năm 2010 Thực trạng tăng trưởng kinh tế nóng và lạm phát ở mức cao, đồng thời khó khăn trong thanh khoản xảy ra ở hầu hết các ngân hàng và BIDV cũng không phải là một ngoại lệ khiến cho các Chỉ nhánh trong hệ thống BIDV phải áp dụng lãi suất ngắn hạn ở mức cao Lãi suất ngắn hạn ở mức cao cùng với tâm lý chờ đợi lãi suất thay đôi đề tiến hành gửi kỳ hạn mới đã làm cho nguồn vốn này tăng trưởng khá mạnh Tuy nhiên sau thời gian trên mức độ tăng trưỡng của tiền gửi ngắn hạn có sự suy giảm do tình hình kinh tế đã ôn định, mức lãi suất so với việc gửi trung, dài hạn thấp hơn, đồng thời mức lãi suất cũng khá thấp so với thời điểm trước

Nguồn vốn huy động trung, dài hạn của Chỉ nhánh chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tông nguồn vốn huy động, tuy nhiên hàng năm đều tăng trưỡng rất ôn định

Năm 2011 số dư tiền gửi trung, dài hạn chỉ là : 90 tỷ đồng, thì đến năm 2015 đạt đến : 132tỷ đồng, tằng trưỡng đến 46% Có hai nguyên nhân chính làm ảnh hưởng tới việc tăng trưởng nguồn vốn trung dài hạn trong các năm qua đó là

~ Thứ nhất là sự ôn định của loại hình tiền gửi này cao hơn so với tiền gửi ngắn hạn Vì vậy Ngân hàng có xu hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn này

~ Thứ hai là lãi suất đối với loại hình tiền gửi này từ thời điểm năm 2012 đến nay thường cao hơn so với lãi suất của loại hình tiền gửi ngắn hạn.

Bảng 2.2 Tỷ trọng nguồn vốn

CHỈ TIÊU % | Số |% | Số | % | Số | % tiền tiền

1.Theo thành phần kinh tế › , | 1.632 | 100 | 2.037] 100 | 1.842 | 100 | 1.920 | 100 | 1.484 | 100 1/ Tiền gửi 520|318| 461|226| 542|294| 550|28/6| 226 |15.2 TCKT

1 Tien gửi 287 17,5] 330] 16.2) 283] 15,3] 374) 19,4) 225] 15,1 không kỳ hạn

3/ Tiên gửi có trung, dài| 90] 5,7] 93| 46| 113] 6.2] 121] 64] 132| 9,0 hạn

(nguén: BIDV-CN Kién Giang)

Biểu đồ 2.2 Tình hình HĐV theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011-2015

800 Huy động từ TCKT s00 # Huy động từ ĐCTC

Huy động từ dân cư

Năm Năm Năm Năm Năm 2011 2012 2013 2014 2015

Nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trò nền tảng và chủ đạo trong tổng nguồn vốn huy động của Chỉ nhánh BIDV Kiên Giang bởi vì nó được đánh giá là nguồn vốn có tính ôn định cao và đây cũng chính là đối tượng khách hàng thuộc chiến lược phát triển dịch vụ NHBL đối với dịch vụ huy động vốn Nhìn vào biểu đồ 2.2 ta thấy nguồn vốn huy động từ dân cư trong năm 2015 tăng rất mạnh, cụ thê tăng 42% so với năm 2011 Mặc dù năm 2015 được đánh giá là năm hết sức khó khăn cho công tác huy động vốn khi lãi suất liên tục có sự biến động, trong khi trên địa bàn số lượng ngân hàng mới ngày càng tăng thêm Đứng trước những khó khăn đó, Chỉ nhánh BIDV Kiên Giang đã áp dụng những biện pháp cụ thể như: lãi suất nhạy bén, đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động vốn mới, chính sách chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó Chỉ nhánh luôn quán triệt tư tưởng của cán bộ ngân hàng xem trọng công tác huy động vốn từ dân cư đồng thời ban hành cơ chế động lực khen thưởng kịp thời cho cán bộ trong công tác huy động vốn 2.2.2 Hoat động thanh toán a Tài khoản tiền gửi thanh toán

Số lượng KH mở tài khoản cá nhân tại BIDV-CN Kiên Giang tăng nhanh, trung bình đạt mức tăng trưởng từ 200% đến 300% trong những năm qua đã khiến cho tình trạng sử dụng tiền mặt giảm dang ké Nhìn vào bảng 2.3 ta có thê thấy cuối năm 2011 số lượng TK cá nhân mới chỉ đạt 23,87 ngàn TK đến năm 2014 là 38,21 ngàn TK, tăng hơn so với năm 201 1 là 14,34 ngàn TK Tốc độ tăng trường là 60%

Riêng năm 2015 thì số TK tiền gửi thanh toán cá nhân giảm so với năm 2014 là 8,40 ngàn TK là do chỉ nhánh chuyên một phần số lượng khách hàng sang cho chỉ nhánh Huyện Phú Quốc Tỉ lệ số tài khoản tiền gửi thanh toán tính trên 100 dân cư đã tăng từ 1,38 vào năm 201 lên 2,19 năm 2014

Bảng 2.3 Số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân của BIDV-

Số tài khoản tiên gửi thanh toán cá nhân (ngản tai] 23,87 | 2944 | 3380 | 3821 | 29/81 khoản)

Tổng dân số toàn tỉnh (/riệu: 1722 | 1736 | 1697 | 1738 | 1761 người)

(Nguồn: BIDV-CN Kiên Giang)

Cùng với việc gia tăng tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân là các dịch vụ đi kèm như số lượng thẻ ghi nợ tăng, các dịch vụ thanh toán từ TK như thanh toán ủy nhiệm chỉ, ủy nhiệm thu và séc cá nhân cũng như các dịch vụ gia tăng khác cũng tăng nhanh Tuy nhiên có được sự tăng đột biến về số lượng TK tiền gửi thanh toán tại các năm 2013 và 2014 là do: Chính phủ có chủ trương trả lương vào tài khoản; tâm lý KH quen dần với việc sử dụng TK và tiện ích của các NH; thủ tục đơn giản (cá nhân là công dân VN có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự chỉ cần xuất trình chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn và một số tiền tối thiểu để duy trì tài khoản ); BIDV-CN Kiên Giang không ngừng gia tăng tiện ích như giao dịch một cửa, gửi một nơi rút tiền nhiều nơi Hiện nay, chỉ nhánh đang từng bước xây dựng và hoàn thiện các quy chế về mở và sử dụng tài khoản, về hạn mức giao dịch và các quy chế thanh toán liên quan tạo điều kiện thuận lợi nhất cho KH nhằm thu hút nguồn vốn giá rẻ từ TK tiền gửi thanh toán của KH cá nhân b Dịch vụ kiều hồi

CHỈ | Số | % | Số | % | Số | % | Số | % | Số | %

(nguôn: BIDV-CN Kiên Giang)

Biểu đồ 2.4 Dư nợ Tín dụng và TDBL giai đoạn 2011-2015

= Dung TDBL Nhìn vào Bảng 2.6 và Biểu đồ 2.3 có thê thấy hoạt động cho vay bán lẻ còn rất hạn chế chỉ chiếm từ 20% - 25% trên tông dư nợ của NH Trong khi ở các nước phát triển, tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ chiếm từ 40% - 50% trên tông dư nợ ngân hàng

Bảng 2.7 Cơ cấu sản phẩm TDBL giai đoạn 2011-2015

Năm2011 | Năm2012 | Năm2013 | Năm2014 | Năm2015

Năm Dư | Tỷ |Dư| Tỷ |Dư | ty | be] ty | De | ty Chỉ tì nợ | trọng | nợ | trọng | nợ | trọng | nợ | trọng | nợ | trọng

Đón nhận một nền kinh tế thị trường hoàn hảo, chấp nhận một sân chơi mới, bình đẳng nhưng cạnh tranh quyết liệt, BIDV phải gia tăng các tiện ích và sản phẩm mới có tính hấp dẫn cao của một ngân hàng hiện đại, phá vỡ thế “độc canh rín dụng” Đề đạt được điều đó, BIDV đã phát triển mạnh mẽ việc ứng dụng công nghệ tin học phát triển các dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, dịch vụ ngân hàng điện tử như E-Banking (BSMS, HomeBanking, IntemetBanking, MobileBanking, PhoneBanking, BIDV Smart banking )

- Dich vu BSMS Đây là dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động của BIDV Dịch vụ

BSMS cho phép khách hàng chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản của khách hàng và thông tin ngân hàng, giúp cho khách hàng quản lý tài khoản của mình một cách có hiệu quả và chặt chẽ hơn qua việc được cập nhật thông tin về tinh trạng tài khoản, giao dịch phát sinh Tính đến 31/12/2015 thu ròng từ dịch vụ này đạt 484 triệu đồng tăng 129% so với năm 2011 và chiếm tỷ trọng 6,5% trong tổng thu dịch vụ ròng năm 2015

- Các dịch vụ ngân hàng điện tử khác

Các dịch vụ ngân hàng điện tử khác như BIDV Smart banking, HomeBanking, InternetBanking mặc dù đã được triển khai từ lâu nhưng mức độ sử dụng dịch vụ của khách hàng tại Chỉ nhánh vẫn chưa cao do tâm lý e ngại của khách hàng trong việc tiếp cận với những công nghệ hiện đại và còn mới mẽ Với những khách hàng sử dụng dịch vụ này thì họ chỉ mới dừng lại ở vi c tra cứu thông tin có liên quan đến tài khoản của mình tại ngân hàng Tuy nhiên trong năm 2015 Chỉ nhánh đã tiếp tục triển khai rộng rãi việc ứng dụng Internet vào hoạt động ngân hàng như cho phép khách hàng có thể chuyển tiền trực tuyến trong hoặ ngoài hệ thống BIDV, gửi tiết kiệm trực tuyến, thông qua gói sản phẩm mới là BIDV

Online, BIDV Business Online được nhiều khách hàng sử dụng và bước đầu đã có sự hài lòng từ những tiện ích mà sản phẩm này mang lại.

Cùng với sự phát triển các mảng dịch vụ chiếm khối lượng lớn trong hoạt động bán lẻ như huy động tiết kiệm, tài khoản thanh toán, chuyển tiền kiều hối, thẻ, cho vay các hoạt động bán lẻ khác của BIDV-CN Kiên Giang cũng không ngừng phát triển

+ Mua bán séc du lịch, ngoại tệ: Doanh số thanh toán séc du lịch quốc tế hàng năm đều có sự tăng trưởng rõ rệt Nghiệp vụ bán séc trắng, thu đổi séc và hoàn tiền séc mất nhanh chóng, chính xác cho KH, thời gian giao dịch séc được rút ngắn.

+ Bảo lãnh dành cho KH cá nhân: Hoạt động bảo lãnh của các NH luôn duy trì được mức độ an toàn, không đề xảy ra rủi ro mất mát vốn Mở rộng hoạt động bảo lãnh đã giúp NH chuyển mạnh hoạt động theo hướng phát triển dịch vụ, tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tông nguồn thu Tuy nhiên hiện nay dịch vụ bảo lãnh đối với KH cá nhân hoạt động rất khiêm tốn, thậm chí chỉ vài chục giao dịch trong một NH

+ Sản phẩm liên kết ngân hàng và bảo hiểm (sản phẩm Bancassurance): Mô hình này đã được biết đến từ rất lâu và hiện đang phát triển rất mạnh trên thế giới

Tuy nhiên tại BIDV-CN Kiên Giang chưa có sự hợp tác mạnh mẽ giữa các công ty bảo hiểm và ngân hàng kinh doanh các sản phẩm Bancassurance mới chỉ là bước đầu, đã triển khai và thành lập công ty bảo hiểm nhưng kết quả mang lại còn rất khiêm tốn Vì yếu tố văn hóa của người Việt chưa quen với hình thức này, khi khách hàng đến ngân hàng thường suy nghĩ đến việc vay hoặc gửi tiền, ít ai quan tâm đến bảo hiểm.

Cùng với việc mở rộng mạng lưới chỉ nhánh, phòng giao dich, BIDV-CN Kiên Giang đẩy mạnh phát triển mạng lưới ATM và các điểm chấp nhận thẻ Theo thống kê NHNN, đến cuối năm 2015 BIDV-CN Kiên Giang đạt 27 máy ATM (tăng

2 máy so với năm 2014) và máy POS là 56 máy và so với năm 2014 tăng 8 máy

Nhìn chung, qua các năm máy ATM và máy POS tăng đều Điều đó, chứng tỏ khách hàng dần dần ưa chuộng các sản phẩm dich vụ này đồng thời giúp cho BIDV-

CN Kiên Giang giảm áp lực tiền mặt chỉ trả tại ngân hàng như những năm trước đây nhờ cuộc cách mạng khoa học công nghệ hiện đại

Bảng 2.8 Số lượng máy ATM và POS của BIDV-CN Kiên Giang

(nguon: BIDV-CN Kién Giang)

ATM được coi là một kênh NH tự phục vụ, một kênh phân phối sản phâm dịch vụ quan trọng trong hoạt động bán lẻ của các NH ATM cung cấp các dịch vụ NH 24giờ/ngày, 365 ngày/năm và được đặt tại các địa điểm thuận tiện cho KH thực hiện các giao dịch Ngày nay, ATM không chỉ đơn thuần chỉ để rút tiền,với các tiến bộ về công nghệ thông tin và sự phố biến của Internet, ATM có thê cung cấp một cách hiệu quả các sản phẩm dich vu NH khác như truy vấn thông tin, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và thực hiện các giao dịch điện tử khác đồng thời là kênh quảng cáo hiệu quả trong hoạt động NHBL.

2.3.1 Những kết quả đã đạt được

Có thể thấy rằng kể từ tháng 09/2008 được coi là dấu mốc đầu tiên cho hoạt động NHBL với việc chuyển đổi mô hình kinh doanh NHTM bán lẻ hiện đại, hướng tới mục tiêu lấy khách hàng làm trọng tâm Năm 2010 là năm bản lề với việc kiện toàn mô hình tô chức kinh doanh, xây dựng định hướng kế hoạch cho hoạt động kinh doanh NHBL Từ năm 201 1 - 2012 là giai đoạn vượt qua thử thách, vững bước đi lên Cuối năm 2014 ~ đầu năm 2015 là thời điểm BIDV thực hiệ: đổi mới toàn diện và xây dựng mô hình kinh doanh Ngân hàng bán lẻ hiện đại, nhằm hướng đến mục tiêu trở thành I trong 3 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Khủng hoảng kinh tế năm 2008, cộng thêm những bắt én nảy sinh từ mặt trái của chính sách kích cầu đầu tư tiêu dùng năm 2009 khiến giai đoạn từ năm 2010 - 2012 tiếp tục là giai đoạn đầy sóng gió đối với kinh tế Việt Nam nói chung và đối với hoạt động ngân hàng nói riêng Nhưng với chiến lược phát triển hoạt động NHBL cụ thể cùng sự nỗ lực của tập thể cán bộ, hoạt động NHBL của Chỉ nhánh BIDV Kiên Giang đã đạt được những kết quả nồi bật với những bước tiến vững chắc trong thị trường bán lẻ

Nam 2015, mặc dù có sự cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn dân cư nhưng với việc triển khai linh hoạt chính sách huy động vốn cùng các sản phâm đa dạng, hoạt động huy động vốn dân cư của chỉ nhánh luôn giữ được mức độ tăng trưởng ấn tượng, tăng 42% so với năm 2011; quy mô huy động vốn dân cư đến 31/12/2015 tăng gấp 1,42 lan so với năm 2011, đạt 1.181 tỷ đồng Tỷ trọng nguồn vốn dân cư là 79,5% trên tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động từ dân cư đã thực sự trở thành nguồn vén quan trong, góp phần tích cực vào sự ổn định nền vốn của Chi nhánh Các sản phẩm tiền gửi luôn được chú trọng đa dạng, phong phú về kỳ hạn, tiện ích, phù hợp với khách hàng đại chúng cũng như từng nhóm khách hàng mục tiêu, từ trẻ nhỏ đến người lao động nước ngoài như Tiết kiệm Lớn lên cùng yêu thương, Tiết kiệm Kiều hối, Tiết kiệm An Lợi, An Phú

Năm năm vừa qua, có giai đoạn nên kinh tế đứng trước những khó khăn với chính sách thất chặt tín dụng tiêu dùng, tín dụng cho lĩnh vực phi sản xuất của

Chính phủ và NHNN Mặc dù gặp không ít khó khăn nhưng hoạt động TDBL của BIDV Chỉ nhánh Kiên Giang vẫn đạt được mức tăng trưởng ổn định với 512 tỷ đồng dư nợ TDBL năm 2015 tăng trưởng 23% so với năm 201 1, nâng tỷ trọng dư nợ TDBL trên tổng dư nợ lên 25% Hoạt động TDBL đã được triển khai theo sát các chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ, NHNN và của BIDV, theo đó tập trung cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh với tỷ trọng chiếm 54,2% trong tông dư nợ TDBL Trong hai năm gần đây do tình hình kinh tế khá ôn định, chính phủ tăng cường hỗ trợ phúc lợi xã hội, kích cầu nền kinh tế nên các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng thiết yếu tăng nhanh về tỷ trọng trong tông dư nợ TDBL (vay hỗ trợ nhà ở tăng đến 16,8%, cho vay thấu chỉ chiếm 15,1% trong tổng dư nợ

Nam 2015 cũng đánh dấu một năm thành công trong hoạt động kinh doanh thẻ với tăng trưởng cao về số lượng thẻ ATM phát hành, nâng số thẻ lũy kế lên trên

34.870 the, máy ATM, 56 POS (đứng vị tri thứ nhất trên địa bàn), dich vụ thẻ BIDV luôn sẵn ng 80% so với năm 2011 Mạng lưới điểm giao dịch rộng khắp, với 27 sàng phục vụ khách hàng 24/7, và thương hiệu thẻ BIDV ngày càng được khách hàng quan tâm sử dụng.

Nhằm không ngừng đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân, năm 2015 BIDV

Chỉ nhánh Kiên Giang liên tục nghiên cứu áp dụng các sản phẩm mới, đa dạng với nhiều tiện ích cao cho các hoạt động HĐV, TDBL, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, trong đó đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử như BIDV

Intemetbanking, BIDV Smartbanking, BIDV Mobile, Chuyén tiền cá nhân cũng là một dịch vụ có thế mạnh của chỉ nhánh, với doanh số chuyền tiền cá nhân trong năm 2012 ước đạt trên 700 tỷ đồng Danh mục sản phẩm đa dạng cùng việc chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chuẩn hóa phong cách giao dịch, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ đã góp phần đa dạng hóa và tăng nguồn thu từ dịch vụ bán lẻ cho Chỉ nhánh, tổng thu phí ròng từ dịch vụ bán lẻ năm 2015 đạt 11,4 tỷ đồng tăng trưởng 5,4% so với năm 2011, chiếm tỷ trọng trên 70% trong tổng thu phí ròng toàn Chỉ nhánh

Với chiến lược phát triển hoạt động NHBL được xác định rõ từ cuối năm

2014, BIDV Chỉ nhánh Kiên Giang đã hoàn thiện mô hình kinh doanh bán lẻ hiện đại theo định hướng của BIDV Đến nay Chỉ nhánh đã thành lập Phòng khách hàng cá nhân, đội ngũ cán bộ bán lẻ hiện nay là trên 10 cán bộ được quan tâm bố trí nâng cao cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo cho công tác bán sản phẩm dịch vụ, chăm sóc khách hàng được triển khai một cách hiệu quả Ngoài ra Phòng giao dịch khách hàng cũng tách hẳn thành Phòng giao dịch khách hàng cá nhân với Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp để việc tác nghiệp được thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác Bên cạnh đó công tác quản trị điều hành trong Ban lãnh đạo Chỉ nhánh có bước cải tiến tích cực thể hiện qua sự nhất quán quan điểm kinh doanh NHBL ở các cấp điều hành Các chỉ đạo điều hành về hoạt động bán lẻ được ban hành và hướng dẫn đồng bộ, kịp thời sát với diễn biến thị trường và được tổ chức triển khai nghiêm túc tại Chỉ nhánh Đặc biệt là các cơ chế chính sách động lực thúc đẩy hoạt động NHBL đã kịp thời tạo điều kiện cho hoạt động NHBL tiếp tục phát triển.

Chính sách khách hàng cá nhân theo các phân đoạn khách hàng được hoàn thiện, theo đó việc thiết kế các sản phẩm, gói sản phim phù hợp cũng như chính sách chăm sóc được cụ thê hóa theo từng nhóm khách hàng mục tiêu Đến nay, tổng số khách hàng cá nhân hiện có tại chỉ nhánh trên 35 ngàn khách hàng là nền tảng quan trọng để phát triển các dịch vụ NHBL Mạng lưới kênh phân phối bán lẻ cũng được chú trọng phát triển, chất lượng các điểm giao dịch được củng cố nâng cao thông qua các hoạt động cụ thể như bố trí hợp lý khu vực giao dịch khách hàng, chấn chỉnh tuân thủ các nguyên tắc giao dịch khách hàng Các chiến dịch marketing sản phẩm NHBL trong năm 2015 cũng được triển khai liên tục, với hơn 30 chương trình Marketing lớn nhỏ so với 20 chương trình đã thực hiện năm 201 1

Nhiều chương trình như Tiết kiệm dự thưởng “Gửi tiền ~ Quay liền - Trúng lớn”, Tiết kiệm Lộc Xuân may mắn, chương trình “Quẹt thẻ liền tay, rỉnh ngay Ipad”, chương trình khuyến mại chuyên tiền kiều hối & W.U, “Tiền lộc sinh sôi, tết vui gấp bội”, đã thu hút được sự quan tâm, tham gia đông đảo của khách hàng, góp phan tạo dựng niềm tin của khách hàng đối với các SPDV của BIDV nói chung và của Chỉ nhánh BIDV Kiên Giang nói riêng

Với những kết quả của hoạt động NHBL hôm nay là minh chứng cho thành công của Chỉ nhánh trong việc chuyển hướng chiến lược kinh doanh từ một ngân hàng bán buôn thành một ngân hàng đa năng trên cơ sở vừa phát huy lợi thế, vừa củng cố, giữ vững vị thế của ngân hàng bán buôn đồng thời phát triển mạnh mẽ, toàn diện, đồng bộ các hoạt động NHBL từ mô hình tô chức, quản lý hoạt động đến cách nghĩ, cách làm và điều quan trọng hơn là quan điểm, nhận thức trong chỉ đạo, điều hành của các cấp lãnh đạo và phương thức hoạt động được cải tiến, đôi mới.

2.3.2 Những tồn tại, hạn chế

Bên cạnh những kết quả đạt được, dịch vụ NHBL tại Chỉ nhánh BIDV Kiên

Giang còn bộc lộ nhiều hạn chế cần thiết phải tiếp tục nỗ lực khắc phục, hoàn thiện hơn nữa để đưa hoạt động này ngày càng phát triển phù hợp với xu thế hội nhập chung:

- Hạn chế về sản phâm, dịch vụ: Mặc dù với danh mục trên 70 sản phẩm thuộc các dòng sản phẩm khác nhau chia thành các nhóm sản phẩm cơ bản như: tiền gửi, tín dụng, thanh toán, thẻ, dịch vụ ATM, POS, ngân hàng điện tử đáp ứng tương đối đầy đủ nhu cầu khách hàng cá nhân nhưng hầu hết các sản phân dịch vụ này đều có tại các NHTM khác Chưa tạo ra được sản phẩm khác biệt mang tính nỗi trội hơn so với các NHTM khác trên địa bản

~ Hạn chế về tiện ích cho dịch vụ: Mặc dù mỗi sản phâm đều có tiện ích đi kèm, nhưng các tiện ích từ dịch vụ còn nhiều hạn chế Cụ thể như khi khách hàng mở tài khoản trong Internet Banking, việc chuyển tiền ngoài hệ thống là vô cùng thống BIDV Việc

chỉ nhánh Kiên Giang từ thực trạng này tác giả cũng đã đưa ra được bức tranh toàn cảnh về hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV chỉ nhánh Kiên Giang

Thông qua việc đánh giá thực trạng triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ, rút ra được những kết quả đạt được, những tồn tại hạn chế Tác giả đã phân tích những nguyên nhân chủ quan và khách quan, đây là cơ sở cho việc đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV chỉ nhánh Kiên Giang trong Chương 3

GIAI PHAP PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE TAI BIDV-

CN KIÊN GIANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA

Căn cứ định hướng phát triển chung của toàn ngành BIDV và thực tế hoạt động trong những năm gần đây, đồng thời dựa theo mục tiêu, định hướng về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của tỉnh Kiên Giang trong những năm tới, BIDV-CN

Kiên Giang xác định rõ hướng đi có tính chiến lược theo định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cụ thể như sau:

+ Mở rộng thị phần hoạt động

Phát triển hoạt động NHBL nắm giữ thị phần lớn thứ 2 trên địa bàn về dư ng tín dụng, huy động vốn và dẫn đầu về dịch vụ thẻ

+ Đẩy mạnh công tác marketing: Tăng cường công tác KH, tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ và hướng tới các chuẩn mực quốc

+ Hiệu quả từ hoạt động bán lẻ: Gia tăng tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ/tổng thu nhập ròng đạt khoảng 45% vào năm 2017, phấn đâu đến năm 2020 là 55%

+ Hoạt động huy động vốn dân cư : Tập trung phát triển huy động vốn dân cư tạo nền vốn ôn định cho chỉ nhánh, phấn đấu tỷ trọng huy động vốn dân cư trên tông huy động vốn đạt 85% vào năm 2017, phần đấu đến năm 2020 dat hon 90%

+ Hoạt động tín dụng bán lẻ: Tăng trưởng TDBL gắn với kiểm soát chất lượng; tỷ trọng dư nợ TDBL/Tổng dư nợ đạt 30% vào năm 2017 và 40% vào năm

2020, duy trì tỷ lệ nợ xấu

Tiêu đề	Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Kiên Giang
Tác giả	Ngô Văn Kiết
Người hướng dẫn	TS. Tôn Thất Viên
Trường học	Trường Đại học Duy Tân
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh
Năm xuất bản	2016
Thành phố	Đà Nẵng

Định dạng
Số trang	103
Dung lượng	17,72 MB