Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
MỤC LỤC
Một số van đề cơ ban về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hang
Dựa trên văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN năm 2014 hợp nhất Quyết định Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do NHNN Việt Nam ban hành năm theo Quyết định số 1627/2001/QD-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN, định nghĩa cho vay được hiểu như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tô chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Từ đó, có thể đưa ra một cách hiểu khái quát về hoạt động cho vay DNVVN như sau: Cho vay DNVVN là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng thương mại cho DNVVN sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Bước 2: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn, bao gồm: báo cáo về năng lực KH gồm năng lực pháp lý, tư cách pháp nhân, năng lực về tài chính cũng như uy tín của KH trong cơ sở xếp hạng tín nhiệm cũng như trong quan hệ với đối tác của KH và ngân hàng khác, báo cáo về thầm định phương án kinh doanh, đánh gia tỷ suất lợi nhuận dự kiến của dự án đầu tư của KH, bảo lãnh và TSĐB.
Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản dam bảo (don vị: trả)
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng Trong quá trình ra quyết định cho vay, TSĐB tuy không phải là căn cứ duy nhất để quyết định cho vay nhưng cũng là một yếu tố đề giúp NH gan trách nhiệm của người vay vào TSĐB và giảm tốn thất cho NH nếu rủi ro xảy ra. Dựa vào bảng và hình vẽ, có thé thay tỷ trọng cho vay thế chap (có TSDB) trong cho vay DN vừa và nhỏ tại trung tâm SME Hà Nội có xu hướng biến đổi không 6n định, tuy nhiên vẫn luôn chiếm một tỷ trọng rất lớn trong cơ cấu dư nợ, đều chiếm trên 90%. Có thé thay trong những năm 2016-2017, trung tâm SME Hà Nội đã tập trung phát triển vào mảng cho vay thé chấp song song với định hướng mở rộng cho vay tín chấp của VPBank.
Tuy nhiên đến năm 2018, quá trình mở rộng cho vay tín chấp có dấu hiệu chững lại và giảm xuống khi tỷ trọng cho vay tín chấp chỉ còn 9.07%, thấp hơn thời điểm cuối năm 2016, cho thấy trung tâm SME gặp khó khăn trong quá trình mở rộng cho vay tín chấp. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng này tuy chưa thực sự ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của trung tâm nhưng cũng cần thiết đưa ra dé thay được tình hình thực hiện chỉ tiêu kế hoạch và phát triển theo định hướng chung của Khối tại trung tâm, từ đó đòi hỏi tìm ra nguyên nhân và biện pháp. Trong giai đoạn 5 năm 2014-2017, định hướng phát triển của VPBank cho các trung tâm SME là tăng cường CV các DN vi mô, đáp ứng nhu cau vốn tới những DN còn gặp khó khăn trong quá trình tiếp cận với vốn vay NH.
Thực tế trong những năm hoạt động trước đó, đối tượng khách hàng chủ yếu của trung tâm SME Hà Nội là các DN vi mô và doanh nghiệp nhỏ, số lượng DN vừa có quan hệ tín. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Lê Đức Hoàng dụng với trung tâm còn ít, đo đó trong giai đoạn mới, trung tâm muốn tiếp cận tới các DN vừa, với mục tiêu đa dang hóa quy mô cho vay của trung tâm đồng thời vẫn tiếp tục mở rộng, tiếp cận thêm tới các doanh nghiệp vi mô.
Cơ cấu dw nợ cho vay theo kỳ hạn (don vị: trả)
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNVVN tại VPBank — Trung
Tốc độ tăng của dư nợ giảm xuống cho thấy trung tâm chưa tập trung vào khai thác hoạt động cấp vốn vay đối với các doanh nghiệp mới mặc dù đạt tốc độ tăng về số lượng DN là 6.44% trong năm 2018, bộc lộ những điểm hạn chế trong hoạt động bán hàng tại trung tâm cũng như chất lượng cho vay chưa cao.
Chí số vòng quay vốn tin dung (don vị: trả)
Trong năm 2016, hệ số thu nợ đạt con số ấn tượng 81.26%, cho thay số lượng các khoản CV đã được thu hồi khá cao do trong năm này, phần lớn các khoản CV là khoản vay ngắn hạn nên NH có thé thu hồi vốn nhanh. Nhìn chung, hệ số thu nợ của trung tâm luôn ở mức cao, có thé đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hang do chủ yếu các khoản cho vay đều là ngắn hạn. Tuy nhiên, xu hướng trong ba năm trở lại đây của hệ số thu nợ là giảm đi, có thể giải thích bởi sự tăng lên trong tỷ trọng nợ vay trung dài hạn.
Ngân hàng cần đảm bảo duy trì tỷ lệ ở mức an toàn đề không ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh, từ đó có thé ảnh hưởng xấu tới chất lượng hoạt động CV.
Ty lệ nợ quá hạn đối với DNVVN (đơn vi: trd)
Định hướng phát triển của Trung tâm SME Hà Nội năm 2020
Nguyên nhân của RRTD có thể khách quan đến từ những chuyền biến trong những yếu tố đến từ môi trường khiến DN làm ăn không hiệu quả, không đủ tiền dé trả nợ hoặc đến từ nguyên nhân chủ quan ngân hàng như năng lực của đội ngũ cán bộ còn hạn chế làm xảy ra một số sai sót trong khi tiễn hành các bước trong quy trình nghiệp vụ hoặc do đạo đức của cán bộ tín dụng yếu kém dẫn đến cố tình sai phạm quy chế nham tư lợi cá nhân. Trung tâm cần thực hiện hoạt động kiểm tra, giám sát quá trình thực hiện hoạt động cho vay có tuân thủ đúng các quy định hay không một cách thường xuyên nhằm phát hiện ra các sai sót trong hoạt động tín dụng kip thời, từ đó có thể ngay lập tức đề ra phương án xử lý, ngăn chặn các rủi ro xảy ra ảnh hưởng xấu đến hoạt động và kết quả. - Cần kiểm tra TSĐB thường xuyên, định kỳ nhằm đánh giá hiện trạng TS, tránh thất thoát TS cũng như nhận biết những sự thay đôi trong quy mô và chất lượng tài sản dé có biện pháp yêu cầu doanh nghiệp bổ sung cũng như hoàn trả lại hiện trạng TSDB, định giá lại TSDB khi có những sự kiện ảnh hưởng đến giá trị tài sản vô hình do yếu tố khách quan từ môi trường như sự thay đổi trong.
- _ Ngân hàng cũng có thé thành lập các tô giám sát, kiểm tra TSĐB dé thực hiện theo dừi cỏc TSĐB cú giỏ trị lớn, số lượng tài sản nhiều và khụng tập trung, khó quan lý cũng như kết hợp với doanh nghiệp dé kiểm soát chất lượng TSĐB - _ Cần tăng cường công tác kiêm tra, giám sát đối với khách hàng một cách chặt. Do vậy, trung tâm cần thực hiện xây dựng cơ chế chính sách tín dụng hợp lý sao cho vẫn thực hiện các bước của quá trình cho vay theo các quy định của Khối SME song vẫn tạo ra sự linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của SME dé giữ chân những khách hàng tốt và thu hút thêm nhiều khách hàng mới giữa một môi trường cạnh tranh không chỉ giữa các NH đối thủ nói chung mà còn là cạnh tranh giữa nội bộ các trung tâm trong Khối SME nói riêng. - _ Về tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn và trung dài hạn: Cần duy trì tỷ trong cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung dài hạn để hạn chế rủi ro, g1ữ mức an toàn tối thiểu cho NH nhưng cũng cần thiết mở rộng cho vay khoảng cách giữa tỷ trong hai loại vay ngắn hạn và trung dài hạn dé có thé đáp ứng tốt nhất được nhu cầu vốn đa dạng và ngày càng mở rộng của KH, tăng tài trợ trung dài hạn dé tăng quy mô du nợ tín dụng cho trung tâm cũng như toàn ngân hàng.
Cán bộ tín dụng cần theo dừi sỏt sao quỏ trỡnh sử dụng vốn của cụng ty, thậm chớ cú thộ trực tiếp xem xét quá trình hoạt động đối với các dự án của DN đề năm bắt tình hình nhanh chóng, chính xác đồng thời có thể từ kinh nghiệm của mình đưa ra những tư vấn phù hợp với tình hình đó, phần nào giúp DN cải thiện hiệu quả. - Nang cấp hệ thống thông tin quản lý từ các phần mềm, chương trình vận hành ngõn hàng lừi, cỏc phần mềm thực hiện hỗ trợ quản lý rủi ro tớn dụng cũng như trang thiết bị cho cán bộ nhân viên dé dam bảo các hoạt động nghiệp vụ được thực hiện thông suốt, không gián đoạn và đạt hiệu quả cao.