Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đắk Lắk

LOI CAM ON Trong quá trình thực hiện chuyên dé nay, tôi xin chân thành cảm on sự giúp đỡcủa Ban Giám đốc chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn tỉnh Đ

Trang 1

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN.

KHOA THƯƠNG MẠI & KINH TE QUOC TE

CHUYEN DE THUC TẬP TOT NGHIỆP

Tén sinh vién : Trần Thị Tươi Tham

Mã sinh viên : 08407051

Lớp : Quản trị Kinh doanh Thương mại — Khóa 2008

Địa điểm thực tập : Chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT Dak Lak

Giáo viện hướng dẫn: Ths Đinh Lê Hải Hà

DAK LAK - NĂM 2012

Trang 2

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN.

KHOA THUONG MAI & KINH TE QUOC TE

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

DE TÀI: NANG CAO CHAT LƯỢNG TÍN DUNG CUA CHI NHANH

HUYEN CU KUIN THUQC NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT

TRIEN NONG THON TINH DAK LAK

Tén sinh vién : Tran Thị Tuoi Thắm

Mã sinh viên : 08407051

Lớp : Quản trị Kinh doanh Thương mại — Khóa 2008

Địa điểm thực tập _: Chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT Dak Lắk

Giáo viện hướng dẫn: Ths Đinh Lê Hải Hà

DAK LAK — NAM 2012

Trang 3

LOI CAM ON

Trong quá trình thực hiện chuyên dé nay, tôi xin chân thành cảm on sự giúp đỡcủa Ban Giám đốc chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk cùng toàn thể cán bộ nhân viên của chỉ nhánh, đặc biệtlà Phòng tín dung của chi nhánh huyện đã giúp đỡ tôi trong thời gian thực tập, tạo điều

kiện được tiếp xúc với thực tế hoạt động của đơn vi, nghiên cứu các văn bản, các đề tàicũng như cung cấp các số liệu cần thiết dé tôi hoàn thành chuyên đề này

Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân và Đại

học Tây Nguyên đã truyền đạt kiến thức cũng như hệ thống hóa các kiến thức đó trong

suốt quá trình học tập Đặc biệt xin chân thành cảm ơn Thạc sy Dinh Lê Hải Hà đã định hướng cách thực hiện chuyên đề cũng như các kiến thức cần thiết để tôi có thể

hoàn thành chuyên đề một cách tốt nhất.

NANG CAO CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG CUA CHI NHÁNH HUYỆN CƯ KUIN |THUỘC NGAN HÀNG NÔNG NGHIEP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN TINH DAK

LAK

Trang 4

LOI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan trong Chuyên dé “Nang cao chất lượng tín dụng của chi

nhánh huyện Cw Kuin thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn tinh Dak Lak” mọi sô liệu và thông tin liên quan là đúng sự thật.

Tôi xin cam đoan đây là chuyên đề tôi nghiên cứu và viết trên cơ sở các số liệu

được cơ quan thực tập là chi nhánh huyện Cư Kuin cung cấp, có tham khảo một số

chuyên đề tốt nghiệp của các khóa trước và một số tài liệu trên các website:

- Chuyên đề: “Thực trạng tín dụng tại NHNo&PTNT Cư Kuin tỉnh Đắk Lắk”

Nguyên Hữu Đông — Sinh viên khoa Kinh Tê - Trường Đại học Tây Nguyên.

Chuyên đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tai NHNo&PTNT Cư Kuin

tỉnh Dak Lak” Nguyên Việt Cường — Sinh viên khoa kinh tê - Trường Đại học Tây

Nguyên.

Chuyên dé: “Giải pháp nâng cao chất lượng tại Ngân hang thương mại cô phần

Quân đội” Phan Trà My — Sinh viên khoa ngân hàng — Dai học Kinh Tế Quốc Dân.

Trang 5

1.2.2 Đặc điểm thị trường, sản pham o cecceccecccceccescesesessesseesessessessessesessessessesseseseseesees 91.2.2.1 Đặc điểm thị trường - ¿+ + Sx+SE+EE2EE2EEEEEEEEEEE1E71111211211711 1111111111 1 cv 91.2.2.2 Đặc điểm sản phẩm o c cccccccscsscsssessssssessssssscssecssscsssssscssecsssssecssecsuscsesssecaneeseceses 10

1.2.3 Đặc điểm ngu6n 1 C ecccescesesssssessessssssessessessecssessessessessssssessessessessessessesseseeseesees 11

1.2.3.1 Đặc điểm nhân LC ecssseecssssescssseecssseecsssecessnesessneeessseeeessneeessnseessneessnneeesaneesees 111.2.3.2 Đặc điểm cơ sơ vật Chat seeecsseesessseesessseeessneecessneeessneeessnneeessneeessneceesneeeesnneesees 13

1.2.3.3 Đặc điểm tổ chức quản lý -:-2¿- 2 E+SESE2EE2EEEEEEEEEEEEE1E71 7121121121 15

1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc

NHNo&PTNT tỉnh Dak Lak từ (2008 —20 [ Ï) .- 5 S5 HH HH gey 17

1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh chung - - ¿2° s5 SE££+E£+E£+E££EeEEerxerxzrezrs 171.3.2 Kết quả hoạt động tín dụng - 2-2 £+S+E‡EE£EEEEEEEEEEE2E12112171 7111211 e, 181.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh khác -2: 2 5¿2++2++2x++zx2zxezxesrxesrxez 20

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng chỉ nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT tỉnh Dak Lak, - 2-5-5 se ssSs+EssssEseesserssrserssesserssrssrsee 22

2.1 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc

NHNo&PTNT tỉnh Dak Lak (2008 —20 1) - -.- 5-5 S- + SE **ESssksrerereree 22

2.1.1 Tình hình hoạt động huy động vốn - 22-2: ©2+©+++Ex+2EEtEEEtEE+zrxrzrxerresree 22

2.1.2.1 Phân tích tình hình dư nQ - << 22 E222 1E S228 E33 E£££EEEEereeeeerseeecez 27

2.1.2.2 Phân tích tình hình cho vay cà nh THn HT Hàn HH ng ng ghi 29 2.1.2.3 Phân tích tình hình thu nỢ - 2E E2 E23111 1111185311111 11 kg kg 32

2.1.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu . +¿©5++++EE++ttEEEEttEkttrrrrtrrrtrtrrrrrtrrrrrriee 332.2 Phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT tỉnh

Dak Lak 0 34 2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá c0 2211132111311 1911 18 111 1111 111111 HH rry 34

LAK

Trang 6

2.2.3.1 Khó khăn và hạn chế -:+22+++t22EEkxtrrtEEktrrrtttrrrrttrrirrrrrrirrrrrirrre 38

",WŠy [3/0 0a nã 40

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của chỉ nhánh huyện Cư Kuin

thuộc NHNo&PTNT tỉnh Dak LLặÌ << s95 95.95.095.085 8483 826 42

3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc

NHNo&PTNT tỉnh Dak Lak - - G (n1 1919 HH TH HH HH gh ghng 42

3.1.1 Các yếu tố bên ngoài ¿- ¿+ S219 12E12E121211171111111211 21.11111111 xe 423.1.1.1 Yếu tố về kinh tẾ :-++22++t222kY22E 22T E.TEE.T.ttrrirrrrirririio 42

3.1.1.2 Yếu tố về xã hội -: +2+xtrtEtnHHH HH re 43

3.1.1.3 Yếu tố pháp lý ¿- ¿5£ + +SSE£EESEEEEEEE121121121211111111111 21.11111111 443.1.2 Các yếu tố bên trong -¿ -¿- + ©+++++Ex+2Ek+EE+2EE+2EE22122112711271221 21121221 xe 45

3.1.2.1 Chih sach tin dung 1100 6-4354 45

3.1.2.2 Công tác tổ chức của Ngân hang ceceeceecesceseessesseseesessessessessesseseseesessessessessesees 473.1.2.3 Chất lượng nhân sự của ngân hàng và quy trình tin dụng - +: 47

3.1.2 4 Thông tin tín dụng «xxx TT HH HH HH HH nh già 48

3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tin dung của chi nhánh huyện Cu Kuin thuộc

NHNo&PTNT tinh Dak Lak qườnnn 49

3.2.1 Giải pháp về huy động vốn ¿2-2 £+SE+EE£EEEEE2EEEEEEEEEE122121 71221121 cre 49

3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho Vay 25c 5s s+cs+cce2 503.2.3 Giải pháp hạn chế nợ quá hạn - 2-2 2 £+E£SE£EE£EESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkrrree 553.2.4 Nâng cao chất lượng quy trình tin dụng -:-2¿©+s++x2z+vzx+vrxezrxrrrxees 56

3.2.5 Một số giải pháp khác - 2 sSs+SE2EE2EEEEEEE1221121117171121121111 1111111 re 57

3.2.5.1 Giải pháp về đào tạo cán bộ :- 2-5222 2E 1 E1 1121121121121 11 1111111 573.2.5.2 Thực thi chiến lược khách hàng lâu dai - -.- 5-5 + s++sseereseeressrs 58

3.3 Các điều kiện dé thực hiện giải pháp -:- 2£ ©52+E+EE+£E£EE+EEtEEerEerrkrrkerrrres 58

3.3.1 Các điều kiện dé thực hiện giải pháp về huy động vốn - 2-2-5255: 583.3.2 Các điều kiện dé thực hiện giải pháp về nâng cao chất lượng cho vay 58

3.3.3 Các điều kiện khác 2xx 2v ưu 58

LAK

Trang 7

LAK

Trang 8

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

KT — XH: Kinh tế xã hộiSXKD: Sản xuất kinh doanhVNĐ: Việt Nam đồng

PGD: Phòng giao dịch

UBND: Ủy ban nhân dân

CBTD: Can bộ tín dụng

HĐTD: Hợp đồng tín dụng

CBCNV: Cán bộ công nhân viên.

LAK

Trang 9

DANH MUC BANG BIEU

STT Tén bang biéu TrangBang 1.1 Tinh hình lao động tại Chi nhánh huyện Cu Kuin năm 2008 — 12

2011.

Bang 1.2 | Tình hình trang bị cơ sở vật chất của chi nhánh Cu Kuin 14

Bang 1.3 | Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh huyện Cu Kuin 17

Bảng 1.4 Tình hình tín dụng của chi nhánh huyện Cư Kuin 2008 — 18

2011

Bang 1.5 | Tinh hình nợ xấu của chi nhánh huyện Cu Kuin 2008 - 2011 19

Bảng 1.6 Thu nhập từ các hoạt động khác của chi nhánh huyện Cu 20

Kuin

Bảng 2.1 | Tình hình huy động vốn chi nhánh huyện Cư Kuin 22

Bang 2.2 | Huy động vốn tại địa phương của chi nhánh huyện Cư Kuin 24

Bảng 2.3 Tông hợp về hoạt động cho vay của chi nhánh huyện Cư 26

Kuin

Bảng 2.4 | Tình hình dư nợ của chi nhánh Cư Kuin qua các năm 28

Bảng 2.5 | Tình hình cho vay theo thời hạn chi nhánh Cư Kuin 29

Bảng 2.6 Tình hình cho vay theo loại hình của chi nhánh huyện Cư 31

Kuin

Bảng 2.7 | Tình hình thu nợ của chi nhánh huyện Cư Kuin qua các năm 32

Bảng 2.8 | Tình hình nợ xấu của chỉ nhánh huyện Cư Kuin qua các năm 33

Bảng 2.9 | Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của chi nhánh 35

LAK

Trang 10

DANH MUC SO DO, BIEU DO

STT Tên sơ đô, biéu đồ Trang

Sơ đồ 1.1 Tổ chức bộ máy quản lý chi nhánh huyện Cư Kuin 15

Biểu đồ 2.1 | Huy động vốn của chỉ nhánh huyện Cư Kuin 2008 — 2011 24

Biểu đồ 2.2 | Hoạt động cho vay của chi nhánh huyện Cư Kuin 27

Biểu đồ 2.3 | Tình hình du nợ của chi nhánh Cu Kuin qua các năm 28

Biểu đồ 2.4 | Doanh số thu nợ qua các năm của chi nhánh huyện Cư Kuin 32

LAK

Trang 11

LOI MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Nền kinh tế nước ta đang từng bước phát triển Tuy nhiên trong những năm gần

đây dưới áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt và tình hình suy thoái của nên kinh tế,

đặt nền nước ta trước nhiều khó khăn Dé tồn tại và phát triển đòi hỏi sự nỗ lực từ

nhiều phía Trong nền kinh tế, ngân hàng là một mắt xích quan trọng giúp cho quátrình hoạt động trở nên nhịp nhàng, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ồn thị

trường tiền tệ, kiềm chế và đây lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động,

giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh

toán và hỗ trợ thanh toán, giúp các doanh nghiệp giải quyết van đề về nguồn vốn kinh doanh - một vấn đề mà mọi thành phần kinh tế quan tâm trong bối cảnh khó khăn

chung.

Trong hoạt động của ngân hàng thì tín dụng là một lĩnh vực quan trọng Đây là

hoạt động kinh doanh chủ yêu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đồngthời tín dụng còn là nguồn sinh lợi chủ yêu, quyết định sự tồn tai, phát triển của ngân

hang Mặc dù vậy, hoạt động này luôn tiềm ẩn rủi ro, có lúc xảy ra những rủi ro

nghiêm trọng làm suy giảm năng lực tài chính của Ngân hàng Tín dụng mang lại

nhiều rủi ro ngay cả đối với các khoản vay có tài sản cầm có, thé chấp cũng được xác

định có hệ sô rủi ro lên tới 50% Nợ quá hạn, nợ khó đòi lớn, nợ xâu có xu hướng tăng

cao, thị trường nhà đất trầm lắng thu hồi vốn chậm, tình trạng nợ trong xây dựng cơ

bản xử lý chậm, kéo theo vốn vay của các ngân hàng thương mại bị thu hẹp Đặc biệt

trong thời gian gần đây tình trạng tín dụng đen đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến chấtlượng tín dụng và đặt ra thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng nói chung và ngânhàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng

Trước tình hình trên việc phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đó đê ra những giải pháp hữu hiệu nhắm nâng cao chât lượng tín dụng là một nhiệm vụ cơ bản, thường xuyên của toàn ngành ngân hàng.

Chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk được thành lậpnăm 2007 trên cơ sở nâng cấp PGD Hoà Hiệp và sáp nhập PGD Trung Hoà, Ngânhàng là chỉ nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp và Phát triên Nông thôntỉnh Đắk Lắk Từ khi thành lập đơn vị luôn nhận được sự quan tâm giúp đỡ của không

những chính quyền địa phương mà còn nhận được sự quan tâm của NHNo&PTNT tỉnh

Dak Lắk nên chi nhánh huyện Cư Kuin ngày càng phát triển mạnh, gây dựng được uy tín, thương hiệu, tạo điều kiện cho người dân trong huyện được vay vôn đầu tư vào sản

xuất, hỗ trợ tiêu dùng góp phần nâng cao đời sông cũng như chất lượng cuộc sống cho

người dân Tín dụng là hoạt động chủ yếu của chi nhánh Huyện Cư Kuin, đem lại

doanh thu và lợi nhuận cho chi nhánh vi thé chất lượng tín dụng luôn được quan tâm

và chú trọng.

Nhận thức được tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân

hàng, đồng thời dé có thé phân tích thực trang và tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng

hoạt động tín dụng tại chi nhánh huyện Cư Kuin, tôi chọn dé tài “Nâng cao chất

lượng tín dung của chỉ nhánh huyện Cw Kuin thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Đắk Lak”, đê viết chuyên đề thực tập tốt nghiệp

LAK

Trang 12

2 Mục tiêu nghiên cứu:

- Phản ánh được những vẫn đề cơ bản về hoạt động tín dụng của chi nhánh

huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT tỉnh Dak Lak.

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của chi

nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT tỉnh Dak Lak.

3 Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu:

- Đối tượng: Chất lượng tín dụng cua chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc

NHNo&PTNT tỉnh Dak Lak.

- Pham vi nghiên cứu:

+ Góc độ tiếp cận: Xem tín dụng là một dịch vụ, dé từ đó phân tích và tìm ra

các giải pháp nâng cao chât lượng dịch vụ tín dụng,

+ Thời gian nghiên cứu số liệu Cac năm 2008, năm 2009, năm 2010,

nam2011.

+ Không gian nghiên cứu: Chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT tỉnh

Dak Lắk

4 Phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp thu thập số liệu và phân tích số liệu, so sánh số liệu giữa các

- Phương pháp thống kê.5 Tổng quan về cơ sở lý luận và thực tiễn:

a Tin dung:

Thuật ngữ “Tin dụng” xuất phat từ chữ Latinh: Creditium có nghĩa là tin tưởng,

tín nhiệm Trong Tiêng Anh được gọi là Credit có nghĩa là nhờ tin tưởng mà giao cho

quản lý hoặc sử dụng cái gì đó.

Trong Tiếng Việt được phiên âm từ chữ Hán “Tín” có nghĩa là tin, tin tưởng,

giao phó; “Dụng” có nghĩa là dùng hay sử dụng Tín dụng có nghĩa là vì tin tưởng mà

cho phép sử dụng vôn.

Theo từ điển bách khoa toàn thư “tín dụng là khái niệm thé hiện mối quan hệ

giữa người cho vay và người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ

chuyền giao quyên sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một

thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay

khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi TD có vị trí quan trọng

đối với việc tích tụ, tận dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phát triển kinh doanh.

TD được phân loại theo các tiêu thức: thời hạn TD (TD ngắn hạn, trung hạn, dài hạn);đối tượng TD (TD von cô định, TD vốn lưu động); mục đích sử dụng vốn (TD sản xuất

và lưu thông hang hoá, TD trong tiêu dùng); chủ thé trong quan hệ TD (TD hang hoá,

TD thương mai, TD nhà nước)”.

Theo định nghĩa của trang web http://vi.wikipedia.org : Tín dụng ngân hàng là

quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tô chức tín dụng với các đối tác

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CUA CHI NHANH HUYỆN CU'KUIN |

THUOC NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON TINH DAK

LAK

Trang 13

kinh tê - tài chính của toàn xã hội, bao gôm doanh nghiệp, cá nhân, tô chức xã hội, cơ

quan nhà nước.

Theo Giáo trình kinh tế chính trị, nhà xuất bản Chính trị Quốc gia năm 2007:

tín dụng là hình thức vận động của vốn cho vay phản ánh mối quan hệ giữa chủ thé sở

hữu và các chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn

trả có kỳ hạn cả gốc và lãi.

Theo Giáo trình Tín dụng và thâm định tín dụng ngân hàng của TS NguyễnMinh Kiều, nhà xuất bản thống kê, năm 2006: tín dụng là quan hệ vay mượn tài sản(tiền tệ hoặc hàng hoá) giữa các thành viên trong xã hội với nhau trên nguyên tắc hoàntrả cả vốn lẫn lời trong một thời gian nhất định

Theo chuyên đề tốt nghiệp của các khóa trước trường đại học Tây Nguyên thì

tín dụng có nghĩa:

- Là sự chuyền nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức bằng hiện vật

hay tiên tệ từ người sở hữu sang người sử dụng Sau đó người sử dụng hoàn trả lại người sở hữu với một giá trị lớn hơn.

- Là một quan hệ vay mượn tải sản (tiền tệ hoặc hàng hoá) giữa các thành viên trong xã hội với nhau trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lời trong một thời gian nhất

định.

Đề tiếp cận tín dụng một cách dé dàng nhất trong chuyên đề thực tập tốt nghiệp

này tôi chọn hiểu tín dụng theo quan điểm của TS Nguyễn Minh Kiều đó là: “tín dụng

là quan hệ vay mượn tài sản (tiền tệ hoặc hàng hoá) giữa các thành viên trong xã hội với nhau trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lời trong một thời gian nhất định” Và

theo định nghĩa về tin dụng trong từ điển Bách khoa toàn thư: “tín dụng là khái niệm

thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyên giao quyén sử dung tiền hoặc hang hoá cho vay cho người di

vay trong một thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị

hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi”.

b Chất lượng, dịch vụ và quản lý chất lượng dịch vụ, chất lượng tín dụng:

Theo Tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hóa (ISO) định nghĩa: chất lượng là mức độ

thỏa mãn của tập hợp các thuộc tính đối với các yêu cầu nêu ra hoặc tiềm an của khách hàng.

Theo ISO 8402: dịch vụ là kết quả tạo ra do các hoạt động tiêu dùng tiếp xúc

giữa người cung ứng với khách hàng và các hoạt động nội bộ của người cung ứng đê

đáp ứng nhu câu khách hàng.

Chuyên gia chất lượng Robertson người Anh cho rằng: quản lý chất lượng dịch

vụ được xây dựng như một hệ thống quản lý nhằm xây dựng chương trình và sự phối

hợp các cô găng của những đơn vị khác nhau để duy trì và tăng cường chất lượng trong

tổ chức thiết kế, sản xuất sao cho đảm bảo hiệu quả nhất đồng thời thỏa mãn yêu cầu

người tiêu dùng ở mức cao nhất

Theo chuyên gia chất lượng người Mỹ Feigenbaum: quản lý chất lượng dịch vụ

là một hệ thông hoạt động thông nhât có hiệu quả của những bộ phận khác nhau trong tô

LAK

Trang 14

chức chịu trách nhiệm triển khai các tham số chất lượng, duy trì mức chất lượng đã đạt

được và nâng cao nó đê đảm bảo sản xuât tiêu dùng một cách kinh tê nhât thỏa mãn nhu

câu khách hàng.

Theo quan điểm của tiến sĩ Kaoru Ishi Kawa người Nhật Bản: Quản lý chất

lượng dịch vụ là nghiên cứu triển khai, thiết kế sản xuất, bảo dưỡng một số sản phẩm cóchất lượng, kinh tê nhất, có ích cho người tiêu dùng và bao giờ cũng thỏa mãn nhu cầu

người tiêu dùng.

Theo trang web: www.wikipedia.org thì chất lượng tín dụng là một khái niệm

vừa cụ thé (thé hiện qua các chỉ tiêu tính toán được) vừa trừu tượng (thé hién qua cac

khả năng thu hút khách hang) Chất lượng tin dụng là một chi tiêu tong hợp phản ánh

mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, thể hiện sức cạnh tranh của trong môi trường hoạt động kinh doanh.

Theo TS Nguyễn Minh Kiều thì chất lượng tín dụng là vốn vay của ngân hàng

được khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh, dich vụ dé tao ra một số

tiền lớn hơn vừa có thê hoàn trả ngân hàng cả gốc lẫn lãi, trang trải các chi phí khác và

thu về lợi nhuận Trong quá trình này ngân hàng nhận được vôn và một phần lợi nhuận

từ nguồn vốn đó còn khách hàng đạt hiệu quả trong kinh doanh và sản xuất.

Theo đề tài “Thực trạng tín dụng tại NHNo&PTNT Cư Kuin tỉnh Đắk Lắk”

Nguyễn Hữu Đông — khoa Kinh Tế - trường Dai học Tây Nguyên: chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng và

phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.

Từ các quan điểm trên dé có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tôi chọn tiếp

cận chất lượng tín dụng theo TS Nguyễn Minh Kiều “chất lượng tín dụng là vốn vay củangân hàng được khách hàng sử dụng vao quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ để tạora một sô tiền lớn hơn vừa có thể hoàn trả ngân hàng cả gốc lẫn lãi, trang trải các chi phíkhác và thu về lợi nhuận Trong quá trình này ngân hàng nhận được vôn và một phần lợi

nhuận từ nguồn vốn đó còn khách hàng đạt hiệu quả trong kinh doanh và sản xuất”

Tóm lại chất lượng tín dụng không phải cái tự nhiên có mà nó là kết quả của một

quy trình kết hợp giữa con người với tô chức, giữa tô chức với nhau vì mục đích chung do đó chất lượng tín dụng cần có sự quản lý.

Dé có chất lượng tin dụng cao cần phải có sự quản lý chat lượng đồng bộ Day là

một cách quản lý mới không chỉ đảm bảo chất lượng tín dụng mà còn cải thiện hiệu quả

và linh hoạt của toàn bộ ngân hàng nhằm ngày càng thỏa mãn đầy đủ yêu cầu của khách

hang trong mọi công đoạn Hiểu đúng bản chat chat lượng tín dụng sẽ giúp NHTM phân

tích, đánh giá đúng hiệu quả tín dụng ở hiện tại cũng như xác định được nguyên nhân của những tồn tại nhằm đưa ra những biện pháp quản lý hiệu quả

LAK

Trang 15

6 Kết cau chuyên đề:

Gồm ba chương:

- Chương 1: Tổng quan về chỉ nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT tỉnh

Dak Lak.

- Chương 2: Thực trang chất lượng tín dụng của chi nhánh huyện Cư Kuin

thuộc NHNo&PTNT tỉnh Dak Lac.

- Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh huyện Cư Kuin

thuộc NHNo&PTNT tỉnh Dak Lak.

NANG CAO CHAT LUONG TÍN DUNG CUA CHI NHANH HUYỆN CƯ KUIN |THUOC NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON TINH DAK

LAK

Trang 16

CHƯƠNG 1 TONG QUAN VE CHI NHÁNH HUYỆN CƯ KUIN THUỘC

NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG

THON TINH DAK LAK 1.1 Lich sử hình thành va phát triển chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc Ngân hàng Nong nghiệp và Phát triên Nông thôn tỉnh Dak Lak

Tên thường gọi: Chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

Tên viết tắt: Agribank Cư Kuin.

Dia chỉ: Km 15, Xã Eabhôk, Huyện Cư Kuin, Tỉnh Đắk Lắk

Điện thoại: 050036391 12 — 05003640099 Fax: 3639181.

Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh huyện Cu Kuin được tom tắt sơ

lược như sau:

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được thành lập từ năm 1979

với tên gọi là PGD Hoà Hiệp trực thuộc Ngân hàng huyện Krông Pak.

Năm 1981, Huyện Krông Ana được thành lập, PGD Hoà Hiệp trực thuộc Ngân

hàng nông nghiệp Huyện Krông Ana.

Năm 1992, do hoạt động ngày càng phát triển, PGD Hoà hiệp được Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tinh Dak Lắk quyết định trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp thị xã Buôn Ma Thuột.

Năm 1994, NHNo&PTNT Tinh Dak Lắk quyết định thành lập và đổi tên PGD

Hoà Hiệp thành NHNo& PTNT Hoà Hiệp, nâng lên thành chi nhánh cap II, loại 5 trực

thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Đắk Lắk

Đề phù hợp với tình hình gia nhập WTO, hội nhập với sự phát triển của thé

giới, tháng 3 năm 2007 NHNo&PTNT Hoà Hiệp lại đôi tên thành PGD Hoà Hiệp trực

thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Đắk Lắk.

Ngày 27 tháng 08 năm 2007, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định thành lập

huyện Cư Kuin trên cơ sở tách 8 xã của huyện Krông Ana cũ, theo sự phát triển củaKT - XH Dé phục vụ phát triển KT - XH địa phương, ngày 05/11/2007 Tổng giámđốc NHNo&PTNT Việt Nam ban hành quyết định số 1668/QD/NHNo-TCCB V/vthành NHNo&PTNT huyện Cư Kuin trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

Chi nhánh Cư Kuin, trong quá trình thành lập cũng như phát triển luôn nhậnđược sư quan tâm và giúp đỡ của các ban ngành, chính quyền địa phương cũng như

được lãnh đạo chặt chẽ va quan tâm đúng mức của NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk, chỉ

nhánh Cư Kuin đã có những bươc phát triển nhất định trở thành chi nhánh đạt thànhtích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh, trở thành chi nhánh cấp II, trực thuộcNHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

Sau nhiều năm thành lập chi nhánh đã có những thành công nhất định, nguồn

vốn tự huy động tăng lên, dư nợ tăng, tình hình nợ xâu, nợ quá hạn giảm xuống mức

thấp, đảm bảo chất lượng tín dụng Thẻ hiện qua số liệu từ các năm 2008 đến 2011 sẽ

được phân tích trong chuyên đề tốt nghiệp này

LAK

Trang 17

Số lượng nhân viên từ 22 người (năm 2008) tăng lên 33 người( năm 2011) có

trình độ chuyên môn, có đạo đức nghê nghiệp; cơ sở vật chât kỹ thuật được đâu tư chú

trong hơn, trang thiêt bị kỹ thuật như máy tính, máy phô tô, máy fax, may in được

bô sung tạo điêu kiện thuận lợi cho CBCNV làm việc hiệu qua hơn.

; Dư nợ tăng lên qua các năm từ 145,612 tỷ đồng năm 2008 tăng lên 243,953 tỷ

dong năm 2011, đây là tín hiệu đáng mừng chứng to hoạt động của chỉ nhánh van tăng

trưởng ở mức ôn.

Nguồn vốn tự huy động tăng từ 53,246 tỷ đồng năm 2008 lên 129,057 ty đồng

năm 2011 điêu nay đảm bảo tính chủ động cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Thu nhập tang, chi phí tăng nhưng tăng it hơn thu nhập làm cho lợi nhuận tăng lên chứng tỏ chì nhánh kinh doanh có lãi, cụ thê: lợi nhuận tăng từ 4,987 tỷ đông năm

2008 lên 13,54 tỷ dong năm 2011.

Nợ xấu ít, chỉ chiếm dưới 0,03% so với tổng dư nợ, đã làm cho chất lượng tín

dụng được cải thiện và nâng cao.

Chi nhánh huyện Cư Kuin bên cạnh những thành tích đạt được trong hoạt động kinh doanh thì còn đạt được thành tích trong các cuộc thi về chuyên môn nghiệp vụ,

đạt giải trong các chuyên đề về tin dụng, về huy động vốn những thành tích đó có thé

kế đến dưới đây:

- Giấy khen NHNo&PTNT Hòa Hiệp dã có thành tích xuất sắc trong kinh

doanh dịch vụ góp phan phát triên kinh tê xã hội tỉnh Dak Lak năm 2004, năm 2005,

năm 2006, năm 2007.

- Giấy khen Chi nhánh huyện Cư Kuin đã có thành tích xuất sắc trong kinh

doanh dịch vụ góp phân phát triên kinh tê xã hội tỉnh Đắk Lăk năm 2008, năm 2009.

- Danh hiệu tập thê tiên tiến năm 2008.- Giấy khen đã có thành tích xuất sắc trong tực hiện cuộc vận động “Học tập va

làm theo tâm gương đạo đức Hồ Chí Minh”.

- Giấy khen đã hoàn thành xuất sắc nhiêm vụ tự giác kết nghĩa với đồng bào

dân tộc thiếu số năm 2008, năm 2009, năm 2010.

- Giấy khen của NHNo&PTNT tinh Dak Lắk:

+ Đạt giải khuyến khích Chuyên đề Huy động vốn năm 2010.+ Đạt giải ba chuyên đề thu ngoài tín dụng năm 2010

+ Đạt giải khuyến khích chuyên đề tài chính năm 2010.+ Đạt giải ba chuyên đề tín dụng năm 2010

+ Đạt giải nhất chuyên đề tài chính năm 2011.+ Đạt giải nhất chuyên đề chất lượng tin dụng năm 2011.- Đơn vị hoàn thành xuất sắc phong trào thi đua hoàn thành kế hoạch và nhiệm

vụ năm 2010, năm 2011.

LAK

Trang 18

- Đơn vị hoàn thành xuất sắc phong trào thi đua ngân hàng trong sạch vững

mạnh, hướng tới hội nhập kinh tê quôc tê năm 2010

- Băng khen của thống đốc ngân hàng năm 2010 1.2 Đặc điểm hoạt động của chỉ nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHNo&PTNT tỉnh

Dak Lak

1.2.1 Lĩnh vực hoạt động:

- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trên địa bàn theo phân cấp

của NHNo&PTNT Tinh Dak Lak.

- Tổ chức điều hành KD và kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo uy quyền của Tổng

giám đôc NHNo&PTNT Việt Nam.

- Cụ thé:

+ Huy động vốn

+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối

VỚI các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phan kinh tế theo phân cap uỷ quyền.

+ Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thấm định các dự án tín

dụng vượt quyên phán quyét trình NHNo&PTNT Tỉnh quyét định.

+ Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửithanh toán của các tô chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nướcngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Các hình thức huy động khác theo quy định của

NHNo&PTNT Việt Nam.

+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dai hạn bằng đồng Việt Nam đối với

các tô chức kinh tê, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phân kinh tê theo phân câp uy quyên.

+ Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định

của NHNo&PTNT Việt Nam.

+ Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ

nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định.

+ Tổ chức việc phân tích kinh tế liên quan tới hoạt động tiền tệ, tín dụng

và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển KT - XH ở địa phương.

Ộ + Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo

yêu câu đột xuât của NHNo&PTNT cap trên.

+ Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối được Tổng giám đốc

NHNo&PTNT Việt Nam cho phép.

+ Kinh doanh dịch vụ: Thu, chỉ tiền mặt, két sắt, nhận giữ các loại giấy

tờ có giá bằng tiền, cho vay uỷ thác của các tô chức tài chính tín dụng, các tô chức cá

nhân khác trong và ngoai nước, các dịch vụ ngân hàng được NHNN, NHNo&PTNT quy định.

LAK

Trang 19

1.2.2 Đặc điểm thị trường, sản phẩm:1.2.2.1 Đặc điểm thị trường:

a Đặc điểm huyện Cw Kuin:

Huyện Cư Kuin được thành lập theo nghị định số 137/2007/NĐ-CP ngày27/08/2007 của Chính phủ, gồm 8 xã của huyện Krông Ana cũ được tách ra: xã Hoà

Hiệp, xã EaBhôk, xã Cư Ewi, xã Eahu, xã Ea Hning, xã Dray Bhang, xã Eatiéu và xã

EaKtur với diện tích tự nhiên: 28.830 ha Dân số khoảng 110.000 khâu, với 20.354 hộ

Kinh tế chủ yếu là phát triển nông nghiệp, trồng trọt và chăn nuôi nên nhu cầu đầu tư

vốn của các hộ là rất lớn Day là điều kiện thuận lợi dé cho Chi nhánh huyện Cư Kuin

hoạt động đúng với tên gọi của mình, hỗ trợ người dân vay vốn đầu tư vào sản xuất chăn nuôi góp phần nâng cao đời sống cho người dân ở huyện.

Điều kiện tự nhiên:

Huyện Cu Kui có diện tích tự nhiên 28.830 ha, trong đó đất có khả năng trồng

cây công nghiệp và nông nghiệp 21.452 ha, bao gồm: diện tích lúa nước 1.978 ha, đất

trồng ngô: 1.950 ha, đất trồng săn: 320 ha, các loại khác: khoảng 950 ha Đất trồng cây

công nghiệp: 15.000 ha, gồm: Cà phê: 11.270 ha, năng suất bình quân hơn 3 tấn

nhân/ha Cao su hiện có 1.000 ha thuộc Nông trường 19/8, Điều: 2.174 ha và các loại

cây trồng khác Với các loại cây trồng trên, người dân cần nguồn vốn dé dau tư chăm

sóc nhằm nâng cao sản lượng cũng như chất lượng, vì thế chỉ nhánh huyện Cư Kuin cónhiều điều kiện thuận lợi để hoạt động kinh doanh, cho người dân vay vốn dé pháttriển nông nghiệp nông thôn

Điều kiện kinh tế — Xã hội:

Toàn huyện hiện có 110.000 nhân khẩu, tập trung sản xuất nông nghiệp là chính, số người trong độ tuổi lao động chiếm tỷ lệ cao (hơn 50% / Tổng số nhân khâu

của huyện), nhưng tỷ lệ hộ nghèo còn cao (chiếm 18% tong số hộ của toàn huyện)

Kinh tế phát triển khong đồng đều, phần lớn sông chủ yêu nghề nông, mức thu nhập

thấp Do đó nhu cầu vay vốn đầu tư sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi của các hộ rất

cao.

Trong những năm gần đây, bộ mặt kinh tế huyện có nhiều thay đổi, kinh tế

huyện đã có nhiều bước phát triển mới Trong năm 2011, mặc dù gặp nhiều khó khăn

nhưng tình hình phát triển kinh tế - xã hội huyện Cư Kuin vẫn đạt kết quả khả quan.

Tổng giá trị sản xuất 1 297 tỷ đồng, tăng 12,59% so với năm 2010, trong đó: nông

-lâm - ngư nghiệp đạt gần 709 tỷ đồng, tăng 4,11%; công nghiệp - xây dựng 222 tỷ

đồng, tăng 22,78% so với năm 2010; thương mại - dịch vụ gần 367 tỷ đồng, tăng

26,09% so với năm trước Thu nhập bình quân 12,85 triệu đồng/người/năm Tổng mức

bán lẻ và doanh thu dich vụ đạt 900 ty đồng, tăng 18,55% so với năm 2010 Tổng thu

cân đối ngân sách nhà nước gan 112 ty đồng, tăng 18,8% so với năm 2010; trong đóthu thuế, phí và lệ phí 95 tỷ đồng, tăng 26, 03% so với năm 2010; thu biện pháp tài

chính 16.892 tỷ đồng Lĩnh vực giáo dục, y tế, văn hóa có nhiều chuyên biến tích cực.

Tỷ lệ Gia đình văn hóa được công nhận 67,1%; cơ quan, đơn vi, trường hoc đạt danh hiệu văn hoá 82,3%; thôn buôn đạt danh hiệu văn hóa 47% Các chính sách xã hội

được thực hiện kịp thời, đầy đủ Chính điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt

LAK

Trang 20

động cho vay và huy động vốn cho chi nhánh, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh

doanh.

b Đặc điểm khách hàng:

Khách hàng của Chi nhánh huyện Cư Kuin bao gồm nhiều thành phần cá nhân

và tô chức trên địa bàn huyện, nhưng trong đó khách hàng chiêm tỷ lệ chủ yêu vẫn là

khách hàng cá nhân và hộ gia đình, đặc biệt là người dân vay tiên đê đâu tư, phát triên nông nghiệp nông thôn.

Các loại khách hang của ngân hàng có thé ké đến:

- Doanh nghiệp nhà nước.

Ngân hàng vẫn chú trọng đến các khách hàng cho đầu tư và phát triển nông

nghiệp nông thôn, khách hang này chiêm 75% trong hoạt động tin dụng của đơn vị, còn lại là các khách hàng khác Khách hàng của Chi nhánh huyện Cư Kuin phân lớn là

các hộ nông dân làm nông nên hoạt động kinh tê của họ hàng năm còn phụ thuộc vào

rat nhiêu yêu tô như yêu tô thời tiệt, mat mùa, rủi ro bat ngờ ảnh hưởng không nhỏ đên khả năng trả nợ cho ngân hàng Điêu này là một khó khăn lớn mà ngân hàng phải dự

đoán và đưa ra các chính sách phù hợp đê giảm bớt rủi ro cho đơn vị mình.

c Đặc điểm doi thủ cạnh tranh:

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, thành lập hoạt động trên địa

bàn huyện Cư Kuin có một số đối thủ cạnh tranh như: Ngân hàng Người nghèo, nay là

Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng trung ương, Quỹ tín dụng cao su Đắc Lắc,

Ngân hang Sai Gòn Thuong tín SACOMBANK, Ngân hàng Nhà HD BANK

các đặc điểm: nguồn vốn lớn (Quỹ tin dụng), được thành lập lâu, với nhiều chính sách

hỗ trợ lãi suất (Ngân hàng chính sách xã hội), cơ sở vật chất kỹ thuật, máy móc thiết bị

được trang bị đầy đủ cũng đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của đơn

vị, là các đối thủ cạnh tranh trực tiếp của chi nhánh huyện Cư Kuin và ảnh hưởng trực

tiếp đến thu nhập của đơn vị.1.2.2.2 Đặc điểm sản phẩm:

Sản phẩm của đơn vị chủ yếu là các hoạt động dịch vụ bao gồm hai nhóm:

Thứ nhất: Dịch vụ về vốn đầu tư: cho vay, huy động vốn nhóm dịch vụ này

kinh doanh tiền tệ bằng hình thức cho vay với các cá nhân tổ chức có nhu cầu vay vốn

trên địa bàn huyện Cư Kuin và huy động nguồn vốn nhà rỗi có trong dân để phục vụ

cho nhu cầu vốn của ngân hàng Đặc điểm của nhóm dịch vụ này chính là phát hiện

LAK

Trang 21

nhu cầu và làm sao thỏa mãn nhu cầu đó của khách hàng mà van đảm bảo thu về một

khoản lợi nhuận Tuy nhiên trong hoạt động cho vay của chi nhánh Cu Kuin bên cạnh

mục tiêu lợi nhuân đặt ra còn phục vụ mục tiêu chính trị của chính phủ đó là phát triểnnông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống của người dân, phát triển kinh tế xã hội

Thứ hai: Các dịch vụ về Phát hành thẻ, dịch vụ chuyền tiền: Agri Pay, dịch vụ

bảo hiểm ABIC, dịch vụ SMS Banking, dịch vụ Mobi Banking Đây là nhóm sản

phẩm dịch vụ nhằm nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến giao dịch

với chi nhánh.

Đối với chỉ nhánh thì tín dụng là hoạt động chính đem lại nguồn thu nhập chủyếu (chiếm 90% thu nhập), tuy nhiên đây là hoạt động chứa nhiều rủi ro, do phần lớn

khách hàng là các cá nhân vay vốn đề đầu tư vào sản xuất nông nghiệp trong khi đó

các hoạt động này lại phụ thuộc nhiều vào yếu tổ thời tiết, mùa vụ, giá cả, thị trường,

thuật canh tác của người dân, làm cho khả năng trả nợ của dân bị hạn chế, tăng độ rủi

ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chỉ nhánh

Với sản phẩm chủ yếu là các sản phẩm dịch vụ mà là dịch vụ về tiền tệ, thanhtoán nên hoạt động của đơn vị luôn tiềm an nhiều rủi ro có thê gặp phải.Các yếu tô rủi

ro ảnh hưởng bat lợi tới khả năng huy động vốn, khả năng tăng dư nợ.

1.2.3 Đặc điểm nguồn nhân lực:1.2.3.1 Đặc điểm nhân lực:

Trình độ lao động ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến chất lượng hoạt động của

Ngân hàng, góp phan tạo nên uy tín cho Ngân hàng Trong mọi hoạt động kinh doanh nếu yếu tô con người được phân bố một cách hợp lý sẽ ảnh hưởng tích cực đến hoạt động

kinh doanh của mọi doanh nghiệp Có thé nói nguồn nhân lực là yếu tố cơ bản quyết

định sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp và trong lĩnh vực tài chính cũng

vậy Vì vậy, một Ngân hàng muốn phát triển hoạt động KD tốt thì không thể không chú trọng

đến nguồn nhân lực Mặt dù là một chi nhánh không trực tiếp tuyên dụng lao động mà

chi được bổ sung lao động do NHNo&PTNT tỉnh điều về nhưng chi nhánh luôn coi trọng việc việc bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn và kiến thức nghiệp cụ cho cán bộ công nhân viên của đơn vị mình.

Trình độ nguồn nhân lực Chi nhánh Cư Kuin được thé hiện theo bang sơ liệu

dưới đây:

LAK

Trang 22

Bang 1.1: Tình hình lao động tại Chỉ nhánh huyện Cw Kuin năm 2008 - 2011

Năm 2008 Nam 2009 Năm2010 Năm 2011 Chỉ tiêu

Tin dung 10 45,45 lãi 40,7 13 43,333 15 45455

Kế toán — Ngân quỹ 7 31,82 10 37 11 36,667 12 36,364

Hanh chinh — Bao vé 2 9.09 2 7.41 2 6,667 2 6,061

2 Phân theo giới tinh

Qua bảng trên ta thấy, nguồn nhân lực năm 2008 tăng so với năm 2007 là 3

người, ứng với 15,78%; năm 2009 tăng 5 người, ứng với tỷ lệ 22,73%; năm 2010 tang

3 người, tương ứng với tỷ lệ 11,111%; năm 2011 tăng 3, tương ứng với tỷ lệ 10% Nguyên nhân của sự tăng nguồn nhân lực này có thé kế đến do khách hàng của chỉ

nhánh đang có chiều hướng tăng, rất nhiều do hộ trả nợ khoanh, trả lãi, nợ gôc và vaylại để chăm sóc cho niên vụ mới Vì vậy, chi nhánh đã chủ động xin thêm người dé

dam bao chat lượng cũng như số lượng công việc được hoàn thành một cách tốt nhất.mặt khác đội ngũ nhân lực của chi nhánh trình độ được nâng cao, đến năm 2011 cán

LAK

Trang 23

bộ chuyên môn của Chi nhánh huyện Cư Kuin có trình độ đại học, không có trình độ cao đăng, trung câp sơ câp (trừ nhân viên bảo vệ và nhân viên tạp vụ).

Cụ thê:- Phân theo công việc: chi nhánh đã có sự sắp xếp, cơ cấu lại lực lượng lao

động ngày càng phù hợp với quy mô, ngành nghề KD của mình Năm 2006, năm 2007

khi khối lượng công việc chưa nhiều thì chỉ có một Giám đốc điều hành mọi hoạt độngtại chi nhánh Năm 2007, PGD Hoà Hiệp được bổ sung thêm một phó giám đốc Năm

2008, PGD Hoà Hiệp được nâng cấp và sáp nhập PGD Trung Hoà thành chi nhánh

huyện Cư Kuin thì khối lượng công việc, khách hàng tăng lên nên chi nhánh đã có sự

bổ sung thêm một Phó giám đốc dé phân công công việc theo từng mảng riêng, quản

lý chặt chẽ hơn Năm 2009 đến nay chi nhánh đã cóIgiám đốc, 2 phó giám đốc và 1

phó giám đốc phụ trách phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động của doanh nghiệp được

ôn định.

- Phân theo giới tinh: Do đặc thu công việc nên chi nhánh huyện Cư Kuin đã có

sự sắp xếp cơ cấu lao động sao cho phù hợp nhất, theo giới tính: nhân viên phòng kế

toán — ngân quỹ chủ yêu là nữ, phòng tín dụng va tô hành chính bảo vệ thì nam giới chiếm đa số.

- Phân theo trình độ: Chất lượng của hoạt động Tín dụng luôn găn liền với trìnhđộ chuyên môn của đội ngũ nhân viên Nhận thức được điều đó, các cán bộ, nhân viên

chi nhánh đã luôn quan tâm trau dồi kiến thức văn hoá, trình độ chuyên môn nghiệp vụ

của bản thân để phù hợp với nhiệm vụ, công việc được giao Ban lãnh đạo công tyluôn tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên được học tập, tập huấn dé nâng cao trình

độ đồng thời tổ chức các cuộc họp, cuộc tong kết dé quán triệt tư tưởng nhằm đảm bảo

đạo đức nghề nghiệp Chất lượng nguồn nhân lực ngày cảng được chú trọng, tỷ lệ canbộ nhân viên có trình độ đại học, cao đăng tăng qua các năm, cụ thể: năm 2008 tăng so

với 2009: 2 người, ứng với tỷ lệ: 13.385%; năm 2009 tăng so với năm 2008 la 5 người,

ứng với tỷ lệ: 33.33%: năm 2010 tăng 3 người, ứng với ty lệ: 15%; năm 2011 tăng 3 người, ứng với tỷ lệ: 13,043% Nhìn chung chất lượng nguồn nhân lực của chi nhánh ngày càng được cải thiện, góp phần nâng cao hiệu quả công việc.

1.2.3.2 Đặc điểm cơ sở vật chất:

Trang thiết bị cơ sở vật chất kỹ thuật là điều kiện quan trọng phục vụ cho công

việc, hiện nay tại chỉ nhánh khối lượng công việc nhiều, yêu câu nhanh chóng và chính

xác, nêu không có các máy móc và điều kiện làm việc tốt thì khó có thể hoàn thành

công việc được hiệu quả Chính vì thế chi nhánh hàng năm có một khoản chi phí dé

đầu tư cho cơ sở vat chất kỹ thuật nhằm tạo điều kiện thuận lợi dé làm việc một cách

Trang 24

Bảng 1.2: Tình hình trang bị cơ sở vật chất của chỉ nhánh

( Theo nguyên gid)

phí, đây nhanh hiệu quả công việc Máy phô tô được thay mới, mua mới, hỗ trợ cán bộ

nhân viên trong chi nhánh trong công việc Máy nỗ cũng được trang bị cho chỉ nhánh,dé đảm bảo công việc không bị gián đoạn Điện thoại, máy tính được trang bị giúp choviệc trao đồi thông tin, cập nhật thông tin từ mạng nội bộ, từ các chi nhánh khác thuậntiện hơn Trang bị cơ sở vật chất của chỉ nhánh mỗi năm một tăng lên là do các nguyên

nhân:

+ Nhu câu trang bị năm sau cao hơn năm trước mới đáp ứng nhu câu ngày càng

tăng với lượng khách hang của chi nhánh và với đội ngũ cán bộ nhân viên của chi

nhánh.

+ Do trong quá trình sử dụng tài sản chi nhánh sửa chữa lớn, bổ sung, nâng cấp

tài sản đê phù hợp với nhu câu hiện tại của chi nhánh.

LAK

Trang 25

Ghi chú: ——————> : Quan hệ trực tuyến

¬—- > : Quan hệ chức năng

b Chức năng nhiệm vụ các phòng ban:

Giảm đóc:

Phụ trách chung công việc của ca chi nhánh, trực tiếp điều hành và chỉ đạo

thực hiện các nhiệm vụ chung của chi nhánh theo quy chê NHNo& PTNT Việt Nam.

Phó giám đóc:

Là người giúp công việc cho giám đốc chi nhánh và phân công phụ trách lĩnh

vực kể toán - ngân quỹ, chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về công việc được giao.

Phòng kế toán — ngân quỹ:

Phòng kế toán - ngân quỹ có 1 trưởng phòng và có con dấu riêng dùng trong

hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

- Trực tiếp hạch toán, xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế

toán, thông kê, hạch toán nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ KD khác theo quy định của

Ngân hang Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam.

- Tổ chức kiểm đếm, thu chỉ tiền mặt và các dịch vụ ngân quỹ

7 Chap hành chế độ báo cáo, thông kê, lưu trữ hồ sơ Cung cấp số liệu thông tin,

truyên dir liệu theo quy định.

NANG CAO CHAT LƯỢNG TIN DUNG CUA CHI NHÁNH HUYỆN CƯ KUIN

THUỘC NGAN HÀNG NONG NGHIEP VÀ PHÁT TRIEN NONG THÔN TINH DAK

LAK

Trang 26

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

Phòng giao dịch Trung Hòa:

Gồm I1 giám đốc và một phó giám đốc.- Huy động vốn.

- Thực hiện cho vay ngắn, trung hạn trên cơ sở mức cho vay được phân cấp.- Mở tài khoản tiền gửi và làm dịch vụ chuyền tiền

- Thực hiện thu chỉ tiền mặt và các nhiệm vụ khác giám đốc giao

Phòng kinh doanh:

Gồm Itrưởng phòng và một phó phòng- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn, phân

loại khách hang và dé xuât các chính sách ưu đãi đôi với từng loại khách hàng nhăm

mở rộng đâu tư tín dụng, các sản phâm và dịch vụ Ngân hàng.

- Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, xây dựng kế hoạch KD ngắn hạn, trung và

dai hạn theo định hướng KD của NHNo&PTNT.

- Phân tích kinh tế theo ngành nghề, danh mục khách hàng Lựa chọn biện pháp

cho vay an toàn và đạt hiệu quả.

- Tham định va đề xuất cho vay các dự án tin dụng theo phân cấp, tổng hợp, báo

cáo và kiêm tra chuyên đê theo quy định, thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đôc

giao.

- Thực hiện các báo cáo thông kê va các công việc khác giám doc giao.

1ô hành chính — Bao vệ:

- Xây dựng quy định lề lối làm việc trong cơ quan, đôn đốc thực hiện chương

trình đã được Giám đôc phê duyệt.

- Thực hiện các quy định có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng chống cháy nỗ

tại đơn vỊ.

- Thực hiện công tác văn thư, lễ tân, bảo vệ, quản lý phương tiện giao thông,

thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa, mua săm tải sản, công cụ lao động.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám doc giao.

1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh huyện Cư Kuin thuộc

NHNo&PTNT tỉnh Dak Lak

1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh chung:

Hoạt động kinh doanh của chi nhánh huyện Cư Kuin đang phát triển, doanh thu

tăng, chi phí ít hơn, mang lại thu nhập cho don vi.

LAK

Trang 27

Bảng 1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh huyện Cư Kuin:

Đơn vị tính: Tỷ đồng

2009/2008 2010/2009 2011/2010 Năm Năm Năm Năm

Nguồn vốn

- 92,366 | 151,104 | 119,167 | 114,896 | 58,738 | 63,593 -21,136 | -4,271 | -3,584 vay cap trén 31,937

Nguồn: Số sách chi nhánh huyện Cu Kuin

Qua bảng tông hợp kết quả kinh doanh trên, nhìn chung: dư nợ qua các năm đều

tang Chi nhánh cũng đã huy động được nguồn vốn nhất định từ địa phương thông qua

tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm: năm 2008, nguồn vốn tự huy động được là

53,246 tỷ đồng tăng 20,712 tỷ đồng; năm 2009, nguồn vôn tự có là 35,564 tỷ đồng,

giảm so với năm 2009 là 17,682 tỷ đồng; năm 2010, nguồn vốn tự có là 82,932 tỷ

đồng, tăng 47,564 tỷ đồng so với 2009; năm 2011 nguồn vốn tự có là 129,057 tỷ đồng,

tăng 46,125 tỷ đồng so với năm 2010 Đây là tín hiệu mừng cho chỉ nhánh đã tự chủ

được phần nào lượng vốn của chỉ nhánh, cho thấy các chính sách huy động vốn của

chi nhánh có hiệu quả.

Tuy nhiên do nhu cầu vay vốn của người dân tăng cao nên chi nhánh huyện Cư

Kuin, đã đi vay một khoan khá lớn của câp trên, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng chủ động nguồn vốn của chi nhánh, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của

đơn vị: Năm 2008, vay của cấp trên 92,366 tỷ đồng, năm 2009, vay của cấp trên

151,104 tỷ đồng, năm 2010, vay của cấp trên 119,167 tỷ đồng, năm 2011, vay của cấp

trên 114,896 tỷ đồng.

LAK

Trang 28

Thu nhập của chi nhánh tăng, đặc biệt trong năm 2011, thu nhập đã tăng lên

50,0212 tỷ đồng, tăng 13,0642 tỷ đồng, đây là dấu hiệu đáng mừng cho thấy chi nhánh

hoạt động có hiệu quả, đảm bảo đời sống cho cán bộ nhân viên Điều này giúp cho chỉnhánh đảm bảo được vốn và có kế hoạch kinh doanh tốt trong năm tiếp theo

Chi phí qua các năm tăng lên, tuy nhiên thu nhập tăng hon chi phí, thu nhập

tăng qua các năm như đã nói ở trên vì thế chi nhánh vẫn có lợi nhuận, tuy năm 2008

lợi nhuận có giảm nhưng từ năm 2009, năm 2010 và năm 2011 lợi nhuận đã tăng lên,

đặc biệt năm 2011, lợi nhuận đạt 13,54 tỷ đồng, tăng hơn gấp đôi năm 2010.; năm

2008 là 4,987 tỷ đồng, giảm 1,294 ty đồng: năm 2009 là 5,209 ty đồng, tăng 0, 222 tỷ

đồng: năm 2010 là 6,568 tỷ đồng, tăng 1,359 tỷ đồng, năm 2011 là 13,54 tỷ đồng, tăng 6,972 tỷ đồng.

động

Nguồn vốn vay 92366 | 151,104 | 119,167 | 114,896 | 58,738 63,593 | -31,937 | -21,136 | -4,271 -3,584

cấp trên

Nguồn: Phòng tin dụng chỉ nhánh huyện Cư Kuin

Tình hình du no:

Tổng dư nợ qua các năm từ 2008 đến 2010 tăng đây là một dấu hiệu đáng mừng

vì trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, chi nhánh vẫn đảm bảo dư nợ, chứng tỏhoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn tăng trưởng ở mức ổn Cụ thé tăng trưởng dư

nợ như sau: Năm 2009 dư nợ tăng 41,056 tỷ đồng so với năm 2008, tăng tương ứng

với ty lệ 28,195%; năm 2010 dư nợ tăng 15,431 tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng

với ty lệ 8,267%; năm 2011 dư nợ tang 41,854 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 20,71%.

Nguyên nhân dư nợ tăng qua các năm là do các tổ chức cá nhân có nhu cầu vay vốn

nhiều để đầu tư cho sản xuat: chăm sóc ca phê, chăm sóc tiêu, điều, hoa màu, phát

triển chăn nuôi với lãi suất ưu đãi và các chính sách hỗ trợ lãi suất 4%/năm và 2%/năm với các đối tượng mua máy móc và trang thiết bị phục vụ cho nông nghiệp

nông thôn; chỉ nhánh huyện Cư Kuin cũng thực hiện các phương án cho vay tiêu dùng đời sống, mua sắm các vật dụng gia đình, vật dụng cá nhân, đồng thời kết hợp với các

đơn vị trên địa bàn huyện Cư Kuin cho vay tiêu dùng khấu trừ lương với các đối tượng

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CUA CHI NHANH HUYỆN CU'KUIN |

THUOC NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON TINH DAK

LAK

Trang 29

hưởng lương, trợ cấp xã hội, hay cho vay, cầm cô giấy tờ có giá, với các mức lãi suất

phù hợp Chính điều này đã làm tăng nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó làm dư

nợ tăng qua các năm.

Tình hình huy động vốn:Qua bảng trên ta thấy tổng vốn kinh doanh của chi nhánh tăng qua các năm từ

2008 đến năm 2011, cụ thé: Năm 2008 là 145,612 tỷ đồng; năm 2009 là 186,668 tỷ đồng tăng 41,056 tỷ đồng so với 2008, ứng với 28,195%; năm 2010 là 202,009 tỷ

đồng, tăng 15,341, ứng với 8,218%; năm 2011 là 243,953 tỷ đồng tăng so với 2010 là

41,994 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ là 20,763% Nguồn vốn kinh doanh tăng lên chứngtỏ chi nhánh hoạt động của chi nhánh phát triển và các chính sách của chi nhánh trong

huy động vốn có hiệu quả hơn, đồng thời vay vốn của cấp trên một lượng phù hợp với

điều kiện của từng năm

Đối với nguồn vốn tự huy động từ năm 2008 đến 2011 tăng, đặc biệt là 2 năm

2010 và 2011, đã tăng lên hơn 50%, năm 2010 tăng 133,191%, cho thay chi nhanh da

chú trong đến việc huy động vốn dé chu động trong nguồn vốn kinh doanh

Năm 2010, nguồn vốn đi vay của cấp trên là 119,167 tỷ đồng, giảm 31,937 tỷ

đồng tương ứng với 21,136% và năm 2011 nguồn vốn di vay cap trên là 114,896 tỷ

đồng, giảm 4,271 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ là 3,548, nguôn vôn đi vay cấp trên vẫnchiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguôn vôn kinh doanh của chỉ nhánh, mặc dù chỉ nhánh đã

đạt được một số thành tích nhất định trong công tác huy động vốn tại địa phương

nhưng đây vẫn là bài toán mà ban lãnh đạo cũng như cán bộ nhân viên phải giải quyếttrong thời gian tới, để đảm bảo tính chủ động cũng như hiệu quả hoạt động kinh

doanh.

Tình hình nợ xấu:

Trong hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng được nâng cao luôn là mong

muốn của chỉ nhánh vì vậy vân đề nợ xấu, nợ quá hạn luôn là mối quan tâm hàng đầu

Chi nhánh luôn mong muôn nợ xâu thấp hơn mức cho phép Đặc biệt trong tình hình

kinh tế khó khăn hiện nay, các hiện tương vỡ nợ tín dụng đen điều đó làm cho chất

lượng tín dụng bị ảnh hưởng.

Chi nhánh huyện Cư Kuin vẫn cố gắng duy trì nợ xấu dưới mức 0,03%/Téng dư

nợ.

Bảng 1.5: Tình hình nợ xấu của chỉ nhánh huyện Cw Kuin 2008 - 2011

Chỉ tiêu DVT Năm 2008 | Năm 2009 | Năm 2010 | Năm 2011

Neguon: Phòng tin dung chi nhánh huyện Cu Kuin

NANG CAO CHAT LUONG TÍN DUNG CUA CHI NHANH HUYỆN CƯ KUIN |THUOC NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON TINH DAK

LAK

Trang 30

Nhận xét:

Trong 5 năm từ năm 2008 đến năm 2011, tỷ lệ nợ xấu của chỉ nhánh tăng năm

2010 so với năm 2009, và giảm ở các năm 2009, năm 2011 tuy nhiên, tỷ lệ này nhỏ

hơn 1% nên tỷ lệ nợ xấu ở chi nhánh vẫn thấp, chứng tỏ hoạt động tín dụng có chat

lượng, việc thu hồi nợ được đảm bảo, rủi ro tín dụng thấp.

Nguyên nhân tỷ lệ nợ xấu thấp là do chi nhánh đã có những biện pháp giúp

nâng cao chất lượng tín dụng như là: quy trình cho vay chặt chẽ, công tác thầm địnhhồ sơ, tái thẩm định được làm một cách công tâm, đúng nguyên tắc, có đầy đủ thông

tin của khách hàng và thông qua CIC - trung tâm thu thập cung cấp thông tin về dữ

liệu khách hang dé biết được các thông tin liên quan đến nợ trong toàn bộ hệ thống và

đặc biệt là xác định đúng mục đích vay vốn của đối tương vay vốn đảm bảo cho nguồn vốn có thể thu hồi đầy đủ, đúng thời hạn.

1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh khác:

Bên cạnh hoạt động chủ yêu của chi nhánh là tín dụng thì các hoạt động dịch vụ

khác như phát hành thẻ, thanh toán, dịch vụ chuyến tiền, dịch vụ chuyển tiền AGRIPAY, dịch vụ bảo hiểm bảo an tín dụng ABIC cũng là những hoạt động của

chi nhánh và đem lại doanh thu và lợi nhuận cho chi nhánh

Bang 1.6 Thu nhập từ các hoạt động khác của chỉ nhánh huyện Cư Kuin 2008 - 2011.

nhập 21,162 | 27,235 | 36,957 | 50,212 | 6,073 28,698 | 9,722 | 35,697 | 13,064 | 35,35

Nguôn: Phòng KD chỉ nhánh huyện Cư Kuin

Qua bảng trên ta có thé thay được các hoạt động ngoài tín dụng của chỉ nhánh

chỉ mới được dau tư chủ trọng trong những năm gần đây cho nên, thu nhập đem lại từ

các hoạt động này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng thu nhập của đơn vị (chiếm 10%) Tuy

nhiên, qua các năm hoạt động này cũng đang từng bước được chú trọng nên thu nhập

LAK

Trang 31

đem lại tăng lên Cụ thé năm 2007 là 1,5135 ty đồng, năm 2008 là 2,1062 ty đồng,

năm 2009 là 2,7231 tỷ đồng, năm 2010 là 3,6973 tỷ đồng, năm 2011 đã đạt 5,0213 tỷ

LAK

Trang 32

CHƯƠNG 2 THUC TRẠNG HOAT ĐỘNG TÍN DUNG CUA CHI NHANH

HUYỆN CU KUIN THUỘC NGAN HANG NONG NGHIEP VA

PHAT TRIEN NONG THON DAK LAK 2.1 Tinh hình hoạt động tin dung của chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc NHN0&PTNT tỉnh Đắk Lắk năm 2008 - 2012:

2.1.1 Tình hình hoạt động huy động vẫn:

Với phương châm “đi vay để cho vay” chỉ nhánh huyện Cư Kuin đã luôn tích

cực trong công tác huy động vốn, nguồn vốn chủ yếu là VNĐ Chi nhánh với việc gây

dựng uy tín, tạo được lòng tin với khách hàng, đảm bảo an toàn đồng vốn cho khách

hàng, đồng thời chi nhánh cũng có các chính sách khuyến khích huy động vốn như huy

động vôn đề lấy phiếu dự thưởng trúng vàng 3 chữ A, khuyến khích huy động nguồn

von nhàn rỗi tại địa phương, tạo ra nguôn vôn mà chi nhánh có thể chủ động bên cạnh

việc phân chỉ tiêu huy động vốn cho cán bộ công nhân viên trong chi nhánh theo

tháng, theo quý và theo năm.

Bang 2.1 Tình hình huy động von chỉ nhánh huyện Cw Kuin từ năm 2008

vay 92,366 151,104 | 119,167 | 114,896 58,738 63,593 -31,937 | -21,136 | -4,271 | -3,584

cấp

trên

Tổng nguồn | 145,612 | 186,668 | 202,009 | 243,953 41.056 28,195 15,341 8,218 | 41,994 | 20,763

von

Nguồn: Phong tin dụng chi nhánh huyện Cư KuinQua bảng trên ta thấy tong vốn kinh doanh của chi nhánh tăng qua các

năm từ 2008 đến năm 2011, cụ thé: Năm 2008 là 145,612 tỷ đồng; năm 2009 là

186,668 tỷ đồng tăng 41,056 tỷ đồng so với 2008, tương ứng với tỷ lệ là 28,195%;

năm 2010 là 202,009 tỷ đồng, tăng 15,341, tương ứng với tỷ lệ 8,218%; năm 2011 là

243,953 tỷ đồng tăng so với 2010 là 41,994 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ là 20,763%

LAK

Trang 33

Nguồn vốn kinh doanh tăng lên chứng tỏ chi nhánh hoạt động của chi nhánh phát triển

và các chính sách của chi nhánh trong huy động von có hiệu quả hơn, đông thời vay

vôn của câp trên một lượng phù hợp với điêu kiện của từng năm.

Đối với nguồn vốn tự huy động từ năm 2008 đến năm 2011 tăng, đặc biệt là

trong 2 năm 2010 và 2011, đã tăng lên hơn 50%, năm 2010 tăng 133,191%, cho thấy

chi nhánh đã chú trọng đến việc huy động vốn dé chủ động trong nguôn vốn kinh

doanh Nguyên nhân là do trong năm 2010 và năm 2011 kinh tế đang dần phục hồi,

kinh tế huyện Cư Kuin cũng có những bước phát triển mạnh, đời sống bà con nông dân được nâng cao Cũng trong thời gian này, giá các loại nông sản như cà phê, tiêu,

cao su đang dan ôn định ba con nông dân rat phân khởi và do các nước khác trong khu

vực bị mất mùa nên giá các loại nông sản ngày càng tăng và nhu cầu nguyên liệu nhưcao su ngày càng nhiều nên người dân có thu nhập ôn định và có một sô tiền nhàn rỗi

nhất định gửi vào ngân hàng, giúp cho ngân hàng huy động được nguồn vốn ngay tại

địa phương.

Nguồn vốn vay của cấp trên trong năm 2009 tăng do nhu cầu về vốn của người

dân trên địa bàn huyện Cư Kuin tăng khi kinh tế đang dần phục hồi, trong khi đó

nguồn vốn huy động tại địa phương tuy có tăng hơn so với các năm trước nhưng chưađạt được kết quả cao nên chi nhánh đã phải vay vốn của cấp trên dé đáp ứng nhu cầu

của người dân đồng thời cũng dé đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh

không bị gián đoạn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Năm 2010, nguồn vốn đivay của câp trên là 119,167 tỷ đồng, giảm 31,937 tỷ đồng tương ứng với 21,136% và

năm 2011 nguồn vốn đi vay cấp trên là 114,896 tỷ đồng, giảm 4,271 tỷ đồng tương

ứng với tỷ lệ là 3,548 % Day là những tín hiệu đáng mừng cho thay chi nhánh đã có

thêm được nguồn vốn dé đáp ứng chính nhu cầu vay vôn tại địa bàn huyện giải quyết

một phần bài toán về phí vay vốn cấp trên Nhu câu vay vốn của người dân tăng nhưng

vốn vay cấp trên giảm có nghĩa là lượng vốn huy động tại địa phương đã phần nào đáp

ứng được nhu cầu vốn vay đảm bảo được doanh số cho vay.

Tuy nhiên, thông qua bảng trên, thấy nguén vốn đi vay cấp trên vẫn chiếm tỷ lệ

lớn trong tổng nguôn von kinh doanh của chi nhánh, mặc dù chi nhánh đã đạt được

một số thành tích nhất định trong công tác huy động vốn tại địa phương nhưng đây vẫn

là bài toán mà ban lãnh đạo cũng như cán bộ nhân viên phải giải quyết trong thời gian tới, dé đảm bảo tính chủ động cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh cân

phân tích tình hình huy động vôn chủ động được và nguôn vốn đi vay từ cấp trên bởi

phí để vay vốn ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận của chỉ nhánh.

LAK

Trang 34

Biểu đồ 2.1 Huy động von của chỉ nhánh huyện Cư Kuin 2008 — 2011:

300000 250000 200000 150000 100000

nam

Nguồn: Tự tong hop

Von huy động tai dia phương:

Bang 2.2 Huy động von tại dia phương của chỉ nhánh huyện Cw Kuin từ

năm 2008 đến năm 2011:

Đơn vị tính : Ty dong

2009/2008 2010/2009 2011/2010 Năm Năm Năm Năm

2 Tiền gửi

' 35,282 | 28,376 | 64,431 104,913 | -6,906 | -19,574 | 36,055 | 127,062 | 40,482 | 62,283 tiét kiệm

- Tiền gui có

34,310 | 27,590 | 61,209 | 102,815 -6,72 | -19,586 | 33,619 | 121,852 | 41,606 | 67,974 ky han

- Tiền gửi

0,972 0,786 2,222 2,098 -0,186 | -19,136 | 1,436 | 182,697 | -0,124 | 5,581 khong ky han

Nguôn: Số sách chi nhánh huyện Cư Kuin

LAK

Trang 35

Nguồn vốn mà chỉ nhánh huy động được tại địa phương bằng nhiều hình thứckhác nhau là nguồn vốn mà chỉ nhánh mong muốn đạt được tỷ lệ cao vì khi mà có

được nhiều đồng vốn nay chi nhánh sẽ chủ động hơn trong việc kinh doanh của mình,

nguồn vốn này cũng ảnh hưởng đến kế hoạch cho vay và hoạt động tín dụng.

Trong nguồn vốn huy động tại địa phương có hai loại chính đó là tiền gửi thanh

toán và tiền gửi tiết kiệm, với hoạt động kinh doanh cua minh chi nhánh luôn mong

muốn lượng tiền gửi tiết kiệm cao hơn để đảm bảo cho tính chủ động trong kinh doanh.

- Tiền gửi thanh toán: Đối với khách hàng mục tiêu gửi loại tiền này nhằm đảmbảo an toàn về tài sản và thực hiện các hoạt động chi trả SXKD và tiêu dùng Đối vớichi nhánh loại tiền gửi này nhằm mục đích tạo ra đồng vốn thanh khoản và phục vụ

cho hoạt động rút tiền của khách hang ngay tại chỉ nhánh Mục tiêu lợi nhuận của loại

này chỉ đóng vai trò thứ yếu Lượng tiền gửi thanh toán của chi nhánh huyện Cư Kuin

năm 2008 là 17,982 tỷ đồng; năm 2009 là 8,063 tỷ đồng, giảm 55,161% so với năm 2008; năm 2010 là 21,501 tỷ đồng, tăng so với năm 2009 là 13,438 tỷ đồng, tương ứng

với 166,663%; năm 2011 là 24,144 tỷ đồng, tăng 2,643 tỷ đồng, tương ứng với 12,292

% so với năm 2010.

Sỡ dĩ lượng tiền gửi thanh toán năm 2008 cao là do Kho bạc nhà nước đáp ứngnhu cầu đầu tư xây dựng và chỉ phí thường xuyên của các đơn vị hành chính sự nghiệpngay tại địa bàn huyện Cư Kuin, hơn nữa là do sự phát triển của hệ thống ATM Ngoài

ra chính phong cách phục vụ tận tình chuyên nghiệp, thân thiện và đội ngũ nhân viên

giao địch có chuyên môn và kinh nghiệm đã làm tăng lượng khách đến giao dịch hàngngày

Trong năm 2010 và 2011, lượng tiền gửi thanh toán cũng tăng là do ngân hànghợp tác với một số cơ quan giáo dục mà cụ thé là các trường học, một sỐ cơ quan như

chi cục thuế, điện lực của huyện dé tổ chức tra lương qua thẻ, thu tiền thuế qua tài

khoản hay thu tiền điện qua tài khoản đã làm tăng tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi tiết kiệm : _ Day là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, nó giúp cho

chi nhánh có một khoản vốn chủ động cho hoạt động chỉ nhánh khi mà nhu câu sủ dụng vốn dé cho vay của chi nhánh tăng nhanh theo nhu cầu vay vốn của người dân

trên địa bàn Cư Kuin.

Với tình hình lãi suất ôn định, cộng thêm tinh hình kinh tế huyện và thu nhập

của người dân tăng do giá cả các loại nông sản cũng như các cây công nghiệp như cà

phê, tiêu, cao su tăng, tình hình chăn nuôi của huyện cũng có nhiều thay đổi là nguyên

nhân chủ yếu đề người dân gửi tiền vào ngân hàng dé thu về một khoản tiền lãi Ngân

hàng mong muốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dé có thời gian sử dụng vốn sinh lời cụ

thé tình hình tiết kiệm qua các năm có thé thấy trên bang 2.2: Năm 2008 là 35,282 tỷ

đồng trong đó có kỳ hạn là 34,310 tỷ đồng chiếm 97,245% tổng tiền tiết kiệm; năm

2009 là 28,376 tỷ đồng trong đó có kỳ hạn là 27,590 tỷ đồng chiếm 97,23%; năm 2010

là: 64,431 tỷ đồng, có kỳ hạn là 61,209 tỷ đồng, chiếm 94,999%; năm 2010 là 104,913

tỷ đồng, có kỳ hạn là 102,815 tỷ dong, chiém 98% trong tong nguồn vốn huy động.

Nguồn vốn huy động được chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, điều này cho thấy chi nhánh

LAK

Tiêu đề	Nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh huyện Cư Kuin thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk
Tác giả	Trần Thị Tươi Thắm
Người hướng dẫn	Ths Đinh Lờ Hải Hà
Trường học	Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Chuyên ngành	Quản trị Kinh doanh Thương mại
Thể loại	Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Năm xuất bản	2012
Thành phố	Đắk Lắk

Định dạng
Số trang	70
Dung lượng	19,97 MB