Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBANK - chi nhánh Sở Giao Dịch

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH

Dé tài

NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CUA NGAN HÀNG THUONG MẠI CO PHAN VIỆT NAM

THỊNH VƯỢNG VPBANK - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH.

Giảng viên hướng dẫn : ThS Lê Thị Như Quỳnh Họ và tên : Dương Cam Tú

Mã sinh viên : 11165656

Lép chuyên ngành : Tài chính công 58

Hà Nội, 2020

MỤC LỤC

DANH MỤC SO BO, BANG, BIEU 5- <2 5< 5£ se se Ssessesseseesersersersers -2-DANH MỤC CHỮ VIET TẮTT 2< s<s<ssSs£SssEssEssexseEssEseEseessrrserssrssrssre -3-I908(9671001257 ,Ô 1

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE CHO VAY VÀ CHAT LƯỢNG CHO VAY

TRUNG VA DAI HAN CHO KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG

I0;09009) 000,110

1.1 Khái quát chung về cho vay khách hàng cá nhân ở Ngân hàng thương

TDD Am 4 3

1.1.1 Khai niệm về Ngân hàng thương mạii - 2 2 2+sEe+£z+£zczxrxez 1.1.2 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân ở Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò của cho vay khách hang cá nhân ở Ngân hàng thương mại

1.2 Cho vay trung và dài hạn cho khách hang cá nhân của Ngân hang

thương I4Ì - Gà HH TH TH HH HH HH HH Hà 51.2.1 Khái niệm cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân của Ngân

1.2.2 Đặc điểm của cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân 1.2.3 Phân loại về cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân của Ngân

hàng thương TmạiI - - - 5 + s11 ng Thọ Tu HH Hà HH HT nà

1.2.3.1 Dựa vào mục đích sử dụng vốn -¿-+++2x+2x++rxezrxrreee 7 1.2.3.2 Dựa vào tính chất đảm bảo của khoản vay -: s: s+¿ 7

1.2.3.3 Dựa vào phương thức cho vay trung va dài han cho khách hàng cánhân tại Ngân hàng thương TạI - + E22 E1 E1 S3 E91 k 9 ng 8

1.2.4 Quy trình cho vay trung và dai han cho khách hang cá nhan 1.3 Chat lượng cho vay trung va dai hạn cho khách hang cá nhân của Ngân

hàng thương mại - - - 5 c1 11 TH TH TH HH Ho HH 9

1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung và dai hạn cho khách hàng cá nhân 1.3.2 Tính cấp thiết trong nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn cho

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn cho khách

hang cá nhân của Ngân hàng thương mai - Ác S33 svseserrrrerres 1.3.3.1 Chỉ tiêu về nợ quá hạn 2-2 ¿+52 £+EE+EE£+E£EE£EEtEEzExrrkerxerreee 12 1.3.3.2 Chỉ tiêu về nợ xấu -ccccrrrtitrrriirrtrrrrrrrirrrrrirrrrre 14 1.3.3.3 Chỉ tiêu về dự phòng rủi ro cho vay trung và dài hạn cho KHCN

.3

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung va dai hạn

cho khách hang cá nhân của Ngân hàng thương miại - - 55+ «5s<5+2 16

KET LUẬN CHƯNG -°- 2s s2©SsSs£EsEssEEExseEseEsetesetserserssrssrrsrrssrssrse 21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI

HAN CHO KHACH HÀNG CÁ NHÂN O NGÂN HANG VPBANK CHI

NHANH SO GIAO DICH usessssssssssesssssseesscsssesssessessnecsnsesssssccasecssessscsnecasesacessccaneeasesseessees 22

2.1 Tổng quan chung về Ngân hang TMCP Việt Nam Thịnh Vượng — VPBank Chi nhánh Sở Giao Dịch - nọ HH HH HH rớ22

2.1.1 Giới thiệu chung về VPBank và Chi nhánh Sở Giao Dịch -. 22

2.1.2 Cơ câu và bộ máy tô chức của Chi nhánh 2-22 2 s+£s£E+£++£s+zxzrsez 23

2.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng VPBank Chỉ nhánh Sở Giao Dịch25

2.2.1 Tình hình huy động vốn -2- 2 2 £+EE+EE£+E£+EE£EE+EEEEEEEEEEEEEEEErEErrkrrkerree 25 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn - ¿2© £++E+EE+EEtEEEEEEEEEEEEEEE21127171E221 12x rre 29

2.2.3 Hoạt động kinh doanh khác - - ¿5 6 + ++*+*E+E+vE£vEsreEerrskeeerrrkreerke 34

2.2.4 Kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm 2017-2019 - 35 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân

ở Ngân hàng VPBank Chi nhánh Sở Giao Dịch - ee -5-<<<<<<<2 37

2.3.1 Thực trạng cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân ở VPBank

Chi nhánh Sở Giao Dich - << E1 16222 231111111129331 111111990311 1kg 1 ng kg 37

2.3.2 Chất lượng cho vay của ngân hàng VPBank Chi nhánh Sở Giao Dịch

2.3.2.1 Chi tiêu định tính i5 S5 + tk SE ng tre432.3.2.2 Chi tiêu định lượng - cà tk SH HH nhiệt 43

2.3.2.3 Đánh giá các nhân tố chủ quan và khách quan - - 48 2.4 Đánh giá thực trang chất lượng tín dụng của ngân hàng VPBank Chi nhánh Sở Giao Dịch Án HT HH HH HH Tnhh rht 49

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân - 2-2 %2 £+E£EE£EESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkerkrrkrex 50 KET LUAN 09:00/9) c7 51

CHUONG 3: GIẢI PHAP NANG CAO CHAT LƯỢNG TÍN DUNG TRUNG

VA DAI HAN TẠI NGAN HANG VPBANK CHI NHÁNH SO GIAO DỊCH 52

3.1 Dinh hướng cho Chi nhánh ngân hàng TMCP VPBank giai đoạn

2018-2022 ẮPẼhh 52

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung va dài han cho khách hàng

cá nhân tại Chi nhánh Sở Giao Dịch Sc St sieirerererre 5

3.2.1 Nâng cao công tác thầm định cho Vay -©2¿-55¿©2+2s++2x+2zxzzxerxesres 52 3.2.2 Nâng cao giám sát cho vay và thực hiện đầy đủ công tác hậu kiểm 53 3.2.3 Giải quyết van dé về nợ quá hat ccecceccccsessessssssessecsessssssessessecsesssessessssussseeseeses 53

3.2.4 Nâng cao trình độ và bồi dưỡng đạo đức nghé nghiệp của cán bộ nhân

DANH MỤC SO DO, BANG, BIEU

SO DO:

Sơ đồ 2.1: So đồ cơ cấu tô chức bộ máy của Chi nhánh Sở Giao Dich 24

BANG Bảng 2 1 Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Sở Giao Dịch - - 27

Bang 2 2 Cơ cau huy động theo loại tiền tệ của CN trong giai đoạn 2017-2019 29

Bảng 2 3 Tình hình cho vay của CN trong giai đoạn nghiên cứu 29

Bang 2 4 Tình hình cho vay ở Chi nhánh Sở Giao Dịch -« «<< s<s+<s+s+ 30 Bảng 2 5 Tỉ trọng dư nợ cho vay TVDH trong tông dư nợ cho vay - 37

Bang 2 6: Dư nợ trung và dài hạn cho KHCN theo lĩnh vực kinh doanh 39

Bảng 2 7 Tỉ lệ nợ quá hạn TVDH cho KHCN của Chi nhánh - - 44

Bảng 2 8 Chỉ tiết các nhóm nợ TVDH của VPBank - Chi nhánh Sở giao dịch 45

Bang 2 9 Ti trọng nợ xấu TVDH cho KHCN - 2-2-5252 E+£E£E22E++£xerxezrz 46 Bảng 2 10 Tỉ lệ nợ xấu TVDH cho KHCN của Chi nhánh - 2 55x52 47 Bang 2 11 Chỉ tiêu về trích lập dự phòng rủi ro cho vay TVDH cho KHCN 48

BIEU DO Biểu đồ 2 1: Tổng huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn năm 2017 — 2019.26 Biểu đồ 2 2 Cơ cấu huy động theo thành phần kinh tế CN Sở Giao Dịch giai đoạn từ 0018/00/2220 -ã057 28

Biéu đồ 2 3 Biéu đồ cơ cau các khoản vay trong giai đoạn 2017 — 2019 31

Biéu đồ 2 4: Sự gia tăng của các khoản cho vay theo thời gian từ 2017-2019 33

Biéu đồ 2 5 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Sở Giao Dịch 35

Biéu đồ 2 6 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trên lợi nhuận 36

Biéu đồ 2 7: Tốc độ tăng trưởng của dư nợ trung và dài hạn năm 2017-2019 38

Biểu đồ 2 8 Tỷ trong cho vay theo lĩnh vực kinh doanh trong năm 2017-2019 40

Biểu đồ 2 9 Cơ cấu cho vay trung và dai hạn theo tín chấp va thé chấp của chi nhánh 42

DANH MỤC CHỮ VIET TAT

TU VIET TAT | DIEN GIAI

BCTN Bao cáo thường niên

BCKQKD Báo cáo kết quả kinh doanh

CIC Credit Information Center (Trung Tâm Thông Tin

TMCP Thương mại cô phần

TSDB Tai san dam baoTVDH Trung va dai han

VAMC Vietnam asset management company (công ty

quan lý tài san của các tô chức tin dụng Việt Nam)

KHƯT Khách hàng ưu tiên

CN Chi nhánh

LOI MỞ DAU

Tinh cấp thiết cia đề tai

Song hành với sự phát triển của nền kinh tế, chúng ta không thé nào phủ nhận

được những lợi ích, cũng như vai trò của các NHTM mang lại Với đặc thù kinh doanh tiền tệ, một trung gian tài chính như ngân hàng thương mại có sứ mệnh quan trọng trong việc điều tiết, vận hành nguồn vốn trên thị trường, từ nơi dư thừa tới nơi thiếu hut, từ chủ thể tiết kiệm tới chủ thé cần vốn vay, từ đó tạo thuận lợi cho những chính sách thúc đây kinh tế nói chung, và cho các chủ thể kinh tế nói riêng Trong giai đoạn

nghiên cứu, ngân hàng luôn là một trong các ngành có đóng góp lớn trong mức tăngtrưởng chung của ngành dịch vụ, đặc biệt, tín dụng Ngân hàng tại Việt Nam trung bình

mỗi năm chiếm khoảng hơn 11% trên tong mức tăng trưởng kinh tế của cả nước.

Trước bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, Việt Nam đã va đang tiễn gần hơn với nền kinh tế khu vực và thế giới, mở ra một sân choi năng động, cạnh tranh, thông qua những hiệp định được ký kết như FTA, AEC, TPP, hay sự gia nhập thành công

vào Tổ chức Thương mại Thế giới WTO Đối với hệ thống ngân hàng, sự cạnh tranh sẽ không chỉ tới từ các tô chức tài chính trong nước, mà sẽ xuất hiện thêm từ các tổ chức nước ngoài Điều này vừa tao ra cơ hội giúp thương mại và luân chuyển vốn

quốc tế tự do hơn, vừa tạo ra những thách thức tiềm ẩn, đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực cải thiện chất lượng hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh, có thé kế đến hoạt động cho vay Đây là hoạt động cơ bản, thuộc một phần của hoạt động tín dụng, nhưng chứa

nhiều rủi ro và có thé mang lại những tác động xấu đến ngân hàng Chính vì vậy, khi tham gia sân chơi cùng với nhiều đối thủ quốc tế, ngân hàng ngoài đáp ứng những yêu cầu về vốn của Ngân hàng Nhà Nước, cũng cần quan tâm và nỗ lực hơn trong việc áp dụng tiêu chuẩn Basel II Đây là tiêu chuẩn quốc tế, được đặt ra trong hệ thống quản lý

với nhiều quy định khắt khe, trong đó yếu tố chính đến từ rủi ro tín dụng Chính vì vậy, một ngân hàng khi đáp ứng được tiêu chuẩn trên cần vạch cho mình những biện pháp và cơ chế hiệu quả trong việc quản lý và bảo đảm chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng.

Trước những cơ hội và thách thức đề ra, Nghị quyết 23-NQ/TW đã chỉ ra rõ mục tiêu tổng quát “ Đến năm 2030, Việt Nam hoàn thành mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá, cơ bản trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại; thuộc nhóm 3 nước dẫn đầu khu vực ASEAN về công nghiệp, trong đó một số ngành công nghiệp có

sức cạnh tranh quốc tế và tham gia sâu vào chuỗi giá trị toàn cầu.” Một trong những định hướng được Đảng và Nhà nước đưa ra là “day mạnh tin dụng hỗ trợ, hoàn thiện

các chính sách tín dụng cho vay theo mạng sản xuất, chuỗi giá trị trong sản xuất công

nghiệp, cho vay trên cơ sở hiệu quả của các dự án đâu tư” Đê giải đáp được bài toán

tài chính trên, cho vay trung và đài hạn trở thành một yếu tố quan trọng và thiết yếu

đối với nền kinh tế, và một cơ hội để mở rộng kinh doanh đối với Ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục đích đề tài là nghiên cứu về chất lượng cho vay TVDH cho KHCN của

NHTM Dựa vào hệ thống hóa cơ sở lý luận đã được chứng minh, kết hợp cùng số liệu

thực tế thu thập được, bài viết đưa ra những phân tích kèm đánh giá chất lượng cho

vay TVDH cho KHCN, từ đó đưa ra các giải pháp hữu ích nhằm cải thiện vấn đề nêu

trên tại NHTM VPBank CN Sở Giao Dịch.

Đối tượng nghiên cứu

Bài luận nghiên cứu về đối tượng là chất lượng cho vay TVDH trên phân khúc

KHCN của NHTM VPBank CN Sở Giao Dich.

Pham vi nghiên cứu

Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP VPBank CN Sở Giao Dịch

Pham vi thời gian: Trong thời ky 3 năm (2017 —2019)Phương pháp nghiên cứu

Bài nghiên cứu sử dụng kết hợp nhiều các phương pháp khác nhau, có thể kế đến các phương pháp điển hình như phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, hay phương pháp thống kê, phân tích, logic từ đó gia tăng tính thuyết phục, cho bạn đọc dé tiện theo dõi và đánh giá Ngoài ra, các số liệu được thu tập từ nguồn của nội bộ ngân hàng: Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo nợ quá hạn, nợ xấu,

các tạp chí tuyên dương nội bộ, hay các văn bản hiện hành liên quan đến tín dụng của

hệ thống Ngân hàng VPBank trong giai đoạn 3 năm nghiên cứu.

Kết cau bài luận: Bao gồm 3 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay và chất lượng cho vay trung và dai hạn cho

khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá

nhân ở Ngân hàng TMCP VPBANK Chi nhánh Sở Giao Dịch.

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và đài hạn cho khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP VPBANK Chi nhánh Sở Giao Dịch.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE CHO VAY VÀ CHAT LƯỢNG

CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

CUA NGAN HANG THUONG MAI.

1.1 Khái quát chung về cho vay khách hang cá nhân ở Ngân hàng thương

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại.

“ Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiễn tệ, là trung gian tài chính, là tổ chức tín dụng cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính da dang nhất —

đặc biệt là tín dụng, tiễt kiệm và dịch vụ thanh toán — và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bat kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nên kinh tế” (Theo giáo

trình NHTM, nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc Dân năm 2013) Qua đó có thê thấy, ngân hàng thương mại bản chất là một doanh nghiệp đặc biệt, trong đó, hoạt động huy động vốn và cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng.

Trên thực tế, tùy thuộc vào từng chính sách, chế độ pháp lý của mỗi quốc gia, mà khái niệm về NHTM sẽ có sự khác nhau Ở Việt Nam, theo khoản 3 Điều 4 Luật TCTD năm 2010, “Ngân hàng thương mai là loại hình ngân hàng được thực hiện tắt

cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật

này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Khoản 12 Điều 4 của Luật trên cũng chỉ rõ hoạt động kinh doanh, cung ứng thường xuyên của NHTM là những hoạt động như cung ứng dịch vụ thanh toán, nhận tiền gửi, cấp tín dụng Điều này một lần nữa khẳng định rằng, NHTM đóng vai trò trung gian quan trọng trong việc điều chuyền vốn trong nền kinh tế, chính là một định chế tài chính.

1.1.2 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân ở Ngân hàng thương mại

Nhìn chung, cho vay được định nghĩa là quan hệ kinh tê có sự chuyên nhượng

tạm thời một lượng giá trỊ, được biểu hiện đưới hình thức giá trị, chuyển giao từ người sở hữu sang người sử dụng nhằm thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu sau một khoảng thời gian nhất định “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản giá trị là tiền hoặc

tài sản để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Khoản 1, Điều 2 Thông tư

39/2016/TT-NHNN, luật TCTD).

Cho vay là một phần của hoạt động tín dụng, là hoạt động chủ yếu và thiết yếu

của NHTM Đây là những đặc trưng cơ bản nhất của ngân hàng, luôn mang lại nguồn

thu nhập lớn, song cũng phát sinh nhiều rủi ro So với tổng tài sản của NHTM, chỉ tiêu này chiếm tỷ trọng cao nhất, do đó, trong hoạt động kinh doanh, cho vay luôn được đánh giá rất quan trọng Hoạt động cho vay hiệu quả sẽ giúp NHTM ton tại và phát

triển vững mạnh, ngược lại, hoạt động này yếu kém sẽ kéo NHTM tut lùi và có thé phá

Theo điều 4,5 trong Thông tư quy định về hoạt động cho vay của TCTD, Luật

TCTD 2010, hoạt động cho vay KHCN được thê hiện qua những giao dịch của ngân

hàng đối với các cá nhân Những cá nhân này đi vay với nhiều mục đích khác nhau

nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, đầu tư, mở rộng mục đích kinh doanh, mở rộng sản xuất Dựa vào điều kiện vay của từng khách mà ngân hàng sẽ có quyết định cho vay khác nhau Mối quan hệ này thé hiện thông qua lượng tiền huy động được trong nền kinh tế, NHTM cho các chủ thé khác (là người cần vốn và phải đi vay) vay, trở

thành người cho vay Cho vay được hình thành dựa trên sự tin tưởng của hai bên cho

vay va di vay, hay nói cách khác, khi sự tin tưởng vào khả năng trả nợ của người di vay xuất hiện, quan hệ cho vay sẽ được thiết lập Khi đó, sự thỏa thuận từ ngân hàng để khách hàng sử dụng một lượng tài sản băng tiền với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ sẽ được hình thành.

1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân ở Ngân hàng thương mại

Cho vay có vai trò vô cùng quan trọng đôi với NHTM, với khách hàng, đặc biệt là với nền kinh tế trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu như hiện nay.

Đối với NHTM, cho vay KHCN giúp ngân hàng đa dạng hóa khách hàng, đa dạng

hóa ngành nghề kinh doanh, phân tán rủi ro và gia tăng chỉ tiêu về lợi nhuận Khi thời hạn của khoản vay càng dài đồng nghĩa với lãi suất cho vay càng cao, giúp cho thu nhập của ngân hàng càng lớn Đặc biệt, trong nền kinh tế, chủ thé là KHCN có nhiều đối tượng khác nhau, đó là tiền đề để ngân hàng thiết lập các mối quan hệ, tạo ra nhóm

những khách hàng thân thiết, qua đó tăng động lực nâng cao, phát triển dịch vụ, chất

lượng sản phẩm Khi có nhiều danh mục khách hàng, uy tín của ngân hàng cũng từ đó

ma tăng thêm.

Đối với khách hàng, cho vay giúp thỏa mãn nhu cầu sử dụng của khách hàng Tùy thuộc vào mục đích cụ thể, cho vay sẽ đem lại vai trò khác nhau Với những cá nhân vay phục vụ cho hoạt động tiêu dùng, cho vay giúp giải quyết những nhu cầu thiết yếu,

nâng cao hơn chất lượng đời sống của khách hàng, giúp họ được hưởng những quyền lợi kể cả khi họ chưa đủ khả năng chi trả Với những cá nhân vay nhằm cải thiện, nâng cao, mở rộng hộ kinh doanh cho vay giúp họ giải quyết những vấn đề thiếu hụt vốn, tăng động cơ kinh doanh và phát triển mở rộng sản xuất.

Đối với nên kinh tế, cho vay KHCN có ảnh hưởng không hề nhỏ đến sự phát triển của đất nước Nếu như đối tượng khách hàng là những doanh nghiệp lớn, doanh

nghiệp vừa và nhỏ được coi là sương sống trong sự phát triển của nền kinh tế, thì

KHCN được coi là những viên sỏi, có tác dụng kích thích chi tiêu, gia tăng tiêu dùng.

Đôi tượng này xuât hiện trong xã hội rât nhiêu, nên việc khai thác và gia tăng cho vay

4

không chỉ giúp nâng cao mức sống cho khách hàng, nó gián tiếp tạo lên hiệu ứng

nhằm thúc đây kinh doanh, nâng cao cải thiện sản phẩm, dịch vụ Đây là bước nền dé

giúp cá nhân, hộ gia đình nỗ lực mở rộng thêm mô hình sản xuất, thông qua đó, thúc đây tăng trưởng kinh tế Điều này giúp cho chất lượng sống của cá nhân có thé được

cải thiện, về lâu dài giúp an sinh xã hội được đảm bảo hơn.

1.2 Cho vay trung và dai hạn cho khách hang cá nhân của Ngân hang

thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng

thương mại

Sử dụng nguồn vốn TVDH cho các nhu cầu về tiêu dùng, mua săm, hay nâng

cao, mở rộng SXKD của hộ kinh doanh luôn được quan tâm đặc biệt Bởi nếu chỉ sử dụng vào vốn tự có của cá nhân hay hộ kinh doanh sẽ gây hạn chế về quy mô, từ đó nhu cầu về những nguồn vốn thay thế được gia tăng Việc cho vay TVDH cho KHCN của NHTM ra đời đã hoàn thành bài toán về nguồn vốn một cách hiệu quả, vừa đáp ứng được nhu cầu của người đi vay, vừa điều chuyển nguồn vốn trong nền kinh tế một cách hợp lý Từ đó mang lại lợi ích cho cả bên đi vay và bên cho vay, giúp họ có thé kiểm soát và từng bước thực hiện các mục tiêu của mình.

Những khoản cho vay của ngân hàng có thời gian trên một năm, nhưng không

dai hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành bằng vốn vay được hiểu là

tín dụng trung và dài hạn cho KHCN Tùy thuộc vào từng quy định hiện hành mà mỗi

quốc gia có sự phân chia khác nhau, do đó khái niệm này cũng sẽ khác nhau Tại Việt Nam cho vay TVDH được xếp vào thời hạn trên 1 năm, cụ thé từ 1 đến 5 năm là tin dụng trung hạn, trên 5 năm thuộc vao dài han (Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN, thông tư quy định về hoạt động cho vay của TCTD, luật Các TCTD) Các hoạt động phục vụ nhu cầu mua săm tiêu dùng (như mua xe, du lịch ) hay hoạt động liên quan đến bù các chi phí SXKD trong thời gian đầu thường được phục vu bởi cho vay trung hạn, trong đó các hoạt động mang tính chất lâu dài (như xây dựng, kho bãi ) thường được tài trợ bởi cho vay dai hạn Thời gian của các khoản vay trung hạn ngắn hơn so với các khoản vay dài hạn, điều này khiến cho quy mô của khoản vay này bị thu hẹp hơn, từ đó thúc đây nhanh thời gian thu hồi vốn diễn ra nhanh hơn.

1.2.2 Đặc điểm của cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân Đối tượng cho vay

Đối tượng cho vay TVDH cho KHCN là công nhân, nông dân, hộ thủ công nghiệp, những người buôn bán nhỏ lẻ, hoặc là những người đại diện cho các hộ kinh doanh gia đình Những chủ thể này sử dụng nguồn vốn TVDH với nhiều mục đích khác nhau, song, chủ yêu nhăm phục vụ nhu câu chi tiêu cá nhân như tiêu dùng, mua

sắm, du lịch; hay nâng cấp, bảo trì, mở rộng để cải tiến hộ kinh doanh Đây đều là

những chi phí thiết yếu mang tính 6n định.

Nguồn vốn cho vay và giải ngân vốn cho vay

Với đặc điểm thời hạn cho vay tương đối dài, ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho vay TVDH bằng các nguồn tiền đến từ các kỳ hạn khác nhau, có thể là vốn tự có của ngân hàng, hoặc nguồn vốn huy động từ các chủ thể trong nền kinh tế, như phát hành trái phiếu, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn từ hộ dân cư Đặc biệt, để tạo ra nhiều lợi nhuận thì ngân hàng có thé sử dụng linh hoạt nguồn vốn huy động dé cho vay nhằm tạo ra các nguồn vốn phù hợp, an toàn, đảm bảo tuân thủ theo các chính

sách từ Ngân hàng nhà nước.

Việc giải ngân nguồn vốn cho vay có thé được tiến hành một lần, hoặc chia thành nhiều lần tùy vào phương án vay vốn, hay mục đích cấp vốn, phụ thuộc nhiều vào đặc thù chi tiết của từng sản phẩm Đối với những phương án vay như vay tiêu

dùng, vay hộ kinh doanh (bồ sung vốn lưu động, đầu tư trang máy móc thiết bi, các tài sản có định ) thường sẽ được giải ngân một lần Đối với những phương án vay như mua nhà dự án, nhà đầu tư thường yêu cầu thanh toán theo từng đợt, tùy thuộc vào tiễn độ công trình đặt ra, dựa vào đó ngân hàng sẽ cấp giải ngân cho khách hàng theo nhiều kỳ khác nhau, tùy thuộc vào tiến độ công trình và các thỏa thuận khác của hai bên.

Rúi ro và lãi suất cho vay

Rủi ro thường bao hàm trong nó khả năng gây ra tổn thất, và luôn xuất hiện bất ngờ trong tất cả các ngành nghề kinh doanh Đối với ngân hàng, đặc biệt về lĩnh vực cho vay TVDH cho KHCN luôn mang trong mình những tiềm ẩn rủi ro nhiều hon so với cho vay ngắn hạn Do thời gian cho vay dài, vòng quay thu hồi vốn lớn, khả năng chuyên đổi thành tiền lâu, cùng với chỉ phí cao khiến tính thanh khoản của khoản vay thấp, đồng thời rủi ro cũng tăng cao Đây là loại rủi ro lâu đời và lớn nhất trong lĩnh vực tài chính, có thé gây ra ảnh hưởng nặng né cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bởi hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng và tạo ra nguồn thu nhập lớn đối với ngân hàng Rui ro với các khoản vay TVDH có thé xảy ra khi khách hang không trả nợ, hoặc mat kha năng trả nợ như đã thỏa thuận ban đầu Khi rủi ro Xảy ra, rất khó

cho ngân hàng để quản lý và đo lường, chính vì vậy đòi hỏi cần có những giải pháp đồng bộ, nhằm hạn chế, giảm thiêu tối đa tôn thất có thé xảy ra Nguyên nhân gây ra rủi ro cho vay TVDH đến từ nhiều góc độ, có thé đến từ chính bản thân ngân hàng,

cũng có thê đến từ các yếu tố xung quanh ngoài tầm kiểm soát như tình hình kinh tế

-chính trị, thiên tai, khách hàng

Các khoản cho vay TVDH có rủi ro cao nên việc phê duyệt các khoản vay từ đó

cũng khắt khe hơn, đồng thời, lãi suất cho vay cũng cao hơn so với cho vay ngắn hạn Lãi suất TVDH cho KHCN ở mỗi ngân hàng khác nhau là khác nhau, có thể là cố định

6

hoặc thay đối, phụ thuộc vào đối tượng vay, vào mục đích sử dụng khoản vay, vào chính sách của ngân hàng và các điều kiện kinh tế - xã hội khác.

Rủi ro và lãi suất cho vay có liên hệ mật thiết với nhau Rui ro có thé xảy ra VỚI bất kỳ khoản vay nào trong bất kỳ hoàn cảnh nào, đo đó, khi quản lý tín dụng, ngân hàng thường cố gang thu hồi đầy đủ các khoản gốc và lãi của từng món vay Khi tính

lãi suất cho từng khoản vay, ngân hàng có thê cộng thêm một phần giá thành của vốn dé bù đắp được tôn thất có thé xảy ra Không phải khoản vay nào cũng được ngân hàng cộng thêm phan giá trị này, nếu sự bù trừ giữa các khoản cho vay TVDH trong danh mục cho vay có tổng ton that do khách hàng mắt khả năng trả nợ không vượt quá mức dự kiến, ngân hàng có thể được coi như không gặp rủi ro tín dụng.

1.2.3 Phân loại về cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân của Ngân

hàng thương mại.

1.2.3.1 Dựa vào mục dich sử dụng vốn

Với nguồn vốn đi vay được, khách hàng có thê sử dụng vào nhiều mục đích khác

nhau, nhưng nhìn chung, dựa vào mục đích sử dụng, cho vay có thể chia làm hai loại

chính: Cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh Những khách hàng đi vay

với mục đích này thường là đối tượng KHCN, trong đó thời hạn cho vay sẽ được quyết định có thé là trung hạn, hoặc dài hạn phụ thuộc vào chính sách và thỏa thuận của hai

Cho vay tiêu dùng là hình thức vay vốn pho biến, nhằm hỗ trợ tài chính cho bên

vay với các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày của cá nhân và hộ

gia đình, như vay tiền mua đồ nội thất gia đình, mua hoặc sửa chữa nhà cửa, mua xe

trả góp, phục vụ việc học và du lịch Nhìn chung, những mục đích vay vốn mà không

phải kinh doanh đều sẽ thuộc vào nhóm cho vay này.

Cho vay sản xuất kinh doanh nhắm đến đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình hoặc hộ kinh doanh dé phuc vu cho viéc bồ sung vốn lưu động, mua sắm trang thiết bi phát triển sản xuất Sự có mặt của NHTM là nhân tổ quan trọng giúp khó khăn của các chủ thé được giảm bớt, tạo thuận lợi cho việc duy trì, phát triển các

dự án kinh doanh.

1.2.3.2 Dựa vào tính chất đảm bảo của khoản vay

Các điều khoản đảm bảo của khoản vay là một trong các yêu tô quan trọng dé xét

duyệt vay cho khách hàng Hiện nay, các ngân hàng cho vay theo 2 hình thức:

Cho vay có bảo đảm: (Hay cầm cố) Được hiểu là dé thỏa mãn điều kiện cho

vay, khách hàng cần sử dụng tai sản dé cam cố như một minh chứng về khả năng trả

nợ Tài sản này có thé là của khách hàng, hoặc của bên thứ ba chấp nhận đứng lên cam có hộ Tùy thuộc vào mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng (là khách hàng mới,

hay là khách hang thân thiết) mà giá trị của tài sản cầm cố có thé lớn hơn hoặc bằng

7

giá trị khoản tiền muốn vay Điều này có nghĩa rằng sau khi được thâm định, khảo sát,

định giá tài sản dem cầm cố, ngân hàng sẽ xét duyệt han mức có thé giải ngân cho

khách hàng Thông thường, han mức được xét duyệt được giới hạn khoảng 70% giá tri

tài sản cầm có Sau khi giải ngân xong, khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả đủ lãi và gốc

theo như cam kết với bên ngân hàng, kết thúc nghĩa vụ có thể lay lai dugc tai san minh

cam có Trong trường hop khách hang gặp khó khăn trong nghĩa vụ trả nợ, ngân hang

sẽ có biện pháp hỗ trợ khách hàng như cơ cấu lại khoản vay, giãn thời gian trả nợ, hạ mức lãi suất cho khách hàng Trường hợp xấu nhất khách hàng mất khả năng trả nợ, ngân hàng phải tiến hành tịch thu tài sản cam cố dé thu hồi vốn.

Cho vay không có bảo đảm: (hay tín chấp) Những khoản vay được gọi là vay tín chấp khi khách hàng dùng chính uy tín của mình dé đi vay Thay vì phải cầm cố tài

sản, hình thức vay này được chấp nhận dựa trên uy tín của người đi vay, do đó, khách hàng không cần sử dụng tai sản cam cố dé đảm bảo về khả năng trả nợ, mà thông qua uy tín của mình (như khả năng tài chính) để có thể vay được một mức vay hợp lý Hình thức vay này hiện đang rất phô biến, va được các ngân hang đưa vào chiến lượng

cạnh tranh của mình.

Là hình thức cho vay không cần phải có tài sản bảo đảm, chỉ dựa trên uy tín

người di vay Day được coi là lĩnh vực cho vay có tính cạnh tranh cao giữa các

NHTM Khách hàng uy tín và khách hàng truyền thống với khả năng tài chính mạnh được ngân hang cho vay von mà không yêu cầu các điều kiện về đảm bao.

1.2.3.3 Dựa vào phương thức cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng thương mại

Đối với những mục đích của khoản vay khác nhau, phương thức cho vay sẽ

được đưa ra khác nhau Thông qua trao đổi và thỏa thuận của ngân hàng và khách

hàng, các hình thức vay vốn sẽ được thiết lập, từ đó hình thành các phương thức cho

vay Theo từng phương thức cho vay, mỗi bên thỏa thuận đều phải thực hiện đầy đủ

nghĩa vụ của mình: Ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện theo đúng quy định của chính

phủ, và chỉ thị ban hành của NHNN; Còn khách hàng cần thực hiện nghiêm túc, đáp ứng đủ điều kiện vay và những thỏa thuận đã chấp nhận Điều 27 thông tư Số:

39/2016/TT-NHNN, luật TCTD cho thấy thông qua thỏa thuận với khách hàng, cho

vay TVDH KHCN dựa trên 2 phương thức chính:

> Cho vay kỳ hạn: Là phương thức cho vay chủ yếu tài trợ cho các hoạt động

đầu tư dải hạn như xây mới hoạt động kinh doanh hoặc cải tiễn sản xuất Hình thức

cho vay này khá dài hạn, do đó ngân hàng thường chọn lãi suất thả nổi dé giảm thiểu

rủi ro, và thường yêu cầu khách hàng cầm cố bằng TSĐB như nhà xưởng, ô tô, nhà

dat

> Cho vay theo dự án đầu tư: là phương thức cho vay dé thực hiện các dự án đầu tư mới, dự án mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh của các cá nhân, hộ kinh doanh; xây dựng thêm cơ sở sản xuất; đầu tư phát triển kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống Phụ thuộc vào tiến độ của các dự án mà ngân hàng sẽ quyết định các phương án giải ngân.

1.2.4 Quy trình cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân

Nhìn chung, cho vay là một hoạt động rất phức tạp và luôn chứa đựng nhiều rủi ro Do thời hạn cho vay và do nhiều yếu tố tác động khác như thiên tai, cháy nhà cho vay TVDH cho KHCN là một trong những minh chứng để chỉ ra quan điểm trên Chính vì vậy, dé có thé tiết kiệm chi phí, giảm thiểu tổn that, gia tăng thêm lợi nhuận cho chính bản thân mình, ngân hàng cần tuân thủ quy định nghiêm ngặt về những quy

định cho vay.

Khi ngân hàng có chính sách và quy trình cho vay hợp lý, chất lượng cho vay sẽ

được nâng cao và rủi ro có thê được hạn chế Quy trình này phải được liên kết chặt chẽ và được vận hành theo cách tốt nhất sẽ giúp việc quản lý hồ sơ, phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận cho vay sẽ rõ ràng hơn, từ đó sát sao hơn về các khoản

cho vay Tùy vào từng chính sách, cách làm việc mà mỗi ngân hàng sẽ lựa chọn cho

mình quy trình cho vay riêng Sau đây là quy trình sơ qua về cho vay TVDH:

“Lap hồ sơ đề nghị vay vốn: Ngân hang thông qua những thông tin khách hàng cung cấp sẽ trực tiếp hướng dẫn, làm việc với khách hàng để thu thập thêm các

hồ sơ như hồ sơ pháp lý, các chứng từ, giấy tờ khác phục vụ cho việc vay vốn dé lập hồ sơ vay vốn.

s* Thâm định tín dụng: Thông qua hé sơ từ bước 1 chuyển sang, cùng với các

thông tin từ phỏng vấn hồ sơ lưu trữ ngân hàng tổ chức kiêm tra và thấm định lai các

thông tin của khách hàng, về cả nguồn tài chính và phi tài chính Sau đó, kết quả khảo

sát sẽ được gửi lại cho các cấp thẩm quyền có quyết định dé ra quyết định cho vay.

“Ra quyết định cho vay: Bằng kết quả thẩm định và các thông tin được bổ sung, ngân hàng sẽ ra quyết định khoản vay được thông qua hoặc bị từ chối.

s* Giải ngân: Qua các bang tin từ nội bộ ngân hang, từ báo cáo tài chính định kỳ các khoản xét vay sẽ được ngân hàng phân tích và kiểm tra lại Nếu như khách hàng có mục đích sử dụng vốn chính đáng, có lịch sử và xếp hạng tín dụng tốt ngân hàng có thé ra quyết định phê duyệt giải ngân khoản vay đó.

1.3 Chất lượng cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng

thương mại

1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân

Chất lượng cho vay TVDH cho KHCN được coi là đặc tính của mối quan hệ

chuyên nhận quyền sử dụng vốn với thời hạn và chi phí nhất định Đứng trên những

9

chỉ tiêu đánh giá chủ quan (như chỉ tiêu định lượng về tình hình hoạt động kinh doanh,

tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn ), hay những chỉ tiêu khách quan thông qua đo lường định tính như khả năng tiếp cận và chăm sóc khách hàng, hay sự ảnh hưởng dưới các biến động của nền kinh tế ), Ngân hàng sẽ có những đánh giá khác nhau Chất lượng cho vay TVDH cho KHCN phản ánh chất lượng tín dụng nói chung trong thời gian

nghiên cứu, cho các đối tượng cá nhân, không phải là các doanh nghiệp Chất lượng

này được phản ánh bằng các yếu tố về phạm vi, mức độ, và giới hạn tín dụng, nhằm đáp ứng cho khách hàng những trải nghiệm thuận tiện và đáng tin nhất Các ngân hàng có thé đưa ra những chính sách ưu đãi khác nhau, nhưng đều phải tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh công bằng trên thị trường.

NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với mục tiêu là tối thiểu hóa chi phi, tối đa hóa lợi nhuận cho chủ sở hữu Lợi nhuận của ngân hang chủ yêu đến từ hoạt động cho vay, chính vì vậy, dé nguồn lợi nhuận này đồi dao hơn ngân hàng cần được đánh giá chất lượng là tốt Khi đó, uy tín và thương hiệu của ngân hang gia tăng, nguồn khách hàng cũng từ đó déi dào hơn.

Đứng trên giác độ ngân hàng, chất lượng cho vay TVDH cho KHCN được thể

hiện qua sự phù hợp giữa giới hạn cho vay và khả năng của ngân hàng, đảm bảo được

nhiều yếu tố khác nhau như cạnh tranh với các đối thủ, tuân thủ nghiêm ngặt việc thu hồi gốc và lãi theo đúng hạn mà ngân hàng và khách hàng đã ký kết Một khoản vay

cần được xem xét kỹ lưỡng các yếu tố về nợ xấu, nợ quá hạn, chi phí cần trích lập dự

phòng sẽ giúp chất lượng cho vay trở lên tốt hơn.

1.3.2 Tính cấp thiết trong nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn cho

Nâng cao chất lượng cho vay TVDH cho KHCN được coi như:

Bàn đạp giúp phát triển kinh tế

Trước sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau, giữa các hệ thống

phương tiện dịch vụ, thanh toán, tầm quan trọng của chất lượng cho vay càng được

quan tâm hơn Trong giai đoạn hội nhập va phát triển như hiện nay, điều này trở thành một trong những mục tiêu và điều kiện tất yếu để ngân hàng làm tròn vai trò trung tâm

thanh toán của mình.

Việc thực hiện chính sách xã hội có sự góp mặt của cho vay TVDH cho KHCN

ở hệ thống NHTM sẽ trở lên dễ dàng hơn Khi có sự tham gia của hoạt động này, các

dự án sẽ được cấp các nguồn vốn bồ sung kịp thời, đáp ứng được các nhu cầu sử dụng

vốn lúc cần thiết Nhóm khách hàng cá nhân đều là đối tượng khách hàng tiềm ân, có

nguồn cau đi vay lớn, đóng góp nhiều vào nền kinh doanh Những khoản vay TVDH đến từ KHCN thường có giá trị và quy mô các khoản vay tương đối lớn, nên có thể đem lại doanh số lớn cho ngân hàng nếu có chính sách phù hợp Thực tế, bên cạnh

10

việc phục vụ nhu cầu của doanh nghiệp lớn, ngân hàng cũng chú trọng đến những nguôồn cầu từ những cá thé nhỏ lẻ, nhằm thúc day và tạo động lực cho họ phát triển

trên nhiều lĩnh vực khác Dù là với đối tượng nào ngân hàng cũng cần quản lý nguồn

cho vay của mình một cách hiệu quả, như vậy mới không lãng phí nguồn lực Việc thường xuyên theo dõi và quản lý hiệu quả sử dụng vốn vay là phương pháp giúp khách hàng có ý thức sử dụng nguồn vốn hiệu quả hơn, tạo ra hiệu quả trong sản xuất

kinh doanh Khi có sự phát triển đồng đều trong kinh doanh, môi trường kinh tế, xã hội cũng phát triển hơn.

Yếu tổ quyết định sự ton tại và phát triển của các NHTM

Một trong những yếu t6 được khách hàng xem xét dé lựa chọn sử dụng dịch vụ ở ngân hàng là dựa vào chất lượng cho vay của ngân hàng đó Chất lượng cho vay tốt sẽ giúp ngân hàng đảm bảo khả năng về thanh toán, cũng như cung cấp về các sản phẩm dịch vụ của mình, tạo dựng được hình ảnh đẹp Ngân hàng có sản phẩm dịch vụ

cùng với uy tín tốt là ngân hàng thu hút được sự chú ý của các nhà đầu tư và khách

hàng Khi đó, ngân hàng sẽ có thể hoạt động mạnh mẽ và tiếp tục cải thiện để phát triển hơn nữa Với đối tượng là KHCN, nếu ngân hàng có dịch vụ tốt, có sản phẩm da

dạng, tiện lợi ngân hàng có thé thu hút thêm nhiều khách khác mà không tốn nhiều

chi phí Marketing.

Thực tế, đến từ nhiều biến động trên thị trường, tình hình nợ xấu trong cho vay

TVDH cho KHCN vẫn là những dé tài nóng được đem ra bàn luận Việc xử lý nợ xấu

nói chung tại hệ thống ngân hàng vẫn còn tương đối cao, cả về tỷ lệ và giá trị tuyệt

đối Xử lý nợ xấu từ các khoản cho vay TVDH cho KHCN chậm, dẫn đến sự trì trệ

trong kinh doanh, làm tình hình nợ xấu chung trở lên báo động Nếu tình hình này

không được xử lý kịp thời sẽ gây ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của ngân

hàng Khi hoạt động cho vay của ngân hàng diễn ra không tốt sẽ kéo theo các hoạt động khác đi xuống, làm giảm sự tin tưởng và lựa chọn của khách hàng.

Từ đó, nâng cao chất lượng cho vay TVDH cho KHCN hay chính là ngăn ngừa rủi ro tiềm 4n gia tăng nợ xấu là van dé cấp thiết hiện nay Nó đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung của hệ thống NHTM.

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Cho vay KHCN là hoạt động cơ bản của Ngân hàng, là một trong các yếu tố

giúp Ngân hàng vững mạnh và phát triển Hoạt động này được gọi là diễn ra tốt khi

ngân hàng kiểm soát tốt nguồn von hiện có, đảm bảo thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ nhắc nợ và thu hồi nợ, hạn chế các nhóm nợ xấu, tăng cường các nhóm nợ tốt để cắt giảm tối thiểu chỉ phí, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Việc đánh giá chất lượng cho vay được xác định trên nhiêu giác độ, trên nhiêu chỉ tiêu, phụ thuộc từng mục đích.

11

Thực tế chỉ ra rằng đây là một khái niệm tương đối, và chưa có chỉ tiêu chung nào dé

đánh giá chính xác về nó Về cơ bản, khi đánh giá về chất lượng cho vay TVDH cho KHCN, người ta thường dùng các chỉ tiêu về cả định tính và định lượng.

e Các chỉ tiêu định tính phụ thuộc vào nhiều cách quản lý của ngân hàng, có thé kế đến những tiêu chí chính như:

* Chiến lược marketing cho vay TVDH cho KHCN sẽ giúp khách hàng có thé

tiếp cận tới những sản phẩm của ngân hang dễ hơn, từ đó có thé ra quyết định

sử dụng dịch vụ Chiến lược Marketing hiệu quả sẽ nâng cao lợi thế cạnh tranh, là tiền đề giúp nâng cao chất lượng cho vay TVDH cho KHCN

VY Công tác kiểm soát các khoản vay: Ngân hàng phải theo dõi các khoản vay liên tục, ké cả trước và sau khi cho vay Các khoản vay TVDH cho KHCN càng cần có sự chặt chẽ hơn bởi ngân hàng cần chắc chăn răng khách hàng có đang sử dụng vốn vay đúng mục đích Ngoài ra, các công tác thu hồi, siết chặt khoản nợ cần có phương pháp cứng ran dé giảm thiêu các khoản nợ xấu, nợ khó đòi.

V Không ngừng sáng tạo và đưa ra những kiến nghị nhằm mục đích nâng cao chất

lượng sản phẩm, dịch vụ Việc đa dạng hóa các hình thức khoản vay sẽ giúp đối

tượng khách hàng mục tiêu được mở rộng, tạo ra sự khác biệt, từ đó dễ dàng

hơn cho Ngân hàng khi cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ khác.

V Khả năng đáp ứng chất lượng phục vụ, niềm tin và hài lòng từ khách hàng (thái

độ của cán bộ nhân viên, cách chăm sóc khách hàng, những phương thức và

chính sách đãi ngộ hợp lý, đúng thời điểm)

Y Quy trình cho vay chặt chẽ nhưng hợp lý, linh hoạt giữa các khoản vay và

khách hàng sẽ là tiên đề để lựa chọn được những mối khách hàng đi vay an toàn, hiệu quả, giảm những rủi ro ngoài ý muốn của ngân hàng.

Các chỉ tiêu trên đều là những chỉ tiêu rất khó đo lường, bởi không thé quy đổi dễ dang ra các con số cụ thé dé phân tích và đối chiếu Với mỗi khách hàng khác nhau

sẽ có những trải nghiệm, thỏa mãn khác nhau khi dùng sản phẩm của ngân hàng mang lại, chính vì vậy, các tiêu chí về định lượng thường được khai thác sâu, bao gồm các chỉ tiêu sẽ được nêu cụ thé ở các mục sau:

1.3.3.1 Chỉ tiêu về nợ quá hạn

s* No quá hạn TVDH cho KHCN

Ty lệ NQH là một trong các tiêu chí để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân

hàng Chỉ tiêu này “phản ánh các khoản nợ tới hạn mà khách hàng chưa trả được cả

gốc và lãi” mà ngân hàng chưa thu hồi được, hay nói cách khác, chất lượng cho vay

tăng thể hiện rằng các khoản nợ đang được kiểm soát an toàn, khả năng trả nợ của khách hàng vẫn trong tầm an toàn và ngược lại Điều này được lý giải răng cứ 1000 đông dư nợ hiện hành sẽ có bao nhiêu đông quá hạn, và nợ quá hạn càng cao so với

12

tổng dư nợ thì nguy cơ xuất hiện nợ xấu càng cao, khiến bức tranh kinh doanh không được khởi sắc Do đó ngân hàng ngoài việc thúc đây đi vay, cho vay, cũng luôn đặt yếu tô nợ quá hạn lên hàng đầu Việc giảm thiếu nợ quá hạn sẽ giúp tăng vị thế và tầm

vóc của ngân hàng.

= Tỷ lệNQH TVDH cho KHCN trên tổng dư nợ cho vay KHCN

_ Nợ quá hạn TVDH cho KHCN

=——* 100%.

Tổng dư nợ cho vay KHCN

Dựa vào tỷ lệ trên, người đọc có thể biết được số dư nợ sốc và lãi của khoản vay TVDH đã quá hạn nhưng chưa thu hồi là bao nhiêu so với tổng dư nợ cho vay TVDH của KHCN Tỷ lệ này cao chứng tỏ so với tổng dư nợ cho vay, các khoản NQH TVDH chiếm tỷ lệ lớn, đồng thời chất lượng cho vay thấp, và ngược lại.

= Ty lệNQH TVDH cho KHCN trên tổng dư nợ cho vay TVDH cho KHCN

Nợ quá hạn TVDH cho KHCN

“100%.Tổng dư nợ cho vay TVDH cho KHCN

Chỉ tiêu này là tỉ lệ nợ quá hạn TVDH, phản ánh rằng: so với tổng dư nợ cho vay TVDH cho KHCN hiện có của ngân hàng, nợ quá hạn cho vay của đối tượng khách hàng này là bao nhiêu Chỉ số này càng gần một, cho thấy nợ quá hạn chiếm phần lớn trong cấu phần cho vay, qua đó thấy được sự không hiệu quả trong công tác

quản lý các khoản vay TVDH.

«" Ty lệnợ TVDH cho KHCN quá hạn trên tổng nợ quá hạn cho KHCN

Nợ quá hạn TVDH cho KHCN

ewe“ * 100%.

Tổng no qua han cho KHCN

Chỉ tiêu trên chỉ ra tình trang nợ quá hạn TVDH của KHCN so với tổng nợ quá

hạn KHCN (gồm cả khoản cho vay ngắn hạn bị quá hạn) Chỉ tiêu này gần 100% cho thấy rằng những khoản cho vay TVDH chưa thực sự được hiệu quả so với khoản vay ngắn hạn, và ngược lại.

Trước những khoản nợ quá hạn, ngân hàng cần có những phương pháp giải quyết khác nhau Đặc biệt, với những khoản vay quá hạn lâu ngày, thay vì dùng thời gian quá hạn dé đo lường, ngân hàng dùng chỉ tiêu nợ xấu dé đưa ra những cảnh báo về nguy cơ mat vốn, từ đó kịp thời xử lý.

Điều 10 của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Thông tư số

09/2014/TT-NHNN sửa đổi đã có những bổ sung về phân loại nợ như sau:

13

Bảng 1.1 Bảng phân loại các nhóm nợ cho vay

Nợ đủ tiêu “No quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả |0%

chuẩn năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn.”

Nhóm 2: Nợ | “Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày hoặc Nợ điều chỉnh sứ

ngày có quyết định thu hôi”

“Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày”

Nhóm 4: No} “Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 50%

nghi ngờ ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu” °

“Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai”

“Nợ quá hạn trên 360 ngày”

“Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu”

“Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai và quá hạn theo

Nhóm 5: Nợ ; ry ;

Tuy thời hạn trả nợ được cơ câu lại lân thứ hai”

có khả năng AT -——_AA.-Lk “No cơ câu lại thời han tra nợ lân thứ ba trở lên, kê ca

mât vôn

chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn”

“Nợ của khách hàng là TCTD được NHNN Việt Nam

công bồ đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản.” 1.3.3.2 Chỉ tiêu về nợ xấu.

“No xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 quy định tại Diéu 6 hodc

Điều 7 Quy định này Ty lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ dé đánh giá chat lượng tín dụng cua tổ chức tin dung.” (Theo mục 6, Điều 2, Quyết định số 493/2005/QD

-NHNN, Luật tô chức tín dụng).

Tỉ lệ nợ xấu cho biết chất lượng và rủi ro của các khoản vay trong danh mục cho vay, cụ thể là bao nhiêu đồng đang bị phân loại vào nợ xấu trên 100 đồng cho vay Nếu tỷ lệ này cao so với trung bình ngành và có xu hướng tăng lên, có thể là dấu hiệu

14

cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý chất lượng các khoản cho

vay Ngược lại, tỷ lệ này thấp dần so với các năm trước thê hiện rằng chất lượng các

khoản cho vay được cải thiện, hoặc cũng có thé ngân hàng đang có chính sách xóa các

khoản nợ xấu hoặc thay đổi các phân loại nợ.

Ty lệ nợ xấu TVDH được tính bằng tỷ lệ nợ xấu TVDH so với tổng dư nợ của ngân hàng tại thời điểm nhất định Tỷ lệ này có thể xem xét và đánh giá vào thời gian thường là cuối tháng, cuối quý, hoặc cuối năm Chỉ tiêu này là một cấu phần của nợ xấu, phan ánh chất lượng cho vay rõ nét nhất, đồng thời chỉ ra mức độ rủi ro mat vốn mà ngân hàng phải đối mặt Nợ xấu sẽ gây ảnh hưởng nhiều đến tình hình kinh doanh của ngân hàng do nếu không thu hồi được nợ xấu, ngân hàng phải chịu chỉ phí.

1» TẠ k Nợ xấu TVDH cho KHCN

= Ty lệnợ xâu TVDH cho KHCN =—————————————————h 100%.

Ti Tổng dư nợ cho vay TVDH cho KHCN

Khoản vay TVDH cho KHCN có chất lượng cho vay thấp sẽ có nguy cơ mất vốn TVDH và ngược lại Một ngân hàng có tỷ lệ này cao cho thấy rằng ngân hàng chưa thực sự tốt trong khâu thâm định, kiểm soát nguồn vốn trung và dài hạn cho

= Tỷ lệ nợ xâu TVDH cho KHCN trên tông dư nợ cho vay

Nợ xấu TVDH cho KHCN

“100%.Tổng dư nợ cho vay KHCN

Chỉ tiêu này phản ánh tình hình nợ xấu TVDH cho KHCN so với tổng dư nợ cho vay của nguồn này Khi tỉ lệ nợ xấu càng gần so với tổng dư nợ cho vay, ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng cho vay mất kiểm soát Càng duy trì tình trạng này lâu sẽ khiến tỉ lệ nợ xấu chung tăng lên, lợi nhuận từ đó có thé giảm.

= Ty lệ nợ xấu TVDH cho KHCN trên tổng dư nợ xấu cho vay

Nợ xấu TVDH cho KHCN

=“—— 100%.Tổng dư nợ xấu cho vay

Trong cấu phan cho vay TVDH, đối tượng mà ngân hàng hướng tới là những khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, nhà sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ do đó tỷ lệ trên giúp so sánh chất lượng cho vay TVDH với các nhóm đối tượng khác nhau, từ đó cho thấy sự kiểm soát, giám sát, theo dõi và công tác thâm định cho vay TVDH với KHCN không

tốt Ngược lại, nếu chi số trên nhỏ, chứng tỏ ngân hàng đang làm việc hiệu quả khi theo dõi các nguồn cho vay.

1.3.3.3 Chỉ tiêu về dự phòng rủi ro cho vay trung và dài hạn cho KHCN

= Ty lệ dự phòng rủi ro cho vay TVDH cho KHCN trên tổng dư nợ cho vay

TVDH cho KHCN

_ Dw phòng cho vay TVDH cho KHCN

_ Tổng dư nợ cho vay TVDH cho KHCN * 100

Tỷ lệ này cho biết số trích lập dự phòng cho vay TVDH là bao nhiêu so với tổng dư nợ cho vay TVDH dành cho nhóm đối tượng là KHCN Tỷ lệ càng cao nói lên

chất lượng cho vay về phân khúc này đang không tốt, cần có những chính sách khắc

15

phụ cụ thé Ngược lai, tỷ lệ này càng nhỏ, cho thấy ngân hàng đang kiểm soát tốt các

khoản cho vay TVDH, các nhóm nợ cần trích dự phòng ít, từ đó giảm thiểu các chỉ phí

cho ngân hàng, giúp lợi nhuận có thể cao hơn.

= Ty lệ dự phòng rủi ro cho vay TVDH cho KHCN trên tổng NQH cho vay

_ Dự phòng cho vay TVDH cho KHCN

~ Téng NQH cho vay TVDH * 100%.

Ty lệ này cho biết % mức trích lập dự phòng cho vay TVDH so với tổng NQH cho vay TVDH Tỷ lệ này càng gần 100% càng khiến việc đánh giá chất lượng cho vay trở lên không tốt, bởi điều đó đồng nghĩa với việc ngân hàng đang phải bỏ ra chỉ phí lớn cho dự phòng rủi ro, mà hầu hết đến từ các nhóm nợ xấu.

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung và dài hạn cho

khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

a) Các nhân tố chủ quan

Chính sách cho vay của ngân hàng

Là “ hệ thong các chính sách, biện pháp nhằm mục đích diéu chỉnh cho vay, sao cho đảm bảo mục tiêu kinh doanh dé ra của ngân hàng thương mai” Việc thành lập chính sách cho vay được đề xuất và áp dụng nhăm mục đích sử dụng nguồn vốn hiệu quả, tiếp cận đến đúng cá nhân có nhu cầu Chính sách cho vay gồm có hạn mức cho vay, loại hình cho vay, kỳ hạn và lãi suất của từng khoản vay dựa vào đó, cán bộ bán sẽ xem xét các nhu cầu vay của khách hàng dé tư van và áp dụng cho khách hàng những chính sách vay phù hợp Những yếu tố của chính sách trên ảnh hưởng mạnh mẽ đến nguồn cầu vay của khách hàng, bởi trong sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, người vay có nhiều sự lựa chọn hơn, từ đó yêu cầu mỗi ngân hàng phải mang trong mình một màu sắc riêng.

Quy trình cấp cho vay

Quy trình cấp vay là một quy trình khép kín, bắt đầu từ lúc ngân hàng thu thập hồ sơ xét duyệt cho vay vốn, cho đến khi có quyết định giải ngân, hậu kiểm, và kết thúc là lúc ngân hàng thu được thu hồi được toàn bộ khoản nợ kèm theo lãi được

hưởng theo hợp đồng cam kết.

Không phải ngân hàng nào cũng có quy trình cho vay giống nhau Phụ thuộc

vào từng đặc thù và cách đánh giá rủi ro mà mỗi ngân hàng mang cho mình những thủ

tục riêng dé mang lại hiệu quả khi cho vay Thông qua những quy trình cho vay đã thiết lập, ngân hàng có thé xác định được rủi ro của các khoản vay, từ đó kịp thời đưa ra quyết định cho vay phù hợp, có biện pháp siết chặt quản lý kịp thời, hạn chế rủi ro

xảy ra không đáng có cho mảng cho vay TVDH cho KHCN.

Chất lượng nhân sự

16

Là những người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp tham gia vào quá trình cho vay, chất lượng nhân sự trong thời buổi cạnh tranh chưa bao giờ là không quan trọng Trước biến động khó lường từ môi trường kinh tế thị trường, trước sự đa

dạng về đối tượng cho vay mỗi cán bộ nhân viên cần mang trong mình nhiều nghiệp vụ và kỹ năng chuyên nghiệp về các khâu của quy trình cho vay, nhằm thích ứng được với mọi hoàn cảnh Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp tốt cũng là một trong tiêu chí quan

trọng, giúp cán bộ nhân viên luôn thực hiện đúng với mục tiêu dé ra Các cán bộ nếu chăm sóc được khách hàng tốt sẽ thu hút và mang lại cho ngân hàng một góc nhìn đẹp Chất lượng đào tạo và quản lý nhân sự tốt sẽ giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm được nhiều chi phí, gia tăng lợi nhuận Ngược lai, sở hữu đội ngũ nhân viên không chuyên nghiệp sẽ gây cản trở sự phát triển của ngân hàng, gây thiệt hại cho cả ngân hàng và

lợi ích của khách hàng

Thông tin cho vay

Nam được thông tin cho vay, ngân hàng dường như làm chủ được hoạt động

cho vay của mình, đây là một trong những chìa khóa cạnh tranh của từng ngân hàng.

Việc vay vốn của khách hàng phụ thuộc vào niềm tin và kỳ vọng mà ngân hàng đề ra, song, dé xác thực yếu tố đó, ngân hàng cần phụ thuộc vào chất lượng các thông tin thu

thập được Các thông tin về cả tài chính (như tình hình thu nhập trung bình từng tháng, tài sản hiện vật hiện có ) và phi tài chính (như hồ sơ pháp lý) sẽ được đánh giá rủi ro, sau đó đưa ra nhận định toàn diện về chân dung khách hàng và khoản vay của họ.

Bằng cách đó, chất lượng cho vay có thê được nâng cao.

Khoa học công nghệ phục vụ hoạt động của Ngân hàng.

Thời đại công nghệ số đòi hỏi các ngân hàng cần nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật, áp dụng các loai hình này vào các sản phâm và phương pháp quản lý Việc vận

dụng này giúp ngân hàng có thé tiết kiệm được nhiều chi phí và thủ tục, nâng cao hiệu quả và tính chính xác về các khía cạnh của quy trình cho vay Quá trình xử lý thông tin nhanh gọn và chính xác là một trợ thủ đắc lực giúp ngân hàng có những quyết định

cho vay đúng đắn, cũng như kịp thời xử lý rủi ro, tối ưu hóa được các hoạt động của

Công tác tổ chức của ngân hàng

Một ngân hàng sẽ hoạt động hiệu quả hơn nếu có công tác tổ chức phù hợp Việc cụ thé hóa từng vị trí, nhiệm vụ giữa các phòng ban là điều rất quan trọng Giữa

các phòng ban cần được liên kết chặt chẽ, tạo sự khăng khít trong các quy trình Các

phòng ban có sự phối hợp nhịp nhàng sẽ có những tác động tích cực đến mọi mặt của hoạt động ngân hàng, đặc biệt với hoạt động có nhiều rủi ro như hoạt động cho vay, giúp đánh giá công tác cho vay một cách chính xác, linh hoạt và toàn diện.

Kiêm soát nội bộ

17

Ngân hàng muốn đạt được mục tiêu kinh doanh mình đề ra cần quản lý tốt nguồn lực nội bộ Việc kiểm soát tốt nội bộ giúp ngân hàng thu thập những thông tin chính xác, kịp thời, từ đó cân nhắc dé đưa ra những quyết định thay đổi dé phù hợp với các mục tiêu đã được dé ra Ngoài ra, việc kiếm soát nội bộ thường xuyên sẽ giúp ngân

hàng nhận thấy những lỗ hổng về mặt quản trị, nghiệp vụ từ đó khắc phục và sửa

đôi, đưa hệ thống đi vào hoạt động hiệu quả và linh hoạt.

b) Các nhân tố khách quan

Những nhân tổ đến từ phía khách hang, từ môi trường quan mà không phải từ bản thân ngân hàng được gọi là những nhân tố khách quan Vì bản thân ngân hàng không thể kiểm soát, dự báo, cũng như thay đổi được nên những nhân tố này rất khó dé đo chính xác Thực tế chi ra rang có rất nhiều nhân tô khách quan tác động đến chat lượng cho vay, nhưng bài viết sẽ kê đến một vài nhân tố chính có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay TVDH cho KHCN của NHTM.

Năng lực tài chính của khách hàng.

Đây là “nhân tổ chính tác động đến việc ra quyết định cho vay từ ngân hàng, thể hiện khả năng trả các nợ vay của khách hàng” Khách hàng có tiềm lực tài chính

mạnh chứng tỏ được khả năng trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng, góp phần giúp chất lượng cho vay của ngân hàng được cải thiện Ngược lại, khi khách hàng có tình

hình tài chính kém, hoặc bat ôn, ngân hàng cần theo dõi kỹ hơn nếu quyết định cho

vay Bởi khi đó, khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng của khách hàng khó

khăn hơn, gây khó khăn cho công tác thu hồi nợ, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng

cho vay.

Phương an kinh doanh của khách hang

Phương án kinh doanh là một trong các yếu tố được xem xét dé cấp hạn mức va phê duyệt khoản vay của khách hàng Khi phương án kinh doanh khả thi có thể đem lại cho khách hàng nhiều lợi nhuận, đảm bảo nghĩa vụ trả nợ đúng kỳ hạn cho ngân hàng Trong nhiều trường hợp, nếu tình hình tài chính bên khách hàng chưa được tốt,

song vì phương án kinh doanh có nhiều tính khả thi, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng hạn mức cho vay, đồng kết hợp theo dõi, kiểm soát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn.

Môi trường kinh té

Với vai trò là cầu nối trung gian giữa các chủ thê trong nền kinh tế, NHTM cũng sẽ

bị những tác động khá lớn khi môi trường kinh tê có những biên động Những tác động

đên từ chính sách kinh tê, cơ chê quản lý của Nhà Nước sẽ ảnh hưởng trực tiép dén

tình hình sản xuât kinh doanh của các cá nhân, hộ kinh doanh từ đó gián tiêp ảnhhưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Trong điều kiện môi trường kinh tế —chính trị — xã hội ồn định, quá trình sản xuất, kinh doanh của nền kinh tế diễn ra suôn

sẻ, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng mạnh hơn, giúp đảm bảo quá trình cho vay

và thu hôi vôn của ngân hàng Khi nên kinh tê tăng trưởng cao, các hoạt động trong

18

nền kinh tế được kích thích nhiều hơn, giúp gia tăng mạnh nhu cầu vốn vay dé phục vụ

cho hoạt động cá nhân, hoặc gia tăng sản xuât, từ đó giúp các ngân hàng dê dàng hơn

với hoạt động cho vay, giảm được nhiêu khoản nợ xâu có thê đem lại Ngược lại, trong

nên kinh tế - chính trị có sự bất ổn, hoặc suy thoái, ngân hàng thương mại cũng chịu

nhiều thiệt hại Do thị trường không còn sôi nổi như trong thời kì ôn định, các chủ thể

trong nền kinh tế gặp khó khăn về kinh doanh, sản xuất khiến động lực đi vay vốn cósự sụt giảm hơn Tình hình làm ăn không mây hiệu quả và khả quan dân khiên các cánhân chưa hoặc không còn khả năng trả nợ, khiên tình hình nợ quá hạn, nợ xâu khá

cao, làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng do khó có thê thu hôi được Ngoài ra,

những năm gân đây, việc hội nhập hóa toàn câu khiên chât lượng cho vay bị ảnhhưởng, nguyên nhân từ môi trường kinh tê quôc tê Su hợp tác giao thương giữa nhiêulĩnh vực, ngành nghê khiên NHTM sẽ gặp nhiêu thách thức hơn khi cạnh tranh songphăng với ngân hàng của nước bạn, và bị ảnh hưởng khi có biên động kinh tê từ các

nước này.

Môi trường pháp lý

Mỗi quốc gia đều được quản lý trong một môi trường pháp lý gồm một hệ thống pháp luật đồng bộ, các văn bản đưới luật đầy đủ và chặt chẽ Hệ thống pháp luật đặt ra

giúp điều chỉnh các hành vi kinh tế, đưa hoạt động và ý thức của con người trở lên văn minh hơn, nhằm tao tính công bang trong xã hội Các chủ thể trong nền kinh tế cần

phải tuân thủ các luật lệ mà chính phủ đã quy định Trong lĩnh vực ngân hàng nói

chung, ngoài mục tiêu đạt được lợi nhuận, ngân hàng cần tuân thủ nghiêm các quy định pháp luật và các chính sách phát trién mà Nhà nước dé ra cho ngành ngân hàng.

Một ngân hàng được hoạt động trong môi trường pháp lý chặt chẽ sẽ giúp ngân hàng phát triển hơn, hoạt động ít rủi ro hơn, tạo điều kiện giải quyết công minh cho nhiều hoạt động khác nảy sinh như kiện tụng, tranh chấp Khi môi trường pháp lý còn lỏng lẻo, chưa được đồng bộ và còn nhiều lỗ hồng, các ngân hàng có thê tốn kém nhiều chi phí hơn, gặp nhiều rủi ro hơn, đặc biệt trong vấn đề cho vay, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng Cụ thể, chất lượng cho vay của ngân hàng bị giảm nặng nề khi chính sách và hệ thống ban hành luật của nhà nước bị chồng chéo, gây nhiều khó hiểu, không đồng bộ giữa các điều đã ban hành khiến ngân hàng gặp

nhiều khó khăn trong thủ tục đăng kí, xét duyệt, làm chi phí tăng cao, khả năng nhận

diện khả năng trả nợ của khách không chính xác và hiệu quả.

Môi trường chính trị - xã hội

Môi trường chính trị - xã hội ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả và năng xuất kinh

doanh của các chủ thé trong nền kinh tế, đặc biệt là các cá nhân va hộ kinh doanh nhỏ

lẻ Một quốc gia có môi trường chính trị 6n định sẽ là tiền đề cho sự phát triển của các ngành nghề và dự án sản xuất kinh doanh, thu hút được nhiều sự đầu tư cả trong va

ngoài nước, giúp các cá nhân chuyên tâm đầu tư sản xuất Đồng thời, khi xã hội bình

ôn, nên kinh tê phát triên, tiêu dùng được đây mạnh sẽ tạo ra nhiêu tác động tích cực

19

đến chất lượng cho vay của khách hàng Ngược lại, ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động cho vay TVDH khi môi trường chính trị bất Ổn Nguyên do bởi khi đó, mọi

hoạt động trong nền kinh tế đều bị ảnh hưởng, tâm lý đi vay dé mở rộng sản xuất hay

tiêu dùng cũng bị hạn chế hơn.

20

KET LUẬN CHUONG 1

Qua chương 1, bài nghiên cứu đưa ra những cơ sở lý luận chung xoay quanh lĩnh vực cho vay TVDH cho KHCN của NHTM, nhằm giúp người đọc năm bat được kiến thức cơ bản về hoạt động cho vay, và vai trò của hoạt động cho vay đối với ngân hang và đối với nền kinh tế Thông qua đó, nhấn mạnh va phân tích sâu hơn về chất

lượng cho vay TCDH, cũng như các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay TVDH của

một NHTM.

Dựa vào những kiến thức đã được thâu tóm trong chương 1, người đọc có thể vận dụng để đánh giá, cũng như phân tích rõ hơn về chất lượng cho vay khi đi vào thực tiễn Đến chương 2, bài viết chủ yếu tập trung phân tích về hoạt động cho vay

TVDH của KHCN tại ngân hàng VPBank — Chi nhánh Sở Giao Dich dựa vào những

chỉ tiêu liên quan được dé cập tới ở chương 1.

21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY TRUNG

VÀ DÀI HẠN CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

2.1 Tổng quan chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng — VPBank

Chỉ nhánh Sở Giao Dịch.

2.1.1 Giới thiệu chung về VPBank va Chi nhánh Sở Giao Dich.

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank nằm trong top những ngân hàng được thành lập sớm nhất tại Việt Nam Ngân hàng được thành lập theo Giấy phép Hoạt động Ngân hàng số 0042/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (“NHNN”) cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 và Giấy chứng nhận Dang ký Kinh doanh số 0100233583 do Sở Kế hoạch và Dau tư Hà Nội cấp ngày 8 tháng 9 năm 1993,

sửa đổi lần thứ 41 ngày 27 tháng I1 năm 2018 với thời gian hoạt động theo giấy

phép là 99 năm kể từ ngày 12 tháng 8 năm 1993 Trải qua 26 năm hoạt động, tính đến tháng 3 năm 2019, tổng số lượng nhân sự của VPBank đạt khoảng 27,500 nhân viên; gồm 222 Chi nhánh và 83 Trung tâm SME cùng với mạng lưới hơn 650 máy ATM/CDMs và 17,000 máy kết nối với các ngân hàng khác.

Y Tên giao dịch: Ngân hàng Thuong mại cô phần (TMCP) Việt Nam thịnh vượng

Tén viét tat: VPBank

Vốn điều lệ: Năm 2019 được Dai hội Cổ đông thông qua tại kỳ hop thường niên

2022 với tham vọng trở thành Ngân hang thân thiện nhất với người tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ và lọt vào nhóm 3 Ngân hàng giá trị nhất Việt Nam.

Phương châm hoạt động: VPBank với khâu hiệu “Khách hàng là trọng tâm” vẫn luôn không ngừng nỗ lực Song hành với việc triển khai chiến lược dài hạn đặt ra, ngân

hàng luôn tạo cho mình văn hóa doanh nghiệp đặc trưng của VPBank, đó là được xây

dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi: Khách hàng là trọng tâm; Hiệu quả; Tham vọng; Phát triển con người; Tin cậy; Tạo sự khác biệt.

VPBank cùng với những nỗ lực vươn lên trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu ViệtNam đã chọn cho mình những bước đi vững chắc và lớn mạnh cả về quy mô lẫn

22

dịch vụ Điển hình, sau bảy năm hoạt động, một siêu chi nhánh Sở Giao Dịch được

thành lập với mục đích trở thành cánh tay đắc lực cho cả hệ thống VPBank nói chung.

Chi nhánh được cấp giấy phép ngày 20/12/2010 và đi vào hoạt động chính thức vào

ngày 24/12/2010 Day là một siêu chi nhánh, là đơn vi trực thuộc Hội sở Ngân hàng

TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank, có con dấu riêng, có bảng cân đối kế toán

riêng, thực hiện chế độ báo cáo theo quy định của Ngân hàng TMCP VPBank và pháp

luật Đây là Chi nhánh Sở Giao Dịch duy nhất ở Miền Bắc — Nơi có các cụm kho, cụm quỹ, thường xuyên xuất tiền qua các Chi nhánh, phòng giao dịch vào đầu buổi sáng, và

sẽ thu hồi lại tiền về lại cụm vào thời gian cuối giờ chiều.

Tính đến nay, Chi nhánh VPBank Sở Giao Dịch đã đi vào hoạt động được hơn

9 năm, song, dù là Chi nhánh ngân hàng trẻ, bản thân Chi nhánh vẫn luôn nhận thức

được và luôn từng bước hoàn thiện, sửa đôi dé trở thành một Chi nhánh hoạt động hiệu qua, đạt trên mức kỳ vọng đã dé ra Thực tế so với các Chi nhánh khác cùng hệ thống, Chi nhánh Sở Giao Dịch luôn đứng ở top những Chi nhánh tiềm năng và có kết qua

kinh doanh ở mức ấn tượng qua những năm gần đây Chi nhánh đang nỗ lực chinh phục dé có những chỗ đứng mạnh trong hệ thống khối Ngân hàng tài chính.

- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP VPBank — Chi nhánh Sở Giao Dịch.

- Tên giao dịch: VPBank Sở Giao Dịch.

- Giấp phép kinh doanh: 0100233583-051

- Người đại diện (Giám đốc chi nhánh): Ông Phạm Quốc Tuan.

- Địa chỉ: Tang 1 va tang 3, tòa nhà số 34, phố Hai Bà Trưng, phường Tràng Tiền,

quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam.

- Điện thoại: 0439288869; Fax: 0439288867

Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính của chỉ nhánh

Huy động và cho vay là hai hoạt động kinh doanh chủ yếu tại chi nhánh Đối với mảng huy động, chỉ nhánh thường sử dụng những chính sách sản phẩm gửi tiền với nhiều kỳ hạn (có ky hạn, không có ky hạn), hoặc vay vốn của các tổ chức kinh tế, TCTD khác dé tạo nguồn huy động phục vụ cho các hoạt động của mình Đối với mảng cho vay, ngân hàng thực hiện nhiều nghiệp vụ khác nhau, từ các nghiệp vụ thanh toán, chuyên tiền trong nước và quốc tế; Phát hành các loại thẻ; Cho vay (tín chấp hoặc cầm có); và các hoạt động khác được sự cho phép của nhà nước Các hoạt động trên của chi nhánh chủ yêu hướng đến nhóm đối tượng là khách hàng cá nhân (cá nhân, hộ kinh doanh, sản xuất theo hộ gia đình )

2.1.2 Cơ cấu và bộ máy tô chức của Chi nhánh.

Bộ máy tổ chức của Chi nhánh VPBank Sở Giao Dịch đứng đầu là đội ngũ ban giám đốc, theo sau là các phòng ban dưới sự quản lý trực tiếp của các trưởng phòng.

23

Day là vị trí đứng đầu của chi nhánh, trực tiếp tổ chức, quản lý và điều hành

hoạt động chung của chi nhánh; Xây dựng những mục tiêu chung cho chi nhánh, đưa

ra những tầm nhìn chiến lược giúp chi nhánh hoạt động hiệu quả hon; Đại diện cho chi nhánh tiếp nhận những chỉ thị từ các cấp có thâm quyền cao hơn, triển khai và đốc thúc các cán bộ nhân viên năm bắt và tuân thủ thực hiện Giám đốc chi nhánh thực hiện công việc theo chỉ đạo của cấp trên, đồng thời thường xuyên báo cáo hoạt động cho Giám đốc Vùng và Ban giám đốc, phải chịu trách nhiệm trực tiếp về tình hình hoạt

động của chi nhánh.

Phó giám đốc chỉ nhánh

Phó giám đốc chi nhánh có quyền hạn đứng sau Giám đốc chi nhánh, có nghĩa vụ hỗ trợ Giám đốc chi nhánh trong các hoạt động xây dựng, tổ chức các phương án

kinh doanh, và điều hành các hoạt động của chi nhánh Phó giám đốc Chi nhánh thực

hiện những công việc theo sự phân công, ủy nhiệm của các cấp cao hơn, như Giám

đốc Chi nhánh, Giám đốc vùng, từ đó báo cáo trực tiếp tiễn độ công việc với Giám đốc

Chi nhánh.

s* Các phòng ban

Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng dịch vụ khách hàng là đầu mối tiếp xúc với khách hàng, là cầu nối truyền

tải hình ảnh chuyên nghiệp, thân thiện, sáng tạo của VPBank tới quý khách hàng.

Khách hàng với nhu cầu giao dich, sửa đổi thông tin có thé đến trực tiếp phòng này dé được tư vấn và hỗ trợ từ các chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng cá nhân, giao

24

dịch viên Các cán bộ này chịu trách nhiệm trong các hoạt động huy động vốn, cho vay, giao dịch Ngoài ra, đây là nơi năm giữ con dấu của ca chi nhánh, sẽ đóng dấu xác nhận các văn bản, hồ sơ, tài liệu cho các cán bộ nhân viên tại chi nhánh khi cần.

Phòng được quản lý và chỉ đạo bởi phó giám đốc Chi nhánh, mọi thắc mắc và giải đáp

được giải quyết tại đây.

Phòng KHCN

Phòng KHCN, hay phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân, khai thác vốn bang VND va ngoai té; Thuc hién truc tiép tư vấn khách hàng các sản phẩm về tín dụng, quản lý các sản phẩm này phù hợp với chế độ, quy định của Ngân hàng TMCP VPBank; Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu, tư vấn về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho các KHCN (Như các sản phẩm tiết kiệm, bảo hiểm, ) Bên cạnh huy động và cho vay, chuyên viên phòng KHCN luôn phải theo dõi sát sao các khoản nợ Phòng KHCN là phòng quan trọng nhất và đem lại doanh thu

chính cho CN Phòng chịu sự quản lý sát sao trực tiếp từ Giám đốc chi nhánh và

trưởng phòng kinh doanh.

Phòng KHUT

Phòng KHUT đáp ứng dịch vụ VPBank Diamond — Một dịch vụ ngân hàng ưu

tiên của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, với các sản phẩm và dịch vụ được thiết kế chuyên biệt cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu tài chính cao cấp Đối

tượng khách hàng của phòng KHƯT nhắm tới nhóm đối tượng khách hàng VIP củaVPBank, những khách hang đáp ứng đủ tiêu chi dé trở thành khách hang ưu tiên qua

chính sách của từng thời kỳ, từ đó cung cấp, đáp ứng những dịch vụ, tư vấn nhanh chóng, tiện ích nhất So với phòng KHCN, chức năng của phòng KHUT nhìn chung cũng khá giống, cũng có hoạt động huy động vốn (Tiết kiệm, bảo hiểm, tiền gửi, trái

phiếu ) hay hoạt động cho vay, tuy nhiên mọi nghiệp vụ ở phòng này đòi hỏi trình độ chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ rất cao Ở phòng KHUT, các hoạt động tín dụng không được chú trọng bằng những hoạt động tư van bảo hiểm, huy động vốn bang trái

phiếu Các hoạt động tại đây thường nhằm mục đích chăm sóc khách hàng quen, tạo

điều kiện thuận lợi nhất phục vụ khách hàng.

2.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng VPBank Chi nhánh Sở Giao Dịch 2.2.1 Tình hình huy động vốn

Đối với ngân hàng, hoạt động huy động vốn là một hoạt động quan trọng Việc

huy động vốn từ đâu, cách thức ra sao, với chi phí như thế nào sẽ anh hưởng trực tiếp

đến các hoạt động cho vay khác của ngân hàng Kết quả của hoạt động này sẽ ảnh

hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng, giúp tính thanh khoản trong các giao dịch thanh toán hàng ngày được đảm bảo, gia tăng tài sản có, đảm bảo vốn cho các hoạt động tín dụng Nhận thức được tầm quan trọng trên, VPBank Chi nhánh

25

Sở Giao Dịch luôn đề ra những giải pháp nhằm tận dụng và khai thác các nguồn vốn

một cách hiệu quả và triệt dé Cụ thé, trong ba năm nghiên cứu, công tác huy động này

đã đạt được những thành quả tương đối tích cực.

Biểu đồ 2 1: Tổng huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn năm 2017 — 2019 Don vi: Tỷ đông

(Nguôn: BCTN VPBank Chỉ nhánh Sở Giao Dịch 2017-2019) Nhìn vào biéu đồ trên, ta thay tình hình huy động vốn của Chi nhánh có sự gia tăng rõ rệt qua từng năm Từ năm 2017 đến năm 2019, tổng vốn huy động tăng từ 3100 tỷ đồng lên 4309 tỷ đồng, mức tăng là 1209 tỷ đồng Tính đến năm 2018, tổng

huy động đạt đến 4187 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng là 16,3%, tốc độ tăng trưởng này có xu hướng tăng lên 3,2% vào đến năm 2019 Đây là dấu hiệu khá tốt cho thấy năm 2019 là năm huy động thành công của Chi nhánh khi vượt chỉ tiêu đề ra là 2,8% Thành quả này là sự nỗ lực hết mình của đội ngũ cán bộ, công nhân viên trong những

ý tưởng để tiếp cận, thu hút nguồn vốn một cách hiệu quả nhất Dé đánh giá rõ nét hơn

về tình hình huy động vốn, bài nghiên cứu sẽ dựa trên ba khía cạnh về kỳ hạn, đối tượng khách hàng và tiền tệ.

26