Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Trang 1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng

2 Mục tiêu nghién CỨU - G5 E9 TH Hệ 7

3 Đối tượng và phạm vi nghiên CỨU - 2-2 £+E+2E£+EE££EE+EE£+EEvrxerrxrrrerred 7

4 Phương pháp nghiên CỨU G25 31139311931 1391 1 3 1 E1 ng rệt 7

5 Kết cấu chuyên đề - 2-5222 12E15E12E152117171711111112111111 11111111 8CHƯƠNG 1: NHUNG VAN DE CƠ BAN VE CHAT LƯỢNG CHO VAYDOANH NGHIỆP VỪA VA NHỎ CUA NGAN HANG THUONG MẠI 91.1 Một số van dé khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ - ¿52 5+¿ 9

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa va nho -.- S5 St +sskEsssserseeeske 9

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ -2- 5: 5z+cx+zx++zxzseee 11

1.1.3 Vai trò cua doanh nghiệp vừa va mh 5 +- + ++skEssesserseere 12

1.2 Một số vẫn đề cơ bản về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương

¡0 — a a3 13

1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa va nhỏ -« ««++xcss+ses 13

1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ «+ ++xesseees 14

1.2.3 Vai trò của cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ - + c<<ccsses 15

1.2.4 Các nguyên tắc và điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 17

1.2.5 Các loại hình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ - « - «+ «+2 18

SV: Nguyén Minh Thu Ha 1 MSV: 11161321

Trang 2

1.2.6 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ «-+ssx++xe+seees 22

1.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hang thương mại 231.3.1 Quan niệm về chất lượng cho vay DNVVN -222+cz+cs+zsscxze 231.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNVVN -5 : 251.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN của NHTM 29CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆPVỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN VIỆT NAMTHỊNH VƯỢNG - TRUNG TAM SME HÀ NỘII s2 ssccs 342.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank — Trung tâm

58:80 0= ÔÔ 34

2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Trung tâm SME Hà Nội 342.1.2 Cơ cau tô chức Trung tâm SME Hà Nội - - 2-5555 2S22£22£z2£zzz 35

2.1.3 Các hoạt động chính của Trung tâm SME Hà Nội - 37

2.2 Những quy định về cho vay DNVVN tại VPBank — Trung tâm SME Hà Nội 382.2.1 Nguyên tắc cho vay DNVVN -¿- ¿2s St EkEEEEE 2121211211211 1 xe 382.2.2 Điều kiện cho vay DNVVN 2- 5222k 2 2221221212211 392.2.3 Các sản phâm của trung tâm SME -2- 5: 555 2E£2E2E2E2Eezxerxerxee 40

2.2.4 Quy trình cho vay DNVWVN LH HH ng HH 42

2.3 Tình hình cho vay DNVVN tại NH TMCP VPBank — Trung tâm SME Hà Nộigiai đoạn 2016-218 - -. - <1 112111112111 111 1H HH HH HH HH 42

2.3.1 Tình hình doanh số cho vay DNVVN escsscsscssssssessessessessesssessessessessesseeses 442.3.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay DNVVN -255©5<+: 45

2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay DNVVVN LH HH ng kệ, 45

2.4 Tình hình chất lượng cho vay DNVVN tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

— Trung tâm SME Hà Nội giai đoạn 2016-2018 - - s5 sskseeesree 52

SV: Nguyễn Minh Thu Hà 2 MSV: 11161321

Trang 3

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng2.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá chat lượng cho vay DNVVN tai VPBank — Trung tâm

A5058 0 52

2.4.2 Đánh giá chất lượng cho vay DNVVN tại VPBank — Trung tâm SME Hà

CHƯƠNG 3: MỘT SÓ PHƯƠNG PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHOVAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI COPHAN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - TRUNG TAM SME HÀ NỘI 623.1 Định hướng phát triển của Trung tam SME Hà Nội năm 2020 623.1.1 Mục tiêu hoạt động của Trung tâm SME Hà Nội - - 623.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại Trung tâm SME Hà

3.2.1 Giám sát và xử lý nợ quá hạn - - 5+ +2 9 ng rư 63

3.2.2 Nâng cao chất lượng thâm định TSĐB và quá trình kiểm tra giám sát tài sản

¬" Ả 65

3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân lực tại trung tâm - ¿2 ©sz+sz+sz+s+: 67

3.2.4 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp SME 68

3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác ¿- ¿- + ++5t+2x+Ex+ExvEEtEEvEEEEEErrrrrrerrrrrervee 70

3.3 Một số kiến nghị, - 2-52-5222 2E1211211211221711171711111 21111111 xe 713.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước - + s+s+zc+xe+cxe- 713.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - 72910007.) 73TÀI LIEU THAM KHẢO 2- 2s se ©vss+vsetvsevrseerseerssersssrrssrrssre 74

Trang 4

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức HoàngDANH MỤC BANG

Bang 1: Quy định về quy mô doanh nghiệp theo loại hình hoạt động của doanh

/3/1127PPẼẼẼAe 4 10

Bang 2: Tình hình doanh số thu hồi nợ (đơn vị: trẩ) s55 Sccceeceereereesreses 45Bảng 3: Cơ cấu dự nợ cho vay theo tài sản đảm bảo (đơn vị: trả) 47Bảng 4: Cơ cấu du nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp (don vị: trả) 49Bảng 5: Cơ cấu dự nợ cho vay theo kỳ hạn (on vị: trẩ) - 5+5 ©ceccccccss 31Bang 6: Chỉ số vòng quay vốn tín dụng (đơn vị: trẩ) 5: se ©cccecccceczccces 53Bảng 7: Chỉ tiêu hệ số thu nợ (đơn vị: tr) cesceccessesssesssessesssessesssessesssesssssesssssessssesess 54Bang 8: Tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNVVN (ẩơn vị: trả) -5c©csecscccscsce: 55Bang 9: Tỷ lệ nợ xấu đối với DNVVN (ẩơn vị: tr) ceccccecsessessessssssesssssessessessesseeseessees 55

DANH MUC HINH

Hình 1: Sơ đô cơ cầu tổ chức trung tâm SME Hà NOicesceccssccsscsscescssessessessessessesseses 35Hình 2: Số lượng khách hàng DNVVN tại TT SME Hà Nội .: -: 43Hình 3: Doanh số cho vay SME 2016-2018 (đơn vị: frẩ]) -«c<<<<secxssees 44

Hình 4: Tình hình du nợ cho vay SME giai đoạn 2016-2018 (đơn vị: trả) 46

Hình 5: Cơ cau dự nợ cho vay theo TSĐB (GON vị: trổ) s-©cccccccccccccree 47Hình 6: Tang trưởng du nợ cho vay theo quy mô doanh nghiệp (don vi: trd) 50Hình 7: Tang tưởng du nợ cho vay theo kỳ hạn (đơn vị: trổ) « «<<5 52

Trang 5

DANH MỤC VIẾT TÁT

NHTM Ngân hàng thương mại

DNVVN Doanh nghiệp vừa va nhỏ

TMCP Thuong mai cô phan

SME Small Micro Enterprise

Trang 6

LỜI MỞ ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh đổi mới và hội nhập cùng làn sóng cách mạng công nghiệp lần

thứ tư như hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng thê hiện vai trò quan trọng

của mình trong quá trình phát triển nên kinh tế của đất nước Tại một quốc gia đangphát triển như Việt Nam, DNVVN càng thé hiện vai trò của mình khi tạo ra một khốilượng sản phẩm lớn, giải quyết được vấn đề việc làm khi thực hiện sản xuất, kinhdoanh trên mọi lĩnh vực của nền kinh tế Thêm vào đó, DNVVN là một khu vực kinhtế đầy tiềm năng, linh hoạt và dé dàng điều chỉnh các hoạt động sản xuất dé thích nghivới những biến động, thay đổi xuất phát từ môi trường kinh doanh, từ đó thúc đây nềnkinh tế tăng trưởng một cách ồn định đồng thời đảm bảo tính bền vững.

Với vai trò của mình, nhu cầu vốn vay cũng như sử dụng các hình thức cungcap vốn khác tại ngân hàng như bảo lãnh, bao thanh toán của DNVVN ngày càng mởrộng cùng với số lượng các doanh nghiệp, trở thành nguồn khách hàng tiềm năng chocác ngân hàng thương mại Các DNVVN cũng có những đặc điểm như nguồn vốn tựcó nhỏ, kha năng tự chủ tài chính yếu, tình hình sản xuất kinh doanh thiếu tính ônđịnh nên khả năng tiếp cận vốn từ các nguồn chính thống như ngân hàng còn hạn chế.Điều này dẫn đến hệ quả là các chủ DNVVN phải đi huy động vốn từ những nguồnkhông chính thống như các mối quan hệ cá nhân, gia đình, thậm chí là tín dụng đen,

có thê dẫn đến các hậu quả xâu như vỡ nợ, sau đó giải thê hoặc phá sản.

Nắm bắt được điều này, VPBank đã thành lập các trung tâm SME, nhằm hướng

tới phân khúc DNNVV một cách chuyên biệt và phục vụ SME với thủ tục nhanh gon

và đơn giản nhất Là một trung tâm trực thuộc Khối SME của VPBank, Trung tâm

SME Hà Nội được thành lập năm 2014 từ phòng Khách hàng Doanh nghiệp, đã có

được nên tảng khách hàng thân thiết, có quan hệ đối tác làm ăn với ngân hàng trongthời gian dai và sử dụng dich vụ ồn định Tuy nhiên, với sự phát triển và mở rộng quymô của các chi nhánh và quá trình mở rộng số lượng trung tâm va hub SME cũng như

Trang 7

sự cạnh tranh không nhỏ từ phía các NH đối thủ, Trung tâm SME Hà Nội cần thiếtđánh giá lại thực trạng hoạt động kinh doanh mà đặc biệt là hoạt động cho vay đối với

SME, tìm ra các điểm mạnh, điểm yếu của trung tâm dé trên cơ sở đó, đưa ra các giải

pháp phù hợp.

Xuất phát từ thực tế này, tác giả đã lựa chọn dé tai “Nang cao chat lượng cho vay

doanh nghiệp vừa và nhỏ tai Ngân hàng thương mại cỗ phần Việt Nam ThịnhVượng” làm đề tài cho chuyên đề thực tập của mình.

2 Mục tiêu nghiên cứu

-_ Hệ thống hóa các van đề lý luận có liên quan đến nâng cao chất lượng cho vayđối với DNVVN của NHTM

- Phan tích đánh giá thực trang chất lượng hoạt động cho vay đối với DNVVNcủa NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank, Trung tâm SME Hà Nội

- Dé xuất các giải pháp phù hợp cũng như một số kiến nghị dựa trên những đánhgiá dé nâng cao chất lượng cho vay DNVVN của NH TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng VPBank, Trung tâm SME Hà Nội

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- _ Đối tượng nghiên cứu: Chuyên đề thực hiện nghiên cứu về đối tượng là chất

lượng cho vay DNVVN- Pham vi nghiên cứu:

+ Phạm vi nội dung: Chất lượng cho vay DNVVN

+ Phạm vi không gian: Trung tâm SME Hà Nội, Ngân hàng TMCP Việt Nam

Thịnh Vượng VPBank

+ Phạm vi thời gian: Giai đoạn ba năm 2016-2018.

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình viết chuyên dé, tác giả đã sử dụng sử dụng hệ thống bảng, biéu đồtrong nghiên cứu đề xử lý dữ liệu thu được, từ đó phân tích và đưa ra đánh giá cùngvới sử dụng các phương pháp thống kê nhằm phân tích và đánh giá vấn đề.

Trang 8

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng5 Kết cấu chuyên đề

Chuyên dé thực tập được kết cầu gom phan mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệutham khảo và các nội dung chuyên đề được chia thành các chương sau đây:

Chương 1: Những van dé co bản về chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ củangân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàngthương mại cô phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank — Trung tâm SME Hà Nội

Chương 3: Một số phương pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa vànhỏ tại ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank — Trung tâm

SME Hà Nội

Trang 9

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức HoàngCHUONG 1: NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE CHAT LƯỢNG CHO VAY

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI

1.1 Một số van đề khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hiện nay, cùng với sự phát triển đa dạng của các thành phần kinh tế, rào cản

gia nhập thị trường ngày càng được giảm bớt và nới lỏng cũng như cơ hội kinh doanhxuất hiện ngày càng đa dạng hơn Các doanh nghiệp lớn ngày càng phát triển và mởrộng tiềm lực kinh doanh, đi cùng với đó là sự gia tăng mạnh mẽ về số lượng và sựđóng góp của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế DNVVN được quanniệm khác nhau tại mỗi quốc gia do sự khác biệt về điều kiện kinh tế, từ đó các tiêu

chí đê xác định một doanh nghiệp là vừa và nhỏ cũng khác nhau đôi với moi quôc gia.

Tại Việt Nam, định nghĩa về DNVVN được quy định tại Điều 3 Nghị định số56/ND - CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ như sau: “Doanh nghiệpvừa và nhỏ là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đượcchia thành ba cấp gồm DN siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tong nguon von (tôngnguồn vốn tương đương tông tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của

doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên),

chỉ tiết được trình bay theo bảng dưới đây.”

Trang 10

Bảng 1: Quy định về quy mô doanh nghiệp theo loại hình hoạt động củadoanh nghiệp

I Nông lâm |l0 ngườinghiệp và thủy sản | trở xuống

Il Công nghiệp vả | 10 ngườixây dựng trở xuống

II Thương mại vả | 10 người

10 tỷ đồng | từ trên 10 | từ trên 10 | từ trên 50

trở xuống | người đến | tỷ đồng đến | người đến

50người | 50tỷ đồng | 100 người

Trang 11

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng1.1.2 Đặc điển của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Từ định nghĩa về DNVVN cũng như cách thức hoạt động của loại hình DNnày, có thé đưa ra những đặc điểm chung nhất của DNVVN tại Việt Nam CácDNVVN ở nước ta hiện nay chủ yếu là DN ngoài quốc doanh, do đó có thé tóm tắtnhững điểm lợi thé và bat lợi của DNVVN như sau.

Ưu điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Thứ nhất, các DNVVN có quy mô vốn nhỏ, đầu tư vào cơ sở hạ tầng cần ít chỉ phí,số nhân viên ít nên thủ tục thành lập đơn giản, nhanh chóng Do đó, các DNVVN sẽgặp ít rào cản khi tung ra các sản phẩm và dịch vụ mới cũng như quá trình gia nhập

thị trường sẽ thuận lợi hơn.

Thứ hai, DNVVN có cơ hội tiếp cận cũng như ứng dụng công nghệ mới vào hoạt độngmột cách nhanh chóng, từ đó nâng cao năng suất lao động, cải thiện chất lượng sảnphẩm và dịch vụ.

Thứ ba, hiệu suất công việc cao và quá trình đi vào vận hành của công ty nhanh chónghơn so với các DN lớn do tiết kiệm được thời gian xây dựng cơ sở hạ tầng và thành

lập bộ máy quản lý.

Thứ tư, các DN vừa và nhỏ do có bộ máy hành chính tinh gọn nên linh hoạt ứng biếnvới sự thay đổi của môi trường kinh doanh và biến động của thị trường Có thê thấymột xu hướng bắt nguồn từ những năm 90 của thế kỷ trước khi các công ty lớn phânchia và hoạt động dưới hình thức các công ty nhỏ nhằm cải thiện hiệu quả kinh doanh

của mình.

Một sô hạn chê của DN vừa và nhỏ

Thứ nhat, nguồn vốn hạn chế khiến các SME gặp khó khăn trong thực hiện các dự ánđầu tư dai hạn, nguồn đầu tư vào hoạt động nghiên cứu và phát triển cũng ở mức thấp

so với các doanh nghiệp lớn.

Trang 12

Thứ hai, bộ máy quản lý tại các SME cũng còn nhiều hạn chế do kiến thức chuyên

môn chưa vững vàng, chủ yếu là kinh doanh hộ gia đình cũng như vận dụng các kinhnghiệm cá nhân vào điều hành, quản lý doanh nghiệp, các hoạt động nhằm nâng caochất lượng cán bộ nhân viên cũng ít được quan tâm, đầu tư hơn so với các doanh

nghiệp lớn

Thứ ba, các SME có mạng lưới liên kết và quan hệ hợp tác bị hạn chế so với các doanhnghiệp khác cũng như các định chế tài chính, nên các chính sách tín dụng thương mạicùng với năng lực tài chính cũng bị hạn chế

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế ngày càng đượckhẳng định, ở cả các quốc gia phát triển và quốc gia đang phát triển, trên mọi lĩnh vựccủa nền kinh tế từ sản xuất nông, công nghiệp, thương mại, dịch vụ, nham phuc vu,đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng ngày một phong phú va da dang hơn Tạimỗi quốc gia, với những đặc điểm của nền kinh tế khác nhau thì vai trò của SME lạiđược thể hiện ở những mức độ khác nhau, tuy nhiên luôn mang tầm quan trọng vớinền kinh tế khi số lượng ngày càng gia tăng và hoạt động trên mọi lĩnh vực của nềnkinh tế.

Thứ nhất, DNVVN có tác động đến vấn đề việc làm một cách tích cực, tạo ra số lượnglớn công ăn việc làm cho người lao động Có thể thấy SME hoạt động trên tất cả cáclĩnh vực của đời sống, tại tất cả các địa phương, tạo ra nguồn sản phẩm đa dạng, ít đòihỏi yêu cầu cao về kỹ thuật và công nghệ Do đó, họ có thé sử dụng các lao động phôthông, có ít chuyên môn hoặc lao động tại các vùng sâu, vùng xa, điều kiện kinh tếcòn hạn chế, chưa phát triển, giúp cải thiện vấn đề thất nghiệp Hơn nữa, trong trườnghợp nền kinh tế suy thoái, các DN lớn phải cắt giảm chi phí thông qua việc cắt giảmnhân sự thì các SME với quy mô nhỏ, linh hoạt sẽ dễ dàng thích nghi và ứng biến

nhanh chóng trước tình hình mà không cần phải cắt giảm nhân sự Khi nền kinh tế

Trang 13

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngphục hồi trở lại, quá trình tuyển dụng và mở rộng lại nhân sự cũng đơn giản và nhanhchóng hơn so với các DN lớn.

Thứ hai, DNVVN giúp địa phương tận dụng nguồn lực sẵn có của mình, tham gia vàođây mạnh quá trình chuyền dich cơ cau kinh tế Với ưu thế quy mô nhỏ, dễ thành lập,các SME có thể len lỏi vào nhiều lĩnh vực kinh doanh tại nhiều địa phương, đặc biệt

là tại các vùng sâu, vùng xa trong khi các DN lớn chỉ tập trung tại những tỉnh, thành

phố có điều kiện tự nhiên thuận lợi, hệ thống cơ sở vật chất hiện đại, phát triển Dođó, sự phát triển của DNVVN có ý nghĩa làm cân bằng sự phân bồ doanh nghiệp giữacác vùng miền, phát huy tối đa được lợi thế, đặc điểm của các địa phương Các SMEcũng tập trung khai thác các ngành đặc trưng của từng địa phương, góp phan gìn giữnét văn hóa tại địa phương cũng như phát triển các ngành nghề mang tính đặc trưngvà truyền thống trên địa ban nơi doanh nghiệp hoạt động, làm giảm sự chênh lệchtrình độ phát triển giữa nông thôn và thành thị.

Thứ ba, SME giữ vai trò quan trọng nhằm 6n định và thúc đây tăng sự phát triển năngđộng của nền kinh tế Với việc sản xuất ra các sản phẩm da dạng, phong phú, DNVVNđưa ra cho người tiêu dùng nhiều sự lựa chọn, thỏa mãn nhu cầu của thị trường, do đóthúc đây sức mua của thị trường và đóng góp vào làm tăng tổng sản lượng của nềnkinh tế Hơn nữa, các doanh nghiệp SME cũng dễ dàng thích nghi với các biến độngcủa môi trường kinh doanh nên sẽ bắt kịp xu hướng của nền kinh tế thế giới, giúp nềnkinh tế trong nước phát triển năng động hơn.

1.2 Một số van đề cơ ban về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hang

thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Đối với ngân hàng thương mại, huy động vốn từ nơi thừa vốn và kinh doanhtrên nguồn vốn đó, cung cấp tới những nơi thiếu vốn thông qua các hoạt động tài trợ,đầu tư, thanh toán, là hai nhóm hoạt động truyền thống của ngân hàng Cho vay làmột hoạt động chủ yếu và quan trọng, chiếm phần lớn nhất trong cơ cấu doanh thu và

Trang 14

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoànglợi nhuận của các NHTM trong số các hoạt động tín dụng của NH Đối tượng cho vaycủa tô chức tín dụng rất đa dạng như cá nhân, doanh nghiệp, tô chức, trên các hìnhthức khác nhau Từ thực tế về hoạt động CV, có thé nhận thay các doanh nghiệp làđối tượng KH tạo ra nguồn thu lớn, đặc biệt là DNVVN với số lượng đông đảo và

ngày càng gia tăng.

Dựa trên văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN năm 2014 hợp nhất Quyết địnhQuy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do NHNN Việt Nam banhành năm theo Quyết định số 1627/2001/QD-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốcNHNN, định nghĩa cho vay được hiểu như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tíndụng, theo đó tô chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sửdụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trảcả gốc và lãi.” Từ đó, có thể đưa ra một cách hiểu khái quát về hoạt động cho vayDNVVN như sau: Cho vay DNVVN là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàngthương mại cho DNVVN sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời giannhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ với số lượng ngày càng đông đảo, đóng vai tròlớn trong quá trình phát trién của nền kinh tế là một đối tượng khách hàng nhận được

sự quan tâm lớn của các ngân hàng.

Có thể tóm tắt đặc điểm của cho vay DNVVN như sau:

Thứ nhất, cho vay doanh nghiệp SME chứa đựng nhiều rủi ro từ sự các biến động củakinh tế thị trường, các DN chịu nhiều yếu tố tác động đến hoạt động Hơn nữa, đặcđiểm của doanh nghiệp SME là trình độ chuyên môn của ban quản lý cũng như cán

bộ nhân viên làm việc tại công ty còn non yếu, nên các kế hoạch sản xuất kinh doanh

thường có tính khả thi và khả năng sinh lời hạn chế, tính minh bạch trong hoạt động

tài chính chưa cao khi thường xuyên xảy ra chậm công bô báo cáo thuê, báo cáo tài

Trang 15

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngchính, hoặc báo cáo không đủ tính tin tưởng dé ngân hàng có thé tin tưởng và cap tín

dụng cho khách hàng.

Thứ hai, thông tin về DN có độ xác thực và tin cậy cao Cac DN muốn hoạt động cầnđăng kí giấy phép kinh doanh, có địa chỉ trụ sở cụ thể, phải tuân thủ các quy định củacơ quan thuế, cơ quan kiểm toán Nhà nước và các cơ quan có thâm quyền có liênquan Do đó, các DN SME có độ tin cậy cao hơn so với các đối tượng khác như khách

hàng cá nhân và hộ gia đình.

Thứ ba, SME hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau do đó đối tượng cho vay SMErất đa dang, nhu cau vay thường lớn trong khi khả năng đáp ứng các điều kiện cho

vay của ngân hàng như tai sản đảm bảo thường nhỏ so với nhu câu vay.

Thứ tư, các hợp đồng cho vay DNVVN thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn,trong khi các ngân hàng thương mai vẫn phải tiến hành day đủ tất cả các thủ tục đãđược quy định trong quy trình cho vay, điều này làm gia tăng chỉ phí cho vay của NH.Do đó, các DN không chỉ trả khoản lãi vay mà còn phải trả chi phí cho vay lớn, khiếncho chi phí thực tế phải bỏ ra dé có được khoản vay tăng lên, anh hưởng xấu đến lợinhuận và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp trong khi các DN này cần được sự ưuđãi về lãi suất nhất hơn trong nền kinh tế.

1.2.3 Vai trò của cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Thứ nhất, hoạt động CV giải quyết cầu vốn vay của DN kip thời

Trong số các hình thức huy động vốn hiện nay, NHTM vẫn là nguồn tài trợ tài chínhlớn và quan trọng nhất của các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng Tài sảncủa doanh nghiệp được hình thành từ hai nguồn chính là vốn chủ sở hữu và vốn vay,tạo nên cơ cau vốn của DN Đối với các SME, nguồn vốn tự có của chủ sở hữu DNthường nhỏ, do đó quá trình tăng vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh thường gặpnhiều khó khăn Một số doanh nghiệp có phương án kinh doanh tốt, khả năng tạo ra

Trang 16

thu nhập dự kiến cao nhưng lại thiếu nguồn vốn đề thực hiện, cản trở sự mở rộng và

phát triển của doanh nghiệp Nguồn vốn huy động được không chỉ dé tài trợ vào tàisản lưu động nham thực hiện các dự án mà còn được dùng làm tăng tải sản cố định,đầu tư vào hệ thống máy móc, trang thiết bị để nâng cao khả năng hoạt động của côngty Như vậy, có thể thấy tầm quan trọng không thể thiếu của nguồn vốn huy động đốivới hoạt động của doanh nghiệp, đặc biệt là với các DNVVN có nguồn vốn tự có ít và

còn gặp nhiêu hạn chê trong quá trình tìm kiêm nguôn vôn vay từ bên ngoài.

Thứ hai, nguôn von vay giúp nâng cao hiệu quả sản xuât kinh doanh của DN

Đề NH ra quyết định cho vay thi một trong những điều kiện tối thiêu là doanh nghiệp

phải có phương án kinh doanh cụ thể, có khả năng tạo ra lợi nhuận, từ đó NH có thể

thu lời trên khoản vay Điều này thúc đây doanh nghiệp phải cải thiện, nâng cao hiệuquả hoạt động của mình dé tạo ra nguồn lợi nhuận cho công ty và bu đắp lại chi phítừ khoản lãi vay ngân hàng Ngoài ra, trong một số trường hợp, ngân hàng còn là đơnvị tham vấn cho khách hàng khi đưa ra những ý kiến nhằm xây dựng một phương ánkinh doanh hợp lý hơn Như vậy, việc vay vốn ngân hàng cũng một phan tạo động lựccho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh cũng nhưmở rộng mối quan hệ của DN trên thị trường.

Thứ ba, nguồn vốn đi vay cũng giúp doanh nghiệp tận dụng được lá chắn thuế Vớiviệc sử dụng nguồn vốn đi vay, DN phải thanh toán khoản lãi và phần này được tínhvào chi phí lãi vay, làm tăng chi phí của doanh nghiệp và tạo ra phần tiết kiệm thuế,

tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp Ngoài ra, việc sử dụng vốn vay cũng giúp các doanh

nghiệp san sẻ rủi ro từ chủ sở hữu sang người cho vay, hạn chế sự ảnh hưởng đến chủ

sở hữu doanh nghiệp.

Thứ tư, một vai trò nữa của hoạt động cho vay là tác động gián tiếp làm chuyên dịchcơ cấu kinh tế Khi SME có cơ hội mở rộng quy mô, hoạt động kinh doanh từ nguồntài trợ băng vôn vay, điêu này cũng mở ra cơ hội việc làm cho những lao động tại địa

Trang 17

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngphương, giải quyết vấn đề việc làm cho đất nước Qua đó, hoạt động CV của NH cũngthúc day nền kinh tế vùng và quốc gia.

Đối với Ngân hàng

Hoạt động cho vay DNVVN không chỉ mang lại nguồn vốn kinh doanh, giúp

đỡ cho các doanh nghiệp mà con đem lại lợi ích cho cả NH cho vay.

Thứ nhất, hoạt động cho vay đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho NH Trong cơ cấu tàisản của ngân hàng, các khoản cho vay luôn chiếm một tỷ trọng lớn vì đây là hoạt độngkinh doanh chính của ngân hàng Thống kê từ các ngân hàng thương mại cho thấy tiềnlãi từ các khoản cho vay chiếm tới 80% lợi nhuận của NHTM.

Thứ hai, cho vay giúp NH mở rộng các dịch vụ tín dụng đi kèm

Các DNVVN không chi cần vốn vay dé tài trợ cho tài sản có định, đầu tư vào các dự

án mà còn thực hiện các hoạt động buôn bán, mua nguyên vật liệu, doi hỏi dòng

tiền cho hoạt động thanh toán Các hoạt động đó phát sinh khiến doanh nghiệp phảicần một số tiền ứng trước hoặc cần một ngân hàng đứng ra bảo lãnh mua hàng, sửdụng các dịch vụ như thanh toán quốc tế, bao thanh toán, bảo lãnh, nhờ thu, từ phíangân hàng thương mại Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng thường được duytrì và phát triển dựa trên yếu tố tin tưởng giữa hai bên vì vậy khi các DN phát sinhyêu cầu sử dụng những dịch vụ khác sẽ tiếp cận tới các ngân hàng đã cung ứng khoảncho vay cho họ Đồng thời với đó, các ngân hàng cũng tạo điều kiện dé duy trì mốiquan hệ, giữ chân khách hàng, mở rộng cung cấp dịch vụ tới KH của mình.

1.2.4 Các nguyên tắc và điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏNguyên tac vay von

Thứ nhất, KH phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã được quy định và nêu rõ trongphương án vay vốn và hợp đồng tín dụng.

Trang 18

Thứ hai, KH có nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã

thỏa thuận với ngân hàng, được quy định trong hợp đồng tín dụng.Điều kiện vay vốn

Khách hàng được xem xét là đáp ứng các điều kiện cần thiết để nhận đượckhoản vay khi KH đó thỏa mãn day đủ các điều kiện dưới đây:

Thứ nhất, KH có năng lực hành vi dân sự, có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách

nhiệm dân sự theo các quy định của pháp luật.

Thứ hai, KH đảm bảo có năng lực tài chính đủ đảm bảo chi trả khoản vay trong thờigian cam két với ngân hàng.

Thứ ba, KH có mục đích sử dụng số tiền vay hợp pháp, phù hợp với nhu cầu vốn của

1.2.5 Các loại hình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tương tự như KH cá nhân hoặc các đối tượng khách hàng khác, hoạt động CVDNVVN cũng có đầy đủ các phương thức cho vay.

Phân loại theo thời gian khoản vay

Ngân hàng cung cấp ba loại kỳ hạn cho vay tùy thuộc vào nhu cầu của khách

hàng được trình bày dưới đây:

- _ CV ngắn hạn: Là hình thức CV trong đó khoản vay có thời điểm đáo hạn trongvòng 12 tháng, có tác dụng bù đắp sự thiếu hụt trong nguồn vốn lưu động của

Trang 19

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngcác DN cũng như phục vụ một số nhu cau tiêu dùng trong ngắn hạn của cá

CV trung hạn: Là hình thức CV có thời hạn 12 tháng đến 5 năm, số tiền vayđược dùng dé đầu tư mua sắm tài sản có định, nâng cấp và cập nhật hệ thốngtrang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự ánmới với quy mô nhỏ, dễ thực hiện và thời gian hoàn vốn ngắn

CV dài hạn: Là hình thức CV có thời hạn 5 năm và thời hạn tối đa có thể lênđến 20-30 năm, thậm chí 40 năm, được cấp để tài trợ các nhu cầu dài hạn củaDN như mua sắm các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng hệthống cơ sở hạ tầng như nhà xưởng, văn phòng.

Phân loại theo đảm bảo tín dụng đối với khoản vay

Cho vay không có đảm bảo: Là loại hình cho vay không có tài sản thế chấp,cầm có hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tíncủa bản thân khách hàng Khách hàng không đưa ra một tài sản nào dé ngânhàng có thể thanh lý nhằm thu hồi khoản vay khi có vi phạm hợp đồng xảy ra.Thay vì sử dụng TSĐB, ngân hàng đánh giá và ra quyết định CV với điều kiệnphương án kinh doanh có tính khả thi, lợi nhuận dự kiến cao, hoạt động kinhdoanh của DN phải có lãi trong hai năm liền trước thời điểm vay vốn Tronglịch sử tín dụng của ngân hàng, khách hàng phải có lịch sử tốt, năng lực tàichính lành mạnh, đảm bảo về dư nợ và tình hình nợ quá hạn tại các tổ chức tíndụng ở ngưỡng an toàn và hoạt động quan tri có hiệu quả.

Cho vay có bảo đảm: Là hình thức cho vay dựa trên cơ sở ngân hàng nắm giữcác tài sản thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp hoặc thuộc quyền sở hữu củangười bảo lãnh Các hình thức đảm bảo thông thường bao gồm cầm có, thếchấp hoặc bảo lãnh Với các hoạt động này, NH sẽ có cơ sở dé xử lý, thu hồi

TSĐB khi xảy ra vi phạm trong hợp đồng Tài sản được dùng làm bảo đảm

thường là bat động sản, động sản thuộc quyén sở hữu của doanh nghiệp vay,

Trang 20

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngđược mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật và không có tranh chấp liênquan đến tài sản.

Căn cứ vào phương thức cho vay

- Cho vay từng lần: Phương thức này quy định đối với mỗi lần vay vốn, KH vàNH thực hiện ký kết hợp đồng vay vốn sau khi khách hàng hoàn thiện đầy đủ

những thủ tục vay vốn theo yêu cầu của ngân hàng Mỗi hợp đồng cho vay cóthê tách biệt thành các hồ sơ vay vốn khác nhau và giải ngân trong một hoặcnhiều lần theo yêu cầu của khách hàng và tình hình thực tế của hoạt động sảnxuất kinh doanh Cho vay từng lần được sử dụng với những KH vay vốn khôngthường xuyên, hoạt động kinh doanh không mang tính ôn định mà thường làtheo mùa vụ, thương vụ Số tiền cho vay trên các khế ước nhận nợ không đượcvượt quá số tiền đã ký trong hợp đồng tín dụng đã ký.

- Cho vay theo hạn mức tin dụng: Phương thức nay quy định ngân hàng cùngvới khách hàng xác định khả năng và thỏa thuận với nhau một mức hạn mứctín dụng và sẽ sử dụng hạn mức này trong một khoảng thời gian nhất định(thường là một năm) Dựa trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầuvốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ xem xét và đưa ra hạnmức tín dụng cho khách hàng Hạn mức tín dụng có thé được tính toán cho cảkỳ hoặc vào thời điểm cuối ky hạn vay vốn Khách hàng có thé dan xen vay vàtrả nợ nhiều lần trong kỳ, tuy nhiên phải đảm bảo số dư nợ không lớn hơn hạnmức tín dụng đã được thỏa thuận trong kỳ Với những KH có đặc điểm là nhucầu vay vốn phát sinh trong thời gian ngắn, thường xuyên, vốn lưu động quayvòng nhanh dé tham gia vào quá trinh mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanhthì phương thức cho vay này cho thấy tính thuận tiện và phù hợp Ngân hàngcũng tạo điều kiện cho những khách hàng có uy tín tốt bằng cách kéo dài thời

hạn đòi nợ tới khi KH có thu nhập chứ không thu theo định kỳ khoản nợ cho

từng lần vay, giúp khách hàng chủ động quản lý tài khoản của mình.

Trang 21

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng- Cho vay theo dự án đầu tư: Khi khách hàng có nhu cầu vốn dé mở rộng quymô sản xuất, đầu tư vào các dự án mới hoặc phương án, hoạt động kinh doanhmới, DN sẽ đề nghị ngân hàng cấp tín dụng để tài trợ cho các dự án này.

- Cho vay hợp vốn: Một nhóm các TCTD cùng thực hiện cấp tín dụng đối vớimột dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng Trong đó, một tô chức tíndụng chịu trách nhiệm đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chứctín dụng khác thực hiện cho vay Ưu điểm của cho vay hợp vốn là san sẻ rủi rogiữa các ngân hàng cho vay nhưng nhược điểm là nới lỏng việc kiểm soát tiền

vay khách hàng.

- Cho vay trả góp: Đây là hình thức cho vay trong đó du nợ cho vay không vượt

quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD Trong đó, khách hàng trả gốclàm nhiều lần trong kỳ theo thỏa thuận đã ký trong hợp đồng, lãi vay được tínhtheo dư nợ thực tế hoặc dư nợ đầu kỳ Hình thức cho vay này thường đượccung cấp cho khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của NH,khả năng tải chính chắc chăn, ôn định dé hoàn trả nghĩa vụ nợ và lãi vay cho

ngân hàng.

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành va sử dụng thẻ tín dụng: Day là hìnhthức cho vay trong đó KH được phép vay số tiền nằm trong hạn mức cho vayđể thực hiện thanh toán hóa đơn dịch vụ, mua hàng hóa cũng như rút tiền mặttại cây rút tiền ATM hoặc rút tại quầy giao dịch.

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Phương thức này là hình thức trong đó NHthỏa thuận cho KH chi trả, thanh toán vượt quá số tiền thực có trong tài khoảnthanh toán của khách hàng thông qua một văn bản chấp thuận giữa hai bên,thỏa mãn chấp hành theo quy định được NHNN và Chính phủ thông qua

- Cho vay theo các phương thức khác: Ngoài các phương thức cho vay cơ bảntrên, NH cũng có thê cấp tiền vay cho KH tùy theo nhu cầu vốn của KH trênthực tế, đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật.

Trang 22

1.2.6 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Về quy trình cho vay đối với DN vừa và nhỏ, bên cạnh một số NH đã xây dựngvà đưa vào thực hiện theo một quy trình riêng về cho vay SME, phần lớn các ngânhàng vẫn áp dụng quy trình cho vay DNVVN căn cứ trên quy trình cho vay truyềnthống Cụ thé, quy trình cho vay bao gồm các bước dưới đây:

Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ xin cấp vốn của KH

Khi các SME phát sinh nhu cầu sử dụng vốn vay, cán bộ tín dụng tại ngân hàng sẽđưa ra những hướng dẫn cụ thể về điều kiện vay vốn theo các quy định về tín dụnghiện đang được áp dụng và theo nhu cầu của khách hàng đồng thời hướng dẫn KH lậphồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn thường bao gồm: hồ sơ pháp lý của DN, hồ sơ kinh tếvà bộ hỗ sơ xin vay gồm có giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng vay vốn và hợp đồng dam

bảo tiên vay

Bước 2: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn, bao gồm: báo cáovề năng lực KH gồm năng lực pháp lý, tư cách pháp nhân, năng lực về tài chính cũngnhư uy tín của KH trong cơ sở xếp hạng tín nhiệm cũng như trong quan hệ với đối táccủa KH và ngân hàng khác, báo cáo về thầm định phương án kinh doanh, đánh gia tỷsuất lợi nhuận dự kiến của dự án đầu tư của KH, bảo lãnh và TSĐB

Bước 3: Xét duyệt khoản vay và thông báo cho KH

Bước 4: Thực hiện giải ngân, cấp tín dụng cho KH

Bước 5: Giám sát hoạt động sử dụng vốn của KH đề phát hiện kịp thời những rủi rocó thê phát sinh nhằm đề ra các biện pháp xử lí kịp thời

Bước 6: Thu hồi nợ, xử ly các phát sinh: Ngân hàng sẽ tiến hành thu day đủ số tiền cảlãi và gốc từ KH khi đến hạn khoản vay Với những KH có khoản vay đến hạn mà

không có khả năng chi trả, ngân hàng có thé gia hạn nợ với điều kiện DN đáp ứng đủ

các điều kiện về hoạt động kinh doanh Cán bộ tín dụng phải thẩm định, kiểm tra thựctế và lập tờ trình cho Ban giám đốc trong giới hạn thẩm quyên.

Trang 23

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức HoàngBước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản: Khi DN trả xong nợ gốc, lãivà các khoản phí thì các hợp đồng hết hiệu lực, các bên không cần lập biên bản thanhlý hợp đồng.

Bước 8: Xử lý rủi ro: Với những khoản vay không có khả năng thu hồi vốn, NH phảithực hiện một số biện pháp như phát mại tài sản mà DN đã cầm có, thế chấp dé bùđắp số tiền cho vay

1.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương

1.3.1 Quan niệm về chất lượng cho vay DNVVN

Hoạt động cho vay không chỉ đóng vai trò quan trọng với người cần vốn, tạora khoản thu nhập cho ngân hàng mà còn đóng góp vào thúc day sự phát triển của nềnkinh tế Ngân hàng thương mại với vai trò của một trung gian tài chính, thực hiện quátrình phân phối lại nguồn vốn từ nơi có nguồn vốn nhàn rỗi sang nơi thiếu vốn, thamgia vào các hoạt động sản xuất kinh doanh và tạo ra giá trị mới, làm động lực pháttriển nền kinh tế Do đó, hoạt động cho vay được thực hiện càng hiệu quả thì nên kinhtế càng có cơ hội phát triển nhanh hơn.

Chất lượng hoạt động cho vay là một khái niệm không cụ thể, phụ thuộc vào

cả hai bên tham gia vào hoạt động là ngân hàng và doanh nghiệp cũng như các yếu tốmôi trường bên ngoài khác, do vậy quan niệm về chất lượng CV cũng có những sựkhác biệt tùy thuộc từ góc nhìn của mỗi đối tượng.

Theo quan điểm từ phía khách hàng

Các DNVVN vay vốn nhằm phục vụ mục đích mở rộng hoạt động sản xuất, đầu tư

vào những dự án kinh doanh, với kì vọng tối đa hóa thu nhập hay tối đa hóa giá trị sửdụng của số tiền vay Khoản vay là có chất lượng khi số tiền cho vay được giải ngânkịp thời, đầy đủ, đáp ứng được nhu cầu của DN Khoản vay chất lượng thỏa mãn lãisuất, kỳ hạn hợp lý, quá trình lập hồ sơ và giải ngân đơn giản, nhanh chóng và tiếtkiệm chi phí Do đó, có thé nói chất lượng cho vay SME trên góc nhìn của doanh

Trang 24

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngnghiệp là sự thỏa mãn nhu cầu của SME về khoản vay từ ngân hàng trên các khía cạnhcủa một khoản vay từ mức lãi suất, kỳ hạn nợ, thủ tục cap vốn đến cách thức thực hiệnhoạt động giải ngân và thu hồi nợ.

Theo quan điểm từ phía ngân hàng

Ngân hàng tuy là một loại hình DN đặc biệt nhưng cũng hướng tới mục tiêu dài hạn

là tối đa hóa giá trị mỗi đồng vốn của chủ doanh nghiệp Hoạt động của NH cơ bảnbao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ đi kèm Khoản vay được coi làchất lượng khi ngân hang sẽ thu được day đủ cả nợ gốc và lãi từ phía khách hang tạiđúng thời điểm đã thỏa thuận trên hợp đồng cho vay, mang lại thu nhập, giảm thiểurủi ro và gia tăng hiệu quả hoạt động của NH Khi xem xét chất lượng cho vay, ngânhàng sẽ xem xét dựa trên hai khía cạnh của khoản vay bao gồm khả năng tạo ra lợi

nhuận của khoản vay cùng với mức độ an toàn của khoản vay.

- Mic độ an toàn của khoản vay: yếu tô trước hết dé NH xem xét khi ra quyết

định có cho vay hay không là ý định và khả năng hoàn trả khoản nợ của doanh

nghiệp Một món cho vay có chất lượng không tốt khi DN đi vay không trảđược nợ hoặc xuất hiện các dấu hiệu không trả được nợ Điểm phân biệt đầutiên và rõ ràng nhất giữa một khoản vay chất lượng và kém chất lượng thể hiệnđầu tiên ở khả năng trả nợ của người đi vay.

- Kha năng sinh lời của khoản vay: Ngân hàng là đơn vị kinh doanh tiền tệ, kiếmlời từ chủ yếu từ lãi của các khoản vay Do đó, việc ngân hàng thu hồi đầy đủsố nợ và lãi vay từ khách hàng, tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh cũnglà một yếu tô dé đưa ra nhận định khoản cho vay có chất lượng hay không.

Dựa trên hai yếu tô này, có thé nói chất lượng cho vay đối với NH là thuật ngữ phan

ánh mức độ an toàn và khả năng sinh lời của hoạt động cho vay Ngân hàng.

Trang 25

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức HoàngTheo quan điểm đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay giúp dòng tiền được lưu chuyền từ nơi thừa vốn sang nơi thiếuvốn, làm động lực cho các DN mở rộng quy mô hoạt động, góp phần làm tăng sảnlượng cho nền kinh tế, thúc day nền kinh tế tăng trưởng Chất lượng cho vay được théhiện ở việc khoản cho vay đó đóng góp như thế nào vào kết quả quá trình hoạt độngcủa DN, tạo ra bao nhiêu giá trị gia tăng, giải quyết vấn đề việc làm cho bao nhiêungười và tác động ra sao đến quá trình chuyền dịch cơ cấu kinh tế tại địa phương nơidoanh nghiệp đặt vi trí.

Quan điểm về chất lượng cho vay có những sự khác biệt khi đứng trên các góc nhìnkhác nhau, tuy nhiên đều dựa trên tính hoàn trả số tiền và khả năng tạo ra thu nhậpmà khoản vay tạo ra Nội dung tiếp theo đưa ra các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạtđộng CV đối với DNVVN.

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNVVNChỉ tiêu dư nợ cho vay DNVVN

¬

: R DNVYN

= Dư ng cho vay DNVVN

x 100%

y trọng dư Trợ cho vay _ Tổng dư nợ cho vay °

Ty trong vé du ng cho vay SME cho thay quy m6 cua ng cho vay đối với DNVVNchiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của NH Tỷ lệ dư nợ SME cao haythấp cho thấy hoạt động cho vay SME đạt kết quả tốt hay chưa tốt

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay DNVVN

Tốc độ tăng trưởng cho uay DNVVN

Dư nợ cho vay DNVVN năm N

Dư nợ cho vay DNVVN nam N — 1

Hệ số này cho thay mức tăng trưởng tổng dư nợ cho vay SME qua các kỳ liên tiếp, ởđây được tính là một năm hoạt động của ngân hàng Tỷ số này càng cao cho thấy quy

Trang 26

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngmô dư nợ cho vay DNVVN được mở rộng, ngân hàng giữ gìn được quan hệ thân thiếtvới các DN đã phát sinh quan hệ tín dụng cũng như mở rộng đến các đối tượng mới

Chỉ tiêu dư nợ có tài sản đảm bảo

Tỷ lệ dư nợ cho vay của DNVVN có TSĐB

_ Dư nợ cho vay DNVVN có TSĐB

x 1009

Dư nợ cho vay DNVVN %

Trong hoạt động cho vay, tai sản dam bảo được coi như một cam kết của doanh nghiệpvới ngân hàng về ý định và khả năng trả nợ của mình Do đó, càng có nhiều tài sảndam bao thì rủi ro đối với NH giảm xuống Chỉ tiêu này cho thấy trong tông du nợcho vay của DNVVN có bao nhiêu phan trăm khoản vay được cam kết băng TSĐB.

Tỷ lệ này càng cao thì rủi ro mà ngân hàng gặp phải càng giảm, món vay càng an toàn,

chất lượng cho vay càng được đánh giá tốt và ngược lạiChỉ tiêu vòng quay vốn cho vay DNVVN

ve ấm ch DNVVN = Doanh số thu nợ cho vay DNVVN x 100%ong quay uốn cho vay = Du no cho vay DNVVN 0

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ luân chuyền dòng tiền cho vay đối với DNVVN của NH.Vong quay càng cao thì vốn được luân chuyên càng nhanh, NH càng có khả năng démở rộng cung ứng vốn tới những doanh nghiệp khác đang có nhu cầu sử dụng cho

mục đích kinh doanh một cách kỊp thời và đa dạng hơn Chỉ tiêu này cũng phản ánh

doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hay không và chất lượng cho vay SME tốt haychưa tốt.

Chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn vay

Hie + sted _ Lợi nhuận từ cho vay DNVVN x 100%iéu quả sử dung von vay = Tổng dư nợ cho vay

DNVVN °

Trang 27

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay Lợi nhuận là phầnchênh lệch giữa thu nhập của ngân hang từ hoạt động cho vay với chi phí bỏ ra dé cóđược nguồn vốn cho vay Ý nghĩa của chỉ tiêu này là quan trọng vì cho vay là hoạt

động quan trọng và tạo ra thu nhập chính cho NH, chỉ tiêu này càng cao thì hoạt độngcho vay đạt hiệu quả và ngược lại.

Chỉ tiêu hệ số thu nợ

He số th _ Doanh số thu nợ cho vay DNVVN x 100%

cáp, ng Doanh số cho uay DNVVN '

Chỉ tiêu này cho biết hiệu quả của quá trình thu hồi nợ của NH, nó phản ánh trongmột thời ky nao đó, với một khoản cho vay nhất định thì NH thu hồi về được baonhiêu đồng vốn Hệ số này có giá trị càng cao thì chất lượng cho vay của NH càng tốt

và ngược lại

Chỉ tiêu hiệu quả quản lý chỉ phí

Wie 5 guản lý chi phi = Loi nhuận từ cho vay DNVVN 100%

eth Qua quan Y CUE BH Thu lãi từ cho vay DNVVN °

Chi tiêu này phản ánh khả năng quản lý chi phí của Ngân hang trong việc cho vay đốivới DN vừa và nhỏ Nếu tỷ lệ này cao thì khả năng quản lý chi phí của Ngân hàng tốt,chất lượng cho vay đạt hiệu quả cao và ngược lại.

Chỉ tiêu nợ quá hạn đối với DNVVN

Theo quyết định số 493/2005/QD-NHNN ban hành ngày 22/04/2005 và quyết định số

18/2007/QD-NHNN ban hành vào ngày 25/04/2007, các khoản nợ của NH được chia

thành 5 nhóm nợ đề dưới đây nhằm thuận tiện cho quá trình phân tích tín dụng và kipthời thu hồi nợ.

Trang 28

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng- - Nợ nhóm l (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm các món nợ mà TCTD đánh giá có kha

năng thu hồi cả nợ gốc và lãi vay theo thời hạn quy định trên hợp đồng

- Nợ nhóm 2 (nợ cần lưu ý) bao gồm các món nợ quá hạn thanh toán từ 10 ngàyđến 90 ngày, được TCTD đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc va lãinhưng có dấu hiệu KH suy giảm khả năng trả nợ

- No nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 91 ngàyđến 180 ngày, được TCTD đánh giá là không có khả năng thu hồi cả nợ gốc vàlãi vay vào ngày đáo hạn, các khoản nợ có khả năng tôn thất một phần gốc và

Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu đối với DNVVN

Tỷ lẽ ~ _ Nợ xấu cho vay DNVVN x 100%

yee nae De no cho vay DNVVN °

Cũng dựa trên 2 quyết định 493/2005 va 18/2007, nợ xấu được định nghĩa như sau:“Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 (nợ dưới chuẩn), nhóm 4 (nợnghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mat vốn).” Tương tự như đối với nợ quá han,tỷ lệ nợ xấu cao thì chất lượng cho vay càng thấp và ngược lại.

Trang 29

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng1.3.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN của NHTM

1.3.3.1 Các nhân tô khách quan

Môi trường pháp lý

Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp sẽ diễn ra thuận lợi và có cơ hội thúc đây,

mở rộng khi doanh nghiệp hoạt động trong một môi trường pháp lý 6n định và chặt

chẽ Ngược lại, dù chỉ là một sự thay đổi nhỏ trong các văn bản quy phạm pháp luậtcũng có thé tạo ra những điều chỉnh, tác động lớn đến quy trình, cách thức hoạt độngcủa ngân hàng cũng như hoạt động của các DNVVN Môi trường pháp lý đột ngộtthay đổi có thé dẫn đến sự giảm đi nhanh chóng về dư nợ, tăng tổng nợ quá hạn, hạnchế khả năng sinh lời của doanh nghiệp, từ đó chất lượng cho vay giảm sút nhanh

Môi trường kinh doanh

Các DN SME thường có lĩnh vực kinh doanh đa dạng, trải rộng trên nhiều mảng từnông, lâm, ngư nghiệp đến các mảng công nghiệp, dịch vụ, tại nhiều địa phương.Do đó, mỗi một sự thay đôi trong môi trường kinh doanh đều gây nên những tác độngđến các DNVVN Điều này sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng hoạt động, khả năng sinhlợi của công ty từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả đúng thời hạn và đầy đủ tiền gốc và

lãi của công ty cho NH.

Một môi trường kinh doanh ít biến động và tạo nhiều thuận lợi cho DN sẽ giúp doanh

nghiệp thuận lợi mở rộng quy mô, tuyển thêm nhiều lao động, từ đó tăng nhu cầu vốn

vay cũng như khả năng trả nợ cũng được nâng cao đồng nghĩa với việc chất lượng CVcũng được cải thiện Chất lượng khoản vay sẽ bị giảm xuống trong tình huống ngược

lại, môi trường kinh doanh gặp nhiều biến động.

Môi trường chính trị- xã hội

Một nhân tố quan trọng không kém ảnh hưởng tới hoạt động của SME chính là môitrường chính tri- xã hội Một môi trường chính tri- xã hội én định không chỉ có lợi

Trang 30

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngcho hoạt động của DN mà còn có tác động tích cực trong việc thu hút nguồn vốnngoại, điển hình là thúc đây các DN nước ngoai đầu tư, mở các nhà máy sản xuất, chỉnhánh nước ngoài của DN Chính nguồn vốn đầu tư nước ngoài sẽ giúp các DN có cơhội phát triển kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh, nâng cao chất lượng hoạtđộng cho vay.

1.3.3.2 Các nhân tô chủ quanVề phía Ngân hàng

- _ Chính sách cho vay của ngân hang

Mỗi ngân hàng có một chính sách cho vay tùy thuộc vào mục tiêu hoạt động và đối

tượng KH hướng tới của mình, và chính sách cho vay quyết định ngân hàng có được

khách hàng có chất lượng như thế nào, quyết định kết quả của hoạt động CV của NH

là thành công hay không Chính sách cho vay được xem như hướng dẫn chung nhấtdé cán bộ ngân hàng dựa theo đó tư van cho những DN có nhu cầu về vốn, giúp hoạtđộng cho vay được thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng Điều này giúp hoạtđộng trở nên an toàn hơn, tránh được các rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời củangân hàng Chính sách cho vay bao gồm nhiều yếu tố như chính sách khách hang,chính sách lãi suất, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, chính sách về thời hạncho vay, chính sách về TSDB, Những chính sách này phải tuân thủ theo quy địnhcủa pháp luật, cân bằng giữa lợi ích của NH và DN, đáp ứng nguồn vốn phục vụ kinhdoanh của DN cũng như đem lợi lợi ích cho NH cho vay Dé có được cơ sở chính sáchvề hoạt động cho vay như vậy, NH cần xây dựng chính sách một cách khoa học đồng

thời dựa trên cơ sở thực tê.

- Trinh độ chuyên môn của cán bộ tín dụng

Con người luôn là yếu tố đóng vai trò tiên quyết, quyết định với phần lớn các hoạtđộng và cũng đóng vai trò rất lớn đối với cho vay DNVVN Cán bộ tín dụng là cầunối giữa NH với DN, nam bắt được các đặc điểm của doanh nghiệp, thâm định nhucầu vốn đo là người trực tiếp tiếp xúc DN đồng thời là người hiểu biết về hệ thống

Trang 31

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngpháp luật quy định về CV và chính sách tín dụng của NH dé tư van, đưa ra gói vay

hợp lý, hỗ trợ cho các SME Với vai trò như vậy, trình độ chuyên môn của CBTD

càng cao thì chất lượng của các đánh giá, thâm định cũng như các quyết định đưa ra

càng có chất lượng Ngược lại, nếu CBTD không cập nhật các kiến thức, thông tin về

thị trường, nhanh chóng tiếp cận những sự thay đổi trong những văn bản quy phạmpháp luật hay những thay đổi, biến động trong môi trường kinh doanh sẽ khiến CBTDgặp phải những sai lầm trong đánh giá về DN, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DN.

- Thong tin tín dụng

Đây là một trong những yếu tố không thé không ké đến khi NH xem xét CV, quyếtđịnh chất lượng khoản vay của doanh nghiệp Các quyết định cho vay được đưa ranhanh chóng, có tính chính xác cao và giảm thiêu được rủi ro được dựa trên nhữngthông tin tín dụng chính xác, có tính tin cậy Do đó, thông tin tin dụng càng có độ tin

cậy cao, mang nhiều giá trị thì chất lượng cho vay SME càng được nâng lên- _ Hoạt động huy động vốn

Đề có được hoạt động cho vay, ngân hàng cần có nguồn vốn đủ lớn thông qua hoạtđộng huy động vốn, đây là hai hoạt động cốt lõi của ngân hàng Nguồn vốn huy độngđược càng nhiều, càng đa dang và thời gian huy động vốn càng lâu thì khả năng đemsố tiền đó vào hoạt động cho vay càng tăng lên Ngoài ra, nguồn vốn huy động ônđịnh, bền vững thì NH sẽ có nguồn vốn 6n định phục vụ hoạt động kinh doanh màđặc biệt là hoạt động cho vay trung và dai hạn.

- _ Công tác tổ chức của NH

Một ngân hàng với bộ máy tổ chức hợp lý, các đơn vị, phòng ban có được sự kết hợphài hòa, nhuan nhuyễn với nhau sẽ tạo điều kiện cho quá trình cho vay được diễn ranhanh chóng, đáp ứng được nhu cầu về vốn vay dé mở rộng hoạt động kinh doanhcủa KH cũng như giúp cho hoạt động kiểm tra, quản lý của ngân hàng sát sao hơn.

Trang 32

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức HoàngDo vậy, công tác tổ chức của ngân hàng cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởngtới chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng

- - Công nghệ của ngân hàng

Trong bối cảnh ngày nay, công nghệ đóng một vai trò quan trọng và là yếu tố tạo nênlợi thế cho các NH Việc đưa vào sử dụng hệ thống quản lý với công nghệ cao giúpngân hàng giảm phần nào chỉ phí, tối thiểu hóa thời gian xử lý hồ sơ cho vay, nângcao chất lượng cho vay.

- Thuong hiệu của ngân hàng

Thương hiệu của ngân hàng càng được củng cé trong mắt KH, uy tín càng cao thì

lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng được mở rộng Ngoài ra, với thương

hiệu tốt thì quá trình huy động vốn sẽ trở nên dé dàng hơn, chi phí huy động giảm, từđó tăng nguồn vốn có thể cho vay, nâng cao chất lượng CV của NH.

Về phía các DNVVN

- _ Thông tin của các DN vừa và nhỏ

So với các DN lớn, các công ty đại chúng thì các doanh nghiệp SME thường có báocáo tài chính thiếu minh bạch hơn do hạn chế về kiến thức kế toán và thông tin tàichính Điều này làm mất đi tính trung thực trong việc thể hiện tình trạng của doanhnghiệp, khiến CBTD có cái nhìn sai lệch, có thể dẫn đến những quyết định sai lầm,gây ra rủi ro lớn cho NH khi thực hiện nghiệp vụ cho vay Từ đó, NH có thé mat nhiềuthời gian dé thâm định, tăng khả năng xảy ra tôn thất, khiến chất lượng cho vay giảmdi.

- Tai sản dam bao

Phan lớn các SME không có TSĐB hoặc nếu có thi TSĐB thường có giá trị thấp hoặcthiếu các giấy tờ hợp lệ Quá trình chuyền giao quyền sở hữu về vốn góp bằng tài sản

Trang 33

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngthường thiếu minh bạch khiến cho quá trình thẩm định của ngân hàng gặp nhiều khókhăn đồng thời làm gia tăng tỷ khả năng xảy ra tổn thất cho NH.

- Nang lực quản tri của chủ SME

Trong các SME, nhà quản lý doanh nghiệp vẫn còn mang hơi hướng quản lý doanh

nghiệp hộ gia đình, vẫn còn dựa trên yếu tố cảm tính hoặc quan hệ thân quen Ngoàira, năng lực chuyên môn của chủ SME còn nhiều hạn chế nên việc nắm bắt các phươngán kinh doanh cũng như khả năng điều chỉnh dưới những sự thay đổi của thị trường

chưa cao, khiến quá trình hoạt động của DN thiếu tính ồn định, ảnh hưởng đến khả

năng trả nợ và chất lượng cho vay của Ngân hàng.

- Kha năng ứng dụng những cập nhật và đổi mới của công nghệ

Đa số các SME tập trung tại các địa phương, chưa có sự tiếp cận nhiều đủ với quátrình phát triển công nghệ, do đó chưa ứng dụng và phát huy được các đổi mới vềcông nghệ, dẫn đến hiệu quả kinh doanh chưa được nâng cao Do đó, cũng phần nàocó tác động xấu tới chất lượng CV của NH.

Kết luận chương: Trong chương này đã trình bày những kiến thức cơ bản về các kháiniệm DNVVN và chat lượng cho vay đối với DNVVN của NHTM Y nghĩa của việcnâng cao chất lượng cho vay đối với các DNVVN của các NHTM cũng như các chỉtiêu đánh giá, nhân tô ảnh hưởng tới chat lượng cho vay cũng được dé cập và xem xét

trong chương này.

Trang 34

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức HoàngCHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP

VỪA VÀ NHỎ TẠI NGAN HÀNG THUONG MẠI CO PHAN VIỆT NAM

THỊNH VƯỢNG - TRUNG TÂM SME HÀ NỘI

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank —

Trung tâm SME Hà Nội

2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Trung tâm SME Hà Nội

Trung tâm SME Hà Nội được thành lập ngày 01/01/2014, tiền thân là PhòngKhách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc quản lý của Ngân hàng Việt Nam Thịnh

Vượng — Chi nhánh Hà Nội.

Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank — Chi nhánhHà Nội chính thức đi vào hoạt động ngày 04/01/2005, theo Giấy đăng kí kinh doanhsố 0100233583-040 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày10/12/2004, đăng kí thay đối lần thứ 18 ngày 04/09/2018 và hoạt động theo Luật cáctổ chức tín dụng và Điều lệ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Trụ sởban đầu của chi nhánh nằm ở địa chỉ số 4 Dã Tượng, Hoàn Kiếm, Hà Nội Chi nhánhHà Nội được tách khỏi Hội sở Ngân hàng VPBank và hoạt động độc lập như một chinhánh cấp L Một số thông tin cụ thé về chi nhánh Hà Nội như sau:

Dia chỉ: Tang 1 và Tang 2 Tòa nhà số 05 Điện Biên Phu, Phường Điện Biên,Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội, Việt Nam

Số điện thoại: 04.39423635 Fax: 04.39424182Mã số doanh nghiệp: 0100233583-040

Trung tâm SME Hà Nội thuộc Vùng 2 của Khối SME VPBank gồm các chinhánh thuộc Hà Nội, bao gồm các trung tâm SME Chương Dương, Đông Đô, Hà Nội,

Hà Tây, Kim Liên, Kinh Đô, Ngô Quyên, Thái Hà, Thăng Long, Thụy Khuê, Tran

Thái Tông Tính đến thời điểm năm 2019, Trung tâm đã trưởng thành và hoạt độngchuyên biệt được 5 năm, trở thành một trong những trung tâm hoạt động tốt nhất, luôn

Trang 35

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàngđứng trong top đầu về du nợ cho vay trong Vùng 2 của Khối SME, đáp ứng nhanhchóng được nhu cau phục vụ khối KH DNVVN, theo phương châm của toàn hệ thống

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Trung tâm SME Hà Nội

Từ khi hoạt động chuyên biệt dưới hình thức trung tâm SME phục vụ khách hàng DN

vừa và nhỏ, trung tâm được cơ cấu tổ chức theo sơ đồ đưới đâyHình 1: Sơ đồ cơ cau tổ chức trung tâm SME Hà Nội

- _ Giám đốc trung tâm SME

Đưa ra kê hoạch chiên lược và ngân sách: Đưa ra mục tiêu ngân sách của Trung tâmvới Giám đôc vùng, phân bô chỉ tiêu và tuyên dụng nhân sự đê thúc đây tăng trưởng

kinh doanh

Trang 36

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức HoàngQuản lý hiệu quả hoạt động bán hàng: Chịu trách nhiệm về việc bán hàng tại Trungtâm, cải thiện các chỉ số hoạt động, đảm bảo chất lượng và hiệu quả cung cấp cấp dịchvụ tới KH, đảm bảo tuân thủ đúng theo hệ thống nguyên tắc và quy định của VPBank

và quan hệ cộng đông, huân luyện nhân sự bán hàng đê cải thiện năng suât bán hàng

Quản lý con người: Theo dõi và quản lý tình hình kinh doanh trên thực tế so với ngân

sách và chỉ tiêu của toàn bộ trung tâm, lãnh đạo, hướng dẫn nhân viên, tạo ra môi

trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện.

tuân thủ các chính sách, quy định của VPBank và pháp luật

Giám sát, tạo động lực và huân luyện đội ngũ cán bộ nhân viên trong nhóm nhắm thực

hiện được chỉ tiêu đê ra

- _ Chuyên viên KHDN nhỏ (Small Business Officer- SBO) và Chuyên viênKHDN vi mô (Micro Business Officer- MBO)

Xác định và lựa chon KH tiềm năng phù hợp với tiêu chí KHDN Micro hoặc Small,xác định nhu cầu của KH, chuẩn bị các sản phẩm CV và các sản phâm khác phù hợp

với từng nhu câu

Đánh giá đúng uy tín, mức độ tín nhiệm của KH, thu thập các thông tin cần thiết, phân

tích khách hàng, tham gia trình lên họp Hội đồng tín dụng dé ra quyết định phê duyệtCó trách nhiệm quản lý và đàm phán với khách hàng theo đúng các tiêu chuẩn và quy

trình của ngân hàng, theo dõi tình hình trả nợ, tuân thủ chặt chẽ các quy định của NH,

hỗ trợ công tác thu hồi nợ

Trang 37

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng- Hỗ trợ Thanh toán quốc tế và Tài trợ thương mại (Trade and Sales

Support Officer - TTSO)

Hỗ trợ chuyên viên KHDN tham gia vào quy trình phê duyệt, giải ngân, kiểm tra hồsơ và lưu trữ hồ sơ lên hệ thống

Thực hiện hoàn thiện hồ sơ tài sản, đăng kí giao dịch bảo đảm, tiến hành nhập kho

TSĐB, thu nợ, tất toán khoản vay, thực hiện xóa chấp, giải tỏa TSDB, hoàng thiện,

phần tạo ra nguồn tiền dồi dao cho các hoạt động sử dụng nguồn Cán bộ tín dụng sẽ

hướng dẫn khách hàng ký kết các hợp đồng tiền gửi với mức lãi suất và kỳ hạn gửiđáp ứng mục đích của khách hàng.

Cho vay

Nếu hoạt động huy động vốn là bước dé các ngân hàng có được nguồn tiền, thì chovay là hoạt động cho thấy nguồn tiền đã huy động có được kinh doanh hiệu quả và bùđắp tốt cho chi phí huy động đã bỏ ra hay không Đối với trung tâm SME, khách hàngmục tiêu là các DNVVN, hoạt động cho vay tín chấp được tập trung phát triển và đưara những sản phẩm thân thiện, linh hoạt hỗ trợ tốt các doanh nghiệp siêu nhỏ bên cạnhhình thức cho vay thé chấp truyền thống.