(Khoá luận tốt nghiệp) một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quảng ninh – chi nhánh quảng yê

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên HẢI PHÕNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH – CHI NHÁNH QUẢNG YÊN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: Sinh viên : Giảng viên hƣớng dẫn: HẢI PHÕNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Mã SV: 1354040155 Lớp: QT1301T Tên đề tài: – NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Thu thập số liệu phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tí n dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ s ản xuất đề xuất số kiến nghị Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Bảng cân đối kế tốn, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 20 10, 2011, 2012 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi Sơ đồ cấu tổ chức, phuơng huớng phát triển Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Địa điểm thực tập tốt nghiệp – CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Nội dung hướng dẫn: – Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) CHƢƠNG 1: 1.1.Kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh tế xã hội 1.2 11 1.2.1 11 1.2.2 12 1.3 14 1.3.1 14 1.3.2 15 1.3.3 Ý nghĩa 22 1.3.4 hộ sản xuất 24 CHƢƠNG 2: – CHI 29 NH 2.1 – 29 2.2 – 30 2.2.1 – 30 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 34 2.3 – 36 2.4 38 2.5 – 53 2.5.1 54 2.5.2 57 2.5.3 Vòng quay 59 2.5.4 Hiệu suất sử dụng vốn 60 2.5.5 2010 – 2012 60 CHƢƠNG 3: – 65 3.1 – 2011 – 2015 65 3.1.1 65 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 67 3.2 68 3.2.1 68 3.2.2 69 3.2.3 75 3.2.4 75 3.2.5 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng 76 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác cán tín dụng 77 3.2.7 hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương 77 3.3 77 3.3.1 77 3.3.2 : 78 3.3.3 Nam 79 3.3.4 80 3.3.5 : 81 3.3.6 Kiến nghị hộ sản xuất 82 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Tên tắt Ngân hàng Thương mại NHTM Quyết định QĐ Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Trung ương NHTW Tài sản cố định TSCĐ Thị trường chứng khoán TTCK NH Tổ chức tín dụng TCTD Tổ chức kinh tế TCKT Ngân hàng nông nghiệp phát triển NHNo&PTNT nông thôn Hộ sản xuất Cán tín dụng CBTD NQH – CNH – HĐH SXKD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG - Đối với nợ chưa đến hạn: Sẽ tổ chức kiểm tra sau, ý nợ từ 10 triệu trở lên tập trung kiểm tra vào hai nội dung là: Kết hoạt động kinh doanh người vay diễn biến tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng - Đối với cho vay mới: Yêu cầu cho vay nghiêm chỉnh, quy trình nhằm tạo mặt dư nợ chất lượng lành mạnh Ngoài ra, để ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn, nợ hạn phát sinh hộ sản xuất nông nghiệp chăn nuôi, trồng trọt, Ngân hàng giới thiệu tới người nơng dân hình thức bảo hiểm mua hàng để giảm bớt rủi ro yếu tố khách quan bão lũ, thiên tai, dịch bệnh Đây hình thức giúp đỡ người nơng dân gặp khó khăn, rủi ro sản xuất, đồng thời giúp ngân hàng nông nghiệp mở rộng thu hồi nợ lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, trình độ sản xuất hộ cịn thấp, có nhiều bỡ ngỡ với chế thị trường mới, sản xuất kinh doanh kinh nghiệm truyền lại, kỹ thuật canh tác lạc hậu Vì cần mở rộng hình thức bảo hiểm trồng vật nuôi b) Phát triển cho vay hộ sản xuất thơng qua tổ nhóm Tổ tương hỗ mơ hình đời năm gần cộng đồng dân cư thành lập cách tự nguyện lãnh đạo tổ chức, đoàn thể trị - xã hội UBND xã cơng nhận cho phép hoạt động Hoạt động tổ nhóm nhằm giải số vấn đề sau: Một là: Tổ tương hỗ nơi hộ sản xuất tương hỗ lẫn khơng nhu cầu vốn mà cịn kiến thức khoa học kỹ thuật sản xuất nguồn nguyên liệu đầu vào việc tiêu thụ sản phẩm đầu Hai là: Tổ tương hỗ thành lập có quy ước riêng điều kiện cần thiết để giám sát kiểm tra, đôn đốc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi hạn hộ sản xuất Ba là: Tổ tương hỗ nơi hoạt động sản xuất đánh giá nhu cầu hộ sản xuất thành viên, đảm bảo tính cơng khai, xác kịp thời giúp Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 72 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG cho việc thẩm định cho vay ngân hàng nhanh chóng mà đảm bảo chất lượng tín dụng Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ sản xuất thơng qua tổ tín chấp đem lại lợi ích cho hai phía ngân hàng khách hàng Đối với hộ sản xuất: vay vốn thông qua tổ tín chấp giảm bớt thời gian giao dịch, thời gian lại từ giảm bớt chi phí, ngân hàng giải ngân xã bố trí lịch trực thu nợ xã giao cho tổ trưởng thu lãi hàng tháng Điều có ý nghĩa quan trọng mức vốn vay hộ gia đình cịn nhỏ lẻ, vay phải hồn tất thủ tục vay vốn nên người dân dễ nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng mà vay mượn người xung quanh lãi suất cao Gây tình trạng cho vay nặng lãi vùng nơng thơn khơng có hiệu kinh tế xã hội Hơn với thành viên tổ tín chấp hộ cịn quan tâm gắn bó hoạt động sản xuất kinh doanh, trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật sử dụng vốn vay có hiệu Về phía ngân hàng: cấp tín dụng cho vay hộ sản xuất theo hình thức tổ tín chấp hiệu đảm bảo vốn an toàn cao nhiều Tổ trưởng vay vốn người xóm, xã nhân dân bầu lên, quyền xã cơng nhận, ln giám sát việc sử dụng vốn tổ viên, nên đôn đốc hộ vay vốn sử dụng vốn vay trả gốc, trả lãi đầy đủ hạn theo cam kết rộng hình thức cho vay qua tổ nhóm Để tín dụng ngày nâng cao để hình thức cho vay qua tổ, nhóm thực có hiệu đòi hỏi ngân hàng cần thực tốt vấn đề sau: - Ngân hàng cần tổ chức chặt chẽ với tổ chức trị xã hội, đặc biệt hội nông dân, hội phữ nữ, hội cựu chiến binh tổ chức trị thích hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa phương - Chủ động phát triển hình thức cho vay qua tổ nhóm khách hang vay vốn, giải thích cho người hiểu lợi ích việc vay vốn thông Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 73 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG qua tổ nhóm Ln ln phải kết hợp hài hồ lợi ích ngân hàng với tổ trưởng ngân hàng với thành viên - Sau thành lập tổ nhóm ngân hàng tổ chức lớp bồi dưỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ tín dụng cho tổ trưởng tổ vay vốn, từ ngân hàng quản lý chặt chẽ vốn đầu tư mình, nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất c) Nâng cao chất lƣợng thẩm định, đá Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, trước hết việc thẩm định, đánh giá khách hàng.Việc thẩm định, đánh giá xác khách hàng sở để có định đầu tư vốn đắn, vấn đề then chốt cơng tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu tư như: quy mô đầu tư, thiết bị công nghệ, khối lượng chất lượng sản phẩm… sở để đến đầu tư Việc phân tích đánh giá phải tiến hành tồn diện, phải đánh giá lực pháp lý, tư cách đạo đức, uy tín khách hàng vay điều định ý thức trả nợ khách hàng; Phân tích, đánh giá xác lực tài chính, lực kinh doanh, môi trường kinh doanh khách hàng định đến khả trả nợ khách hàng Tăng cường công tác điều tra, nắm mục tiêu kinh tế xã hội, đặc điểm địa lý kinh tế xã, thị trấn; nắm vững số lượng, chất lượng khách hang để tiến hành phân loại xếp loại khách hàng để lựa chọn đối tượng cho vay d) Thiết lập, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng vay vốn Mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều, Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Thiết lập trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức cho vay phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, giảm chi phí, Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 74 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG thời gian tìm hiểu khách hàng trước cho vay, thông tin khách hàng thu thập thường xuyên đảm bảo an toàn vốn vay Những khách hàng có quan hệ lâu dài thường có kết kinh doanh hiệu quả, ý thức trả nợ tốt, từ Tùy đối tượng khách hàng, Ngân hàng có sách cho phù hợp Đối với khách hàng có quan hệ thường xuyên có ưu đãi lãi suất cho vay, mặt khác, trình sản xuất kinh doanh, khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh 3.2.3 Công tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách có hiệu Việc kiểm tra tiến hành định kỳ, đột xuất cơng khai với tất vay Việc kiểm tra tiền hành trước, sau cho vay, tất khâu để kiểm tra quan trọng khâu kiểm tra sau cho vay chứng minh lại khâu hay sai + Kiểm tra vốn vay hộ có sử dụng mục đích hay khơng + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay khơng phạm vi điều khoản ghi hợp đồng + Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay thực tế có hiệu qủa hay không Để công tác kiểm tra thực nghiêm túc xác hiệu địi hỏi cán Ngân hàng cần có lực trình độ nghiệp vụ số kiến thức kinh tế xã hội khác điều quan trọng công tác kiểm tra đạo đức nghề nghiệp 3.2.4 hó khăn,cán tín dụng dù nhiệt tình với cơng việc theo dõi khoản vay cách Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 75 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG sát được, để giải vần đề giải pháp tốt mở rộng thêm phòng giao dịch vừa tiện cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, vừa tiện cho ngân hàng theo dõi nợ, lãi tăng thêm quy mơ, uy tín ngân hàng địa bàn 3.2.5 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu khách quan tín dụng trung dài hạn lượng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro Ngoài nguyên nhân chủ quan tạo rủi ro, cịn có ngun nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ đồng tài trợ Nó biểu cụ thể hình thức ngân hàng khơng nên tập trung nhiều vốn cho người vay Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Việc xây dựng sử lý hợp lý quỹ dự phịng tổn thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Theo quy định ngân hàng phải có quỹ dự phịng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng tổn thất tín dụng hình thành phải dựa dự kiến khoản rủi ro trích trước vào chi phí ngân hàng để thực khoản tín dụng Bằng cách làm cho quỹ dự phịng tổn thất tín dụng thể chất nó: Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thơng qua hoạch tốn để phản ánh chi phí phát sinh q trình kinh doanh Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trước, có tính đến tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phịng tổn thất, diễn biến tình hịnh lý nợ quan trọng kết công tác thẩm định dự án đối tượng xin vay Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 76 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lƣợng công tác cán tín dụng Nhân tố người yếu tố định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng dân đáp ứng đòi hỏi ngày cao công tác phục vụ áp dụng khoa học công nghệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng Để giải vấn đề ngân hàng cần phải thực hiện: - Nâng cao trình độ lực cán tác nghiệp hình thức đào tạo chỗ, đào tạo chức khuyến khích cán tự học chun mơn ngoại ngữ, vi tính để bảo đảm nhân tố công việc ngoại giao - Thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán kinh nghiệm kiến thức bổ trợ cho trình làm việc như: kiến thức làm kinh tế sản xuất, kiến thức pháp luật nhằm nâng cao hiệu công tác cho vay - Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng đặt Tồn tỷ lệ an toàn vốn đưa quy định cho vay phù hợp với loại hình hoạt động kinh tế nơng thơn theo ngành nghề, loại hộ sản xuất theo thời gian 3.2.7 phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phƣơng Tranh thủ giúp đỡ cấp uỷ, quyền cấp, phối hợp với quan thông tin đại chúng để tổ chức tuyên truyền sách, chế ngân hàng đến đông đảo tầng lớp nhân dân,từng bước thực xã hội hố cơng tác ngân hàng, điều góp phần khơng nhỏ thành cơng cơng tác tín dụng ngân hàng 3.3 3.3.1 - Các văn quy phạm pháp luật nhà nước điều chỉnh hoạt động tín dụng khơng nên hình hóa hoạt động tín dụng, khơng luật hóa loại hình đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại, phải nâng cao tính pháp lý hợp đồng tín dụng Việc ngân hàng cho vay chấp, Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 77 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG cầm cố hay khơng bên vay thỏa thuận hợp đồng, bên vi phạm bị tịa án kinh tế xét xử Chính phủ không thiết can thiệp sâu vào nghiệp ngân hàng - Nhà nước cần nhanh chóng phê chuẩn đưa vào hoạt động tổ chức mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua toàn số tín dụng xấu ngân hàng thương mại để phân tích thu hồi nợ theo hướng chun mơn hóa, số nợ có tài sản cầm cố chấp hay khơng Có làm “làm sạch” bảng cân đối tài sản ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại có thời gian chấn chỉnh lại hoạt động theo phương án cải tổ - Tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ, công nghệ) , hoạt động ngân hàng có vai trị địn bẩy kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế phát triển, đồng thời lâu dài không đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước - Hoạt động NHNo&PTNT gắn liền với phát triển nông nghiệp nơng thơn Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế, xử lí nợ nguyên nhân bất khả kháng với Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam: 3.3.2 - (NHNN) cần rà soát lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, làm cho văn ngành mang tính pháp lý cao khơng đơn mang tính pháp lý - Nâng cao hiệu lực tra, trọng vào biện pháp khắc phục tồn có thái độ kiên với đơn vị có sai phạm mà khơng chịu sửa sai Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 78 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG - NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng sách lãi suất phù hợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế người nông dân để có chế lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển - NHNN cần đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro đầu mối để thu hút cung cấp thông tin cho ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định trách nhiệm liên đới trung tâm trường hợp NTHM bị rủi ro sử dụng thông tin trung tâm cung cấp 3.3.3 Việt Nam - Trong thời gian qua rủi ro hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên, ngân hàng thương mại phải tự chịu trách nhiệm rủi ro cho vay, đặc biệt gia tăng rủi ro đạo đức cán tín dụng việc thực thể lệ chế độ gây Dư nợ tiếp tục tăng nhanh, số lượng cán tín dụng khơng tăng, điều kiện giao thơng nơng thơn khó khăn…làm tăng áp lực lên cán tín dụng Đồng thời trách nhiệm khối lượng công việc cán tín dụng gia tăng chế tiền lương chậm cải thiện làm rủi ro tín dụng gia tăng Xét thấy NHNo&PTNT Việt Nam sau khảo sát thực tế cần xây dựng số định mức tương đối chuẩn cán tín dụng Kèm theo việc kiểm tra, phân loại cán tín dụng theo bậc lương, trình độ lực, cấp…Quy định số tiền lương chế độ thù lao thỏa đáng cán tín dụng nhằm giải số vấn đề thực tiễn nhiều nơi diễn là: Có nhiều cán có lực sợ làm cán tín dụng - Việc sử dụng tài sản chấp vấn đề khó khăn phức tạp, cần có biện pháp để tháo gỡ, NHNo&PTNT Việt Nam cần có đạo tác động tới cấp quyền quan chức để hỗ Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 79 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG trợ ủng hộ ngân hàng việc xử lý tài sản chấp thu nợ cho ngân hàng - Là quan hoạch định chiến lược kinh doanh chế tài chính, NHNo&PTNT Việt Nam cần có điều chỉnh lại chế khốn tài phải tạo động lực thúc đẩy cho hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu cao, tránh gây áp lực cho đơn vị thành viên chi nhánh gặp khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều thân lại ảnh hưởng trực tiếp đến việc nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.4 - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Chỉ đạo ngành địa chất khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Các cấp ủy quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa tỉnh, chủ yếu hàng nơng lâm sản, hàng hóa khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng - Cần quy định trách nhiệm rõ ràng Ủy ban nhân dân cấp, bộ, ngành liên quan tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng rủi ro xảy tồn trách nhiệm thuộc ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 80 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG 3.3.5 Kiến nghị Quảng Ninh: - Phấn đấu đến hết năm 2012 đơn vị trực thuộc có trụ sở ổn định, kiên cố, khang trang với đủ phương tiện đại, phù hợp với chương trình giao dịch mới, đủ sức cạnh tranh - Có kế hoạch hỗ trợ đào tạo kiến thức quản lý kinh tế , kiến thức ngành, tiếp thị - Ngân hàng cần quan tâm đến quyền lợi cán tín dụng vì: hoạt động tín dụng ln tìm ẩn rủi ro, cho vay hộ sản xuất Trong báo cáo tổng kết ngân hàng nhắc nhở, rà sốt lại đội ngũ cán tín dụng, có hình thức kỹ luật tương xứng với mức độ vi phạm quy chế, khơng hồn thành nhiệm vụ đề Nhưng lại không đề cập nhiều đến chế độ đãi ngộ cán làm tốt, hoàn thành nhiệm vụ - Đề nghị NHNo& PTNT Quảng Ninh làm việc với tổng Công ty, tạo điều kiện để chi nhánh tiếp cận với đơn vị trực thuộc, nhằm khai thác tốt mạnh hệ thống màng lưới NHNo - Yên chạy theo mục tiêu mở rộng cho vay doanh số cho vay đối tượng cho vay mà bỏ qua chất lượng khoản vay - NHNo & PTNT tỉnh cần phải có chiến lược kinh doanh cụ thể thời kỳ, đặc biệt chủ trương lãi xuất để điều chỉnh linh hoạt nhạy bén cạnh tranh với NH - Do trình độ dân trí nơng thơn cịn thấp, thủ tục vay vốn có cải tiến giản đơn hơn, sau có Quyết định 41/HĐQT đời thay cho QĐ67 nhiều loại giấy tờ nội dung cịn dài, phức tạp vay > 50 triệu, cần đơn giản Đơn giản cần thiết thủ tục vay vốn cần đảm bảo tính pháp lý Từ thực tế đó, xin đề nghị với Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 81 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG NHNo Tỉnh sớm nghiên cứu thủ tục vay vốn cho loại khách hàng với quan điểm: đơn giản, dễ hiểu, dễ làm, tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân chi nhánh NHNo thực 3.3.6 Kiến nghị hộ sản xuất - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao cơng nghệ để học tập tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay sịng phẳng quan hệ tín dụng Tóm lại, đầu tư tín dụng hộ sản xuất phận quan trọng tổng thể loại hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp.Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, cần phải có phối hợp đồng cấp, quan, ban ngành liên quan nỗ lực thân Ngân hàng đạt hiệu Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 82 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Trong giai đoạn thành phần kinh tế quốc doanh, đặc biệt kinh tế HSX ngày khẳng định vai trị khơng thể thiếu kinh tế thị trường đại Khơng có phát triển kinh tế HSX chắn khơng thể có phát triển toàn diện kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Nhất quốc gia có đến gần 70% dân số sống khu vực nông thôn Việt Nam Vậy đầu tư cho HSX nước ta xem tất yếu khách quan giải pháp tín dụng cho HSX giải pháp quan trọng hàng đầu, phù hợp với quy luật kinh tế phù hợp mong muốn tồn dân Có thể nói sau 20 năm ngành ngân hàng thành cơng cho vay trực tiếp đến HSX Tín dụng ngân hàng phục vụ HSX động lực quan trọng phát triển kinh tế sản xuất Điều thể sau: Số hộ dư nợ vốn vay HSX giai đoạn tăng liên tục góp phần quan trọng việc thúc đẩy sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp phát triển; Tăng nhanh sản xuất lương thực cho tiêu dùng nước đảm bảo an ninh lương thực quốc gia dành phần cho xuất Đồng thời giúp cho HSX phát triển chăn nuôi, nuôi trồng đánh bắt thuỷ sản, trồng công nghiệp Cho vay hộ gia đình làm kinh tế tiểu thủ cơng nghiệp tạo điều kiện việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho dân cư – Tuy nhiên tín dụng HSX chủ trương tương đối có tầm cỡ quốc gia tránh khỏi thiếu sót q trình thực phạm vi rộng lớn Bằng kinh nghiệm thực tế tính động mình, việc đầu tư nâng cao cho HSX NHNo & PTNT – thời gian qua đạt kết bước đầu quan trọng Nhờ vốn sách tín dụng NHNo & PTNT – Ninh mà HSX địa bàn phần thoả mãn nhu cầu vốn để Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 83 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG sản xuất kinh doanh Mở hướng việc giải cho vay vốn sản xuất địa bàn góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương Vị trí vai trị NHNo & PTNT – phát triển kinh tế địa bàn ngày đánh giá cao Từ khẳng định NHNo & PTNT – hướng việc cho vay HSX địa bàn vùng lân cận Tuy việc đầu tư cho HSX NHNo & PTNT – vấn đề đơn giản, ngân hàng phải tiến hành điều kiện kinh tế chủ yếu tự cung tự cấp, xuất lao động thấp, hộ nơng dân thiếu vốn trầm trọng Do vấn đề làm để nâng cao chất lượng cho vay HSX vấn đề quan tâm hàng đầu NHNo & PTNT – hoàn thành số nhiệm vụ sau: Trong - Góp phần hệ thống hoá luận điểm kinh tế HSX vấn đề vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế nói chung kinh tế HSX nói riêng kinh tế nước ta Từ đưa luận để vận dụng việc quản lí đạo thực vấn đề đầu tư tín dụng HSX - Khoá luận nêu lên thực trạng cho vay HSX NHNo & PTNT – Đưa kết tồn nguyên nhân, học kinh nghiệm từ có giải pháp thời gian tới - Khoá luận đề cập tới phương hướng phát triển tất yếu kinh tế HSX địa bàn thời gian tới; Đề cập đến mục tiêu hoạt động tín dụng giải pháp để thực mục tiêu đề ra, chủ yếu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay HSX Mặt khác khoá luận nêu kiến nghị Nhà nước, NHNo & PTNT Quảng Ninh, Chính quyền địa phương Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 84 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài “ TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG iải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo & PTNT Quảng Ninh – Chi Nhánh ” đề tài lớn, phong phú phức tạp Hoàn thành khoá luận thân em mong muốn hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào lĩnh vực nâng cao chất lượng cho vay HSX Tuy nhiên khả nhận thức lý luận thực tế hạn chế, thời gian nghiên cứu khoá luận ngắn, phạm vi nghiên cứu hẹp, tài liệu tham khảo chưa đa dạng nên nội dung khố luận chắn cịn nhiều thiếu sót Vì em mong muốn nhận góp ý thầy cô giáo quan tâm đến vấn đề Cuối em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình chu đáo Cô Nguyễn Thị Khuyên cô công tác NHNo & PTNT – Th.S thầy cô giáo khoa giúp đỡ em hồn thành khố luận ! 17 Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 06 Năm 2013 85 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình "Quản trị Ngân hàng thương mại" - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - NXB Thống kê 2002 “Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính” - Frederic S Miskin, NXB Khoa học kỹ thuật 1999 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNO& PTNT giai đoạn 2010 - 2012 -Bảng cân đối kế toán NHNO& PTNT 2010 - 2012 Tạp chí Ngân hàng 2011, 2012 Tạp chí Tài 2011, 2012 Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 2011, 2012 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 11 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Sinh viên: Trần Thị Lan Chi – QT1301T 86