Dựa theomuc đích, tại Điêu 3, T hông tư 28/2012/ TT-NHNNquy định về bảo lãnh ngân hàng, Ngân hàng nhà nước 2012 quy định các hình thức bảo lãnh cơ bản sau: - “Bảo lãnh vay vốn là cam kết
CƠ SỞ LÝ LUẬN VE CHAT LUONG BẢO LANH DOI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ . 5-cscssccsecssecssersses 8
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ s-secsecsscssesse 8
1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ ( DNVVN) tên day đủ là doanh nghiệp vừa, nhỏ, siêu nhỏ là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, số lao động và doanh thu Cụ thể gồm có doanh nghiệp siêu nhỏ (Micro), doanh nghiệp nhỏ ( Small) và doanh nghiệp vừa ( Middle).
Theo tiêu chí của “ Nhóm Ngân hàng Thế giới” ( World Bank Group)
“Doanh nghiệp siêu nhỏ là DN có số lượng lao động dưới 10 người, DN nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến đưới 200 người và nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, còn
DN vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ”. Ở mỗi quốc gia khác nhau sẽ có những tiêu chí khác nhau dé xác định va phân loại hình doanh nghiệp của nước mình Tại Việt Nam,cách xác định các loại hình doanh nghiệp sẽ xem xét dựa theo các lĩnh vực hoạt động cũng như quy mô về doanh thu, nguồn vốn và số lượng lao động, cụ thétai Nghị định số
39/2018/ NĐ-CP quy định chi tiết một số điều của luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, Chính phủ (2018)quy định cụ thé như sau:
“Doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân theo quy mô bao gốm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa.
I Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tong doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá
10 người và tổng doanh thu của năm không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đông.
2 Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người va tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đông, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1 Điều này.
Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ dong hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định tại khoản I Điêu này.
3 Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không qua 200 người va tong doanh thu của năm không quá 200 tỷ đông hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đông, nhưng không phải là doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều này.
Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mai, dich vu có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 300 tỷ dong hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều nay.”
Hiểu được tầm quan trọng trong vai trò và vị thế của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Đảng và nhà nước ta đã có rất nhiều những chính sách “vàng” hỗ trợ và những giải pháp giúp phát huy tiềm lực và nâng cao năng suất hoạt động và tiền năng của loại hình kinh tế này Đồng thời bên cạnh đó hệ thống pháp luật nước ta và môi trường kinh doanh trong và ngoải nước đang ngày được cải thiện tích cực hon, tạo nhiều lợi thế và ưu điểm cho khối các DNVVV.
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghệp vừa và nhỏ
Tại Việt Nam, khối DNVVN là bộ phận vô cùng quan trọng trong sự phát triên của quôc gia Đây là nơi tạoviệc làm và môi trường lao động cho hàng
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP triệu người dân, góp phan thúc đây sự phát triển và tăng trưởng của đất nước trong nền kinh tế thị trường Theo kết quả chính thức của Tổng cục thống kê:
“Tính đến hết quý I/ 2018 hiện nước ta có gần 600,000 DNVVV chiếm 97,5% trong tổng số các doanh nghiệp đang hoạt động và đóng góp vai trò quan trọng trong nền kinh tế”
Các DNVVN có quy mô nhỏ nên nhu cầu vốn thấp trong các hoạt động sản xuất-kinh doanh, chi phí quản lý và vận hành doanh nghiệp thấp và kha năng thu hồi vốn cực kì nhanh và ồn định Song khả năng tiếp cận và huy động vốn thấp, nguồn vốn của DN đa phần đều là vốn tự có từ chính bản thân chủ doanh nghiệp, người nhà, gia đình, Nguồn vốn tiếp cận từ nguồn tín dụng tại các NHTM và các TCTD khác vẫn còn rất hạn chế và eo hẹp.
Cơ cau tổ chức của các DNVVN thường khá đơn giản, bộ máy tinh gọn, số lượng nhân viên không nhiều, dễ dàng trong việc chuyển đổi các mặt hàng và lĩnh vực kinh doanh để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Cũng vì vậy mà các DNVVN chưa có sự quản lý và điều hành hoàn chỉnh, dễ bị suy sup khi có sự biến động bat ngờ cũng như chưa nắm bắt va thâu tóm được lượng pha khúc khách hàng ổn định.
Sức cạnh tranh của các DNVVN còn yếu do việc tiếp cận và ứng dụng kĩ thuật công nghệ còn nhiều hạn chế, đội ngũ lao động còn ít do vấn đề lương thưởng chưa ôn định Đặc biệt trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp còn phải đối mặt với sức cạnh tranh khốc liệt từ các tập đoàn lớn và các công ty đa quốc gia với mạng lưới rộng rãi và kinh nghiệm thương trường lâu năm.
1.1.3 Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp VỪAa VA THỎ 2- <5 << 9.9.9.9 0 0.010 0100005090896 11
1.2.1 Khái quát chung về bảo lãnh
1.2.1.1Một số khái niệm về bảo lãnh
Các NHTM luôn đóng vai tròquan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, ở Việt Nam các NHTM là một trong những trụ cột cua nền kinh tế thi trường Những dịch vụ và sản phẩm mà các NHTM cung cấp luôn cung ứng những nguồn lực déi dao cho sự phát triển của quốc gia Trong những năm gan đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng phát triển và đa dạng về loại hìnhcác sản phẩm, là lựa chọn hàng dau trong các sản phamtin dụng của các DNVVN.
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
Tại Thông tr số 07/2015/ TT-NHNN quy định về bảo lãnh ngân hang, Ngân hàng nhà nước (2015) đưa ra định nghĩa về một số khái niệm về bảo lãnh như sau: “ Bảo lãnh ngân hàng (sau đây gọi là bảo lãnh) là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản với bên nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tải chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận.”
“Xác nhận bảo lãnh là một hình thức bảo lãnh ngân hàng, theo đó bên xác nhận bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc bảo đảm khả năng thực hiện nghĩa vụ của bên bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh Bên xác nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên bảo lãnh nếu bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ; bên bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên xác nhận bảo lãnh, đồng thời bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.”
“Bên bảo lãnh là các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho bên được bảo lãnh.”
“Bên được bảo lãnhlà t6 chức (bao gồm cả TCTD, chi nhánh ngân hang nước ngoài), cá nhân được bảo lãnh bởi bên bảo lãnh Trong trường hợp này là các DN được thành lập và hoạt động theo pháp luật của Việt Nam được bảo lãnh bởi Vietcombank.”
“Bên nhận bảo lãnh/ Bên thụ hưởnglà tô chức, cá nhân có quyền thụ hưởng bảo lãnh do bên bảo lãnh phát hành.”
1.2.1.2Các hình thức bảo lãnh
Căn cứ vào nhiều tiêu chí mà bảo lãnh được phân loại theo nhiều cách khác nhau Dựa theomuc đích, tại Điêu 3, T) hông tư 28/2012/ TT-NHNNquy định về bảo lãnh ngân hàng, Ngân hàng nhà nước (2012) quy định các hình thức bảo lãnh cơ bản sau:
- “Bảo lãnh vay vốn là cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ trả nợ thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ, đúng hạn nghĩa vụ trả nợ vay.
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
- Bảo lãnh thanh toánlà cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán của mình khi đến hạn.
- Bảo lãnh dự thầulà cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh (bên mời thầu) để bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu của bên được bảo lãnh.
Trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm quy định dự thầu mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ tài chính tham gia dự thầu thì bên bảo lãnh sẽ thực hiện thay
- Bảo lãnh thực hiện hợp dongla cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh để bảo đảm việc thực hiện đúng, đầy đủ các nghĩa vụ của bên được bảo lãnh theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng bị phạt hoặc phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ tài chính thì bên bảo lãnh sẽ thực hiện thay
- Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm(Bảo lãnh bảo hành)làcam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh dé bảo đảm việc bên được bảo lãnh thực hiện đúng các thỏa thuận về chất lượng của sản phâm theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm thỏa thuận về chất lượng sản phẩm và phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ tài chính thì bên bảo lãnh sẽ thực hiện thay.
- Bảo lãnh hoàn trả tiễn ứng trước(Bảo lãnh hoàn tạm ứng) là cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh để bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của bên được bảo lãnh theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh.
Trường hợp bên được bảo lãnh phải hoàn trả tiền ứng trước mà không hoàn trả hoặc hoàn trả không đầy đủ thì bên bảo lãnh sẽ thực hiện thay.”
Ngoài những hình thức bảo lãnh cơ bản như trên thì tại mỗi NHTM đều có các sản phâm bảo lãnh riêng và chuyên biệt hơn.
1.2.1.3Vai trò của bảo lãnh
- Đôi với nên kinh tê
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
Thứ nhất, bảo lãnh như sự bảo đảm cho các bên ký kết hợp đồng, giúp cho nguôn vốn chu chuyền từ nơi cần vốn đến nơi thiếu vốn diễn ra nhanh và mạnh hơn Qua đó giúp các hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục và đa dạng, nâng cao chất lượngvà hiệu qua sử dụng vốn trong nền kinh tế.
Thứ hai, bảo lãnh như một hoạt động “san sẻ rủi ro” giữa các bên liên quan khi tất cả các bên tham gia đều bị ràng buộc phải có trách nhiệm với các điều khoản và chính sách của hợp đồng Từ đó giúp tăng ý thức và trách nhiệm với việc sử dụng đồng vốn của các bên tham gia đồng thời tạo điều kiện phát triển ổn định hạn chế những tốn that từ nội bộ quốc gia
Chất lượng bảo lãnh đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Khái niệm chất lượng bảo lãnh
Tuy không phải là hoạt động đem lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng, song bảo lãnh lại là sản phẩm đa dạng nhất và có vai trò vô cùng to lớn không chỉ trong các hoạt động thương mại và phi thương mại trong nước mà còn là sản phẩm tín dụng được áp dụng rộng rãi nhất trong các hoạt động thương mại quốc tế Do đó chất lượng bảo lãnh luôn là van đề được quan tâm và chú trọng hàng đầu.
Khi nhắc đến khái niệm về “chat lượng bảo lãnh” thì dưới những giác độ khác nhau thì quan điểm về chất lượng cho vay cũng sẽ khác nhau. Đối với khách hang (DN vừa và nhỏ): Dé một khoản bảo lãnh có chất lượng tốt thì trước tiên ngân hàng (bên bảo lãnh) phải có uy tín tốt để đảm bảo các hợp đồng kinh tế của khách hàng với các đối tác đầu vào/ đầu ra được thực hiện kèm theo đó là thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh gọn nhưng vẫn phải đảm bảo được những quy định tín dụng và quy chế bảo lãnh của NHNN và NHTM Đặc biệt khoản bảo lãnh phải có mức phí hợp lý và kì hạn linh hoạt, phù hợp với thời hạn các hợp đồng kinh tế của khách hàng. Đối với nên kinh tế: Một khoản bảo lãnh có chất lượng khi việc kí kết hợp đồng bảo lãnh đó phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giao dịch và trao đổi hàng hóa, nhằm tạo ra giá trị tăng thêm cho nền kinh tế, đồng thời nâng cao vị thế của các NHTM và các DN trong nước trên thị trường quốc tế. Đối với ngân hàng thương mại: chất lượng bảo lãnh phụ thuộc vào lợi nhuận, mức phí, hiệu quả của các khoản vay/ hợp đồng kinh tế với đối tác của khách hàng và mức độ an toàn của khoản bảo lãnh.
Khoản bảo lãnh an toàn: Khác với hoạt động cho vay, bảo lãnh sẽ có rủi ro thap hơn, vì vay một khoản bảo lãnh an toàn là khi khách hang (bên được bảo lãnh) thực hiện đầy đủ các những nghĩa vụ tài chính của mình với đối tác
(bên nhận bảo lãnh) trong thời hạn của hợp đồng và ngân hàng không cần phải thực hiện thay cho khách hàng bất kì một nghĩa vụ tài chính nào.
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
Theo đó các khoản phí bảo lãnh thu được từ khoản bao lãnh cho khách hàng phải tương xứng với uy tín của NH và các nguồn lực NH đã bỏ ra Đồng thời thông qua các khoản bảo lãnh, ngân hàng sẽ phát triển, mở rộng hơn nữa các hoạt động tín dụng va nâng cao vi thế của mình trong hệ thống các NHTM trong và ngoải nước.
Tổng quát, chất lượng bảo lãnh là sự đáp ứng cả về chất lượng lẫn số lượng các hợp đồng bảo lãnh đối với nhu cầu từ những khách hàng, đồng thời đảm bảo vai trò kinh tế cũng như độ an toàn cho các NHTM và tạo điều kiện phát triển cho nền kinh tế Khoản bảo lãnh tốt khi nó vừa thỏa mãn yêu cầu của khách hàng vừa đảm bảo an toàn và gia tăng lợi ích cho tô chức tín dụng và nền kinh tế.
1.3.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng bảo lãnh
Nâng cao chất lượng bảo lãnh là nâng cao hiệu quả và mở rộng, tăng trưởng quy mô của các khoản bảo lãnh dé đáp ứng, thỏa mãn nhu cau, phù hợp với KH và các ngân hàng thương mại, ngân hàng nhà nước Để nâng cao chất lượng của các hợp đồng bảo lãnh phụ thuộc vào cả những quy định của NHNN cùng những chính sách, sản phẩm của NHTM cùng sự phát triển trong hoạt động SXKD của các doanh nghiệp. Đối với doanh ghiệp vừa và nhỏ: Không trực tiếp nhận tín dụng từ NHTM, xong nhờ có sự hỗ trợ, bảo lãnh của các NHTM mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thé dé dàng kí kết những hợp đồng vay mượn, mua bán, dau thau, với đối tác của minh Đồng thời uy tin, vi thế và khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp cũng sẽ được tăng cao thông qua hoạt động tín dụng từ các NHTM Bởi
18 trước khi cấp và phê duyệt bảo lãnh, thì các NHTM sẽ tiến hành quy trình thâm định về năng lực tài chính, khả năng trả nợ hay báo cáo tài chính của doanh nghiệp, đồng thời xem xét, đánh giá về mức độ khả thi cũng như khả năng thực hiện nghĩa vụ của hợp đồng mà NH đứng ra bảo lãnh Bên cạnh đó, các NHTM còn đóng vai trò như một có van dé giúp các DN đưa ra những quyết định đầu tư an toàn và tối đa hóa hiệu qủa Sau khi cấp và phê duyệt tín dụng, các NHTM còn luôn giám sat,theo dõi sát sao hoạt động của các DN trong việc thực hiện hợp đồng bảo lãnh cũng như hợp đồng kinh tế của DN với
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP các đối tác Điều này sẽ giúp cho DN phải có trách nhiệm trong việc thực hiện đúng và đầy đủ nghĩa vụ, quy định của hợp đồng đã kí kết cũng như tuân thủ chặt chẽ những quy định của pháp luật và tạo áp lực thúc đây các DN phải hoàn thành tốt và đúng hạn các dự án đã đặt ra Với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh sẽ giúp cho các DN được cấp và phê duyệt hợp bảo lãnh một cách nhanh chóng, đơn giản, chi phí thấp góp phần thúc đây quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của DN tạo ra nhiều giá trị hơn Do đó, các DN đều muốn tìm kiếm những ngân hàng có uy tín tốt và chất lượng bảo lãnh cao để “chọn mặt gửi vàng”. Đối với ngân hàng thương mại: Mặc dù các DNVVN là những khách hang có quy mô nhỏ và giá trị của khoản bảo lãnh sẽ nhỏ do vậy mà phí thu được sẽ không cao, xong đây lại là một lực lượng vô cùng đông đảo trên thị trương, đặc biệt là thị trường nước ta với hơn 97% là các DNVVN Đây sẽ là đối tượng đem lại nguồn thu cao nhất cho ngân hàng Nâng cao chất lượng bảo lãnh đối với các
DN vừa và nhỏ là mở rông bảo lãnh, tăng phạm vi bảo lãnh và dư nợ bảo lãnh cho các DN nhằm hỗ trợ việc kí kết các hợp đồng kinh tế của DN với đối tác nhằm thúc đây việc phát triển cho doanh nghiệp Dé nâng cao chất lượng bảo lãnh đối với các DNVVN, các NHTM cần mở rộng phạm vi và quy mô thực hiện bảo lãnh cho KH đồng thời chú trọng và nâng cao chất lượng bảo lãnh nhăm hạn chế nợ xấu, nợ khó đòi Đặc biệt sự gia tăng về chất lượng bảo lãnh còn giúp ngân hàng tìm kiếm được những khách hàng tiềm năng, nâng cao uy tín và mở rộng thị phần. Đối với nên kinh tế: Nâng cao chất lượng bảo lãnh giúp thúc đây các hoạt động tín dụng của các NHTM tạo sự hỗ trợ trong việc thúc đây các hoạt động sản xuất kinh doanh trong và ngoài nước của các doanh nghiệp, tạo ra giá trị thing dư cho nền kinh tế, đóng góp quan trọng vào ngân sách nhà nước Bên cạnh đó dam bảo cho các NHTM cũng như các DNVVN được hoạt động liên tục, tạo công ăn việc làm én định cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp va nâng cao chất lượng sống cho người lao động Đặc biệt thông qua các hợp đồng bảo lãnh liên quan tới DN nước ngoài còn giúp mở rộng thị trường sản xuất cho các DN trong nước va nâng cao vi thê của các tô chức kinh tê trong nước trên
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP thị trường quốc tế Vì vay van dé nâng cao chất lượng bảo lãnh là một trong những yếu tố cần được quan tâm và cải thiện hàng đầu trong các hoạt động tạo ra giá trị cho nền kinh tế hiện nay.
1.3.3 Các tiêu chí đánh giá, phan ánh chất lượng bảo lãnh
1.3.3.1 Các tiêu chí định tính
Không có một tiêu chuẩn nào cho các tiêu chí định tính khi phản ánh chat lượng bảo lãnh của NHTM, dưới đây là một số những tiêu chi phô biến và được sử dụng rộng rãi nhất.
- Cơ sở pháp lý, quy định và nguyên tắc bảo lãnh:
Khoản bảo lãnh tốt là khi thực hiện đầy đủ theo những nguyên tắc, quy định, trình tự và thủ tục bảo lãnh của NHNN, những quy chế của các NHTM. Điều này giúp cho các NH giảm thiểu hóa được rủi ro và đánh giá được cơ bản hiệu quả ban đầu của khoản bảo lãnh Một số quy định cơ bản trong quy trình bảo lãnh:
Thứ nhất, NHTM chỉ phát hành Cam kết bảo lãnh khi và chỉ khi khách hàng thực hiện theo đúng mục đích bảo lãnh như đã trình trong hồ sơ đồng thời khách hàng phải nộp đầy đủ các mức phí bảo lãnh theo như hợp đồng đã kí kết.
Thứ hai, khi vi phạm hợp đồng kinh tế với đối tác và được ngân hàng đứng ra trả nợ thay thì DNVVN phải có trách nhiệm hoàn trả nợ cho NH theo đúng quy định đã cam kết.
THỰCTRẠNG CHÁT LƯỢNG BẢO LÃNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO TẠI NHTM CO PHAN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHO HIẾN .- 5< 2 s£ssevsseesseezsserssersse 27
Giới thiệu về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chỉ nhánh 309.0002057
Phố Hiến 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VCB- chi nhánh Phố Hiến
2.1.1.1Théng tin chung về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
“Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam Tên quốc tế: BANK FOR FOREIGN TRADE OF VIETNAM
Tén goi tat: Vietcombank Trụ sở chính: Tòa nhà Vietcombank, 198 Tran Quang Khải, Hoàn Kiếm,
Hà Nội Điện thoại: 84-4-39343137, máy lẻ 1503, 1507 Fax: 84-4-38251322
Email: ir@vietcombank.com.vn
Lịch sử hình thành: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
(Vietcombank) được thành lập vào 01/4/1963 với tên gọi tiền thân là Cục ngoại hối (trực thuộc NHNN Việt Nam
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh : cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế, các dịch vụ truyền thống như kinh doanh và huy động vốn, bảo lãnh, thư thanh toán, cũng như các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, công cụ phái sinh, Bên cạnh các hoạt động ngân hàng, Vietcombank còn mở rộng các hoạt động tài chính như: chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư tai chính
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
Mang lưới hoạt động: La một trong những ngân hang thương mại lớn nhất
Việt Nam, Vietcombank sở hữu trên 15.000 cán bộ nhân viên, 500 chi nhánh/ phòng giao dịch/ văn phòng đại diện / đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm trụ sở chính duoc đặt tại Hà Nội, 101 chi nhánh và 395 phòng giao dịch được rải khắp toàn quốc, thêm vao đó là 03 công ty con tại Việt Nam, 01 văn phòng đại diện tại Singapore, 01 văn phòng đại diện tại TP HCM, 02 công ty con tại nước ngoài và 04 công ty liên doanh liên kết Thêm vào đó,
Vietcombank còn phát triển một hệ thống lớn các Autobank với hơn 2.407 máy
ATM và trên 43.000 đơn vị chấp nhận thẻ khắp cả nước, rọng hơn là sự mở rộng ra 158 quốc gia và vùng lãnh thổ với mang lưới trên 1700 ngân hàng đại lý.”
(Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, không có năm xuất bản) 2.1.12Quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank- chỉ nhánh Phố
Vietcombank chi nhánh Phố Hiến được mở rộng và phát triển từ phòng giao dịch Phố Hién- chi nhánh Hưng Yên duoc thành lập vào ngày 22/1 1/2004.
Nhằm đáp ứng và nâng cao nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã mở rộng quy mô phòng giao dịch Phố Hiến- chi nhánh
Hưng Yên lên thành Chi nhánh Phố Hiến- Ngân hàng Vietcombank theo sự quyết định và đồng thuận của HĐQT Ngân hàng ngoại thương
Người đại diện theo pháp luật của chi nhánh: GD Nguyễn Thanh Hải
Vốn điều lệ: 30 tỷ đồng Địa chỉ: 186 Chu Mạnh Trinh, Phường Hiến Nam, TP Hưng Yên, tỉnh Hưng
Mã số thuế: 0100112437-158 Điện thoại: 0221.3596666
Chi nhánh Vietcombank Phố Hiến là đơn vị trực thuộc / đại diện pháp nhân của NHTMCP Công thương Việt Nam, có giấy phép đăng kí kinh doanh, con dấu và báo cáo tài chính độc lập
Ngành nghề hoạt động chính: trung gian tiền tệ
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
2.1.2 Cơ cấu hoạt động và tổ chức bộ máy
Trong thời đại phát triển, là một đơn vị độc lập của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Vietcombank Phố Hiến cũng thực hiện những chức năng như một NHTM độc lập Việc thực hiện các hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan khác đều phải tuân thủ theo các tiêu chuẩn của pháp luật, điều lệ cơ quan hoạt động của ngân hàng Ngoại thương, quy định quy chế tổ chức và hoạt động của HĐQT và theo uỷ quyên của TGD.
- Trung gian tài chính: Với vai trò là một chiếc cầu nỗi giữ người thừa vốn và người thiếu vốn, chi nhánh Vietcombank Phố Hiến đã thực sự thực hiện rat tốt vai trò của mình Chi nhánh Phố Hiến đã góp phần tạo lên lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, người đi vay, ngân hàng và đóng góp cho sự phát triển của nền kinh tế
- Thanh toán: Cùng với sự phát triển của công nghệ số và nhu cầu thanh toán ngày càng được mở rộng, VCB Phố Hiến luôn đóng vai trò như người
“ thủ quỹ” của các doanh nghiệp, cá nhân người gửi tiền và đa dạng hóa các phương tiện thanh toán dé thuận tiện nhất cho mọi khách hang
- Tạo tiên: Theo cùng với chức năng “ trung gian tài chính” và “ thanh tóan” , Chi nhánh Phố Hiến luôn góp phan làm gia tăng lượng tiền đáng kế trong hệ thống ngân hàng thương mại thông qua sự phối hợp chặt chẽ với chỉ nhánh Ngân hàng nhà nước cùng chi nhánh các NHTM khác
Trong thời đại công nghiệp số hiện nay, Chi nhánh Vietcombank Phố Hiến luôn hoạt động năng nổ, hiệu quả để góp phần hoàn thành nhiệm vụ do
HĐỌT và BGD đặt ra
- Ban giám đốc + Giám đốc
Các khối nghiệp vụ tại trụ so
+ Phòng QHKH doanh nghiệp vừa và nhỏ + Phòng QHKH cá nhân
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
- Khối quan trị rủi ro
+ Phòng quản lý rủi ro
- Khối tác nghiệp + Phòng tiền tệ, kho quỹ
+ Phòng quản trị tín dụng
- Khối quản lý nội bộ + Phòng tài chính, kế toán + Phòng tổ chức hành chính + Phòng kế hoạch, tổng hợp
- Khối trực thuộc + Phòng giao dịch Ân Thi
+ Phòng giao dịch Khoái Châu
Sơ đô 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của chỉ nhánh Vietcombank Phố
Khối Khôi Khối Khôi Khối kinh an tác quần trực tri rủi : lý nội CA doanh ro nghiệp bô thuộc
Phòng Phòng quản Phòng tiền Phong tai | || PGD An
QHKH DN ly rui ro tệ, kho quỹ chính, kế Thi
Phòng Phòng quân Phòng tổ PGD Khoái chứchành | | Chau QHKH CN tri tin dung
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
2.1.2.3Chức năng của các phòng ban
Chi nhánh Vietcombank Phố Hiến được tổ chức theo mô hình quản lý trực tuyến Ban giám đốc quản lý và kiểm soát toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh thông qua việc trực tiếp quản lý tất cả các khối và phòng ban Các khối có môi quan hệ gan kết và tương trợ lẫn nhau dé hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. s Ban giám đốc Giám đốc điều hành và quản lý hoạt động tcuar toàn bộ chi nhánh qua nhiệm vụ và chức năng sau:
- Tổ chức, điều hành hoạt động chung và quyết định những vấn đề mang tính chiến lược, kế hoạch phát triển của toàn chi nhánh
- Phân công công việc, nhiệm vụ va đôn đốc thực hiện công việc của các khối
- Trực tiếp tham gia vào những hoạt động mục tiêu có định hướng xây dựng cho toàn chi nhánh.
“se Phong quan hé khach hang
- Công tác phát triển quan hệ khách hang + Khối kinh doanh sẽ trực tiếp tham mưu cho ban giám đốc kiểm tra các chuyên đề, chính sách phát triển quan hệ khách hang
+ Trực tiếp thực hiện các hoạt động kinh doanh đầu ra (tìm kiếm khách hang,tiép thi, ban san pham) như cho vay, bao lãnh, thu tin dung tại trụ sở chi nhanh
+ Thiết lập, duy trì va phát trién quan hệ hợp tác lâu dai với khách hàng
+ Lập hồ sơ vay vốn đề xuất hạn mức và hình thức tín dụng
+ Thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động sản xuất-kinh doanh, tình hình tài chính và giám sát, quản lý việc sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo của khách hàng kết hợp với bộ phận hỗ trợ đề thu hồi nợ
+ Đôn đốc khách hàng trả nợ (cả lãi và gốc), phát hiện và xử lý kịp thời các trường hợp nợ quá hạn hoặc không có khả năng trả nợ
>, s Phòng quản lý rủi ro
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
- Công tác quản lý tín dụng
+ Tham mưu, đề xuất, xấy dựng các chính sách nhằm nâng cao chất lượng tín dụng
+ Kiểm tra, giám sát, đánh giá mức độ rủi ro của các danh mục tín dụng, liên tục theo dõi và kiểm tra khách hàng thông qua hệ thống xếp hang tín dụng
+ Nghiên cứu, kiểm tra và đề xuất với BGD chi nhánh hạn mức tín dụng của từng nhóm ngành, từng đối tượng KH cụ thé
+ Thường xuyên theo dõi và có cách thức xử lý các khoản “nợ có vấn đề nhằm giảm thiêu tối đa những rủi ro có thể xảy ra nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng
- Công tác quản lý rủi ro
Hoạt động bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh VCB Phố 00
2.2.1 Chính sách bảo lãnh của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Dựa theo “Quy định về bảo lãnh ” của ngân hàng nhà nước tại Thông tu số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/6/2015 và văn bản sửa đôi, bỗ sung “hông tu số
13/2017/TT-NHNN ngày 29/9/2017, ngần hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng xây dựng cho mình một hệ thống những quy định riêng nhằm giảm thiểu rủi ro và phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng Những nội dung chính được quy định trong chính sách bảo lãnh của ngân hàng bao gồm s Những trường hợp không được cấp bảo lãnh
“Căn cứ theo Khoản 1, điều 126 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày
16/6/2010 và QOD Bao lãnh cua riêng NHTM Ngoại thương Việt Nam,
Vietcombank sẽ không cấp bảo lãnh cho những trường hợp sau đây:
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
- Thanh viên ( cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên) Hội đồng Quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng Giám đốc của VCB và các chức danh tương đương.
- Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà
VCB nắm quyền kiểm soát.
- NH không bảo lãnh trên cơ sở nhận đảm bảo băng cô phiếu của chính
VCB hay những công ty con cua VCB.
- VCB không bảo lãnh cho KH dé dau tư, kinh doanh trái phiếu chưa niêm yết của doanh nghiệp
- Những doanh nghiệp đã có quyết định giải thể từ khi doanh nghiệp đã có quyết định
- NH không bảo lãnh thanh toán trái phiếu đối với các doanh nghiệp phát hành với mục đích cơ cấu lại nợ và trái phiếu phát hành bởi công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng khác.”
“se Những trường hop hạn chế cấp bảo lãnh
“Can cứ theo Khoản 1, điều 127 Luật các TCTD và QD Bao lãnh riêng của NHTM Ngoại thương Việt Nam,những trường hợp VCB hạn chế bảo lãnh
(NH không bảo lãnh không có đảm bảo, không bảo lãnh với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, hồ sơ, trình tự, thủ tục xét duyệt, biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và các biện pháp thu hồi nợ ) cho những trường hợp sau đây:
- Tổ chức kiểm toán hay kiểm toán viên đang kiểm soát, thanh tra viên đang thanh tra tại Vietcombank;
- Kế toán trưởng của Vietcombank;
- Những cô đông lớn của Vietcombank( cô đông sở hữu trực tiếp, gián tiếp từ 5% vốn cô phần có quyéu biéu quyết trở lên), cô đông đồng sáng lập;
- Những doanh nghiệp có thành viên hội đồng Quản trị, thành viên Ban Kiểm soát, Tổng giám đốc và Phó tổng giám đốc của Vietcombank sở hữu trên
10% vốn điều lệ của DN đó;
- Người thâm quyền, xét duyệt bảo lãnh
- Các công ty con và công ty liên kết cia Vietcombank ma NH nắm quyền kiêm soát.”
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP s Chính sách khách hàng
“Ngoài những đối tượng không được cấp và hạn chế bảo lãnh theo như Điều 126 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010, khách hàng được cấp bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ngoài việc phải tuân thủ đầy đủ các điều kiện chung của NHNN thì còn cần thỏa mãn một số điều kiện sau được quy định trong chính sách bảo lãnh của NH Ngoại thương Việt Nam:
- Khách hàng được VCB đánh giá có khả năng hoàn trả được số tiền mà
NH phải trả thay khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
- Khách hàng phải có khả năng (đủ năng lực, tài chính, điều kiện, kinh nghiệm) thực hiện đúng và đầy đủ theo những nghĩa vụ đã cam kết với đối tác và các bên liên quan trong quan hệ BL được VCB bảo lãnh trong thời hạn cam kết của hợp đồng.
- Khách hàng phải không có dư nợ do trả thay bảo lãnh; không có nợ nhóm 3.4.5theo quy định của NHNN về phân loại nợ và không có nợ đã xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro tại VCB và các TCTD khác tại thời điểm phát hành bảo lãnh.
- Nghĩa vụ của khách hàng phải được đảm bảo bằng biện pháp ký quỹ, cầm có, thế chấp bằng tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu của Khách hàng hoặc TSDB thuộc sở hữu của bên thứ ba Với tỷ lệ ký quỹ là 100% và tỷ lệ đảm bảo đầy đủ theo quy định.
- Với những khách hàng lâu năm và có lịch sử tín dụng tốt tại ngân hàng thì có thể được xem xét với tỷ lệ ký quỹ và tỷ lệ đảm bảo tối thiểu.”
Og Pham vi bảo lãnh
“Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam có thé bao lãnh một phan hoặc toàn bộ cắc nghĩa vụ tải chính mà bên dược bảo lãnh có nghĩa vụ thực hiện với bên nhận bảo lãnh
Các nghĩa vụ có thể được VCB bảo lãnh được quy định tại Quy định bảo lãnh của VCB đối với Khách hàng bao gồm:
- Nghĩa vụ trả nợ gốc vay, lãi vay và các khoản chi phí khác có liên quan đến điều khoản trong hợp đồng vay
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
- Nghĩa vụ thanh toán tiền mua vật tư, máy móc, thiết bị, hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh khi thực hiện dự án hoặc phương án đầu tư, sản xuất và kinh doanh hay dịch vụ đời sống;
- Nghĩa vụ thanh toán các khoản thuế, phí, các nghĩa vụ tài chính khác đối với Nhà nước;
- Nghĩa vụ thanh toán khác đảm bảo tuân thủ những quy định của pháp luật.
- Nghĩa vụ tài chính của Khách hàng khi Khách hàng vi phạm những quy định của pháp luật về dau thầu như quy định tham gia, chào giá cạnh tranh hoặc một số hình thức đầu thầu khác.
- Nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước.
- Nghĩa vụ tài chính của Khách hàng khi Khách hàng vi phạm việc thực hiện hợp đồng đã kí kết giữa Khách hàng với các đối tác, trừ hợp đồng vay vốn.
- Nghĩa vụ thanh toán thuế đối với hàng hóa xuất nhập khẩu trong các hợp đồng xuat- nhập khâu.” s Giới hạn bảo lãnh
“Căn cứ vào Điều 128 Luật các TCTD va QD bảo lãnh riêng của
Vietcombank, những trường hợp giới hạn bảo lãnh được quy định như sau:
- Tổng mức dư nợ cấp tín dụng thông qua nghiệp vụ bảo lãnh (bao gồm số dư bảo lãnh và dư nợ do nhận nợ bắt buộc) và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác của Vietcombank đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vón tự có của Vietcombank, đối với một Khách hàng và người có liên quan không được quá 25% vốn tự có của Vietcombank.
- Tổng mức dư nợ cấp tín dụng thông qua nghiệp vụ bảo lãnh và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác của Vietcombank đối với một số đối tượng hạn chế cấp tín dung( là người năm quyền kiêm soát, hoạt đông tại Vietcombank) không được vượt quá 5% vốn tự có tại Vietcombank
Giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng
TMCP Ngoại thương VN- chỉ nhánh Phố Hiến
3.2.1 Tăng cường các hoạt động giới thiệu sản phẩm s* Cơ sở thực hiện giải pháp
Trong số các sản phẩm tín dụng thì bảo lãnh vẫn còn là một sản phẩm khá mới mẻ, đặc biệt là đối với các chi nhánh tại các tỉnh hay thành phố không có nhiều doanh nghiệp va các tập đoàn lớn Tại chi nhánh Vietcombank Phố Hiến các sản phẩm bảo lãnh vẫn còn là hình thức khá mới mẻ và chiếm tỷ trọng rất thấp trong các hình thức tín dụng Cụ thể theo số liệu được cung cấp từ chi nhánh, doanh số bảo lãnh hàng năm chỉ chiếm tỷ 9-10% trong tổng doanh số các hoạt động tín dụngcủa ngân hàng Vì vậy NH cần phải xây dựng một chính sách quảng cáo và giới thiệu thật tốt dé thu hút được nhiều khách hàng hơn.
+* Mục tiêu hướng tới của giải pháp
Việc xây dựng các chính sách quảng cáo và tăng cường các hoạt động giới thiệu sản phẩm nhăm hướng tới mục tiêu đưa các sản phẩm và các hình thức bảo lãnh tới gần với các doanh nghiệp và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng hơn Cũng như tạo ra nhiều sự lựa chọn như các sản phẩm thay thế hay các sản phâm bô sung về nhu cầu vay vốn tại ngân hàng của các DNVVN trên địa bàn hoạt động của chi nhánh Cụ thể vào năm 2020, các sản phẩm bảo lãnh sẽ thay thế 25-35% các sản phẩm cho vay doanh nghiệp Điều này sẽ giúp giảm thiểu tối đa những rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
+* Cách thức thực hiện giải pháp Đề xây dựng được một chính sách giới thiệu sản phẩm hiéu quả thì ngân hàng cần:
Pau tiên,ngân hang cần tìm hiểu và nghiên cứu chuyên sâu về đặc điểm, thái độ, mức độ nhu cầu và những yêu cầu cơ bản của các DNVVN về ngân hàng cũng như các sản phẩm tín dụng Với sản phẩm bảo lãnh còn khá mới tại chi nhánh Phố Hiến nên các doanh nghiệp thường khá đắn đo về tính hữu dụng của sản phâm cùng với đó là uy tín của ngân hàng bảo lãnh, bởi lẽ uy tín của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng tới việc kí kết các hợp đồng kinh tế của doanh nghiệp với các đối tác.
Bên cạnh đó, ngân hàng nên tô chức những buổi hội thảo giới thiệu về các loại hình sản phẩm bảo lãnh dé khách hàng có cái nhìn cụ thé và rõ nét hơn về đặc tính của loại hình tín dụng này.
Từ đó, ngân hàng nên xây dựng những cuộc nghiên cứu sơ bộ về tổng cầu với các sản phẩm bảo lãnh trên thị trường và khả năng cung ứng sản phẩm của các ngân hàng khác nhằm điều chỉnh và mở rộng khả năng cung ứng của ngân hàng dé phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp.
3.2.2 Day mạnh công tác tim kiếm khách hàng s* Cơ sở thực hiện giải pháp
Nam trên một vị trí thuận lợi- trung tâm thành phố có khu dân cư đông đúc và nhiều doanh nghiệp hoạt động, xung quanh tiếp giáp với nhiều cụm công nghiệp hoạt động đa lĩnh vực Với một lợi thế lớn nên nguồn khách hàng là vô cùng déi dào, tuy nhiên trên thưc tế doanh số bảo lãnh tại chi nhánh lại không cao.Dựa theo sự nghiên cứu và thu thập số liệu từ tác giả thì doanh số bảo lãnh tại chi nhánh Phố Hiến chi bằng khoảng 2/3 so với doanh số của các ngân hàng khác như Vietinbank, MB bank trên cùng địa bàn hoạt động Vì vậy ngân hang cần có những chiến lược và chính sách ưu đãi nhằm giữ gìn, mở rộng và thu hút ngày càng nhiều các doanh nghiệp hơn dé nâng cao doanh số và thu nhập từ phí
+* Mục tiêu thực hiện giải pháp
Việc day mạnh công tác tìm kiếm khách hàng nhăm mở rộng, thu hút ngày càng nhiều các doanh nghiệp sẽ giúp nâng cao doanh số và gia tăng doanh thu
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP từ phi cho ngân hang Với mục tiêu thường niên, ngân hang hướng tới doanh số và doanh thu hàng năm sẽ tăng thêm 50-70% so với cùng kì năm trước
+* Cách thức thực hiện giải pháp
Do phân khúc khách hàng khá đa dạng nên ngân hàng nên có những chiến lược thực hiện cụ thê hóa với từng phạm vi, đối tượng khách hàng khác nhau:
- Với những khách hàng truyền thống, lâu năm: Là những người đã và đang tin tưởng, đồng hành với ngân hàng trong nhiều năm liền, vì vậy các chuyên viên tín dụng cần chăm sóc họ một cách tốt nhất như giới thiệu những sản phẩm bảo lãnh hay các sản phẩm tín dụng mới của ngân hàng, giải quyết nhanh gọn về thủ tục bảo lãnh cho khách hàng, loại bỏ những thủ tục bi coi như rườm rà và không cần thiết Đồng thời bên cạnh đó, ngân hàng nên có những ưu ái về phí bảo lãnh linh hoạt hơn, hạn mức bảo lãnh cũng nên lớn hơn so với mức hiện hành, các khoản ký quỹ cũng như tai sản đảm bảo được nới lỏng hơn
- Với những nhóm khách hàng mới: Với số lượng các DNVVN trên địa bàn thành phố và các khu vực lân cận là vô cùng lớn và tốc độ gia tăng là vô cùng ấn tượng, tuy có thể đây vẫn là những doanh nghiệp mới và quy mô khá nhỏ nên có sẽ có khá nhiều những nghi ngờ về năng lực kinh doanh của họ.
Song đây lại là một nguồn khách hàng vô cùng tiềm năng mà ngân hàng nên thu hút Có thé thấy “ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” là một trong những ngân hàng lớn nhất hiện nay nên điều kiện về các doạt động tín dụng là vô cùng khắt Vì vậy vô hình chung điều này đã làm cho các doanh nghiệp mới còn khá e ré trong việc tiếp cận nguồn tín dụng từ ngân hàng Chính vì vậy ngân hàng nên có công tác thu hút khách hàng hơn như mở các hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu và quảng bá các sản phẩm bảo lãnh của ngân hàng Đồng thời luôn lắng nghe, hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng trong công tác và thủ tục tín dụng tại ngân hàng Đặc biệt luôn tận tình giúp đỡ và cùng tìm kiếm những giải pháp khi doanh nghiệp gặp khó khăn.
3.2.3 Da dạng hóa các loại hình bảo lãnh s* Cơ sở thực hiện giải pháp
Nghiệp vụ bảo lãnh ra đời nhằm đảm bảo cho các hoạt động giao dịch và các hợp đồng kinh tế được thực hiện, song mỗi khách hàng, mỗi loại hình
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP doanh nghiệp đều có những nhu cầu và mục đích sử dụng là khác nhau Tại
“ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”các sản phẩm bảo lãnh kha đa dang song tại chỉ nhánh thì chưa phát huy được hết tiềm lực này Cơ cau bao lãnh thiếu cân đối, các sản phâm chủ yếu vẫn là các loại hình bảo lãnh rủi ro thấp như:bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu; các loại hình còn lại hầu như chiếm tỷ trọng rất nhỏ hoặc không có Đặc biệt tại chi nhánh hầu như là không có các bảo lãnh nước ngoài, đây được coi như một thị trường tiềm năng đối với nước ta trong thời kì kinh tế hội nhập như hiện nay. Đồng thời với việc hội nhập quốc tế, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại, giảm tỷ lệ các hoạt động tín dụng xuống,
VIỆC CƠ cau lai các hình thức tin dung theo hình thức tang cường các hoạt động bảo lãnh dé giảm thiểu rủi ro sẽ giúp ngân hàng tiếp cận va dé dàng hon trong việc bắt kịp xu hướng toàn cầu này.
+* Mục tiêu hướng tới của giải pháp
Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng bảo lãnh DNVVN tại chỉ nhánh Phố Hiến 2° ++#©E+e9SEAeeSEAeeoCadeotrkeoorkeeorssee 71
3.3.1 Đối với cơ quan quản lý nhà nước
Hệ thống ngân hàng thương mại được coi như là một trong những trụ cột quan trọng của một nên kinh tế, vi vậy bất kì sự biến động nào của thị trường cũng sẽ đều gây ra những ảnh hưởng và tác động tới hoạt động của các ngân hàng Chính vì vậy, Chính phủ cần đưa ra những biện pháp tích cực nhằm phục hồi và duy trì ổn định nền kinh tế, đặc biệt là môi trường kinh tế vĩ mô Quan trọng hơn trong điều kiện nền kinh tế hội nhập nhu hiện nay, nhà nước nên xây dựng những chính sách đối ngoại “hấp dẫn” nhằm thu hút đông đảo các doanh nghiệp nước ngoài, đặc biệt là trong hoạt động xuất nhập khẩu Cùng với đó là sự điều hành các chính sách vĩ mô như lạm phát dé hạn chế những tác động tiêu cực từ những biến động bất thường của nền kinh tế thế giới Bên cạnh đó, một trong những vấn đề mà nhà nước cần quản lý và trú trọng hơn nữa, đó là vấn đề cân đối thu- chi trong ngân sách nhà nước Đây được coi là van đề mang tính cấp thiết và phải được kiểm soát tốt hàng năm, bởi lẽ việc mat cân đối thu chi sẽ gia tăng gánh nặng thuế cho các doanh nghiệp trong nước, vì vậy sẽ hạn chế, kìm hãm sự phát triển của các doanh nghiệp cũng như là một mối đe dọa lớn có thê đưa các doanh nghiệp nhỏ và rất nhỏ tới bờ vực phá sản. Đồng thời Chính phủ và các cơ quan nhà nước cũng nên ban hành và thực hiện những quy định về quản lý và sử dụng “Quyền sử dụng đất và các tài sản
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP trên đất” một cách nghiêm ngặt và chặt chẽ hơn, hạn chế các hoạt động lách luật và vi phạm pháp luật, bởi lẽ rất nhiều các khoản bảo lãnh hay vay vốn đều được khách hàng dùng bất động sản là tài sản thế chấp Sự mập mờ, khó kiểm soát quyền sử hữu và quyền sử dụng những tài sản này sẽ gây ra những khó khăn cho các ngân hàng trong hoạt động “thâm định” tính pháp lý và giá trị của các loại TSĐB này Bên cạnh đó, nha nước cần đơn giản hóacác bước và thủ tục đăng kí, bàn giao và giao dịch thế chấp các tài sản đảm bảo để hoạt động này được diễn ra đơn giản và nhanh gọn hơn.
3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước
Với việc gia nhập và học hỏi từ hệ thống những chuẩn mực quốc tế, trong những hoạt động tín dụng nói chung,NHNN nên có những hướng dan cụ thé cho hệ thống các NHTM, nên thí điểm tại đa dạng các loại quy mô ngân hàng để có những chiến lược và chính sách phù hợp Với việc hướng tới thông lệ quốc tế như Basel II, ngân hàng nhà nước nên tiến hành việt hóa dé phù hợp với hoạt động của các NHTM trong nước cũng như tạo điều kiện dé các NHTM có thời gian điều chỉnh, thay đổi cơ cấu dé thích nghi với những tiêu chuẩn mới.
Trong hoạt động bảo lãnh, ngân hàng nhà nước nên bồ sung những điều lệ chặt chẽ hơn trong việc trích lập dư phòng đối với các khoản bảo lãnh của các
NHTM nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng Đặc biệt NHNN nên đưa ra những quy định cụ thê hơn cho mỗi hình thức bảo lãnh vì phạm vi thực hiện và mức độ rủi ro của chúng là khác nhau.
Dé hoạt động “kinh doanh tiền tệ” của các NHTM được diễn ra an toàn và hiệu quả nhất, ngân hàng nhà nước nên có sự phối hợp chặt chẽ với hệ thống các NHTM, thường xuyên giám sát, thanh tra và có sự hỗ trợ kịp thời với các ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo sự an toàn, lành mạnh và giảm thiêu tối đa rủi ro trong hoạt động kinh doanh cũng như nên có những biện pháp xử lý nghiêm với những trường hợp vi phạm nhằm xây dựng tính cho toàn hệ thống ngân hàng Các hoạt động bảo lãnh được thực hiện dựa trên uy tín của các
NHTM nên ngân hàng nhà nước cần thực hiện công tác “đánh giá xếp hạng”
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP đối với các NHTM một cách chính xác nhất dé tao niềm tin cho khách hang và cung cấp thông tin rộng rãi tới toàn bộ công chúng.
3.3.3 Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chất lượng của một hợp đồng bảo lãnh phụ thuộc phần lớn vào các kết quả hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Một hợp đồng bảo lãnh được đánh giá là thành công khi bản thân các doanh nghiệp thực hiện tốt các nghĩa vụ tài chính của mình trong các hợp đồng kinh tế Vì vậy để tăng khả năng được chấp nhận bảo lãnh thì trước hết bản thân các DNVVN cần có tình hình tài chính tốt, tuân thủ các quy định của pháp luật tiếp theo là cần lập ra những kế hoạch và chiến lược kinh doanh hợp lý và khả thi Đặc biệt các doanh nghiệp nên trung thực trong việc khai báo thông tin pháp lý, tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, mục đích bảo lãnh và tình trạng sở hữu, quyền sử dụng của các tài sản thế chấp cho các chuyên viên tín dụng Đồng thời các doanh nghiệp cần nhanh chóng hoàn tất thủ tục ký quý, nộp đầy đủ phí để các giao dịch và hợp đồng với ngân hàng được thực hiện nhanh chóng và kịp thời.
Trong quá trình hợp đồng bảo alnxhh được thực hiện, các doanh nghiệp cần chú ý thực hiện đúng và nghĩa vụ với đối tác kinh tế, hạn chế tối đa khả năng vi phạm hợp đồng gây ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng và chính uy tín của các doanh nghiệp.
3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Là một trong những chi nhánh còn khá non trẻ vì vậy kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Phó Hiến vẫn còn tương đối thấp so với toàn hệ thống vì vậy Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần quan tâm và hỗ trợ nhiều hơn không chỉ về mặt kinh phí mà còn là công tác nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho toàn bộ nhân viên ngân hàng nói chung và các chuyên viên tín dụng nói riêng dé thúc day, khuyến khích sự phát triển của chi nhánh Đồng thời với sự hạn chế về công nghệ và kĩ thuật, ngân hàng nên thường xuyên phối hợp với chỉ nhánh ngân hàng nhà nước tại tinh dé tổ chức hiệu qua, nâng cấp hệ thống công nghệ giúp cho chi nhánh thu thập và nắm bắt được thông tin một cách đơn giản và chính xác nhât.
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
Bên cạnh đó, Ngân hang TMCP Ngoại thương Việt Nam nên thường xuyên tô chức thanh tra và kiểm soát nội bộ tình hình hoạt động trong toàn hệ thống ngân hàng để kịp thời phát hiện những yếu kém tại chỉ nhánh và có những phương pháp khắc phục Cũng như việc ngân hàng cần có những biện pháp kỷ luật và xử lý nghiêm khắc đối với những trường hợp vi phạm quy định tại chi nhánh dé mang tinh ran de và nâng cao chất lượng hoạt động của các cán bộ, nhân viên tại chi nhánh.
Với hoạt động bảo lãnh nói riêng, nên cụ thể hóa những quy định về điều kiện bảo lãnh cho từng loại hình để cán bộ và khách hàng tại chi nhánh có cách nhìn toàn diện hơn Đồng thời dựa theo những quy định của NHNN thì ngân hàng TMCP Ngoại thương nên mở rộng phạm vi bảo lãnh cũng như nới lỏng độ mở của mức phí cho hoạt động này tại chỉ nhánh để ngày càng thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hang hơn Thêm nữa, những quy trình bảo lãnh thi ngân hàng nên nghiên cứu rút gọn, cắt bỏ những thủ tục rườm rà nhăm tiết kiệm thời gian và chi phí phê duyệt, chờ đợi cho cả cán bộ và khách hàng.
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP
Trong nên kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mai vẫn luôn nắm giữ một vị trí vô cùng quan trọng trong việc lưu chuyền vốn và thúc đây sự phát triển của hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa Dù hiện nay hệ thống các ngân hàng thương mại đang tiến đến mô hình ngân hàng hiện đại, giảm tỷ trọng tín dụng xuống dưới mức 35% nhưng không thê phủ nhận vai trò của loại hình này vẫn vô cùng quan trọng và có tốc độ tăng trưởng đáng kinh ngạc Trong các hình thức tín dụng của NHTM, mặc dù bảo lãnh không có lịch sử hoạt động lâu đời như nghiệp vụ cho vay, nhưng với những ưu điểm riêng có của mình về tín an toàn, rủi ro thấp và điều kiện bảo lãnh dé dàng hon thi sản pham này đang ngày được khách hàng sử dụng và tin dùng nhiều hơn Cho đến nay, bảo lãnh ngày càng khang định được vị thé và vai trò không thê thiếu của mình trong các nghiệp vụ tín dụng của hệ thống các ngân hàng thương mại Với sự phong phú trong những loại hình sản phẩm, được sử dụng trong rộng khắp trong các lĩnh vực kinh doanh, nghiệp vụ bảo lãnh đã đem lại nguồn thu dang ké và sự đa dạng trong các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Vietcombank Phó Hiến, nghiệp vụ bảo lãnh đã mang lại những kết quả vô cùng ấn tượng và khả quan, song vẫn không tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót trong quy trình và kết quả hoạt động
Chi nhánh VCB Phó Hiến CHUYEN DE TOT NGHIỆP do bị anh hưởng và tac động bởi nhiều yếu tố Do vậy ngân hang can có những biện pháp và chiến lược hữu hiệu để nâng cao và ngày càng hoàn thiện chất lượng cũng như doanh thu, doanh số của nghiệp vụ này.
