Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại NHTMCP Phát triển TP HCM chi nhánh Bắc Ninh 2015-2017

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy DươngLỜI NÓI ĐẦU Việt Nam là đất nước đang phát triển có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao,nhu cầuvốn phát triển rất cao.T

Cho vay theo đối tượng khách hang Cho vay được chia làm 4 loại cho vay theo đối tượng khách hàng

- Cho vay Chính phủ: Chính phủ thường được cho vay bằng cách các NHTM mua trái phiếu do Kho bạc nhà nước phát hành Khi nhà nước có nhu cầu vay thì họ thường tìm tới các NHTM

- Cho vay đơn vị kinh doanh: Các đơn vị kinh doanh thường vay vốn từ NHTM dé có được số vốn an toàn đề duy trì,phát triển hoạt động Hoạt động cho vay này được triển khai với nhiều hình thức khác nhau dé có thé đáp ứng được mọi nhu cầu vay vốn từ khách hàng.

- Cho vay các tô chức tài chính khác: Nhằm mục đích chính là đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng hay nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng mà các

TCTD,ngân hàng.,công ty tài chính sẽ vay vốn từ NHTM

- Cho vay cá nhân:Khi muôn kinh doanh, mua săm tài sản hoặc tiêu dùng mà không đủ vốn thì các hộ gia đình,cá nhâm thường tìm đến NHTM dé vay vốn 1.2.3.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay

Cho vay được chia thành 2 loại theo mục đích sử dụng vốn:

SV:Lê Thị Hiền Lớp:Tài chính công 57

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương - Cho vay kinh doanh:Mục đích chính của khoản này là vốn vay dùng cho mục đích kinh doanh của khách hàng.Người đi vay kinh doanh có thể là các hộ gia đình,các cá nhân ,những đơn vị kinh doanh nhưng đa số là đơn vị kinh doanh.

- Cho vay tiêu dùng:Những khách hàng đi vay tiêu dùng đa phần là các cá nhân (vay dé cho con cái đi học,mua sắm ) và Chính phủ (vay dé chi cho mục đích chỉ tiêu thường xuyên).Mục đích chính của hoạt động cho vay là vốn vay được khách hàng chỉ tiêu vào tiêu dùng.

Cho vay căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiên vay

- Cho vay bảo đảm bằng tài sản.

+ Dé dam bảo an toàn khoản vay các NHTM thường sử dụng những công cụ dam bảo tiền vay Tiền vay được bảo đảm băng những quy định pháp luật sẽ giúp cho ngân hàng phòng ngừa rủi ro khi khách hàng không hoàn trả được nợ cho ngân hàng,ngân hàng được quyền tịch thu tài sản đảm bảo (TSDB) dé bù vào phan rủi ro mà ngân hàng phải chịu khi không thu hồi được khoản vốn mà họ cho vay.

+ Cho vay mà được bảo đảm băng tài sản thì hình thức bảo đảm là tài sản của chính khách hàng hoặc có thê là bên thứ ba có liên quan.Khi cho vay bằng cách này thì khi ký hợp đồng tín dụng của ngân hàng thì khách hàng sẽ phải ký thêm một hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản.

- Cho vay không có bảo đảm băng tài sản + Đây là hình thức vay vốn mà tiền vay không được đảm bảo từ tài sản

+ Thông thường,những khoản vay mà không có bảo đảm bằng tài sản,các ngân hàng thường sử dụng biện pháp bảo đảm khác như là có sự bảo lãnh của ngân hàng khác.Hình thức cho vay không được đảm bảo bằng tài sản thường chiếm rất ít trong hoạt động cho vay của NHTM

1.2.3.4.Theo phương thức cho vay

Hoạt động cho vay còn được phân loại theo phương thức vay:

- Cho vay từng lần: Những khách hàng này không thường xuyên vay vốn tại ngân hàng, khi vào thời vụ sản phẩm hay là mở rộng quy mô thì họ mới đi vay ngân hàng.

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương Khi tiến hành hoạt động vay vốn, NHTM và người đi vay vẫn phải làm tat cả các quy định tín dụng thiết yêu và ký các hợp đồng có liên quan.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và người di vay sẽ thỏa thuận về một số tiền cho vay và số dư cuối kỳ nhất định trong cả kỳ vay Với những khách hàng có nhu cầu vay mượn liên tục, thường xuyên,khi mà quá trình kinh doanh hay phải bổ sung đến vốn thì với phương thức này nhất.

- Cho vay luân chuyên: NHTM phải thoả thuận cho vay trên các kế hoạch vòng quay hàng hoá và ngân quỹ của người di vay Những khách hàng kinh doanh mà ky hạn tiêu thụ sản phẩm ngắn thường tìm đến phương thức vay vốn này.

- Cho vay trả góp:Khách hàng sẽ được trả gốc trong thời hạn thành nhiều lần theo như những gì đã thoả thuận với ngân hàng.Những khoản vay trung và dài hạn thường sử dụng phương pháp này.

- Cho vay thấu chi:Đây được xem là phương thức cho vay mà khách hàng được quyền chỉ tiêu vượt mức số tiền có trong tài khoản thanh toán của họ.Số tiền này sẽ được giới hạn theo những thỏa thuận khách hàng và ngân hàng.

1.2.3.5.Cho vay theo thoi hạn

Thời hạn cho vay được tính bằng thời gian từ khi ngân hàng chuyên giao vốn cho khách hàng cho đến khi họ thanh toán được nợ gốc cũng như là lãi vay đã được cam kết trên hợp đồng.

Khách hàng và NHTM sẽ thương lượng thời gian vay vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng.

Cho vay được chia thành 2 loại theo thời hạn là :

- Cho vay không có thời hạn.

- Cho vay có thời hạn:Trên hợp đồng tính dụng, thời hạn thu hồi khoản vay sẽ được ấn định chỉ tiết,rõ ràng Cho vay có thời hạn được chia thành 3 loại theo Thông tư

“+ Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối da 01 (một) năm.

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương + Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm.

+ Cho vay dài han là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 (năm) năm.”

Tuy vậy vẫn còn các căn cứ khác dé phân loại cho vay như là:

- Theo mức độ tín nhiệm của NHTM với người ổi vay:

+ Cho vay không có TSDB

- Theo phương thức trả nợ, đồng tiền vay1.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM

Quan điểm về chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM

Trước đây chất lượng cho vay được quan điểm chỉ bao gồm trong phạm vi an toàn cho vay, từ việc tôn thất từ các rủi ro cho vay Chất lượng cho vay được cho là tốt khi các khoản vay đem lại được lợi nhuận cho ngân hàng mà không có sự ton thất nào,ngược lại khoản vay mà có tôn thân cao,lợi nhuận kém thì được cho là chất lượng vay kém Vì vậy, Khi việc nâng cao chất lượng cho vay được thực hiện thì mọi người hay nghĩ ngay tới việc hạn chế nhất có thé từ những rủi ro mà khi thực hiện cho vay gap phải.

Các đối tượng trong giao dịch vay phải bao gồm: khách hàng vay vốn - bên người sử dụng vốn „ngân hàng - bên phía cấp vốn Hơn nữa các cơ quan quản lý Nhà nước sẽ tham gia vào việc ban hàng những quy định,giám sát về mặt pháp luận Do vậy, chất lượng cho vay được bao gồm phạm vi rất rộng chứ không chỉ phạm vi từ phía NHTM.

Muốn chất lượng cho vay được tốt thì phải đáp ứng đầy đủ hai mục tiêu quan trọng từ phía ngân hàng và khách hàng Mục đích của bên ngân hàng khi cho vay là: cung cấp vén cho khách hàng, giúp khách hàng phát triển mở rộng kinh doanh cũng như là tạo vốn dé khách hàng thành lập kinh doanh; tuy là vậy,nhưng suy cho cùng cho vay vẫn là nghiệp vụ kinh doanh của NHTM nên với mục đích của họ là tạo ra lợi

* Điều 10,Chương 1,thông tư 39/2016/TT-NHNN

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương nhuận tir việc thu lãi Nếu hoạt động cho vay đáp ứng được mục tiêu trên sẽ được xem là khoản vay hiệu quả tốt.

Tùy từng đối tượng mà họ sẽ có những quan điểm khác nhau về chất lượng cho vay.Với NHTM,thì chất lượng này được phản ánh thông qua tốc độ phát triển của hoạt động cho vay, việc tuân thủ nguyên tắc an toàn cho vay, việc đem lại lợi nhuận qua các khoản vay Về phía khách hàng lại khác,chất lượng cho vay được thấy qua khả năng cung cấp vốn khi cần thiết kịp thời và đầy đủ,thủ tục nhanh chóng,không rườm rà, chỉ phí vay vốn hợp lý,việc sử dụng vốn vay mang lại hiệu quả cao.Còn Đối với Nhà nước,chính phủ thì chất lượng cho vay đánh giá việc tuân thủ đúng quy định pháp luật cũng như trên sự phát triển của nền kinh tế, hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp.

Vì vậy,quan điểm về chất lượng cho vay vừa mang tính cụ thé vừa mang tính trừu tượng.Để c6 sự rõ rang,ta có thé sử dụng một số phương pháp định lượng theo các chỉ số mà các nhà nghiên cứu đã đưa ra để đo lường chất lượng cho vay, nhưng với các yếu tô không thé cụ thê rõ ràng thi ta có thể sử dụng một số chỉ tiêu định tính

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM

1.3.2.1 Nhóm các chỉ tiêu định tính

*Sự phù hợp với quy định của pháp luật

Theo cơ sở pháp lý,Các hoạt động cho vay đạt chất lượng tốt thì phải đảm bảo thực hiện đúng theo quy định pháp luật của Nhà nước, lớn nhất là Luật các TCTD, các quy tắc vay vốn, các văn bản ban hành từ NHNN và Chính phủ và tất cả các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến.

*Quy trình cho vay phù hop

Một quy trình cho vay chuẩn sẽ được thực hiện một cách rõ rang,thdi gian ngắn mà vẫn tuân thủ được đúng các quy định chính thì được coi là yếu tố đánh giá chuân mực về chất lượng cho vay của NHTM Đa phần các NHTM đều đã nghiên cứu và ban hành những nguyên tắc cho vay hợp lý nhất Mỗi ngân hàng đều đã lập ra số tay tín dụng, mà những quy định, quy tắc, các quy trình và những chỉ dẫn rõ ràng tới các nhân viên,cán bộ Những quy tắc được thực hiện rõ ràng cho tùy từng trường hợp đi vay tại mỗi NHTM khác nhau là để áp dụng hoạt động cho vay có chất lượng tốt trong quy

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương trình cho vay Do đó,sự tuân thủ các quy trình cho vay là cơ sở tối ưu của chất lượng cho vay.

Trên những điều quy định,Bất kì một khoản vay nào đề phải có hợp đồng tín dụng cụ thé.Hop đồng này ghi rõ nhưng nguyên tắc cho vay mà NHTM và khách hang cam kết phải thực hiện.Các điều kiện thiết yêu như:thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn, khoản tiền vay, cách thức trả gốc, trả lãi sẽ ghi rõ ràng tại những điều bắt buộc trên hợp đồng tín dụng.Nếu khoản vay chấp hành đúng theo những quy định đã cam kết trong hợp đồng thì sẽ được coi là chất lượng Còn nếu với một khoản vay mà khách hàng đã không dùng vốn theo mục đích theo đúng hợp đồng thì nó có chất lượng kém Hay những khoản vay mà không hoàn nợ đúng hạn cũng không đạt được chất lượng.

*Chat lượng cung cấp dịch vu

Những phản hồi của khách hàng về chất lượng dịch vụ của NHTM là rất quan trọng sẽ giúp khách hàng nhận ra sai x6t,thiéu kém của mình một cách khách quan hơn,thông qua các yếu tố như sau:thỏa mãn nhu cầu vay vốn,quy trình vay nhanh gọn,không rường rà, Đây được coi là một trong những nhân tố phản ánh tốt chất lượng cho vay ngắn hạn của mỗi NHTM, khi một ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt trong hoạt động cho vay thì sẽ được khách hang tin tưởng.

1.3.2.2 Nhóm các chỉ tiêu định lượng a Chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ cho vay

Mức tăng trưởng tuyệt đối dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay năm nay - Dư nợ cho vay năm trước.

Mức tăng trưởng tương đối dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay năm nay / Dư nợ cho vay năm trước.

Việc nghiên cứu,tính toán hai chỉ tiêu này thì sẽ đánh giá mức độ tăng trưởng trong hoạt động cho vay của NHTM.Từ đó sẽ phản ánh được chất lượng cho vay ngắn hạn có những thay đổi như thế nào. b Chỉ tiêu về nợ quá hạn

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ quá hạn / Tổng dư nợ cho vay * 100%

Chỉ tiêu này sẽ đánh giá được tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Nếu số dư nợ quá hạn càng cao thì kết quả của chỉ tiêu này sẽ càng lớn.Nếu một NHTM có tỷ lệ này lớn thì tương đương với chất lượng cho vay kém.

Dé đánh giá chính xác,thì chỉ tiêu của năm nay sẽ được so sánh,phân tích với chỉ tiêu của các năm trước Khi phân tích cụ thé như thế,chúng ta mới có thé đánh giá rõ thực trạng cho vay qua mỗi năm, từ đó ta nhận thấy chất lượng cho vay mỗi năm thay đổi như thé nào Hơn nữa, cũng có thé phản ánh được kết qua của quá trình hoạt động cho vay và đưa ra các giải pháp kịp thời để hạn chế lại nợ quá hạn cũng như là cải thiện chất lượng cho vay. c Chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó đòi

Tỉ lệ nợ khó đòi = Tổng dư nợ khó đòi / Tổng dư nợ cho vay * 100%

Chỉ tiêu nợ khó đòi mà cao thì khả năng ngân hàng mắt vốn lớn,quan hệ tín dụng với khách hàng xấu,chất lượng khoản vay kém từ đó dẫn đến chất lượng cho vay ngày càng thấp.Ngược lại,nêu chỉ tiêu này mà ngày càng thấp thì chứng tỏ ngân hàng đã làm tốt.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM

1.3.3.1 Các nhân to từ NHTM - Khả năng thâm định cho vay

Trong hoạt động cho vay của mỗi NHTM,bước đầu tiên họ cần làm và không thế thiếu đó là thâm định cho vay Tham định là việc kiểm tra,đánh giá, phán đoán hợp lý được độ hiệu quả và an toàn chính xác mỗi khoản vay.Dé quyết định xem có nên triển khai khoản vay hay không dựa trên những kết quả từ quá trình thẩm định Nếu làm tốt ở giai đoạn này đem đến điều kiện thu hồi khoản vay đầy đủ được cả gốc và lãi đúng hạn Quá trình thâm định phải tuân thủ nghiêm chỉnh,bảo mật an toàn về hồ sơ vay vốn và đòi hỏi cán bộ ngân hàng có năng lực chuyên môn tốt và sự phán đoán chính xác,linh hoạt.Với tính chất là “thường xuyên”,nên cho vay ngắn hạn luôn bắt buộc khâu thâm định tín dụng phải nhanh gọn,kịp thời để phục vụ được mong muốn vay vốn của các khách hàng, và phải bảo đảm được độ chuẩn xác cũng như là hiệu quả.

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương - Chất lượng cán bộ tín dụng

Từ trước đến nay con người luôn đóng vai trò chủ đạo nhất điều tiết nền kinh tế.

Hiện nay,kinh tế đang ngày càng tăng trưởng mạnh kéo theo các lĩnh vực ngành nghề cũng ngày càng phát triển vì vậy cần một nguồn nhân lực chất lượng Các thiết bị công nghệ tiên tiến đang dần được đưa vào sử dụng trong hệ thông ngân hàng.Tuy nhiên con người mới là yếu tố quyết định và quan trọng nhất dé giúp chất lượng khoản vay được nâng cao.Kỹ năng chuyên môn tín dụng rất quan trọng trong hoạt động cho vay, đầu tiên là ở nghiệp vụ thâm định, đánh giá tín dụng Tính chất công việc yêu cầu nhân viên ngân hàng cần có nghiệp vụ tốt,nhân phẩm,đạo đức con người tốt.Hơn nữa, các khách hàng vay vốn của NHTM hiện nay ngày càng đa dạng, hoạt động trong các ngành nghề khác nhau Vì thế, các chuyên viên càng phải có kỹ năng chuyên môn, hiểu biết nhiều ngành nghề mới có thé thực hiện được dự án vay một cách tốt nhất.

- Thông tin tín dụng Đây là một vấn đề nan giải và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động kinh doanh.Lĩnh vực ngân hàng là một ngành rất nhạy cảm với thông tin từ khách hàng,từ thị trường ngân hàng cũng như cả nền kinh tế Khi hoạt động tín dụng, ngân hàng phải thu thập có được về mọi thông tin liên quan đến khoản vay: về bên khách hàng, về các quan hệ tin dụng của từng khách hàng với các TCTD khác,hay là TSĐB,về mục dich vay vốn,về khả năng trả nợ,xem xét có được tình hình sản xuất kinh doanh những năm trở lại đây của ho Tat cả thông tin đều là yếu tố quan trong,can thiết dé mỗi chuyên viên ra quyết định thực hiện khoản vay Nếu không có đầy đủ thông tin thì có thể tạo ra cho ngân hàng những rủi ro lớn, tạo cơ hội cho những kẻ xấu lợi dụng kẽ hở dé vay vốn Vì thế, dé có một khoản vay chất lượng,cạnh tranh tốt thì ngân hàng có được càng nhiêu thông tin có độ chính xác cao.

Nếu các nhân viên ngân hàng không nam rõ hay không làm theo quy tắc của các quy định cho vay thì có thể đem đến những rủi ro từ khoản vay Khi hoạt động tín dụng,ngân hàng vẫn có những sai phạm tạo ra tồn thất do các yếu tố khách quan hay là chủ quan.Thường xuyên kiêm soát nội bộ rât không thê thiêu đê yêu câu nhân viên

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương tuân thủ đúng pháp luật, quy trình cho vay và mau chóng phát hiện được những sai sót,thiếu sót trong quá trình hoạt động,và sẽ tìm ra kịp thời được giải pháp khắc phục

1.3.3.2.Các nhân t6 từ phía khách hang

Khách hàng là yêu tố quan trọng nhất quyết định chất lượng một khoản vay khi mà họ là người sử dụng vốn.Các khách hàng đủ năng lực vay vốn vay vốn hay không,khách hàng sẽ dùng khoản vay ra sao,khách hàng có năng lực trả nợ như thế nào đêu liên quan trực tiép tới chat luợng vay von.

- Phương án xin vay:Néu như khách hàng có kế hoạch xin vay hiệu qua sẽ dem lại kết quả tốt cho khoản vay Khách hàng mà có phương án xin vay tốt thì họ sẽ dùng vốn một cách có hiệu quả và họ sẽ có năng lực trả nợ tốt cho ngân hàng

- Tình hình tài chính của khách hàng.

Khi thấm định hồ sơ,thường khách hang có năng lực tài chính tốt,kết quả kinh doanh cao,có TSĐB tốt thì mới được NHTM đánh giá để cho vay.Những khách hàng này sẽ giúp ngân hàng hạn chế bớt rủi ro về khả năng mắt vốn từ đó mà chất lượng cho vay sẽ có hiệu quả tốt

- Năng lực điều hành, quản lý và đạo đức kinh doanh của chủ doanh nghiệp

Trong quá trình thực hiện thâm định cho vay thì các cán bộ ngân hàng sẽ gặp gỡ và trao đổi với chủ doanh nghiệp thì cán bộ ngân hàng sẽ nam bắt được phần nào thông tin về đối tượng mà họ cho vay, về năng lực, học thức, cũng như là ý chí kinh doanh Đây là một nhân tố rat quan trọng và cần thiết thuộc về khách hàng và quyết định trực tiếp đến hiệu quả một khoản vay.Nếu người đứng đầu có trình độ cao,có năng lực làm việc, quản lý giỏi thì ngay khi bắt đầu thành lập dự án cũng sẽ thấy được đó là kế hoạch sẽ thành công, sẽ sử dụng khoản vay của NHTM hiệu quả tốt nhất Và nếu, người lãnh đạo mà không có đủ năng lực quản trị và thiếu kiến thức thì khoản vay có sẽ không hiệu quả và dẫn tới kết quả xấu nhất là ngân hàng không được hoàn trả vốn Vì vậy,không chỉ đánh giá về năng lực chuyên môn của khách hàng mà chuyên viên tin dụng cũng nên tìm hiểu khách hàng về mặt dao đức.

1.3.3.3 Các điều kiện về nên kinh tế

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương

Trên thị trường nếu như có sự thay đổi về lạm phát, suy thoái hay tăng trưởng, giá cả,thuế phí đều có liên quan trực tiếp đến số lượng sản phầm bán ra,sản phầm tiêu thụ, dẫn đến ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp Toàn bộ hoạt động của doanh nghiệp đều gan liền với những thay đổi liên tục của nền kinh tế

Nền kinh tế mà phát triển sẽ là lợi thé thúc day phát triển cho mọi hoạt động của doanh nghiệp nâng cao cơ hội đầu tư nhu cầu vay vốn tăng,sản phẩm tiêu thụ tốt,mức giá tăng theo qua giúp cho những khác hàng vay từ ngân hàng đủ năng lực trả nợ.Từ đó các NHTM sẽ tăng cường mở rộng cho vay.Nếu nền kinh tế bị suy thoái hay lạm phát ở mức quá cao thi mọi chi phí đều tăng lên sẽ khiến cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp không được tốt.

Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP

Quá trình hình thành và phát triển

- Tên đầy đủ: “Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ chí Minh chi nhánh Bắc Ninh”

- Tên viết tắt: HD Bank-Bắc Ninh - Địa chỉ: tầng 1, tòa nhà viglacera, số 15 Đường Ly Thái Tô, Phường Đại Phúc, TP.Bắc Ninh, Tỉnh Bắc Ninh

- Loại hình đơn vị: công ty cô phần thương mại - Dia bàn hoạt động bao quát tỉnh Bắc Ninh

Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh là chi nhánh trực tiếp thuộc Hội sở chính HDBank - Bắc Ninh có khoảng 60 cán bộ,nhân viên, hầu hết đều tốt nghiệp cử nhân tại các trường đại học trên địa bàn Hà Nội Là một trong những chi nhánh ở tỉnh có quy mô lớn mạnh của ngân hàng HD Bank.Chi nhánh Bắc Ninh có diện tích sử dụngmặt bằng tới 300m2 được trang bị đầy đủ các thiết bị hiện đại, các hệ thống thông tin, máy tính kết nối mạng, cơ sở vật chất khang trang sạch đẹp.

Với tốc độ phát triển và mở rộng của kinh tế, HD Bank-Bắc Ninh cũng đã mở rộng quy mô của mình Hiện tại, ngoài trụ sở chính tại s6131 Lý Thái tổ , chi nhánhBắc Ninh đã mở thêm các phòng giao dịch tại Thị Xã Từ Sơn và huyện Yên Phong

Cơ cấu tổ chức

Dưới đây là cơ cau tô chức của HD Bank -Bắc Ninh

+ Ban giám đốc gồm: | giám đốc, 1 phó giám đốc

-Phòng khách hàng cá nhan(KHCN)

-Phòng kế toán và quỹ

-Phòng khách hàng doanh nghiệp(KHDN)

-Bộ phận hành chính và tác nghiệp -Các phòng giao dịch

Nhiệm vụ của các phòng ban

BAN GIÁM ĐÓC

Tình hình hoạt động kinh doanh của HD Bank chỉ nhánh Bắc Ninh

Nhìn chung giai đoạn 2015-2017 của HD Bank-Bắc Ninh thì tổng nguồn vốn huy động vẫn đang phát triển khá đồng đều và ồn định Tất cả là do có những dich vụ khách hàng tốt,lãi suất hợp lý, các sản phẩm phong phú, cùng với nhiều chương trình thu hút khách hàng với những món qua tặng hay những khuyến mại hấp dẫn.Bên cạnh đó, những năm trở lại đây, HD Bank-Bắc Ninh đã và đang tích cực phát triển thêm quy mô, mạng lưới hoạt động với 2 phòng giao dịch trực thuộc,không những thế uy tín của

HD Bank cũng đã được người dân cũng như là các doanh nghiệp tín nhiệm,tin tưởng do vậy việc huy động vốn ngày càng trở nên hiệu quả,chất lượng hơn.

Bang 1: Tình hình huy động vẫn của HD Bank 2015-2017

Ty đông | Tỷ trọng | Tỷ đông Tỷ đông | Tỷ trọng trọng | (%) (%)

Tiền gửi có kỳ b 246.354 | 84,35% | 253.890 | 81,72% | 3.06% | 260.599 | 82.01% | 3.95% an

(Nguồn:HD Bank Bắc Ninh, 2015 - 2017)

- Nhìn chung giai đoạn 2015-2017 tông nguồn vốn huy động của HD Bank tăng kha đồng đều và 6n định, kết quả đến hết năm 2017, tổng vốn huy động dat 317,765 tỷ đồng tăng 8.807% so với 2015.

SV:Lé Thị Hiền Lớp: Tài chính công 57

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương - Huy động tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn trên 80% so với tổng huy động tại chỉ nhánh Bắc Ninh chứng tỏ được sự tín nhiệm của khách hàng dành cho HD Bank cũng như sự tích cực cô găng liên tục của đội ngũ cán bộ tại chi nhánh HD Bank Bắc Ninh

- Huy động tiền gửi không ky hạn cũng tăng đều qua từng năm thé hiện HD Bank Bắc Ninh càng mở rộng về dịch vụ thanh toán.

- Hoạt động huy động vốn có tăng qua từng năm nhưng chưa có sự đột phá về doanh số,trong năm 2017 tổng huy động chi tăng trưởng 2,28% so với năm 2016.

- Tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn so với tổng huy động của năm 2016 và 2017 đều thấp hon so với 2015,có kết quả như trên là do chi nhánh không sử dụng và chỉ đạo linh hoạt công cụ lãi suất trong huy động do đó không tăng trưởng mạnh mẽ được sản phẩm tiền gửi có kì hạn.

Cùng với việc huy động vốn thì vấn đề sử dụng vốn của NHTM là vô cùng quan trọng, đặc biệt dé phuc vu nhu cầu vốn cho thị trường và đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả Hoạt động tín dụng NHTM gắn liền với sự phát triển của các hộ kinh doanh, các thành phần kinh tế trên địa bàn Vì vậy đòi hỏi quá trình sử dụng vốn phải bảo đảm đúng quy định, đúng thê lệ của ngành và liên tục cải thiện chất lượng tín dụng với mục đích vay vốn phải hiệu quả,an toàn tạo cơ hội cho các hộ kinh doanh thiếu vốn có đủ cơ sở điều kiện phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh hàng hoá, cải thiện đời sống.

Bang 2:Cơ cau dw nợ tín dụng năm 2015-2017

A : : trưởng : trưởng tiêu | Tỷ đồng Tỷ trọng | Tỷ đông | Tỷ trọng Ty đông | Tỷ trọng

(Nguồn:HD Bank Bắc Ninh, 2015 - 2017)

- Dư nợ cho vay của NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh- chi nhánh Bắc Ninh luôn tăng trưởng qua từ năm 2015 đến 2017.Đây được xem là kết quả đáng khả quan,giúp cho hoạt động cho vay của HD Bank-Bắc Ninh đang trên đà phát triển và tạo động lực tăng trưởng mạnh trong tương lai.

- Trong tổng dư nợ cho ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn của HD Bank Bắc Ninh có chiếm ty trọng khá lớn cả 3 năm, cụ thé vào năm 2015 chiếm 66,74%,năm 2016 chiếm 63,75%, năm 2017 chiếm 63,09% và chỉ tiêu này ngày càng lớn chứng tỏ HD Bank Bắc Ninh ngày càng hiệu quả trong việc làm tăng vòng quay của vốn và đảm bảo an toàn cho nguồn vốn huy động.

- Dư nợ cho vay của NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh- chi nhánh Bắc Ninh có tăng qua từng năm nhưng lại không có sự đột phá.Từ năm 2015 đến 2017 tổng dư nợ chi tăng 10.85% trong khi nền kinh tế của tỉnh Bắc Ninh đang trên đà phát triển mạnh mẽ mà chi nhánh không tận dụng được lợi thế.

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương - HD Bank-Bắc Ninh phải có kế hoạch cân đối vốn cho vay sao cho phù hợp với nguồn vốn huy động được, phải tránh tình trạng lấy vốn ngắn hạn để cho vay vốn trung, dai han, dé phòng ngừa rủi ro tín dụng có thê xảy ra.

2.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn tại HD Bank -Bắc Ninh

Các quy định về cho vay ngắn hạn và quy trình cấp tín dụng tại HD

Tại HD Bank,Quy trình cấp tín dụng được Tổng Giám Đốc ban hành bao gồm 5 bước như sau:

“Bước 1:Khi vay vốn,giai đoạn thứ nhất của quy trình cho vay bắt đầu bằng việc có thông tin và tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu:

Tại giai đoạn này cán bộ HD Bank phải có trách nhiệm thu thập thông tin khách hàng, tat cả những thông tin cơ bản mà khách hàng phải cung cấp, trao đổi với cán bộ HD Bank bao gồm:Nhu cầu vay,mục đích vay,Tài sản đảm bảo,tình hình tài chính của khách hàng

Bước 2 :Nhân viên sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị những thủ tục.

Sau khi thu thập có được thông tin của khách hàng, dựa trên khả năng thực tế của từng khách,nhân viên HD Bank sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay chỉ tiết.

Mỗi khách hàng tùy vào mục đích và nhu cầu vay sẽ có một bộ hồ sơ khác nhau, tuy nhiên về cơ bản một hồ sơ khách hàng đều cần cung cấp:

-H6 sơ pháp lý -H6 sơ tài chính -Hồ sơ mục đích sử dụng vốn -Hồ sơ Tài Sản Dam Bảo

Bước 3:Tham định giá TSĐB

Khi đã có đầy đủ những thông tin của khách hàng, khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ TSĐB thì HD Bank sẽ bắt đầu thâm định TSĐB của khách hàng theo quy định về thâm định giá TSĐB.Thực hiện quy trình/nghiệp vụ thâm định giá TSĐB của HD

Bank trong từng thời kỳ

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương Bước 4 Thâm định tín dụng,lập tờ trình tín dụng: a,Truy xuất thông tin:tra soát lịch sử các giao dịch tiền gửi/tín dụng theo quy định trên CIC,Symbols,LO b, Tham định tín dụng -Đọc và tìm hiểu hồ sơ tín dụng,xác lập thời gian thâm định thực tế -Tham định TSĐB(nếu kiêm nhiệm)

-Thu thập thông tin,chứng từ nếu chưa đầy đủ chứng từ theo quy định đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ.

-Phân tích,đánh giá thông tin tín dụng theo quy định

Bước 5:Phê duyệt hồ sơ tín dụng,tờ trình tín dụng

Sau khi HD Bank thâm định xong, các cán bộ ngân hàng sẽ lập các đề xuất tín dụng và xin phê duyệt với người thâm quyền Dựa vào hồ sơ và các thông tin cho nhân viên báo cáo, thì người phê duyệt sẽ ra quyết định.

Tổ chức họp phê duyệt hồ sơ tín dụng,Chuyền kết quả phê duyệt và chứng từ liên quan cho chuyên viên quan hệ khách hàng.

Bước 6:Thông báo cho khách hàng kết quả phê duyệt.

Sau khi có nhận kết quả phê duyệt - Lập Thông báo tín dụng chuyền ký cấp kiểm soát ký duyệt.

-Gửi thông báo đến khách hàng.+Nếu khách hàng đồng ý thì chuyên giải ngân +Nếu khách hàng không đồng ý thì quay lại bước 5

Bước 7:Giải ngân,thu nợ,quản lý sau khi giải ngân,lưu hồ sơ

-Hỗ trợ tín dụng:+Sau khi thông báo kết quả phê duyệt đến khách hàng theo quy định thực hiện điều kiện,thủ tục pháp lý trước giải ngân

+Khi phát sinh nhu cầu giải ngân của khách hàng theo quy định giải ngân,quản lý hồ sơ tín dụng.

-Chuyên viên quan hệ khách hàng:

+Can kiêm tra sau khi cap tín dung(kiém tra mục đích sử dung vôn,giảm sát von vay sau khi giải ngân )

+Thực hiện nhắc nợ,thúc ng,chuyén hé so tin dụng cho don vi phụ trách xử lý nợ +Tiếp nhận và xử lý yêu cầu hỗ trợ từ khách hàng(trong suốt thời gian vay)

+Thanh lý hồ sơ tín dụng,giải chấp TSDB và lưu hồ sơ theo quy định.”

Cơ ban đó các bước trong quy trình cho vay của HD Bank Dé hoàn thành các bước này thì các đội ngũ nhân viên HD Bank mắt khoảng 2 tuần.

Tình hình cho vay ngắn hạn tại HD bank chỉ nhánh Bắc Ninh

Cho vay ngắn hạn tại HD Bank chi nhánh Bắc Ninh vẫn là một hoạt động chủ dao,chiém phan lớn trong hoạt động cho vay Dư nợ cho vay ngắn hạn của HD Bank- Bắc Ninh chiếm từ 63% đến 66% trong tổng dư nợ cho vay Ở các năm:66,74 % năm 2015, 63,75% năm 2016 và 63.09% vào năm 2017.Với xu thế cho vay tỉ trọng trung và dai hạn tăng dần đồng thời tỉ trọng cho vay ngắn hạn giảm dan, nên ti trọng cho vay ngắn hạn qua các năm có giảm nhẹ nhưng về mặt doanh số vẫn tăng.Dư nợ ngắn hạn năm 2017 ở mức 63.09% trên tổng dư nợ và đạt 309.808 tỷ, đã tăng 6.114 tỷ đồng so với năm 2016 va 14.129 tỷ đồng so với 2015.Năm 2016 cũng chi tăng trưởng 2.01% so với 2015, mức tăng trưởng không có sự đột phá như vậy là do HD Bank đang triển khai kế hoạch cải thiện chất lượng cho vay,cho vay với chính sách “an toàn hiệu quả” nên là mức tăng trưởng sẽ không cao.

5 Quyết trình số 1813/2014/QT-TGĐ ngày 11/7/2014 do tổng giám đốc Nguyễn Hữu Đặng ban hàng

Sơ đồ 2:Sơ đồ cơ cấu dư nợ tín dụng năm 2015-2017

2015 2016 2017 m Dư nợ trung và dài hạn Dư nợ ngắn hạn m Dư Nợ trung và dài hạn

Qua kết quả số liệu ở trên, cho vay ngắn hạn vẫn luôn là hoạt động chủ chốt, quan trọng tại HD Bank Bắc Ninh.Nó là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng.HD Bank đã và đang làm tốt công tác tín dụng của mình trong những năm qua,tuy nhiên vẫn chưa có đột phá về mặt doanh só,vì vậy HD Bank Bắc Ninh cần phải có cô gắng phát triển hon dé mở rộng cho vay.

2.2.2.1 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế

Thành phan kinh tế của cho vay ngắn han thì thành phan kinh tế ngoài quốc doanh (NQD) luôn luôn có doanh số cho vay nhiều hơn so với quốc doanh (QD).

Hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế N QD chiếm tỉ trọng rất cao,đều khoảng 90% trên tổng dư nợ cho vay Từ năm 2015, thực hiện định hướng đổi mới, phát triển doanh nghiệp, theo chính sách phát triển của NH TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh thì HD Bank-Bac Ninh cũng đã có những bước đổi mới trong chiến lược kinh doanh, không phân biệt thành phần kinh tế,đặt mục tiêu an toàn và hiệu quả lên hàng đầu HD Bank Bắc Ninh đã ngày càng mở rộng,thu hút cho vay đối với các doanh nghiệp NQD. Đến thời điểm hiện tại, mặc dù đã có sự thay đổi tốt,tuy nhiên cho vay khu vực NQD

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương vẫn ở mức rất cao.Ké cả trong cho vay ngắn han thì khu vực kinh tế NQD cũng chiếm một tỷ trọng lớn.

Bang 3 Dư nợ cho vay theo thành phan kinh tế Đơn vị: tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh HD Bank-Bắc Ninh năm 2015 - 2017

Dư nợ cho vay khu vực kinh tế QD chiếm lượng rất nhỏ trong tong dư nợ cho Tai năm 2015, dư nợ cho vay ngắn han của thành phan kinh tế QD chi chiếm 15 tỷ đồng rơi vào 5.07%.Năm 2016, khu vực kinh tế QD có doanh số cho vay ngắn hạn là 10 tỷ đồng trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn là 303.694 tỷ, chỉ chiếm 3.29%.Tới năm 2017 tổng dư nợ cho vay ngắn hạn của khu vực QD cũng chỉ chiếm 4.84% là 15 tỷ đồng trong tổng 309.808 tỷ đồng dư nợ cho vay ngắn hạn.

Cùng với kế hoạch cho vay phát triển khu vực kinh tế NQD, cho vay ngắn hạn khu vực NQD luôn chiếm lượng lớn so với tổng cho vay ngắn hạn Năm 2016, cho vay ngắn hạn khu vực NQD là 296.694 tỷ, tăng 16.015 tỷ đồng với năm 2015 Năm 2017 dư nợ cho vay NQD đã tăng 2.01%,tuy nhiên giá tri cho vay ngắn hạn tại khu vực kinh tế NQD bị giảm nhẹ 1.886 tỷ.

Bảng 4.Co cấu dự nợ ngắn hạn theo thành phan kinh tế 2015 -2017 Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %

Tổng du nợ ngắn han 295.679| 100% | 303.694 | 100% | 309.808 | 100%

Dự nợ đối với khu vực QD 15 5.07% 10 3.29% 15 4.84%

Du nợ đổi với khu vực ND |280.679| 94.03% | 296.694 | 96.71% | 294.808 | 95.16%

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh HD Bank Bắc Ninh 2015 - 2017

Từ bảng trên, khu vực NQD có dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng rất cao,năm 2015 là 94.03%,2016 là 96.71% và năm 2017 là 95.16% trên tổng dư nợ ngắn hạn.

Như vậy, điều đó cho thấy HD Bank Bắc Ninh đang chú trọng về sản phẩm cho vay ngắn hạn đối với khu vực kinh tế NQD Đa phần khách hàng vay ngắn hạn tại HD Banh Bắc Ninh là cá nhân hộ gia đình và các doanh nghiệp sản xuất,kinh doanh,dịch vụ Các doanh nghiệp chỉ hoạt động cao điểm vào thời điểm nhất định Những khoản vay ngắn hạn từ ngân hang dé cung cấp thêm vốn cho quá trình hoạt động kinh doanh của họ. Điều này đã thể hiện,với mục tiêu là ngân hàng bán lẻ tốt nhất, cho vay ngắn hạn luôn là hoạt động thiết yếu của HD Bank Bắc Ninh Từ bảng số liệu ta có thể nhận định rằng cơ cau cho vay các khu vực kinh tế đang dan tăng trưởng đồng thời cũng đã đáp ứng dần với nhu cầu của thị trường kinh tế ngày nay,những khác hàng vay vốn đã ngày càng dùng vôn một cách có hiệu quả.

Cho vay ngắn hạn khu vực NQD chiếm rất lớn, chiếm khoảng 95%, phản ánh rõ tình hình kinh doanh của khu vực kinh tế NQD của Bắc Ninh đang trên đà phát triển rất mạnh Khu vực NQD đang ngày càng tăng trưởng,đây là khu vực tiềm năng mà HD Bank Bắc Ninh cần phát triển mạnh trong thời gian tới đây, không chỉ phát triển quy mô còn phải cải thiện chất lượng cho vay đến các khách hàng để làm sao hoạt động một cách hiệu quả nhất.

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương 2.2.2.2 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế

Những khách hàng vay vốn của HD Bank chi nhánh Bắc Ninh đều là khách hang có đủ năng lực,khả năng vay v6n,HD Bank ưu tiên hỗ trợ những người vay mà có hoạt động trong ngành nghề công nghiệp,dịch vụ thương mại,xây dựng,chế biến

Nhìn chung nền kinh tế của Bắc Ninh đang hướng tới công nghiệp hóa hiện đại hóa nên tỉ lệ cho vay nói chung cũng như cho vay ngắn hạn nói riệng tại các lĩnh vực thương mại và dịch vụ,công nghiệp chế biên,xây dựng-giao thông vận tải luôn chiếm tỉ trọng lớn so với lĩnh vực nông lâm nghiép.Ti lệ cho vay nông nghiệp từ năm 2015 đến 2017 giảm dần,ở năm 2015 là 41.175 tỷ, năm 2016 con số này còn 31.684 tỷ giảm

23.06%.T6i năm 2017 thì cho vay nông nghiệp chỉ còn 26.249 ty,giam khá mạnh so với 2015 là 36.25%.

Bang 5 Cơ cấu du nợ ngắn han theo ngành kinh té năm 2015 — 2017 Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ Dung | Titrong | Dưng | Tỉ trọng trọng

Tong du nợ cho vay

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh HD Bank Bắc Ninh các năm 2015 — 2017

Các lĩnh vực thương mại dịch vụ,công nghiệp chế biến,xây dựng-giao thông vận tải của Việt Nam đã phát triển khá tốt trong những năm qua, vì vậy dư nợ cho vay đã tăng trưởng một cách rõ rệt ở các lĩnh vực này Ở lĩnh vực Xây dựng - giao thông vận

SV:Lé Thị Hiền Lớp: Tài chính công 57

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương tải tăng trưởng một cách mạnh mẽ.Các khu đô thị mọc lên san sát quanh Bắc Ninh vì vậy mà tỷ lệ tăng trưởng ở lĩnh vực này rất cao lên đến 15.13 tỷ đồng từ năm 2015 đến 2017 và chiếm 34% tông dư nợ cho vay ngắn hạn tại năm 2017

Tóm lại, về cơ bản thì cho vay ngắn hạn của HD Bank-Bắc Ninh trong năm 2015- 2017 đã hoạt động nghiêm chỉnh đúng đắn theo đúng chỉ đạo của NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh: một cơ cấu linh hoạt mà lại an toàn theo hướng cho vay “Cam kết lợi ích cao nhất”,đã điều chỉnh kip thời với nền kinh tế đầy biến động như hiện nay.

2.3 Phân tích chất lượng cho vay ngắn hạn tại HDBank chi nhánh Bac Nin

2.3.1 Phân tích các chỉ tiêu định tính

Thực hiện theo sự chỉ đạo của NH TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh, chi nhánh Bắc Ninh đã tuân thủ đúng đắn luật pháp của Nhà nước,nguyên tắc cho vay của HD Bank và quy định tại chỉ nhánh Bắc Ninh Luôn cố gắng phát triển quy mô cho vay, HD Bank Bắc Ninh đã cải thiện chất lượng những dự án vay vốn bằng việc tuân thủ nghiêm ngặt hơn các quy định, kiểm soát trong quá trình tín dụng Chi nhánh Bắc Ninh đã và đang có nhiều khách hàng lớn và tin tưởng, với quy mô vay vốn tương đối lớn Như vậy càng chứng tỏ chất lượng hoạt động cho vay của HD Bank đã cải thiện hơn, không chỉ đáp ứng như cầu vốn kịp thời, đem lại hiệu quả cao cho khách hàng, mà HD Bank-Bắc Ninh còn tạo được sự uy tín với khách hàng Vì vậy, khách hàng đã có sự tín nhiệm nhất định đối với HD Bank Bắc Ninh, kinh doanh có hiệu quả, hoàn vốn và lãi vay cho HD Bank theo đúng quy định.

2.3.2Phân tích các chỉ tiêu định lượng a Chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn:

Bang 6:Cơ cau dự nợ cho vay HD Bank Bắc Ninh 2015-2017

Ty dong | Tỷ trọng | Tỷ đông | Tỷ trọng Ty đông | Tỷ trọng

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh HD Bank Bắc Ninh 2015-2017

Những kết quả đạt được

Từ năm 2015 đến 2017,hoat động cho vay ngắn hạn của HD Bank chi nhánh Bắc Ninh đã có nhiều kết quả tích cực Cho vay ngắn hạn đã phát triển về quy mô cũng như là cải thiện về mặt chất lượng Việc này đã được thể hiện rõ nhất qua doanh số cho vay ngắn han tăng, tỉ lệ nợ ngắn hạn quá hạn giảm, tỉ lệ nợ khó đòi giảm nhanh chóng từ năm 2015 đến năm 2017 Kết quả này chứng tỏ vốn cho vay của HD Bank đã phát huy được tác dụng,các khách hàng vay vốn hoạt động kinh doanh đã sử dụng vốn có hiệu quả qua đó thể hiện được chất lượng cho vay của ngân hàng ngày càng tốt, đem lại ngày càng nhiều thu nhập.Đề đạt được những kết quả như vậy là do HD Bank-

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy DươngBắc Ninh đã thực hiện nhiều chính sách, biện pháp tích cực, phù hợp với từng thời kì phát triển với phuơng châm “An toàn và hiệu quả”.

Những hạn chế và nguyên nhân

Từ năm 2015 đến năm 2017, hoạt động cho vay của HD Bank-Bắc Ninh đã có những kết quả tốt, mang lại những hiệu quả nhất định Dư nợ cho vay cũng gia tăng qua từng năm, những chỉ số tài chính ngày càng đạt chuẩn Tuy nhiên vẫn tồn đọng thiếu sót,sai lệch ở giai đoạn, giai đoạn khác cũng đã ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay của HD Bank Bắc Ninh Những hạn chế đó là:

- về phía HD Bank-Bắc Ninh

+ Quy trình,nguyên tắc tín dụng nhiều lúc bị nhân viên thực hiện qua loa,nhat là trong quá trình thâm định cho vay.Những áp lực về thời gian khi thâm định khoản vay bị tạo ra từ cấp trên cũng như từ người đi vay đã khiến cho nhân viên ngân hàng vấp phải những vấn đề khó khăn trong quá trình thâm định

+ Cơ cau vốn cho vay vốn chưa được hợp lý + Tăng trưởng dư nợ ngày càng cao nhưng lại chứa đựng nhiều rủi ro cao + Vòng quay vốn của HD Bank-Bac Ninh vẫn thấp.

- về phía doanh nghiệp,các cá nhân,hộ gia đình

+ Khả năng sử dụng vốn,kinh doanh từ HD Bank-Bắc Ninh chưa thực sự tốt Có nhiều doanh nghiệp,cá nhân,hộ gia đình làm ăn không tốt,phá sản, không có lợi nhuận dé tra nợ cho ngân hàng thì HD Bank-Bắc Ninh đã phải mặt với rủi thu hồi khoản nợ không đúng hạn hoặc không được trả vốn Đặc trưng khách hàng của HD Bank Bắc Ninh thông thường là những cá nhân,hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ, quy mô khoản vay của họ thường nhỏ và vừa, trong trường hợp dự án không thành công như mong đợi sẽ dẫn đến vỡ nợ, doanh nghiệp bị phá sản, ngân hàng thì không thu hồi được vốn, việc cho vay thất bại.

+ Khách hàng không có ý thức trong việc trả nợ: Một số doanh nghiệp,cá nhân,hộ gia đình có thái độ kém khi phải trả nợ, những khách hàng này có hiệu quả hoạt động tốt, có lợi nhuận cao nhưng lại không muốn hoàn trả khoản nợ cho HD Bank-Bắc Ninh,

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương với ý định chiếm dụng khoản của HD Bank, họ kiếm mọi lý do để không phải hoàn nợ đúng thời hạn, muốn gia hạn khoản vay theo cách gian dối Như vậy HD Bank-Bắc Ninh sẽ thu hồi vốn rất khó khăn, phức tạp và làm ảnh hưởng xấu đến dự án sử dụng vốn cũng như là đã gây ra ton thất đến HD Bank Bắc Ninh. b Nguyên nhân chủ yếu.

+ Nghiệp vụ cho vay chưa đa dạng:Các khoản vay được thực hiện tại HD Bank Bắc Ninh được tập trung chủ yếu là cho vay ngắn hạn từng lần và cho vay ngắn hạn theo hạn mức.Nghiệp vụ cho vay này có tính chất không chủ động, phụ thuộc toàn bộ vào người đi vay, HD Bank không chủ động được trong hoạt động tín dụng này Phương thức cho vay ngắn hạn thấu chi và cho vay ngắn hạn luân chuyển cũng dang dan thực thi đối với một lượng khách hàng nhỏ, đều là những thử nghiệm.

+ Quy trình thắm định thực tế còn nhiều thiếu sót: HD Bank cũng đã lập ra số tay tín dụng như nhiều ngân hàng khác với mục tiêu tạo ra những quy định, các bước bắt buộc trong các quy trình tín dụng dé được đồng bộ giữa các chi nhánh của HD Bank, số tay tín dụng được hình thành trên nền tảng bài bản, khoa học để bảo đảm khoản vay có chất lượng tốt.Các điều kiện của quy trình cho vay cũng nhiều lúc chỉ là lý thuyết.

Trong hoạt động công tác cho vay, một số nhân viên vẫn chưa làm đúng quy định hoàn toàn hoặc có thể là do áp lực thời gian từ lãnh đạo và khách hàng nên cán bộ đã không thê chấp hành quy định một cách nghiêm chỉnh quy trình trong số tay tín dụng, một số bước khi thực hiện dựa vào kinh nghiệm có sẵn Đôi khi các bước thâm định vẫn bị bỏ qua dẫn đến chất lượng thẩm định không hiệu quả, dẫn đến làm chất lượng khoản vay bị kém.

+ Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ HD Bank chưa thực sự tốt,còn nhiều hạn chế: Chuyên viên tín dụng thường đảm nhiệm luôn cả trách nhiệm thâm định dự án Các chuyên viên tín dụng tuy là có kinh nghiệm lâu năm trong hoạt động cho vay của họ, tuy nhiên để quá trình thâm định có kết quả tốt thì họ phải có kiến thức rất rộng Ví dụ như việc đánh giá TSĐB, quyền sở hữu tài sản và quyền sử dụng tài sản, mọi vấn đề liên quan trực tiếp đến pháp luật thì không phải chuyên viên nào cũng hiểu rõ được, do đây chỉ là dựa trên kinh nghiệm còn chuyên môn của họ là về tín dụng Phải công nhận những nhân viên công tác tại chi nhánh Bắc Ninh là

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương những người có năng lực chuyên môn cao tuy nhiên một sô hạn chê như vừa nêu ở trên thì là không thê tránh Thêm vào đó, có nhiêu cán bộ còn chưa hoàn thành trách nhiệm của mình trong công việc, không thực hiện tot các quy trình nghiệp vụ bat buộc, tạo nên những tồn thất cho HD Bank-Bắc Ninh.

+ Tìm hiểu sai lệch,thiếu xót khi tìm kiếm thông tin: Không chỉ toàn Việt Nam hiện nay mà tại Bắc Ninh, van đề về thông tin đã từ lâu trở thành yếu t6 quan trọng trong cạnh tranh giữa các NHTM NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, mọi nghiệp vụ của ngân hàng đều rất nhạy cảm vi thông tin, nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công hay thất bai của ngân hàng Dé công việc kinh doanh có kết quả tốt, HD Bank-

Bắc Ninh phải thu thập thông tin về khách hàng từ tat cả các nguồn Nhưng thực tế,HD

Bank-Bắc Ninh vẫn chưa có một hệ thống, một phương pháp hiệu quả thực sự để có được thông tin của khách hàng Mọi thông tin HD Bank Bắc Ninh có được đa phần là từ khách hang tự cung cap,HD Bank chưa có phương pháp dé xác minh liệu xem các thông tin đó có chính xác không Ngày nay, NHNN cũng đã tạo lập một hệ thống thông tin gọi là CIC dé phục vụ nhu cau tìm kiếm thông tin của các NHTM Tuy nhiên những thông tin không được bổ sung kịp thời phù hợp với thực tế nên nó đã bị lạc hậu, chỉ thé hiện được thông tin trong quá khứ, không thê hiện được sự thay đổi ở thời điểm hiện tại của khách hàng.Vì van dé này nên khi thâm định tín dụng khách hàng rất phức tạp,nan giải, không có độ chính xác và trung thực thấp.

+ Dịch vụ khách hàng sau khi vay còn kém: Chuyên viên tín dụng của NHTM và khách hàng vay còn có mối quan hệ chưa tốt Khi giải ngân xong một khoản vay, các chuyên viên thường ít tìm hiéu,dé ý đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà họ chỉ chăm chú quan tâm các khách hàng mới Với nền kinh tế cạnh tranh gay gắt như hiện nay, hoạt động kinh doanh của khách hàng rất dễ xay ra TỦI ro, nếu nhân viên không quan tâm,đề ý,giám sát đến hoạt động kinh doanh của khách hàng, không hỗ trợ họ xử lý những rắc rối thì sẽ làm tăng rủi to trong việc chậm trả vốn, trả lãi là điều sẽ xảy ra Đôi khi HD Bank Bắc Ninh còn không chủ động khi xử lý các rắc rối cùng khách hàng Những chuyên viên tín dụng hay chỉ gọi điện nhắc nhở thời hạn trả lãi,trả nợ tới khách hàng,đôi khi họ còn quên, họ hoàn toàn bỏ qua những rắc rối mà khách hàng đang đối mặt.

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương + Công tác kiểm tra, kiểm soát còn chưa tốt: Trách nhiệm về một món vay thuộc về chuyên viên tín dụng cũng như là bộ phận quản lý, giám sát tín dụng Việc kiểm tra, kiểm soát là vô cùng quan trong,thuc hiện tốt nó sẽ bảo đảm cho khoản vay được hiệu quả tốt Khi quá trình này được thực hiện, sẽ phát hiện được sớm và có giải pháp xử lý tốt đối với những sai xót, thiếu lệch từ chuyên viên tín dụng cũng như là của khách hàng Trong thời gian qua, nhận thấy công tác kiểm tra,kiém soát còn chưa được tốt lắm, vẫn có nhiều khoản vay nợ xấu, nợ quá hạn, những lỗi mà không phát hiện kịp thời được.

pháp và kiến nghị nhằm nân cao chất lượng cho vay ngắn

hạn tai NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Bắc Ninh

3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn của HD Bank Bắc Ninh

Quá trình Phát trién mở rộng tái cơ cấu hệ thống ngân hàng của HD Bank đã dem lại nhiều thay đôi trong các mặt hoạt động tại HD Bank chi nhánh Bắc Ninh cũng như trên toàn hệ thống Trọng tâm của kế hoạch này là giảm nhanh các tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay, cải thiện chất lượng tín dụng, đưa ra các biện pháp nhằm tăng vốn điều lệ của NH TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh, đồng thời đưa NH TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh trở thành một ngân hàng tiềm lực mạnh, sánh ngang các ngân hàng khác trong khu vực.

Trải qua gần 30 năm phấn đấu, NH TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh đã có những thành công bước đầu HD Bank chi nhánh Bắc Ninh, cùng với các chỉ nhánh khác trên cả nước đã đóng góp công sức đề thực hiện thành công đề án trên Mới được thành lập từ năm 2011, HD Bank chi nhánh Bắc Ninh đã có những đóng góp không nhỏ vào thành công chung của toàn hệ thống Với số tiền huy động và dư nợ cho vay chiếm ty trọng lớn nhất trên toàn hệ thống (xấp xi 5%), việc HD Bank chi nhánh Bắc Ninh thực hiện tốt các nhiệm vụ đề ra là tiền đề quan trọng cho toàn hệ thống hoàn thành kế hoạch dé ra Dé luôn thực hiện được vai trò đầu tau của minh, trong tương lai, HD Bank chi nhánh Bắc Ninh cần triển khai nhiều biện pháp dé tiếp tục phát huy hơn nữa các mặt mạnh, giải quyết những yếu kém còn tôn tại trong toàn bộ hoạt động của

HD Bank cũng như riêng trong hoạt động cho vay Từ việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn,xem xét hạn chế và nguyên nhân dẫn đến chất luợng cho vay ngắn hạn chưa cao, chuyên đề thực tập đã đề ra một số giải pháp chủ yếu cho vấn đề này.

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại HD Bank Bắc Ninh

3.2.1 Tạo nguôn vốn Ôn định

Một NHTM muốn phát triển tăng trưởng thì phải luôn có một nguồn vốn ổn định.Hiện nay, nhiều ngân hàng đã sử dụng lãi suất như là một công cụ cạnh tranh chủ yếu, HD Bank chi nhánh Bắc Ninh cần nên có những kế hoạch hút vốn một cách hap dẫn.Trong tương lai tới đây tới đây, hoạt động huy động vốn cần được day mạnh với các biện pháp sau:

-Tạo ra nhiều cách thức huy động vốn:Song song với các cách thức huy động vốn có sẵn, thì HD Bank Bắc Ninh cần triển khai thêm các hình thức huy động mới mẻ, phong phú dé hút vốn như là tiết kiệm theo kỳ, tiết kiệm có thưởng theo số tiền gửi, thúc đây việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với lãi suất và kỳ hạn một cách linh hoạt, Với sự tín nhiệm có sẵn của khách hàng, HD Bank có thé huy động nguồn vốn trung và dài hạn một cách dễ dàng qua việc phát hành các trái phiếu và các chứng chỉ tiền gửi Khi đa phần các NHTM đều đang cạnh tranh rất ác liệt băng lãi suất thì HD Bank phải có chiến lược hiệu quả bang cách tao ra sự đặc biệt về sản phẩm của mình, nâng cao vị thế sản phẩm tín dụng bởi các đặc trưng riêng và chất lượng hơn

- Phát triển quy mô huy động vốn trên những khu vực mới, không những mở rộng hơn mà phải phát triển số lượng quỹ tiết kiệm trên dia bàn Dé bù lại những khó khăn do mạng lưới nhỏ , Ngân hàng nên tăng thêm các chiến lược marketing như tuyên truyền lãi suất, quảng cáo đi liền với dich vụ chu đáo , phát trién những hình ảnh riêng của HD Bank Bắc Ninh cũng như trên hệ thong HD Bank.

- Thúc đây phát triển các mỗi quan hệ tín dụng đối với những doanh nghiệp lớn.HD Bank là một trong những NH TMCP lớn nhất nước ta , số lượng khách hàng doanh nghiệp là rất lớn, đồng thời đây chủ yếu là các khách hàng lớn với quy mô vốn lớn và mỗi quan hệ lâu năm với ngân hàng Đây là các khách hàng quan trọng của Ngân hàng, vừa vay vốn được, vừa có thé gửi tiền tạo nguồn vốn cho HD Bank Bắc Ninh.

Nguồn vốn này có lợi thé là chi phí không cao do đa phan là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn Nâng cao,phát triển các mối quan hệ tín dụng với họ sẽ giúp cho HD Bank

Bắc Ninh có nguồn vốn lớn, lâu dài và ồn định.

- Cần tạo lập các chính sách lãi suất linh hoạt,mềm dẻo.Lãi suất vẫn luôn là yếu tố quan trọng nhất trong việc huy động tiền gửi từ khách hàng cũng như hoạt động cho vay Chính sách lãi suất huy động phải được tạo lập để bảo đảm được lợi ích của khách hàng gửi tiết kiệm,vay vốn và lợi ích của HD Bank, gây dựng vị thế cạnh tranh ưu thế cho ngân hàng Lãi suất của mỗi loại tiền gửi khác nhau thì phải rõ ràng, chỉ tiết, dé dé dàng hơn trong việc huy động Đây là yếu tố mà những năm qua, HD Bank đã hoạt động có thể nói là tốt Tuy vậy, vẫn phải luôn luôn phát huy tốt hơn nữa, cụ thé, da dạng về các mức lãi suất đi liền von từng phương thức vay vốn hay huy động, và phải luôn giữ cân bằng giữa các yếu tố trong hệ thống hoạt động tín dụng.

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương - Dịch vụ chăm sóc khách hàng Các kế hoạch thu hút và tạo niềm tin tới khách hàng cần phải được chăm sóc,quan tâm kỹ lưỡng,phải phát triển thêm nhiều dịch vụ cho các khách hàng gửi tiền hay sau khi đã vay vốn thành công như là khi đăng ký sử dụng được nhiều dịch vụ của HD Bank như thẻ thanh toán,thẻ visa, dịch vụ chuyển tiền nhanh

3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn

Kinh tế ngày càng tăng trưởng khiến cho nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều và rắc roi Muốn phát triển hoạt động cho vay có chất lượng hiệu quả thì HD Bank phải thỏa mãn day đủ các mong muốn vay vốn đó.Muốn cải thiện chất lượng cho vay ngắn hạn đầu tiên phải thỏa mãn được mọi nhu cầu vay vốn ngắn hạn từ khách hàng Vì thé, việc mở rộng nhiều các hình thức cho vay là không thê thiếu để có một chất lượng tín dụng tốt.Chi nhánh Bắc Ninh cần phải phát triển thêm các cách thức cho vay khác ngoài hai phương thức chính.

Phương thức cho vay mà HD Bank-Bắc Ninh có thể thực hiện là cho vay luân chuyên Tại HD Bank Bắc Ninh, đa số các khách hàng vay vốn đều kinh doanh trong nhiều lĩnh vực cần thường xuyên dùng đến vốn Hai phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu được HD Bank Bắc Ninh sử dụng là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức Nhưng với các khách hàng hay vay vốn tại HD Bank thì phương thức cho vay từng lần khá là mất thời gian và tiền bạc cho người đi vay, không nên thực hiện.

Phương thức cho vay phù hợp hơn là cho vay theo hạn Tuy nhiên dé kiểm soát khoản vay trong phương thức đối với HD Bank là rất khó.HD Bank sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý,giám sát từng khoản vay, vì vậy sẽ có những rủi ro tin dụng không dang có trong những khoản vay theo hạn mức tín dụng có liên quan Hơn nữa,phương cho vay luân chuyền bắt buộc người vay phải đưa ra được các chứng từ theo pháp luật về hàng hoá họ nhập thì mới nhận được vốn từ ngân hàng Hoạt động cho vay cũng dựa trên giá trị hàng hoá nhập do đó nó sẽ hỗ trợ vốn kịp thời tới việc kinh doanh của khách hàng, và không mất nhiều thời gian,tién bạc.Phương thức nay cũng giúp được khoản vốn vay từ HD Bank sẽ dùng đúng mục đích vay vốn trên hợp đồng.

Bên cạnh đó chiết khấu thương phiếu cũng là một phương thức cho vay tương đối hiệu quả đối với NHTM.Về phía ngân hàng thì nó được xem là phương thức cấp tin dụng ngắn hạn không có may rủi ro,khi cho vay HD Bank Bắc Ninh sẽ năm giữ được

SV:Lé Thi Hién Lớp:Tài chính công 57

Chuyên đề thực tập-Tài Chính Ngân hàng GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Dương quyền đòi nợ chính từ các giấy tờ có giá Khi mà HD Bank không được hoàn trả nợ từ người phát hành, thì họ sẽ đòi từ các bên liên quan đến hay là đem tái chiết khấu tại NHNN khi mà các chứng từ đến ngày thanh toán.Phương thức này với ưu điểm là các giấy tờ có giá được chiết khấu thường có tính thanh khoản rất tốt, được song sánh ngang với tiền mặt Bằng cách triển khai nghiệp vụ này sẽ đem đến một nguồn thu lớn cho HD Bank, đồng thời cũng đem lại những tài sản mang tính thanh khoản cao Với hình thức cho vay ngắn hạn thì đây là một phương pháp cấp vốn an toàn cao, đem lại hiệu quả tối ưu.

3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay

KET LUẬN

Tóm lại,ngày nay nền kinh tế của nước ta đang trong giai đoạn hội nhập với kinh tế thé giới.Khi đó các NHTM cũng ngày càng phát triển dẫn đến tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hang.Dé có được lợi thé thì chất lượng cho vay của ngân hàng là cực kỳ quan trọng.Với NHTM giải pháp tối ưu nhất về hoạt động cho vay là tận dụng được tối đa năng lực, tín dụng ngân hàng.NHTM đã được bổ sung nguồn vốn kịp thời khi thị trường chứng khoán ra đời nó đã thiết lập ra nguồn huy động vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế Mặc dù vậy, khách hàng vẫn rất cần những nguồn vốn ngắn hạn từ NHTM dé họ có thê bổ sung vốn kịp thời trong hoạt động kinh doanh.

Vì vậy, Với việc chiếm tỷ trọng lớn trong cả dư nợ cho vay thì việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn luôn là một van đề chủ chốt đầu tiền dé nâng cao vị thé phát triển của ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng cho vay, vai trò của chính NHTM là yếu tố quan trọng nhất, tuy vậy những vai trò từ khách hàng,NHNN hay môi trường kinh tế là không thê thiếu.

Luận văn đã nghiên cứu, phân tích những vấn đề cơ bản về hoạt động và chất lượng cho vay ngăn hạn đồng thời cũng đã phân tích thực trạng hoạt động trong 3 năm gần nhất của HD Bank -Bắc Ninh,tir đó,đứng dưới tam nhìn nhà quản trị ngân hàng mà đã nêu ra một số biện pháp với mục đích nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của

NHTM Do quy mô nghiên cứu của em chỉ là chi nhánh nhỏ của NHTM và là một luận văn tôt nghiệp nên các biện pháp mới chỉ mang tính đê xuât.

Em mong rằng những nghiên cứu trên đây có ý nghĩa phần nào đối với HD Bank chi nhánh Bắc Ninh cũng như toàn bộ hệ thống HD Bank cũng như các NHTM nói chung Em tin răng, nếu có điều kiện đi sâu nghiên cứu một vài nhóm giải pháp, thì tính thực tiễn của Luận văn sẽ lớn hơn nhiều.