Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Hải Phòng

DANH MỤC CHỮ VIET TATTỪ VIẾT TẮT DIEN GIẢI BCTN Báo cáo thường niên BCKQKD Báo cáo kết quả kinh doanh CAR Capital Adequacy Ratio hệ số an toàn vốn CBTD Cán bộ tín dụngCIC Credit Informat

Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn

Đối tượng cho vay Nguồn vốn TVDH chủ yếu đáp ứng các chi phí mang tính ôn định như chi phí đầu tư dự án mới, mở rộng nâng cao công nghệ, cụ thể: máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, chi phí nhân công và các chi phí thường xuyên khác Do tính chất gắn liền với tài sản và vốn có định, tín dụng TVDH thường gắn liền với các dự án đầu tư

„trong đó tín dụng dài hạn tập trung vào đầu tư mở rộng còn tín dụng trung hạn chủ yếu đầu tư theo chiều sâu.

Nguồn vốn cho vay và giải ngân vốn cho vay

Tín dụng TVDH thường có thời gian đài, theo nguyên tắc cân bằng kì hạn giữa tài sản và nguồn vốn ngân hang cần dùng nguồn ổn định và có thời hạn tương đương để tài trợ các khoản tín dụng trên như: vốn tự có của ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm TVDH từ dân cư, phát hành trái phiếu, vốn nhận ủy thác và vốn nhận tài trợ để cho vay các dự án của Nhà nước, ngoải ra dé tạo ra nhiều lợi nhuận thì ngân hàng thường chuyền hoán kỳ hạn của nguồn để tạo ra các nguồn vốn phù hợp, an toàn.

Ngân hàng có thể tiến hành dải ngân vốn cho vay một lần hoặc chia thành nhiều lần tùy theo mục đích sử dụng của khách hàng: Giải ngân một lần đối với mua sắm máy móc, thiết bị và giải ngân theo tiến độ hoàn thành công việc đối với những tài sản có thời gian hình thành dài.

Rui ro và lãi suất cho vay Rủi ro trong tín dụng TVDH thể hiện ở hai phương diện là rủi ro lớn và hậu quả rủi ro lớn Như đã phân tích, tín dụng TVDH đặc trưng bởi thời hạn khoản vay lâu dài nên dé chịu ảnh hưởng lớn từ những biến động thị trường với những yếu tố khó kiểm soát và dự báo trước Đồng thời, tính hoàn trả chậm, khả năng chuyên đôi thành tiền lâu, chi phí cao khiến tính thanh khoản của tín dụng thấp do đó rủi ro luôn cao Bên cạnh đó quy mô các khoản vay đầu tư dự án, mở rộng sản xuất là không nhỏ điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng chấp nhận đánh đổi chi phí cơ hội của việc cho vay nhiều món vay khác đồng thời cũng gia tăng mức độ tổn thất nếu có rủi ro Xây ra. Đề bù dap chi phí rủi ro, lãi suất cho vay TVDH sé cao hon lãi suất cho vay ngắn hạn và điều kiện cho vay cũng khắt khe hơn Lãi suất của tín dụng TVDH có thé là có định hoặc thay đổi tùy theo đối tượng vay, mục đích sử dụng khoản vay, tình hình kinh tế tài chính và chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng Theo đó kỳ hạn trả lãi cũng rất đa dạng tùy theo thỏa thuận hai bên.

1.2.3 Phân loại tín dụng trung và dài hạn

Căn cứ vào tính chất bảo đảm Tín dụng TVDH có bảo đảm: ngân hàng yêu cầu người đi vay phải có tài sản đảm bảo.

Tín dụng TVDH không có bảo đảm: ngân hàng không yêu cầu TSĐB khi cho vay mà chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng.

Can cứ vào phương thức tài trợ

Tín dụng đồng tài trợ: Các dự án vay vốn theo hình thức này thường đòi hỏi nguồn vốn rat lớn mà thường một TCTD không thé đáp ứng đủ do đó một TCTD sẽ đứng ra làm đầu mối và phối hợp với các TCTD khác cùng thực hiện tài trợ, cho vay đối với dự án đó Loại hình tín dụng này giúp các ngân hàng phân tán rủi ro và sử dụng được tối đa nguồn lực hiện có cũng như tăng thêm lợi nhuận.

Tín dụng theo các dự án: là hình thức tín dụng TVDH trong đó mỗi ngân hàng tự chịu trách nhiệm với từng dự án đầu tư, từng khoản vay mà ngân hàng quyết định tài trợ do đó ngân hàng cần thâm định, giảm sát dự án một cách chặt chẽ, thường xuyên trước và trong thời gian cho vay.

Tín dụng thuê tài chính: là hoạt động cấp tín dụng trung hạn, dài hạn có hợp đồng cho thuê tài chính “Ngân hàng cho khách hàng thuê tài sản với thời hạn ít nhất bang 60% thời gian cần thiết dé khấu hao tài sản cho thuê” Tùy theo thỏa thuận hợp đồng khi kết thúc thời hạn bên thuê được quyền sở hữu tài sản thuê hoặc mua lại tài sản cho thuê với giá thấp hơn giá trị thực tế tại thời điểm mua lại hoặc tiếp tục thỏa thuận cho thuê mới.

1.3 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại

Hoạt động kinh doanh hướng tới mục tiêu tối thiểu hóa chỉ phí, tối đa hóa lợi nhuận cho chủ sở hữu Ngân hàng cũng là một tổ chức kinh tế kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, trong đó hoạt động cho vay của ngân hàng chiếm tới hơn 50% là nguồn vốn ngoài vốn chủ sở hữu Do đặc trưng về lĩnh vực kinh doanh, hoạt động của ngân hàng tiềm ấn rủi ro mat khả năng thanh khoản cao Do đó ở góc độ ngân hàng, chất lượng tín dụng đặc trưng bởi khả năng sinh lời và mức độ an toàn của tín dụng Một khoản tín dụng được coi là có khả năng sinh lời tốt khi đến hạn thanh toán được hoàn trả đầy đủ cả gốc va lãi Từ đó có thé nói chỉ tiêu chất lượng tín dụng TVDH phan anh mức độ an toàn va khả năng sinh lời cua tín dụng TVDH.

1.3.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Nâng cao chất lượng tin dụng trung và dài hạn góp phan phát triển kinh tế Trong giai đoạn hiện nay thế giới đã và đang chứng kiến những bước tiến lớn của hệ thống phương tiện thanh toán cùng với đó các vấn đề về đảm bảo chất lượng tín

12 dụng ngày càng trở nên quan trong, trở thành điều kiện cơ ban dé ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán của minh.

Phần lớn các dự án chính sách xã hội có thời hạn dài yêu cầu tài trợ bằng nguồn vốn TVDH ôn định tuy nhiên vốn cơ bản từ ngân sách nhà nước thường có hạn chế về quy mô, ràng buộc về thủ tục hành chính Sự tham gia của tín dụng TVDH của hệ thống NHTM trong thực hiện chính sách xã hội là nguồn bổ sung vốn quan trọng va chủ động cho các dự án Do vậy nâng cao chất lượng tín dụng TVDH cũng chính là góp phan cải thiện hiệu quả sản xuất xã hội và phát triển, ôn định kinh tế.

Nâng cao chất lượng tin dụng quyết định sự ton tại và phát triển của các

Chất lượng tín dụng TVDH được nâng cao giúp đảm bảo khả năng thanh toán, tăng cường khả năng cung cấp các dịch vụ, gia tăng lợi nhuận từ đó nâng cao uy tín cho ngân hàng, hấp dẫn các nhà đầu tư và khách hàng mới cũng như gia tăng số lượng khách hàng trung thành cho ngân hàng Như vậy nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng củng có quan hệ xã hội là nền tảng dé mở rộng và phát triển lâu dài.

Thực tế, hiện nay hệ thống ngân hàng vẫn đối điện nhiều rủi ro cả về chính sách,vĩ mô, vi mô Rủi ro lớn đến từ cuộc chiến thương mại Mỹ - Trung, căng thăng có thé nhẹ bớt song vẫn còn khả năng tồn tại nhiều cú sốc, thêm vào đó là rủi ro từ chu kỳ kinh tế 10 năm có thể gây áp lực lớn điều hành tỷ giá hối đoái và lãi suất của hệ thống ngân hàng Tình hình nợ xấu tại hệ thống ngân hàng hiện nay vẫn chưa được giải quyết dứt điểm, nợ xấu vẫn tương đối cao cả về tỷ lệ và giá trị tuyệt đối Tình trạng xử lý nợ xấu kéo dai sẽ ảnh hưởng xấu đến nền tảng tài chính lâu dài của ngân hàng, làm xói mòn lòng tin của người gửi tiền thêm vào đó xử lý nợ xấu chậm nên khả năng tăng vốn của ngân hàng chậm, trong khi các ngân hàng Việt phải tăng vốn gấp 3-4 lần hiện nay mới đảm bảo đáp ứng lộ trình Basel II Từ đó, nâng cao chất lượng tín dụng TVDH hay chính là ngăn ngừa rủi ro tiềm ân gia tăng nợ xấu là vấn đề cấp thiện hiện nay của hệ thống NHTM.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lương tín dụng trung và dài hạn của ngân

hàng thương mại e Tỉ trọng dư nợ tín dụng TVDH

Dư nợ tín dụng TVDH tổng dư nợ

Tỉ trọng dư nợ tín dụng TVDH =

Chỉ tiêu trên cho biết tỉ trọng của dư nợ cho vay TVDH trên tổng dư nợ tín dụng Thông qua đó, so sánh quy mô của cho vay TVDH với cho vay ngắn hạn của

13 ngân hàng đề đưa ra những điều chỉnh phù hợp theo từng thời kì kinh tế Tỉ trọng dư nợ TVDH càng lớn chứng tỏ ngân hàng đang chú trọng, mở rộng cho vay TVDH.

Ngược lại, chỉ tiêu này giảm có thê cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong thu hút cho vay TVDH hoặc chiến lược của ngân hàng là mở rộng tín dụng ngắn hạn. e Cơ cấu dư nợ TVDH theo ngành nghề cho vay

Dư nợ TVDH của ngành

Tỉ trọng dư nợ TVDH của ngành =

Tỉ trọng dư nợ TVDH theo ngành nghề cho biết cơ cấu cho vay của ngân hàng theo các ngành nghề từ đó thông qua phân tích, đánh giá tình hình hoạt động, điều kiện phát trién của những lĩnh vực đó mà nhận định về khả năng sinh lời và độ rủi ro mà khoản tín dụng mang lại đồng thời cũng phản ảnh mức độ phân tán rủi ro, qua đa dạng hóa lĩnh vực cho vay của ngân hàng Nếu tỉ trọng dư nợ tập trung quá cao vào một ngành nhất định thì mức độ rủi ro sẽ cao hơn và ngược lại. e Tỉ trọng dư nợ TVDH có tài sản đảm bao

Dư nợ TVDH có TSĐB

Tỉ trọng dư nợ trung dài hạn có TSDB =

Các TSĐB được coi là nguồn trả nợ bổ sung cho khoản vay bên cạnh nguồn trả nợ chính từ dòng tiền của phương án kinh doanh Việc cho vay có TSĐB giúp ngân hàng hạn chế được phan nào ton thất khi rủi ro tín dụng xảy ra đồng thời cũng là ràng buộc giúp gia tăng cam kết trả nợ của khách hàng Do đó tỉ trọng cho vay có TSĐB cao sẽ gia tăng mức độ an toàn của khoản vay giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Tuy nhiên nếu tỉ trọng cho vay yêu cầu TSĐB quá cao cũng cho thấy công tác thẩm định, lựa chọn cho vay chưa thực sự hiểu quả và phản ảnh phần nào năng lực cạnh tranh của ngân hàng chưa cao. e No quá hạn TVDH

Chỉ tiêu này cho biết các khoản nợ tới hạn mà khách hàng chưa trả cả gốc và lãi Chỉ tiêu này càng cao càng chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, nguy cơ thành nợ xấu dẫn đến mất vốn cao hơn, trích lập dự phòng tăng làm giảm lợi nhuận ngân hàng.

Tỷ lệ nợ quá hạn TVDH = no quá hạn TVDH * 100%

——— 0. tổng dư ng tin dụng

Với những khoản nợ quá hạn lâu ngay có nguy co mat von cao sẽ dùng chi tiêu nợ xâu dé thê hiện nguy co mat von của ngân hàng.

14 Điều 10 của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Thông tư số 09/2014/TT- NHNN sửa đổi, b6 sung một số điều của Thông tu 02 quy định về phân loại nợ theo định lượng như sau:

Bảng 1.1 Bảng phân loại nhóm nợ tín dụng

Nhóm nợ Diễn giải trích lập dự phòng

“Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi Nhóm I: | đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn”

No đủ tiêu | “Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có kha) 0% chuẩn năng thu hồi đầy đủ nợ sốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn.”

Nhóm 2: Nợ |“Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày hoặc No điều chỉnh 5% cân chú ý |kỳ han trả nợ lân dau”

“Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày”

_ | “Nợ gia hạn nợ lân dau”

Nợ dưới x ơ es ` ra„x| 20% tiêu chuẩn Nợ “chưa thu hoi được trong thời gian dưới 30 ngày kê từ ngày có quyết định thu hôi”

“Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày”

Nhóm 4: Nợ | “Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90) nghi ngờ |ngày theo thời hạn trả nợ được cơ câu lại lân dau”

“Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai”

“Nợ quá hạn trên 360 ngày”

“Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu”

“Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai và quá hạn theo Nhóm 5: Nợ |thời hạn trả nợ được cơ cau lại lần thứ hai” có khả năng | “Nợ co cấu lại thời han trả nợ lần thứ ba trở lên, ké ca] 100% mấtvốn |chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn”

“Nợ của khách hàng là tô chức tín dụng được NHNN Việt Nam công bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, hoặc chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản ằ

Nợ xấu là các nhóm nợ thuộc nhóm 3,4,5 Nợ xấu là nợ quá hạn rất khó đòi, và vì lẽ đó các ngân hàng phải trích lập dự phòng đối với nợ xấu rất cao và do đó làm giảm lợi nhuận cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng. no xấu TVDH

—— * 100%. tổng dư no cho vay

Tỷ lệ nợ x4u TVDH Tỷ lệ này cao cho thấy nguy cơ mat vốn của ngân hàng cao, chất lượng tín dụng xấu và ngược lại NHNN quy định tỷ lệ nợ xấu đưới 3% thì chấp nhận được còn cao hơn 3% thì ngân hàng cần phải tiến hành xem xét và xử lý tránh gây ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng và hệ thống ngân hàng.

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại a) Các nhân tố chủ quan

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Là “ hệ thống các chính sách, biện pháp nhằm mục đích điều chỉnh tín dụng, sao cho dam bảo mục tiêu kinh doanh đề ra của ngân hàng thương mại” Chính sách tín dụng là tất cả các quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm tạo ra một khung tham chiếu xác định cho cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Chính sách tín dụng tại các NHTM ở Việt nam thường dưới dạng văn bản trong đó gồm các hướng dẫn chỉ đạo quy trình ra quyết định cho vay, các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như: lãi suất, quy mô, danh mục tín dụng, điều kiện đảm bảo Nội dung chính sách tín dụng phải hướng đến các mục tiêu kinh doanh của ngân hàng song cần tuân theo đường lối phát triển của chính phủ Một chính sách tín dụng đúng dan sẽ là cơ sở vững chắc dé tiến hành công tác tín dụng hiệu quả, an toàn từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.

THUC TRẠNG CHAT LƯỢNG TÍN DUNG TRUNG VÀ DAI HAN TAI NGÂN HÀNG TMCP SEABANK - CHI NHANH HAI PHONG

Cơ cấu tô chức bộ máy

Cơ câu tô chức bộ nhánh bao gôm: Ban giám đôc và các phòng ban.

Phòng kiểm soát rủi ro

Giám đốc chỉ nhánh Xây dựng phương án kinh doanh, tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động của

Chi nhánh; Thực hiện giám sát việc tuân thủ các quy định, chính sách của ngân hàng và triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro đảm bảo an toàn trong hoạt động của chi nhánh; Thực hiện các công việc khác theo sự phân công củalãnh đạo cấp trên;

Chịu trách nhiệm về chất lượng hoạt động của chi nhánh; Báo cáo trực tiếp với Ban Tổng giám đốc.

Phó giám đốc chỉ nhánh Hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh trong việc xây dựng phương án kinh doanh, tô chức và điều hành các hoạt động của Chi nhánh; Các công việc khác theo sự phân công, ủy nhiệm trực tiếp của Giám đốc Chi nhánh, Ban Tổng Giám đốc, Hội đồng quan tri; Báo cáo trực tiếp với Giám đốc Chi nhánh. e Cac phòng ban

Tham gia tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh, thực hiện chính sách, chủ trương của ngân hàng về tiền tệ, tín dụng, ngân hàng Chịu trách nhiệm trực tiếp đối với công tác triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh, bảo đảm chất lượng tín dụng Xây dựng phương án tiếp cận khách hàng, trực tiếp thực hiện công tác quản lí, kiểm tra tin dụng và thu hồi nợ và lãi Khảo sát, đánh giá thị trường định kỳ Lập kế hoạch và hỗ trợ các PGD thực hiện chỉ tiêu kinh doanh Tiếp nhận, xử lý và phản hồi những đóng góp, khiếu nại và thắc mắc của khách hàng.

Phòng kiểm soát rủi ro Thực hiện các nghiệp vụ theo "Quy trình kiểm tra nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, kế toán tài chính và an toàn kho quỹ của hệ thống kiêm tra, kiểm toán

SeABank" Đảm bảo mức độ tin cậy và tính trung thực của các thông tin tài chính va phi tài chính Ngăn chặn kịp thời rủi ro có thể gây ảnh hưởng đến ngân hàng, đồng thời hỗ trợ các phòng ban thực hiện các mục tiêu do Ban lãnh đạo đề ra.

Phòng kế toán & ngân quỹ Theo dõi, phản ánh chính xác, đầy đủ mọi nghiệp vụ kinh tế phát sinh trong Chi nhánh Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các loại chứng từ Thực hiện xử lí và lưu trữ dữ liệu khoa học sẵn sàng cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác phục vụ cho quá trình ra quyết định, lập kế hoạch hoạt động kinh doanh của ngân hàng và thực thi các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước.

Phòng hành chính tổ chức Tham mưu cho Ban Giám đốc về công tác tuyên dụng, dao tạo, bồi dưỡng và quản lý nhân lực của đơn vị Soạn thảo các văn bản về nội quy cơ quan, chế độ, thời gian làm việc, xây dựng chương trình nội dung thi đua Chăm lo đời sống cho cán bộ nhân viên Thực hiện sơ kết tổng kết chuyên đề theo định kỳ hàng quý, 6 tháng, năm Mua sam, quản lí, bảo quan tài sản phục vụ hoạt động của chi nhánh.

Bao gồm trưởng PGD và các nhân viên, có các vị trí như: chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng doanh nghiệp, chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng cá nhân, giao dịch viên Phòng chịu trách nhiệm trong hoạt động huy động vốn, cho vay, giao dịch khách hàng gọn tiền, rút tiền

2.1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Đông Nam A - Chi nhánh

Hải Phòng a) Hoạt động huy động vốn Qua bảng số liệu 2.2 có thê thấy được tình hình hoạt động huy động vốn khả quan của NHTM Cố phần Đông Nam A — Chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2016-2018 Năm 2017 tăng trưởng ở mức 6% đạt 1629,9 tỷ, nhiều hơn 92,8 tỷ đồng so với năm 2016 Sang năm 2018 tăng trưởng đạt mức 6,9 % tương ứng 111.7 tỷ đồng Những thành công này là nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh cũng như những chính sách đúng đắn được thực thi hiệu qua cùng thái độ làm việc chuyên nghiệp.

Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Hải Phòng (don vị: tyd6ng)

Tổ chức kinh tế ty n WN h1 G3)

485,5 | 31,6 | 535,8 | 32,9 | 601,4 | 34,5 | 50,3 | 10,4 oN „ ON — ơ bon IS ° t9 to câ ii Ca nhan | 1051,6 | 68,4 1094,1 | 67,1 | 1140,1 425 | 4/0 | 46,1

(Nguồn: BCTN Chi nhánh Hải Phòng 2016-2018)

Tiền gửi không ky hạn trong ba năm 2016-2018 có tăng cả về quy mô lẫn tỉ trọng trong tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân chính là do Chi nhánh day mạnh chính sách làm thẻ tín dụng doanh nghiệp cùng với đó là mở tài khoản thanh toán giúp cho nguồn tiền nhàn rỗi Trong khi đó, tiền gửi ngắn hạn đang có xu hướng giảm tỉ trọng qua các năm trong khi tiền gửi TVDH có xu hướng tăng lên Từ đầu năm 2017, chi nhánh đã tập trung huy động vốn TVDH đề đáp ứng yêu cầu của

Thông tư 06/2016/TT-NHNN (quy định tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn giảm từ 60% về 50% vào năm 2017 và 40% vào năm 2018) Đây cũng là giai đoạn các ngân hàng tích cực phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi dài hạn để tăng vốn tự có cấp 2, vừa tăng nguồn vốn huy động trung, dài hạn vừa tăng hệ số an toàn vốn CAR.

Theo thành phân kinh tế Huy động vốn từ khách hàng cá nhân luôn chiếm tỉ trọng cao nhất Với đặc điểm dân chúng Việt Nam ưa thích gửi tiết kiệm thì đây là mảng tiềm năng cực kỳ lớn mà bất kỳ ngân hàng nào thuộc khối chuyên bán lẻ như Ngân hàng SeABank đều muốn chiếm lĩnh thị phần Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm vai trò quan trọng với quy mô lớn mặc dù tỷ trọng của nguồn vốn dân cư có xu hướng giảm tuy nhiên do quy mô huy động lớn hơn nên tiền huy động từ cá nhân vẫn tăng đồng thời là nguồn chính của ngân hang Xu hướng giảm của mảng huy động này một phan vì thay đôi trong cơ cầu huy động của ngân hàng và một phần từ áp lực cạnh tranh ngày một lớn từ phía các ngân hàng bán lẻ khác với lãi suất cao như VPBank, Vietcombank,

Các tổ chức kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp thường có quy mô tiền gửi lớn cũng như ky hạn gửi thường dài và 6n định do tính chất gắn liền với quy trình kế toán, lập kế hoạch kinh doanh, dau tư, sử dụng cụ thé Day là nguồn vốn TVDH tiềm năng cùng với quy mô lượng tiền gửi lớn hơn khách hàng cá nhân, do đó ngân hàng có xu hướng nâng cao tỉ trọng tiền gửi từ các tổ chức này Đặc biệt, trong thời gian gần đây, ngân hàng hướng tới đối tượng doanh nghiệp bằng hàng loạt các sản phẩm, chương trình tín dụng ưu đãi “Đồng hành cùng doanh nghiệp” trong rất nhiều lĩnh vực, ngành nghề giúp tăng nhanh độ nhận diện thương hiệu của ngân hàng trên thị trường. b) Hoạt động sử dụng vốn (cho vay) Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng SeABank Chi nhánh Hải Phòng tăng qua các năm Cụ thể năm 2017 tăng 14.6 % tương ứng 175,66 tỷ đồng còn năm 2018 tăng 8.9% tương ứng 123,48 tỷ đồng Như vậy mặc dù tổng dư nợ cho vay tăng qua

3 năm xong mức tăng trưởng dư nợ đã giảm đáng kể khi bước sang năm 2018 Năm

2018 cũng là năm lần đầu tiên NHNN kiên quyết khống chế tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức 14%, cho thấy sự đồng thuận của chính phủ với NHNN về việc ưu tiên tăng trưởng bền vững, đi vào phát triển theo chiều sâu, chú ý nhiều hơn tới chất lượng tăng trưởng thay vì chạy theo phát triển theo chiều rộng trước đây.

Bảng 2.3 Hoạt động cho vay tại Chỉ nhánh Hải Phòng (đơn vị: tỷ đồng)

Cho vay|_, , ca Lo oO

0 Số Số và (%) " (%) tiên tiên

Qua bảng 2.3 có thé thấy nợ ngắn hạn từ 2016-2018 đã tăng về cả tỷ trọng và quy mô Việc tỷ trọng của cho vay có kỳ hạn ngắn hạn này cao một phần do hiệu quả khả quan của mảng tín dụng tiêu dùng và các sản phẩm thấu chi dành cho khách hàng hiện hữu đã đáp ứng tốt nhu cầu bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp.

TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TVDH

Đánh giá thực trạng chất lượng tin dụng của ngân hàng SeABank - Chi

2.3.1 Kết quả đạt được e Huy động vốn khả quan

Với việc dư nợ dành cho vay tăng thì không thể không nhắc đền việc huy động vốn Nhờ có quy mô huy động vốn được mở rộng, tiền gửi tăng trưởng mạnh qua các năm mà hoạt động cho vay có nguồn vốn tài trợ, qua đó khiến các chỉ tiêu khác tăng lên như doanh số cho vay, lợi nhuận, doanh số thu nợ

Nguồn vốn là cơ sở để các NHTM hoạch định ra các chiến lược để có thể kinh doanh đem lại hiệu qua, phù hợp, là đòn bay cho các hoạt động kinh doanh được duy trì và mở rộng Mặt khác nhờ nguồn vốn vay từ các NHTM mà các doanh nghiệp tiếp cận được với chi phí thấp, còn được tư vấn chính xác hơn, giúp việc kinh doanh dễ dàng hơn nhiều, giúp nền kinh tế được trôi chảy, tạo thặng dư cho xã hội. e Hoạt động cấp tín dụng đa dạng về ngành nghé, lĩnh vực.

Trong những năm qua, bên cạnh việc xác định khẩu vị rủi ro trong từng giai đoạn chi nhánh cũng luôn hướng tới thực hiện tự đa dạng hóa đối tượng và loại hình cho vay dé phân bồ rủi ro phù hợp, tránh những tôn that không đáng có Đồng thời các chính sách cấp tín dụng cũng được linh hoạt, đơn giản hóa cùng các chương trình ưu đãi hấp dẫn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. e Chat lượng tín dụng nằm trong kiểm soát.

Chất lượng tín dụng vẫn nằm trong mức an toàn, nợ quá hạn vẫn dưới 5% và nợ xau van nam trong mức mà NHNN quy định là dưới 3% dư nợ Nghĩa là Chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt Mặc dù nợ quá hạn, nợ xấu vẫn tăng nhưng mức tăng không quá lớn, vẫn nằm trong kiểm soát, tuy nhiên bản thân Chi nhánh cũng như Ngân hàng SeABank vẫn luôn muốn giữ nợ xấu, nợ quá hạn ở mức thấp dé phan đấu đứng top đầu các NHTM có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất hệ thống.

2.3.2 Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế e Dư nợ cho vay chủ yếu là dư nợ ngắn hạn Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong dư nợ vẫn chiếm với một tỷ lệ cao hơn tỷ lệ của dư nợ TVDH, và van tăng qua các năm Điều này cho thấy bản thân Chi nhánh chưa mạnh dạn cho vay TVDH do lo ngại rủi ro cũng như công tác quản lý giám sát phức tạp đòi hỏi chuyên môn cao và thường xuyên kiểm tra, thẩm định lại rất phức tạp.

Với việc ty trọng cho vay ngắn hạn cao kéo dai qua các năm cho thấy Chi nhánh ngại cho vay TVDH, hay nội lực tài chính chi nhánh chưa đủ lớn dé mạnh tay trong việc cho vay TVDH. e No quá hạn, nợ xấu vẫn tăng Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh vẫn cho thấy tăng, mặc dù vẫn nằm trong quy định tuy nhiên việc nợ quá hạn, nợ xấu vẫn tăng qua các năm cho thấy chất lượng các khoản cho vay của chi nhánh đi xuống Cùng với đó là công tác cho việc thẩm định, đánh giá phương án SXKD chưa tốt, công tác hậu kiểm, giám sát chưa chặt chẽ khiến khách hàng không kịp thời điều chỉnh kinh doanh, qua đó khó trả được nợ làm nợ quá hạn, nợ xấu tăng lên.

Trong cơ cau nợ quá hạn, các nhóm nợ 3,4,5 tăng nhanh hơn, tỷ trọng cũng cao hơn hắn so với nhóm nợ 1,2 hay nói cách khác tỷ trọng nợ xấu trong nợ quá hạn càng ngày càng cao lên, các khoản nợ quá hạn chủ yếu là nợ xấu Như vậy Chi nhánh phải trích lập dự phòng nhiều lên, giảm lợi nhuận của Chi nhánh. e Thu hồi nợ chưa thực sự hiệu quả Công tác thu hồi nợ của Chi nhánh vẫn chưa thực sự hiệu quả Thông qua tỷ lệ nợ quá hạn tăng qua các năm, đặc biệt chủ yếu là nợ xấu đã cho thấy Chi nhánh thu hồi nợ chưa hiệu quả Mặc dù chi nhánh cũng đã thành lập tổ thu nợ nhưng chưa cho thấy hiệu quả cao, do đó nợ xấu được thu hồi vẫn rất khiêm tốn, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Mặt khác những TSĐB của khách hàng vẫn chưa xử ly dé thu hồi vốn khiến cho nợ xấu của chi nhánh vẫn cao và tăng qua các năm.

Ba nhóm nguyên nhân chính bao gồm: nguyên nhân từ phía Ngân hàng, nguyên nhân từ phía khách hàng và thuộc về bên ngoài.

Nhóm nguyên nhân thuộc về Ngân hàng.

Kiểm tra, giảm sát chưa chuẩn mực.

Cho vay luôn đòi hỏi đi cùng với giám sát các khoản vay, đây vốn là khâu quan trọng sau khi thiết lập mối quan hệ tin dụng Chi nhánh cũng đã có những biện pháp rà soát, kiểm tra tình hình kinh doanh của khách hàng vay vốn tuy nhiên hiệu quả của công tác này còn hạn chế Không thé phủ nhận những nỗ lực kiểm tra thông tin và tham gia tư van cho khách hàng của CBTD nhưng bên cạnh đó vẫn còn ton tại nhiều trường hợp chỉ mang tính chất hình thức, thủ tục mà không thật sự kiểm tra rà soát hoặc rà soát qua loa, thiêu sự sát xao khiên kêt quả kiêm tra thiêu chính xác.

Bên cạnh đó, tình trạng báo trước với khách hàng khi kiểm tra vẫn tồn tại, cung cấp cái nhìn sai lệch về tình hình kinh doanh và sản xuất của khách hàng, khiến cho tỉ lệ nợ quá hạn của chi nhánh tăng cao.

Nguồn nhân lực là một trong những yếu tố quyết định chất lượng tín dụng chính của ngân hàng Đội ngũ lãnh đạo tốt cùng nguồn nhân lực trình độ cao, có đạo đức nghề nghiệp và tâm huyết sẽ là nhân tố giúp ngân hàng có những chính sách tín dụng phù hợp, hiệu qua Tuy nhiên trong những năm 2016-2018, tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu TVDH vẫn có xu hướng tăng chứng tỏ hiệu quả công tác thâm định và thu nợ chưa cao Tại Chi nhánh mỗi CBTD vẫn tự tiến hành các khâu tìm kiếm khách hàng, thông tin, làm hồ sơ, giám sát quản lý khách hàng sau vay khiến chất lượng của công tác lựa chọn và thấm định giảm xuống Bên cạnh đó khả năng phân tích của cán bộ thâm định dự án chưa toàn diện cụ thể, nguồn số liệu phân tích tài chính vẫn chủ yếu dựa vào các báo cáo của khách hàng.

TSDB bị định giá cao

Vấn đề định giá TSĐB rất quan trọng đối với giảm thiểu rủi ro cho các khoản tín dụng Tuy nhiên, định giá TSĐB đã và đang ảnh hưởng bởi nhiều yếu tổ trong đó có yếu tố biến động của thị trường và cả yếu tố chủ quan của cán bộ tín dụng Việc ưu ái những khách hàng có quan hệ quen biết hay quan hệ lâu dài là không thê tránh khỏi Điều này đồng nghĩa với việc nhiều khi để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng quen thuộc hay khách hang vip, cán bộ ngân hàng có thé định giá TSDB không cần đủ hoặc cao lên sao cho đủ hạn mức mong muốn của khách hàng Khi xáy ra nợ quá hạn, ngân hàng buộc phải trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp do TSĐB thanh lý không đủ bù đắp nguồn vốn cho vay vì giá trị thực của thấp hơn nhiều so với định giá Điều này khiến cho nợ quá hạn gia tăng cùng như giảm lợi nhuận cho chính ngân hàng.

Nhóm nguyên nhân thuộc về phía doanh nghiệp.

Năng lực quản lý, vận hành yếu kém Đa phần các doanh nghiệp ở nước ta có trình độ quản lý chưa cao, chủ yếu vẫn mang tính chất kinh nghiệm và chủ quan Nhiều doanh nghiệp sau khi được phía ngân hàng tư vấn, giải ngân vốn rồi vẫn lúng túng trong việc thực hiện kinh doanh hoặc do hạn chế về năng lực nên kha năng dự đoán thay đổi của thị trường, của cung cầu chưa chính xác, không thích ứng được với môi trường pháp lí dẫn tới hiệu quả

49 khinh doanh giảm sút Bên cạnh đó, trình độ hạch toán doanh nghiệp chưa tốt, cụ thể: số sách kế toán ghi thiếu rõ ràng, thông tin không được cập nhật liên tục nên sỐ liệu về thị trường bị lạc hậu, sai lệch chưa kê trường hợp xây dựng báo cáo tài chính mang tính chất đối phó với cơ quan thuế khiến số liệu trong báo cáo chính thức thấp hơn tình trạng thực tế dẫn đến không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó, hệ thống báo cáo ghi chép và theo dõi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp không có hoặc thiếu minh bạch với ngân hàng, khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong xác định cơ sở dé đánh giá và ra quyết định cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tin dụng

Tinh khả thi của dự án

Tính khả thi của dự án là điều kiện tiên quyết khi ngân hàng xem xét cho vay đối với doanh nghiệp Mọi khách hàng khi tham gia vay vốn đều mong muốn món vay sẽ đật được hiệu quả tuy nhiên không phải doanh nghiệp nào cũng đạt được điều này Nhiều doanh nghiệp không chọn được những dự án khả thi, tính hiệu quả không cao hoặc doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng lại không đủ điều kiện vay vốn Thực tế, do đa phần các doanh nghiệp tại Việt Nam có quy mô chưa thực sự lớn và năng lực quản lí, vận hành hạn chế nên việc xây dựng phương án kinh doanh hay lựa chọn dự án đầu tư luôn cần có sự hỗ trợ từ phía cán bộ ngân hàng từ tính toán, lên phương án trả nợ đến lập kế hoạch lưu chuyên vốn trong năm dé dự tính dòng tiền thay đổi nhằm cân đối thu chi Bên cạnh đó cũng không loại trừ các trường hợp mặc dù doanh nghiệp đã xây dựng kế hoạch kinh doanh hiệu quả thì bản thân nền kinh tế luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro và thay đổi bất ngờ ngoài ý muốn ảnh hưởng tới quá trình thực thi dự án Hiệu quả của dự án kinh doanh, đầu tư của doanh nghiệp quyết định khả năng trả nợ của doanh nghiệp cũng như tỉ lệ nợ quá hạn hay chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đạo đức của người đi vay Đạo đức của người đi vay hay đạo đức của khách hàng vay vốn nói chung và vay TVDH nói riêng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng nhất là khi các khoản vay này thường có quy mô lớn Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta vẫn chưa đạt được sự thống nhất cao, nhiều quy định phải sửa đôi, bổ sung liên tục khiến việc chấp hành khó khăn đồng thời còn nhiều kẽ hở bị lợi dụng do đó tình trạng doanh nghiệp kinh doanh trái chức năng được phép, cố ý làm trái pháp luật, trốn thuế, sử dụng giấy to giả mạo, gian lận dé thành lập doanh nghiệp, dé xin hoàn thuế

VAT, dé góp vốn liên doanh, liên kết, lừa đảo vay vốn ngân hàng vẫn còn tồn tại.

Sự trung thực của người vay vốn là nền tảng đầu tiên xây dựng mối quan hệ tín dụng lành mạnh, hiệu quả Đi cùng với đó, mỗi doanh nghiệp cũng cần trang bị cho mình hiểu biết cần thiết về pháp luật nói chung và luật quy định về ngành nghề kinh doanh của mình nói riêng Việc thiếu hiểu biết luật pháp dẫn tới những hậu quả đáng tiếc, có thể doanh nghiệp không cé ý vi phạm, gian lận tuy nhiên do sự thiếu hiểu biết, không nam rõ quy định mà mắc lỗi hoặc gặp khó khăn trong chấp hành quy định khiến tình hình SXKD bị trì trệ Tình trạng này gây ra hậu quả xấu cho cả doanh nghiệp lẫn ngân hàng, ảnh hưởng tới uy tín và khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

Nhóm nguyên nhân thuộc về Môi trường ở bên ngoài

NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM A - CHI NHÁNH HAI PHÒNG

Nâng cao công tác thắm định tín dụng

Với tính chất đa dạng về đối tượng khách hàng và lĩnh vực hoạt động, các khoản vay thuộc các lĩnh vực SXKD khác nhau đòi hỏi những chính sách thâm định khác nhau, với từng khoản vay cụ thê Ngân hàng cần phải thâm định thêm các yếu tố đặc thù riêng biệt như với các khoản vay dự án kinh doanh, sản xuất cần cân nhắc các yếu tố liên quan đến thị trường sản phẩm, đối thủ cạnh tranh, tác động của các yếu tố mùa vụ, khả năng sinh lời

Hoàn thiện nội dung thẩm định Tham định chặt chẽ tính pháp lý của khoản vay Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta vẫn chưa đạt được sự thống nhất cao, nhiều quy định phải sửa đổi, bổ sung liên tục khiến việc chấp hành khó khăn đồng thời còn nhiều kẽ hở bị lợi dụng do đó tình trạng doanh nghiệp kinh doanh trái chức năng được phép, cô ý làm trái pháp luật, sử dụng giấy tờ giả mạo, gian lận dé thành lập doanh nghiệp, lừa đảo vay vốn ngân hàng đã và đang là vẫn đề nóng Trong bối cảnh đó việc thâm định chặt chẽ tính pháp lý của khoản vay là vô cùng cần thiết.

Các sai sót trong thấm định tính pháp lí trường hợp thường gặp như cho vay các t6 chức thiếu tư cách pháp nhân, người đại diện tổ chức không đủ thâm quyền ký kết những Hợp đồng tín dụng, TSDB không đủ điều kiện thế chấp hay bị định giá sai lệch, hồ sơ giấy tờ bị làm giả, có thể gây ra những thiệt hại lớn đối với ngân hàng đòi hỏi các CBTD cần nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, nhạy bén với thông tin và sáng suốt trong xử lí và ra quyết định cho vay.

Phân tích và đánh giá chính xác năng lực tài chính và năng lực SXKD của khách hàng

Phân tích và đánh giá chính xác về năng lực kinh tế của khách hàng là cơ sở để đưa ra quyết định cho vay hiệu quả, chính xác, do đó ngân hàng cần có sự chú trọng

54 đặc biệt trong khâu này nhằm xem xét cũng như đánh giá năng lực tài chính và kinh doanh khách hàng một cách can thận, toàn diện làm cơ sở thiết lập các yếu tố của khoản vay. Đánh giá tính phù hợp giữa phân bổ cơ cau vốn và cơ cấu tài sản thông qua phân tích các chỉ tiêu tài chính và giữa các chỉ tiêu tài sản có trong khâu dự trữ, luân chuyền với lĩnh vực kinh doanh và tình hình sản xuất cụ thê của khách hàng Thông qua các chỉ tiêu khả năng thanh toán xác định mức độ tự chủ tài chính và đánh gia tính cân đối trong sử dụng nợ Thu thập thông tin chính xác về các chỉ tiêu vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu trên tổng tài sản nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động và triển vọng của khách hàng. Đánh giá kha năng kinh doanh của các khách hàng có quy mô lớn cần phân tích chiến lược kinh doanh mà khách hàng đã đề ra gom: chiến lược hoạch định nguồn cung cấp nguyên liệu, chiến lược về sản phâm và phân phối sản phẩm, chiến lược về phát triển nguồn nhân lực, khả năng chiếm lĩnh và mở rộng thị phần, chiến lược phát triển quy mô, mở rộng quy mô SXKD, các chiến lược xây dựng thương hiệu, quảng cáo Đảm bảo công tác chấm điểm và xếp loại tín dụng khách hang Nguồn thông tin đóng một vai trò rất quan trọng trong công tác chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp, nó ảnh hưởng đến kết quả chấm điểm tín dụng Vì vậy nguồn thông tin đòi hỏi phải đáp ứng được bốn yếu tố: Day đủ, kịp thời, trung thực, khách quan đảm bảo quá trình châm điểm và xếp hạng được chính xác và công bang Bên cạnh đó, ngân hàng cần có quy định về lưu trữ, quản lí, bao mật cần thiết đối với các thông tin thu thập và ghi chép từ khách hàng Tính bảo mật là một yếu tố rất quan trọng của ngân hàng cho vay, đó cũng là cơ sở tạo niềm tin và uy tín của ngân hàng cho vay đối với các khách hàng của mình.

Theo định kỳ, CBTD của Ngân hàng sẽ tiến hành việc đánh giá tín dụng của khách hàng dựa trên các thông số như: nguồn vốn tăng trưởng như thé nào, tình hình khả năng thanh toán, lợi nhuận của doanh nghiệp, từ đó tổng hợp và dựa theo thang đo tin ding của đơn vị dé tiến hàng chấm điểm tín dụng khái quát tình hình khách hang dé ra quyết định cuối cùng Trong quá trình chấm điểm các chỉ tiếu dé tiến hành xếp hạng tín dụng thì TSĐB đóng | vai trò lớn đến việc ra quyết định cấp hạn mức tín dụng đối với khách hàng vay vốn Tuy nhiên, thực tế trong quá trình cham điểm TSĐB vẫn được xem như một chỉ tiêu thông thường, thường chỉ xét tới

55 yếu tố có TSĐB hay không mà chưa quan tâm đặc biệt tới giá trị, khả năng chuyển nhượng khi tham gia trả nợ của TSĐB Việc này gây cho việc ra quyết định cấp tín dụng khó khăn Do đó, cần phải theo đối và cham điểm chỉ tiêu này như là một chỉ tiêu quan trọng với hệ số cao hơn khi tiễn hành chấm điểm tín dung.

3.2.2 Giám sát cho vay, hậu kiểm cho vay hiệu quả

Kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng tiền cần thiết để phòng ngừa cũng như ngăn chặn rủi ro tín dụng, giúp Ngân hàng kịp thời phát hiện biểu hiện sai phạm của khách hàng đồng thời bám sát tình khách hàng, dự án, để có các biện pháp kịp thời.

Các thông tin của đối tượng cho vay cần tìm hiểu thêm, kênh thông tin phải đa dạng hơn từ một phía,như từ bạn bè, người quen , cơ quan, những TCTD khác từng có quan hệ hay các nguồn thông tin về thị trường sản phẩm định kinh doanh, kế hoạch tiêu thụ Qua những thông tin tổng hợp đó cái nhìn về khách hàng được đầy đủ, chính xác hơn.

Việc kiểm tra trực tiếp tại các cơ sở sản xuất và kinh doanh của các dự án kinh doanh cũng rất quan trong, cần tiến hành ngẫu nhiên không nên dé lộ thông tin ra cho khách hàng Khi phát hiện ra các vấn đề của dự án, không nên làm lớn chuyện mà từ từ tìm hiểu nguyên nhân, xem xét tình hình tư vấn hỗ trợ khách hàng nhằm cải thiện tình hình, tăng hiệu quả dự án Ngược lại, khi dự án có dấu hiệu sai phạm khó cứu vãn thì nên tìm cách dừng dự án lấy lại nguồn vốn cho Ngân hàng nhằm giam thiểu tối đa tôn thất cho cả Ngân hàng với Khách hàng.

Cho dù áp dụng theo cách nào thì các NHTM cũng không thé tránh được tổn thất, do đó việc quan trọng nhất là phòng ngừa rủi ro, cố gắng khắc phục sớm nhất để thiệt hại nhỏ nhất Và việc giám sát thường xuyên, hậu kiểm khá là hữu hiệu trong việc phòng ngừa rủi ro, giúp Ngân hàng phát hiện ra sớm, kip thời có các giải pháp Tại chi nhánh Hải Phòng thì quy định chậm nhất 03 tháng phải đi kiểm tra cơ cở kinh doanh, tình hình kinh doanh các doanh nghiệp, đồng thời phải xen kẽ việc kiểm tra đột xuất, cham lại điểm tín dụng khách hàng mỗi quý 1 lần nhăm nắm rõ tinh hình kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó giúp giam thiểu rủi ro cho chi nhánh.

Ngoài ra, CBTD nên thường xuyên củng cố quan hệ với khách hàng dé từ đó tìm kiếm ra khách hàng mới cũng như giữ chân khách hàng cũ chất lượng đã khăng định được uy tín với chi nhánh.

3.2.3 Xử lí nợ quá hạn

Với bất kỳ các NHTM nào thì Nợ quá hạn là điều đáng lo ngại nhất vì bản thân các NHTM vốn tự có rất nhỏ so với vốn huy động dé cho vay, do đó khi có nợ quá hạn, các NHTM phải trích lập dự phòng cho các khoản đó Quy mô những khoản nợ quá hạn lớn hơn vốn chủ sở hữu rất nhiều nên Nợ quá hạn gây nhiều thiệt hại cho các NHTM Do đó trong thời hạn của món vay, các CBTD phải thường xuyên giám sát kiểm tra, tình hình buôn bán kinh doanh cũng như mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm phát hiện ra sai sót, có các biện pháp tư van, giúp đỡ kịp thời dé giải quyết.

Nếu vấn đề không nămở tài chính thì nó thường thuộc về thị trường tiêu thụ, nguyên vật liệu hay do doanh nghiệp đang mở rộng mạng lưới hệ thống, trang thiết bị xuống cấp Là tổ chức có bề dày lịch sử cùng kinh nghiệm trong công tác hỗ trợ doanh nghiệp, NHTM sẽ đánh giá tình hình đưa ra các giải pháp nhằm giúp doanh nghiệp cải thiện tình hình như: Liên hệ các khách hàng của Ngân hàng mà liên quan đến lĩnh vực kinh doanh này dé tham khảo hay kết nối đầu mối cho doanh nghiệp dé hai bên trao đổi những việc liên quan khâu đầu vào, đầu ra Với việc mở rộng quy mô quá nhanh và nhiều thì NHTM sẽ yêu cầu doanh nghiệp tạm thời hạn chế việc mở rộng quá nhiều gây tổn thất cho kinh doanh mà sẽ từ từ hoãn đến khi doanh nghiệp vững mạnh, có năng lực tài chính tốt hoặc mở rộng ít theo phương châm chắc chắn tránh đầu tư tràn lan gây lãng phí không hiệu quả Mặt khác néu van dé thuộc về trang thiết bị thì NHTM sẽ đánh giá tình hình để tài trợ thêm cho doanh nghiệp mua sắm trang bị mới nâng cao hiệu suất SXKD Hay đơn giản như tư vấn cho doanh nghiệp thu hồi các khoản nợ, các khoản bán chịu để có vốn lưu động quay vòng, phục vụ SXKD.

Các biện pháp không nên tập trung quá nhiều vào phía khách hàng mà cũng nên nhìn nhận khách quan về phía ngân hàng Ngân hàng nên giao chỉ tiêu thu hồi nợ quá hạn đến các CBTD, xét thêm trả lương kinh doanh theo tỷ lệ nợ quá hạn mà cán bộ đó chịu trách nhiệm, định kỳ xét thưởng cho các cá nhân có thành tích trong xử lý nợ quá hạn, khiến cho CBTD ràng buộc trách nhiệm, làm việc có tâm, công tâm hơn Có vậy mới khai thác tối đa năng lực của nhân viên, nhằm làm giảm nợ quá hạn của chính Ngân hàng hay cũng chính là của chi nhánh.

Kiến nghị 1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Một số kiến nghị cụ thể với NHTM Đông Nam Á để triển khai hiệu quả các giải pháp nêu trên như sau:

Hội sở ngân hàng cần liên tục cập nhập các thông tư, nghị định, văn bản hướng dẫn mới của NHNN và kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn nội bộ cụ thé tới các phòng ban, chi nhánh Với các quy định, thay đổi mới có tính nghiệp vụ cao, thay đổi lớn, đòi hỏi cập nhật thông tin chuyên sâu, ngân hàng nên chủ động trong vấn đề đào tạo, hướng dẫn, cử cán bộ đi học, tham gia các buồi toa đàm, hội nghị triển khai, các lớp hướng dẫn do NHNN tổ chức dé kip thời cập nhật, triển khai các quy trình, tiêu chuẩn theo chỉ đạo NHNN đề ra dé hoạt động đi đúng hướng, phù hợp pháp luật và chiến lược phát triển của hệ thống ngân hàng.

Ngân hàng cần chú trọng trong công tác thi đua, khen thưởng giữa các chi nhánh, các cá nhân, tạo động lực nâng cao chất lượng công việc Môi trường làm việc ảnh hưởng rất lớn tới mỗi cá nhân, do đó, một môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động, cạnh tranh sẽ góp phan tăng tinh than làm việc, thi đua, phan đấu đây cũng chính là cơ hội dé mỗi cá nhân tự hoàn thiện nghiệp vụ, kĩ năng của bản thân đồng thời có cơ hội tự khang định mình và tiến xa hơn trong sự nghiệp.

Xây dựng trung tâm thông tin của riêng Ngân hàng Có thể coi như mô hình của CIC quy mô nhỏ, yêu cầu các Chi nhánh phải gửi các thông tin bên ngoài của khách hang thay vì chỉ có thông tin tín dụng như trước kia Quá trình đó sau nay giúp cho Ngân hàng có bộ dữ liệu đầy đủ, về lâu dài để thực hiện chuẩn Basel 3 thuận lợi hơn.

Ngân hàng cần giải quyết dứt điểm các TSĐB khó đòi của nợ nhóm 5 Một khó khăn đặt ra là ở nước ta cơ chế về thanh lý, xử lí TSDB, tài san thế chấp chưa được cụ thé, rõ ràng, thống nhất do đó ngân hang cần chủ động trong van dé xử lí nợ không nên phụ thuộc vào bán nợ cho VAMC.

Nâng cấp hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo chuẩn quốc tế, xây dựng hệ thống Quản trị rủi ro theo Basel II tại ngân hàng, chu động đến năm 2020 đáp ứng cơ bản các quy định về vốn và quản trị rủi ro tại ngân hàng theo chuẩn

Tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra nội bộ ngân hàng Đây là yêu cầu bắt buộc với tất cả các ngân hàng Thông qua hoạt động kiểm tra nội bộ phát hiện ra sai

60 sót để khắc phục, cũng như có các bài học kinh nghiệm cho nhân viên Ngân hàng cần kiện toàn lại bộ máy thanh tra, giám sát, đây mạnh công tác thanh kiểm tra nội bộ, đảm bảo tính bất ngờ, công tâm, có thé dé các khu vực, các Chi nhánh kiểm tra chéo nhau tính vao thi đua Vừa tăng tính cạnh tranh vừa đạt hiệu quả công việc giúp cải thiện chất lượng tín dụng.

3.3.2 Kiến nghị với các cơ quan Nhà Nước và NHNN a) Kiến nghị với các cơ quan quản lý của nhà nước Các cơ quan nhà nước có thâm quyền cần tăng cường công tác nghiên cứu, hoàn thiện hệ thống pháp lí nhằm đảm bảo tính đồng nhất, đồng bộ của môi trường pháp lí, đồng thời tạo dựng cơ sở pháp lí chặt chẽ, rõ ràng, tránh chồng chéo, phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội góp phan tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế nói chung và hệ thống NHTM nói riêng.

Cần có sự quản lí chặt chẽ hơn từ phía các cơ quan nhà nước trong vấn đề cấp giấy phép cho phép thành lập, kinh doanh đối với các cá nhân tổ chức cũng như thực hiện kiểm soát hiệu quả tình hình thực hiện các hoạt động pháp lí, hoạt động sản xuất theo quy định Thực hiện kiểm tra, giám sát chế độ tài chính kế toán của doanh nghiệp, xác thực các thông tin, báo cáo được trình lên hoặc công khai phát hiện kip thời những gian lận hay vi phạm đồng thời có biện pháp can thiệp, xử lí theo quy định để tạo ra môi trường kinh doanh công bằng, lành mạnh cũng như tăng cường hiệu quả thông tin thị trường.

Bên cạnh tăng cường công tác quản lí, giám sát các doanh nghiệp, nhà nước cũng cần chú trọng các chính sách khuyến khích, tạo điều kiện đối với những mô hình kinh doanh, những doanh nghiệp làm ăn thực sự hiệu quả, có chất lượng sản phẩm tốt, tạo ra lợi ích cho cả doanh nghiệp và công đồng.

Tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô, nghiên cứu ban hành những chính sách kinh tế đúng hướng, dài hạn, xây dựng các phương dự phòng cần thiết đồng thời có những biện pháp đảm bảo tính thi hành hiệu quả các chính sách trên.

Các cơ quan nhà nước chuyên trách cần tạo điều kiện hơn nữa cho các tổ chức chuyên trách xử lí nợ và tài sản thế chấp Nhanh chóng hoàn thiện hành lang pháp lý cho việc hình thành và phát triển thị trường mua bán nợ cũng như sàn giao dịch nợ.

61 b) Kiến nghị với NHNN NHNN cần tăng cường hiệu lực những chế tài pháp lý, kinh tế và hành chính bảo đảm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của người đi vay và bảo vệ quyền lợi chính đáng của các ngân hàng.

NHNN cần nhanh chóng hoàn thiện và đi vào có hiệu lực đối với các dự thảo quy định về hệ thống Quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng làm cơ sở để các NHTM xây dựng hệ thống Quản trị rủi ro của riêng mình Ban hành các văn bản quy định việc thành lập và hoạt động của các tô chức xếp hạng tín dụng độc lập, giám sát chặt chẽ không dé xảy ra tình trạng thông đồng giữa tổ chức xếp hạng với tổ chức được xếp hạng.

NHNN cần thường xuyên nâng cấp chất lượng thu thập các nguồn thông tin, trước tiên là tại Trung tâm thông tin tín dụng CIC Phối hợp với những cơ quan chức năng có liên quan như Chi Cục Thuế, Chi cục thống ké, dé kịp thời kiểm tra, kiểm soát nguôn tin Không ngừng hiện đại hóa và hoàn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích, xử lý để cung cấp thông tin chính xác, đầy đủ và nỗ lực rút ngắn thời gian tra cứu, trả kết quả giúp các NHTM có được đánh giá toàn diện, chính xác về khách hàng đảm bảo hiệu quả của quyết định cho vay.