Nhận thức được tính cấp thiết và tầm quan trọng của hoạt động cho vayKHCN, cùng mong muốn được đóng góp những kiến thức tích lũy được trong thời gian học tập tại trường, cũng như những k
VIỆT NAM CHI NHANH BA ĐÌNH2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Ba Đình
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietNam Joint
Stock Commercial Bank for Industry and Trade) có tên giao dịch trên thị trường là
VietinBank Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày
26/3/1988, với tiền thân là Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng.
Sau khi Pháp lệnh Ngân hàng có hiệu lực thi hành (tháng 10/1990), theo
Quyết định 402/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ), Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam được chuyển thành Ngân hàng Công thương Việt Nam và đến thời điểm này, Ngân hàng Công thương Việt Nam mới thực sự trở thành một ngân hàng thương mại có chức năng kinh doanh tiền té.
Ngày 23/04/2008, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt phương án cổ phan hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam (theo Quyết định số 1354/QĐ-TTg) Đến ngày 03/07/2009, Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (theo giấy phép thành lập và hoạt động số 142/GP- NHNN ngày 03/07/2009 của Thống đốc NHNN VN).
NHCT VN được Sở giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) chấp thuận niêm yết từ ngày 16/07/2009 Ngày 10/03/2011, VietinBank hoàn thành đợt chào bán cổ phiếu riêng lẻ cho IFC và Quỹ đầu tư cấp vốn IFC với tổng số cổ phần chào bán là 168.581.013 cổ phần Tổng vốn điều lệ sau dot phát hành là 16.858.101.340.000 đồng.
Ngày 10/5/2013, VietinBank hoàn thành đợt chào bán cổ phiếu riêng lẻ với tong số cô phan chào bán là 644.389.811c6 phần Tổng vốn điều lệ sau đợt phát hành là 32.66 1.443.480.000 đồng Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp được Sở Kế hoạch và Đầu tư Tp Hà Nội cấp ngày 14/5/2013 Tháng 5/2013 bán 20% cô phần cho nhà đầu tư chiến lược nước ngoài MUFG Bank, trở thành Ngân hàng TMCP Nhà nước có cơ cấu cổ đông mạnh nhất Việt Nam.
Từ năm 2014 đến nay, VietinBank tập trung xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng, thúc đây tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả, an toàn, bền vững Năm 2017 chuyển đổi thành công hệ thống Core Banking (SunShine), đưa VietinBank trở thành ngân hàng sở hữu nền tảng công nghệ bậc nhất ngành Ngân hàng Việt Nam.
Sau 30 năm xây dựng, đổi mới và phát triển, NHCT VN đã trở thành thương hiệu hàng đầu trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng ở Việt Nam với hệ thống gồm
Trụ sở chính, 02 văn phòng đại diện, 7 công ty con, 9 đơn vi sự nghiệp, 155 chi nhánh và gần 1.000 phòng giao dịch trên 63 tỉnh/thành phố trong cả nước Trên thị trường quốc tế, VietinBank hội nhập mạnh mẽ với sự hiện diện của 2 chi nhánh ở Đức, 1 ngân hang con 100% vốn tại Lao và 1 văn phòng đại diện ở Myanmar.
2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chỉ nhánh Ba Dinh
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Ba Đình là thành viên trực thuộc hệ thống ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, hạch toán độc lập.
Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam — chi nhánh Ba Đình (NHCT Ba
Dinh) chính thức ra đời tháng 7 năm 1988 Hiện nay, Chi nhánh đặt tru sở chính tại
34 Cửa Nam — Hoàn Kiếm — Hà Nội Trong 30 năm qua, Chi nhánh Ba Dinh không ngừng khang định là một trong những chi nhánh lớn mạnh và hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thong Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam, liên tục được Nhà nước phong tặng những danh hiệu cao quý như Băng khen của Thủ tướng
Chính phủ năm 1988, Huân chương lao động hạng ba năm 2000, Huân chương lao động hạng nhì năm 2005 và nhiều danh hiệu khác.
2.1.3 Mô hình tổ chức bộ máy của chỉ nhánh Ba Đình
Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHCT Chi nhánh Ba Đình hiện tại gồm có Giám đốc,
L ne To dién toan thương mại en to
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam luôn mong muốn mang đến cho khách hàng của mình dịch vụ tốt nhất cả về năng lực và chất lượng.
Ngân hàng đưa ra các sản phẩm/ dịch vụ dành cho nhóm khách hàng cá nhân như sau:
> Cho vay tiêu dùng theo han mức thấu chi: là sản phẩm giúp thỏa mãn nhu cầu vay von phục vụ nhu cầu đời sống của khách hàng dưới hình thức thấu chi qua thẻ, theo đó Ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng chi vượt số dư Có trên tài khoản thanh toán bằng Đồng Việt Nam của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam một mức thấu chi tối da dé thực hiện dịch vu
29 thanh toán thông qua việc sử dụng thẻ ghi nợ và các dịch vụ trên tài khoản thanh toán KH có trách nhiệm trả gốc, lãi và chi phí phát sinh (nếu có) trên số tiền thấu chỉ đúng thời hạn.
> Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất: là sản phẩm cho vay dé làm thỏa mãn nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận nhượng quyền sử dụng dat đối với bat động sản đã được cấp giấy chứng nhận tại thời điểm vay vốn nhằm mục đích phục vụ nhu cầu đời sông.
> Cho vay mua nhà ở, dự án: là sản phâm cho vay thỏa mãn nhu cầu mua nhà ở, dự án của KHCN nhằm mục đích phục vụ nhu cầu đời sống.
> Cho vay mua ô tô kinh doanh: là sản phẩm cho vay nhằm thoả mãn nhu cầu mua ô tô của KHCN phục vụ hoạt động kinh doanh.
> Cho vay mua ô tô phục vụ đời sống: là sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu, mong muốn mua tô tô phục vụ nhu cầu đời sống với chính khách hàng hoặc người thân của KH.
> Cho vay có đảm bảo day đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao (Số tiết kiệm, trái phiêu và các GTCG khác) thuộc Danh mục các tổ chức phát hành do Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ đối với khách hàng thuộc phân khúc khách hang bán lẻ trong hệ thong Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương
> Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ: là sản phẩm cho vay dé thỏa mãn nhu cầu
SXKD của KHCN kinh doanh nhỏ lẻ.
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chỉ nhánh Ba Đình
3.1.1 Định hướng, chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh chung của
NHTMCP Công thương VN - chỉ nhánh Ba Đình
Trên nền tảng kế hoạch phát triển chung của NHTMCP Công thương Việt
Nam là xây dựng NHCT trở thành một tập đoàn tải chính ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh cao, NHCT - chi nhánh Ba Đình đang hướng đến mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh phát triển hàng đầu của hệ thống NHCTVN NHCT - Chi nhánh Ba Đình xác định tiếp tục củng cố, nâng cao năng lực hoạt động thông qua năng lực tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro; tập trung phát huy lợi thế tiềm năng sẵn có, khắc phục khó khăn, hạn chế, vượt qua thách thức, tận dụng mọi cơ hội để phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh của mình Trong đó, phát triển hoạt động cho vay gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay bằng cách nâng cao chất lượng thâm định khách hàng được coi là định hướng chủ chốt trong kế hoạch phát triển của Chi nhánh.
Với hoạt động cho vay, Chi nhánh chú trọng công tác phát triển và tăng cường mạng lưới hoạt động ở các khu vực tiềm năng, lôi kéo khách hàng tốt từ các tổ chức tín dụng khác, phan đấu giữ và tăng mạnh thị phan cho vay của chi nhánh tại khu vực, tăng trưởng dư nợ cho vay theo hướng lành mạnh, an toàn, hiệu quả và chủ động quản tri được rủi ro.
Với hoạt động huy động vốn, nhằm đảm bảo chủ động hoàn toàn về nguồn vốn, cung cấp đúng thời điểm, đầy đủ vốn cho hoạt động cho vay, Chi nhánh định hướng đa dạng hoá các loại hình huy động, chủ động lãi suất huy động linh hoạt, thích hợp với mặt bằng huy động vốn trên địa bàn nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu
51 phong phú của KH, bao gồm cả KH là các doanh nghiệp, TCKT và dân cư Chú trọng tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư là nguồn ổn định, giá rẻ và là thế mạnh của chi nhánh Tích cực giữ vững và phát triển, chăm sóc khách hàng hiện tại, khách hàng truyền thống, giữ vững thi phần đối với các khách hang dang quan hệ tai chi nhánh, thực hiện tốt công tác chăm sóc, tiếp thị, có chính sách đãi ngộ khách hàng đặc biệt Củng cố, kiện toàn, nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch dựa vào lợi thế địa bàn.
Với hoạt động thu phí dịch vụ, là hoạt động được NHCT - chi nhánh Ba Đình định hướng đặc biệt chú trọng trong năm 2019, bao gồm các loại phí như phí giao dịch, phí bảo lãnh, cùng với những dịch vụ giá trị gia tăng khác chăng hạn: bảo hiểm, môi giới, bán chéo, thẻ tín dụng và ngân hàng số
Theo lẽ thường, thu nhập lãi thuần, hay còn gọi là thu nhập từ hoạt động cho vay, luôn đóng vai trò là nguồn thu chính của các NH Dù vậy, vài năm trở lại đây, hệ thống ngân hàng nói chung và NHCTVN nói riêng, đang có xu hướng giảm dần sự lệ thuộc vào cho vay, thu nhập từ các hoạt động dịch vụ phi truyền thống đã trở thành một trong các yếu tô quyết định tốc độ tăng trưởng thu nhập hoạt động Điều này càng trở nên quan trọng hơn với Ngân hàng khi NHNN đang có xu hướng thắt chặt tiền tệ hơn ké từ nửa sau năm 2018.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam- chỉ nhanh Ba Đình
Môi trường hoạt động năm 2019 và 2020 sẽ tiếp tục biến động theo chiều hướng phức tạp, tạo ra cơ hội và thách thức cho các Ngân hàng Việt Nam đang trong thời kỳ đây mạnh hội nhập kinh tế thế giới làm cho tốc độ tăng trưởng đang diễn ra theo chiều hướng khá tích cực Trong nước, sau một thời gian giảm dư nợ cho vay và chú trọng xử lý nợ xấu nên các NH hiện nay đang gặp khó khăn trong việc tăng trưởng cho vay Vì thế, tương lai sẽ là một cuộc cạnh tranh mạnh mẽ về thị phần giữa các Ngân hang, trong đó, day mạnh phân khúc Bán lẻ hiện nay đang là định hướng được nhiều Ngân hàng đặt ra, đặc biệt, tập trung vào kênh tín dụng tiêu dùng.
Cho vay dành cho KHCN là thị trường rộng, day triển vọng bên cạnh đó
52 cũng tiềm ân không ít rủi ro Dé khai thác hết tiềm năng thị trường, NHCT - Chi nhánh Ba Đình chủ trương đây mạnh các hoạt động trợ giúp tài chính cho KHCN như: cho vay SXKD, cho vay tiêu dùng (tiêu dùng, mua bất động sản, xây sửa chữa nhà ), du học, cho vay tín chấp và tiếp tục tiến hành làm cho sản phẩm ngày càng phong phú hơn, đây mạnh các hình thức cho vay cũng như đãi ngộ tốt như đối với tệp KH là các đơn vi trả lương qua NHCT — Chi nhánh Ba Đình Việc đây mạnh hoạt động cho vay dành cho KHCN với nhiều sản phẩm mới, lãi suất hấp dan, không những góp phần kích cầu tiêu dùng trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái mà còn tạo cơ hội dé quảng bá xây dựng thương hiệu và dịch vụ uy tín đối với khách hàng Trong đó, chất lượng, hiệu quả, an toàn trong hoạt động tín dụng là tiêu chí mà Ngân hàng nào cũng muốn hướng tới và đạt được.
Là một trong những chỉ nhánh ban đầu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Ba Đình cũng đã đặt ra những nhiệm vụ cụ thé như sau:
- Nâng cao hiệu quả và tăng cường cho vay trên nền tảng khách hàng hiện có, phát triển và tăng trưởng tín dụng khách hàng mới một cách đảm bảo an toàn, chất lượng bền vững theo định hướng của VietinBank.
- Quản lý tốt tín dụng với số dư nợ hiện có, đồng thời nâng cao chất lượng cham điểm khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng.
- Thường xuyên rà soát, kiểm tra, kiểm soát, theo dõi các khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng dé tích cực tăng lãi suất đầu ra.
- Cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ hiện đại, không ngừng cải tiến, tinh gọn, hiện đại hóa quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ tạo cơ hội tốt cho sản phẩm dịch vụ đến gần hơn với KH một cách hoàn hảo nhất của NH Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng trên cơ sở ràng buộc giữa cho vay và sử dụng dịch vụ, thực hiện theo hướng phát huy lợi thế sản phẩm và tiễn hành có trọng điểm.
- Thực hiện đúng cơ chế, quy trình nghiệp vụ, công tác thống kê, tổng hợp bao cáo
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam- chỉ nhánh Ba Dinh 3.2.1 Nâng cao trình độ cán bộ tín dung
Cán bộ quan hệ KH là những người có nhiệm vụ thu thập thông tin, phân tích, đánh giá và đề xuất phương án thực hiện các khoản vay, là người trực tiếp tiếp cận và thu thập thông tin nên cần phải nắm chắc quy trình, kiến thức nghiệp vụ cho vay, quy trình và phương pháp thấm định cùng với các đặc điểm của thâm định khách hang dé kịp thời tư van cho KH, thu thập thông tin phục vụ công tác tín dụng.
Kết quả tín dụng sẽ mang lại niềm tin vững chắc nếu được thực hiện một cách khách quan, logic và công bằng Điều này phần lớn dựa vào trình độ và đạo đức của cán bộ Cán bộ phải là người thực sự có năng lực, trình độ chuyên môn vững vàng, có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp Do đó, nhăm nắm bắt các cơ hội kinh doanh mới đồng thời bảo đảm an toàn chất lượng cho vay, việc nâng cao chất lượng và tăng cường về số lượng của đội ngũ cán bộ cần được xem là biện pháp chiến lược của NHCT Ba Đình trong tương lai gần.
Nhằm thỏa mãn được những yêu cầu trên, Chi nhánh cần chú trọng và thực hiện đồng bộ, có hệ thống những vấn đề sau:
KET LUẬNTín dụng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, góp phần thực hiện định hướng trọng tâm của phần lớn các NHTM hiện nay là vừa phát triển cho vay, vừa đảm bảo an toàn tín dụng Vì vậy nâng cao hiệu quả công tác cho vay KHCN là một trong những điều kiện không thể thiếu trong việc thực hiện định hướng nâng cao chất lượng cho vay an toàn, hiệu quả, góp phần gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp, lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng, và nêu ra những giải pháp dé nâng cao chất lượng cho vay KHCN nhăm góp phần nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh, giảm tối đa tỷ lệ nợ xấu của NHCTVN nói chung và NHCT — Chi nhánh Ba Dinh nói riêng trong tiến trình hội nhập, chuyên đề đã thực hiện được những nội dung chủ yếu như sau:
Một là, trình bày tổng quan lý luận cơ bản về hoạt động cho vay KHCN, chất lượng hoạt động cho vay KHCN Trong đó, nhắc tới các khái niệm liên quan, vai trò và yêu cầu của hoạt động cho vay Nêu ra những chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và chỉ ra được những nguyên nhân tác động.
Hai là, chuyên đề đi sâu nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN và chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại NHCT — Chi nhánh Ba Dinh trong giai đoạn 2014 —
2018, đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế còn tổn tại cũng như nguyên nhân gây ra.
Ba là, trên cơ sở nghiên cứu thực trạng tín dụng KHCN và chất lượng tín dụng KHCN tai NHCT - chi nhánh Ba Đình, chuyên đề đưa ra những giải pháp dé góp phần nâng cao chất lượng công tác cho vay KHCN tại Chi nhánh và có những kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN và NHTMCP Công thương Việt Nam.
Nhằm mục đích góp một phần nhỏ vào sự nghiệp phát triển chung của NHCT Ba Đình trước xu thế toàn cầu hóa nền kinh tế tài chính — tiền tệ, hi vọng với những dé xuất mang tính khuyến nghị của chuyên dé này sẽ góp phan nâng cao chat lượng công tác cho vay KHCN nói riêng và hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung.