Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank

Trang 1

Formatted: Font: (Default) Times New Roman,, 13 pt,

Formatted: Font: (Default) Times New Roman,

, 13 pt,

Trang 2

MỤC LỤC

DANH MỤC BANG, BIEU DO

DANH MUC SO DO

0900671001575 1

CHUONG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VE CHO VAY TIEU DUNG CUA

NGAN HÀNG THUONG MẠI 2° s2 s£se£+se©vvseE+seErxsserssesrassir 4

1.1 TONG QUAN VE CHO VAY TIÊU DÙNG -2-©25c©c<2zscsz 41.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu ding ccccccecsesssssssssssesssesssesssesssesssecsseeseeenes 41.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng -©2cc+cEcSEEcEEEEEkrrrkrrrkrrrkerrree 4

1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng - + sa ng re 7

1.1.4 Hình thức cho vay tiêu đùng -.- 5 «xxx re, 10

1.2 NÂNG CAO CHAT LƯỢNG CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN

HANG THƯƠNG MẠI ::::: 22222222222 ưu 131.2.1 Khái niệm về chat lượng cho vay tiêu dùng 131.2.2 Vai trò của nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 13

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hang thương

mại 14

1.3 NHÂN TO ANH HUONG DEN CHAT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO

VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN HANG THUONG MẠI . -:: 211.3.1 Nhân tố chủ quan

1.3.2 Nhân tố khách quan

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TRUNG TÂM

CHO VAY TIÊU DUNG MIEN BẮC VPBANK -°-c-csccsscccsscccse 25

2.1 TONG QUAN VE TRUNG TAM CHO VAY TIEU DUNG MIEN BAC

VPBANK oes ssssssseessseessseecsseeessescsssessssecsseesssessssvessssesssessssessasesssseessivetsueseasesssneessee

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

2.1.2 Cơ cầu bộ máy tổ chức của trung tam CVTD miền Bắc VPBank 27

2.1.2.1 Cơ cầu bộ máy tổ chức +s¿+++2x+EkSEE2EEEEECEEEcrrkrrrkrrrk 272.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền han của từng bộ phận 272.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của trung tâm CVTD miền Bắc

Trang 3

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Dinh Hương Thảo

2.1.3.3 Hoạt động dich VU - «+ tk HH HH ngư 35

2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TRUNG TÂM CHO VAYTIÊU DUNG MIEN BAC VPBANK GIAI DOAN 2017-2019 38

2.2.1 Đối tượng và quy trình thực hiện hoạt động CVTD -. 38

2.2.2 Các sản phâm cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank2.3 ĐÁNH GIÁ HOAT ĐỘNG CHO VAY TIEU DUNG TẠI TRUNG TAMCHO VAY TIEU DUNG MIEN BAC VPBANK

2.3.1 Những kết quả tích cực đạt được

2.3.2 Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân "

2.3.2.1 Hạn chế .¿ se k1 k2E11111121111111211 111.11 1111211121111111111111 1c.

P2) 02:01 0

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY TIÊU

DUNG TẠI TRUNG TÂM CHO VAY TIEU DUNG MIEN BẮC VPBANK 62

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TẠI TRUNG TAMCHO VAY TIÊU DUNG MIEN BAC VPBANK csssssssssesssssessessssesessseesseesseeess 62

3.1.1 Định hướng phát triển chung của VPBank ::7555c+ccsccc 623.1.2 Định hướng phát triển tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc

4z: dd 1 63

3.2 GIẢI PHÁP DE NÂNG CAO CHAT LƯỢNG CHO VAY TIEU DUNG TẠITRUNG TAM CVTD MIEN BAC VPBANK ¿-22czcccvrccrxerrrrecrrs 653.2.1 Xử lý nợ quá han va kiểm soát nợ xấu trong cho vay tiêu dùng 65

3.2.2 Tăng cường giám sát các khoản vay tiêu dùng

3.3.3 Hoàn thiện quy trình, chính sách cho vay tiêu dùng va đánh giá khách

NANG woes 68

3.3.4 Tăng cường công tác Marketing đối với cho vay tiêu dùng 693.3.5 Nâng cao trình độ nhân lực về dao đức và chuyên môn 70

3.3.6 Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản pham Mi

3.3.7 Hiện đại hóa và hoàn thiện cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng " 72

3.3 MOT SO KIÊN NGHỊ, À. 22-22:©22+2ESz2EEEEEEEEEEEEEEEErrtrkrrrrkrrrrrrcrei 74

3.3.1 Đối với Chính phủ, cơ quan ban ngành liên quan 74

3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước -. -:-s+ 743.3.3 Đối với Hội Sở ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

sxni 9 ~ ÔÒÔ 77

TÀI LIEU THAM KHẢO 2ccitt+.222SEEEEEEEEEEtr2r22rerrrrrrrrrre 78

Trang 4

DANH MUC BANG, BIEU DO

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của TTCVTDMB VPBank giai đoạn

2017-0E :.-Ö5AđŒ5 30

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động CVTD cua Trung tâm giai đoạn 2017-2019 32

Bảng 2.3: Tình hình cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank giai

Goan 2017-2019 200007897 43

Bảng 2.4: Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm giai đoạn

2017-0 E17 46

Bảng 2.5: Dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng - ¿s5 sv£+tzvxsrseersxeree 47

Bảng 2.6: Dư nợ xấu CVTD giai đoạn 2017-2019 2cccc222vcccccrxererrreee 49

Bang 2.7: Lợi nhuận thu từ C VƒTÌD G1 ng ng nh rưy51

Biểu đồ 2.1: Cơ cầu CVTD theo kì hat sos cesseeecsssssssssssesessscccsssecessssescssieeessseesessneeees 33

Biéu đồ 2.2: Cơ cầu CVTD theo hình thức đảm bảo 2¿-©552255+2c5cce2 34

Biéu đồ 2.3: Thu dịch vụ ròng giai đoạn 20177-2010 .2¿©:cc+cxcccrxerersee 35Biểu đồ 2.4: Cơ cau thu dịch vụ giai đoạn 20177-2019 -¿©cc2cxcsrxcsrxesrx 36Biểu dé 2.5: Dư nợ CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank giai đoạn 2017-Biéu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng khách hàng giai đoạn 2016-2018 Trung tâm CVTDmién Bac VPBank 1808008087 46Biểu dé 2.7: Tốc độ tăng trưởng của Dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn CVTD 48

Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng trưởng ty trọng lợi nhuận CVTTD : s+ 51

Trang 5

DANH MUC SO DO

Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Trung tâm cho vay tiêu dimg miền Bắc VPBank 27Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD Miền Bắc VPBank 38

Trang 6

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Dinh Hương Thao

DANH MUC CAC TU VIET TAT

STT Kí hiệu Nguyên nghĩa

1 CVTD Cho vay tiêu dùng

2 KHCN Khách hang cá nhân

3 NH Ngân hàng

4 NHNN Ngân hàng nhà nước5 NHTM Ngân hàng thương mại

6 TMCP Thương mại cô phan

7 TSDB Tai san dam bao

8 TTCVTDMB Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc

9 NHTMCPVNTV Ngân hàng thương mai cô phần Việt

Nam Thịnh Vượng

10 VPBank Ngân hàng thương mại cô phần Việt

Nam Thịnh Vượng

Trang 7

Chuyên dé tốt nghiệp GVHD: ThS Dinh Hương Thao

LOI NOI DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Thị trường cho vay tiêu dùng ở toàn miền Bắc đang bước đầu phát triển,nhưng có thé nói đây là thị trường rất tiềm năng Thị trường vay tiêu dùng trên địabàn cũng đang bước vào quá trình cạnh tranh gay gắt do hầu hết các ngân hàngcũng thấy được lợi ích từ dịch vụ này Ngân hang VPBank đã triển khai sản phẩmcho vay tiêu dùng từ năm 2001, đến nay hoạt động này đã đạt được sự tăng trưởng

ồn định và ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung và tíndụng cá nhân nói riêng Nắm được tầm quan trọng của thị trường cho vay tiêu dùng,năm 2013,VPBank đã cho ra đời Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc trực thuộcHội sở chính dé gia tăng mở rộng hoạt động vay tiêu dùng trong thời gian sắp tới

cũng như đứng vững và giành lợi thế cạnh tranh trong thị trường Ban đầu mới đivào hoạt động trung tâm còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình tìm kiếm kháchhàng và đa dang sản phẩm Nhưng nhờ có phương hướng và chỉ đạo của Hội sở,qua nhiều năm phát triển Trung tâm đã ngày càng lớn mạnh, chiếm lĩnh thị phần lớn

trong dịch vụ cho vay tiêu dùng toàn miền Bắc Mặc dù hệ thống Ngân hàng ViệtNam nói chung và Ngân hàng VPBank đã nỗ lực tìm ra các giải pháp nhằm nângcao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế này nhưng đây là một lĩnh vựckhá phức tạp nên khi thực hiện còn gặp nhiều khó khăn và bộc lộ nhiều hạn chế.

Qua quá trình thực tập, kết hợp với việc thu thập số liệu qua các báo cáo téngkết năm của Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank và tiến hành đánh giá khái quátvề hoạt động tín dụng, dịch vụ, tôi thấy thị trường cho vay tiêu dùng gần đây rất

phát triển Nhận thấy đây là một thị trường tiềm năng cho các NHTM, cũng như làxu hướng tất yếu khi xã hội ngày càng phát triển Vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài:“Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank”

làm đề tài tốt nghiệp dé góp phan phát triển công tác CVTD tai Trung tâm CVTD

miền Bắc VPBank.

Trang 8

2 Mục đích nghiên cứu va nhiệm vụ nghiên cứu2.1 Mục đích nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của luận văn này là đánh giá, phân tích tình hình hoạt động,

thực trạng mà Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank đang gặp phải Dé từ đó đưa ranhững kiến nghị, đề xuất nâng cao chất lượng CVTD tại Trung tâm CVTD miềnBắc VPBank.

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Tổng quan những kiến thức về cho vay tiêu dùng tại NHTM.

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc

- Đề xuất, kiến nghị một số giải pháp nâng cao chất lượng CVTD tại Trung tâmCVTD miền Bắc VPBank trong tương lai.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động CVTD cúa Trung tâm CVTD miền Bắc

3.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Nội dung: Nghiên cứu hoạt động CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank

trong giai đoạn 2017-2019.

- Không gian: Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank- Thời gian: Trong giai đoạn 3 năm từ 2017 đến 2019.

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp so sánh: dùng để phân tích những đặc điểm trong hoạt động CVTDđể đề xuất giải pháp cho việc phát triển Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank.

- Phương pháp thu thập dữ liệu và số liệu: được lấy từ báo cáo kết quả kinh doanh,phòng kinh doanh, của Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank.

- Phương pháp tông hợp, phân tích dữ liệu và số liệu: tong hợp các dữ liệu được thuthập và từ đó phân tích nhằm đánh giá thực trạng Trung tâm CVTD miền Bắc

VPBank.

Trang 9

5 Kết cấu chuyên đề

Bên cạnh phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được

kết cầu 3 chương:

Chương 1: Những cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mai.

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu ding tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc

Chương 3: Giải pháp nâng cao chat lượng cho vay tiêu dùng tai Trung tâm cho vay

tiêu dùng miền Bắc VPBank.

Trang 10

CHUONG 1: NHUNG CO SO LY LUAN VE CHO VAY TIEU DUNG

CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng

1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng

Trong giai đoạn đầu các ngân hàng hay các TCTC thường hạn chế cho vay

tiêu dùng do các khoản vay này có rủi ro tài chính khá cao Tuy nhiên những năm

phát trién gần đây, sự tăng trưởng của thu nhập và sự cạnh tranh từ các hãng bán lẻđã hướng ngân hành tới người tiêu dùng như khách hàng tiềm năng Tín dụng tiêu

dùng đã trở thành một trong những loại hình tăng trưởng nhất ở các nước có kinh tế

phát triển hiện nay.

Cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay cá nhân nhằm hỗ trợ khách hàng làcá nhân, hộ gia đình có nhu cầu mua sắm, chỉ tiêu sinh hoạt hằng ngày, sử dụng các

dịch vụ y tế, giáo dục, phương tiện đi lại phục vụ thiết yếu đời sống cá nhân được

coi là tài trợ tiêu dùng.

1.1.2 Đặc diém cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thời kì kinh tế

Ở mỗi thời khì kinh tế thì lại có những ảnh hưởng khác nhau, cho vay tiêu

dùng cũng có tính nhay cảm tùy thuộc vào biến động nền kinh tế Trong thời kì kinh

tế phát triền, thu nhập của người lao động tăng lên, đời sống cao và nhu cầu muasắm nhiều lên, người lao động lạc quan vào tương lai dẫn tới vay tiêu dùng có xuhướng tăng mạnh Và ngược lại khi kinh tế suy yếu, người tiêu dùng sẽ có tâm lý

cắt giảm bớt chỉ tiêu do những yếu té thất nghiệp, sản xuất kinh doanh chậm lại thunhập giảm đi, lúc này nhu cầu tiêu dùng giảm xuống dẫn tới cho vay tiêu dùng cũng

Khách hàng còn kém nhạy cảm với lãi suất

Trang 11

Thông thường khi di vay tiêu dùng, khách hang sẽ trả một số tiền bao gồm cảgốc và lãi nhất định theo kì hạn được đề ra Khách hàng thường chỉ quan tâm tới số

tiền vay, số tiền phải trả hàng tháng xem có phù hợp với thu nhập và tài sản hiện tạicủa minh hơn là lãi suất mà họ phải trả Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định ởmột mức, tuy nhiên lãi suất sẽ biến động theo khoản vay nhưng sẽ không đáng ké vìquy mô vay vốn tiêu dùng khá nhỏ.

Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lương CVTD lớn

Bởi vì đối trong CVTD là khách hàng cá nhân cho nên nhu cầu về tiêu dùng,

mua sắm hàng hóa, dịch vụ chỉ cần một lượng vốn nhỏ Các tài sản, sản phẩm, hànghóa mà khách hàng cá nhân chỉ tiêu cho sinh hoạt hằng ngày đều thường là có giátrị không lớn khác với cho vay dé sản xuất kinh doanh cho nên NHTM hoàn toàn có

thể hỗ trợ Cùng với đó khách hàng cũng luôn có một khoản dự trù tiêu dùng riêngcho sinh hoạt hàng ngày cho nên số tiền vay vốn từ ngân hàng không quá cao Mặtkhách số lượng CVTD lại lớn, bởi vì đối tượng là KHCN cho nên dữ liệu kháchhàng rất lớn, thêm vào là nền kinh tế đang trên đà phát triền, đời sống cải thiện hơn,

nhu cầu sắm sửa là thiết yếu dẫn tới hoạt động CVTD ngày càng đây mạnh, phát

triển hơn.

Chỉ phí quản lý cho vay tiêu dùng lớn

Do đối tượng khách hàng là cá nhân vậy nên công tác điều tra, thẩm định,thu thập thông tin mat nhiều thời gian, đồng thời số lượng khoản vay lại nhiều chonên ngân hàng phải huy động nhiều nguồn lực, từ khâu nhận hồ sơ, quyết định chovay, giải ngân, kiểm soát khoản vay, thu nợ dẫn đến mất nhiều chỉ phí cho các

khoản vay tiêu dùng.

Lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh

Chính vì quy mô hợp đồng CVTD còn nhỏ mà khối lượng khách hàng vay

nhiều cho nên chỉ phí cho vay ngân hàng bỏ ra cao Do đó, lãi suất của CVTD

thường cao hơn các lãi suất cho vay thương mại Các khoản vay kinh doanh trên thị

Trang 12

trường thì lãi suất sẽ thay đổi biến động theo thời gian còn lãi suất CVTD thường cốđịnh cũng một phần đề bù đắp chi phí cho vay cao mà ngân hàng phải chịu.

Trang 13

Nguồn trả ng của khách hàng con dựa vào nhiễu yếu tổ

Nguồn trả nợ của khách hàng chính là thu nhập hiện có của người di vay Nóbi anh hưởng từ nghề nghiệp, năng suất lao động, quá trình làm việc và một số lýdo ngoại cảnh như yếu tố kinh tế thị trường, chính trị Những yếu tố đó tác độngtrực tiếp lên nguồn thu của người đi vay, ngân hàng phải xem xét đánh giá năng lựctrả nợ từ thu nhập dé xem khách hàng có thé vay và khoản vay tối đa được bao

Rui ro đến từ thông tin của khách hang

Khách hàng cung cấp các thông tin nhân thân, thông tin tài chính cho ngânhàng xét duyệt có thể chưa trung thực, các nguồn thông tin chưa cân xứng dẫn đến

rủi ro đạo đức Một phần người đi vay luôn muốn đảm bảo thông tin tài chỉnh đủđiều kiện dé nhằm mục đích vay vốn nhanh chóng Đồng thời cũng có thé do cán bộ

ngân hàng chưa kiểm tra, rà soát thông tin chính xác dẫn tới quyết định cho vay Từđó dẫn tới RRTD từ thông tin không chính xác

1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng

Đối với khách hàng:

CVTD giúp khách hàng giải quyết nhu cầu mua sắm hiện tai, nâng cao chấtlượng cuộc sống Trong thời kì kinh tế phát triển, các sản phẩm dich vụ tiến tiễn séthu hút nhu cầu tiêu dùng, phát triển bản thân của khách hàng, dé sở hữu sản phâmtrong khi chưa tích lũy đủ kinh phí thì nguồn vay tiêu dùng từ ngân hàng sẽ là giải

pháp tốt nhất Thay vì tiết kiệm tiền một thời gian dài hay phải vay nặng lãi với tiềnlãi cao ngất ngưỡng thì người đi vay có thé tìm đến ngân hàng nhờ mua sản phẩmqua hình thức vay trả góp Khách hàng sẽ được cấp vốn với thời gian và phươngthức thanh toán nợ phù hợp, lãi suất hợp lý không quá cao như vay nặng lãi Ngườitiêu dùng vừa không phải bỏ hết số tiền tích góp để mua sắm cũng như trả phí lãicao ngất Do đó việc vay tiêu dùng còn thúc đây suy nghĩ động lực của người đi vay

giúp họ làm việc hiệu quả hơn đề thanh toán cho khoản vay cũng như mong muốn

Trang 14

thu nhập cao nang cao mức sống hiện dai hơn, giúp họ có nhiều tiện nghĩ, tinh thần

thoải mái.

Để phát triển CVTD thì các ngân hàng còn đưa ra nhiều tiện ích, khuyến mãimà người tiêu dùng có thể tận dụng Đồng thời giúp người tiêu dùng trở thànhkhách hàng tiềm năng của ngân hàng Nhờ quá trình kiểm tra và khảo sát thông tin

cũng như lưu trữ quá trình thanh toán nợ của khách hàng thì ngân hàng sẽ đưa ranhận định, đánh giá mức độ uy tín của người đi vay Khách hàng đã tạo độ tin cậy

trước đó với ngân hàng thì việc vay vốn thương mại cũng sẽ dễ dàng hơn.Đối với ngân hàng:

Hình thức cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh với

các ngân hàng khác, nhằm thu hút người đi vay Đồng thời giúp ngân hàng cải

thiện, nâng cao đa dạng hóa sản phẩm, các dịch vụ được cải thiện tiên tiến, hữu íchđa dụng hơn Khách hàng sẽ xây dựng được hình ảnh tốt tới khách hàng và côngchúng, thu hút được nhiều nguồn tiền gửi tiết kiệm nâng số vốn huy động.

Ngoài ra ngân hàng sẽ tạo được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng từnguồn thị phần khách hàng cá nhân lớn, mở rộng mạng lưới khách hàng trên toànquốc thu lại nhiều hợp đồng giao dịch nâng doanh thu, phát triển hình ảnh ngânhàng cho công chúng biết tới nhiều hơn.

Cho vay tiêu dùng là một phần của tín dụng bán lẻ, giúp ngân hàng đa dạng

hóa nguồn cho vay đem lại lợi nhuận và phân tán rủi ro Cấp tín dụng là nguồn thu

lợi nhuận lớn nhất cũng như chiếm rủi ro cao nhất, đa dạng hóa các khoản vaykhông chỉ cho vay sản xuất kinh doanh, thương mại ngân hàng còn có thé cho vay

tiêu dùng dé phân bổ nguồn tiền vào nhiều loại hình vay khác nhau giảm thiêu tậptrung quá nhiều vốn vào một lĩnh vực Từ đó phân tán được rủi ro của ngân hàng

một cách hiệu quả hơn.

Đối với nhà sản xuất

CVTD giúp nhà sản xuất kinh doanh nâng cao thu nhập, phát triển doanhnghiệp Với nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao, mà khách hàng lại chưa đủ điều kiện

mua sắm thì CVTD là công cụ hữu ích nhất CVTD sẽ đáp ứng như cầu tiêu dùng

Trang 15

cho người mua hang bang cách như khách hàng có thé mua trả góp thông qua ngân

hàng, khách hàng vừa sở hữu được hàng hóa, nhà bán hàng vừa tiêu thụ được sản

phẩm Khi cầu về hàng hóa tăng, thì cầu về sản xuất cũng tăng, các nhà sản xuất

kinh doanh sẽ cung ứng nhiều sản phẩm, dịch vụ ra thị trường góp phần tăng quymô sản xuất đem lại nhiều doanh thu và lợi nhuận cho Doanh nghiệp.

Ngoài ra, việc tiêu thụ nhiều hàng hóa dịch vụ còn giúp các nhà sản xuất đa

dạng hóa sản phẩm dịch vụ đề cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường CVTD cótác động gián tiếp cho việc đẩy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm của nhà sảnxuất Khi người tiêu dùng ngày càng tiếp xúc với sản phẩm hiện đại thì việc lựa

chọn hàng hóa có tính năng tốt, giá thành phải chăng luôn được ưu tiên hàng đầu.Khi đó đòi hỏi nhà sản xuất phải đặt mình nghiên cứu, phát triển đa dạng hóa sảnphẩm hợp lý với từng phân khúc tiêu dùng và có giá trị cạnh tranh với hàng hóa của

đối thủ trên thị trường nhằm thu hút người mua hàng cũng như đây mạnh quá trìnhsản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.

Đối với nên kinh tế:

CVTD có vai trò trong việc kích cầu nền kinh tế Một nền kinh tế phát triểnlà khi cầu về hàng hóa, dịch vụ luôn cao thé hiện độ giàu có của người dân CVTDsẽ kích thích việc tiêu ding mua sắm sản phẩm, gia tăng hoạt động sản xuất, mua

bán, đây mạnh động lực làm việc gia tăng thu nhập của người dân, từ đó góp phần

làm cho kinh tế phát triển Ké cả khi kinh tế đang suy thoái, thì đấy mạnh CVTD

cũng sẽ giúp tăng cầu, tăng sản lượng phục hồi nền kinh tế.

Đồng thời cho vay tiêu ding còn giúp người dan nâng cao mức sống, giúp

người tiêu dùng thỏa mãn như cầu vật chất, tỉnh thần, giảm lùi các tệ nạn xã hội

không đáng có, đem lại xã hội văn minh lành mạnh hơn Một nên kinh tế phát triển

thì phải đi kèm với mức sống cao và tinh thần, trách nhiệm cũng như học vấn của

người dân cao.

CVTD còn góp phần ổn định lãi suất trên thị trường, làm giảm lùi các tín

dụng cho vay nặng lãi từ các tô chức đen Với thủ tục nhanh gọn, thời gian linhhoạt, lãi suất thấp hơn lãi suất vay nặng lãi giúp khách hàng giảm thiểu được chi

Trang 16

phi, cũng như tim điểm vay an toàn tránh mối nguy hiểm từ vay tin dụng đen Quađó lãi suất trên thị trường được ôn định hơn.

1.1.4 Hình thức cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng hầu hết thường là dạng vay trả góp, thanh toán cho ngânhàng với số tiền định kì hàng tháng cả gốc lẫn lãi Có nhiều hình thức vay tiêu dùngkhác nhau để NHTM nhìn nhận phân loại toàn diện CVTD và đưa ra biện pháp

quản lý khoản vay.

Căn cứ vào mục đích vay:

- CVTD cư trú: là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đìnhđang có nhu cầu vốn về xây dựng, sửa chữa, mua sam nhà ở, đất đai

- CVTD phi cư trú: là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia

đình đang có nhu cầu mua sắm, thanh toán chỉ phí sinh hoạt, đồ dùng, phí đi lại, y

tế, học hành nhằm cải thiện nâng cao mức sống.

Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

- CVTD trả góp: là hình thức CVTD mà người đi vay phải thanh toán số tiềnnợ cả gốc và lãi cho ngân hàng một khoản nhất định theo thời gian được thỏa thuận

trước Đối với những khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa ngay mà không đủ

tài chính thanh toán thì sẽ tìm đến phương thức này, vừa tiệt kiệm thời gian không

cần đợi khi đủ tiền, vừa sở hữu được hàng hóa đáp ứng tiêu dùng Thông thường

hình thwusc vay này áp dụng với hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn.

- CVTD phi trả góp: là hình thức CVTD mà người đi vay sẽ thanh toán tiền

vay cho ngân hàng một lần khi tới hạn theo thỏathuận Thông thường loại hình nàyáp dụng với khoản vay nhỏ và ngắn hạn.

- CVTD tuần hoàn: là hình thức CVTD mà người đi vay sẽ được cấp thẻ tíndụng hoặc sử dụng séc cho phép thấu chỉ trên cở sở tài khoản vãng lai Khách hàngsẽ được ngân hàng cung cấp một khoản tín dụng cụ thể dựa trên thu nhập định kì,tài sản của người đi vay và cho phép trả nợ nhiều lần một cách tuần hoàn, thời gian

của món vay được thỏa thuận theo nhu cầu tiêu dùng.

10

Trang 17

Căn cứ vào nguôn gốc khoản nợ

- CVTD trực tiếp: là hình thức CVTD mà ngân hàng cấp tín dụng cho kháchhàng và thu hồi nợ trực tiếp từ người đi vay đó.

+Uu điểm:

Ngân hàng có thé khai thác triệt dé trình độ chuyên môn, kĩ năng thấm định,năng lực của cán bộ nhân viên tín dụng nhằm đưa ra khoản cho vay chất lượng Đốivới ngân hàng chất lượng tín dụng tốt ưu tiên hơn là doanh số cho vay cao mà lại

đem tưới RRTD lớn.

Ngoài ra việc cho vay trực tiếp sẽ linh hoạt với người đi vay và ngân hàng

hơn Bên cho vay sẽ nắm bắt được thông tin, mong muốn của khách hàng cũng nhưđàm phán và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, đưa ra nhiều tiện ích cũng nhưgiới thiệu dịch vụ khác cho khách hàng tham khảo, tạo ra nguồn lợi nhuận mới.

+ Nhược điểm:

Ngân hang thường thường mat nhiều thời gian, chi phí cho khoản CVTD do

khối lượng khách hàng quá lớn dẫn đến mất thêm nhiều nguồn lực từ khâu nhận hồsơ, thâm định, giải ngân và kiểm tra định kì Hơn thế doanh số cho vay trực tiếp sẽhạn chế do tính kiểm định cao.

Vi chỉ phí CVTD bỏ ra nhiều nên lãi suất CVTD trực tiếp cũng cao.

- CVTD gián tiếp: là hình thức CVTD mà số tiền thanh toán hàng hóa, dịch

vụ từ doanh nghiệp, công ty bán lẻ bán chịu cho người mua hàng sẽ được ngân hàngmua lại Người mua hàng sẽ nhận được hàng hóa và bên công ty bán lẻ sẽ giao lại

giấy tờ mua bán cho ngân hàng Ngân hàng sẽ thanh toán tiền nợ hộ khách hàng và

trở thành người đi thu hồi nợ cả gốc và lãi tính trên số tiền khách hàng nhờ thanh

toán hộ từ người mua hàng.

+ Ưu điểm:

Ngân hàng thu hút được khách hàng qua các nhà bán lẻ, công ty dịch vụ, từ

đó mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tạo tiền đề phát triển các dịch vụ sảnphẩm khác đối với khách hàng

11

Trang 18

Do vay thông qua hình thức tài san trả góp nên khoản vay ít rủi ro và không

cần tốn thời gian, công sức, chi phí thẩm định thông tin khách hàng.Chỉ phí ít thì lãi suất vay sẽ ít hơn là vay trực tiếp.

Doanh số cho vay gián tiếp sẽ cao hơn là vay trực tiếp nhờ hình thức vay

nhanh gọn, đơn giản

+ Nhược điểm:

Ngân hàng không phải là bên tiếp xúc thẩm định khách hàng nên có rủi ro vềmặt thông tin tài chính của người mua hàng, quá trình kiểm tra, thu thập của nhàbán lẻ đối với khách hàng còn hạn chế chưa được chuyên nghiệp chỉnh chu dễ gây

ra rủi ro đạo đức khiến thông tin chưa có tính xác thực tuyệt đối.

Nghiệp vụ CVTD có tinh kĩ thuật phức tạp cao đòi hỏi nhân viên ngân hàng

cần tỉ mi, trình độ chuyên môn cao

Căn cứ vào phương thứ đảm bảo tiền vay

- CVTD tin chấp lương: đây là loại hình phổ biến phát triển hiện nay, dànhcho khách hang cá nhân có công việc, thu nhập ổn định, có khả năng chỉ trả chi phí

sinh hoạt thường xuyên song song với khoản vay Khoản vay lớn hay nhỏ sẽ phụthuộc vào khoản thu nhập hàng tháng của khách hàng

- CVTD cầm có: là phương thức cấp tín dụng mà ngân hang sẽ nắm giữ tài

sản của người đi vay để đảm bảo nguồn vốn của mình được an toàn, đồng thời hối

thúc khách hàng có động lực làm việc để thu hồi lại tài sản cũng như nghĩa vụ trả

nợ Từng loại tài sản thì sẽ có yêu cầu, quy định riêng cho thời han vay và giá tri

khoản vay.

- CVTD có tài sản đảm bảo từ nguồn hình thành vay: đây là hình thức CVTDmà khách hàng có nhu cầu mua sắm thiết bi, hàng hóa có giá trị lớn ma không đủ tàichính cần vay vốn từ ngân hàng Giá trị khoản vay sẽ được ngân hàng xem xét, đưa

ra nhận định qua thông tin tài chính, khả năng, độ tin cậy của khách hàng

12

Trang 19

1.2 Nang cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hang thương mai1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay tiêu dùng

Đối với ngân hàng, hoạt động tín dụng chiếm thị phần lớn nhất, đem lạinguồn lợi nhuận chính đi kèm với đó nó cũng là nguồn rủi ro nhất Chất lượng

khoản vay sẽ đưa ra tiêu chí ngân hàng có hoạt động tốt hay không

Tùy theo nhận định, chất lượng cho vay tiêu ding được hiểu là chất lượng

khoản vay mà người đi vay sử dụng hiệu quả và trả nợ cho ngân hàng đúng thời

hạn, đầy đủ cả gốc và lãi Ngân hàng sẽ xem xét hiệu quả sử dụng vốn của kháchhàng, mục đích chỉ tiêu, thanh toán tiền nợ cho ngân hàng đúng chính sách, quy

định Từ đó đánh giá được chất lượng khoản vay có an toàn, đảm bảo thu lợi nhuậnkiếm từ hình thức cấp tín dung dé bù đắp chi phí cho vay mà vẫn có lời

Qua đây nhận đỉnh được rằng chất lượng cho vay tiêu dùng thể hiện thôngqua mức độ an toàn, lợi nhuận thu được từ khoản vay đem tới lợi ích tối đa chongân hàng, thu hút thêm khối lượng khách hàng, nâng cao hình ảnh, giá trị thương

mại của ngân hàng trong mắt công chúng.

1.2.2 Vai trò của nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Đối với nên kinh tế:

Việt Nam được biết tới là một quốc gia đang phát triển, còn phải phụ thuộcnhiều vào các nước tư bản lớn hơn Dé kích thích nền kinh tế phát triển thì kích cầutiêu ding luôn là cần thiết Khi day mạnh tiêu dùng, các yếu tổ tich cực như đờisống xã hội tăng cao, người dân có động lực làm việc, hy vọng vào thu nhập cao

hơn, công ty, doanh nghiệp gia tăng thêm sản xuất, kinh doanh thương mại, doanhthu và lợi nhuận phát triển Và chính hình thức CVTD đã góp phan day mạnh tiêu

dùng, phát triển kinh tế.

Đối với ngân hàng thương mại:

Chất lượng cho vay tiêu dùng tăng cũng chính là phản ánh hiệu quả cho vaytăng của ngân hàng, tác động trực tiếp tới lợi nhuận mà ngân hàng thu về Các ngânhàng có chất lượng cho vay tốt đồng nghĩa hình ảnh của ngân hàng sẽ tốt, uy tín cao

13

Trang 20

thì khách hàng có xu hướng hop tác tăng cao Giúp ngân hàng dé dang cạnh tranh

với đối thủ trên thị trường.

Đối với khách hàng:

Với chất lượng cho vay tiêu dùng tốt nó đã phản ảnh được hiệu quả sử dụngvốn và mục đích chỉ tiêu đúng đắn của khách hàng Người đi vay chính là đối tượngmà ngân hàng cần chăm sóc, tư van tốt nhất sao cho khách hang sử dụng, phân bổtài chính hợp lý, phù hợp với mức sống, mức thu nhập Bên cạnh đó, khách hàng cóđộ tin cậy cao luôn được ưu ái, đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng từ phía ngânhàng, được đề cao trong mối quan hệ hợp tác lâu dài.

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

thương mai

Doanh số cho vay tiêu dùng: là tổng số tiền cho vay mà ngân hàng cungứng, hỗ trợ khách hàng được tính theo một thời kì nhất định như là theo tháng, quý,năm phản ảnh quy mô phát triển CVTD của ngân hàng Nếu doanh số cho vay

nghĩa là ngân hàng dang mở rộng hoạt động cho vay và trên đà phát triển.

Giá trị tăng trưởng Doanh số CVTD

= YDoanh số CVTD năm t — YDoanh số CVTD năm (t — 1)

Chỉ tiêu này thể hiện chính xác doanh số cho vay biến động của năm t so vớinăm t-1, từ đó nhận xét được ngân hàng có đang mở rộng phát triển hoạt động cho

vay tiêu dùng, xu hướng cho vay có biểu hiện ra sao.

Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng:

Tht CVTD Tổng doanh số CVTD 100%

yuạng Tổng doanh số cho uay của NH °

Đây là chỉ tiêu phan ánh tỷ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng

doanh số cho vay của ngân hàng Tỷ lệ càng cao nghĩa là doanh số cho vay tiêudùng càng chiếm nhiều trong tổng khối lượng cho vay của ngân hàng, ngân hangđang tích cực mở rộng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và hoạt động tín dụng

14

Trang 21

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Dinh Hương Thảotiêu dùng ngày càng được coi trong cũng như khách hang ngày càng có nhu cầu vay

vốn để mua sắm, tiêu dùng sinh hoạt.

Doanh số thu nợ CVTD: là tổng số tiền mà khách hàng trả nợ cho ngânhàng trong một thời kì nhất định Doanh số thu nợ là thước đo phản ánh chính xácnhất khả năng thu hồi nợ của ngân hàng ở mức tốt hay xấu Doanh số thu nợ càngcao chứng tỏ ngân hàng đang xử lý nợ đến hạn tốt, tránh được rủi ro nợ xấu khó đòi.

Giá trị tăng trưởng Doanh số thu nợ CVTD =

YDoanh số thu nợ CVTD năm t — 3›Doanh số CVTD thu nợ năm (t — 1)

Dư nợ cho vay tiêu dùng: là tổng số tiền mà tại một thời điểm ngân hàng

đem cho vay tiêu ding và cần thu hồi Dư nợ tiêu dùng đồng thời phản ánh quy môsố tiền đem cho vay của ngân hàng cũng như sự mở rộng CVTD của ngân hàng.

Cơ cau dư nợ tiêu dùng trên tổng dư nợ của ngân hàng:

Tet d CVTD Dự nợ CVTD của ngần hàng 100%

= *

yuyng Gung Tổng dư nợ của hệ thống ngân hàng °

Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ phan trăm của du nợ CVTD đối với tổng dư nợmà ngân hàng cho vay, ty lệ này càng cao chứng tỏ CVTD đang chiếm thị phần lớntrong hoạt động cho vay của ngân hàng Đồng nghĩa ngân hàng đang coi trọng và cốgắng tăng dư nợ CVTD, thúc day khoản vay tiêu dùng với ngân hang và thu đượchiệu quả tốt từ CVTD Còn nếu tỷ lệ thấp thì ngược lại, ngân hàng không chú trọng

và phát triển về cho vay tiêu dùng đối với KHCN

Tốc độ phát triển dư nợ CVTD:

Tốc độ tăng dư nợ CVTD năm t

Dư nợ CVTD năm t — Dư nợ CVTD năm t — 1

Trang 22

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Dinh Hương ThảoHệ số thu nợ cho vay tiêu dùng: chỉ tiêu này phản ánh hiệu qua của công

tác thu hồi vốn trong một thời kì nhất định của ngân hàng Nếu chỉ tiêu càng cao

chứng tỏ khoản cho vay của ngân hàng có chất lượng tốt, hoạt động thu hồi nợ đạt

hạn thường sẽ đem lại cơ sở khách hàng trung thành, ngân hàng vẫn nên xem xét

phân bé nguồn vốn cho vay theo thời hạn phù hợp, mang lại lợi ích cao nhất.

Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng: là số lượng khách hàng có giao

dịch vay vốn tiêu dùng với ngân hàng, nó sẽ phản ánh khối lượng các khoản CVTDmà ngân hàng cung cấp cho người đi vay

Chỉ tiêu phản ánh về tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng CVTD:

Mức tăng (giam)SLKH = SLKH năm (t) — SLKH năm (t — 1)

Chỉ tiêu trên phản ánh mức độ tăng hay giảm về số lượng khách hàng củangân hàng qua mỗi năm, cơ sở khách hàng luôn là van đề ưu tiên cho bat kì doanhnghiêp, công ty, tổ chức kinh doanh vì có nguồn khách hàng thì mới tạo ra được

doanh thu, lợi nhuận Khi lượng khách hàng tăng sẽ đem lại cho ngân hàng mở rộng

được thêm nhiều khoản CVTD cũng như các dịch vụ đi kèm giúp ngân hàng pháttriển hoạt động hiệu quả hơn.

16

Trang 23

Một chi tiêu khách đó là số lượt khách hang CVTD, là số lần KHCN có giaodich với ngân hang trong một thời kì cụ thé, số lượt khách hang thường nhiều hơn

số lượng khách hàng do khách hàng có thé nhiều lần vay với những khoản vaykhách nhau trong thời kì cụ thể đó Nếu số lượt khách hàng mà nhiều hơn số lượngkhách hàng thì chứng tỏ ngân hàng đang có cơ sở khách hàng tốt cũng như có hoạtđộng chăm sóc, tư vấn khách hàng tận tình, phát triển mở rộng CVTD với KHCN.

Ty lệ nợ quá hạn CVTD:

Nợ quá hạn là những khoản nợ có gốc hoặc lãi một phần hoặc tất cả đến thờiđiểm thanh toán trả nợ cho ngân hàng mà không thực hiện đầy đủ và đúng theo hợpđồng

Tele 4 han CVTD Dư nợ quá hạn CVTD 100%

= eee

viene qua sạn Tổng dư nợ CVTD °

Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn CVTD cho biết tỷ trọng khoản dư nợ quáhạn

CVTD so với tổng dư nợ CVTD Nếu tỷ trọng này chiếm phần lớn thì chứng tỏngân hàng kiểm soát quản lý khoản nợ kém Các khoản vay quá hạn dẫn tức là

khách hàng đang có nguy cơ không trả được nợ, đem lại rủi ro tín dụng lớn cho

ngân hàng Mặt khác nếu tỷ lệ này thấp tức là ngân hàng đã có công tác quản lý cóhiệu quả, khả năng thu hồi nợ tốt, đảm bảo được nguồn vốn cho vay của mình.

Chí tiêu tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng: nợ xấu thường là các nhóm nợ 3-5 củangân hàng, nếu tỷ lệ nợ xấu cao thì có nghĩa ngân hàng đang đứng trước rủi ro tín

dụng cao

Vua wa as Dư nợ CVTD nhóm 3,4,5

Tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng = Tổng dư nợ CVTD * 100%

Theo quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng

được quy định tại Thông tu 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 cua NHNN Việt

Nam Về phân loại nợ, nợ được chia thành 5 nhóm:“a) Nhóm 1 (No đủ tiêu chuẩn) bao gốm:

- Các khoản nợ trong hạn và tô chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồiđầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;

17

Trang 24

- Các khoản nợ quá han dưới 10 ngày và tô chức tin dụng đánh giá là có khanăng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn

còn lại;

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm | theo quy định tại Khoản 2 Điều

b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ¥) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;

- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng làdoanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tin dung phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về

khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu);

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Khoản 3 Điều

c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gom:

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điềuchỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản

- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng

trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;

d) Nhóm 4 (Nợ nghỉ ngò) bao gầm:

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theothời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

d) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mắt vốn) bao gầm:

18

Trang 25

- Các khoản nợ quá han trên 360 ngày;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên

theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạntrả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời han trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá

dùng cao.

Chỉ tiêu khả năng sinh lời của CVTD:

Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khách hoạt động trên mục đích đem

về lợi nhuận lớn nhất có thé cho mình.

¬ ow R 7 Lợi nhuận CVTD nam t

Ty suất loi nhuận CVTD nam t = ———-_—_— —_— 100%Tổng doanh thu năm t

Chỉ tiêu này phản ánh chính xác nhất khả năng sinh lời trên tổng thu nhậpcủa ngân hàng trong năm t Tỷ suất này càng cao thì lĩnh vực CVTD ngày càng đemlại hiệu quả cho ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng phân bổ vốn cho vay tốt hơn.

Đồng thời cũng chứng tỏ chất lượng từ các khoản CVTD có khách hàng uy tín, trả

Trang 26

từ CVTD, chất lượng khoản vay ngày càng cải thiện cũng như cơ sở khách hangngày một tiềm năng.

20

Trang 27

1.3 Nhân tố anh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tai

ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tổ chủ quan

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng là nhân tố quan trọng bao gồm những

quy định về CVTD, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, thời hạn vay Nócó tác động trực tiếp ảnh hưởng tới hoạt động CVTD Đây là chính sách yêu cầucán bộ nhân viên phải tuân theo nhằm đảm bảo tính an toàn, nhất quán về cấp tíndụng tiêu dùng Ngân hàng có thể tùy chỉnh chính sách CVTD để đưa ra các hoạtđộng phù hợp với từng thời kì, xu hướng nền kinh tế cũng như tài chính của ngân

hàng Chính sách sẽ quyết định cho sự phát triển mở rộng quy mô, chất lượng hoạtđộng CVTD, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận hình thức vay vốn tiêudùng đem lại lợi ích téi đa nhất cho ngân hàng.

Quy mô vốn, uy tín cho vay của Ngân hàng

Quy mô vốn cho vay của ngân hàng chính là yếu tố quyết định ngân hàng

phân bổ nguồn vốn, thé hiện khả năng cạnh tranh về mặt tài chính của mình Một

ngân hàng có quy mô vốn lớn và vốn tự có chiếm tỷ trọng lớn sẽ có lợi thế trongviệc mở rộng hoạt động cho vay, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, hình thành cơ cấucho vay một cách hợp lý Đồng thời, nhờ nền tảng vốn tự có nhiều sẽ đảm bảo việchuy động vốn từ bên ngoài cho ngân hàng giúp quy mô vốn ngân hàng ngày càng

vững mạnh, uy tín cho vay của ngân hàng được đảm bảo hơn.

Quy trình cấp tín dùng và công tác thẩm định

Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng cần thiết lập nhanh chóng, đúng trìnhtự, phù hợp với từng đối tượng đi vay, môi trường kinh doanh và cơ cầu quan lý củamỗi chi nhánh, vùng miền Đối với công tác thâm định phải thu thập được thông tin

chính xác, đầy đủ tránh làm mắt nhiều thời gian của khách hàng, luôn tao cho ngườiđi vay tâm lý thoải mái, tin tưởng vào uy tín của ngân hàng Qua đó thé hiện đượctrình độ chuyên nghiệp trong công tác làm việc của ngân hàng, vừa an toàn, quyết

21

Trang 28

định tín dụng đúng đắn nâng cao chất lượng cho vay, còn thu hút thêm được nhiềukhách hàng có nhu cầu giao dịch.

Năng lực và phẩm chất của cán bộ nhân viên ngân hàng

Nguồn nhân lực chính là đại diện hình ảnh của ngân hàng Trong giao dichthì cán bộ nhân viên ngân hàng là người trực tiếp hướng dẫn, làm việc với khách

hàng Chính vì thế đòi hỏi cán bộ nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao, nắm

bắt tâm lý khách hàng, luôn nhiệt tình thân thiện khi làm việc để phát triển cơ sở

khách hàng và tạo hình ảnh đẹp, uy tín cho ngân hàng Đặc biệt nhân viên ngân

hàng là những người đem tới hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng, chất lượng

khoản vay phụ thuộc vào trình độ chuyên môn, năng lực kiểm tra tài chính của nhân

Cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng

Trong thời kì công nghệ hiện đại, việc nâng cấp thiết bị, máy móc tiến tiến sẽ

giúp ngân hàng đạt được hiệu quả hoạt động kinh doanh, hiệu suất làm việc cao lên,đem tới cho khách hàng những dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ cũng cải thiện nhằmthu hút khách hàng Nhờ cải tiến công nghệ mà chất lượng CVTD được nâng cao,tránh được rủi ro đạo đức, kiểm soát thông tin khách hàng một cách khoa học Dođó cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại là yếu tố quan trọng đêm tới hình ảnh

chuyên nghiệp của ngân hàng và giúp ngân hàng đảm bảo chất lượng CVTD.

1.3.2 Nhân tổ khách quan

Môi trường kinh tế

Sức khỏe của nền kinh tế sẽ biểu hiện qua các chỉ tiêu như: thu nhập quốcnội GDP, tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng, CPI, lãi suất, Các nhân tố này sẽ anhhưởng trực tiếp tới phát triển của nền kinh tế và hoạt động CVTD Việc mở rộng vàđảm bảo chất lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ phụ thuộc vào thu nhập, nguồn tàichính của người dân Khi người dân có kì vọng cao vào nền kinh tế phát triển, thunhập ổn định, kiếm được nhiều tiền thì nhu cầu tiêu dùng tăng cao, có xu hướng gia

tăng CVTD và chất lượng CVTD được đảm bảo Còn nên kinh tế suy thoái, một số

22

Trang 29

bộ phận người dân không đủ năng lực tài chính có thé gây ra không đủ năng lực trảnợ nếu có khoản vay tiêu dùng, từ đó ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng, chất lượngCVTD sụt giảm, ảnh hưởng trực tiếp tới lợi ích và nguồn vốn cho vay của ngân

Môi trường văn hóa, chính trị pháp luật

Về văn hóa xã hội: một đất nước có nền văn hóa, đân trí cao sẽ đem tới trìnhđộ hiểu biết, nhận thức lớn cho người dân Từ đó dịch vụ CVTD của được đời sốngvật chất và giúp ngân hàng phát triển được hoạt động kinh doanh của mình

Về chính trị pháp luật: Tình hình chính trị ổn định, không bạo loạn và nền

pháp luật đảm bảo an toàn, trình tự hoạt động kinh doanh, hay sinh hoạt đời sốngtuân thủ theo các quy định của nhà nước sẽ tạo tiền đề cho chính sách CVTD được

áp dụng một cách đúng đắn, có hiệu quả Hệ thống pháp luật minh bạch và nềnchính trị hòa bình sẽ nâng cao chất lượng CVTD của NHTM.

Môi trường khoa học công nghệ

Đất nước tiếp thu và phát triển công nghệ hiện đại sẽ giúp người dân có cơsở cập nhật thông tin nhanh chóng, được sử dụng những dịch vụ tốt nhất và ngânhàng cũng được áp dụng thiết bị tiến tiến nhất đề nâng cao hiệu suất hoạt động, chấtlượng kinh doanh cải thiện, đảm bảo thu lại nguồn lợi lớn nhất cho mình.

Môi trường cạnh tranh

Bất kì lĩnh vực nào cũng phải có sự cạnh tranh, nó đem lại điều tích cực

chính là giúp phát huy tài năng, hoàn thiện hơn trong quá trình hoạt động kinh

doanh Cạnh tranh trong CVTD sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô cho vay sau đó là

chất lượng cho vay, có hai hình thức cạnh tranh là trực tiếp và gián tiếp Với cạnh

tranh trực tiếp như là điều chỉnh lãi suất, dịch vụ, sản phẩm CVTD sẽ phản ánh

lên quy mô cho vay, thu hút sự chú ý của khách hàng Còn cạnh tranh gián tiếp đólà phát huy hoạt động marketing, đưa ra những khuyến nghị tới khách hàng, phùhợp với từng mục đích đi vay của khách hàng, phân tích những lợi thế của CVTDtại ngân hàng mình, hạn chế được đối thủ từ đó thu về những khoản vay hiệu quả và

chất lượng.

23

Trang 30

Khách hang

Tư cách dao đức của khách hàng chính là yếu tố quan trọng tới chat lượng

khoản vay tiêu dùng Một người có tư cách đạo đức kém, không tuân thủ đúng thờihạn trả nợ, lừa bịp và khai gian thông tin dù có năng lực tài chính mạnh cũng sẽ

không được chấp thuận vay vốn Bởi vì khi không có thiện chí trả nợ sẽ dẫn tới rủi

ro tín dụng, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Năng lực tài chính của khách hàng hay nguồn thu nhập của người đi vay sẽlà điều kiện quyết định được cấp tín dụng Tùy theo nguồn tài chính của khách hàngmà ngân hàng sẽ quyết định số vốn vay cũng như đánh giá được khách hàng có

năng lực trả nợ Khách hàng có thu nhập tốt sẽ được ngân hàng ưu tiên cho vay vốndễ dàng nhằm tránh chất lượng tín dụng không đảm bảo.

24

Trang 31

CHUONG 2: THUC TRANG CHO VAY TIEU DUNG TAI TRUNG

TAM CHO VAY TIEU DUNG MIEN BAC VPBANK

2.1 Tổng quan về trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc VPBank2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày

12/8/1993 VPBank đã phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dich với đội ngũ gần

27.000 cán bộ nhân viên sau hơn 26 năm hoạt động.

Bên cạnh đó, theo định hướng “Khách hàng là trọng tâm”, các điểm giao

dịch đã được thay đổi hoàn toàn về điện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ Cácsản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện íchnhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Liên kết với nhiều đối tác lớn trên các

lĩnh vực như Vinmec, Be Group, Bestlife, FTU, Flywire, Opes VPBank đã và

đang đưa khách hàng bắt kịp xu thế, trải nghiệm những tiện ích hiện đại, đăng cấp.Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàngmới, mở rộng tập khách hàng của VPBank cả về độ lớn và thời gian gắn bó với tốc

độ nhanh chóng.

Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày

càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín trong nước và

quốc tế Năm 2017, với việc nhận được liên tiếp 20 giải thưởng danh giá, VPBankchạm đích thành công và hoàn thành xuất sắc kế hoạch 5 năm (2012- 2017).

Năm 2019, Tạp chí The Asian Banker đã công bố VPBank là “Ngân hàng tốtnhất dành cho SME” tại Việt Nam Được Brand Finance định giá 354 triệu đô laMỹ, thương hiệu VPBank đứng thứ 361, là Ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên

và duy nhất được vinh danh trong “Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu caonhất toàn cầu” VPBank cũng vinh dự nhận được giải thưởng ““Top 50 công ty kinhdoanh hiệu quả nhất Việt Nam 2018” và tiếp tục thuộc “Top 50 công ty Niêm yết

tốt nhất 2019” (Forbes và Nhịp Cầu đầu tư bình chọn) Tháng 7 vừa qua, VPBank

25

Trang 32

được Tổ chức đánh giá nhân sự châu A (HR Asia) bình chon là một trong những

"Nơi làm việc tốt nhất Châu Á" bên cạnh các tập đoàn đa quốc gia như Nestle,Heineken, Deloitte, Và dựa trên các tiêu chí về năng lực tài chính, uy tín trêntruyền thông và mức độ hài lòng của khách hàng, VPBank vinh dự thuộc Top 10

Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2019, Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy

tín 2019.

Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc VPBank trực thuộc Hội sở chính

VPBank được đưa vào hoạt động từ năm 2013.

-Dia chỉ chi nhánh Miền bắc trụ tại: Tang 3, tòa nhà Việt A, số 9 đường Duy

Tân, Dịch Vọng Hậu, Cầu Giấy, Hà Nội.

- Điện thoại: 0868.999.825

- Fax: 84-4-39288867

Sau hơn 7 năm hoạt động với hoạt động chủ yếu là cho vay tiêu dùng và tiêuthụ sản phâm thẻ tín dụng Trung tâm đã góp phần củng cố năng lực của ngân hàng,cải thiện kỹ năng trong lĩnh vực bán hàng và dịch vụ Hơn hết là quyết liệt thúc đây

tăng trưởng hữu cơ nhằm thu hút khách hàng mới và bán nhiều hơn cho khách hàng

hiện tại.

Việc thành lập Trung tâm đã tăng trưởng nền khách hàng, mở rộng mạng

lưới, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Trong thời gian tới, VPBank

sẽ tập trung đổi mới sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến những lợi ích vượt trội cho

Khách hàng và đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới mộtngân hàng chuẩn quốc tế.

26

Trang 33

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của trung tim CVTD mién Bắc VPBank

2.1.2.1 Cơ cầu bộ máy tô chức

Giám đốc |

trung tâm |

I T T ]

Phòng quản Phòng kinh Phòng quản Phòng quản

lý rủi ro | doanh | lý nội bộ | tri tin dung |

Bộ phận tai

Trưởng phòng Trưởng phòng chính kế toán

Bộ phận hỗ

Trưởng phòng Trưởng phòng tro nhân sư

Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vu, quyền hạn của từng bộ phận

Giám đốc trung tâm:

Quản lý, điều hành công việc chung của Trung tâm: Quản lý, tổ chức khaithác, sử đụng các nguồn lực được giao: con người, văn phòng, máy móc thiết bị,phương tiện, công cụ lao động, tài sản khác hiệu quả Thực hiện chế độ báo cáo(thường kỳ, đột xuất) theo quy định.

Quản lý, điều hành và chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động và chất lượngdịch vụ của Trung tâm: Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh về dư nợ, huy

động, chi phí, lợi nhuận của toàn Trung tâm phù hợp với đặc điểm, tình hình địaphương và chiến lược kinh doanh của VPBank Chịu trách nhiệm về chất lượng tindụng, công tác huy động vốn, kế toán, kho quỹ của toàn Chi nhánh.

27

Trang 34

Phong quan lý rui ro

Đề xuất, tham mưu chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao hoạt độngtín dụng Theo dõi trạng thái rủi ro so với các hạn mức rủi ro dé cảnh báo, nhận biết

Sớm rủi ro và nguy cơ vi phạm hạn mức rủi ro.

Xây dựng và sử dụng các phương pháp, mô hình đánh giá và đo lường rủi ro.

Lập kịch bản kiểm tra sức chịu đựng theo quy định trên cơ sở phối hợp với

bộ phận kinh doanh, bộ phận tuân thủ và các bộ phận khác có liên quan.

Phòng quản trị tín dụng

Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách

hàng theo quy định, quy trình củ của VPBank và của Trung tâm.

Quản lý kế hoạch giải ngân, theo dõi thu nợ nhằm thực hiện tính toán tríchlập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại của các phòng quan hệ khách hàng theo

đúng quy định.

Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của phòng, tuân thủđúng quy định kiểm soát nội bộ trước khi giao dịch được thực hiện.

Phòng kinh doanh

Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng: tiếp thị tất cả

các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng (tên gửi, tiền vay va các sản phẩm dịch vụ khác).

Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, chuyên đến cácphòng liên quan dé thực hiện theo chức năng.

Quyết định trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản cho vay,

bảo lãnh tài trợ thương mại Đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng.Quản lý hậu giải ngân (kiểm tra việc tuân thủ các điều kiện vay vốn của kháchhàng, giám sát liên tục các khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn vay).

Cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng cho phòng thâm

định và quản lý tín dụng, tham gia xây dựng chính sách tín dụng Lập các báo cáo

28

Trang 35

về tin dụng theo quy định Thực hiện các nhiệm vụ khác được giám đốc phân công.

Thiết lập các thông tin khách hàng Nhập các dit liệu về các khoản cho vayvào hệ thống chương trình phần mềm ứng dụng Chịu trách nhiệm tính đúng đắncủa các giao dịch được nhập vào hệ thống trương trình ứng dụng của ngân hàng.Đảm bảo cơ sở dữ liệu về các khách hàng vay và các khoản vay trong hệ thống luônchính xác cập nhật Thực hiện việc lưu giữ các hé sơ tín dụng Chuẩn bị các số liệu

thống kê, các báo cáo về các khoản cho vay phục vụ cho mục đích quản lý nội bộ

của Trung tâm.

cáo thu nhập chỉ phí, báo cáo lưu chuyền tiền tệ ).

- Tham mưu cho giám đốc về thực hiện chế độ tài chính kế toán Thực hiệnkế toán chỉ tiêu nội bộ (mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động) Cung cấp thông

tin về tình hình tài chính và các chỉ tiêu thanh khoản của trung tâm.

° Bộ phận hỗ trợ nhân sự

Tham mưu cho giám đốc và hướng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ chínhsách của pháp luật về trách nhiệm và quyền lợi của người sử dụng lao động và

người lao động.

Lập kế hoạch và tổ chức tuyển dụng nhân sự theo yêu cầu hoạt động của

trung tâm Quản lý theo dõi, bảo mật hỗ sơ lý lịch, nhận xét cán bộ nhân viên.

Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch đào tạo của chi nhánh, bố trí cán bộ

nhân viên tham dự các khoá đào tạo theo quy định Nhiệm vụ hành chính quản trị:

Thực hiện công tác hành chính (quản lý con dấu, văn thư, in ấn, lưu trữ, bảo mật ) Thực hiện công tác hậu cần cho trung tâm như: lễ tân, vận tải, quản lý phương

29

Trang 36

tiện, tai san phục vu cho hoạt động kinh doanh Thực hiện công tác bao vệ an

ninh an toàn cho con người, tài sản, tiền bạc của chỉ nhánh và khách hàng đến giao

dịch tại trung tâm.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của trung tâm CVTD miền Bắc

VPBank giai đoạn 2017-2019

2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh

Tùy vào tình hình kinh tế từng thời kì, mà các ngân hàng có chiến lược, đốisách khác nhau dé phân công cho các phòng ban, chi nhánh từng vùng dé vượt quabiến động khó khăn của thị trường Trung tâm CVTD Miền Bắc VPBank đã vàdang nỗ lực hoạt động tích cực, tiếp tục khẳng định vị trí và uy tín của mình Có thểnói trung tâm đã nắm bắt kịp thời những cơ hội trong quá trình hội nhập và phát

triển Bên cạnh đó là sự đóng góp của cán bộ thể công nhân viên trong toàn Trungtâm đem lại thành tích đáng ké trong hoạt động kinh doanh, mang lại doanh thu lớn

cho Ngân hàng, đóng góp một khoản không nhỏ cho NSNN.

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của TTCVTDMB VPBank

Loi nhuan 276 203 138 73 35.96 65 47.10

(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh TTCVTDMB VPBank)

30

Trang 37

Qua bang trên, ta thấy Doanh thu của Trung tâm tăng cao trong từng năm.Cụ thê, doanh thu năm 2017 đạt 619 tỷ đồng, năm 2018 đạt 751 tỷ đồng tăng 132 tỷ

đồng ứng với 21.32% so với năm trước Sang năm 2019 đạt 1002 tỷ đồng tăng 251tỷ đồng, tương ứng 33.42% so với năm 2018 Theo từng năm thì doanh thu lại tăngvới mức độ biến động lớn hơn cùng kì năm trước.

Xét về chi phí qua 3 năm đã phản ánh những thay đổi biến động lớn Năm

2018 chi phí so với 2017 tăng ở mức 13.92%, Tuy nhiên do doanh thu tăng nên lợi

nhuận năm 2018 tăng vượt trội là 47.1% so với năm 2017 Và sang đến năm 2019,mặc dù lợi nhuận tăng 35.96% so với năm 2018 nhưng lại thấp hơn mức tăng của

năm ngoái, lý giải do sự tăng lên của chỉ phí Năm 2019 Trung tâm CVTD MiềnBắc VPBank đã tuyển dụng thêm rất nhiều nguồn lực nhân viên mới dẫn đến việc

tăng của chi phí lương trả cho cán bộ nhân viên tăng.

Nhìn chung, lợi nhuận của TTCVTDMB VPBank tăng trưởng theo từng

năm Day là một dau hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh và có sinh lời khi phải cạnhtrạnh với rất nhiều Ngân hàng cạnh tranh khác đang gây sức ép và khó khăn choNH Qua đó phản ánh được khả năng thích ứng tốt của NH trước những biến đổicủa chính sách tiền tệ, tài chính của nhà nước và phát triển chung của nền kinh tế.Mặc dù vay nếu chi phí tang qua các năm là điều không tốt đối với chi nhánh vì nó

sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận mang lại Vì vậy, NH cần có những biện pháp dé tiết

kiệm và kiểm soát được chi phí một cách hiệu quả nhất góp phan nâng cao lợi

nhuận của NH trong tương lai.

2.1.3.2 Tình hình CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc VPBank

Hoạt động CVTD luôn là hoạt động cốt lõi trong sự phát triển và chiếm tỷtrọng lớn trong tổng doanh thu của Trung tâm Cùng với sự phát triển của nền kinhtế, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên thì quy mô CVTD tại ngân

hàng cũng tăng lên.

31

Trang 38

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Dinh Hương ThaoBang 2.2: Tinh hình hoạt động CVTD của Trung tam

tiềm năng phát triển trong tương lai.

32

Trang 39

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu CVTD theo ki hạn

(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh TTCVTDMB VPBank)

Năm 2017, CVTD ở mức 2185 tỷ đồng, qua tới năm 2018 thì đạt mức 2590ty đồng, tăng lên 18.53% Cùng với mức tăng trưởng của kinh tế, người dân muốn

nâng cao mức sông của mình lên đã tạo đà cho CVTD phát triển tới năm 2019 thìđạt mức cho vay là 3360 tỷ đồng tăng 770 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng tăng29.72% Tăng trưởng CVTD được Trung tâm kiểm soát chặt chẽ gắn với chất lượngtín dụng, tập trung ưu tiên vốn cho cá nhân , hỗ trợ phát triển các hộ kinhdoanh được kiểm soát chặt chẽ theo đúng chỉ đạo kế hoạch tăng trưởng tín dụngcủa hội đồng quản trị VPBank và đảm bảo tuân thủ chỉ đạo của NHNN.

Theo kì hạn, doanh số cho vay ngắn hạn có tỷ trọng giảm dần qua từng năm.Cu thé năm 2017, cho vay ngắn hạn đạt 1204 tỷ đồng có tỷ trọng 55.1% đến năm

2018 đạt 1273 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 49.15% Tuy mức cho vay ngắn hạn có tăngnhưng tỷ trọng lại có dấu hiệu giảm nhẹ xuống Sang tới năm 2019 thì doanh số cho

vay ngắn hạn đạt 1209 tỷ đồng giảm 64 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng giảm5.02% Tại thời điểm này doanh số ngắn hạn đã phản ánh của sự giảm xuống đồngthời nói lên mức tăng trưởng của doanh số cho vay dài hạn có xu hướng tăng lên.

33